楽天銀行カードローンの保証会社があなたを否決にした理由と対処法
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
マネット編集担当/キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規(貸金業法・金融商品取引法等)の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
この記事はこんな人向け |
- どうしても買いたいものがあるから、楽天銀行スーパーローンに申込したい
- 楽天銀行スーパーローンの審査に落ちた!なんで?
- すぐにお金がほしいときはどうすればいい?
楽天の会員ランクに応じて審査が優遇されるほか、キャンペーンによっては金利が半額になる「楽天銀行スーパーローン」。
すでに楽天のサービスを利用している人にとっては、より便利に利用できる商品だと言えるでしょう。しかし、申込後の審査では、保証会社があなたを否決にすることもあります。
そこで今回は、保証会社が審査を否決にする理由や、楽天銀行スーパーローン以外でお金を用意する方法を解説します。
楽天銀行スーパーローンとは
楽天銀行スーパーローン
楽天銀行口座を持っている方は迷わずこちら!ネット銀行のカードローンだから安心!最短翌日で融資可能!
全国のATMからでも返済が可能で便利!借り換えも可能!30代~50代のお客様におすすめ!
楽天銀行スーパーローンは、貸付条件さえ満たせているなら誰でも申し込めるカードローンです。
楽天銀行スーパーローンの申込条件 |
- 満年齢20歳以上62歳以下の方(パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下)
- 日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
- お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
- 楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証をうけることができる方(当行が認めた場合は不要)
引用:楽天銀行株式会社「(カードローン)楽天銀行スーパーローンに申し込みできる条件はありますか?」
ネットバンクのカードローンですが、その利便性はメガバンクのローン商品に引けをとりません。
楽天銀行スーパーローンの審査について
利便性が高い楽天銀行スーパーローンですが、利用にあたっては入会審査を受けなくてはなりません。
その審査に通過できるのは、毎月の返済に遅れる心配が無い人だけです。
カードローンとは、保証人なしで利用できる無担保ローン商品です。利用者本人が返済困難になると貸付金を回収する手段がなくなるので、楽天銀行としては、事前審査によって「延滞」や「踏み倒し」のリスクを回避しておく必要があります。
返済能力が足りないと判断されると審査落ち
楽天銀行スーパーローンの審査に通過するには、一定以上の返済能力を示す必要があります。
返済能力とは、遅れなく月々の返済を継続できる能力です。
一般企業で長期間勤務しており、クレジットカード代金や割賦払いの支払いに遅れたことがなく、その他にも目だった問題がない人であれば、基本的には問題なく通過できるでしょう。
しかし、実際には審査落ちしている人も少なくありません。
審査は楽天カードとSMBCファイナンスサービス株式会社が担当している
実のところ、カードローン審査は楽天銀行がすべて行っているわけではありません。審査工程のほとんどは、楽天カード株式会社とSMBCファイナンスサービス株式会社が担当しています。
どちらの保証会社が審査を請け負うか、その基準は公表されていませんが、いずれにしても審査のプロに委託されていることは事実です。
楽天銀行スーパーローンで審査落ちする5つの原因
楽天銀行スーパーローンで審査落ちした場合、具体的な原因を知る術はありません。保証会社が審査の大半を担っているため、そもそも楽天銀行自身も詳細な理由を知らないのです。
しかし、ほとんどの場合、審査落ちの原因は以下の5つに絞られます。
楽天銀行スーパーローンの審査に落ちる理由 |
- 虚偽申し込み
- 安定していない収入
- 多すぎる他社借入
- 複数社への同時申込
- 過去5年間に生じた金融事故
これらの要素があると、たとえ楽天会員ランクが高くても、審査は通過できないと考えてください。
