auじぶん銀行じぶんローンの限度額の決まり方【審査で見られる収入状況と他社借入について解説】

この記事に関するアドバイザ

auじぶん銀行担当者

小鳥遊つぐみ

auじぶん銀行に新卒入社し、2年目にカードローンチームに配属後、「カードローンの賢い使い方を広める」というミッションのもと活動。常に利用者の目線に立つことを心がけており、auじぶん銀行じぶんローンの魅力や適切な利用方法、注意点について情報提供を行っている。

この記事の目次

  1. auじぶん銀行じぶんローンの限度額の決まり方について
  2. 限度額を決める審査の流れ
  3. 収入状況と他社借入金額が限度額に影響する
  4. auじぶん銀行じぶんローンの限度額を変更する方法
  5. auじぶん銀行じぶんローンの限度額を設定する際の注意点
  6. まとめ
本記事は編集部が独自に調査した結果をもとに作成していますが、以下の2点については、auじぶん銀行の「小鳥遊つぐみさん」からご回答頂きました。
申込を検討される際に、ぜひ参考にしてください。
Q. 何歳から申し込み可能ですか?
Q. 限度額を増額するために満たすべき条件とは?
※回答内容は2018年12月時点のものです。

この記事の要点

  • auじぶん銀行じぶんローンの限度額は審査で決まる
  • 収入と他社借入が限度額に影響する
  • 限度額を変更するには再度審査がある

auじぶん銀行じぶんローンの限度額の決まり方について

auじぶん銀行じぶんローン

限度額 最大800万円
金利 通常 1.48~17.5%
誰でもコース 1.38~17.4%
借り換えコース 0.98~12.5%
審査 最短翌営業日以降
融資 最短翌日以降

ネット上で手続きを済ませたい方におすすめ。
au利用者におすすめ。

公式サイトはこちら
※誰でもコースは、auユーザー限定の金利となります。また、借り換えコースは、auユーザー限定かつ借り換えの場合の金利となります。

代表的なネットバンクauじぶん銀行が提供している、auじぶん銀行じぶんローン。
限度額が10万円から800万円の間で設定される、お借入れ専用のカードローン商品です。

ここでは、その限度額がどのように決まるのかを解説します。

限度額とは借り入れ可能な上限金額

カードローンの限度額とは、お借入れ可能な上限金額を指す言葉です。
つまり、「限度額=auじぶん銀行から借りているお金」ではありません。

例えば、限度額が100万円となった場合でも、実際には1,000円単位での借入が可能であり、必要最低限の金額だけ利用することができます。

限度額に応じて金利も変動する

auじぶん銀行じぶんローンで借入を行うと、日毎に利息が発生します。

利息とは、お金を借りた人が借入金に上乗せして支払う利用手数料のようなものです。

利息とは

上記の通り、具体的な利息の金額は金利によって変わってくるのですが、その利率は限度額に応じて変わってくるのです。

限度額 金利
10万~100万円 13.0~17.5%
110万~200万円 9.0~13.0%
210万~300万円 7.0~9.0%
310万~400万円 6.0~7.0%
410万~500万円 5.0~6.0%
510万~600万円 4.5~5.0%
610万~700万円 3.5~4.5%
710万~800万円 1.48~3.5%

これは、auじぶん銀行じぶんローンの限度額と金利の早見表です。
例えば、限度額10万円の場合は13.0~17.5%内で、限度額200万円の場合は9.0~13.0%内で金利が決まります。

限度額は審査によって決まる

肝心の限度額は、契約手続きの際に行われる審査によって決定されます。

審査とは、申込者の返済能力(継続的な返済を行う金銭的な余力)を測る手続きで、これを通過しなければ借入はできません。

限度額内なら審査なしで追加借入できる

auじぶん銀行じぶんローンでは、限度額の範囲内であれば何度も自由に借入ができます。

限度額以上の利用を希望しない限り、借入の度に審査を受ける必要はありません。

限度額を決める審査の流れ

auじぶん銀行じぶんローンの限度額が決まる審査は、下記の流れで行われています。

  1. 申込内容をスコアリング
  2. 信用情報の確認
  3. 勤務先への電話連絡
  4. 警察庁DBへの照会
  5. 借り入れ意思の確認

全ての工程が完了しない限り、限度額は明確に決定されず、当然ながら契約・借入はできません。

1.申込内容をスコアリング

auじぶん銀行じぶんローンの審査では、まず申し込み内容が確認され、それをもとにスコアリングが行われます。

要するに、利用者の本人情報を一定の基準で採点し、合格ラインに満たなかった人は自動的に審査落ちとなるのです。

 スコアリングとは

統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
=中略=
具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。

