審査が甘いと評判の大手消費者金融に申し込んでみた結果【体験談】

この記事に関するアドバイザ

元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

この記事の目次

  1. 審査の甘い消費者金融はないの?
  2. 大手消費者金融は成約率を公開している
  3. 消費者金融の審査を受けたAさんから話を伺いました
  4. 審査の体験談1:大手消費者金融X社の場合
  5. 審査の体験談2:大手消費者金融Y社の場合
  6. その他利用者の「消費者金融の審査に関する口コミ」も紹介
  7. 消費者金融の審査に関する3つの常識
  8. 大手消費者金融なら審査が早いので即日融資もできる
  9. 結局、借りやすい消費者金融の条件とは?
  10. 注意!明らかに審査が甘い業者は闇金です
  11. 消費者金融の審査に関するQ&A
  12. まとめ:消費者金融は審査が甘いわけではないが利用しやすい
審査の甘い消費者金融

審査の甘い消費者金融はないの?

  • どうしてもお金を用意したい
  • でも本当に借りられるか不安…
  • 審査の甘い消費者金融はどれ?

消費者金融でお金を借りようと思っても、審査が不安で仕方がない。
通過できる自信がないから、できれば審査の甘い消費者金融に申し込みたい…。正直言って、そう思いますよね。

しかし、結論は「審査が甘い消費者金融はない」です。とはいえ、実際に消費者金融からお金を借りている方は沢山います。

実際に1,040万人が消費者金融の審査に通過している

消費者金融は「踏み倒されるリスク」を減らすために審査を行います。そのため「返済できない人」は借りられませんが、そうでなければ審査は怖くありません。

実際、審査をクリアしている人は国内に1,040万人いて、実に日本の総人口の10人に1人が消費者金融から借入しているのです。参考:日本信用情報機構JICC 統計データ

大手消費者金融は成約率を公開している

多くの利用者は大手の消費者金融からお金を借りています。ちなみに、大手の消費者金融は成約率を公表しています。

成約率を見れば、「満足のいく借入に成功している人がどれだけいるのか」がわかるので、参考にしておくべきでしょう。

大手消費者金融の成約率は一般的に45%前後

例えば、大手消費者金融アイフルの成約率は、46.0%となっています。参考:アイフル月次推移/AIFUL Monthly Data (2018/4~2019/3)

ちなみに、その他の大手消費者金融の成約率も、IR情報から確認できますが、一般的にはアイフルと大差ありません。

人気の消費者金融はこちら

人気が高く、特に利用者数が多い消費者金融は以下の通り。
ぜひ、参考にしてみてください。

プロミス

審査 最短30分
限度額 最大500万円
金利 4.5~17.8%

24時間365日いつでもお申込み可能です。
公式サイトからお申込みいただいた場合、早ければ1時間後に借り入れ可能となります。

公式サイトはこちら

アイフル

審査 最短30分
限度額 最大800万円
金利 3.0~18.0%

初めてのご利用の方は、ご契約後30日間は金利が0%となります。
在籍確認の直前に、申込者本人に「これから電話します」と連絡をくれるなど、職場の方に利用を知られないよう配慮してくれます。

公式サイトはこちら

利用者の体験談も参考になります

いくら多くの人が借入できていても、やっぱり不安が残ってしまう。そういった方は、ぜひ実際に審査を受けた人の体験談を見て判断してください。

特に、年収や信用情報に不安を抱えていた人の体験談は、とても参考になります。

消費者金融の審査を受けたAさんから話を伺いました

審査に通過する最低条件を知るために、マネットでは、実際に消費者金融を利用したAさんからお話を伺いました。
審査を受けた当時のAさんのプロフィールは、以下の通りです。

