JAカードローンの審査に落ちる5つの原因と適切な対処法
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元 銀行ローンセンター長
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 普段からJAを利用しているから、JAカードローンに申込したい
- JAカードローンの審査に落ちた…
- お金がどうしても必要なときは、どうすればいい？
JAバンクのカードローンは、口座を開設している人にとってお金の問題を解決する身近な手段となります。しかし、JAカードローンを利用するには、審査に通過しなければなりません。
JAカードローンの審査では、申込者の返済能力が問われます。JAカードローンの審査に落ちる原因や、どうしてもお金が必要な場合の対処法を事前に理解しておきましょう。
JAカードローンとは
JAカードローン
| 限度額 | 10〜500万円 |
| 金利 | JAによって異なる |
| 審査 | 最短3営業日 |
| 融資 | 最短3営業日 |
JAネットローンで事前申込が可能！
JAカードローンは使い道が自由であり、あらゆる支払いに対応できる柔軟性を持ったローン商品です。
無担保ローンなので、保証人を立てたり土地を担保に入れたりする必要はありません。
地域によって異なる商品性
JAカードローンの金利や限度額と言った商品性は、地域によって様々です。具体的な金利等については、JAカードローンの公式サイトにて確認できます。
なお、JAカードローンを利用できる都道府県は、以下のとおりです。
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JAの口座を持っていないと申込できない
JAカードローンは口座未開設の人も申込できますが、契約までにJAの口座を開設する必要があります。
出典: よくあるご質問│JAカードローンQ.JAに口座がなくても申込みできますか？
A.お申込みいただけます。口座をお持ちでない方は、本申込みの際、JA店頭（非対面契約の場合は郵送でのお手続き）にて普通貯金口座を開設していただきます。
ただし、JA兵庫六甲によると、カードローンの契約に際してJAの会員になる必要はありません。対象地域に住んでいる人なら、誰もが利用できるということです。
居住地にあるJAでしか申込できない
JAカードローンは、居住地や勤務先の近くにあるJAでしか申込できません。
とはいえ、JAネットローンサービスを利用すれば、WEB上で事前申込ができます。一部のJAでは来店不要でカードローンの契約ができるため、日中に時間を出せない人にとっても便利でしょう。
金利は各JAの店舗によって異なる
JAカードローンの最大の特徴は、金利などの融資条件がJAの店舗によって異なる点です。
対象地域にあるJAの店舗での金利を確認するには、JAネットローンのサイトで郵便番号検索すると、画面に表示されます。
そのため、人によっては希望する金利で取り扱っていない可能性もある点は覚えておきましょう。
JAカードローンの審査について
確かに申込やすいJAカードローンですが、入会審査に通過できなければ1円も借入できません。その審査に通過できるのは、月々の返済をしっかり続けられる人だけです。
つまり、JAカードローンに申込しても、利用できない可能性があるということです。
返済能力が足りないと判断されると審査落ち
JAカードローンの審査では、一定以上の返済能力を示さなくてはいけません。
返済能力とは、毎月継続して返済できる能力です。
一般企業で長く勤めており、クレジットカードやローン等での滞納経験がなければ、問題なく通過できるでしょう。
しかし、実際には審査落ちしている人も少なくありません。
返済能力はスコアリング審査で数値化される
JAバンクはスコアリング審査をおこない、申込者の返済能力を数値化しています。
申込フォームに記入された本人情報を採点し、過去の利用客から得た統計データと照らし合わせ、足切りをおこなっているのです。
スコアリングはコンピューターによる自動審査なので、基準を満たせていない人は問答無用で否決となります。
JAカードローンの審査の特徴
JAカードローン審査の特徴として、基本的には来店必須ということが挙げられます。
JAカードローンはWEB上で事前申込ができるものの、一部のJAを除けば契約時には来店しなければなりません。また、契約までにJAの口座開設をする必要があるため、審査に時間がかかります。
審査には一週間以上かかる可能性がある
JAカードローンは、審査に一週間以上かかる可能性があります。
JAカードローンは自社だけでなく、保証会社にも審査業務を委託しています。保証会社とは、利用者が返済できなくなった際に代位弁済をおこなう会社のことです。
もし保証会社の審査結果が出る前に融資を実行してしまうと、万が一の際にJAは保証を受けられません。そのため、保証会社の審査結果が出るまでは融資を実行できないのです。
このようにJAカードローンは自社と保証会社で審査を実施していることから、どうしてもお金を借りるまで時間がかかってしまいます。
JAカードローンで審査落ちする6つの原因
