審査が甘い大手消費者金融！申し込んでみた体験談【借金ありでも借りれた口コミあり・中小も紹介】

ファイナンシャルプランナー

飯田道子

ファイナンシャル・プランナー(CFP)、海外生活ジャーナリスト。金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は、FPとして各種相談業務やセミナー講師として活躍する一方、多数の執筆活動も行っている。海外移住に関する相談にも対応しており、特にカナダや韓国への移住や金融・保険情報に関して多数の相談を受けている実績がある。
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元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

「審査が甘い消費者金融」を探しているということは、結局のところ「自分が確実にお金を借りられるところ」をお探しですよね？

はっきり言って、審査に通るかどうかは受けてみないとわかりません。

なぜなら、審査の通過基準（合格ライン）は消費者金融ごとに異なるからです。どの消費者金融なら借りられるのか、それは人それぞれということですね。

しかし、年収や借入状況から「どこなら審査が通る可能性があるのか」は、ある程度は推測できます。

マネットでは、審査が不安な方に向けて「簡易診断」を用意しているので、ぜひお試しください。

※借入残高には銀行からの借入やクレカのショッピングリボは含まないでください。

いかがでしょうか？
こちらは簡易診断ですが、さらに職業や居住状況など詳しい条件を絞って診断を受けたい方は、別途の簡易診断ページをご覧ください。

いまいちピンとこない、審査についてもっと調べてから申し込みたいという方は、この記事で詳しく解説しているので読み進めてみてください。

審査の甘い消費者金融はない！でも借りられている人は1,802万人いる

消費者金融でお金を借りようと思っても、審査が不安で仕方がない。
通過できる自信がないから、できれば審査の甘い消費者金融に申し込みたい…。正直言って、そう思いますよね。

しかし、結論は「審査が甘い消費者金融はない」です。
これは大手消費者金融「アイフル」の公式サイトでも言及されていますが、そもそもカードローンの審査に「甘い」「厳しい」の違いはありません。

どの消費者金融も、利用者が返済できる範囲内を見極めるために、厳正な審査を行っているのです。

とはいえ、実際に消費者金融からお金を借りている方は沢山いて、実際に1,802万人が借入できています。

7人に1人が消費者金融の審査に通過している

消費者金融は「踏み倒されるリスク」を減らすために審査を行います。そのため「返済できない人」は借りられませんが、そうでなければ審査は怖くありません。

信用情報機関JICCの調査によれば、実際に審査をクリアしている人は国内に1,802万人いて、実に日本の総人口の7人に1人が消費者金融の利用経験がある計算となります。（参考：日本信用情報機構JICC 『各種統計データ』）

人気の消費者金融はこちら

プロミス

簡易診断 審査時間 最短30分※ 即日融資

	プロミスは141万人が利用！成約率は38%！
プロミスは顧客数141万人、成約率は38%の大手消費者金融（2020年11月時点）。 確かに審査に落ちている人もいますが、非常に多くの方がプロミスでお金を借りられていることも事実です。
	3項目を入力すれば借入できるかすぐ判断！
プロミスの「お借入シミュレーション」を使えば、生年月日・年収・他社借入金額を入力するだけで簡易診断してくれます。 「お借入可能と思われます。」という表示が出れば、借入できる可能性はあるでしょう。
	瞬フリで24時間365日いつでも借りられる！
スマホで会員ページにログインして振り込みを依頼すれば、最短10秒で指定口座に借入金が振り込まれます！ 休日・深夜でも瞬時にお金を借りられるので、お急ぎの方にピッタリです。 ※対象の金融機関は全国に200以上あります。

