個人融資掲示板に潜む5つの危険と今すぐ安全にお金を借りる方法

この記事に関するアドバイザ

貸金業務取扱主任者

本田光一

2014年より中堅消費者金融に入社。一般消費者向けのローンを中心に専門家として幅広い知識を身に着け、2015年には貸金業務取扱主任者試験に合格。その後は経験を積みながら実績を残しつつ、不動産担保ローンの領域でも活躍。現役の貸金業務取扱主任者として、無理のない返済計画を意識した業務に取り組んでいる。

 この記事に向いている人… 
  • 個人融資掲示板について知りたい
  • どんな危険があるの?
  • 安全にお金を借りる方法を知りたい

「お金貸して」
「お金貸してください」
「お金貸します」

このように検索すると、個人融資掲示板が検索結果に表示されます。

物珍しさにページを開く分には問題ありませんが、安易に個人融資掲示板を利用するのはやめましょう。犯罪の被害者になる可能性が非常に高く、お金を貸してほしいのに逆に奪われてしまうかもしれません。

そこで、この記事では個人融資掲示板に潜む危険と、安全にお金を借りる方法を紹介します。

個人融資掲示板とは…

個人融資掲示板とは、個人間でのお金の貸し借りを促す掲示板のことです。

その数はこうしている間にも増えていて、ちゃんとした知識のない人が次々と書き込みをしています。

もし、利用するつもりであれば、待ってください!

本当に善意で、見ず知らずの人にお金を貸してくれる人がいると思いますか??

個人融資掲示板の実態

個人融資掲示板はインターネット上に多く存在しますが、その実態はどのようなものなのでしょうか。

どのような人が利用していて、どのように利用するものなのか。その実態を紹介していきます。

実際の投稿例

「自分の家族や友人には、お金を借りたくない」
「お金に困っていることを家族や友人に知られたくない」
「金融機関は利用できない」

そのようなときに、掲示板でお金を貸してくれる人を見つけようとする人もいます。

個人融資掲示板に書き込まれた実際の投稿を見ていきましょう。

名前
都道府県 希望金額
生活費と支払いの為どうしても必要です。
返済は分割で5~6回位で考えてますが、必ず返済します。
出来れば今週中に必要なのでご相談乗って頂ける方いらっしゃいましたら
どうかよろしくお願いします。
◯◯◯@~~~~

名前
都道府県 希望金額
生活費に困ってて 今日中に必要なので 貸していただきたいです。
29日には、全額必ずお返しできるので。

名前
都道府県 希望金額
急遽、出費があり5万円程足りません。
来月の10には必ず返します。
ある程度の利息もお加え下さい。。
宜しいお願い致します。

このような投稿が1つのサイトだけで10万件以上あり、その書き込み数は常に増え続けています。

中には、「お金貸してください!なんでもします!」というような、切迫した状況が伝わる投稿もあり、このような人が犯罪の被害に合っているのです。

メールかLINEで詳しいやり取りをする

掲示板に投稿されているメールアドレスやLINEのIDにメッセージが届き、そこで金利や返済期間といった条件の交渉をします。

実際は、アフィリエイトや広告のURLが入ったメールであったり、必要以上に個人情報を聞いてきたりすることが大半です。

中には、ちゃんとした人もいるかもしれません。しかし、そのような人に出会える可能性は極めて低く、お金を貸してくれたからといって安全とは限らないというのが、個人融資掲示板の怖いところといえます。

また、仮にちゃんとした人であった場合でも、見知らぬ人にお金は貸せないと思うのが当然なので、個人情報を聞いてくるでしょう。それが犯罪目的なのか、不安だからかを判断することはできません。

つまり、犯罪の被害に合うまでは安全な人だったのか判断することはできないのです。

そもそも掲示板運営者自身が信用度は低いと自覚している

個人融資掲示板の運営者自身が「信用度が低い」と自覚していることが危険な証拠なのです。

お金を借りる方法 利用者の信用度や返済能力
銀行などの正規の金融機関 非常に高い
クレジット会社(銀行系) 高い
クレジット会社(ノンバンク) 普通
親族・友人・知人など 普通
闇金 低い
個人融資掲示板 低い

これは、個人融資掲示板に記載されている情報です。

「利用にあたっては十分に注意するように」との記載もあり、これは何があっても責任は取りませんという意思表示ともいえます。安全が誰からも保証されていないという個人融資掲示板の利用は、何が起きても自己責任という点は覚えておきましょう。

