カードローンの借り換えを希望する人におすすめの銀行カードローン
貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
貸金業務取扱主任者
大学卒業後、大手ノンバンク系金融機関にてコンサルティング営業に従事。カード事業において、個人事業主を中心に1,000名以上の審査を行ったプロ。米国公認会計士、日本証券アナリスト、日商簿記2級、銀行業務検定・財務2級など多数の資格を有し、金融の専門家として第一線で活躍。
この記事の目次
この記事の要点
- 借り換えは返済負担を軽くするために行う
- 借り換えのメリットとデメリットを専門家が解説
- 借り換えにおすすめのカードローンを紹介
カードローンの借り換えとは
借り換えとは、現在利用しているカードローンから、別のカードローンに借り換えることをいいます。
例えば、現在「金利18%」の金融機関から借入しているとします。そこから「金利15%」の金融機関に借り換えると、年率3%分の利息を節約できることになります。
借り換えの具体的な仕組みは以下の通りです。
"借り換え"と"おまとめ"の違い
借り換えとおまとめは、一般的には同じような定義で使われています。しかし、厳密に言うと定義が異なるので確認しておきましょう。
借り換えは「1社から1社」に乗り換える場合に使われて、おまとめは「複数社から1社」に借入金をまとめることを言います。
ただし、借り換えローンでも「複数社から1社の借り換えOK」のように宣伝している金融機関も多く、実際には違いは無いと考えて問題ありません。
専門家から"借り換え"のメリットとデメリットを解説
元銀行員の方に借り換えローンを利用するメリットとデメリットを聞いてみました。借り換えカードローンを希望している方はデメリットを把握した上で利用検討してみてください。
借り換えのメリットは金利が下がること
そもそも、「借り換え」で得られるメリットとして、特に大きなものは何でしょうか？この点について、ローンの専門家は下記のように答えています。
貸金業務取扱主任者｜林良光
回答2：おまとめローンは多重債務者に有効
借り換えローンとは、既に利用しているカードローンなどの借金について、その同額をより良い条件で別の金融業社から借り受け、そのお金で既存の借金を返済することです。
借り換えローンのうち、複数のローンを一本にまとめるものを「おまとめローン」と呼びますが、返済のために別の金融業社から借金をするような状況に陥ってしまった方（多重債務者）に特に向いているローンです。
おまとめローンの場合、返済する金融業社が一社に統一され、毎月1回だけ同じ業者へ返済すれば良いので、返済計画が立てやすいうえ、管理がシンプルで時間を節約できることに加え、管理のミスによる返済遅れを防ぐことができ、借金を確実に減らすのに有効です。
借り換えのデメリットは返済期間が延びる可能性
もちろん、借り換えというものは必ずしもメリットばかりではありません。
専門家の方が注意を促しているように、下記の様なデメリットを念頭に置く必要があるでしょう。
Q.借り換えローン利用時に注意すべきデメリットとは
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
回答1：返済期限の延長
借り換えを行う場合には、いくら毎月の返済額を軽減したいからと言って、安易に毎月の最低返済額が少額のローンを選択したり、おまとめ専用ローンを利用する場合に最終期限を長く設定することは危険です。いくら毎月返済額が少なくなるからといっても、期限を長くすれば結果的に利息の総負担額が借り換え前より、借り換え後のほうが多くなってしまうこともあるためです。借り換えを行う場合には、現状のまま返済していった場合の利息負担額と、借り換え後の利息負担額を比較して慎重に検討しましょう。もちろん多少利息の負担額が大きくなっても、毎月返済額を低く抑えたいという人も利用することができますが、その場合は利息負担額上昇のデメリットを把握してから借り換えしましょう。
貸金業務取扱主任者｜林良光
回答2：借り換えローンの審査は厳しい
借り換えローンは、通常、金利を下げるか返済期間を長くすることで、同じ額の借金のための月々の返済額を小さくするものです。
リスクとリターンは比例するため、金利が低くなると金融業社が取れるリスクも小さくなります。
また、返済期間が長くなれば金融業社の回収リスクは大きくなります。
そのため、借り換えローンの際の審査は厳しい傾向があります。
中でも、銀行系は金利が低いため、より細かい点までチェックすることが多いです。
また、借り換えローンにより月々の返済額が減ったことで借金が少なくなったと勘違いしてしまい、一度完済した金融業社に申し込みをして再び元の状態に戻ってしまう人がおりますので、注意が必要です。