Aさんのプロフィール
年齢 26歳
年収 280万円
借入希望額 10万円
収入証明書 用意せず
借入経験 なし
申込期間 1ヶ月以内に2社

どうしてもお金を用意したかったAさんは、審査の甘い消費者金融を探していました。

消費者金融の審査で重要なポイント1:安定した収入

収入が安定していない人は、審査が通らず借入できません。収入状況の確認が甘いと踏み倒される可能性が高くなるので、雇用形態や勤続期間はしっかりと審査されます。

Aさんの場合

  • Aさんの勤続期間は短い
  • 非正規雇用として働いている
  • 勤務先の規模が小さい

Q.収入に関する審査の基準とは

Sato

元 銀行ローンセンター長|佐藤喜三男

回答1:収入の金額より継続性・安定性が重要です

前提として、消費者金融の審査では年収額より収入の継続性や安定性を重視されます。最低1ヶ月以上の勤続期間があり、勤務先に倒産の恐れがなく、期間限定の職業というわけでなければ、問題ありません。
いくら高年収でも、働き始めて10日未満など極端に勤続期間が短いと、不利になる恐れがあります。反対に、パートやアルバイトといった非正規雇用でも、ある程度の期間働いていれば大丈夫です。

Teduka

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

回答2:年収は借入希望額の3倍あれば大丈夫です

消費者金融は、必ずしも収入が低い人が審査に通過できないわけではありません。収入は、借入金額に影響する項目です。
消費者金融は総量規制の対象であるため、年収の3分の1を超える借入は絶対に不可能です。
このため、例え年収が低い人でも、借入希望額が年収の1/3以内であれば、審査に通過することができる可能性があます。
なお、すでに他社借入があるなら、その金額も含めて年収の1/3までしか借入できません。

消費者金融の審査で重要なポイント2:クリアな信用情報

信用情報とは、クレジットカードの支払いを含めた「金融取引」に関する記録です。

Q.審査落ちにつながる記録とは

Sato

元 銀行ローンセンター長|佐藤喜三男

回答1:クレジットカードの長期滞納や自己破産などです

クレジットカードが強制解約になるほどの長期滞納や、自己破産などの債務整理は審査落ちに直結します。こういった金融事故と呼ばれるトラブルが信用情報に載っていると、返済に対する態度に問題があり、踏み倒しのリスクがあると判断されるからです。

Teduka

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

回答2:踏み倒しと長期延滞は確実に審査落ちにつながります

例えば、自己破産・個人再生・長期延滞・債務整理・代位弁済・強制解約などの金融事故情報が記録されている信用情報は、「過去に借入金を法的な手段によって踏み倒したか、減額したか、長期間返済しなかったことがある」という事実を示すので、ブラック扱いとなり審査に通過することができません。
そして、こういった「信用情報がブラックな人」が借入をする手段はありません。
ブラックの人は、当該金融事故情報が信用情報から削除される5年〜10年間待つしかないのです。
なお、「ブラックでも融資可能」などと謳っている業者も存在しますが、このような業者は闇金ですので絶対に利用してはいけません。

本当に審査が甘いなら、信用情報がどんな状態であっても、お金は借りられるでしょう。しかし、実際は大きなトラブルがあれば融資を受けられません。

Aさんの場合

  • Aさんは消費者金融を使ったことがない
  • クレジットカードを滞納して利用停止になったことがある
  • 家賃や公共料金の支払いには遅れがち

このように、Aさんは「収入状況」と「信用情報」にそれぞれある程度の不安を抱えていました。
Aさんが選んだ申し込み先は、大手消費者金融であるX社・Y社の2社ですが、果たして審査結果はどうだったのでしょうか?

審査の体験談1:大手消費者金融X社の場合

最初にAさんが審査を受けたのは、消費者金融最大手のX社です。X社は即日融資に強みがある消費者金融ですが、審査を受けた印象はどうだったのでしょうか。

申し込み方法と条件

申込方法 ネット申し込み
申込金額 10万円
提出書類 免許証
申込み曜日 水曜日

審査結果:通過(所要時間:1時間05分)

X社に申し込んでから30分経過した時、審査結果の通知が無いことからAさんは「あ、落ちたかな」と不安になったそうです。

しかし、審査が開始されてから50分後にX社の担当者から電話があり、その15分後に届いたメールは「通過」となっていました。
初のキャッシングにして、Aさんは消費者金融の審査に見事通過できたわけです。

審査時間の詳しい内訳は、以下の通りです。

審査時間

  • 合計の審査時間:1時間15分
11:50 申し込み 5分
12:40 担当者から電話 10分
12:55 職場に電話連絡 1分
13::05 審査結果メール受信 なし