スコアリングの対象となる申し込み内容は、下記の通りです。

申込項目1:基本的な本人情報

auじぶん銀行じぶんローン申込フォーム01


基本的な本人情報は、限度額に大きく影響はしませんが、信用情報の確認に必要な重要項目です。
なお、住所は身分証に記載されている内容と同じものを記載してください。

申込項目2:家族構成などの身辺情報

auじぶん銀行じぶんローン申込フォーム04


この点は、返済能力にある程度影響する項目です。できるかぎり正確な内容を記載しておきましょう。

申込項目3:勤務先等の収入関連情報

auじぶん銀行じぶんローン申込フォーム05


収入関係の情報は、返済能力の根拠となる項目なので、審査でも重要視されています。
正確な審査が行われるよう、入力ミスには特に注意してください。

申込項目4:他社借入状況に関する情報

auじぶん銀行じぶんローン申込フォーム06


他社借入の有無も、返済能力を測定するうえで重要な項目です。
入力ミスだけでなく、虚偽申請をしないよう注意してください。

Q.何歳から申し込み可能ですか?

Tsugumi

auじぶん銀行担当者|小鳥遊つぐみ

ご年齢が満20歳以上70歳未満の方が対象です

ご年齢が満20歳以上70歳未満で、アルバイトやパートなどで安定した収入がございましたらお申込みいただくことが可能です。

2.信用情報の確認

auじぶん銀行じぶんローンの審査では、信用情報の確認も行われています。

信用情報とは、個人が過去に行った金融取引(クレジットカードやローン商品の利用など)の履歴です。

 信用情報とは

信用情報とは、クレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報です。
=中略=
信用情報には、クレジットやローンなどを利用した際の契約内容や返済・支払状況(期日通りに返済・支払したかなどの利用実績)、利用残高などに関する情報が記録されており、新たにクレジットやローンなどの利用を希望する際にクレジット会社やローン会社などが皆さまの「信用力」を判断するための参考情報として確認しています。

auじぶん銀行じぶんローンは、信用情報から「申込者に返済意思があるのか」を確認していますが、同時に他社借入状況も把握します。

申し込みフォームに記載されている他社借入状況と実態が極端に違うと、審査結果に悪影響となるので注意してください。

3.勤務先への電話連絡

審査がある程度進むと、auじぶん銀行の担当者から勤務先に電話連絡が行われます。

これは、在籍確認という、申し込みフォームに記入された収入状況の裏を取る工程です。

4.警察庁データベースへの照会

auじぶん銀行は、審査の工程で警察庁のデータベースに照会をかけます。

その目的は、申込者が犯罪組織や暴力団等と無関係であるか確認することです。

もちろん、一般的な方であれば、この工程で審査落ちすることはありません。ただし、警察庁データベースへの照会には2営業日以上を要するので、ある程度時間をとられてしまう点は理解しておいてください。

5.借り入れ意思の確認

この段階まで進めば、審査はほとんど完了しています。あとは、auじぶん銀行の担当者から申込者本人に電話連絡が行われるので、それに対応するだけです。

電話の目的は、借り入れ意思の確認。具体的に、希望の借り入れ金額や用途について質問されます。
簡単な質問にいくつか答えたら、最短翌日以降に審査結果が通知されるのを待ちましょう。

収入状況と他社借入金額が限度額に影響する

上記で解説した審査工程の中で、auじぶん銀行じぶんローンの限度額に大きく影響するのはスコアリングです。

具体的には、スコアリングされる項目の中でも収入状況と他社借入金額が重要となります。

収入状況:返済能力の上限値

収入状況は、申込者個人が有している返済能力の上限を決めます。

例えば、年収100万円の人と年収1,000万円の人では、明らかに年収1,000万円の人の方が返済能力の上限が高いと判断できます。

安定しているかどうかが重要

auじぶん銀行じぶんローンの審査では、単純な年収額だけでなく、収入の安定性も重視されています。

前年度の年収がどれだけ高かったとしても、その収入を継続的に得られるわけでなかったら、返済能力が高いとは見なされません。

例えば、小説家やアーティストといったように、収入の上下が激しいと考えられる職業は、審査で不利と言えます。

他社借入金額:返済能力の低下分

すでに他社からお金を借りている人は、その金額分だけ返済能力が低下していると見なされます。

年収がどれだけ高かったとしても、すでに返済能力ギリギリの金額まで借入をしているなら、auじぶん銀行じぶんローンの入会審査においては返済能力がないと判断されてしまうわけです。

返済能力の余力があるなら問題ない

他社借入は限度額に影響しますが、必ずしも「他社借入がある=審査に落ちる」というわけではありません。

すでに借入している金額に対し、収入から算出される返済能力に余力があるなら、auじぶん銀行じぶんローンで一定の限度額を得られる可能性は十分にあります。

auじぶん銀行じぶんローンの限度額を変更する方法

auじぶん銀行じぶんローンをすでに利用している方の中には、限度額が足りないと感じている方もいるかと思います。

そういった場合、当初設定された限度額を変更する手段もあります。

いわゆる増額手続きというもので、利用者側から好きなタイミングで申し込むことができます。

Q.限度額を増額するために満たすべき条件とは?