銀行カードローンに借り換えた時の比較シミュレーション
■「実際銀行カードローンに借り換えるとお得なの？」
銀行カードローンに借り換えをした場合、利息はどのくらい安くなるのかを比較検証していきます。
今回はA社(金利18.0％)から銀行カードローンのB社(金利：14.5％)に借り換えた場合のシミュレーションです。50万円を借りて毎月20,000円ずつ返済したとすると…。
| - | A社(金利18.0%) | B社(14.5%) |
| 元金 | 50万円 | 50万円 |
| 利息 | 133,234円 | 99,070円 |
| 総返済額 | 633,234円 | 599,070円 |
34,164円も利息に差が出てしまうのです！
以下の返済シュミレーションで、簡易的に利息の違いを計算できるので、どのくらい利息を減らすことができるか試してみてください。
150万円を借り換え（一本化）した場合
複数の会社から、それぞれ金利18.0%で合計150万円の借り入れをしていたとしましょう。
これを年率12.5%の会社に一本化すると、下記のような結果となります。
| 金利 | 返済期間 | 利息 |
| 12.5% | 36ヶ月 | 306,496円 |
| 18.0% | 36ヶ月 | 452,229円 |
このように、低金利であるか否かで、利息の負担は大きいといえます。
300万円を借り換えする場合
続いて、300万円を金利14.5%から12.5%のカードローンに借り換えた場合、以下のような結果になります。
| 金利 | 返済期間 | 利息 |
| 12.5% | 36ヶ月 | 612,992円 |
| 14.5% | 36ヶ月 | 717,466円 |
双方とも、低金利と一般的に言われているレベル銀行カードローンだけあって、低金利ではあります。しかし、12.5%に借り換えをすれば、3年間で10万円以上節約できる計算になるのです。
返済が長引くと借り換え前よりも利息が高くなる
返済期間長引くことにより、利息が借り換え前より高くなるケースもあります。
つまり、毎月の返済額を減らし過ぎると、かえって損をしてしまうことがあるのです。
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借り換え前後の利息を比較 |
- 借入金額 ：100万円
- 借換前の金利：18.0%
- 借換後の金利：12.5%
| 借り換え前 | |||
| 毎月返済額 | 期間 | 利息 | 差額 |
| 2万4,000円 | 66ヶ月 | 58万2,275円 | － |
| 借り換え後 | |||
| 毎月返済額 | 期間 | 利息 | 差額 |
| 2万4,000円 | 55ヶ月 | 31万8,723円 | -16万2,342円 |
| 2万円 | 71ヶ月 | 41万9,933円 | -7万6,891円 |
| 1万8,000円 | 84ヶ月 | 50万5,384円 | -2万2,900円 |
| 1万7,000円 | 92ヶ月 | 55万9,375円 | +4万6,066円 |
| 1万6,000円 | 102ヶ月 | 62万8,341円 | +13万8,124円 |
| 1万4,000円 | 115ヶ月 | 84万4,757円 | +26万2,482円 |
ご覧の通り、たとえ5%以上も金利が低いローンに借り換えたとしても、返済額次第で利息負担は大きくなってしまいます。
随時返済・繰り上げ返済を行おう
借り換えをするのであれば、利息で損をしないよう随時返済・繰り上げ返済を積極的に行いましょう。随時返済・繰り上げ返済とは、毎月決まった日以外にも返済を行うことを指します。
月々の最低返済額だけを支払い続けると返済の半分以上が利息になります。そうなると、元本が減らずに借り換え前よりも多くの利息を支払わなけばいけません。
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カードローンの返済は繰り上げ返済をすればするほどお得｜少しでも利息を減らすポイント |
塵も積もれば山となる
できる限り毎月の返済を多めに行い、少しでも利息の負担を抑えてください。そうすることで、利息が少なくお得に利用することが可能になります。
「塵も積もれば山となる」と言われているように、1ヶ月で数千円でも随時返済・繰り上げ返済していけば利息も少なくなり生活が楽になります。
下記にカードローン返済に関しての工夫方法を紹介しているので、ご確認ください。
カードローンを借り換える手順
- 借り換えローンに申し込む
- 必要書類を提出する
- 審査・在籍確認
- 契約手続き
- キャッシング
- 現在のカードローンを全額返済
- 現在のカードローンを解約
借り換える金額を把握すること