X社の審査結果

AさんがX社から通知された審査結果は、以下の通りです。

  • 借入限度額 :50万円
  • 金利(年率):18.0%

希望額の5倍にもなる限度額が付き、Aさんも本心では驚いたと言います。時間が長かったために、「自分は落ちてしまったかも」と不安を感じていたAさんですが、結局は少し待たされただけでした。

Aさん

契約社員でも問題なく審査に通って安心しました

正直、ほっとしました。転職したての契約社員では信用ないかと思ってたので、こんなにもスムーズに借入できるとは思ってませんでしたから。
おすすめの消費者金融はこちら

審査の体験談2:大手消費者金融Y社の場合

X社の次にAさんが審査を受けたのは、消費者金融Y社です。Y社はここ数年で成約率を大きく伸ばしており、審査が不安な人にとっては特に申し込みやすい消費者金融と言えるでしょう。

しかし、Aさんはこの時点ですでにX社を契約しています。果たして、無事に審査は通過できるのでしょうか?

申し込み方法と条件

申込方法 ネット申し込み
申込金額 10万円
提出書類 免許証
申込み曜日 金曜日

審査結果:通過(所要時間:1時間45分)

すでにX社と契約していたので、Aさんは更に審査時間がかかることを覚悟していました。
総量規制のことを考え、審査が通ったとしても限度額は少額になることも覚悟したそうです。

しかし、審査結果は1時間45分での「通過」。X社には及ばないものの、十分スピーディーでした。
当日にAさんがとった行動と時間は、以下の通りです。

審査時間

  • 合計の審査時間:1時間45分
14:00 申し込み 5分
14:55 担当者から電話連絡 1分
15:15 職場に電話連絡 1分
15:45 審査結果通知メール受信 なし

Y社の審査結果

Aさんが消費者金融Y社から通知された審査結果は、以下の通りです。

  • 借入限度額 :50万円
  • 金利(年率):18.0%

何と、X社と全く同じ金利・限度額が提示されたのです。やはり消費者金融の審査は甘いのでしょうか?

もちろん、それは違います。これは、Aさんが十分な返済能力を有していたということです。

ちなみに、消費者金融から借りられる金額は年収の1/3までと法律で決まっています。たとえば、すでにAさんが他社で高額借入をしていたら、少なくとも50万円の限度額はつかなかったでしょう。

Aさん

2社目も問題なく審査が通りました

正直、消費者金融ってどこもこんな感じかな?って思いました。
2社目はさすがにキツいかなーと思ってましたが、問題ありませんでした。
おすすめの消費者金融はこちら

その他利用者の「消費者金融の審査に関する口コミ」も紹介

さて、実際に消費者金融を選ぶにあたっては、より多くの利用者の口コミを参考にしたいものですよね。
ここでは、消費者金融の審査を実際に受けた方々の口コミをいくつかピックアップして紹介します。

消費者金融の審査に通った人の口コミ

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40代 / 男性 / 職業: 契約社員 / 年収: 100-299万円 / 目的: 趣味・娯楽

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3.6

審査が早めに終わるのが良いところです。無利息期間があるから負担が少なくて済むのもいいところだと思います。

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30代 / 男性 / 職業: 会社員 / 年収: 300-499万円 / 目的: 趣味・娯楽

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4.8

審査が早くてすぐお金を借りられたことが良かった。後はなんといってもオペレーターの方が親切でとても話やすかったです。 完済した時も、オペレーターの方が一緒に喜んでくれました。

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30代 / 女性 / 職業: 派遣社員 / 年収: 100-299万円 / 目的: 教育資金

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4.9

融資までの時間が掛からなく審査が終わるとすぐに借り入れができる、又対応が早く親切なところも良かった。 返済時もネットからの返済可能で時間がないときの返済にも便利。

