キャッシングの審査が通らない理由と不安要素の解決法

この記事に関するアドバイザ

元 クレジットカード会社職員

熊澤健

クレジットカード会社20年勤務し、うち10年間は債権回収を担当。クレジット審査業務能力検定上級コースであるシニアクレジッター及び、クレカウンセラー取得をしている審査のプロ。

 この記事はこんな人にオススメ 
  • 今日・明日中にお金が必要
  • 正直言って審査が不安
  • すでに他で審査落ちしている

今回は、キャッシングの入会審査について詳しく解説します。入会審査とは、キャッシング会社が申込者の収入状況や金融取引状況を確認し、月1回の返済を継続できるかどうか判断する工程です。

申し込み手続き完了後速やかに開始される審査に通過できなければ、借り入れは決してできません。キャッシングの審査では何が重視され、どのように結果がでるのか、確認していきましょう。

審査に対する誤解がキャッシングを失敗させる

審査に一方的な不安を感じて申し込みが遅くなると、必要なタイミングで必要な金額を借りられず、キャッシングが失敗する恐れがあります。

そもそも審査とは、与信を決めるために必要不可欠な工程であり、回避する方法はありません。

与信とは

与信とは返済能力や信用情報をもとに決定づけられるキャッシング可能枠のこと。審査状況が良いほど高額になり、その判断基準は審査を行う機関によって違う。
参考:ifinance

先入観で「自分は審査に向いていない」と思っている人でも、実際には呆気なく与信を得られるケースもあります。

あなたの不安は何ですか?

審査に対する誤解を解くには、何が不安かを確認して解決法を身につけるしかありません。本記事では、審査に伴う代表的な不安を取り上げ、それを確実に解消できるキャッシングを紹介します。





1,審査に通らない人は"返済能力が低い"のが理由

審査に通らない理由は、カードローン会社から「毎月の返済が継続できない」と思われたからです。

要するに、収入状況や個人信用情報に問題があると、審査基準を満たせずに否決されます。

安定収入が審査基準を満たす前提条件

審査基準を満たすためには、毎月の返済を継続できるだけの安定した収入が必要とされます。
その理由は、キャッシングの返済方式はリボ払いであることが一般的だからです。

リボルビング払いとは

一定の金額を月1回のペースで支払い続け、返済を行う方式である。その一定の支払い額は「約定返済額」と呼ばれ、具体的な金額は借入残高と金利を元に算出される。
参考:wikipedia

多くのキャッシングが「無理なく返済できる」と宣伝しているのは、借入金額に対して約定返済額が非常に少ないからです。そのため、収入は金額以上に安定性が重視されます。

収入の安定性は、申し込み手続きで収集した本人情報と勤務先情報を元に審査されます。審査項目と判断基準は、以下の通りです。

 審査項目 
家族構成
統計的に身内が多いほど貸し倒れの発生率が低く、また返済が困難になった時に代理で支払ってくれる可能性も高いため、同居している親族が多いほど有利です。
扶養家族人数
扶養家族が少ないほど、月々の出費が少ない為に高評価となります。
居住形態
持ち家がある方が経済的に安定している傾向があり、また夜逃げのリスクが低くなるため、審査において有利になります。
他ローン借入件数
他社借入件数は、少ないに越したことはありません。4社以上から借り入れしていると、多重債務者と疑われて審査落ちの可能性が高くなります。
勤務先の企業形態
ある程度収益をあげている企業に勤めているなら、企業形態はそれほど問題になりません。とはいえ、上場企業に勤めていればそれだけで審査に有利です。
雇用形態
正社員であれば、審査において非常に有利です。しかし、アルバイトやパートであっても、特に問題なく手続きできます。ただし、日雇いの派遣社員などは、収入の安定性が担保されないのでNGです。
年収
年収は高いほど審査に有利です。とはいえ、月間の収入が約定返済額以上であれば問題ありません。
勤続期間
収入の安定性を測るうえで、勤続期間は特に重視されます。長く務めているほど安定しているとされ、あまりに勤続期間が短いと、年収や雇用形態に関わらず審査落ちする恐れがあります。

いかがでしょうか。あなたの収入状況は、安定していますか?
どれか1項目でも突出しているなら、低評価になりうる項目についてもカバーされるはずです。
例えば「パート勤務で年収は60万円程度」という主婦でも、勤続期間が3ヶ月以上あれば、十分審査に通過できる可能性があります。