銀行カードローンに借り換えるためには、現在利用しているカードローンの残債がいくらあるのか、正確な金額を理解しておかなければなりません。
会員ページにログインして、残債をチェックしておきましょう。
必要書類は提出する
借り換えをする場合でも、必要な書類として本人確認書類・収入証明書類を準備しておいてください。
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収入証明書の例
- ✓給与の支払明細書
- ✓源泉徴収票
- ✓確定申告書
- ✓所得証明書類等
※要件を満たしていれば、書面の名称は問われません。詳しくは、貸金業者にお問い合わせ下さい。
1円単位まで完済する
銀行カードローンでキャッシングした後、現在利用しているカードローンを完済することとなりますが、解約するためには1円単位まで全て返済してください。
借り換え専用のカードローンと普通のカードローンの違い
借り換えをするには、借り換え専用のカードローンを利用するか通常のカードローンを利用するか、2種類の方法があります。
借り換えという行為自体は、普通のカードローンを利用して行うことも可能です。しかし、借り換え専用のカードローンは、専用なだけにメリットが多くあるため、そちらを利用する方が総じて得をする可能性が高いといえます。
借り換え専用の方が上限金利が低い
借り換え専用のカードローンは、返済に特化したカードローンなので上限金利が低く設定されています。つまり、審査に通過すれば誰でも低金利で借り換え可能ということです。
| 銀行 | 種類 | 金利(年率) |
| りそなプレミアムカードローン | 通常 | 年3.5～12.475％ |
| auじぶん銀行じぶんローン | 借り換えコース | 年1.7～12.5% |
| 東京スター銀行 | おまとめ専用 | 年12.5%(固定) |
| イオン銀行カードローン | 通常 | 年3.8～13.8% |
| みずほ銀行カードローン | 通常 | 年2.0～14.0％ |
このように、一般的に低金利が特徴と言われている銀行カードローンと比較しても、借り換え専用のカードローンの方が低金利であることも多く、返済負担をより軽くするためには借り換え専用のカードローンを利用することをオススメします。
他社借入があることが当たり前
借り換え専用のカードローンは、他社での借入を借り換えて返済負担を軽くすることを目的にしています。そのため、他社での借入がある人の申し込みが前提です。
通常のカードローンでは、他社での借入件数や借入額が多いために審査に落ちてしまう人もいるので、そういう点で言えば他社借入があることが通常のカードローンよりは審査に影響を与えないと言えるかもしれません。
関連記事
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借り換えローンの審査に落ちる人とそうでない人との違い |
他社借入があり借り換えした人の口コミ
30代 / 男性 / 職業: 自営業(個人事業主) / 年収: 300-499万円 / 目的: 生活費
実店舗が無くても良い、サポートもあまり使わないという人でしたらお勧めです。借り換えの場合は金利が物凄く低くなるので良いかと思います。
40代 / 男性 / 職業: 会社員 / 年収: 300-499万円 / 目的: 生活費
オペレーターの方が丁寧ですし、他から借り換えしたい人でも親身に相談に乗ってくれるので、アコムは特におすすめのカードローンですよ。
30代 / 男性 / 職業: 会社員 / 年収: 100-299万円 / 目的: 生活費
おまとめローンをうたってはいるが、基本的に５０万円の金利１４．５％がデフォルト。 楽天口座のカードとは別なのでカードがかさばる点。 ポイントは良いがポイントにつられて無理な借り入れはしないようにしたほうがよいとおもう。
30代 / 男性 / 職業: 公務員 / 年収: 300-499万円 / 目的: 趣味・娯楽
じぶんローンは借り換えのためにつくられた金融商品だと思います。始めて借入をする人にはあまりオススメできないかもしれません。
追加借入ができない
借り換え専用カードローンは、返済に特化したカードローンなので追加融資を受けることができません。
そのため、緊急でお金を借りたいときは、他のカードローンに申し込みをしないといけないのです。返済に集中できるというメリットもありますが、緊急時には多少の手間がかかってしまいます。
ろうきんカードローンは団体会員のみ借り換え可能
ろうきん(中央労働金庫)のカードローンは、上限金利が年率7.025%と他の銀行カードローンよりも低金利で借り換えできます。
しかし、借り換えを行うには団体会員の構成員でなければなりません。
画像引用:カードローン（マイプラン）｜中央労働金庫
