カードレスVIPで審査落ちする5つの理由と適切な対処法

カードレスVIP
金利	年1.7％～17.6％
限度額	30万円～800万円
貸付条件	・日本国内に居住 ・申込時の年齢が20歳以上69歳以下の方 ・仕事をしていて毎月定期収入がある
返済方式	リボルビング払い
返済期間	最終借入日から最長20年・1～240回
遅延損害金	19.9％

オリックスクレジット株式会社が提供する、カードレスVIP。キャッシング機能に特化した、カードローンの一種です。

カードレスVIPは、一般的なカードローンの中では金利が安い部類に入ります。
カードローンを提供している主な金融機関には、銀行・消費者金融・信販会社（信用販売会社）があり、特に銀行以外は「ノンバンク系」と称されます。

信販会社であるオリックスクレジット株式会社が提供しているカードレスVIPは、ノンバンク系カードローンのひとつです。
ノンバンク系カードローンの金利相場は上限18%程度なので、カードレスVIPの金利が比較的に低いことがわかるでしょう。

確かに金利が安くて便利なカードレスVIPですが、利用できるのは審査に通過した人だけです。
その審査に通過するには、月々の返済を長期的に継続できるだけの力、「返済能力」が求められます。

カードレスVIPに限らず、ほとんどのカードローンは「保証人なしで利用できる無担保ローン」です。
これが意味するのは、利用者自身が返済困難になると、貸し手は貸付金を回収する手段を失うということ。

返済遅延や踏み倒しと言ったトラブルを回避するためには、事前審査でしっかりと「返済能力が無い人」を"ふるい"にかけておく必要があるのです。

カードレスVIPの審査は、オリックスクレジット株式会社がすべてを行っているわけではありません。
その一部は、新生フィナンシャル株式会社に委託されているのです。

新生フィナンシャル株式会社はカードレスVIPに申込んだ人の基本情報をもとに、スコアリングを行います。
申込フォームに記載されている情報を採点し、一定の合格基準に満たない人を足キリするわけです。

カードレスVIPの審査基準は、決して一般公開されることがありません。社内秘であり、その内容に紐づくあらゆる情報がブラックボックスとなっています。

そのため、万が一審査落ちしても、その理由は審査基準につながるため、決して教えてもらうことができません。

ただし、カードローンの審査に落ちる理由と言うものはある程度限定されており、一般的には以下5つに絞り込まれます。

カードローンの審査は申し込み内容をもとに行われるため、ここに不備があると最悪の場合で否決となります。

もちろん、ちょっとした記入ミス程度なら、修正を求められるだけで大きな悪影響はないでしょう。しかし、故意に虚偽申し込みをした場合、詐欺行為の可能性を疑われて審査落ちします。

カードレスVIPの審査に通過できるのは、月々の返済を続けられる程度の収入がある人だけです。
具体的には、

例えば、どれだけ高収入な職業についていたとしても、転職直後などで極端に勤続期間が短い場合、「まだ安定しているとは言えない」と見なされて審査落ちするケースがあります。

カードレスVIPの審査では、申し込み時点での「他社借入状況」も判断材料になります。
他社借入があると、その分だけ返済能力が低下するからです。

多少の他社借入については、利用可能限度額が少なくなる程度で、即座に審査落ちとなったりはしないでしょう。

しかし、年収に対して多すぎる借入や4件以上の同時借入がある場合、審査落ちする可能性があります。

カードレスVIPはノンバンク系カードローンなので、貸金業法で定められている「総量規制」を遵守しなくてはなりません。
その影響で、カードレスVIPは「利用者の年収の1/3を超える融資」ができないようになっています。

既に他社から年収の1/3ギリギリの金額を借りている場合、カードレスVIPは利用できないと考えてください。

　総量規制とは

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総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。

総量規制の対象となる「個人向け貸付け」とは、個人がお金を借り入れる行為のことです。
ただし、個人が事業用資金として借入れる場合は、原則として総量規制の対象とはなりません。

他社借入が無い人であっても、短期間に複数社へ借入申込をしている場合、審査に落ちる可能性があります。
いわゆる、「申し込みブラック」という状態です。

申し込みブラックが問題視される理由は、複数社からの借り入れを希望している人は、将来的に多重債務者になる恐れがあると考えられるからです。

具体的なボーダーラインは公表されていませんが、一般的に「1ヶ月以内に4件以上の借入申込」をしていると、審査落ちするとされています。

過去に行った金融取引の内容も、カードレスVIPの審査結果に影響を与えます。
その情報は「信用情報」に記録されており、決してごまかすことはできません。

この信用情報に、「クレジットカードの代金支払いや割賦払いの長期延滞」や「自己破産などの債務整理」に関する情報が記録されている場合、審査は基本的に通過できません。

ちなみに、信用情報の保管期間は5~10年です。過去5~10年間に何らかのトラブルを起こしている場合、それが審査落ちの原因とみていいでしょう。