希望額が総量規制を超えると難易度UP

年収は、返済能力の有無を測ることより、利用可能限度額の設定時に重要となる要素です。銀行以外の金融業者でキャッシングを行う場合、総量規制という制度の影響から、年収の1/3を超える借り入れはできません。

 総量規制とは

貸金業法で定められている、複数社から同時借入する多重債務者の発生・増加を防ぐための制度。具体的には、利用者の年収の1/3を超える融資を禁止しており、違反した場合はカードローン会社にたいて罰則がある。
なお、この制度は消費者金融や信販会社を対象にしており、銀行カードローンは範囲外となっている。

この制度の影響があるため、初回融資希望額が年収の1/3に達すると、審査通過の難易度が高くなります。
ただし、確実に審査落ちするというわけではありません。融資可能額との差額がそれほど大きくなければ、「ご希望通りの融資は困難ですが、●●万円までならご融資できます」といった案内を受けられるでしょう。

要するに、利用限度額というのは希望額よりも収入状況に応じて設定されるのです。100万円で申し込んで90万円までしか利用できないケースもあれば、10万円で申し込んで50万円の限度額が付くこともあります。

金融事故でブラック化すると確実に通らない

個人信用情報の状態は、収入状況以上に審査結果を左右します。過去に金融事故を起こしている人は、残念ながら審査が通らないでしょう。

 信用情報とは

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。

本来、審査で個人信用情報の確認が行われるのは、貸金業法により「与信審査においては、個人信用情報から申込者の他社借入状況を確認し、融資額が総量規制の範囲を超えないようにしなくてはならない」と定められているからです。

しかし個人信用情報には、上記の通り他社借入状況以外の情報も記載されています。キャッシングの審査においては過去の金融取引情報なども確認され、事故情報があれば即座に審査落ちとなるのです。

では、具体的にどのような情報が「金融事故」として扱われるのか、確認しておきましょう。

 ブラック診断 
クレジットカードの支払い状況
支払いに遅れた経験が何度もあったり、3ヶ月以上継続して遅延していると、金融事故として扱われるようになります。
携帯料金の支払い状況
スマホなどの本体料金を割賦払いにしている場合、支払い状況は個人信用情報に記載されます。クレジットカードと同様で、長期の支払い遅れは金融事故になります。
奨学金の返済状況
日本学生支援機構の奨学金制度を利用した経験があり、その返済が滞っていると、支払いが完了するまで金融事故として扱われます。3ヶ月以上滞納すると、支払いをしても金融事故情報が残ります。
他社借入状況
他社ですでにキャッシングしている場合、その利用額を合算したうえで、総量規制の範囲内でしか新規契約できません。また3ヶ月以上の返済遅延がある場合、これも金融事故として扱われます。
債務整理の履歴
過去に借金関連で弁護士・行政書士に相談し、法的な手段で解決を図っている人は、その債務整理情報が金融事故として記録されています。

金融事故に心当たりが無ければ、高確率でキャッシングの審査は通過できます。審査に対する不安が解消できたら、早速キャッシング先を選びましょう。

審査落ちが不安なら新規成約率でキャッシングを比較

収入状況に不安があって申し込みを躊躇しているという人は、審査の通過率が高いキャッシングを選ぶべきです。大手キャッシング会社のIR情報(投資家向け情報)の決算資料には、当期分の新規申し込み状況が記載されています。

そこには新規成約率(新規申し込みを行って審査を受け、契約まで至った人の割合)も規制されているので、その数値を比較して申し込み先を選ぶわけです。

しかし、そういった情報の収集には手間がかかるのも事実です。マネットでは大手消費者金融の新規成約率をまとめているので、ぜひ参考にしてみて下さい。

2,在籍確認で会社バレする人は"態度に出ている"

キャッシング会社から職場への電話が発生する在籍確認ですが、申込者本人が堂々としていれば、基本的に会社バレする可能性は低いです。

なぜなら、電話口でキャッシングに関する単語が出てくることは、本人確認が完了するまで絶対にないからです。電話は担当者の個人的な要件としてかかってきて、社名やサービス名は一切話されません。

