カードローンの返済を遅延することで生じるリスクと対処法

2017年10月02日更新

Torikoshi
この記事のアドバイザ
ファイナンシャルプランナー
CFP認定を受けた1級ファイナンシャル・プランニング技能士資格保有者であり、弁護士・日本証券アナリスト協会検定会員としても活躍。東京大学法学部卒業・東京大学大学院法学政治学研究科修了後、三菱信託銀行(現三菱UFJ信託銀行)、日本マスタートラスト信託銀行、法律事務所、大和証券、日本郵政、ゆうちょ銀行などを経て、レオス・キャピタルワークス勤務。法人営業、信託財産管理、企業法務、投信コンプライアンスなどを経験。

借入金は毎月1回以上のペースで返済していかなくてはいけません。支払いが遅れると、大変なことになります。
返済が遅れないようにするにはどうすればいいのか、万が一遅れてしまったらどんなリスクがあるのか。
これは、借入れをする以上は避けて通れない問題です。しっかりと目を通していってください。

 もくじ

基本の返済方法はリボ払い

Samune46

消費者金融のキャッシングや銀行のカードローンを利用した場合、基本的に返済方法は「リボ払い(リボルビング払い)」です。

リボ払いでは毎月一定の金額を継続的に支払い続けるので、無理なく続けられる返済方法として知られています。

1ヶ月あたりの支払額は少ない

リボ払いは継続的な支払いを目的とした返済方法なので、毎月の返済額は大きな負担になりません。

また、借入金に応じた返済額は各業者が決定しており、希望する返済期間によっても上下します。

例えば10万円の借入金を1年(12ヶ月)で返す場合の支払額は1万円以上ですが、2年(24ヶ月)で返済するなら毎月5千円程度の支払いです。

返済期間と支払額には融通がきく

金融業者や銀行の目的は元金ではなく利息の回収なので、毎月の支払額は返済開始後でも減らせます。

毎月の支払額が負担になっている場合、途中から返済期間を延長し、1ヶ月あたりの金額を減らせるのです。

リボ払いは返済が長引く

Samune97

無理のない支払いを続けるリボ払いには、返済が長引くという特徴があります。クレジットカードの一回払い・二回払いのように大金を一度に請求されませんが、いつまで経っても完済できず先が見えないという事態になりがちです。

無理のない返済を続けると利息が増える

リボ払いで長期間の返済を続けていると、利息の負担は大きくなります。利息は1日毎に加算されていくので、返済期間が1か月延びるだけでも負担が増えるのです。

金融業者や銀行としては利息が増える方が利益になるので、少ない金額で長期間返済し続けるプランが推奨されます。

金利=1年間で発生する利息の割合

利息は各社が定める金利によって上下します。金利の正式名称は「実質年率」で、これは1年間に発生する利息の割合です。

つまり、実質年率18%で30万円借りた場合の利息は、30万円×18%=5万4,000円とはなりません。また、1年以上の返済期間になると、それ以上の利息負担が発生します。

30万円×金利18%×3年⇒利息9万420円

例えば30万円の借入金を3年かけて返済した場合、どの程度の利息が発生するのでしょうか。半年間で完済する場合の利息と比較してみましょう。
なお実質年率は18%とし、返済額の算出にはアコムの返済シミュレーションを利用します。

利息計算

【半年で完済する場合】
・毎月返済額:5万2,657円
・合計支払額:5万2,657円×6ヶ月=31万5,942円
・利息:31万5,942円-30万円=1万5,942円

【3年で完済する場合】
・毎月返済額:10,845円
・合計支払額:10,845円×36ヶ月=39万420円
・利息:39万420円-30万円=9万420円

【差額】
9万420円-1万5,942円=7万4,478円

アコムの返済シミュレーションはこちらから


いかがでしょうか。返済期間が長引くと、どれだけ利息負担が増えるのかがわかります。何より、3年間返済し続けると元金の半分程度の利息が発生しているのです。

追加払いで元金を減らそう

Samune28

利息の負担を減らす代表的な方法は、追加払いで元金を減らすことです。利息は1ヶ月毎に「元金×金利÷365日×利用日数=利息」の計算式に基づいて算出されるので、元金が減れば返済の負担も減ります。
なお毎月の返済額を超えて追加払いしたお金は、すべて元金の返済にあてられます。