アイフル

簡易診断 審査時間 最短25分※ 即日融資

	4項目を入力すれば借入できるか1秒で分かる
申し込み前に、借入可能か分かる「1秒診断」を受けられます。入力項目は、年齢・年収・雇用形態・他社借入の金額だけ！ 「ご融資可能かと思われます」が出た方は、そのまま申し込み可能。審査結果と融資金額を算出してもらえます。
	アイフル独自のピッタリ診断もおすすめ
他社ではあまり目にしないサービスですが、申込者の状況に応じて「あなたにピッタリのお借り入れ方法」を提示してくれます。 「今日中にお金が必要か？」「午前・午後どちらに時間がとれるか？」など、あなたの状況にピッタリ合った借り方を提案してくれます！

消費者金融の審査を受けたAさんから話を伺いました

審査に通過する最低条件を知るために、マネットでは、実際に消費者金融を利用したAさんからお話を伺いました。
審査を受けた当時のAさんのプロフィールは、以下の通りです。

どうしてもお金を用意したかったAさんは、審査の甘い消費者金融を探していました。

審査の体験談1：大手消費者金融X社の場合

最初にAさんが審査を受けたのは、消費者金融最大手のX社です。X社は即日融資に強みがある消費者金融ですが、審査を受けた印象はどうだったのでしょうか。

審査結果：通過
所要時間：1時間05分

X社に申し込んでから30分経過した時、審査結果の通知が無いことからAさんは「あ、落ちたかな」と不安になったそうです。

しかし、審査が開始されてから50分後にX社の担当者から電話があり、その15分後に届いたメールは「通過」となっていました。

無事、Aさんは消費者金融の審査に見事通過できたわけです。

審査時間の詳しい内訳は、以下の通り。

X社の審査結果

AさんがX社から通知された審査結果は、以下の通りです。

・借入限度額　：50万円
・金利（年率）：18.0%

希望額の5倍にもなる限度額が付き、Aさんも本心では驚いたと言います。時間が長かったために、「自分は落ちてしまったかも」と不安を感じていたAさんですが、結局は少し待たされただけでした。

契約社員でも問題なく審査に通って安心しました

正直、ほっとしました。転職したての契約社員では信用ないかと思ってたし、すでに45万の借金もあったので、こんなにもスムーズに借入できるとは思ってませんでしたから。

審査の体験談2：大手消費者金融Y社の場合

X社の次にAさんが審査を受けたのは、消費者金融Y社です。Y社はここ数年で成約率を大きく伸ばしており、審査が不安な人にとっては特に申し込みやすい消費者金融と言えるでしょう。

しかし、Aさんはこの時点ですでにX社を契約しています。果たして、無事に審査は通過できるのでしょうか？

審査結果：通過（所要時間：1時間45分）

すでにX社と契約していたので、Aさんは更に審査時間がかかることを覚悟していました。
総量規制のことを考え、審査が通ったとしても限度額は少額になることも覚悟したそうです。

しかし、審査結果は1時間45分での「通過」。X社には及ばないものの、十分スピーディーでした。
当日にAさんがとった行動と時間は、以下の通りです。

Y社の審査結果

Aさんが消費者金融Y社から通知された審査結果は、以下の通りです。

・借入限度額　：50万円
・金利（年率）：18.0%

何と、X社と全く同じ金利・限度額が提示されたのです。やはり消費者金融の審査は甘いのでしょうか？

もちろん、それは違います。これは、Aさんが十分な返済能力を有していたということです。

ちなみに、消費者金融から借りられる金額は年収の1/3までと法律で決まっています。たとえば、すでにAさんが他社で50万円を超える借入をしていたら、少なくとも50万円の限度額はつかなかったでしょう。