Tsugumi

auじぶん銀行担当者|小鳥遊つぐみ

ローンセンターまでお気軽にお問合せください。

お取引状況と現在のご収入などをもとに総合的な審査をいたしますので、増額のご希望はローンセンターまでお気軽にお問合せください。
※0120-926-222/平日9:00~20:00/土日祝9:00~17:00(年末年始除く)

変更するためには審査を受けなおす必要がある

前述の通り、auじぶん銀行じぶんローンの限度額は審査によって決まるため、変更手続きにあたっては審査を受けなおす必要があります。

もちろん、審査である以上、希望通りの限度額に変更できるとは限りません。

審査結果によっては、現状よりも限度額が引き下げられてしまう可能性もあるので注意が必要です。

限度額変更の審査では返済状況も判断材料になる

限度額変更の審査は、入会時の審査とは確認項目が異なります。

すでに利用実績がある方が受ける「限度額変更の審査」においては、auじぶん銀行じぶんローンの返済状況が重視されるのです。

もちろん、最新の収入状況や信用情報の状態、他社借入状況も大事な判断材料となっていますが、それらが良好でも延滞があまりに多い人は審査が通りません。

限度額を変更したくなったとき、審査で不利にならないためにも、月々の返済はしっかり行うべきでしょう。

auじぶん銀行じぶんローンの限度額を設定する際の注意点

入会当初においても、変更手続きを行った際であっても、限度額はauじぶん銀行じぶんローンが提示した金額の範囲内なら任意で設定できます。

例えば、auじぶん銀行じぶんローンが審査の結果として「100万円までご融資できる」と判断した場合も、利用者の都合で50万円の限度額を設定できるのです。

その「実際の限度額」を設定する際は、ある点に注意が必要です。

本当に適切な金額か?

注意すべきは、その限度額は本当に適切な金額であるか?です。

「希望額10万円で申し込んだが、50万円を提示されたのでそれを限度額に設定した。」というケースは珍しくありません。

しかし、それでは予定外の借入をしてしまう可能性があります。

借りたお金は、利息をつけて返済しなくてはなりません。無駄な出費を回避するためにも、限度額は適切な金額に設定し、借りすぎを防いだ方がいいでしょう。

少なすぎても困ってしまう可能性がある

もちろん、極端に少ない限度額を設定するのも考えものです。

例えば、旅行に行くために、auじぶん銀行じぶんローンを契約するとしましょう。
その場合、「当初は10万円程度必要になると考えていたが、実際にはそれ以上のお金が必要になった」という状況も考えられます。

必要な金額が明確でない場合は、ある程度余裕をもって限度額を設定するというのも効果的です。

つまり、限度額の設定に際しては「多すぎず少なすぎない」というバランスが重要となります。

あくまでも必要最低限の借入を心がけよう

適切な限度額を設定したとしても、必要以上に無駄な借入をしていては意味がありません。

auじぶん銀行じぶんローンを賢く使うには、利用計画を立てて必要最低限の借入をするのが一番良いです。

たとえば、下記の様なシミュレーションを利用し、事前に計画を立ててみてください。

返済金額を計算

毎月の返済金額を計算します

借り入れする
金額
千円
金利 %
完済までの期間 ヶ月

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返済期間を計算

完済までの期間を計算します

借り入れする
金額
千円
金利 %
毎月の返済額 千円

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いかがでしょうか?返済の見通しは立ちましたか?
無理なく返済できる自信がついたら、ぜひ、auじぶん銀行じぶんローンの公式サイトも確認し、利用を検討してみてください。

auじぶん銀行じぶんローン公式サイトへ ▶

まとめ

auじぶん銀行じぶんローンの限度額は、審査によって測定される返済能力をもとに決定されます。

その限度額の範囲であれば、審査を受けずに何度も追加借入が可能です。

ただし、借りすぎには注意が必要です。
auじぶん銀行じぶんローンを賢く使いこなすために、あらかじめ利用計画を立て、無理のない借り入れを心がけてください。

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