楽天カードで滞納したお金は分割できる？今後起こり得るリスクや対処法

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

楽天カードの滞納金は分割できる？

「先月は急な出費が多くて、楽天カードを使い過ぎてしまった…」

このような状況にある人は、楽天カードの代金がどうしても払えず、滞納してしまうケースもあるでしょう。

とはいえ、滞納してしまったお金を一括で支払うのは難しい。そんなとき、請求金を分割できないか考える人も多いのではないでしょうか？

毎月20日までなら支払い額を調整できる

楽天カードの支払い額を分割するには、毎月20日までに会員ページやアプリから申請しなければいけません。

支払い額が決定するまでの流れはシンプルなので、以下のフローを参照ください。

1. 毎月末にカード決済の〆
2. 翌月12日に請求額が確定
3. 確定日の同月20日までに調整

つまり、楽天カードを利用した翌月12～20日であれば、対象の支払い額を分割払いに変更できるのです。

楽天カードの支払日は毎月27日で固定

期間中に支払い調整を済ませておけば、楽天カードを利用した翌月27日に請求金額が自動で引き落としされます。

このような楽天カードの支払いシステムを事前に把握していないと、分割払いに変更するタイミングを逃してしまい、支払いが滞るような事態に繋がってしまうのです。

滞納=27日を超えているので調整できない

楽天カードの支払日は毎月27日、例外はありません。つまり、代金を滞納している時点で、支払い調整できる期間を大幅に過ぎていることになります。

残念ながら、滞納してしまったお金を分割で支払うことは出来ません。請求金額を一括で引き落としてもらうことになります。

楽天カードを滞納するとどうなる？

万が一、楽天カードの代金を滞納してしまうような事態になれば、様々なリスクが生じてきます。

何かしらの理由で滞納しても、すぐに対処すれば大きな問題にはなりません。

しかし、どうしても払えないからといって開き直り、楽天カードの請求を放っておくような行動を取ってしまうと、事態は悪化する一方です。

督促の連絡がある

まずは、登録した住所宛に「督促状」が届きます。

督促状といっても、請求金額や支払日に引き落とせなかった旨が記載されているだけなので、再引き落とし日までに口座残高を補填しておけば特に問題ありません。

それでも支払いが行われなければ、カード会社から電話連絡があります。こちらも、督促状が届いているかどうかの確認や、支払いについて相談することが目的なので、きちんと対応しましょう。

カードが利用できなくなる

督促状や電話連絡に応じなかった場合は、手持ちの楽天カードが利用できなくなってしまいます。

とはいえ、この時点ではまだ一時的に利用停止となっているだけなので、永久に使えなくなってしまう訳ではありません。

早急に滞納したお金を支払えば、数日中にカードの利用制限を解除してくれます。

滞納した代金を一括請求される

楽天カードが利用停止になっても支払いに応じなかった場合は、楽天カード株式会社側からが強制的に解約されてしまいます。

もちろん、強制解約されたからと言って問題が解決する訳ではありません。

カードの支払いを怠る行為は明確な規約違反となるので、滞納してきた未払い金を一括請求されることになるでしょう。

財産を差し押さえられる可能性もある

仮に、楽天カード株式会社からの一括請求に応じなければ、法的措置が取られる可能性も考慮しなければいけません。

最悪の場合、裁判所から「財産の差し押さえ」を言い渡されるリスクもあります。こうなれば、毎月の給料などを差し押さえられ、未払い金の返済に充てられてしまうのです。

滞納する期間が長期的になる程、抱えるリスクも大きくなってしまうことを理解しておきましょう。

滞納すると信用情報がブラック化する

楽天カードに関わらず、クレジットカードの支払いや各種ローンの返済金を滞納するようなことがあれば、「信用情報」がブラック化してしまいます。

「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。

出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構

61日以上滞納すると金融事故として扱われる

クレジットカードの支払いに関しては、61日以上滞納すると「延滞行為」として扱われ、信用情報に記録されてしまいます。

このようなトラブルを専門的には「金融事故」と呼んでおり、5～10年間経つまで記録が消えることはありません。

一定期間はローンやクレジットを新規利用できない

信用情報に何らかの問題があると、手持ちのクレジットカードだけでなく、様々なサービスが新規利用できなくなってしまいます。

Q.信用情報がブラック化するリスクは？

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

生活の様々なシーンで支障が出ます

金融事故の内容にもよりますが、信用情報がブラック化してしまうと以下のような支障が出ます。
1.住宅ローン、自動車ローンなどの各種ローンが組めない
2.クレジットカードが作れない
3.アパートを借りることができない
4.携帯電話端末の分割購入ができない

