サラ金とは？違法な金利や取り立てが怖い…という人向けに専門家が解説

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

サラ金は「サラリーマン金融」の略称

サラ金とは、「サラリーマン金融」を略した言葉です。

会社員として働くサラリーマン向けに個人融資を行っていた貸金業者が、サラ金と呼ばれていました。

カードローンや店頭窓口での融資が、過剰なまでに行われていた時代の名残でもあります。

現在は消費者金融という呼称がメジャー

最近では、サラリーマンだけでなく、20歳以上の様々な消費者に対して融資してくれます。

こういった貸付業者を「消費者金融」と呼んでおり、例えばアコムやプロミスなど、テレビCMや街中の広告で見かける大手企業もそのひとつです。

サラ金と呼ばれる貸金業者が意外と身近にあることに、驚きを覚える人も多いのではないでしょうか？

サラ金=闇金という解釈は間違い

人によっては、サラ金と聞いただけで「怪しい…」「怖い…」といった感情を持ってしまうかもしれません。

中には、闇金などの違法業者として認識している方もいるかと思いますが、これは間違った認識です。

サラ金の中でも、大手や中小企業のほとんどは「金融庁に認可された正規の賃金業者」になります。逆に言えば、金融庁の許可なく取引を行っている会社が、闇金などの違法業者であることを理解してください。

大手のサラ金はCMで知名度を上げている

アコム・プロミス・アイフル・SMBCモビット・レイク、いずれも大手のサラ金ですが、テレビCMで見かける機会が多いのではないでしょうか？

耳に残りやすいキャッチコピーも多く、利用の予定が無い方であっても、各サラ金の名前は知っているという人が大半かと思います。

実際、いざ借り入れをすることになって、「CMで名前を知っていたから」という理由から上記のようなサラ金を選ぶ方も沢山いらっしゃいます。

CMはサラ金に対するイメージを変えた

昨今のサラ金のCMは、有名タレントを起用した明るい雰囲気のものが多く、

といった、クリーンなイメージを感じさせるようになってきました。

かつてのサラ金のCMは、手軽さや身近さを感じさせるものが多く、時代が変わるにつれて「サラ金という企業の在り方」が変わってきたことが感じられます。

代表的なサラ金のCM

では、実際に放送されているサラ金のCMを紹介します。
各社でコンセプトに違いはあるものの、いずれも明るいイメージになっていることがわかるでしょう。

プロミスのCM

このように、大手企業の様々なアプローチによって、少しずつサラ金のイメージも改善されています。

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サラ金の取り立ては怖い？

すべてのサラ金が悪質な貸付業者ではないとは言え、もし返済できなくなってしまったら、とんでもない取り立てがあるかもしれない、と不安を抱える人もいかもしれません。

毎日のように電話が鳴り響き、自宅まで取り立てに来る。そんなテレビドラマで見るような取り立てがあるのでは…と考えている人も多いのではないでしょうか？

正規業者が取り立てをすることはない

結論から先に申し上げますと、金融庁に登録された正規業者が過度な取り立てを行うことはまずありません。

仮に、何らかの理由で返済が滞ってしまったとしても、返済が滞っていることの確認、今後の返済方法などを話し合うのが一般的です。

返済日を1日過ぎてしまったからといって、いきなり自宅に押しかけてきたり、何度も催促の電話を掛けてきたりするようなことはないので安心してください。

過度な取り立てをするのは違法業者

テレビドラマで見るような取り立てを行うのは、闇金などの違法業者である可能性が高いです。

万が一、何も知らずにこのような違法業者からお金を借りてしまうと、様々な支払いトラブルに発展する危険性があるので、絶対に利用しないでください。

とはいえ、中小規模のサラ金などは違法業者との区別が付かない場合もあるでしょう。そんなときは、金融庁の登録貸金業者情報検索入力ページで登録番号を確認し、違法業者かどうか判断してください。

Q.登録番号以外の見分け方はある？

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

広告内容にも着目してみてください

広告の表記が法律を遵守しているかどうかで、闇金かサラ金かを見極めることもできます。例えば、上限金利が法定外の数値（年20.0%を超える）となっていたり、「審査なし」「ブラックOK」等のあり得ない条件が記載されていたりする場合は、闇金融と判断できるでしょう。