Male

30代 / 男性 / 職業: 派遣社員 / 年収: 300-499万円 / 目的: 学費

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1.5

審査に通りさえすれば、必要な時に必要なだけすぐに借り入れが出来ること。返済時も気楽にすることができ、ネット経由からも残金や返済額の確認が出来ること。

Female

30代 / 女性 / 職業: 会社員 / 年収: 300-499万円 / 目的: 趣味・娯楽

ユーザー評価
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4.8

すぐ対応していただけること相談や質問にも親切丁寧に対応していただける点がとてもよかったとおもっています。

審査以外の項目も確認しておこう

ご覧の通り、消費者金融の審査はスピードが速いので、利用者からは一定の評価を得ています。
しかし、口コミからわかるのは審査に関する情報だけではありません。

むしろ、審査に通過した後のことを見据え、借入・返済の利便性やサポート体制について確認しておくといいでしょう。

消費者金融の審査に落ちた人の口コミ

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40代 / 男性 / 職業: 会社員 / 年収: 500-699万円 / 目的: 生活費

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1.0

審査に落ちてしまった。年収には問題ないはずなので、信用情報の問題かと思う。以前、クレカの支払いを3か月ほど延滞したことがあるので、それかもしれない。

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20代 / 男性 / 職業: アルバイト / 年収: 100万円未満 / 目的: 学費

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なぜか審査で落とされました。担当者に理由を聞いても教えてくれないし、本当にどうなってくれるかわからない。

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20代 / 男性 / 職業: その他 / 年収: 100万円未満 / 目的: 趣味・娯楽

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1.0

いやわかってましたよ、借りれないのは。でも明日コミケだから。20万円くらい必要でしょ。それくらいわかってくださいよ、と。

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40代 / 女性 / 職業: 派遣社員 / 年収: 100-299万円 / 目的: 趣味・娯楽

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1.0

審査に落ちてしまったので、サービス内容についてはわかりません。審査に落ちたのが、私にとっては悪いところと言えるかもしれません。

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10代 / 男性 / 職業: 未成年 / 年収: 100万円未満 / 目的: 趣味・娯楽

