質屋でお金を借りる前には絶対チェックして欲しい質預かりの流れ

この記事に関するアドバイザ

元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

この記事はこんな人におすすめです
  • 質屋でお金の借りるのってどうなの?
  • できれば物品を手放したくない
  • 質屋でお金を借りても大丈夫なの?

近年では買い取りに注力している質屋業者が多く、あまり「質屋でお金を借りる」というイメージはなくなってきました。しかし現在でも、ほとんどの質屋で質預かりのサービスは行われています。

中にはこの質預かりのサービスを利用することに向いておらず、損をしてしまうという人もいます。

こちらで借り方・向いている人・向いていない人を紹介するので、質屋でお金を借りる前に参考にしてみてください。

質屋でお金を借りる仕組みを理解しよう

質屋でお金を借りる流れの理解は、あまり難しいものではありません。単純に預かった物品を担保として、すぐにお金を貸し付けるサービスです。

もし一定期間の間までに返済されなかった、もしくは返済ができなかった場合は質流れとなります。質流れとは預かった物品を競売や販売などの方法で、返済額に充てつつ利益にすることです。

ちなみに質流れまでの一定期間は『質屋営業法第17条2項』によって定められており、最短でも3ヶ月は質流れとなることはありません。

質屋営業法第17条2項とは?

原文:前項第三号の流質期限は、質契約成立の日から三月未満(質置主が物品を取り扱う営業者であり、かつ、その質に入れようとする物品がその取り扱つている物品である場合においては、一月未満)の期間で定めてはならない。

質屋営業法第17条では、質屋に課せられたルールの掲示義務について書かれています。その中で質流れについての記述は以上のとおりで、三ヶ月未満は質流れしてはいけないと定められているのです。

質屋でお金を借りる流れとパターン

質屋でお金を借りるときの主な流れは、「お得に活用する流れ」「損をしてしまう流れ」「割り切りタイプの流れ」の3つに分かれます。

特に注意すべきは、「損をしてしまう流れ」でしょう。場合によっては、意味もなくお金を流し続けることになります。

以下で3つのパターンを詳しく見ていきましょう。

得なお金を借りるパターン

ここで紹介するのは質屋でお金を借りるにあたって、お得で賢い使い方ができているパターンです。

ポイントは、返済までの期間といえます。

  1. 質屋で物品を預け入れる
  2. 融資を受ける
  3. 短期間で最小限の利息を払う
  4. 預け入れた物品を返してもらう

短期間とは人によって異なりますが、理想は翌日か長くても一週間以内といったところでしょう。支払う利息が最低限で済むので、都合の良いパターンといえます。

質屋における利息が気になる人は、以下の記事も参考にしてみてください。

損なお金を借りるパターン

ここで紹介するのは、質屋でお金を借りるにあたって損をしてしまうパターンです。なるべくこういった質屋の利用は、避けたほうが良いでしょう。

やはりここでもポイントとなるのは、返済までの期間です。

  1. 質屋で物品を預け入れる
  2. 融資を受ける
  3. 3ヶ月後に利息だけ支払って返済を延期
  4. 次回期限でも利息のみで延期をする
  5. 最終的に支払う利息が膨大になる

結果として物品を返してもらうかどうかも含めて、利息だけで返済を延期してしまうのは良くありません。

質屋による融資は、基本的に短期間であることを想定されています。そのため法律で定められた年間金利は109.5%と莫大なものであり、返済期間の長期化は大きな損失につながるのです。

質屋の金利については、以下の記事も参考にしてみてください。

割り切れたパターン

ここで紹介するのは、質屋でお金を借りることについて割り切れているパターンです。損か得か判断することはできる、まさに預ける物品次第といえるでしょう。

質屋で物品を預け入れる
融資を受ける
特に返済はしないでおく
返済期限に物品が質流れになる

一見、損をしているかのように見えてしまいますが、物品や人によっては損と断定することはできません。

もう使わなくなっている高級バッグや、ほとんど利用する機会がなかった時計などであれば、不要物の処分と同時にお金を受け取れたとも判断できます。

質屋が選ばれている理由

金利が高く、損をしてしまう可能性のある質屋ではありますが、それでも選ばれるには理由があります。

いずれも質屋独特のメリットであり、他の融資サービスでは決して得られないメリットです。

数分以内にお金が手に入る

「とにかく急いでいる」「今すぐにお金が必要」という人であれば、もしかしたら質屋でお金を借りることで問題が解決できるかもしれません。

質屋業者の中には、最短15分で融資と謳っているところもあります。これはほとんどの融資サービスの中でも、最速といって過言ではないでしょう。

カードローンの一部には「最短1時間で融資」というサービスもありますが、その1/4の時間です。

審査を受けなくても良い

銀行や信用金庫といった金融機関においては、担保の有無にかかわらず審査を受ける必要があります。しかし質屋でお金を借りる場合は、審査を受ける必要がありません。

そもそも預けた物品で補填できる範囲内の融資しか受けられないので、利用者の返済能力はあってもなくても構わないのです。

上述の融資までの速度については、この審査が不要という点も大きく影響しているでしょう。

返済をしなくても良い

質屋でお金を借りたとしても、絶対に返済しなければならないわけではありません。預け入れた物品が回収されてしまいますが、そうすることで返済を免れます。

上述の通り、借りられる金額は必ず「預かった物品で補填できる範囲内」です。返済がされようとされなかろうと、質屋としては問題がありません。

高価なものでないと意味がない?