個人融資掲示板に潜む5つの危険

個人融資掲示板の被害の一例は、以下の通りです。

被害の一例
  • 先振込み詐欺
  • 個人情報が売られる
  • 女性は性犯罪に注意!
  • アフィリエイトへの誘導
  • 貸主が実は闇金融

目に見えない被害は注意しても防ぐことができません。個人情報を勝手に売買されていても、それを感知する方法と防ぐ方法が無いからです。

危険1:先振込み詐欺

先振込み詐欺とは、「信用できるか確かめたい」などと不安を装って、先にお金を振り込ませ、そのまま融資をせずに逃げる詐欺のことです。

例えば、「お金を貸しても大丈夫か確かたいので、お金を5万円ほど振り込んでください。振り込みが確認できたら、10万円を口座に振り込まさせていただきます」。このように言われたら、お金をだまし取る先振込み詐欺だと思いましょう。

騙している側が不安を装うことで警戒心を下げるのが狙いのようです。冷静に判断をすれば詐欺だと疑えそうなものですが、お金がなく切迫している状況だと騙されてしまう人が多くいます。

警視庁が公開しているデータでも、以下のように詐欺の件数は確認されています。


危険2:個人情報の売買目的

信用したいからと、住所や電話番号といった個人情報を散々聞かれた挙句、お金は借りることができないという危険もあります。

例えば、「本人か確認したいから運転免許証の写真を送ってほしい」や「連絡が取れなくなると怖いから電話番号を教えてほしい」のように、不安を装って、個人情報を手に入れようとしてくるのです。

その個人情報は、個人情報を売買する業者に情報として売られます。

その個人情報は、顧客リストとして闇金業者などの非合法な業者に流れ、自分の携帯電話に融資の誘いが頻繁にかかって来たり、運転免許証に記載されていた住所にチラシが次々と届くようになるのです。個人情報を公開する危険性は総務省も警鐘を鳴らしています。

安全にお金を借りられたと思っていても、個人情報が売買されている可能性もあり、それが発覚するのは被害が発生した後です。

被害の完全な改善は、電話番号を変更したり、引っ越しをして住所を変更したりしないといけなく、手間とお金をかける必要があります。

危険3:性犯罪

個人融資掲示板で女性がお金を借りようと思った場合、卑猥な写真や動画を強要されたり、性的な行為を融資の条件にされることもあります。

断ったとしても、それまでに個人情報を教えてしまっていた場合、しつこく連絡が来たり、ストーカーのように後を付け回されたりといった危険な性犯罪に発展する可能性もあるのです。

画像や動画などを一度送ってしまうと、取り返しがつかず、リベンジポルノのような事件に発展する危険性もあります。インターネット上にアップされてしまうと、一生消えることが無いといっても過言ではないので、絶対にやめましょう。


危険4:アフィリエイト目的

アフィリエイト目的のためにメールを送ってくるという場合もあります。アフィリエイトの仕組みは、メールに記載されたURLから商品の申し込みが行われると、対価として報酬が支払われるというものです。

アフィリエイト目的の場合は、カードローンやクレジットカードの申し込みへ誘導してくることが大半です。しかし、ブラックリストに登録されている人の場合、そのURLから申し込みをしても審査に通過することは絶対にありません。

つまり、申し込むだけ申し込ませておいて、借りられなくても向こうに損はないような金儲けの仕組みになっています。仮にブラックで借りられなくても申し込みをした側も損はしません。

しかし、悪質な行為には変わりないので注意しましょう。

危険5:闇金融

まともにやり取りをしていたが、実は貸主が闇金融という危険もあります。闇金融は先振込み詐欺と異なり、そもそもお金を貸すつもりなので、安心してしまいがちです。

しかし、違法な金利を持ちかけてくるので注意しましょう。

闇金融を見抜くためには、金利(年率20%以上) に注目してください。闇金融の金利は法律を無視しているので、年率20%を遥かに超える金利を提示してきます。

いかなる場合でも、利息制限法という法律で、年20%までしか金利を設定することは出来ないということは覚えておきましょう。20%を超えていたら法律違反です。

 利息制限法

金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
 元本の額が10万円未満の場合 年2割
 元本の額が10万円以上100万円未満の場合 年1割8分
 元本の額が100万円以上の場合 年1割5分

それでも、個人融資掲示板を使わざるを得ない人

個人融資掲示板でお金を貸りようとしている人には、自分は金融機関から借りられないと考えているという共通点があります。

・失職中で収入がない
・既に金融業者から沢山借りている
・お金のトラブルを起こしてブラック

真っ当な方法ではお金を借りられないという思い込みが、怪しいとわかっている手段に手を出させているわけです。

他社借入3件まではOK

4件以上の金融機関を利用している場合、他の金融機関に申し込みをしても審査に落ちる可能性が高いです。

しかし、3件であれば審査通過の可能性はあります。もちろん他社借入が少ないに越したことはありません。

借入額が年収の1/3以下であるかどうかには注意しましょう。貸金業法の総量規制というルールで、年収の1/3までしか消費者金融などは融資できないのです。

仮に、他社借入が3件でも総量規制に引っかかれば、絶対に審査は通過できません。

 総量規制とは

総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。
総量規制の対象となる「個人向け貸付け」とは、個人がお金を借り入れる行為のことです。
ただし、個人が事業用資金として借入れる場合は、原則として総量規制の対象とはなりません。

【ちょっと待った!】本当にブラックか確認しましたか?