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1.0

未成年だから、そもそも審査受けられませんでした。普通に働いてるから借りられるもんだと思ってたんですけど、年齢制限あるんすね。

無職・ブラックなどで審査落ちしている人もいる

口コミを投稿してくれた人の中には、残念ながら消費者金融の審査に落ちてしまった方もいました。

しかし、よく口コミを確認してみると、無職の方や信用情報がブラックになっている方が大半です。

審査について満足度が低い、つまり落ちてしまった人の口コミからは、何が審査落ちにつながるのかを確認してみるといいでしょう。

消費者金融の審査に関する3つの常識

Aさんの体験談を聞いたり、多数の口コミを見る中で、消費者金融の審査というのは「受けてみて初めてわかること」が多いとわかりました。

人によっては、それを知らないことから不安が大きくなったり、間違った借り入れをしてしまうケースもあります。

少なくとも、適切な借り入れができるよう、ここで消費者金融の審査に関する常識を確認してください。

審査の常識1:在籍確認なしはあり得ない

審査の工程には、在籍確認という「申し込み時に申告された勤務状況の裏をとる手続き」があります。

原則として、勤務先への電話連絡が行われるため、不安を感じる方や「在籍確認なしで審査してほしい」という方も少なくありません。

しかし、在籍確認をしないと収入状況の確認ができないため、これを無くすことはできません。

電話連絡は回避できる

在籍確認なしで審査はできませんが、電話連絡を回避する手段はあります。

要するに、電話以外の方法で「働いていること」を証明できればいいのです。

具体的な手段は担当者から伝えられるので、電話以外の在籍確認を希望する方は、申し込み時に消費者金融へ電話して相談してみてください。

審査の常識2:ブラックは確実に落ちる

消費者金融の審査が不安という方の中には、自分がブラックではないかと考えている人もいます。

確かに、信用情報がブラックになっていると、どんな消費者金融の審査も通りません。

具体的に、下記のようなトラブルを経験している方は、信用情報がブラック化しているでしょう。

信用情報がブラック化する原因

  • クレカで61日以上延滞した
  • 何らかの分割払いで61日間以上延滞した
  • 奨学金やローンの返済で61日以上延滞した
  • 破産歴がある

ブラックかどうか情報開示で確認できる

人によっては、「クレカで延滞したことがあるが、何日間かは覚えていない」など、ブラック化しているかの判断が難しいかと思います。

そういった場合は、信用情報機関に開示請求を行ってみてください。

開示した内容に「貸倒」「本人以外弁済」「法廷免責」といった記載がある場合、ブラック化していると判断できます。

審査の常識3:無審査で借入はできない

中には、そもそも審査を受けたくないという方もいるでしょう。しかし、無審査で消費者金融からお金を借りることはできません。

貸付にあたり、審査で申込者の返済能力を確認することは、法律で消費者金融に義務付けられているからです。

無審査=闇金

電柱に貼られた広告やポストに投函されたチラシなどで、「無審査で融資」というような言葉を見かけたことはありませんか?

そういった広告を出している業者は、間違いなく闇金融です。

法外な金利や脅迫的な取り立ての被害にあう恐れがあるので、絶対に闇金でお金を借りてはいけません。

大手消費者金融なら審査が早いので即日融資もできる

ちなみに、今回Aさんが申込んだ大手消費者金融には、審査が早いために即日融資がしやすいという魅力もあります。

クレカの支払い日前なのにお金がない…
家賃の引き落としがあるのに残高不足…
今日中に10万用意しないと…

そういった緊急でお金が必要という状況にも、今回紹介した大手消費者金融2社なら余裕をもって対処できるでしょう。

口座振込・ATMキャッシング、どちらで即日融資する?

即日融資には、口座振込ATMキャッシングの2つ方法があります。 残高不足で困っているなら口座振込が、現金がなくて焦っているならATMキャッシングが役立ってくれるでしょう。

ただし、審査が終わった時間によっては、口座振替は利用できず、ATMキャッシングのみになる場合もあります。そのためには、自動契約機でのカード発行もしなくてはいけません。

申し込む時間が早ければキャッシング方法を選べるので借りやすいですし、即日融資もしやすくなります。早めにお金を用意したいなら、今すぐにでも申し込みを進めた方が良いでしょう。

審査が早い大手消費者金融はこちら

プロミス

審査 最短30分
限度額 最大500万円
金利 4.5~17.8%

24時間365日いつでもお申込み可能です。
公式サイトからお申込みいただいた場合、早ければ1時間後に借り入れ可能となります。

公式サイトはこちら

アイフル

審査 最短30分
限度額 最大800万円
金利 3.0~18.0%

初めてのご利用の方は、ご契約後30日間は金利が0%となります。
在籍確認の直前に、申込者本人に「これから電話します」と連絡をくれるなど、職場の方に利用を知られないよう配慮してくれます。

公式サイトはこちら

申し込みが正確だと即日融資の成功率も高くなる

1点だけ注意していただきたいのは、申し込むフォームは正確に記入する必要があるということです。氏名や住所、勤務先情報、年収などに誤りがあると、情報の修正に時間を取られてしまいます。

あまりにも間違いが多ければ、最悪の場合は審査落ちもあり得るでしょう。
スムーズに審査を通過し、即日融資をしたいのであれば、なおさら申し込みは正確に行ってください。
その点にだけ注意しておけば、消費者金融の審査は決して怖くありません。

Q.即日融資に有利な人とは

Sato

元 銀行ローンセンター長|佐藤喜三男

回答1:やはり定職に就いており継続した収入がある人です

定職に就いており、毎月一定の収入を継続的に得られている人が、審査が早くなりやすいと言えます。また、20代~40代の働き盛りな人も審査に有利です。
こういった人は統計的に継続的な返済ができているため、消費者金融の審査では評価されやすいのです。

Teduka

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

回答2:他社借入がなく、クレヒスに問題がない人です

即日融資に有利な人とは、審査がスムーズに終了して、審査に通りやすい人です。
具体的には、
・他社借入が無い
・クレヒスに問題が無い
といった特徴がある人です。
他社借入がない人は、消費者金融にとって、ぜひともお金を借りて欲しい人ですので審査で有利になります。
また、クレジットヒストリー(信用情報に記録されている借入金やクレジットカードなどの支払状況)に延滞履歴がないということも、「支払期日は守る人」という証明となり審査に有利となります。

結局、借りやすい消費者金融の条件とは?