2社目も問題なく審査が通りました

正直、消費者金融ってどこもこんな感じかな？って思いました。
2社目はさすがにキツいかなーと思ってましたが、問題ありませんでした。

審査の体験談3：大手消費者金融Z社の場合

Aさんが最後に審査を受けたのは、消費者金融Z社。Z社は専用アプリや振り込みによるスピード融資で高評価を受けている、使い勝手の良い消費者金融です。

すでに、消費者金融2社と契約して合計100万円分の限度額を得ているAさん。さて、審査の結果は？

審査結果：通過（所要時間：6時間15分）

Aさんとしても、さすがに今回は審査が通ることはないだろうと考えていたようです。
総量規制のこともあるので、これ以上は無理だろうというのが彼の本音でした。

しかし、審査結果は6時間15分での「通過」。半日以上かかったものの、当日中に契約できました。
当日にAさんがとった行動と時間は、以下の通り。

Y社の審査結果

消費者金融Z社からAさんに伝えられた契約内容は、こちら。

・借入限度額　：50万円
・金利（年率）：17.8%

何と、またしても限度額50万円。ここまでくると、どうしても「消費者金融は審査が甘いんだ」と結論づけたくなりますよね。

しかし、あくまでも「審査は甘くない」というのが答え。これは、Aさんがまだ総量規制ギリギリの借入をしていなかったことがポイントです。

消費者金融は、審査において「顧客がどれだけ借入をしているのか」を確認し、そのうえで限度額を取り決めます。
つまり、たとえ他消費者金融で契約をしていても、実際に「年収の3分の1ギリギリまで借入」していない限りは特に問題とならないのです。

正直、驚きました

ぶっちゃけ、3社から50万円ずつ限度額をつけてもらえるとは思っていませんでした。
ただ、ここまで来ると「審査が甘いから通ったんだ」とは思わず、冷静に「ああ、まだ自分は借りられる余地があったんだ」と感じました。

体験談からわかる消費者金融の審査で重要な2つのポイント

ご覧の通り、Aさんは無事に3つの消費者金融で審査に通ることができました。
Aさんの体験談を見ると、消費者金融の審査で何が重視されているのかがわかります。

ポイント1：安定した収入

収入が安定していない人は、審査が通らず借入できません。収入状況の確認が甘いと踏み倒される可能性が高くなるので、雇用形態や勤続期間はしっかりと審査されます。

Q.収入に関する審査の基準とは

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：収入の金額より継続性・安定性が重要です

前提として、消費者金融の審査では年収額より収入の継続性や安定性を重視されます。最低1ヶ月以上の勤続期間があり、勤務先に倒産の恐れがなく、期間限定の職業というわけでなければ、問題ありません。
いくら高年収でも、働き始めて10日未満など極端に勤続期間が短いと、不利になる恐れがあります。反対に、パートやアルバイトといった非正規雇用でも、ある程度の期間働いていれば大丈夫です。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

回答2：年収は借入希望額の3倍あれば大丈夫です

消費者金融は、必ずしも収入が低い人が審査に通過できないわけではありません。収入は、借入金額に影響する項目です。
消費者金融は総量規制の対象であるため、年収の３分の1を超える借入は絶対に不可能です。
このため、例え年収が低い人でも、借入希望額が年収の1/3以内であれば、審査に通過することができる可能性があます。
なお、すでに他社借入があるなら、その金額も含めて年収の1/3までしか借入できません。

ポイント2：クリアな信用情報

Q.審査落ちにつながる記録とは

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：クレジットカードの長期滞納や自己破産などです

クレジットカードが強制解約になるほどの長期滞納や、自己破産などの債務整理は審査落ちに直結します。こういった金融事故と呼ばれるトラブルが信用情報に載っていると、返済に対する態度に問題があり、踏み倒しのリスクがあると判断されるからです。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

回答2：踏み倒しと長期延滞は確実に審査落ちにつながります

例えば、自己破産・個人再生・長期延滞・債務整理・代位弁済・強制解約などの金融事故情報が記録されている信用情報は、「過去に借入金を法的な手段によって踏み倒したか、減額したか、長期間返済しなかったことがある」という事実を示すので、ブラック扱いとなり審査に通過することができません。
そして、こういった「信用情報がブラックな人」が借入をする手段はありません。
ブラックの人は、当該金融事故情報が信用情報から削除される5年〜10年間待つしかないのです。
なお、「ブラックでも融資可能」などと謳っている業者も存在しますが、このような業者は闇金ですので絶対に利用してはいけません。

