本当に審査が甘い消費者金融は？口コミ体験談や成約率から専門家が考察した結果

ファイナンシャルプランナー

飯田道子

ファイナンシャル・プランナー(CFP)、海外生活ジャーナリスト。金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は、FPとして各種相談業務やセミナー講師として活躍する一方、多数の執筆活動も行っている。海外移住に関する相談にも対応しており、特にカナダや韓国への移住や金融・保険情報に関して多数の相談を受けている実績がある。
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元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

この記事はこんな人向け

• 審査が甘い消費者金融ってある？
• すでに4社以上借りてるけど、追加で借りれる？
• どんな消費者金融から借りるのが一番いいの？

先に結論ですが、審査が甘い消費者金融は存在しません。なぜなら、審査で申込者が返済能力を持つか確認する法律上の義務があるためです。

しかし、以下に挙げる3つのポイントを満たしている人なら、審査に通りやすい傾向にあります。

審査を受けるうえで重要なポイント

• 安定した給与収入があること
• お金のトラブルの記録がない信用情報を持っていること
• 他社借入が4社以上ないこと

もし問題無さそうであれば、まずは利用者数や知名度の観点で多くの人に選ばれている以下の消費者金融から申込先を検討してみてください。

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• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

一方で「実際に申込した人の口コミを見て参考にしたい」という人は、以下の目次から読みたい項目を選んでみてください。

審査が甘い消費者金融は存在しない理由

結論から申し上げると、審査を甘くして顧客を増やしている消費者金融は存在しません。

なぜなら、以下のようにさまざまな法律や決まりにのっとって審査をおこなうため、資金繰りに問題のある申込者は審査に通らないようになっているのです。

消費者金融の審査が甘くない3つの理由

• 貸金業法に基づいて審査をしている
• 信用情報に問題がある人は審査に通らない
• 「総量規制」により年収の3分の1を超える融資が禁止されている

貸金業法に基づいて審査をしている

消費者金融や銀行などの貸金業者は、「貸金業法」という法律で「申込者の返済能力の調査」が義務付けられています。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典: e-Gov法令検索「貸金業法 第十三条」

この法律が施行される以前の平成19年2月末時点では、消費者金融の利用者数は約1,170万人おり、当時の国民の10人に1人が借りていました。

そのうち、5件以上の消費者金融から借入している多重債務者は、なんと約180万人。この件が社会問題となり、貸金業法が制定されたのです。

こうした背景から、現在では審査によって返済能力のある申込者にのみ融資をすることが、法律で義務付けられています。そのため、審査が甘いといったことはあり得ないのです。

信用情報に問題がある人は審査に通らない

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの申込や利用が記録されたものです。信用情報機関と呼ばれる機関が保管・管理しています。

この信用情報には、過去に長期滞納や強制解約、債務整理といったお金のトラブルも記録されるので、こうした経験がある人は審査に通らないのです。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

以下は、信用情報機関に開示請求して取り寄せた私の信用情報です。赤い枠の中は、毎月きちんと返済がおこなわれているかがマークで示されています。「＄」なら問題なく、「A」だと返済の遅れになり、この「A」が2～3カ月以上続くと「異動情報」という事故情報として「滞納」の事実が記録されるのです。

もし過去に滞納などの経験がある人は、信用情報機関に開示請求して記録が残っているかどうか確認してみましょう。

「総量規制」により年収の3分の1を超える融資が禁止されている

貸金業法のなかには「総量規制」というものがあり、年収の3分の1を超える融資が禁止されています。

これは他社借入の合計も含まれるため、たとえば年収300万円の人がA社から50万円借りている場合、あと50万円は借りられる可能性があります。

一方で、年収300万円の人がすでに100万円を借りているときは、どの貸金業者に申込しても審査は通過できません。

審査がない・甘いと宣伝する業者は闇金なので要注意

街中の広告やチラシなどで、明らかに審査が甘いと宣伝している業者に目を惹かれている人もいらっしゃるのではないでしょうか。

闇金がよく使う宣伝文句

• 無審査で即日融資
• 無職の人でも融資可能
• 当社の審査は超甘いです
• 在籍確認なしで即日融資
• 他社で断られた人ご相談ください
• 自己破産でも積極融資

残念ながら、上記の文言を使用している業者は違法な闇金なので、決して利用してはいけません。

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

債務が膨らんでいる人は、闇金ではなく債務整理を考えてみましょう。

闇金を検討するレベルにまで来ている場合、既に複数の金融機関から借りており、それらの金融機関からはお金が借りられない状況になっているかと思います。

その場合の取るべき道のひとつが、債務整理をして、借入金を減らす、返済の猶予の検討をすることです。
自己破産しなければならないことがあるかもしれませんが、闇金を利用して違法行為の被害に遭うよりは、よほど安全に債務を減らせます。