監修者のコメントからも分かるように、日常生活の支払いが現金での一括払いしか選択できないような状況に陥ってしまうのです。

滞納時の対処法1｜カード会社に連絡

とにもかくにも、まずは楽天カードの取り扱い先に連絡することが先決です。

カード代金を滞納したまま放っておくと事態は徐々に悪化していくので、迅速な対応が大切になってきます。

一部の銀行口座なら再度引き落としてくれる

楽天カードの支払い日は毎月27日とお伝えしましたが、残高不足で引き落としてもらえなかった時のために、後日あらためて引き落としてくれる「再振替サービス」が用意されています。

再度引き落としてもらえる日付や請求金額の確認も含め、フリーダイヤル等を使って電話しておくのがおすすめです。

こちらからカード会社に連絡を入れれば、きちんと支払う意思があることも伝わるでしょう。

再振替サービスの対象金融機関を確認

ちなみに、再振替サービスを受けられるのは、対象銀行の口座を利用している方のみ。

自分の利用している銀行が再振替サービスの対象となっているか、以下で確認してみてください。

再振替日を過ぎている場合は振込

再振込サービスの引き落とし日を過ぎていた場合は、カード会社の指定口座に請求金額を振り込みましょう。

支払日～翌月10日までは、自動音声専用ダイヤル（0120-30-6910）を使って24時間入金案内を行っていますので、該当される方はぜひ活用ください。

1. 「3」の各種照会を選択
2. 「カード番号」と「生年月日」を入力
3. 「2」の請求額の照会を選択

上記の流れで請求金額を確認したら、改めて指定した支払日に振り込んでください。

自動音声専用ダイヤルが利用できない場合

何らかの理由で自動音声専用ダイヤルが利用できなかった場合は、以下のどちらかを使いましょう。

【楽天カードコンタクトセンター】
　TEL｜0570-66-6910
　営業時間｜9:30～17:30

【楽天e-NAVI】
　URL｜//www.rakuten-card.co.jp/e-navi/
　対応時間｜24時間

どうしても払えない人は今後の返済について相談

そもそも滞納している代金を支払うお金がない人は、カード会社に相談してみましょう。

「今月支払うのが難しい」「少額ずつなら返済していける」等、自分の金銭的な状況を素直に伝えてみてください。

よほどの理由がない限り、対応してもらうのは難しいかもしれませんが、場合によっては分割、もしくはリボ払いへの変更を検討してもらえるかもしれません。

滞納時の対処法2｜専門機関に相談

カード会社に支払う意思を見せたとしても、現実的に難しい状況にある方は、公的機関や専門家に相談してみるのも選択肢のひとつです。

滞納してしまった根本的な原因を解消しなければ意味がないので、専門的なアドバイスをもらいつつ、解決策を模索してみましょう。

相談先1｜国民生活センター(消費生活センター)