審査落ちの原因1|虚偽申し込み
楽天銀行スーパーローンは、申込者の本人情報をもとに審査を行います。
単なる入力ミスをしただけなら、審査落ちに直結はせず、訂正を求められるだけで済むでしょう。
しかし、故意に虚偽申し込みを行った場合、詐欺行為とみなされて審査落ちします。
過去の勤務先を申告したり、存在しない社名で申込んだりした場合、その嘘を隠し通すことはできません。
虚偽申し込みは不正行為なので、審査落ちしたうえで再申し込みすらできなくなります。
審査落ちの原因2|安定していない収入
楽天銀行スーパーローンの審査では、返済能力を測定するために収入の安定性を確認します。
具体的には、
といった要素をもとに審査され、問題があれば審査落ちします。
注意すべきは、勤続期間です。
楽天銀行スーパーローンは1年以上の勤続歴が無いと申し込めないので、条件を満たせていないと審査を受けることすらできません。
審査落ちの原因3|多すぎる他社借入
楽天銀行スーパーローンの審査は、他社借入状況が悪い場合も通過できません。
借入件数・金額が多すぎる人は返済困難な多重債務に陥っていると判断されるからです。
具体的なボーダーラインは公表されていませんが、年収に対して多すぎる借入があったり、4社以上から同時借り入れしていたりする人は、基本的に審査落ちすると考えましょう。
審査落ちの原因4|複数社への同時申込
他社借入件数が少ない人も、他社申し込み件数が多すぎる場合は楽天銀行スーパーローンを利用できません。
具体的な件数は公開されていませんが、1ヶ月以内に4件の申し込みが審査落ちのボーダーラインと考えましょう。
複数社への申し込みが審査落ちにつながる理由は、多重債務者になる恐れがあると考えられるからです。
審査落ちの原因5|過去5年間に生じた金融事故
楽天銀行スーパーローンは、過去の金融取引履歴を信用情報から確認しており、審査結果に大きな影響を与えます。
特に金融事故と呼ばれるトラブル情報がある人は、その時点で踏み倒しリスクが高いとみなされ、審査落ちします。
特に、過去にSMBCファイナンスサービス株式会社のクレジットカードや楽天カードで、強制解約になるほどの長期滞納を経験している方は、必ず審査落ちすると考えましょう。
マネット編集担当/キャッシングガイド
奥山 裕基
こちらが実際に当社で取り寄せた、クレジットカードの信用情報です。先ほどの解説のとおり、毎月の返済状況について「$」マークが付いていますね。このように、審査の段階で保証会社は信用情報を取り寄せて確認するため、過去の履歴はすぐに分かるのです。
どうしてもお金が必要な人は大手消費者金融も検討してみよう
ここから先はこんな人向け |
- 売り切れ前に、どうしても欲しいものがある!
- すぐにお金を借りて支払いに充てたい
どうしてもお金が必要なのに、楽天銀行スーパーローンは利用できなかった。そういった人も、お金を用意できないリスクは無視できませんよね。
そんな"お金が無いと本当に困る状況"にあるなら、他カードローンに申込みし直すのも一つの方法です。
例えば、大手消費者金融のカードローンに目を向けてみてはいかがでしょうか。
消費者金融と銀行では、審査の仕組みや確認項目に違いがあります。そのため、銀行カードローンで審査落ちしたとしても、消費者金融では異なる結果が出る可能性は十分にあるのです。
大手消費者金融は成約率を公表している
大手消費者金融の一部は、投資家向けに成約率を公表しています。以下は、大手4社の成約率推移をグラフに示したものです。
このデータでは、アコムとアイフルの成約率が40%を超えており、申込者の4割は成約できていることが分かります。
もちろん、消費者金融の審査に落ちる人もいます。しかし、非常に多くの方が借入できているというのも事実です。次の申し込みを探すにあたっては、こういった点に着目してみてもいいでしょう。
早ければ即日融資も可能
ちなみに、大手消費者金融の審査には最短20~30分で結果が出るという特徴があります。対応がスピーディーなので、早ければ今日中にお金を借りることも可能です。
また、申し込みから借入れまでの手続きは、口座開設の必要もなく非常にシンプルです。
銀行カードローンの場合、警察庁データベースへの照会に2営業日以上を要するところもあります。
緊急事態にも対応できる可能性があるというのは、銀行カードローンにはない消費者金融ならではのメリットと言えるでしょう。
アコム
来店不要で最短20分融資可!周りにバレずに内緒で借入れ可能!
