カードローン金利の決まり方は？利息計算の仕組みと本当に低金利のサービスを比較

あとちょっとだけお金が欲しい、どうしてもまとまったお金が必要、そんなときに頼れる借入サービスのひとつが「カードローン」です。

しかし、カードローンでお金を借入する際には「金利」が気になるのではないでしょうか？

不安を感じている人に向けて、金利とはどのようなものなのか、どうやって決められるのか、その仕組みを解説していきましょう！

唐突ですが、「金利3.0~18.0%のカードローン」と「金利10.5~14.5%のカードローン」では、どちらの方が低金利と言えるでしょうか？

どちらか選べなければ、自分で金利を比較するのは難しいかもしれません。まずは、金利の決まり方を確認して見ましょう。

カードローンの金利は、銀行や消費者金融などの各金融機関が自由に設定している訳ではありません。

お金の貸し借りが行われる際に設定される金利は、「利息制限法」と呼ばれる法律で、上限が規制されているのです。

上記の上限金利を、分かりやすく表にすると以下のようになります。

つまり、どのようなカードローンも利息制限法に定められた上限金利を超えることはないのです。

カードローンの金利は、先ほどの利息制限法で定められる上限を守りつつ、限度額に応じて設定されます。

限度額とは、カードローンで借入できる上限金額を指す言葉です。最大限度額500万円、といったように記載されているものをイメージしてください。

カードローンの限度額は、申し込み後の審査によって決められるので、利用者によって差があります。例えば、「年収300万円なら100万円まで」と言ったような具合です。

仮に、限度額が50万円となった場合は18.0%、100万円の場合は15.0%というように、上限を超えない範囲の金利が設定される仕組みになっています。

意外と知られていないのが、初回申し込み時はカードローンの上限金利が適用されやすいという点です。

例えば、年利3.0%～18.0%のカードローンに初めて申し込んだ場合は、上限金利の18.0%が設定されます。

初めて申し込みする人の場合、いくら借入してどのように返済したのか、といったような利用状況情報が一切ありません。

金融機関からすれば、どのような人か分からないのに低金利で融資するのはリスキーな行為です。銀行や消費者金融側のリスクヘッジとして、上限金利が設定されやすいことを理解しておきましょう。

初めてカードローンを利用する場合は、適用される可能性が高い「上限金利」に注目して、各サービスの金利を比較してみましょう。

カードローンを取り扱う金融機関は、大きく分けると銀行と消費者金融の2つになります。

各金融機関の中でも知名度の高いカードローンをいくつかピックアップしたので、さっそく見比べてみてください。

これまでの内容から、低金利なカードローンを選べば確実にお得だと考える人が多いかもしれません。

しかし、金利だけでカードローンを決めようとしている人は、一度落ち着いて申し込むのを待ってください。

どのような人でも、低金利なカードローンを利用すればお得になる訳ではないので、下記のポイントもチェックしてみましょう。

例えば、借入したお金をすぐに完済する予定の人は、低金利なカードローンだけでなく、30日間無利息サービスのあるカードローンを使う選択肢もあります。

分かりやすい例として、今月1万円だけ借りて完済までにかかる利息をいくつかシミュレーションしてみましょう。

上記の通り、すぐに返済するとしても金利がかかる以上は少額でも利息が発生します。しかし、無利息サービスを利用すれば利息は1円もかかりません。

無利息サービスのメリットが得られるのは、少額借入や短期完済を考えている人だけではありません。

例えば、10～20万円のパソコンを購入するのにカードローンを使うが、返済期間中にボーナスなどのまとまったお金で支払おうと考える場合もあるでしょう。

このように、高額な借入でも10ヶ月以内には完済できる見込みがある場合は、無利息サービスの効果は十分あります。

借入した後に損をしないためにも、金利だけでなく、自身の借入プランも考慮した上でカードローンを検討してみましょう。

カードローンの金利を気にする人の中には、「審査が厳しい」というイメージを持つ方もいるのではないでしょうか？

実際のところ、カードローンの審査基準は一般に公表されることはないので、断言することはできません。

とは言え、どの申込者に対しても公正な審査が行われているのは事実です。

監修者の回答にもある通り、低金利で借入できるカードローンであっても、毎月しっかり返済していけるだけの返済能力があれば問題ありません。

過去に長期滞納や債務整理などの金銭トラブルを起こしていない人は、低金利だからと言って審査が厳しいと決めつけず、まずは申し込んでみてはいかがでしょうか？

金利について申し込み時にカードローンの担当者へ相談しても、残念ながら引き下げてもらうことはできません。

設定された金利がそのまま継続していくと思われがちですが、ある方法を利用すれば借入しながら引き下げることも可能です。

監修者の回答にもある通り、限度額を増額できれば金利を引き下げることができます。

例えば、限度額を50万円から100万円以上に増額できれば、利息制限法に基づいて15%以下になる可能性はあるでしょう。

増額したからと言って無理に追加借入する必要はないので、安心してください。

仮に、増額に成功すれば金利を引き下げてもらえるかもしれませんが、カードローン会社からの信用がなければ対応してもらえません。

増額申請後に行われる審査で、金融機関から優良顧客として判断してもらう必要があります。

それには借入後の返済状況など、利用実績が重要な判断材料になるので、遅延などのトラブルがあると審査通過は難しいでしょう。

最低でも1年間程度の優良実績がなければ増額申請しても対応してもらえないと考えておいてください。