JAカードローンで審査落ちしても、否決の理由を知ることは決してできません。審査基準が非公開である以上、審査落ちの理由さえ公表するわけにはいかないのです。
しかし、申込内容や審査落ちした人に共通する特徴から、原因は以下の6つに絞られます。
審査落ちの原因1｜安定していない収入
返済能力を測定するにあたり、JAバンクは安定収入の有無を重視します。
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返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模(売上高や従業員数)
- 直近の年収
特に重要なポイントは、勤続期間です。年収がどれだけ高い人であっても、勤続期間が極端に短ければ安定性を疑われて審査落ちするでしょう。
審査落ちの原因2｜虚偽申込
JAカードローンの審査は、申込者の本人情報をもとにおこなわれます。
単純な申込ミスがあっただけなら訂正の手間がかかるだけで、即決で審査落ちにはならないでしょう。
しかし、明らかな虚偽申込であると判断された場合、詐欺行為とみなされて確実に審査落ちします。
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【注意】虚偽申告をしてはいけません |
- すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。
審査落ちの原因3｜多すぎる他社借入
JAカードローンは、他社借入状況が悪い場合も審査落ち対象になります。
借入件数・金額が多すぎると、返済困難な多重債務に陥っていると判断され、審査は通過できません。
特に、4社以上からの同時借入や、年収に対して多すぎる借入があったりする人は、基本的に審査落ちすると考えましょう。
審査落ちの原因4｜複数社への同時申込
他社から借入をしていない人でも、同時期に複数社へ申込した場合も審査落ちします。
審査落ちする申込件数は非公開ですが、ボーダーラインは一般的に1カ月以内に4件の申込と考えましょう。
申込件数が多いだけで審査落ちする理由は、返済の目途が立たないほどお金に困っていると考えられるからです。
審査落ちの原因5｜過去5年間に生じた金融事故
JAカードローンは、審査の過程で「個人信用情報」を確認します。過去の金融取引内容を確認され、これが審査結果を左右するのです。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
特に金融事故と呼ばれるお金のトラブルを起こした人は、その時点で滞納リスクが非常に高いとみなされ、審査落ち対象になります。
特に、JAバンクが提供している他ローンで滞納しているような人は、基本的に審査落ちすると考えましょう。
審査落ちの原因6｜在籍確認ができなかった
JAカードローンの審査では、JAが申込者の勤務先に電話をかけて在籍確認をおこないます。これは、申込者の返済能力を調査することが目的で、金融機関からお金を借りる場合は必ず実施されます。
「プライベートの電話は禁止している」「日中は全員が外出している」など、勤務先の都合によって在籍確認ができなければ、JAカードローンの審査に落ちてしまいます。
勤務先の都合で在籍確認ができない場合は、書類で在籍確認を実施してもらえるカードローンを利用する必要があるでしょう。
※以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。
どうしてもお金が必要なときはカードローンも検討してみよう
「トラクターのローン支払い日が近い」
「素畜費に充てるお金が足りない」
「色々な支払いが立て続いている」
お金がないと本当に困るのに、JAカードローンは利用できない。そういった人も、お金を用意できないリスクを無視するわけにはいきません。
そんな「どうしてもお金が必要な状況」にあるなら、最短即日融資も可能な大手消費者金融のカードローンも検討してみましょう。
当然、審査は受けなくてはなりません。
しかし、カードローンの審査基準というものは各金融機関でそれぞれ設定されているので、JAカードローンの審査に落ちたからといって、他のカードローンの審査にも落ちるとは限らないのです。
そもそも、JAカードローンと消費者金融では審査の仕組みや確認される項目が違います。
JAカードローンで審査に通らなかったとしても、消費者金融に申込したら異なる結果になるという可能性も十分にあるのです。
大手消費者金融は成約率を公開している
一部の大手消費者金融は、投資家向けのIR情報で成約率を公開しています。
審査に落ちている人もいますが、多くの人がお金を借りられているというのも事実です。申込先を選ぶ際は、こういった点を参考にしてみてもいいでしょう。
早ければ最短即日融資も可能
大手消費者金融の審査は最短3〜20分で終わり、即日融資も可能というメリットがあります。
また、利用するにあたって特定の銀行口座を開設する必要がありません。手続きに手間が掛からないという点も、メリットのひとつと言えるでしょう。
「できれば今日・明日中にお金を用意したい」そういった状況にある人に、大手消費者金融は適しています。ぜひ、検討してみてください。
プロミス｜アプリローンなら最短3分で借入可能
プロミスのアプリローンなら、最短3分でお金を借りられます。