Q.リボ払いと借金はどう違うのか

Torikoshi

ファイナンシャルプランナー|鳥越雅文

支払いの先送りか借入れかの違い


リボ払いとは、クレジットカードの利用代金の支払いを先送りすることです。つまり、クレジットカードの利用代金について、毎月指定の支払元金と手数料を支払っていく方法です。
一方、借金とは、お金を借りてそのお金で代金の支払いをすることです。クレジットカードを使っての借り入れはキャッシングと呼ばれています。
心理的には支払いの先延ばしと呼ぶほうが借入れと呼ぶよりも軽く感じますし、実際にも、金利は、リボ払いのほうがキャッシングよりも低く設定されている場合が多いです。
しかしながら、リボ払いにも金利がかかりますので、経済的な意味としては、リボ払い・キャッシングのいずれも同じく有利子負債であるということになります。

自動引き落としの場合も追加払いはATM

返済方法として、毎月指定日に口座から一定額が引き落とされる「自動引き落とし(口座振替)」を選択した場合、同じ方法で追加払いはできません。

自動引き落としを選択している場合でも、他の返済方法と同様で追加払いはATMから行う必要があるのです。

ATM返済には大抵の場合で手数料が発生するので、毎月の支払回数は最小限に抑えましょう。

返済が遅れると遅延損害金が発生

Samune151

借入金の返済が遅れると、遅延損害金が発生します。利息負担を減らそうと追加払いを積極的に行った翌月など、口座残高が不足して遅延を起こす人は少なくありません。
遅延損害金とは、以下のようなものです。

遅延損害金とは

遅延損害金(遅延賠償)とは、金銭債務の不履行の場合に、期限が経過したことによって債権者に対して債務者が損害賠償として法律上当然に支払わなければならない金銭をいいます。
金銭消費貸借契約における遅延損害金は、通常は一定の利率をもって定められますから 遅延利息とか延滞利息などと表現されることもりあす。

吉野行政書士事務所


要するに、返済期限を守らなかった場合に発生する違反金が遅延損害金です。遅延損害金も通常の利息と同様で、遅延日数に応じて日割りで加算されます。

延滞利率と通常の金利は別もの

遅延損害金は、各業者や銀行が定める延滞利率という利率に基づいて算出されます。この延滞利率は通常の金利と別物で、基本的には年率20%が適用されます。
延滞利率については、以下のような法的規制があります。

延滞利率に関する規制

第一条  金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
一  元本の額が十万円未満の場合 年二割
二  元本の額が十万円以上百万円未満の場合 年一割八分
三  元本の額が百万円以上の場合 年一割五分

第四条  金銭を目的とする消費貸借上の債務の不履行による賠償額の予定は、その賠償額の元本に対する割合が第一条に規定する率の一・四六倍を超えるときは、その超過部分について、無効とする。

第七条  第四条第一項の規定にかかわらず、営業的金銭消費貸借上の債務の不履行による賠償額の予定は、その賠償額の元本に対する割合が年二割を超えるときは、その超過部分について、無効とする。

利息制限法条文


このように、20%を超える延滞利率は違法です。いくら滞納していても、年率20%を超える場合、超過分の遅延損害金は返済する必要がありません。

悪質な貸金業者などはこれ以上の金額を請求してくる場合があるので、万が一の場合は法律家に相談して適切に対処しましょう。

借入金があるとローンが組めない

Samune128

金融業者や銀行でお金を借りるなら、利息以外にも「ローンが組めなくなる」という点に注意が必要です。

借入金があるだけで信用情報に傷がつくので、家や自動車などの購入が困難になってしまいます。

Q.なぜ借金があるとローン審査に不利となるのか

Torikoshi

ファイナンシャルプランナー|鳥越雅文

返済比率が高めに出る


ローンの審査において返済比率の審査というものがあり、それをクリアしないと審査に通りません。返済比率というのは、年間の借金の返済額と年収との比率のことをいいます。
つまり、すでに借金があるとその借金の返済額も合算して返済比率を計算しますので、返済比率が高めに出るということになり、新たなローンの審査において不利益に審査されることになります。