本当に審査が甘いなら、信用情報がどんな状態であっても、お金は借りられるでしょう。しかし、実際は大きなトラブルがあれば融資を受けられません。

このように、Aさんは「収入状況」と「信用情報」にそれぞれある程度の不安を抱えていました。

それでも、消費者金融の審査に問題なく通過したというのが結論。

つまり、Aさんが不安を感じていた程度の状態は、審査において特に問題とならないのですね。

大手消費者金融は成約率を公開している

多くの利用者は大手の消費者金融からお金を借りています。ちなみに、大手の消費者金融は成約率を公表しています。

成約率を見れば、「満足のいく借入に成功している人がどれだけいるのか」がわかるので、参考にしておくべきでしょう。

大手消費者金融の成約率は一般的に45%前後

例えば、大手消費者金融プロミスの成約率は、約38%となっています。（参考：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標）

ちなみに、その他の大手消費者金融の成約率も、IR情報から確認できますが、一般的にはプロミスと大差ありません。

すでに借金があっても審査が通ることは珍しくない

「返済できない人」の典型例として、すでに借金をしていて首が回らなくなっているケースがあります。

確かに、年収に対して借入金額が大きすぎる場合（具体的にには、年収の3分の1以上）、消費者金融の審査は通りません。

しかし、他に何件も借金があるという状況で審査が通ったという人がいることも事実です。

ユーザー評価

4.4

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

6社から借りていたが審査通った

すでにカードローンを使いまくっている人にも貸してくれる。自分は他に6社から借りているが借りられた。またアプリローンだと自宅への送付物がないので、家族にバレないように借入ができるのが非常にありがたい。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	23万円	金利	年17.8%
審査時間	3時間以内	借入事実の把握	家族
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

4.5

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 借入金の返済用

4社から借りていたが審査に通った

他の4つ消費者金融から借り入れをしたいたので、借り入れ金額は少なかったが、審査が通ったしスムーズにお金を貸してくれたのがよかった。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	配偶者
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

4.6

30代 ／男性 ／職業: 公務員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

他5社から借りている私でも審査が通った

審査時間の早さと、カードを持ち歩かなくてもアプリで借り入れや返済が出来るので利便性の高さが良い所です。あと、すでに5つのカードローンを使っている私でも審査に通ったのも良かった点ですね。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	15万円	金利	年17.8%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

もちろん、同時に複数社から借りるというのは、できるだけ避けるべき状況です。

とはいえ、借入金額自体が大きすぎなければ、複数の借金があるからと審査を不安がる必要はないようです。

返済に遅れている状況で審査に通った人もいる

本サイトに寄せられた口コミの中に、このようなものがありました。

ユーザー評価

4.6

20代 ／男性 ／職業: パート・アルバイト ／年収: 100-299万円 ／目的: 借入金の返済用

他社ローンの返済が延滞していたけど30万借りられた

放置していた借金があり、返済をすっかり忘れていたときに申し込んだのですが、審査が通りました。実は、弁護士事務所から督促の連絡があり、どうしても早くお金を用意しなければならなかったので、借りられてよかったです。

利用したカードローン	アコム
借入金額	30万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

これは稀なケースかもしれませんが、すでに利用しているローンの返済に遅れている状況でも、100%審査が通らないというわけではないようです。

年収が低くても問題ない

はっきり言うと、年収が低いというだけで審査に落ちることはないのです。

無職であったり、安定しない職業であったりする場合は通りません。
しかし、例えばアルバイトで年収が100万円もないという方でも、審査に通る可能性は十分にあります。

ユーザー評価

4.4

20代 ／女性 ／職業: パート・アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 医療費

アルバイトでも即日借入できました！

広告通り、本当にネットで全て完結しました。電話での本人確認はありましたが、カードもなく、登録後の利用も全てネットです。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	30万円	金利	年0.18%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

2.6

20代 ／女性 ／職業: 学生 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

学生でも借りれるカードローン

学生でも借りられることが1番大きかったです。初回利用で1万円プレゼントキャンペーンを行っていたのも助かりました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	10万円	金利	年0.03%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