質屋に預け入れるものといえば、貴金属や高級ブランド物というイメージがあります。部分的には合っていますが、必ずしも高価である必要はありません。

質屋の一部には消耗品やナマモノ・生き物以外なら、なんでも対象になるところもあります。これは一概にはいえず、質屋によるとしかいえません。

一般的に質屋において高額査定が期待できるものとしては、以下の様なものがあります。

 高額査定が期待できる物 
ブランドバッグ・小物
LOUIS VUITTON,CHANEL,HERMES,GUCCI,
miu miu,PRADA,Valextra等
ブランド服・シューズ
Saint Laurent,GIVENCHY,FENDI,BOTTEGA VENETA,Christian Louboutin,Jimmy choo等
ブランド時計
ROLEX,OMEGA,Patek Philippe,
BVLGARI,Longines,IWC,BREITLING等
ブランドジュエリー
Tiffany,Cartier,HARRY WINSTON,Van Cleef & Arpels,Boucheron,CHAUMET等
貴金属・宝石類
プラチナ,純金,純銀,ダイヤモンド,ルビー,エメラルド,トルマリン,ガーネット等
家電類
スマートフォン,iPhone,iPod,パソコン,Mac,一眼レフカメラ,高級オーディオ,ゲーム機等
酒類
Macallan,魔王,森伊蔵,Dom Pérignon,Moët & Chandon,十四代,CHATEAU MARGAUX等
楽器類
Gretsch,Duesenberg,Musicman,Fender,
Gibson,Tom Anderson,Suhr等

高価なものを預けても…

仮に質屋に高価なものを預けたとしても、期待したほどの融資を受けられないこともしばしばあります。

たとえば質屋の実績の中に、以下のようなものがあるので、参考にしてみてください。

品物 定価 買取査定額
ロレックス エクスプローラーⅠ(時計) 62万円 54万円
カルティエ ラブブレス(指輪) 77万4990円 50万円
Canon EOS 5D Mark Ⅲ(カメラ) 28万円 20万7000円

以上のものはいずれも新品同様で極めて状態の良い物ですが、ほとんどが定価よりもはるかに値落ちしています。

ロレックスやカルティエといった超高級ブランドであったとしても、高額融資はこの程度なのです。

こんな人の質屋利用に待った!

もしも質屋の利用を検討している人の中で、以下のいずれかに心当たりがある場合は、一度考え直してみてください。

こんな人の質屋利用に待った!
  • 年率109.5%の利息は高すぎる…
  • 3ヶ月以内の返済は難しそう…
  • 大切な物だから絶対に手放したくない!

それぞれのデメリットを確認して、別の解決方法がないか確認していきましょう。

利息はできるだけ少額に抑えたい…

質屋の上限金利は年間109.5%であり、月利に直せば9.0%となります。こうすることでお得に見えてしまいますが、実際に計算してみるとそんなことはありません。

お金を借りる他のサービスの例で、消費者金融カードローンと比べてみましょう。10万円を3ヶ月で返済すると、以下のような利息の計算になります。

借入先 総返済額 利息
カードローン 103,014円(※) 3,014円
質屋 108,100円 8,100円
アコムの返済シミュレーションを参考にしています

ほとんど質屋では原則として、少しずつの返済ができません。そのため利息を計算するときの元金は、常に満額の10万円となってしまうのです。

一方カードローンの場合、少しずつでも返済ができるので元金が減って利息が減るため、質屋より利息が少額で済みます。

Q.少額で返済を進めることは可能か

Sato

元 銀行ローンセンター長|佐藤喜三男

質契約内容の途中変更はできません

質契約の内容を途中で変更することはできない為、原則として質屋で分割払いはできません。同じ担保で毎月元金を減らして再契約することはできますが、金利や手間を考えると、お勧めすることはできません。

融資の迅速性はともかくとして、返済方法を考慮するなら、やはりカードローンを利用した方が賢明でしょう。

特に大手消費者金融のカードローンなら、審査さえ通れば即実融資も期待でき、借入、返済方法共に多様且つ容易、30日間は無利息など、サービスも充実しています。利用限度額は審査の結果次第で異なりますが、一時利用に留まらず、利用限度額の範囲内で繰り返し利用できるなど利便性も高く、選択肢の一つと言えるでしょう。

万が一にも物を手放したくない!