ここまで消費者金融の審査について解説してきましたが、結局どの消費者金融が借りやすいのか気になっている人もいるはずです。

どの消費者金融も審査を受けなければいけないので、容易に借り入れできるというわけではありませんが、あるポイントに注目すれば自分にとって一番借りやすい消費者金融がわかってきます。

ポイント:自動契約機が自宅から最も近いこと

今回紹介した消費者金融は、どの会社も自動契約機を全国に設置しています。自動契約機の台数にはばらつきがありますが、重要なのは最も自分の家に近い自動契約機をチェックすることです。

例えばX社の自動契約機が自宅付近にあるなら、最も利用しやすいのは大手消費者金融X社ということになります。
自動契約機が近ければ、それだけ今日中にカードを受け取るのが楽になるからです。

最寄りの自動契約機を探す

注意!明らかに審査が甘い業者は闇金です

ここまでご覧いただいた方の中には、街中の広告やチラシなどで、

  • 無審査で即日融資
  • 無職の方でも融資可能
  • 在籍確認なしで即日融資
  • 他社で断られた方ご相談ください
  • 自己破産でも積極融資

など、明らかに審査が甘いと言っている業者に目を惹かれている人も居るかと思います。

はっきり言いますが、そういった業者は違法な闇金なので、決して利用してはいけません。

闇金と正規の消費者金融の違い

上記のような宣伝文句を記載しているなら、その業者は明らかに闇金です。
しかし、明らかに審査が甘いと言っているわけではないものの、知名度が低いため正規の消費者金融かどうかわかりにくい中小業者も存在します。

そういった中小消費者金融と闇金を区別するには、最低限、金融庁の公式サイトで登録番号を確認してください。

正規の消費者金融であれば、必ず金融庁に登録をしているので、公式サイトで番号を確認できます。

金融庁の登録番号検索サービス

消費者金融の審査に関するQ&A

最後に、消費者金融の審査に関してよくある疑問にお答えします。

これから消費者金融にお申込みする方も、すでに審査を受けている方も、ぜひ目を通しておいてください。

審査に通るために嘘を吐いても大丈夫?

審査に落ちるので嘘はつかないでください

はっきり言いますが、嘘の情報で消費者金融の審査に通過することはできません。例えば、収入状況は在籍確認によって裏を取られますし、他社借入は…

無職が審査に通る方法はありますか?

無職の方は返済能力がないので審査に通りません

残念ながら、無職の方は決して消費者金融の審査に通過できません。消費者金融は、貸金業法によって「返済能力がない人への貸付け」を禁じられています。これに違反すると…

審査に通りやすい消費者金融が知りたいです

審査基準が公表されていないので不明です

まず、審査の通りやすさ(甘さ)を比較する手段がありません。どのような消費者金融も審査基準を公表していないので…

個人事業主は審査に通りにくいのか

比較的に、不利であるとされています
個人事業主の方は、一般的に、企業に勤めている会社員よりも「収入が不安定である」と見なされやすくなっています。とはいえ、年間を通して一定の収入を得られていれば…

まとめ:消費者金融は審査が甘いわけではないが利用しやすい

今回は大手消費者金融2社に借入を申し込んだAさんの体験から、その審査が厳しいのかどうかを検証してみました。
Aさんの話を伺った結果、事実として以下のようなことがわかりました。

与信があっても借入していなければ限度額は限りなく高くなる
収入証明書がないから50万円になった
初回契約時の金利(実質年利)は上限金利が適用される

今回はどの消費者金融でも、審査には3時間以上かかっています。その間にX社やY社はAさんの属性をスコアリングしたり、信用情報の照会をしたりしていたのでしょう。

審査の工程を全て行っていたと考えるのが自然なので、決して甘いというわけではありません。
しかし審査が甘いわけではなくても、ちゃんと働いていて信用情報に問題がなければ、消費者金融は十分利用できます。

審査の甘さにこだわって借入先を探している人は、そういった選択肢はないことを理解したうえで、ぜひとも思い切って大手消費者金融に申し込んでみてください。

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