闇金の被害に遭った方は弁護士に相談！

万が一、すでに闇金を利用してしまい、悪質な取り立て等の被害を受けている方は、弁護士への相談を検討してください。

弁護士に相談することで、あなたの代わりに闇金へ直接連絡を入れ、被害をその日のうちに止めてもらうことも可能です。

ただし、弁護士であれば誰でもいいという訳ではありません。闇金被害に困っているなら、闇金案件を取り扱っている弁護士に相談しましょう。

本サイトではありませんが、下記ページで闇金案件を取り扱っている弁護士を確認できるので、金銭トラブルでお悩みの方は一度ご覧になってみてください。

▶債務整理の森「Duelパートナー法律事務所（旧デュエル法律事務所）の口コミと評判」

金利は法律の範囲内で決められている

「サラ金の金利は高い…」
「高額な利息を請求されるのでは？」

お金を借りたいとは思うものの、サラ金に対して上記のようなイメージを抱える人も多いのではないでしょうか？

確かに、銀行などの金融機関と比べると、金利は高めに設定されています。とはいえ、サラ金が会社の利益を優先して自由に金利を設定している訳ではありません。

サラ金の金利は「貸金業法」という法律に基づき、適切な割合が適用されているのです。

ちなみに、銀行は「銀行法」と呼ばれる法律が適用されるので、貸金業法の対象外となります。

利息制限法というルールを遵守している

ではなぜ、サラ金の金利設定に影響があるのか？その答えは、貸金業法に「利息制限法」というルールが定められているためです。

条文を見てもちょっとイメージしづらいかと思いますので、分かりやすく表にしてみました。

上記の通り、サラ金の上限金利が年20.0%を超えるようなケースは法律上まずありません。

昔のサラ金は金利は高かった

先ほど解説した利息制限法により、貸付金額ごとにサラ金の上限金利が定められているものの、昔は20.0%を超えるような高金利が適用されていました。

改正前の上限金利が29.28%、改正後は上限20％となり、その差分をグレーゾーン金利と言われています。以前は社会問題まで発展していた程です。

上限金利の引き下げ

上限金利の引き下げについては、従来の出資法では金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合においての上限金利は29.2%、利息制限法がそれぞれの金額に応じて20%から15%となっていましたが、出資法の上限金利が20%に引き下げられました。

完全施行(2010年6月18日に施行)以降に金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合に金利が20%を超えていると出資法違反で刑事罰が課せられます。また、利息制限法と出資法の上限金利の間で貸付けると貸金業法の法令違反で行政処分の対象になります(下表参照)。

・引用：上限金利の引き下げ | 貸金業法について

現在では、サラ金が過度な貸付を行うようなこともなくなり、金利面も以前よりクリーンな印象を持たれるようになっています。

知名度のあるサラ金の金利一覧

実際に大手～中小規模のサラ金業者がどれくらいの金利を設定しているのか、その現状を比較しやすいよう表にまとめてみました。

知名度のある大手企業は、上限金利が18.0%程度となっているようですね。中小企業は利息制限法ギリギリの20.0%を上限値に設定するケースが多く見受けられます。

いずれにせよ、正規のサラ金業者は法律の範囲内で適切な金利を設定していることを理解しておきましょう。

実際に発生する利息をシミュレーション

サラ金のカードローンを使ってお金を借りた場合、実際にどれくらい利息がかかるのか計算してみました。

例として、今回はサラ金大手の一般的な上限金利をもとに、1ヶ月目にかかる利息をシミュレーションしてみます。

例）金利18.0%、10万円借入、毎月3,000円返済

「100,000円×0.18÷365×30日=1,479.45…」

小数点以下は切り捨てとなるので、1ヶ月目にかかる利息は「1,479円」であることが確認できます。思っていたよりも少額だと感じる人も多いのではないでしょうか？

毎月の負担は少ないが総額を把握しておくべき

確かに、利息額を月単位で見ると数千円程度なので、意外と負担に感じるものでもありません。

とはいえ、完済までにかかる利息の総額にも注目してください。先程の例で、利息総額をシミュレーションしてみます。

例）金利18.0%、10万円借入、毎月3,000円返済

今回の例では、返済回数は47回、約4年間で完済するようですね。完済日まできっちり算出してみたところ、最終的には「39,639円」の利息を支払うことが分かりました。

サラ金からお金を借りる際は、このようなシミュレーションを事前に済ませておくようにしましょう。

賢く使えばサラ金は便利なサービス

サラ金に対する不安要素を解消していくことで、賢く使えば現状の金欠問題を解決できる、便利なサービスであることが分かって頂けたかと思います。

正規業者であれば、法外な金利で貸付されることはありませんし、違法な取り立てに遭う心配もないでしょう。きちんと完済までの計画を立てておけば、そもそも滞納してしまうこともありません。