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実!初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能!
アコムの特徴 |
- 「毎月指定日」の設定で毎月の返済日を自由に決められる
- 楽天銀行口座への振込融資は、受付完了から約10秒で完結
- 提携ATMが豊富で、全国の銀行・コンビニATMから借入・返済可能
マネット編集担当/キャッシングガイド
奥山 裕基
2023年3月時点で、アコムの新規利用者の年齢割合は「29歳以下」が61.3%を占めていることから、はじめて消費者金融を利用する若い人から支持を得ていると推測できます。また、カードローン利用者数もアコムは業界トップで、2023年12月末現在で174万1,000件となっています。
プロミス
20~30代にオススメ!即日融資ならネット申し込みがおすすめ!
30日間"無利息期間"があり!カードレスでも可能だから郵送物なし!
プロミスの特徴 |
- Web契約なら最短3分の即日融資が可能
- メールアドレス・Web明細利用の登録で、借入の翌日から30日間無利息になる
- 24時間振込可能な金融機関の口座なら、インターネット振込は10秒で完了※
※金融機関によって振込実施時間は異なります。
マネット編集担当/キャッシングガイド
奥山 裕基
プロミスの無利息期間は、たとえば契約日は15日・借入日は30日の場合だと、31日もしくは1日から30日間が無利息期間となります。その期間中に到来した給料日で完済できれば、元金だけの返済で済むため、利息負担をゼロにできるのです。
アイフル
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ!
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。
アイフルの特徴 |
- 「銀行口座で本人確認」なら本人確認書類の提出を省略可能
- アプリアイコンや振込名義人名の変更など、借入を知られない仕組みがある
- 限度額10万円の女性専用カードローン「SuLaLi」がある
マネット編集担当/キャッシングガイド
奥山 裕基
アイフルは2024年オリコン顧客満足度調査のノンバンクカードローン部門で1位を獲得しました。難しい操作がいらない専用アプリの評価が高く、幅広い年齢層から選ばれています。
まとめ
楽天銀行スーパーローンは楽天会員の人ほど便利に活用できる商品ですが、審査に通らない特徴に当てはまっていると、会員ランクによる審査優遇もされずに審査に落ちてしまいます。
楽天銀行スーパーローンの審査に落ちる理由 |
- 虚偽申し込み
- 安定していない収入
- 多すぎる他社借入
- 複数社への同時申込
- 過去5年間に生じた金融事故
とはいえ、カードローンの審査基準といものは各社で異なっているので、楽天銀行スーパーローンの審査に落ちても他社からは借入できる可能性があります。
たとえば、審査の仕組みが違う消費者金融に目を向けてみてはいかがでしょうか。特にアコム・プロミス・アイフルなどの大手消費者金融は審査が早いので、最短即日融資も可能となっています。
貸金業務取扱主任者|手塚大輔
審査落ちの原因でもっとも多いのは、信用情報に問題があるケースです。
カードローン審査は基本的に信用情報に問題さえなければ金額はともかくとして通過できます。
ブラック情報や他社借入が多い人などは自分でも自覚のある審査落ちの原因です。気づかない間に審査落ちとなってしまうよくある原因はクレジットヒストリーの悪化です。
クレジットヒストリーとは信用情報に記録されている、借入金の返済状況やクレジットカードの支払状況のほか、携帯会社から分割払いで携帯を購入した場合の利用料金の支払状況まで過去24か月分記録されています。
クレジットヒストリーは期日通りに払うと$、遅れるとAという記録が付きます。この記録が年間に半分以上ある人は審査通過が難しくなります。