在籍確認なしでキャッシングは無理!ただし電話連絡なしのバレにくい借入先はある

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ファイナンシャルプランナー

村上敬

大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ:「ファイナンシャルプランナー村上敬」

ファイナンシャルプランナー

飯田道子

ファイナンシャル・プランナー(CFP)、海外生活ジャーナリスト。金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は、FPとして各種相談業務やセミナー講師として活躍する一方、多数の執筆活動も行っている。海外移住に関する相談にも対応しており、特にカナダや韓国への移住や金融・保険情報に関して多数の相談を受けている実績がある。
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「お金を借りたいけど、在籍確認なしでキャッシングしたい」と考えている人もいるでしょう。

上記の疑問にお答えしますと、在籍確認なしでキャッシングできるサービスは残念ながらありません。ただし、職場への電話連絡以外の方法で在籍確認を行ってもらうことは可能です。

今回は「電話連絡なしの可能性がある借入先」を紹介します。職場の人にバレにくい理由や、気を付けるポイントなども解説しますのでご参考ください。

この記事の目次

  1. そもそも在籍確認とは?
  2. 在籍確認なしでのキャッシングはできない
  3. 消費者金融なら電話以外の在籍確認にできる
  4. 電話以外の在籍確認で即日借りられるカードローン
  5. 仮に電話連絡があっても職場にバレる可能性は低い
  6. 在籍確認をうけるうえで注意するポイント
  7. 在籍確認に関するQ&A
  8. まとめ

そもそも在籍確認とは?

在籍確認という言葉は知っていても、正確にその目的や手段を知らない人もいるかもしれません。

在籍確認とは、ローンやクレジットカードの申込者が、申し込みで申告した企業に本当に勤めているかを確認することです。

そして在籍確認の手段としては、主に直接申込者の勤務先に電話するという方法が一般的です。

場合によっては、電話での確認ではなく、書類による在籍確認も可能です。

在籍確認なしでのキャッシングはできない

結論、キャッシングサービスの申し込みで、在籍確認はなしにできません。

なぜなら、キャッシングするための条件は「収入が安定している」ことで、それを証明するためには在籍確認が必要だからです。

在籍確認をすることで、「会社に勤めていて毎月の給料を得ている、つまり収入が安定している」ことが証明されます。

なお、キャッシングサービスの利用条件には、例外なく「収入が安定している人」という記載があります。

消費者金融 利用条件(一部抜粋)
プロミス 年齢20~69歳のご本人に安定した収入のある方
アイフル 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
アコム 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
SMBCモビット 満年齢20才~69才の安定した収入のある方(当社基準を満たす方)

上記のように記載されている理由は、収入がない人だと返済できなくなるのは目に見えているからです。

万が一、返済できない人に貸してしまい、その人に破産をされたら、お金を回収できず、ローン会社は損をしてしまいます。

もちろん、源泉徴収票や給与明細に会社名の記載があれば証明にはなります。しかし、現時点で働いているかどうかは確実でありません。収入証明書類を持っていても、キャッシングサービスへの申し込みの直前に退職しているかもしれません。

そのため「現時点で働いているかどうか」を確かめるのには、電話をしてみるのが有効な手段だと考えられているのです。

Iidamichiko

ファイナンシャルプランナー|飯田道子

定期的な収入は融資先の安心材料になる

キャッシングを利用するときには、どこに勤めているのか、どれくらいの収入があるのかをチェックされ、何でそこまでするの?と思うことがありますよね。ただ、貸す側としては不動産等の資産を担保にすることなく無担保で融資をするため、万一、回収できなくなったときのリスクが伴います。収入が安定しているということは、滞りなく返済してくれる目安となりますのでチェックするのです。

