アコムの返済期限に遅延・延滞するリスクと返済できそうにないときの対処法

この記事に関するアドバイザ

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

 この記事はこんな人向けです 
  • ヤバイ、アコムの返済が追いつかない…!
  • 返済期日が近いのにお金がない…!
  • アコムの返済期日過ぎると…!?

アコムはカードローン業界の大手で、当然ながらアコムで借りたお金は期日までに返済しなければなりません。しかし、急な出費が重なったり、うっかり返済を忘れていたりして、返済期日を過ぎてしまう事もあるでしょう。

そんな時、アコム側はどのような手続きをするのでしょうか。また、すでに返済するお金が無くて限界に達している場合は、どのような対応策を取れば良いのでしょうか。

アコムの返済期限は35日ごとか毎月指定期日から選べる

アコムの返済期限には、大きく分けて35日ごと毎月指定期日の2種類があります。

35日ごとの返済は、前回の返済した日の翌日から数えて35日目が返済期限になります。例えば、9月25日に返済したら、次回の返済期限は10月30日です。特に利用者が設定しない限り、アコムの返済期限は「35日ごと」に設定されます。

一方で毎月指定期日は、利用者が指定した日を毎月の返済期限とするものです。例えば給料日が25日なので、その翌日を返済期限に設定するという使い方ができます。もし指定日が休日だった場合は、次の営業日が返済期限となります。

口座振替の場合は毎月6日

アコムでは35日ごとと毎月指定期日とは別で、口座振替で支払う人に毎月6日という期限が設定されます。

繰り上げ返済をする場合は、口座振替と別の方法で支払うことになり、ネットバンキングやATM、店頭窓口が利用可能です。

返済期限より早く支払うときに必要な注意点

アコムの返済期限が「毎月指定期日」になっている場合、いつ支払っても返済期限が変わることはありませんが、支払いのタイミングによっては該当月の返済とみなされない場合があります。

「毎月指定期日」の入金受付は、返済期日の2週間前からです。

15日以上前に入金すると繰り上げ返済をしたとみなされ、それ以降に支払わないと滞納扱いとなってしまいます。

アコムでは返済期限をメールで通知してもらえる

「35日ごと」にしても「毎月指定期日」にしても、期日に過ぎるといったことが無いように、アコムでは返済日を教えてくれる「eメールサービス」があります。

これは登録すると、返済期限の3営業日前、当日、返済期限後の3回にわたってメールで知らせてくれるサービスです。

返済に遅れるといったことを防げます。万が一、返済期限を過ぎた後で気づいたら、速やかにアコムのカードローンデスクに連絡しましょう。

アコムの返済日に間に合わないリスク

アコムの返済日に遅れてしまうことには、大きなリスクが伴います。返済してくれない利用者はいつまでも放置できないので、1日でも遅れたその時から回収の手続きに移るのです。

アコム遅延時の流れ

遅延利率(実質年率)が適用

支払い日の翌日から、所定の遅延利率が適用されます。遅れた分を払いきるまでは、元の利率には戻りません。

書面での督促が届く

所定の額を払うようにと、自宅にアコムからの郵送物が届きます。

電話での督促

担当者から、支払いをするようにと携帯に電話がかかってきます。電話に出るまで、何度も何度もかかってきます。

利用停止・強制解約

カードが使えなくなり、強制解約させられます。こうなると、よほどの事がないと二度とカードは作れません。

保証会社・サービサーから一括請求

カード残高全て+延滞金を一括払いで払う必要があります。

裁判所から訴状が届く可能性も

それでも支払いをしない(意志を見せない)場合は、手続きが裁判所に移管され、訴状が届きます。財産の差押えなどに発展するケースも少なくありません。

信用情報のブラック化が最大のリスク

アコムの返済遅れによる最大のリスクは、信用情報に傷が残ることです。信用情報とは申込者個人個人の、ローンやクレジットカードの遅延・延滞記録を指します。

アコムへの返済が遅れたその時点で、その情報は信用情報機関に記録されるのです。今後のお金関係の手続きをする際に、不自由になる事が多々あります。

Q.返済遅延時のダメージとは

Teduka

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

社内の信用と信用情報に傷がつく

返済に遅れがあると、個人信用情報のクレジットヒストリーと呼ばれる情報に遅れたという事実が記録されます。クレジットヒストリーとは、過去のクレジットカードや借入金の支払状況を記録したものです。信用情報だけでなく、ローン会社内部においても遅れたという情報は記録されているため、増額審査や金利の引き下げ交渉を行う際には不利になります。また社内の情報は信用情報から記録が消えた後も残りますので、同じローン会社からその後ローンを借りる際の審査にも不利です。