  • 前に申し込んだローンで審査落ちの経験あり
  • 過去に一回クレジットカードの支払いが遅れた
  • 公共料金の支払いを滞納した

上記のような経験から「自分はブラックかもしれない」と思っていませんか?

しかし、それは単なる思い込みの可能性があるのです。個人融資掲示板を利用する前に、本当にブラックなのか確認しましょう。

確認方法1|専門機関で情報を開示する

自分がブラックかどうかを確かめるには、信用情報機関に情報開示を請求しましょう。

情報開示請求は手数料が1000円かかりますが、スマートフォンやPCで簡単に行うことができます。

詳しい手順は以下の記事で解説していますので、参考にしてみてください。

確認方法2|セルフチェックで確認する

「信用情報を確認するのが面倒」・「どうせブラックだし、1000円もかけたくない」。

そのような人は以下の項目で、ブラックリスト入りするような問題を起こしていないかチェックしましょう。

以下の経験がないかセルフチェック
カードローンの返済で3ヶ月以上遅延した
クレジットカードの支払いが長期間遅れた
携帯端末の分割払いで長期間滞納した
家賃の支払いで滞納した(保証会社を通す場合)
カードローンの強制解約をされた
借金返済ができなくて債務整理した

1つでもチェックがついた人は、信用情報に傷がついている可能性が非常に高いです。逆にチェックがつかなかった人は、ブラックでない可能性があります。

個人融資掲示板をどうしても利用するならば…

個人融資掲示板を利用して、お金を借りるのは絶対にオススメしません。

犯罪かどうかを見抜くことは非常に困難で、気づかない間に個人情報が売られている可能性もあるからです。

ただ、信用情報に傷がある場合は金融機関に頼ることができません。質屋などブラックでも利用できる方法もありますが、質屋に持っていく物が無いという人もいるでしょう。

個人融資掲示板を仕方なく利用しなければならない人もいるかもしれません。そのような場合に、犯罪に巻き込まれる危険性や損をする可能性をできるだけ減少させるために金利の知識を身に着けておきましょう。

金利の上限は20%

出資法で、個人間での融資における上限金利は年109.5%と決められています。

年109.5%を超える利息の契約をした場合もしくは要求をした場合、「5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金またはその両方」になります。したがって、年率109.5%以上の利息を設定されそうになったら、迷わずに警察や弁護士に相談しましょう。

闇金融の場合は、年率ではなく「トイチ」(10日で1割)というような利息の設定をしてくるかもしれません。その場合は自分で年率に計算し直しましょう。

出資法 第五条とは?

原文:金銭の貸付けを行う者が、年百九・五パーセント(二月二十九日を含む一年については年百九・八パーセントとし、一日当たりについては〇・三パーセントとする。)を超える割合による利息(債務の不履行について予定される賠償額を含む。以下同じ。)の契約をしたときは、五年以下の懲役若しくは千万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。当該割合を超える割合による利息を受領し、又はその支払を要求した者も、同様とする。

出資法で上限金利は年109.5%と決められていますが、利息制限法は個人のお金の貸し借りでも適用されます。利息制限法には出資法のような刑事罰はありません。しかし、利息制限法を超えた分の利息は無効となるのです。

利息制限法で、借入額に対しての上限金利は以下のように決められています。
・10万円未満だと上限金利は年率20%
・10万円~100万円だと上限金利は年率18%
・100万円以上だと上限金利は年率15%

このように、上限金利は最大でも年率20.0%と決められているのです。

罰則はありませんが、利息制限法の上限金利を超える利息を支払うと、その後の裁判で過払い金の返還を要求できます。

 利息制限法

金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
 元本の額が10万円未満の場合 年2割
 元本の額が10万円以上100万円未満の場合 年1割8分
 元本の額が100万円以上の場合 年1割5分

最悪の事態を想定して借用書は書くべき

借用書は裁判になった時に、重要な証拠になります。掲示板上のやり取りだとしても、借用書に名前と印鑑を押させるまでは絶対に借りないでください。

借用書の重みを知っていて、名前と印鑑を押す人は安全といえるかもしれません。ただし、偽造の恐れもあるので、やはり絶対に安全ということはないのです。

借用書の書式は、お金を借りる方と貸す方、双方が納得するものであれば大丈夫です。書式は自由ですが、以下の6つの項目は必ず記入してください。

借用書の項目
  • 元金の金額
  • 利息
  • 返済日
  • 返済方法
  • 遅延損害金
  • 不払いの場合の取り決め

書面はPCでも手書きでも問題ありません。しかし、手書きの場合はボールペンなど後から書き換えることが出来ない筆記用具で書くようにしましょう。

署名は必ず手書きで行いますが、捺印は拇印でも可能です。金額を改ざんするのを防ぐために、金額欄は「壱・弐・参」といった漢数字で記入してください。

大事なことは、お金を貸す方に悪意があるかを確かめることです。借用書を用意し、名前と印鑑まで押すような手間を避ける悪質業者は多いはずなので、そこまでして線引するのも一つの手かもしれません。