在籍確認なしはローン会社にとってリスクが多い

在籍確認は、ローン会社がリスクを回避する目的で行います。

前提として、50万円超えの融資をする場合は、収入証明書の確認が法律で義務付けられており、申込者の収入が分かります。

それに対して、50万円以下の融資をする場合は、書類を求めるケースが少なくなっています。その場合は、申し込み内容だけで収入や勤務先を判断することになりますね。

そうなると、在籍確認をしない限り、でたらめの勤務先を記入して無職でも申し込みもできてしまいます。それは、ローン会社にとってリスクが高いので在籍確認は必ず行います。

法律が関係するので無くすことはできない

消費者金融を規制している法律の貸金業法では、「返済能力を調査すること」を義務付けています。(貸金業法:第十三条)

具体的に、在籍確認を義務付けているわけではありません。

しかし、在籍確認が収入の証明に欠かせないという点から、法律を守るために在籍確認が必要になると考えられます。

また、「総量規制」と呼ばれる年収の3分の1までしか融資できない規制もあります。

在籍確認は、総量規制の根本となる年収を正しいかどうかを判断する材料です。総量規制に従うという意味でも在籍確認は欠かせません。

Iidamichiko

ファイナンシャルプランナー|飯田道子

借入は年収の3分の1まで

貸金業法では、年収の3分の1を超えての借入が不可という総量規制という制度があります。これは、無理なく返済できる目安・限界となるのが年収の3分の1までだからと考えているからなのです。万一、総量規制の3分の1を超えてしまったときには、借入可能額が0円になり、新たな借り入れができなくなります。一括返済は求められませんが、今までと同じく返済を続けることが必要です。

消費者金融なら電話以外の在籍確認にできる

大手消費者金融の中には、在籍確認を電話ではなく書類の提出などで行っているケースもあります。

電話連絡はしないと公式サイトで公表していることもあれば、申し込み前に電話相談することで、電話確認を回避できるケースもありますよ。

会社に直接電話されることを避けたいときや、土日で在籍確認が取れないときにすぐカードローンを作りたい人には便利ですね。

銀行カードローンは電話連絡がある傾向

マネット編集部でメガバンク3社(みずほ・三井住友・三菱UFJ)に問い合わせをしてみました。結論としては、メガバンク3行ともに在籍確認の電話はあるとのことでした。

変わったケースとして、みずほ銀行の在籍確認電話はオリコが行っているとの返答がありました。銀行カードローンのほとんどは保証会社に審査の一部を任せているので、保証会社が在籍確認も行うケースもあります。

マネット
編集部
在籍確認の電話って無くせたり、時間を指定できたりするのですか?
基本的に申し込みお手続きが完了しますと、保証会社のオリエントコーポレーションから電話がございますので、こちらでは回答いたしかねます。
みずほ銀行

以下の記事で、大手銀行のカードローンを対象に、在籍確認のことを調査していますので、気になる方はチェックしてみてください。

Face

ユーザー評価

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3.5
40代 /男性 /職業: 会社員 /年収: 100-299万円 /目的: 生活費

毎月すこしずつ自動引き落としで返済

銀行系カードローンなので、職場に在籍してるかの連絡がきたこと位ですね。審査はちょっと厳しいと思います。

利用したカードローン 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
Kckm 1009
借入金額 50万円 金利 年14.6%
審査時間 1週間以内 借入事実の把握 誰も知らない
重視した点 審査の容易さ

電話以外の在籍確認で即日借りられるカードローン

キャッシングをするのであれば、在籍確認を避けることはできません。

しかし、電話連絡なしで在籍確認をしてくれる可能性がある会社ならあります。しかも即日融資も可能であるため、急ぎの人にはおすすめの会社です。

1.原則電話なしと公言しているアイフル

原則として、お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
画像引用:在籍確認はありますか?