（※2020年11月現在、キャンペーンは終了しています）

ユーザー評価

4.5

20代 ／女性 ／職業: パート・アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 生活費

アルバイトでもお金を借りることはできる

いいところは、アルバイトでも申請が通ることです。 なのでアルバイトやパートの方でもお金を借りることができるのはありがたいと思いました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

クレカの審査には落ちたが消費者金融は利用できたという人もいる

クレジットカードを作れなかったために、審査が不安だという人もいるでしょう。

しかし、クレカの審査が通らないからといって消費者金融も利用できないとは言えません。

そもそも、消費者金融とクレジットカードでは審査の仕組みや内容が違うので、必ずしも同じ結果になるわけではないのです。

実際、クレカはだめだったが消費者金融の審査は通ったという人もいます。

ユーザー評価

2.1

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

クレカの審査が通らなくて困っていたところ…

クレジットカードが必要だったが、カード審査に通らず、インターネットで検索してカードを作れそうなところを探していました。そのとき、クレカの機能がついたカードローンもあるとしって申し込んだところ、審査が通って安心しました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	44万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

大手より審査が甘い？中小消費者金融

先に結論を言ってしまうと、中小だから大手より審査が甘いということはありません。

どの消費者金融も、この顧客にお金を貸して、ちゃんと返済してもらえるか？という観点から審査をしており、そのために個別で審査基準を設けているのは同じだからです。

そう、あくまでも審査の基準は会社によって異なるのです。

確かに大手と中小では審査基準が異なる

実際のところ、中小消費者金融には「すでに大手から借りていて、もっとお金が必要になった顧客」が数多くいます。

そのため、もう大手からは借りられないけど、中小の消費者金融では審査が通ったという人がいることも事実。

注意すべきは、中小消費者金融は無名なので闇金との区別が難しいということ。

安全な中小消費者金融26社

安全な中小消費者金融なのか、闇金なのか？

明確な判断基準のひとつが、金融庁に登録している事業者であること。

金融庁から登録番号が付与されている業者なら、少なくとも国から認められているという点で安心できます。

しかし、世の中には登録番号を偽装している闇金もありますので、ここで「金融庁から認可されている中小の消費者金融」を一覧で紹介しておきます。

関連記事はこちら

【中小消費者金融一覧】安全な29社をご紹介！闇金と区別する方法も解説

その他利用者の「消費者金融の審査に関する口コミ」も紹介

消費者金融の審査に通った人の口コミ

ユーザー評価

3.6

40代 ／男性 ／職業: 契約社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

楽天に審査落ちしたけどアコムの審査には通過できました

審査が早めに終わるのが良いところです。無利息期間があるから負担が少なくて済むのもいいところだと思います。

利用したカードローン	アコム
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、会社の知名度・信頼性、口コミ・評判

ユーザー評価

4.8

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

プロミスは審査がスムーズに進み電話での対応が親切だった

審査が早くてすぐお金を借りられたことが良かった。後はなんといってもオペレーターの方が親切でとても話やすかったです。 完済した時も、オペレーターの方が一緒に喜んでくれました。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	50万円	金利	年17.8%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

4.9

30代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 教育資金

プロミスは契約申し込み時の審査が早くて対応もとても親切

融資までの時間が掛からなく審査が終わるとすぐに借り入れができる、又対応が早く親切なところも良かった。 返済時もネットからの返済可能で時間がないときの返済にも便利。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	5万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

1.5

30代 ／男性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 学費

審査に時間がかかるがプロミスの無人契約機は安心して使える

審査に通りさえすれば、必要な時に必要なだけすぐに借り入れが出来ること。返済時も気楽にすることができ、ネット経由からも残金や返済額の確認が出来ること。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	30万円	金利	年17.8%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

5.0

30代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

アイフルは審査が早いが専用ATMの稼働時間には注意

すぐ対応していただけること相談や質問にも親切丁寧に対応していただける点がとてもよかったとおもっています。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	3万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード、会社の知名度・信頼性