国民生活センターは、消費生活全般に対する苦情・疑問に専門担当者が応えてくれる公共機関です。地域によっては、消費生活センターとも呼ばれていますね。

あらゆる商品・サービスに関する相談に応じてくれるので、クレジットカードの支払いについてもアドバイスしてくれるでしょう。

無料で相談することが出来るので、少しでも楽天カードを長期滞納してしまう可能性があるなら、一度連絡してみるのをおすすめします。

国民生活センター(消費生活センター)の連絡先

電話番号：042-758-3161
公式URL：//www.kokusen.go.jp/map/

相談先2｜日本クレジットカウンセリング協会

日本クレジットカウンセリング協会（通称JCCO）は、消費者保護の観点から公正かつ中立的なカウンセリングを行う機関です。

債務関連の専門家から助言をもらえるので、お金の問題に関しては相談しやすい相手と言えるでしょう。

日本クレジットカウンセリング協会の連絡先

電話番号：03-3226-0121
公式URL：//www.jcco.or.jp/

相談先3｜弁護士などの専門家

本当に返済が厳しい。どう頑張っても長期滞納してしまう。そのような場合は、法律の専門家に相談するという選択肢も考えてみましょう。

ただし、弁護士事務所に行くと相談料を支払う必要があります。

「試しに専門家の意見が聞きたい」「弁護士に依頼するだけの費用はない」という方は、無料相談できるサービスを比較検討してから連絡してみましょう。

滞納時の対処法3：お金を借りる

状況によっては、不足しているお金を金融機関から借入する、という手段も検討してみてください。

具体的な借入方法をいくつか挙げていくので、利用できそうなサービスがないか目を通してみましょう。

借入方法1｜知り合いに頼む

まずは、家族や友人に相談してみましょう。きちんと事情を説明すれば、お金を貸してくれる可能性はありますし、この手段で解決できるならそれ以上のことはありません。

もちろん、必ずしもお金を借りられるわけではなく、頼み方によっては信頼を失ってしまう可能性もあるので注意が必要です。

相手が家族や親しい友人であっても、真摯な対応を忘れないようにしてください。

貸し借りの内容を書面に残しておく

個人同士でお金を貸し借りする場合でも、いくら借りるのか、いつまでに返すのか、といった内容を書面に残しておくのがおすすめです。

✓取引日
✓賃貸人（貸主）の氏名
✓賃借人（借主）の氏名
✓借りた金額
✓返済日

上記のような項目を紙に記載し、お互いに保管しておくと良いでしょう。

借入方法2｜クレカでキャッシング

クレジットカードには、商品の代金を立て替えるショッピング機能と、現金を借りるキャッシング機能が用意されています。

キャッシング枠は少なめに設定されている場合が多いものの、請求金の不足分を補填する程度であれば対応できるかもしれません。

滞納後にキャッシング枠を新設するのは不可

手持ちのクレジットカードにキャッシング機能が付いていなかったとしても、カード会社に申請すれば追加できます。

しかし、滞納しているクレジットカードにキャッシング機能を付けてもらうのは、現実的に考えて無理でしょう。

あくまでも、手持ちの楽天カードにキャッシング機能が付いている方向けの対処法であることを理解しておいてください。

借入方法3｜金融機関から借りる

手元のクレジットカードにキャッシング機能が付いていない場合、金融機関から借りる選択肢も検討してみてください。

もちろん、借りたお金は利息と一緒に返済しなくてはなりませんが、何ヶ月かに分けて少額ずつ返していくのが一般的です。

借入金額にもよりますが、来月以降の支払い負担が極端に大きくなる心配はそれほどないでしょう。

カードローンという選択肢

具体的な借入方法の1つにカードローンがあります。
カードローンとは、どのような支払いもローン払い（分割・リボ払い）にできる金融商品です。

そのため、「楽天カードの請求額に充てたい」といったニーズにも柔軟に対応できます。

楽天カードの支払い口座に振り込んでくれる

一部のカードローンには、「ATMで現金を借りる方法」と「指定した口座に入金してもらう方法」が用意されています。

後者の借入方法が選べるカードローンは、手持ちのスマートフォンから会員専用ページにログインし、振込依頼するだけで解決です。

申し込みから契約手続き、さらには借入までをネット上で進められるので、「時間がない…」「外出できない…」といった方にもメリットが大きいサービスと言えるでしょう。

早ければ今日中に借入できる

すでに滞納してから数日経っている場合など、お急ぎで借入を希望されるのであれば、審査が早いカードローンを検討してみてください。

最短20分で審査結果が出るカードローンに申し込み、スムーズに手続きを済ませれば今日中にお金の問題を解決できます。

では、どのようなカードローンが該当するのか？具体的には、以下のカードローンがおすすめです。

アコム

限度額	最大 800万円
金利	年 3.0% ～ 18.0%
審査	最短20分※
融資	最短20分※

来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！

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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

プロミス

限度額	最大 500万円
金利	年 4.5% ～ 17.8%
審査	最短3分※
融資	最短3分※

20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフル

限度額	最大 800万円
金利	年 3.0% ～ 18.0%
審査	最短18分※
融資	最短18分※

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※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

楽天カードの滞納に関するよくある質問

まとめ

楽天カードの代金を滞納してしまった方向けに、請求金額を分割して支払えるのか、滞納するとどうなってしまうのか、滞納してしまった時はどのように対処すればいいのか等、幅広く解説しました。

クレジットカードの代金を滞納してしまった場合は、適切かつ迅速に対応すること重要になります。

滞納してからでは分割払いに変更してもらうのも難しくなってしまうので、今から出来る対処法を選び、早急に行動していってください。