マネット編集部のおすすめはアイフルです。その理由は自宅や勤務先への電話連絡が原則ありません。公式サイトを見ても上記のように明言されています。

電話連絡が原則ないのは、書類の提出してもらうことによって、在籍を確認しているからです。

また仮に電話が必要だと判断された場合でも、電話の時間帯も指定できますし、バレない工夫がされているので過度に心配する必要はありません。

もちろん即日融資も可能で審査は最短30分、融資まで最短60分です。

くわえて、専用スマホアプリがあればセブン銀行やローソン銀行で借入可能。カードを発行する必要もないので、周りからのバレにくさにおいては優秀なカードローンです。

アイフル

限度額 最大800万円
金利 3.0~18.0%
審査 最短30分
融資 最短1時間

内緒で借りたい方におすすめ。
銀行振込で借りたい方におすすめ。

公式サイトはこちら
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

2.相談で柔軟に対応してくれるアコム

アコムは公式サイトで公表していないものの、相談をすることで電話以外の方法で在籍確認をしてくれる可能性があります。

筆者がアコムに相談をした際は、「収入を証明できる書類があれば、それでも代替可能でございます。」と回答がきました。この点は、審査担当者によるところなので、絶対こうなるとは限りません。

ただ電話連絡をする場合でも、事前に在籍確認をすると通知してもらえますし、対応を丁寧なので満足度は高いです。

アコム

限度額 最大800万円
金利 3.0~18.0%
審査 最短30分
融資 最短1時間

すぐお金が必要な方におすすめ。
初めてのお借入れにおすすめ。

公式サイトはこちら
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

3.WEB完結申込なら電話なしのSMBCモビット

SMBCモビットには「WEB完結申込」という、電話連絡と郵送物をなしにできる申し込み方法があります。

ただし、WEB完結申込を選択できるのは、下記条件を満たす人だけです。

WEB完結申込の条件

  • 三井住友銀行、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行の口座を持っている
  • 社会保険証または組合保険証を持っている

上記の銀行口座は振込や返済で使用します。口座は新たに作れば問題ありません。

しかし、保険証について、国民健康保険の方は利用できないので注意しましょう。

SMBCモビット

限度額 最大800万円
金利 3.0~18.0%
審査 公式サイト参照
融資 最短即日

SMBCグループの会社。
WEB完結なら電話連絡なし。

公式サイトはこちら
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。
Face

ユーザー評価

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3.8
40代 /男性 /職業: 会社員 /年収: 300-499万円 /目的: 生活費

急な出費に便利ですがご利用は計画的に!!

WEB完結申込なら勤務先に在籍確認の電話がなくても借り入れか出来る事と、審査から借り入れまでの時間が短い事が決め手になりました。

利用したカードローン SMBCモビット
Evidence 47410458
借入金額 90万円 金利 年0.18%
審査時間 1時間以内 借入事実の把握 誰も知らない
重視した点 借入限度額

即日融資希望なら正規の業者でキャッシングしよう

ここまでご紹介したのは正規の、しかも有名な消費者金融でのおすすめです。

無名の会社で、「即日・在籍確認なし」をうたっている会社の利用はリスクが大きいと覚えておきましょう。

なぜなら、即日や在籍確認なしをうたい文句にしているのは、違法な業者が多いからです。安全のためにも、紹介したような大手消費者金融の利用をおすすめします。

Iidamichiko

ファイナンシャルプランナー|飯田道子

審査なしの業者は闇金の可能性が高い

審査なしで借りられる会社なら便利と思いがちなのですが、そもそも貸金業法を守っている会社で審査がないというのはあり得ません。審査なしは、ある意味、闇金などの怪しい会社である目安とも言えます。このような会社から借りてしまうと、高利、怖い目に会うなど、トラブルになるのは火を見るよりも明らかです。万一、借りられないときには、怪しい会社は利用せずに、収入を増やす努力を続けていきましょう。