闇金と正規の消費者金融の違い

闇金と正規の消費者金融を見分けるには、金融庁の公式サイトで登録番号を確認しましょう。

正規の消費者金融であれば、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで番号を確認できます。

気を付けたいのは、闇金がダミーで作成しているサイトにも、頻繁に「当社は登録番号〇〇で登録されています」と書かれている点です。

こうしたサイトに登録番号が書かれていても鵜呑みにせず、まずは金融庁で調べるのが重要です。

「審査なし」と勘違いさせる広告は貸金業法で禁止されている

前提として、「審査が甘い」「審査なし」といった広告を出し、消費者に誤解を与えてしまう行為は貸金業法で禁止されています。

（誇大広告の禁止等）第十六条
貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

出典: e-Gov法令検索「貸金業法」

よって、いかにも審査がない、または非常に甘いと消費者を誤解させるような広告を掲載している会社は、闇金と考えて間違いないでしょう。

審査の甘い消費者金融はないが、借りられている人は1,802万人いる

すべての消費者金融は、貸金業法を守ったうえで厳正な審査をおこなっているため、甘い審査は存在しないとお伝えしてきました。

とはいえ、実際に消費者金融からお金を借りている人は沢山いて、推計1,802万人が借入できています。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

信用情報機関JICCの調査によれば、23年4月現在において実際に審査をクリアしている人は国内に1,718万人いて、実に日本の総人口の7人に1人が消費者金融の利用経験がある計算となります。

参考：日本信用情報機構JICC『各種統計データ』

なぜ審査は甘いわけではないのに、これだけの利用者がいるのか。その理由を突き止めるべく、マネットでは3社の審査を受けた経験のあるAさんから体験談を伺いました。

消費者金融3社の審査を受けたAさんから話を伺いました

審査に通過する人の特徴を知るために、マネットでは、実際に消費者金融に申込したAさんからお話を伺いました。

どうしてもお金を用意したかったAさんは、審査の甘い消費者金融を探していました。1社目に申込する時点でのAさんの属性は以下のとおりです。

結論としては、Aさんは消費者金融3社の審査を無事通過しています。どういった経緯で借入できたのか、詳細を見てみましょう。

体験談1：大手消費者金融X社は審査の所要時間1時間05分で通過

最初にAさんが審査を受けたのは、消費者金融最大手のX社です。X社は即日融資に強みがある消費者金融ですが、審査を受けた印象はどうだったのでしょうか。

X社に申込んでから30分経過した時、審査結果の通知が無いことからAさんは「あ、落ちたかな」と不安になったそうです。

しかし、審査が開始されてから50分後にX社の担当者から電話があり、その15分後に届いたメールは「通過」となっていました。

AさんがX社から通知された審査結果

• 借入限度額　：50万円
• 金利（年率）：18.0%

希望額の5倍にもなる限度額が付き、Aさんも本心では驚いたと言います。時間が長かったために、「自分は落ちてしまったかも」と不安を感じていたAさんですが、結局は少し待たされただけでした。

契約社員でも問題なく審査に通って安心しました

正直、ほっとしました。転職したての契約社員では信用ないかと思ってたし、すでに45万の借金もあったので、こんなにもスムーズに借入できるとは思ってませんでしたから。

体験談2：大手消費者金融Y社は審査の所要時間1時間45分で通過

X社の次にAさんが審査を受けたのは、消費者金融Y社です。Y社はここ数年で成約率を大きく伸ばしており、審査が不安な人にとっては特に申込やすい消費者金融と言えるでしょう。

しかし、Aさんはこの時点ですでにX社を契約しています。果たして、無事に審査は通過できるのでしょうか。

すでにX社と契約していたので、Aさんは審査が甘いわけはないと覚悟していました。

総量規制のことを考え、審査が通ったとしても限度額は少額になることも覚悟したそうです。

しかし、審査結果は1時間45分での「通過」。X社には及ばないものの、十分スピーディーでした。

Aさんが消費者金融Y社から通知された審査結果

• 借入限度額　：50万円
• 金利（年率）：18.0%

何と、X社と全く同じ金利・限度額が提示されたのです。

つまり、Aさんは2社目の申込でも問題ないと判断される返済能力があったことになります、

なお、消費者金融から借りられる金額は、年収の3分の1までと法律で決まっています。たとえば、すでにAさんが他社で50万円を超える借入をしていたら、少なくとも50万円の限度額はつかなかったでしょう。