また、所要時間も1分程度に収まるので、話が長引いて同僚や上司から不振がられる心配もいらないでしょう。

万が一会社バレするとしたら、それは申込者本人が動揺し、口を滑らせた場合のみ。電話内容について尋ねられた時に備え、あらかじめ言い訳を考えておくのがオススメです。

オススメの言い訳

「クレジットカードの在籍確認でした」
最もオススメなのが、在籍確認そのものは認めるこの言い訳です。実際、いくつかのカード会社は在籍確認を行うので、この一言で大抵の疑問は退けられます。

「求人広告を見た面接希望者からの電話でした」
現在会社が求人を出しており、あなたが採用担当者であれば、最も自然な言い訳はこれです。

「親戚からの電話でした。携帯にも電話していたようなのですが、繋がらなかったようです」
この言い訳を使うなら、「少し電話してきても良いでしょうか」と携帯電話片手にオフィスを出るようにしてください。言い訳の信憑性が高くなります。

Q.在籍確認は回避できるのか

Kumazawa

元 クレジットカード会社職員|熊澤健

申込会社に相談してみましょう

「在籍確認の電話をしない」と明記しているカードローンの会社は、はっきり言って見つかりません。これは、虚偽申告を防ぐためです。
しかし、在籍確認でトラブルになる可能性はほとんどありません。
会社によって審査は違いますが、実際には会社に電話をしないケースもあります。
また、どの会社もプライバシーには細心の注意を払っていますので、在籍確認でも借り入れがばれることはありません。
会社にとって、プライバシーのトラブルは、万一にでもあってはいけない最優先事項だからです。
心配な方は、直接申し込みたい会社に相談してみてください。プライバシーの配慮について納得いくまで聞いてみると良いでしょう。

"電話に出ない"が最も安全な対処法

どうしても動揺を隠せない人は、在籍確認のタイミングで席を立ってしまいましょう。電話対応してくれる社員が「本人は席を外しています」などと答えてくれたら、その時点であなたが会社に勤務していることが証明され、在籍確認は完了します。

この方法を実行するには職場に電話がかかってくるタイミングを把握する必要があるので、あらかじめ担当者に電話して、在籍確認の時間帯を指定しておきましょう。
具体的な手順は、以下の通りです。

スマホから審査申し込み
申し込み内容確認電話に出る
担当者に都合が良い時間を指定する
在籍確認が行われる時間帯に席を立つ
オフィスの外で担当者からの連絡を待つ

担当者に相談すれば在籍確認方法が変わる可能性あり

上記の方法でも会社バレに対する不安が残るなら、申し込み直後に担当者へ電話をかけ、在籍確認の方法を変更してくれるように相談しましょう。

審査状況にもよりますが、柔軟に対応してくれる可能性は十分にあります。ただし、在籍確認そのものが無くなったりはしません。

提示された手段で勤務状況を証明できなければ、やはり職場への電話は回避できないので注意してください。

3,申し込むタイミングが審査時間を決める

審査時間を長引かせる最もありがちな原因は、申し込むタイミングが遅くなることです。時間が遅くなるほど申込者が混み合い、そもそも審査開始が遅れてしまうのです。

反対に言えば、早めに申し込むほど短時間で審査を終えられます。キャッシングを利用するなら、とにかく早い段階で申し込み先を決定し、速やかに申し込みを開始してください。

オススメなのは、スマートフォンからの申し込みです。場所を選ばずに手続きができるので、特にスピーディーな申し込みができます。

返済能力が高い人ほど短時間で審査結果がわかる

上記で解説した返済能力の高低は、審査時間にも影響します。収入の安定性が高く信用情報がクリアな人ほど、短時間で審査を通過できるでしょう。

具体的には、以下のような特徴を持つ人の審査は、最短30分で終わる可能性が高いとされています。

審査が早い人の特徴
  • 上場企業or公的機関で勤務
  • 正社員or公務員である
  • 平均年収と同程度の収入がある
  • 半年以上同じ職場に勤務している
  • 持ち家を所有している
  • 普段からクレカを使っている