審査以外の項目も確認しておこう

消費者金融の審査に落ちた人の口コミ

ユーザー評価

1.0

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 生活費

おそらくクレカの延滞が原因で審査に落ちた

審査に落ちてしまった。年収には問題ないはずなので、信用情報の問題かと思う。以前、クレカの支払いを3か月ほど延滞したことがあるので、それかもしれない。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

1.0

20代 ／男性 ／職業: アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 学費

アイフルでなんで審査落ちしたかわからない

なぜか審査で落とされました。担当者に理由を聞いても教えてくれないし、本当にどうなってくれるかわからない。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

1.0

20代 ／男性 ／職業: その他 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

アイフルの審査に余裕で落ちました

いやわかってましたよ、借りれないのは。でも明日コミケだから。20万円くらい必要でしょ。それくらいわかってくださいよ、と。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

4.6

40代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

アコムで審査落ちした後他の消費者金融でも否決になった

審査に落ちてしまったので、サービス内容についてはわかりません。審査に落ちたのが、私にとっては悪いところと言えるかもしれません。

利用したカードローン	アコム
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、口コミ・評判

ユーザー評価

1.0

10代 ／男性 ／職業: 未成年 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

アイフルはオペレーターの対応が雑だし借りれなかった

未成年だから、そもそも審査受けられませんでした。普通に働いてるから借りられるもんだと思ってたんですけど、年齢制限あるんすね。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	100万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	友人
重視した点	借入金利

無職・ブラックなどで審査落ちしている人もいる

口コミを投稿してくれた人の中には、残念ながら消費者金融の審査に落ちてしまった方もいました。

しかし、よく口コミを確認してみると、無職の方や信用情報がブラックになっている方が大半です。

審査について満足度が低い、つまり落ちてしまった人の口コミからは、何が審査落ちにつながるのかを確認してみるといいでしょう。

消費者金融の審査に関する3つの常識

Aさんの体験談を聞いたり、多数の口コミを見る中で、消費者金融の審査というのは「受けてみて初めてわかること」が多いとわかりました。

人によっては、それを知らないことから不安が大きくなったり、間違った借り入れをしてしまうケースもあります。

少なくとも、適切な借り入れができるよう、ここで消費者金融の審査に関する常識を確認してください。

審査の常識1：在籍確認なしはあり得ない

審査の工程には、在籍確認という「申し込み時に申告された勤務状況の裏をとる手続き」があります。

原則として、勤務先への電話連絡が行われるため、不安を感じる方や「在籍確認なしで審査してほしい」という方も少なくありません。

しかし、在籍確認をしないと収入状況の確認ができないため、これを無くすことはできません。

電話連絡は回避できる

在籍確認なしで審査はできませんが、電話連絡を回避する手段はあります。

要するに、電話以外の方法で「働いていること」を証明できればいいのです。

具体的な手段は担当者から伝えられるので、電話以外の在籍確認を希望する方は、申し込み時に消費者金融へ電話して相談してみてください。

関連記事はこちら

カードローンは在籍確認なしで借入できないが電話連絡を回避する方法はある

審査の常識2：ブラックは確実に落ちる

消費者金融の審査が不安という方の中には、自分がブラックではないかと考えている人もいます。

確かに、信用情報がブラックになっていると、どんな消費者金融の審査も通りません。
しかし、そもそもどういった状態が「ブラック」と言われるのか？専門家の方に伺いました。

Q.信用情報がブラックになっているとは、どういった状態を指すのか？

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

お金の事故を起こした状態のこと

金融機関では、お金を借りると、誰がどこからいくら借りているのか、そして遅滞なく返済できているのかと言った情報を共有しています。
そして、それらの情報は、貸出審査の際に、参考にする大切なデータとなります。