2社目も問題なく審査が通りました

正直、消費者金融ってどこもこんな感じかな。って思いました。
2社目はさすがにキツいかなーと思ってましたが、問題ありませんでした。

体験談3：大手消費者金融Z社は審査の所要時間6時間15分で通過

Aさんが最後に審査を受けたのは、消費者金融Z社。Z社は専用アプリや振り込みによるスピード融資で高評価を受けている、使い勝手の良い消費者金融です。

すでに、消費者金融2社と契約して合計100万円分の限度額を得ているAさん。審査の結果はどうなるでしょうか。

Aさんとしても、さすがに今回は審査が通ることはないだろうと考えていたようです。

総量規制のこともあるので、これ以上は無理だろうというのが彼の本音でした。

しかし、審査結果は6時間15分での「通過」。半日以上かかったものの、当日中に契約できました。
当日にAさんがとった行動と時間は、以下の通り。

Aさんが消費者金融Z社から通知された審査結果

• 借入限度額　：50万円
• 金利（年率）：17.8%

またしても限度額50万円が提示されました。。これは、Aさんがまだ総量規制ギリギリの借入をしていなかったことがポイントです。

消費者金融は、審査において「顧客がどれだけ借入をしているのか」を確認し、そのうえで限度額を決定します。

つまり、たとえ他消費者金融で契約をしていても、実際に「年収の3分の1ギリギリまで借入」していない限りは特に問題とならないのです。

正直、驚きました

ぶっちゃけ、3社から50万円ずつ限度額をつけてもらえるとは思っていませんでした。
ただ、ここまで来ると「審査が甘いから通ったんだ」とは思わず、冷静に「ああ、まだ自分は借りられる余地があったんだ」と感じました。

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職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

体験談からわかる消費者金融の審査で重要な3つのポイント

ここまで紹介した通り、Aさんは無事に3つの消費者金融で審査に通ることができました。

Aさんの体験談から、消費者金融の審査で何が重視されているかが大まかに分かります。

ポイント1：毎月一定の給料が受け取れている安定した収入

収入が安定していない人は、審査が通らず借入できません。

収入状況の確認が甘いと踏み倒される可能性が高くなるので、雇用形態や勤続期間はしっかりと審査されます。

Aさんの収入状況

• Aさんの勤続期間は短かった
• 非正規雇用として働いている
• 勤務先の規模が小さい

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

審査では、収入の金額より継続性・安定性が重視されます。

前提として、消費者金融の審査では年収額より収入の継続性や安定性を重視されます。最低6カ月以上の勤続期間があり、勤務先に倒産の恐れがなく、期間限定の職業というわけでなければ、問題ありません。いくら高年収でも、働き始めて10日未満など極端に勤続期間が短いと、不利になる恐れがあります。反対に、パートやアルバイトといった非正規雇用でも、ある程度の期間働いていれば大丈夫です。

マネットに集まった口コミを確認すると、年収の幅は100万円未満～700万円以上であることが分かります。

このことから、年収の高さとカードローン利用者の数は比例していないことが分かります。

ポイント2：お金のトラブルの記録がない信用情報

過去に長期滞納・強制解約・債務整理といったお金のトラブルを起こしていない人は、信用情報に問題がないため審査に通りやすくなります。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

踏み倒しや長期延滞などの実績があると審査に通りません。

自己破産・個人再生・長期延滞・債務整理・代位弁済・強制解約などの金融事故情報が記録されている信用情報は、「過去に借入金を法的な手段によって踏み倒したか、減額したか、長期間返済しなかったことがある」という事実を示すので、ブラック扱いとなり審査に通過することができません。
そして、こういった「信用情報がブラックな人」が借入をする手段はありません。
ブラックの人は、当該金融事故情報が信用情報から削除される5年〜10年間待つしかないのです。

こうした重大なお金のトラブルがあるとお金を借りられないことから、決して「審査が甘い消費者金融」は存在しないことが分かります。

Aさんの信用情報の状況

• すでに45万円の借入がある
• クレジットカードを滞納して利用停止になったことがある
• 家賃や公共料金の支払いには遅れがち

このように、Aさんはクレジットカードや家賃、公共料金の支払いに遅れがちな一面があります。

ただし、滞納は3カ月以上になると「異動情報」として登録されますが、仮に返済が滞ってもその月に返済できていれば問題ありません。

つまり、Aさんの返済遅れは信用情報に大きな問題を残すものではなかった、と考えらえます。

ポイント3：他社借入が4社以上ではない

一般的に、貸金業者に借入申込する際、4社以上の借入があると「多重債務」になりやすいと判断され、審査通過が難しくなります。

しかし、Aさんは最終的に計4社の借入になりましたが、X社のときの他社借入は1件、Y社のときは2件、Z社のときは3件でした。

また、総量規制と照らし合わせても問題ない借入額だったこともあり、問題なく審査を通過できたものとみられます。

このように、他社借入の件数も審査では見られているのです。とはいえ、「4社以上の借入 = 100%審査に落ちる」とは限りません。借入総額や返済実績が考慮されるケースもあるので、あくまで一般であると覚えておきましょう。