最近の主流はカードローン

一昔前までは、サラ金の店頭窓口で現金を受け取るのが一般的でした。

現在では、多くのサラ金が「カードローン」というサービスを使って融資してくれます。カードローンとは、借入専用のカードを発行してもらい、ATMから現金を借りることができる個人向けの融資サービスです。

事業性資金以外であれば、借りたお金をどのように使っても問題ありません。生活費の補填やショッピング、旅行費、さらには冠婚葬祭の費用や借金返済まで、幅広いニーズに応えてくれます。

保証人や担保は原則として不要

カードローンの利点は、自由な用途でお金を借りれるだけではありません。

住宅ローンやマイカーローンといった一般的なローンは、保証人を立てたり土地などの担保を入れたりする必要がありますが、カードローンは原則不要です。

誰にも頼ることなく、自分のステータスや信用だけでお金を借りることができます。

Q.なぜサラ金は保証人・担保なしで融資できるのですか？

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

本人の収入や信用情報だけを審査するからです

サラ金は、本人の収入や信用情報だけを根拠にして融資を行うからです。担保や保証人を立てるには、審査は本人だけでなく、担保価値や保証人の審査まで行わなくてはなりません。このため、サラ金では誰でも平等に審査を受けられます。しかし、反対に言えば保証人や担保を用意する当てがあっても、本人の収入状況や信用情報に問題があれば、審査は通らないのです。

監修者のコメントにもあるように、サラ金のカードローンを利用するには「審査」を通過しなければいけません。申し込めば誰でもお金を借りれる訳ではないので注意しておきましょう。

返済計画を立てて借入し過ぎないことが大切

サラ金のカードローンは便利なサービスですが、その反面、借入すぎてしまいやすい特徴もあります。無計画に借りてしまい、毎月の返済で資金繰りが苦しくなっては本末転倒です。

利便性の高いカードローンも、きちんと返済計画を立てて利用することが重要だと理解しておく必要があります。

1. 完済までの希望期間を設定
2. 毎月最低限必要な返済額を算出
3. 収入から捻出できる金額と比較

サラ金のカードローンを利用する前に、上記フローを何度も繰り返し行うことで、無理のない返済計画が立てられるはずです。

以下に返済シミュレーションを用意しておいたので、実際にサラ金のカードローンを使って借入した場合、どのように返済していくことになるのかを確認しておきましょう。

サラ金と銀行のカードローンの違い

カードローンを使って個人向けに融資してくれる貸金業者は、サラ金の他にも数多く存在します。

例えば、メガバンクやネット銀行、お住まいの地域にある地方銀行も、カードローンを使って個人融資してくれる業者のひとつです。

では、サラ金が取り扱っているカードローンとは、どのような違いがあるのでしょうか？

サラ金カードローンの特徴

サラ金のカードローンを利用する主なメリット・デメリットは、以下の通りです。

銀行カードローンの特徴

銀行のカードローンを利用する主なメリット・デメリットは、以下の通りです。

結論しては、どちらも便利なカードローンを取り扱っていることに変わりありません。

サラ金と銀行、互いに異なるメリット・デメリットを持ち合わせているので、利用者の状況に応じて選択するようにしましょう。

サラ金の融資サービスはお急ぎの方向け

前述した通り、サラ金のカードローンを利用する大きなメリットは申し込んだその日にお金を借りられる点でしょう。

「今日中にまとまったお金が必要…」
「支払い期限まで時間がない…」

このような状況でも、大手のサラ金業者であれば今から最短20分で借入することも可能です。

原則として運転免許証があれば問題ない

サラ金のカードローンを利用する場合、「本人確認書類」が求められます。書類といっても、以下のいずれかを用意しておけば特に問題ありません。

サラ金業者によって若干違いはあるかもしれませんが、顔写真付きの運転免許証があれば、名前や生年月日、現住所も一度に確認してもらえるので安心してください。

場合によっては収入証明書類が必要になる

申込者の収入や勤務状況、借入を希望する金額によっては、サラ金から「収入証明書類」の提出を求められます。

・50万円を超える借入を希望する場合
・希望額と他社からの借入額との合計が100万円を超える場合
・審査で収入証明書類が必要と判断された場合

このようなケースに該当する方は、以下のような書類が別途必要になることも覚えておきましょう。

ほとんどの手続きはネット上で対応できる

申し込みや書類提出など、面倒に感じる手続きは手持ちのスマートフォンで対応できます。わざわざ店頭窓口に行く必要はありません。

1. 公式サイトから申し込み
2. 必要書類をアップロード
3. 最短20分のスピード審査
4. ネット上で契約完了
5. 近くの無人契約機でカード発行
6. 最寄りのATMでキャッシング