仮に電話連絡があっても職場にバレる可能性は低い

在籍確認は、プライバシーを守ることを念頭に行っているので、カードローンの利用であることがわからない工夫されています。

したがって、電話そのものが原因で、キャッシングがバレることはほぼありません。

在籍確認がバレにくい主な理由

  • 担当者は個人名で電話をかける
  • 用件を聞かれても答えることはない
  • 電話番号が非通知でかけてもらえる

在籍確認の担当者は個人名で電話をかける

消費者金融が在籍確認をする場合は「鈴木ですが、田中さんいますか」というように個人名を名乗ります。会社名を名乗ると、借金をしていることがバレてしまうためです。

ただし、銀行カードローンの場合は銀行名を名乗るので注意しましょう。

とはいえ、世間的に銀行は預金口座のイメージが強いので、電話だけで借金とバレる可能性は低いと考えられます。

用件を聞かれても答えることはない

在籍確認は、どんな用件か社内の人が聞いても「個人的な用事ですので」と回答するので安心しましょう。用件は申込者以外に絶対言いません。

もし同僚が「○○は会議中です。用件伝えておきますので伺えますか」と伝えても、「こちらから改めて電話しますので」と言って終了します。(会話から在籍はしていると分かるので、在籍確認の工程も完了します。)

あとあと同僚に「何の電話?」と聞かれたら、「クレカの在籍確認」とでも言っておきましょう。クレジットカードも在籍確認をするケースがあります。

クレジットカードなら使っている人も多くいるので、キャッシングと言うよりは変な目で見られないでしょう。

電話番号が非通知でかけてもらえる

電話番号でバレるのではないかという不安を持つ人は、在籍確認の前にカードローン会社に連絡をして、非通知でかけてもらうよう相談しましょう。

電話を回避できない場合でも、非通知は可能な場合もあります。

電話に出られない場合、同僚が「折り返し電話させますので、電話番号を伺ってもよろしいですか」と聞いても、「こちらから電話をおかけしますので」と断ります。

電話番号を教えないため、番号を検索されてバレる可能性は少ないでしょう。

在籍確認をうけるうえで注意するポイント

キャッシングサービスの在籍確認に不安を感じている方は、以下のポイントを確認しておきましょう。

確認することによって不安を和らげることや、事前対策ができますよ。

電話での在籍確認が必要だと判断されるケース

電話での在籍確認を避けることが可能な消費者金融でも、以下の問題があれば電話確認が必要と判断される場合もあります。

電話での在籍確認になりやすいケース

  • 提出された必要書類が不適切
  • 勤務先の企業名を検索しても出てこない(電話帳に記載がない)
  • 申込者の勤務年数が短い(短いだけでも収入の安定に欠けるから)

上記のケースをまとめると、収入が十分に安定していると判断できない場合、あるいは申込書記載情報が疑わしい場合は、電話される可能性が高くなるということになります。

即日融資を望むなら早い時間帯に申し込む

遅い時間帯に申し込みをすると、在籍確認および審査の完了が翌日になる可能性も考えられます。

審査対応時間はカードローン会社によって決まっていますし、勤務先にも就業時間があるため、在籍確認ができる時間も限られているからです。

さらに土日に会社が休みの人の場合は、金曜日に終業すると電話も繋がらないので、審査完了が月曜日になる可能性も考えられるでしょう。

在籍確認が完了しない限り審査は終わらないので、融資実行の予定も遅れてしまいます。

在籍確認が嫌でも絶対にやってはいけないこと

いくら在籍確認が嫌だとしても、以下の行為は絶対にやめましょう。審査が通過できなかったり、トラブルになったりします。

絶対に避けるべきこと

  • 虚偽申告をする
  • 在籍確認なしの無名業者を利用する

虚偽申告によって勤務先をごまかすなどの行為は、必ず発覚するので審査を通過できなくなります。

Murakami

ファイナンシャルプランナー|村上敬

嘘をついて申し込みしても必ずバレます

審査に通るか不安だからといって、嘘をついてよく見せようとしてもバレます。例えば、転職前の会社の方が高給のためそちらを記載するとか、勤務先の親会社を記載するとかをしてもバレてしまいます。そのような嘘がないか確かめるための在籍確認です。