完済後に解約証明書が必要

金融機関や銀行を利用した人がローンを組むためには、借入金を完済して解約手続きを行う必要があります。

つまり借入金の返済を行っている間は、確実にローンが組めなくなるのです。また解約した場合も、解約証明書を提出しなければ審査落ちの可能性が高くなります。

3ヶ月滞納すると完済後もローンを組めない

Samune152

3ヶ月間の滞納があると、たとえ完済して解約手続きを行ったとしてもローンが組めなくなります。

信用機関に「長期滞納の経験がある」というブラック情報が登録されるので、あらゆる金融関連の審査に通過できなくなるのです。

5年間は待つ必要がある

滞納が原因でブラック状態になると、5年間は審査落ちが続き、ローンが全く組めません。ブラック状態は5年が経過するのを待つ以外の解消方法が無く、その間は大きな買い物が困難になります。

ただし3ヶ月以内に1度でも返済を行えばブラック状態を回避できるので、万が一借入金を滞納した場合も速やかな支払いを心がけましょう。

少しでも遅れそうなら担当者に連絡しよう

Samune127

返済に1日でも遅れたら遅延損害金が発生するので、万が一間に合いそうにない場合も、早めの対応が必要です。

借入金の返済に遅れそうな場合は、少しでも早く事前の連絡を行いましょう。担当者に電話で相談すれば、返済方法について丁寧に案内してくれます。

Q.リボ払いが辛い場合、どういった専門機関に相談すべきか

Torikoshi

ファイナンシャルプランナー|鳥越雅文

1日でも早くカード会社に連絡する


クレジットカード利用代金の滞納があるということになると、カードの利用を止められるおそれがあります。
カード会社に連絡することにより、返済時期の目途を伝えることで、利用停止を防ぎます。
また、遅延損害金が1日ごとに発生しますので、1日でも早く返済することで遅延損害金が膨らむのを防ぎます。
さらに、1日でも早く返済することで、信用情報に延滞の記録を残される可能性を低くします。

利息だけの支払いも可能

毎月の返済額が用意できない場合は、利息だけの支払いで対応してもらえる場合があります。

この場合、返済日に入金を行えば遅延損害金の発生が回避できるので、一時的な金欠の場合などはぜひ利用してみてください。

元金を減らさないと返済が終わらない

利息だけの返済で対応する場合は、後日少しでも追加払いして元金を減らしましょう。
毎月利息だけの支払いを続けていると元金が全く減らないので、借入金の返済が終わらず、永遠に利息支払いを続けることになります。

また元金が減れば毎月払う利息も少なくなるので、追加払いと早めの返済を心がけ、利息負担の減少に努めましょう。

返済日に間に合わなそうなときは少しでも現金を集めよう

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返済日が迫っているのに利息分のお金すら用意できない場合は、何とかして現金を集める必要があります。

まずは両親や友人などに相談し、一時的にお金を借りるという手段を試してください。それが難しい場合は、他の方法を考える必要があります。

物を売ってお金に換えよう

私物を売って現金を用意する方法は非常にオススメです。CDや漫画を中古屋に、衣類やアクセサリーなどを質屋に持ち込めば、ある程度まとまった金額を入手できるでしょう。

ただし、必要なものまで売らないよう注意してください。特に質屋に流れた商品を取り戻すのは困難なので、持ち込むものはしっかり吟味する必要があります。

中古屋で掘り出し物を探そう

自宅に目ぼしいものが見当たらない場合は、雑貨屋や中古屋などで掘り出し物を探し、ネットオークションなどで転売する方法もあります。

これは都心に住んでいる人には特にオススメです。アイドルの生写真やサイン入りグッズなど、地方では手に入り難いものは意外なほど高値で売れる場合があるのです。

どうしても返済できない場合は専門機関に相談しよう

Samune43

どうしても現金が集まらず、全く返済できない状況に陥ったら、専門の機関で法律のプロに相談するという手段があります。
まずは、状況を振り返り状況に合わせて相談をご検討ください。