そのデータには、（クレカなどの）支払いが遅延している、破産してしまったなどの情報も掲載されることになり、このネガティブな情報がブラックな状態となります。

なるほど、信用情報に金融機関が「お金を貸すとリスクがある」と判断するようなトラブルの履歴が、いわゆる「ブラック」と呼ばれているのですね。

具体的に、下記のようなトラブルを経験している方は、信用情報がブラック化しているでしょう。

信用情報がブラック化する原因

• クレカで61日以上延滞した
• 何らかの分割払いで61日間以上延滞した
• 奨学金やローンの返済で61日以上延滞した
• 破産歴がある

ブラックかどうか情報開示で確認できる

人によっては、「クレカで延滞したことがあるが、何日間かは覚えていない」など、ブラック化しているかの判断が難しいかと思います。

そういった場合は、信用情報機関に開示請求を行ってみてください。

開示した内容に「貸倒」「本人以外弁済」「法廷免責」といった記載がある場合、ブラック化していると判断できます。

関連記事はこちら

CICで自分がブラックなのか実際に情報開示した体験談

審査の常識3：無審査で借入はできない

中には、そもそも審査を受けたくないという方もいるでしょう。しかし、無審査で消費者金融からお金を借りることはできません。

貸付にあたり、審査で申込者の返済能力を確認することは、法律で消費者金融に義務付けられているからです。

無審査＝闇金

電柱に貼られた広告やポストに投函されたチラシなどで、「無審査で融資」というような言葉を見かけたことはありませんか？

そういった広告を出している業者は、間違いなく闇金融です。

法外な金利や脅迫的な取り立ての被害にあう恐れがあるので、絶対に闇金でお金を借りてはいけません。

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無審査で借り入れは絶対に無理！ただし審査が甘い会社ならある…？

大手消費者金融なら審査が早いので即日融資もできる

口座振込・ATMキャッシング、どちらで即日融資する？

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プロミス

簡易診断 審査時間 最短30分※ 即日融資

	プロミスは141万人が利用！成約率は38%！
プロミスは顧客数141万人、成約率は38%の大手消費者金融（2020年11月時点）。 確かに審査に落ちている人もいますが、非常に多くの方がプロミスでお金を借りられていることも事実です。
	3項目を入力すれば借入できるかすぐ判断！
プロミスの「お借入シミュレーション」を使えば、生年月日・年収・他社借入金額を入力するだけで簡易診断してくれます。 「お借入可能と思われます。」という表示が出れば、借入できる可能性はあるでしょう。
	瞬フリで24時間365日いつでも借りられる！
スマホで会員ページにログインして振り込みを依頼すれば、最短10秒で指定口座に借入金が振り込まれます！ 休日・深夜でも瞬時にお金を借りられるので、お急ぎの方にピッタリです。 ※対象の金融機関は全国に200以上あります。

アイフル

簡易診断 審査時間 最短30分※ 即日融資

	4項目を入力すれば借入できるか1秒で分かる
申し込み前に、借入可能か分かる「1秒診断」を受けられます。入力項目は、年齢・年収・雇用形態・他社借入の金額だけ！ 「ご融資可能かと思われます」が出た方は、そのまま申し込み可能。審査結果と融資金額を算出してもらえます。
	アイフル独自のピッタリ診断もおすすめ
他社ではあまり目にしないサービスですが、申込者の状況に応じて「あなたにピッタリのお借り入れ方法」を提示してくれます。 「今日中にお金が必要か？」「午前・午後どちらに時間がとれるか？」など、あなたの状況にピッタリ合った借り方を提案してくれます！

申し込みが正確だと即日融資の成功率も高くなる

Q.即日融資に有利な人とは

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：やはり定職に就いており継続した収入がある人です

定職に就いており、毎月一定の収入を継続的に得られている人が、審査が早くなりやすいと言えます。また、20代~40代の働き盛りな人も審査に有利です。
こういった人は統計的に継続的な返済ができているため、消費者金融の審査では評価されやすいのです。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