auユーザーの借り換えはじぶんローンがおすすめ
KDDIと三菱ＵＦＪ銀行が共同で出資したインターネット銀行が「auじぶん銀行」です。KDDIが出資していることから、auのスマ―トフォンや携帯電話を利用している人にだけ特典があります。またATM手数料が無料なので利便性にも優れているのも魅力の1つです。
じぶんローンには借り換えに特化した商品もあります。
その商品であれば、上限金利が12.5%と銀行カードローンの中でも非常に低金利なカードローンに借り換え可能です。
ATM手数料が無料
画像引用:auじぶん銀行カードローンau限定割
じぶんローンはATM手数料が無料です。「たかが100円～200円の手数料」と思うかもしれませんが、完済まで長期化した場合、その手数料の総額は数千円になってしまいます。
早期完済を目指す場合でも、ATM手数料が無料ならば、手数料を気にせずに随時返済することができるのです。
無駄な出費を抑えるという意味でも、ATM手数料が無料であることは注目すべきポイントといえるでしょう。
借り換え専用のコースがある
じぶんローンには通常の「誰でもコース」と借り換え専用の「借り換えコース」があります。
この借り換えコースの金利は最大でも12.5%です。大手消費者金融が18.0%前後、銀行カードローンでも15%前後ということを考えると、最大でも12.5%はかなりお得な金利といえます。
しかし、その利用には2つの条件を満たしている必要があるのです。
au IDに登録が必要
「借り換えコース」を利用するにはau IDを取得している必要があります。au IDはauのスマートフォンや携帯電話を利用している人なら、既に登録している可能性が非常に高いです。
auのスマートフォンや携帯電話を持っていないという人も、auじぶん銀行カードローンを利用することはできますが、他のキャリアの携帯を利用していた場合は、「借り換えコース」を利用することはできません。
限度額が100万円以上
「借り換えコース」を利用するための条件は、限度額が100万円を超えていることです。そのため、審査で限度額が100万円未満と判断された場合、このコースを利用することができません。
注意点として、「借り換えコース」に申し込んだとしても、審査の結果で限度額が100万円未満と判断された場合、「誰でもコース」の金利が適用されてしまいます。
au限定割を使っていない場合、上限金利は17.5%に設定されますが、大手消費者金融に比べたら低金利のカードローンに借り換えできるので、ひとまずは成功といえるでしょう。
「借り換えコース」になるかどうかは申し込まなければ分かりません。でも安心してください！審査が終わってから契約するかしないかを判断できるので、au IDを持っているならば、まずは審査を受けてみましょう。
auユーザーではない人は東京スター銀行がおすすめ
auユーザーではないため、じぶんローンの借り換えコースが利用できない人は、東京スターのおまとめローンを検討してみてください。金利は12.5%に固定されているので、じぶんローンと比較しても見劣りしません。
ただし、アルバイトやパートの人は利用できないので注意してください。また、年収が200万円以上必要です。
このように、利用するための条件はじぶんローンと同様に通常のカードローンに比べて限定されているものの、12.5%という金利は魅力的なので、是非検討してみてください。
まとめ
現在利用しているカードローンの返済に悩んでいる人は、低金利の銀行カードローンに借り換えをすれば、問題が解決するかもしれません。
たとえ借り換えをしたとしても、早期完済を目指すことは忘れないでください。
毎月の返済額が減ったからといって、完済までの期間が長期化してしまうと、借り換えをする前より支払う利息が多くなってしまう危険性もあります。
Q.借り換えローンを利用する最大のメリットとは
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
回答1：金利が下がる可能性があります
借り換えを行うと多くの場合金利が下がります。特に複数の借入金を一本化する場合には、一本化後の金額が100万円を超える場合は確実に金利が15％以下には下がります。利息制限法という法律では、上限金利を以下のように定めています。
・10万円未満：20.0％
・10万円以上100万円未満：18.0％
・100万円以上：15.0％
このため、15％超の十万円単位の借り入れをまとめて100万円を超える場合には金利は法的に15％以下に下がることになります。1本の借り入れを借り換える場合でも、限度額100万円以上のカードローンで借り換えれば同じく金利は15％以下には下がることになります。また、消費者金融からの借り入れがある人が銀行カードローンに借り換えると、総量規制の枠が空くというメリットもあります。