大手消費者金融が公開している成約率をチェック

以下のグラフは、大手消費者金融4社が公表している成約率を当社がグラフ化したものです。

※審査通過率は以下から引用

この図から分かる通り、大手の成約率はおおむね20～40％台で推移しています。特に成約率が高いアコムは約42%と高く、申込者数が多いことが分かります。

一方、レイクの成約率は約20%ですが、運営元である株式会社SBI新生銀行が公表する2024年3月期 第3四半期の決算資料によると、レイクの第3四半期の新規獲得件数は、前年同期比で約50％の増加となっています。

こうした数字から推測すると、大手消費者金融では10人が申込して3～4人は審査に通過できる、と考えて良いでしょう。

他社借入や年収が低くても消費者金融の審査に通った人の口コミを紹介

消費者金融の審査に通過する人のなかには、他社借入があったり年収が低かったりする場合もあります。

一見すると審査に不利な属性ですが、この人たちが審査に通った理由について推察してみたいと思います。

他社借入があってもプロミスやアイフルの審査に通った口コミ

当社が実施したアンケートでは、他に何件も借金があるという状況でも、プロミスやアイフルの審査が通った人がいました。

ユーザー評価

4.4

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

すでにカードローンを使いまくっている人にも貸してくれる。自分は他に6社から借りているが借りられた。またアプリローンだと自宅への送付物がないので、家族にバレないように借入ができるのが非常にありがたい。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	23万円	金利	年17.8%
審査時間	3時間以内	借入事実の把握	家族
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

4.5

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 借入金の返済用

アイフル以外にも合計4社から借入をしていたが、それでも審査に通った。シンプルに甘いのではないかと感じた。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	配偶者
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

4.6

30代 ／男性 ／職業: 公務員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

審査時間の早さと、カードを持ち歩かなくてもアプリで借り入れや返済が出来るので利便性の高さが良い所です。あと、すでに5つのカードローンを使っている私でも審査に通ったのも良かった点ですね。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	15万円	金利	年17.8%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

この方々は、他社借入が4～6社ある状況で審査に通過できています。「ポイント3：他社借入が4社以上ではない」でも触れたとおり、一般的に4社以上の借入は多重債務の可能性が高く、審査で不利になるとされています。
それでも審査に通過できた理由は、他社借入の金額と、プロミスやアイフルで契約した利用限度額の合計が年収の3分の1を下回っていたほか、これまでの返済実績が良好だったから、と考えられるでしょう。

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年収が低くてもSMBCモビットやアコムの審査に通った口コミ

マネットにはアルバイトや学生の人でも、SMBCモビットやアコムの審査に通過した、という口コミが寄せられています。

ユーザー評価

4.4

20代 ／女性 ／職業: パート・アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 医療費

広告通り、本当にネットで全て完結しました。電話での本人確認はありましたが、カードもなく、登録後の利用も全てネットです。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	30万円	金利	年0.18%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

2.6

20代 ／女性 ／職業: 学生 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

学生でも借りられることが1番大きかったです。初回利用で1万円プレゼントキャンペーンを行っていたのも助かりました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	10万円	金利	年0.03%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

消費者金融の審査は、年収が低いというだけで審査に落ちることはありません。
無職、および毎月の収入が不安定な人は審査に通りませんが、アルバイトやパートで毎月一定の金額を給料として受け取れていれば、審査で「安定した収入がある」と判断されます。
たとえば、アルバイトの年収が80万円という人が、借入希望額10万円で申込したとします。総量規制では年収の3分の1以下の融資が可能なので、年収が低くてもこの借入希望額なら問題ありません。

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クレカの審査には落ちたが消費者金融の審査には通った口コミ

マネットに寄せられた口コミの中には、クレジットカードの審査に落ちたあと、アコムのキャッシング機能付きクレジットカード「ACマスターカード」に申込し、審査に通過した人もいます。

ユーザー評価

2.1

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

クレジットカードが必要だったが、カード審査に通らず、インターネットで検索してカードを作れそうなところを探していました。そのとき、クレカの機能がついたカードローンもあるとしって申し込んだところ、審査が通って安心しました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	44万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

　1社の審査に落ちたからといって、単純に他の審査に落ちるわけではありません。審査の基準は各社異なり、A社やB社の審査には落ちたが、C社の審査に通過できたという事例もありますし、その逆もあります。ただし、信用情報に問題がある人は多くの場合、どこの審査にも通れない可能性が高いでしょう。また、複数社の審査に落ちた場合は、落ちる要因を改善したうえで申込をしましょう。