個人情報漏洩などのリスクは対処できない
掲示板を利用して、お金を借りようとする場合、個人情報を少なからず信用できない人に教えなければなりません。メールアドレス程度であれば、GoogleやYahoo!などで簡単に取得することが出来ますが、住所や電話番号などは簡単に変更することができないので注意してください。
実際にお金を借りることが出来でも、一度教えてしまった個人情報が漏洩しているリスクは消えません。漏洩していたとしても、それが原因化は判別できず泣き寝入りをするしかないのが現実です。

最短60分で安全にお金を借りる方法

個人融資掲示板の利用はリスクが高く、おすすめできません。ブラックではないとわかった場合、もしくはブラックではない可能性が高い場合は、アコムやプロミスといった大手消費者金融のカードローンを利用しましょう。

大手消費者金融であれば最短60分で安全にお金を借りることができます。金利も最大で18.0%と個人融資の金利より低く設定されているのです。

また、大手消費者金融のカードローンならではのメリットもあります。

Q.大手消費者金融のカードローンは安全ですか?

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貸金業務取扱主任者|本田光一

安全です

個人融資掲示板などは絶対利用してはいけません。常識的に考えて見ず知らずの人間にお金を貸すような人は存在しないでしょう。詐欺にあうか、個人情報を聞き出され悪用されるのが目に見えます。4件以上の借り入れをしていても返済履歴、属性などを確認し、総量規制にも引っかからなければ融資ができないという事はないです。

大手消費者金融のメリット

今すぐにお金を借りたいという人はスピードと安全性に定評のある大手消費者金融のカードローンがおすすめです。

アコムやプロミスといった大手消費者金融に共通するメリットは主に以下の3点があります。

 消費者金融のメリット 
審査が早いので今日・明日中に借りられる
消費者金融は最短30分で審査結果を通知しており、よほど遅くに申込まなければ、申し込んだ当日中の借入も難しくありません。
30日分の利息をゼロ円にできる
一部の消費者金融は「無利息期間サービス」を提供しており、初回限定で30日分の利息をゼロ円にできます。
成約率が高いので申し込みやすい
消費者金融は、カードローン業界の中でも成約率(申込者の内、実際に借りられた人の割合)が高くなっています。そのため、申し込みに対するハードルは高くないと言えます。

おすすめの消費者金融カードローン

アコム

利用条件 アルバイト・パートでも
申し込み可能
収入証明書 希望額50万円以下の方は
不要

アコムは、「3秒診断」で借入できる可能性の有無を確認できます。年齢・年収・カードローン他社お借入状況から無料で簡単に診断できるので、ぜひ試してみてください。

金利は年3.0~18.0%、限度額は最大800万円と、大手消費者金融としては一般的な数値です。

公式サイトはこちら
※.現状の年収が確認できる書類であれば、源泉徴収票・確定申告書類等の写しも提出できます。

プロミス

利用条件 アルバイト・パートでも
申し込み可能
収入証明書 希望額50万円以下の方は
不要

プロミスでは、「お借入れシミュレーション」でご利用できる可能性があるのかを確認できます。入力が必要な項目は、生年月日・年収・他社お借入金額の3つです。

プロミスは、限度額は最大500万円と平均的な数値ですが、金利が年4.5~17.8%と、上限が他消費者金融より若干低めです。

公式サイトはこちら
※.現状の年収が確認できる書類であれば、源泉徴収票・確定申告書類等の写しも提出できます。

アイフル

利用条件 アルバイト・パートでも
申し込み可能
収入証明書 希望額50万円以下の方は
不要

アイフルの「1秒借入診断」を使えば、年齢・雇用形態・年収・他社借入金額の4点から、ご利用可能性の有無を判断できます。

金利は年3.0~18.0%、限度額は最大800万円と、平均的な数値となっています。

公式サイトはこちら
※.現状の年収が確認できる書類であれば、源泉徴収票・確定申告書類等の写しも提出できます。

まとめ

個人融資掲示板の利用は非常にリスクが高いです。実際に、お金を貸してくれる掲示板で犯罪の被害にあっている人もいます。

「自分は絶対に大丈夫」。そう思っている人でも犯罪に巻き込まれる危険性は0ではありません。また、金融機関からお金を借りるよりも損をする可能性は非常に高いでしょう。

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