 国民生活センター・消費生活センター 
現在の状況に至る経緯を相談
カードを使った内訳、支払い状況、支払い可能になる日時など説明してみてください。相談に乗ってもらえます。

※最寄りのセンター・連絡先は公式サイトで確認してください
独立行政法人 国民生活センター

 金融サービス利用者相談室 
金融商品やサービスの相談窓口
預金・融資・保険商品・保険制度・投資・証券・貸金業など、お金に関しての適切なアドバイスをしてくれます。

金融庁:金融サービス利用者相談室

 日本弁護士連合会 
借金・債務状況の相談
カード会社への支払い総額・その他お金関連の悩み等を相談してみてください。

日本弁護士連合会 公式ページ


一時的に払えない人の対処法

Samune116

借入金の返済に遅れてしまうと、その瞬間から様々なトラブルが発生します。
もし、支払えないのが一時的な場合は、回避するためには、他のカードローンで時間を稼ぐという手段も有効です。

ただし、審査が厳しいと言われている銀行カードローンに申し込むのはNGです。審査が厳しいと、時間を余計にとられてしまって返済日に間に合わない可能性があります。

ポイントは「審査の早さ」と「無利息期間」

返済遅れを回避するためには、審査の早さ無利息期間に注目してカードローンを選んでください。
返済日に間に合わなくては意味がないですし、無利息期間があれば、30日間は負担が増えることがありません。

銀行カードローンは確かに低金利ですが、これら2つの要素を両立できません。申し込み先として最適なのは、大手消費者金融です。
では、どの金融機関を選べばいいのか。条件を満たすカードローンは以下の通りです。

 アコム三菱UFJフィナンシャル・グループ
金利 
限度額
審査 
融資 
:3.0~18.0%
:最大800万円
:最短30分
:最短1時間
利用者数が全国でダントツNo.1!
30日分の利息が基本的にゼロ円!
最短60分で借りられる!
公式サイトへ▶

 プロミスSMBCコンシューマーファイナンス
金利 
限度額
審査 
融資 
:4.5~17.8%
:最大500万円
:最短30分
:最短1時間
他消費者金融よりも金利が安くてお得!
銀行閉店後も最短10秒で振込可能!※1
30日分の利息が完全ゼロ円!※2
公式サイトへ▶

※1:三井住友銀行もしくはジャパンネット銀行の口座が必要です
※2:メールアドレスの登録とWeb明細の利用が条件です


※お金を借りる際はしっかりと返済計画を立て、無理のない範囲で返済しましょう。借り換えによって遅延を解消するのは、あくまで一時的に返済が困難となった際の最終手段としてください。

まとめ

Samune113

借入金の返済は基本的にリボ払いで行います。リボ払いは無理のない金額で行われますが、だからこそ注意すべき点がいくつかあります。それでは、おさらいしましょう。

【借入金のリスク】
・リボ払いで返済期間が延びると利息が大きい
・返済に遅れると遅延損害金が発生
・借入金があるとローンが組めない
・長期滞納すると5年間ローンが組めない

どうしても返済が困難になった場合は、他カードローンに借り換えするという手もあります。少なくとも、自己破産を簡単にできるとは思わない方が良いでしょう。

また毎月の返済が苦しい場合は、かならず滞納する前に担当者と相談してください。総支払額は増えますが、しばらくは利息のみの支払いで対応してくれます。

おすすめカードローン
アコム
金利 
限度額
審査 
:3.0~18.0%
:最大800万円
:最短30分
プロミス
金利 
限度額
審査 
:4.5~17.8%
:最大500万円
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