その他利用者の「消費者金融の審査に関する口コミ」も紹介

マネットに寄せられた口コミのなかには、審査に通った・通らなかったものが数多くあります。

より多くの口コミを参考に、どの消費者金融が自身に合うか検討してみてください。

消費者金融の審査に通った人の口コミ

ユーザー評価

3.6

40代 ／男性 ／職業: 契約社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

審査が早めに終わるのが良いところです。無利息期間があるから負担が少なくて済むのもいいところだと思います。

利用したカードローン	アコム
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、会社の知名度・信頼性、口コミ・評判

ユーザー評価

4.1

30代 ／女性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

電話一本で借りられたところ。生活保護を切られてすぐ借りられたところ。プロミスもアコムも落ちたけど、アイフルだけは限度額30万で借りれた。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	30万円	金利	年18.0%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

4.8

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

契約時の対応が当日中に完結するので急いでいる人なら向いていると思います。対応もとても丁寧に説明をしてくれるので好印象でした。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

4.8

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

審査が早くてすぐお金を借りられたことが良かった。後はなんといってもオペレーターの方が親切でとても話やすかったです。 完済した時も、オペレーターの方が一緒に喜んでくれました。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	50万円	金利	年17.8%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

消費者金融を選ぶときは審査以外の項目も確認しておこう

ご覧の通り、消費者金融の審査はスピードが速いので、利用者からは一定の評価を得ています。

しかし、口コミからわかるのは審査に関する情報だけではありません。

むしろ、審査に通過した後のことを見据え、借入・返済の利便性やサポート体制について確認しておくといいでしょう。

消費者金融の審査に落ちた人の口コミ

ユーザー評価

1.0

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 生活費

審査に落ちてしまった。年収には問題ないはずなので、信用情報の問題かと思う。以前、クレカの支払いを3か月ほど延滞したことがあるので、それかもしれない。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

1.0

20代 ／男性 ／職業: アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 学費

なぜか審査で落とされました。担当者に理由を聞いても教えてくれないし、本当にどうなってくれるかわからない。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

1.0

20代 ／男性 ／職業: その他 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

いやわかってましたよ、借りれないのは。でも明日コミケだから。20万円くらい必要でしょ。それくらいわかってくださいよ、と。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

4.6

40代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

審査に落ちてしまったので、サービス内容についてはわかりません。審査に落ちたのが、私にとっては悪いところと言えるかもしれません。

利用したカードローン	アコム
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、口コミ・評判

ユーザー評価

1.0

10代 ／男性 ／職業: 未成年 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

未成年だから、そもそも審査受けられませんでした。普通に働いてるから借りられるもんだと思ってたんですけど、年齢制限あるんすね。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	100万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	友人
重視した点	借入金利

口コミを投稿してくれた人の中には、残念ながら消費者金融の審査に落ちてしまった人もいました。

しかし、よく口コミを確認してみると、無職・信用情報に問題がある・総量規制に抵触している人・短期間のうちに再申込した人が大半です。

審査に落ちてしまった人の口コミからは、何が原因で審査落ちにつながるのかを確認してみるといいでしょう。

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	商品	説明	公式サイト	審査時間	融資時間	無利息期間	金利	借入限度額	在籍確認の電話	金融機関のタイプ
	アコム	2024年3月時点で179万人が利用している、初めての方でも安心して使えるカードローン		最短20分※1	最短20分※1	初回契約日の翌日から30日間	3.0 ～ 18.0％	最大 800万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融
	プロミス	融資まで最短3分！利便性の高さが魅力のカードローン		最短3分	最短3分	初回借入日から30日間	4.5 ～ 17.8％	最大 500万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融
	アイフル	最短18分融資も可能なテレビCMでおなじみのアイフル！コンビニでも借入・返済可能で便...		最短18分	最短18分	初回契約日の翌日から30日間	3.0 ～ 18.0％	最大 800万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融
	レイク	審査結果が最短15秒で、選べる無利息が魅力のカードローン		お申込後最短15秒	Webで最短25分融資の可能	①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息	4.5 ～ 18.0％	最大 500万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融
	SMBCモビット	SMBCグループの安心感！原則として電話での在籍確認なし！		最短30分※1	最短即日	無し	3.0 ～ 18.0％	最大 800万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融

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• 即日融資可能
• 来店不要
• 保証人・担保不要
• 収入証明書不要
• 他社借入あってもOK
• コンビニ借入可能
• 在籍の電話連絡不要
• 内緒で借入可能
• ネット完結申込
• 郵送物なし
• 女性にオススメ
• 審査30分以内
• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

中小消費者金融は大手より審査が甘いと言われるが、事実ではない

結論として、中小消費者金融だから大手より審査が甘い、ということはありません。

大手消費者金融や中小消費者金融に限らず、この顧客にお金を貸して、ちゃんと返済してもらえるか。という観点から審査をしているため、審査が甘いわけではありません。

実際のところ、中小消費者金融には「すでに大手から借りていて、もっとお金が必要になった顧客」が数多くいますが、審査は貸金業法にのっとって実施しているため甘くないのです。