アコムの返済するお金が無い場合

  • 期日は解ってるけど、そもそも返済するお金がない

  • 給料日はまだまだ先だし、誰にも相談できない

アコムへの返済が滞ってしまうと、法的手続きを取られてしまいます。それ以上にこの金融事故は記録が残り、今後5年〜10年間にわたってローンを組んだりクレジットカートに申し込めなくなったりするのです。

まずはアコムに連絡をする

アコムに返済するお金が無い場合には、まずは自分からアコムに連絡を入れましょう。

連絡を入れたからと言って、支払いの義務がなくなる訳ではありません。しかし重要なのは、返済の意志があることを見せる行動です。アコムは利用者との信頼関係を重視するので、良いイメージを植え付けることができます。

連絡を入れると、返済可能な日を聞かれる場合がほとんどです。次の給料日など、返済可能になる日をアコムに伝えましょう。

各種相談先に連絡を入れるのも有効

 国民生活センター・消費生活センター 
現在の状況に至る経緯を相談
カードを使った内訳、支払い状況、支払い可能になる日時など説明してみてください。相談に乗ってもらえます。

※最寄りのセンター・連絡先は公式サイトで確認してください
独立行政法人 国民生活センター

 金融サービス利用者相談室 
金融商品やサービスの相談窓口
預金・融資・保険商品・保険制度・投資・証券・貸金業など、お金に関しての適切なアドバイスをしてくれます。

金融庁:金融サービス利用者相談室

 日本弁護士連合会 
借金・債務状況の相談
カード会社への支払い総額・その他お金関連の悩み等を相談してみてください。

日本弁護士連合会 公式ページ

何とかして返済のお金を作る方法

アコムや公的機関へ相談することは、残念ながら根本的な解決方法にはなりません。支払い期日や支払い金額などの相談には乗ってもらえるものの、最終的な解決方法は、とにかくお金を用意することです。

・即日払いで給料を受け取れる仕事をする
・自分の売れるものを売ってお金を作る
・両親や知人からお金を借りる

あらゆる方法を使って、お金を準備するしかないのです。信用情報が傷ついてしまうことは、なによりも優先して防がなければなりません。

信用情報が傷つくと

住宅や車のローンが組めなくなる
クレジットカード契約ができない
カードローンでお金が借りられなくなる
スマホの分割払いが不可に
賃貸住宅の契約で保証会社を保証人にする場合に審査落ち
事実が知られると職場や家庭などでも信用を失う

他カードローンで借り換える

上記の方法での解決が難しい場合は、他社カードローンでの借り換えという方法もあります。ただし、これはあくまでも最終手段として考えておきましょう。

お金を貸してくれるのは、アコムだけではありません。今回はアコム以外のカードローン大手を紹介しますので、本当に返済するお金がなくて限界の場合のみ、検討してみてください。

メリット
現在利用中のカードローンよりも低金利になる可能性がある
毎月の返済額を軽減できる可能性がある

デメリット
借り換えでの返済を繰り返すなどして、最終的に支払い不能となった場合、破産免責・不許可事由に該当するおそれがある。

アコム

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20代・30代の方から人気。

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アイフル

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審査 最短30分
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内緒で借りたい方におすすめ。
銀行振込で借りたい方におすすめ。

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まとめ|まずはアコムの返済期限を理解にして無理なら借り換えを

このようにアコムの返済期限は、「35日ごと」を選んだ場合は早い支払いのたびに次の返済期限も早くなり、「毎月指定期日」を選んだ場合は支払時期によって通常の返済として扱われない可能性があります。こういった理由から返済期日を過ぎる、なんてことがアコムにはあります。

支払い期日を過ぎることは、想像以上のリスクがあります。返済の遅延や延滞は、ライフプランを崩す深刻なダメージになってしまいますので、何としても避けるようにしましょう。

Q.借り換えを行う際の注意点とは

Teduka

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

延滞となる前に借り換えよう

他のローン会社からお金を借りようと考えた場合には、実際に遅れが生じる前に借り換えに申し込む必要があります。遅れが生じてしまうと信用情報には延滞中という情報が記録されます。実際に遅れが生じて、信用情報に記録される前に他社のローンに申し込んだほうがよいでしょう。お金がなくて返済がピンチという人は期日の前日でもよいので、実際に延滞となる前に申し込みをしましょう。借り換えたら、以前のローンの解約も忘れないようにしましょう。多重債務者となってしまいます。

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・アコムについて詳しくはこちら

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