回答2：他社借入がなく、クレヒスに問題がない人です

即日融資に有利な人とは、審査がスムーズに終了して、審査に通りやすい人です。
具体的には、
・他社借入が無い
・クレヒスに問題が無い
といった特徴がある人です。
他社借入がない人は、消費者金融にとって、ぜひともお金を借りて欲しい人ですので審査で有利になります。
また、クレジットヒストリー（信用情報に記録されている借入金やクレジットカードなどの支払状況）に延滞履歴がないということも、「支払期日は守る人」という証明となり審査に有利となります。

結局、借りやすい消費者金融の条件とは？

ここまで消費者金融の審査について解説してきましたが、結局どの消費者金融が借りやすいのか気になっている人もいるはずです。

もちろん、「審査が甘い」という意味での「借りやすい消費者金融」は無いので、容易に借り入れできるというわけではありませんが、あるポイントに注目すれば自分にとって一番借りやすい消費者金融がわかってきます。

ポイント：自動契約機が自宅から最も近いこと

注意！明らかに審査が甘い業者は闇金です

ここまでご覧いただいた方の中には、街中の広告やチラシなどで、

など、明らかに審査が甘いと言っている業者に目を惹かれている人も居るかと思います。

はっきり言いますが、そういった業者は違法な闇金なので、決して利用してはいけません。

Q.万が一、闇金被害に遭ってしまった場合に取るべき行動とは？

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

債務整理を考えてみる

闇金被害に遭っているということは、既に複数の金融機関から借りており、それらの金融機関からはお金が借りられない状況になっているかと思います。

その場合の取るべき道のひとつが、債務整理をして、借入金を減らす、返済の猶予の検討をすること。
自己破産しなければならないことがあるかもしれませんが、闇金を放っておくと、厳しい催促が予想され、心身的な負担は大きくなるばかり。
法テラスでは無料で相談に乗って貰えますので利用を検討してみてください。

闇金と正規の消費者金融の違い

上記のような宣伝文句を記載しているなら、その業者は明らかに闇金です。
しかし、明らかに審査が甘いと言っているわけではないものの、知名度が低いため正規の消費者金融かどうかわかりにくい中小業者も存在します。

そういった中小消費者金融と闇金を区別するには、最低限、金融庁の公式サイトで登録番号を確認してください。

正規の消費者金融であれば、必ず金融庁に登録をしているので、公式サイトで番号を確認できます。

関連記事はこちら

サラ金とは？違法な金利や取り立てが怖い…という人向けに専門家が解説

まとめ：消費者金融は審査が甘いわけではないが利用しやすい

今回は大手消費者金融3社に借入を申し込んだAさんの体験から、その審査が厳しいのかどうかを検証してみました。
Aさんの話を伺った結果、事実として以下のようなことがわかりました。

この記事のポイント

• 与信があっても借入していなければ限度額は限りなく高くなる
• 収入証明書がないから50万円になった
• 初回契約時の金利（実質年利）は上限金利が適用される

今回はどの消費者金融でも、審査には3時間以上かかっています。その間にX社やY社はAさんの属性をスコアリングしたり、信用情報の照会をしたりしていたのでしょう。

審査の工程を全て行っていたと考えるのが自然なので、決して甘いというわけではありません。
しかし審査が甘いわけではなくても、ちゃんと働いていて信用情報に問題がなければ、消費者金融は十分利用できます。

審査の甘さにこだわって借入先を探している人は、そういった選択肢はないことを理解したうえで、ぜひとも思い切って大手消費者金融に申し込んでみてください。

最後に、借入を検討している人に向けて、専門家の方からアドバイスをいただきましたので、一読しておいてください。

Q.お金を借りる際の注意点とは？

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

身の丈にあった金額を借りる

そもそも、借りられるお金と返せるお金は違います。
借りたお金は、本当に返すことができるのか？借りる前にあらかじめシミュレーションしておき、どのように返していくのかを計画しておくことが大切です。

実際に借りる場合には、スムーズに返済できるような口座振替、任意返済などを組み合わせながら、延滞しないような対策をすることを忘れてはなりません。