注意すべきは、中小消費者金融は無名なので闇金との区別が難しい点です。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

闇金は言葉巧みに勧誘をしてきます。正規の中小消費者金融との見分け方法は後述しますが、携帯電話やSMSなどで勧誘してくるところはほぼ闇金です。申込者したことがない人の情報を持っている時点で正規の中小消費者金融として怪しいからです。そのため、どんなに良い条件でも利用してはいけません。

安全に利用できる中小消費者金融24社を一覧で紹介

闇金と正規の中小消費者金融を見分ける方法として、金融庁に登録している事業者であるか。を確認することが挙げられます。

金融庁から登録番号が付与されている中小消費者金融なら、少なくとも国から認められているという点で安心できます。

ここで「金融庁から認可されている中小の消費者金融」を一覧で紹介しておきます。

▶金融庁の認可を受けている中小消費者金融一覧

関連記事はこちら

【中小消費者金融一覧】安全でおすすめな25社をご紹介！闇金と区別する方法も解説

大手消費者金融なら審査が早いので即日融資もできる

ちなみに、今回Aさんが申込んだ大手消費者金融には、審査が早いために即日融資がしやすいという魅力もあります。

クレカや家賃の引き落としに間に合わないなど、緊急でお金が必要という状況にも、大手消費者金融なら余裕をもって対処できるでしょう。

アコム│2023年3月期(2022年4月～2023年3月)の新規契約者数がNo.1

※2023年3月期（2022年4月～2023年3月）における消費者向無担保貸付/消費者金融業態において（アコム調べ）

アコム

来店不要で最短20分融資可(※1)コンビニOK

最大30日間利息0円！

周りにバレないうえに安心の三菱UFJフィナンシャル・グループ

ピンチのときは、アコム一択

最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、学生や女性でも安心です！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

審査結果が事前に分かる!!

アコム3秒スピード診断を試してみる

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

アコムは2023年12月末現在のカードローン会員数は174万1千件であり、利用者数が大手消費者金融のなかでも多い水準となっています。人気のある所を選びたい人は、迷わずアコムを検討してみてください。

アコムはWEB完結申込・カードレス契約・30日の無利息期間・返済日の指定が可能であるなど、便利なサービスが一通りそろっています。

また、自社ATMの台数が豊富なのも大きな特徴です。アコムのATMは借入と返済の手数料が無料なので、余計なコストをかけずに利用したい人に向いています。

なお、カードレスで利用したい人は、専用アプリ「myac」を使って、セブン銀行ATMから借入や返済ができます。手数料はかかりますが、近所にセブン銀行しかない人にとってはとても便利でしょう。

プロミス│最短3分の即日融資が可能

プロミス

最短3分融資も可能！

勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！

30日間の利息が0円！

あなたにいいねをプロミス

初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！

実質年率

4.5%〜17.8%

限度額

最大500万円

借入可能か1秒でわかる!!

プロミスのパパっと診断を試してみる

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

プロミスは 顧客満足度が高い消費者金融です。これまで紹介してきた口コミにもあるように、「スタッフ対応が丁寧」と太鼓判を押されているのが特徴です。

プロミスは審査のスピードに定評があり、最短3分での即日融資も可能です。あくまで目安の時間ですが、信用情報や返済能力に問題がなければ、すみやかに審査が完了する可能性もあるでしょう。

また、メールアドレスとWeb明細を登録した初回利用の人は、「借入日の翌日から30日間の無利息」が適用されます。

一般的な消費者金融は契約日の翌日から無利息が適用されますが、プロミスは実際にお金を借りた日の翌日からとなるので、無駄なく無利息期間を活用できます。

アイフル│周囲に借入を知られたくない人向け

アイフル

初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！

アプリが充実！バレずに使える！

2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！

アプリ評価★4.5以上獲得！

スマホひとつで取引可能！申込から借入までわずか3ステップ！勤務先への電話連絡や郵送物は原則なしなので周囲にバレにくい！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

内緒で借りたい人向け!!

アイフルの1秒診断を試してみる

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

アイフルは2024年オリコン顧客満足度調査のノンバンクカードローン部門「初めてのカードローン 満足度ランキング」で1位を獲得しています。アプリで申込から借入・返済までできる利便性が、多くの年齢層の人から支持されています。

アイフルはアプリの使い勝手が良く、24時間365日申込を受け付けているほか、全国のセブン銀行・ローソン銀行にてカードレスでの利用が可能です。

また、アプリの外観を6種類のデザインから変更できるため、うっかりスマホ画面を覗かれてもアイフルのアプリだと分かりません。

口座に直接現金を入金する振込融資も、名義をアイフルだと分からない「AIセンター」に変更できるため、借入を誰にも知られたくない人向けの消費者金融と言えるでしょう。

SMBCモビット│日頃からVポイントを活用している人向け

SMBCモビット

原則電話連絡・郵送物なしでWEB完結

コンビニや銀行のATMで利用可能！

最短30分で借入OK！

審査完了後最短「3分」で振込可能！

来店不要でWEB完結！安心のSMBCグループ。お勤め先への在籍確認の電話は原則なし。こっそり借りたい人にも安心です。

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

10秒で審査結果を表示!!