もしも質入れを検討している物品が、思い出深い物であったり、誰かの形見であったりするのであれば、一度考え直してください。

万が一期限までに質流れになってしまったとすれば、取り戻すのは非常に困難です。

質入れしたお店で店頭販売していれば、まだ買い取り価格+αで買い戻せるかもしれません。しかし競売や同業者の中で売買があったのであれば、かなり難しくなることでしょう。

質屋でお金を借りる前に確認

上述の記載も含めて、まずは以下のチェックリストに該当するものがあるかどうか確認してみましょう。

チェックリスト
  • 高い利息は払いたくない
  • 大切なものは手放したくない
  • 長期的な返済を予定している
  • 毎月の収入からコツコツ返済したい
  • 忙しくて返済に行く時間がない
  • 高額査定がつきそうな物を持っていない

上記にひとつでも当てはまるものがあれば、お金を借りるのは別の方法を検討したほうが良いかもしれません。いずれも質屋でお金を借りるときには、解決するのが難しい問題です。

たとえば提案できる解決方法として、以下のようなものが挙げられます。

身内に相談してみる

誰かに借りてでもお金を用意しなければならないのであれば、まずは身を削る前に身内に相談してみてください。

もちろんお金が必要な内容によりますが、状況によっては協力をしてくれるかもしれません。

用途自由のローン

お金を借りられる場所といえば、銀行や信用金庫、あるいは消費者金融といった金融機関でしょう。

事業用資金は別として、用途を問われないフリーローンやカードローンといった、融通の利く金融商品が用意されています。

中でもカードローンは、今後の備えにもなるうえ融資の手続きが非常にシンプルでおすすめです。

消費者金融のカードローン

消費者金融のカードローンの魅力的な点は、最短1時間で融資を受けられるスピードといえます。質屋の最短15分には及びませんが、それでも充分なスピードといえるでしょう。

また今回紹介する消費者金融には、初めての利用といった条件をクリアすることで、30日間は利息が無料になります。少しずつの返済をするとしても、高額になる最初の利息が無料ということは、大きな利息の節約になるでしょう。

消費者金融の老舗|アコム

 アコム三菱UFJフィナンシャル・グループ
金利 
限度額
審査 
融資 
:3.0~18.0%
:最大800万円
:最短30分
:最短1時間
利用者数が全国でトップクラス!30日分の利息が基本的にゼロ円!最短60分で借りられる!

特におすすめなのは、数ある消費者金融の中でも老舗のアコムでしょう。

またアコムは業界内においても、新規申し込み中の成約率(審査通過率)がトップクラスであるため、審査に不安がある人におすすめです。

公式サイトへ

カードレスで融資|プロミス

 プロミスSMBCコンシューマーファイナンス
金利 
限度額
審査 
融資 
:4.5~17.8%
:最大500万円
:最短30分
:最短1時間
他消費者金融よりも金利が安くてお得!銀行閉店後も最短10秒で振込可能!※130日分の利息が完全ゼロ円!※2
※1:三井住友銀行もしくはジャパンネット銀行の口座が必要です※2:メールアドレスの登録とWeb明細の利用が条件です

プロミスは利用者数が100万人を超えており、安心できる大手の消費者金融です。

また最近ではスマホアプリを利用して、カードレスでもセブンイレブンのATMから融資を受けられます。忙しくて借り入れや返済に行き来する時間がない人には、必見のサービスでしょう。

公式サイトへ

銀行のカードローン

銀行のカードローンは低金利であることや、身近な銀行のサービスの一部である点が最大の魅力といえるでしょう。

また住宅ローンを組んでいたり、別のサービスを利用していることで金利優遇を受けられる場合もあります。

業界トップクラスの低金利|みずほ銀行カードローン

 みずほ銀行カードローン
金利 
限度額
審査 
融資 
:2.0~14.0%
:最大800万円
:公式サイト参照
:公式サイト参照
メガバンクならではの安心感
業界トップクラスの低金利

みずほ銀行のカードローンは非常に低金利で、上限金利の14.0%でさえ業界内でもトップクラスのお得な金利です。

返済が1年以上といった長期的な返済になるのであれば、かなりの利息を節約できるかもしれません。

公式サイトへ

まとめ

質屋の利用がはじめてであれば戸惑うこともあるかと思いますが、決してその仕組は難しいものではありません。難しくないからこそ質屋でお金を借りるとして、お得に利用できるのかしっかりと見極める必要があるでしょう。

ちなみに近年の質屋は買い取りに注力しており、不要なものを担保にするより売ってしまったほうがお得な場合があります。

そしてお金を借りる別の方法として、アコムプロミスみずほ銀行カードローンを紹介しました。自分に合うお金の借り方を選んで、計画的に返済をしていきましょう。

おすすめカードローン
アコム 金利 
限度額
審査 
:3.0~18.0%
:最大800万円
:最短30分
プロミス 金利 
限度額
審査 
:4.5~17.8%
:最大500万円
:最短30分
みずほ 金利 
限度額
審査 
:2.0~14.0%
:最大800万円
:公式サイト参照

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