また、電話確認をしない無名業者で、電話どころか審査もしないとうたっていれば、ほぼ無登録業者です。

無登録業者はいわゆるヤミ金です。法規制を守らず勤務先にも平気で督促をするので絶対に利用してはいけません。

在籍確認に関するQ&A

在籍確認に関して、そのほか気になる点をQ&Aとして以下にまとめました。申込前の参考にして下さい。

在籍確認に関する疑問

  • 在籍確認の電話に出られないと審査に落ちる?
  • 在籍確認の電話のタイミングは指定できる?
  • アルバイトの場合、どこに電話がかかってくる?
  • 派遣社員の場合、どこに電話がかかってくる?
  • 自営業の場合、どこに電話がかかってくる?

在籍確認の電話に出られないと審査に落ちる?

A.すぐに審査落ちすることはありません。

在籍確認の電話が繋がらない場合は、本人のもとに電話がかかってきて、どのように対応するか相談するのが一般的です。その後、在籍確認ができれば、審査に通る可能性が高いでしょう。

一方で電話が繋がったものの、「そんな人はうちの会社に居ません。」と言われてしまうと、審査に落ちてしまいます。

そのほか、申込者にも電話がつながらなかったり、電話を無視したりすると却下となるので注意しましょう。

在籍確認の電話のタイミングは指定できる?

A.事前に相談をすれば、可能になることもあります。

時間指定をしなければいけない事情を説明すれば、対応してくれる場合があります。ただし、ローン会社によって対応は異なるので注意しましょう。

また、だいたいの時間は指定できたとしても、数分単位の細かな指定は基本的には断られると考えておいてください。

アルバイトの場合、どこに電話がかかってくる?

A.確認電話はアルバイト先(現場)にかかってくるのが原則です。

申し込み時に申告する連絡先は、必ず働いている現場の店舗にしましょう。本社の電話番号ではありません。

なぜなら、アルバイトの雇用は現場にまかせているケースもあるので、本社に在籍確認しても確認がとれないからです。

なお、アルバイトを複数している場合は、最も収入が多いメインのバイト先を記入してください。

派遣社員の場合、どこに電話がかかってくる?

A.給与の支払いは派遣元となるので、派遣社員の在籍確認は派遣元が原則となります。

登録人数が多い派遣会社ほど、すぐに在籍しているのか返答できない可能性が高くなります。不安な場合は事前に確認の電話があることを、派遣会社に伝えておきましょう。

キャッシング利用を知られたくない場合は、クレカの在籍確認でかまいません。カード会社も在籍確認では個人名を伝えるので、区別は付かないでしょう。

自営業の場合、在籍確認はある?

A.自営業者にも確認の電話はあります。

自宅で営業している自営業者、漁業・農業従事者の場合は自宅に確認電話をします。自宅以外に事務所や店舗があれば、連絡先として記入しておきましょう。

自宅以外に連絡先がない自営業者の場合は、確定申告書など収入証明を求められる可能性が高いので、事前に準備しておきましょう。

まとめ

在籍確認に関する情報をもれなくお伝えしましたが、不安に感じていた人も少し安心したのではないでしょうか。

最後にキャッシングサービスの在籍確認についてポイントをまとめたので、申込前の参考にして下さい。

この記事のポイント

  • 在籍確認そのものは、ほぼ必須
  • 在籍確認には電話確認とそれ以外(書類提出など)がある
  • 消費者金融は電話確認を避けられる可能性がある
  • 銀行カードローンは電話なしにできない傾向
  • 確認電話は個人名で、企業名は出さない
  • 在籍確認がない無名業者はヤミ金の可能性が高いので注意

なお、アルバイトや派遣社員では在籍確認にも違いがあるので、申込前に確認しておきましょう。

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