SMBCモビット簡易審査を試してみる

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

SMBCモビットは、2024年オリコン顧客満足度調査のノンバンクカードローン部門「申込み手続き満足度ランキング」「審査対応満足度ランキング」「借り入れサポート満足度ランキング」で3冠を達成しています。総合的なサービスの質を求める人は、SMBCモビットが選択肢に入るのではないでしょうか。

SMBCモビットは、返済額のうち200円分の利息が1ポイントとして、Vポイントが貯まるのも魅力的。貯まったVポイントは1ポイント1円で返済にも利用できます。

なお、SMBCモビットが提供する公式アプリの使い勝手も良く、他社だと返済に遅れそうなときに、オペレーターに電話して支払日を調整する必要がある作業を、アプリの操作だけで完了できます。

申込内容が正確だと即日融資の成功率も高くなる

審査に申込する際は、申込内容を正確に入力しましょう。氏名や住所、勤務先情報、年収などに誤りがあると、情報の修正に時間を取られてしまいます。

あまりにも間違いが多ければ、最悪の場合は審査落ちもあり得るでしょう。

年収などの数字は特に間違いが多いため、あらかじめ収入証明書を用意しておくのが良いでしょう。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：即日融資に有利な人は定職に就いており継続した収入がある人です

定職に就いており、毎月一定の収入を継続的に得られている人が、審査が早くなりやすいと言えます。また、20代~40代の働き盛りな人も審査に有利です。
こういった人は統計的に継続的な返済ができているため、消費者金融の審査では評価されやすいのです。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

回答2：即日融資に有利な人は他社借入がなく、クレヒスに問題がない人です

即日融資に有利な人とは、他社借入がなく、信用情報に問題がない(クレジットヒストリーに問題がない)人を指します。
クレジットヒストリーは「クレヒス」とも呼ばれ、クレジットカードやローンの利用履歴に関する情報のことです。長期滞納や債務整理といったお金のトラブルがなければ、クレヒスが良好であると審査で判断されます。

使いやすい消費者金融は「生活スタイルに合うか」どうかが重要

ここまで消費者金融の審査について解説してきましたが、結局どの消費者金融が自身にとって使いやすいか気になっている人もいるはずです。

もちろん、「審査が甘い」という意味での「借りやすい消費者金融」は存在しませんが、いくつかのポイントに注目すれば、自分にとって一番借りやすい消費者金融がわかってきます。

ポイント1：自動契約機が自宅から近いかどうか

大手消費者金融は、自動契約機を全国に設置している所もあります。自動契約機の台数にはばらつきがありますが、重要なのは最も自分の家に近い自動契約機をチェックすることです。

たとえばX社の自動契約機が自宅付近にあるなら、最も利用しやすいのは大手消費者金融X社ということになります。

自動契約機が近ければ、それだけ今日中にカードを受け取るのが楽になるからです。

ポイント2：普段利用しているサービスと互換性があるか

たとえば、「SMBCモビット」は返済した利息のうち、200円分が1Vポイントとして貯まります。

他にも、楽天銀行の口座をお持ちの場合、「アコム」の振込融資が手続き完了後から約10秒でお金を振り込んでもらえます。

このように、普段から利用しているサービスと互換性がある消費者金融を選ぶことで、より便利に活用できるでしょう。

合計10社を利用した人に体験談をインタビュー

「実際にキャッシングを利用した人の話が聞きたい」という人もいるでしょう。

ここでは、「プロミス」「アコム」「アイフル」など計10社からキャッシングした経験のある田中さん（仮名）のインタビュー内容を一部紹介します。10社使ってみて感じたことを、赤裸々に語ってくれています。

〇田中さんのプロフィール

※(左)田中さん(右)インタビュアー

初めて借入をしたのは、2020年頃とのことで約4年間で多くの金融機関を利用したとのことです。

最初にプロミスとSMBCモビットを同時に利用した

複数のカードローンを利用されていたようですが、最初はどちらで借入されたのでしょうか。

マネット 編集部

田中さん	最初に利用したのは、「プロミス」と「SMBCモビット」でした。というのも同時に申込をしたら、どちらも審査に通ったんです。せっかく2つ使えるならということで、どちらも利用し始めました。