アプリローンとは、申込から契約、借入までスマホアプリ1つで完結できるサービスのことです。スマホ1つあればすべての手続きが完了するため、来店する手間を省けます。
また、プロミスは平日だけでなく、土日祝日も毎日21時まで審査をおこなっています。そのため、休日にいきなりお金が必要になった場合にも困りません。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
プロミスの上限金利はJAカードローンより高めですが、新規契約者には30日間の無利息期間が適用されます。※1カ月以内に完済できれば利息0円で借入できるため、一時的にお金を借りたい人にとっても候補となるでしょう。
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
プロミス
| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 4.5% ～ 17.8% |
| 審査 | 最短3分※ |
| 融資 | 最短3分※ |
20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！
アコム｜利用者数は176万人超え
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アコムの利用者数は176万人超えと、多くの人から選ばれています。実際、大手消費者金融のなかでも契約者数が最多となっており、はじめて借入する多くの人に選ばれていることがわかるでしょう。
| 大手消費者金融 | 2024年2月の契約者数 |
|---|---|
| アコム | 176万人超え |
| プロミス | 158万人超え |
| アイフル | 123万人超え |
引用：アコム株式会社「マンスリーレポート」
引用：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社「プロミス│月次データ」
引用：アイフル株式会社「月次データ」
そんなアコムは、WEBで申込を完結すれば最短20分で借入が可能です。
楽天銀行の口座を振込先とする場合は、利用日時を問わず最短10秒で振込融資を受けられます。振込融資の場合、手数料は一切かからないため、無駄な出費も抑えられるでしょう。
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！
アイフル｜WEBで申込を完結すれば最短20分で借入可能
アイフルはアコムと同様、WEBで申込を完結すれば最短20分で借入が可能です。
契約後は振込融資だけでなく、スマホATMを利用できます。
スマホATMとは、スマートフォン1つで借入や返済ができるサービスのこと。アイフルの場合、全国のセブン銀行ATMやローソン銀行ATMにてスマホATMを利用できるため、大変便利です。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アイフルは申込者のうち99.7％の人が在籍確認の電話連絡なしで審査が完了しています。審査時間が短縮されるだけでなく、勤務先の休業日に申込した場合でも審査が進むため、急ぎで借入したい人に適しています。
アイフル
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短18分※ |
| 融資 | 最短18分※ |
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。
JAカードローンの審査に関するよくある質問
まとめ
地域によって商品性が異なる、JAカードローン。しかし、審査落ちすれば1円も利用できません。
審査落ちしたら、焦りや不安を感じてしまいますよね。万が一審査落ちしたら、まずは否決になった原因を振り返ってみてください。
そして、お金が無いと本当に困るという状況なら、他の選択肢にも目を向けてみましょう。
たとえば、大手消費者金融のプロミスやアコム、アイフルなら最短3〜20分で借入できるため、今日・明日中にお金の問題を解決できるでしょう。
大手消費者金融で借入するには審査を通過しなければなりませんが、JAとは異なる基準で融資可否を判断しています。つまり、JAカードローンの審査に落ちた人も、借入できる可能性があるということです。
まずは各社公式サイトにある事前診断ツールを利用して、簡易的な審査結果を確認してはいかがでしょうか。
元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男
審査通過のために必要な年収は、銀行以外の金融機関では制約はありません。
カードローンは、年収に見合った額を融資するサービスと言え、一定の継続した収入があることが最も重視され、年収の制限は特にないのが一般的です。
しかし、銀行のカードローンなどは、高額を融資しても返済可能な人なのかを判断基準とする傾向があり、中には申込規準の一つとして、年収200万円以上などと明確にしている金融機関もあるようです。
こうした年収上の制約を設けること自体は違法ではありませんので、前提の年収条件を満たすことのできない人は、仮に申込しても審査に通ることはできません。