この特徴に当てはまる箇所が多いほど、審査時間は短くなっていくと思ってください。全項目に当てはまった人は、最短で1時間後にはキャッシングができているでしょう。

Q.審査が短時間で終わる人の特徴とは

Kumazawa

元 クレジットカード会社職員|熊澤健

実は大企業の部長さんでもそれほど変わらない

審査は各社が個別に行い、審査基準は非公表です。そのため、審査時間についても会社によって異なり、短い人も長い人も正確にはわかりません。スピード審査をしている会社はコンピュータ審査を導入しています。そのため、大企業の部長さんのような高額のローンを申し込める人も、年収の少ない人もどちらも速く審査できるようになっています。審査は、申込内容を内部情報や外部情報を照会し、審査基準に従って判断し、最後に事実確認をします。審査時間が長くなるのは、審査基準のボーダーライン上にあり、判断に迷う場合と、事実確認に時間がかかるケースが考えられます。提出書類がそろっていることも大事です。

少しの工夫が審査通過率の低下を防ぐ

キャッシングの審査通過率は、簡単には上げられません。しかし、ちょっとしたきっかけで通過率が下がってしまうケースはあります。
場合によっては、通過できたはずの審査が否決される可能性もあるでしょう。
ここでは、キャッシングの審査通過率を下げないためにやるべき事と、やってはいけない事を紹介します。

やるべき事

OK

☑必要最低金額で申し込む
☑収入証明書を早めに提出する

希望額は、できるだけ少額で申し込むのがコツです。年収に対して融資希望額が高くなるほど、慎重な審査が行われるようになります。
また、直近の給与明細や源泉徴収票など、収入証明書は早い段階で提出してしまいましょう。
キャッシング会社によっては、一定以下の希望額では収入証明不要となっています。しかし、提出する情報は多いほど審査時間を短縮できるのです。

Q.審査に通るためには最低いくらの年収が必要か

Kumazawa

元 クレジットカード会社職員|熊澤健

年収が少なくてもカードローンをあきらめなくてもいい

会社や商品によって必要な収入は違い、収入は審査項目の一部なので収入だけで審査の結果はわかりません。しかし、貸金業法で貸付限度額が年収の3分の1と決まっていますので、利用金額に大きく影響します。そのため、高額のローンの申込は年収の低い人には難しいでしょう。また、総量規制なので別の会社で借りている金額も含まれます。しかし、希望額が少なければ、年収の少ない人でも審査は通る可能性があります。もちろん、審査は総合的に判断されるので通らない人もいます。年収が低いことを気にして虚偽申告しないでください。その方が審査に通らないので絶対やめましょう。

やってはいけない事

NG

☑申し込み内容で嘘をつく
☑複数のキャッシングに同時申し込み

最も審査通過率を低下させるのは、申し込み内容で嘘をつくことです。キャッシング会社は審査でしか申込者を信用できないので、申し込み内容の嘘は必ず見抜けるようなシステムを持っています。
本人情報や勤務崎情報の嘘は提出書類から見抜けますし、他社借入状況などの嘘は個人信用情報でわかるのです。

多少の情報齟齬は記入ミスとして修正してもらえるでしょうが、あまりにも誤情報が多いと「嘘をついている」と判断され、信用を失って審査落ちします。申込み時は、正確な情報を記入するよう注意してください。

また、複数社への同時申し込みもNGです。同月に4件以上のカードローン・キャッシングに申し込むと、「申し込みブラック」という状態になってしまい、返済能力の有無にかかわらず審査落ちするようになります。

上記のポイントに注意しておけば、少なくとも審査通過率を下げる心配はないでしょう。

Q.審査落ちする人の共通点とは

Kumazawa

元 クレジットカード会社職員|熊澤健

不自然な申し込みや支払いの遅れは審査落ちします

虚偽申告は審査落ちするだけでなく、虚偽申告の記録が残るので絶対にやめましょう。目的の不明確な多数のローンの申込は不自然で審査落ちするでしょう。支払いの遅れについては遅れの状況によって違います。例えば、昔1~2回ほど支払いが遅れたことがあっても、その後の支払いが良ければ問題にならないケースが多いでしょう。連続3か月以上の未入金は外部信用情報機関の延滞情報として記録されるので審査に通りません。また、年収の3分の1を超える借入希望は貸金業法の総量規制により借入できません。

不安要素を基にキャッシングを比較しよう

さて、キャッシングの審査に対する不安は解消できましたか?
1つでも解消できなかった悩みがあるなら、その点に注目してキャッシング先を比較してください。










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