上記のフローを参考に進めていけば、今日中にお金を借りることも可能です。

振込キャッシングが利用できれば外出不要

余談ですが、サラ金の指定する口座をすでに持っている人は、振込キャッシングが利用できるかもしれません。ネット上で借入依頼すると、指定口座に直接振り込んでもらえる便利なサービスです。

ただし、原則として銀行の営業時間内に手続きを済ませなければいけない、という難点もあります。気になる方は、以下の記事も参考にしてみてください。

大手3社を利用した人の口コミ

では、具体的に大手のサラ金とはどういった業者を指すのか？

実際にサラ金からお金を借りた人の口コミも一緒に、大手企業のカードローンを紹介していきましょう。

大手サラ金1：アコム

※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

ユーザー評価

5.0

30代 ／男性 ／職業: 公務員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

アコムは急な出費に大変便利

急な出費などで必要となった時に、スピーディな対応で審査をしてくれるので、返済のシュミレーションが自分で出来ていれば借りても良いと思います。

利用したカードローン	アコム
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利、借入スピード、借入限度額

ユーザー評価

4.5

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

アコムの無人契約機が自宅から近かった

きっちり返済しているとすぐに増額のお知らせが来るので、しっかりと返済プランを組んで無理のない融資を受けてください。

利用したカードローン	アコム
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、返済の容易さ、会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

4.5

30代 ／男性 ／職業: 契約社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 商品・サービスの購入費用

アコムは無人契約機でカードを受け取れる迅速さが一番の魅力

無人契約機ですぐにカードを受け取れる迅速さが一番の魅力だと思いますので、お急ぎの方にお勧めしたい1枚です。借入に困った人は検討してみてください。

利用したカードローン	アコム
借入金額	17万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、借入スピード

大手サラ金2｜プロミス

※1.申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。
※2.メールアドレスの登録とWeb明細の利用が条件です。

ユーザー評価

5.0

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 車費

申し込んでから本当に1時間で借りることができた

特に急ぎでお金が必要になった時とかは、すごく便利なもんだなと思いました。お金を借りた経験がない人でも、これなら手軽に借りれますね。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	20万円	金利	年17.8%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード、会社の知名度・信頼性、口コミ・評判

ユーザー評価

4.9

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

借入を行うとプロミスの金利は少しずつ下がってくれます

金利が下がるので、増額は行ったほうが良いと思います。でも最初は利息負担が大きくなるので、多少は出費を覚悟しましょう。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	30万円	金利	年16.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	口コミ・評判

ユーザー評価

4.4

20代 ／男性 ／職業: パート ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

プロミスなら土日でも即日で無利息キャッシングができた

今日が土日でお金に困ってるならプロミスが特にオススメですね。アコムとかアイフルでも良いけど、ネットから申込むとスムーズでした。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	3万円	金利	年17.8%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

大手サラ金3｜アイフル

※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

ユーザー評価

4.3

20代 ／男性 ／職業: 契約社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 車費

会社に電話してきてほしくない人にピッタリ

会社に電話がかかってこないようにしてくれるし、ばれずに使いたいという人にはピッタリのカードローンだと思います。お得感はあんまりなかったですけど、安心感はすごくありました。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	25万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	口コミ・評判

ユーザー評価

4.5

30代 ／女性 ／職業: パート ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

主婦の私でもアイフルの審査が1時間で終わりました

パートの主婦でも審査が早く終わるし、郵送物が配達される時間も選べるし、初めてキャッシングするのは怖かったのですが、使ってみたら安心して旅費を借りられました。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	5万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、借入スピード

ユーザー評価

2.4

40代 ／女性 ／職業: その他 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

アイフルは通勤途中に無人機があったので契約

やはり便利なシステムですがつい返済してはまた借りての繰り返しをしてしまうので気をつけなければいけないと感じました。それでもアイフルで借りたことによって、私は助かりました。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード、借入の容易さ、返済の容易さ、会社の知名度・信頼性

まとめ

サラ金とはいったい何なのか、言葉の意味や貸金業界の変化に至るまで、幅広く解説していきました。

「サラ金」と聞くだけで、危ない、怖い、闇金かも、と感じてしまうかもしれませんが、実際はそうではありません。

きちんと金融庁に登録された正規の金融機関は、貸金業法という法律に基づいたクリーンな融資を行っているので安心してください。

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