田中さん	その後、「アイフル」「プロミス」「レイク」と一般的に大手消費者金融と呼ばれるところは全部申込して契約できました。

すごいですね...。カードローンを利用する際、恐怖心や不安はなかったのでしょうか。

マネット 編集部

田中さん	最初こそ、「怖いな～」と思いましたが、大手消費者金融はすべての手続きがインターネットで完結できたので、「こんなもんなのか」と思ったのが、率直な感想です。

中小消費者金融も複数利用した

中小消費者金融を利用したのはどういった背景でしょうか。また、こちらは何社くらい利用されたのですか。

マネット 編集部

田中さん	すでにある程度の金融知識があったので、消費者金融から融資を受ける際は、年収の3分の1までなら融資を受けられることは知っていて、まだ余裕があったので、「大手で借りられないなら中小へ」という気持ちで申込しました。

田中さん	借入を始めた当初に住んでいた大阪では2社ほど契約してました。現在も住んでいる長崎にある3社から融資を受けています。

融資スピードが早く手間が少ないのは大手消費者金融

大手消費者金融と中小消費者金融の違いをお聞きしたいです。大手消費者金融を使った感想はいかがでしたか。

マネット 編集部

田中さん	大手消費者金融は、申込から借入までのスピードが早いだけでなく手続きがすごく楽でした。「職場に気づかれたらどうしよう…」という不安があったのですが、電話連絡ひとつなく、1時間程度で借入できたことをよく覚えています。

田中さん	一言で言うと「あっさりしすぎて拍子抜けした」という感じですね。とても身構えていたのですが、以降の申込ハードルが下がったのは間違いないです。

面会しなければならないケースが多いが中小は融通が利く

中小消費者金融を使った感想はいかがでしたか。

マネット 編集部

田中さん	中小消費者金融は、借入までの手続きが多かったですね。ほとんどの場合、直接会社へ行って審査担当者と顔合わせをしなければならないんです。中には、テレビで見るようないかつい男性が出てきたこともあり、かなりビビった記憶もありますね(笑)

田中さん	ただ、彼らは直接会うことでこの人に融資しても問題ないかを判断している様子でした。自分の場合、収入額も多く安定していたので、「収入証明書類を持って話をしにいくだけ」という気持ちで言ってました。実際、あっさり審査通過することがほとんどで、その日のうちに借入できましたので、その感覚は間違いなかったです。

なるほど。直接会社や店舗に行かなければならないのは、単純に大変と思っていましたが、「お金を借りる」という目的だけで考えると人となりを直接判断してもらえるのはいいかもしれないですね。

マネット 編集部

田中さん	変な言い方ですが、「その辺にいるおじさん」と話すような感じなので、慣れるとこっちの方が自分に合っているとは思いましたね。面白い世間話ができたり、今後の借入相談もしたりできたのはいい経験でした。

居住地区に構える会社ならより融通が利くこともある

田中さん	中小消費者金融の場合、いわゆる「街金」と呼ばれるところもあるのですが、そこだと私の出身地や今後この地域で暮らす気がどれくらいあるのかという点も重視してましたね。自分の場合は、転勤もあるので永住するとは言えませんでしたが、長く暮らす気があるなら「もう少し融通してあげる」という話もしてもらいました。

田中さん	あとは、貸付担当者とLINEで繋がれるので急いで融資してほしいときや支払いがどうしても間に合わないときに、チャット感覚で連絡できたのも良かったです。大手ではこうはいきませんから…。

大手も中小もどちらも利用した田中さんのインタビューを紹介しました。より詳細のインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。気になる人はご覧ください。

関連記事はこちら

大手から中小まで10社の消費者金融を利用した田中さんにインタビューを実施

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

今まで10社を利用した田中さんですが、はじめもうちは審査に不安を感じていたようですが、借入先が増えるほど返済管理が大変になったと語っています。ただ、返済遅れがあまりなく、完済もしているため、他の審査に通過できたとみられます。審査に不安を感じている人は、現在支払い遅れがないか確認してみましょう。また、他社の借入がある人はまず完済に向けて努力してみましょう。審査に通過するには、信用情報に問題がない状態が理想です。

消費者金融の審査は甘いのか？という疑問に関するよくある質問

まとめ

今回は大手消費者金融3社に借入を申込んだAさんの体験から、その審査が厳しいのかどうかを検証してみました。

Aさんの話を伺った結果、事実として以下のようなことがわかりました。

Aさんのケースから読み取れる契約内容の特徴

• 与信があっても借入していなければ限度額は限りなく高くなる
• 収入証明書がないから50万円になった
• 初回契約時の金利（実質年利）は上限金利が適用される

今回はどの消費者金融でも、審査には3時間以上かかっています。その間にX社やY社はAさんの属性をスコアリングしたり、信用情報の照会をしたりしていたのでしょう。

審査の工程を全て調査していたと考えるのが自然なので、決して甘いというわけではありません。

しかし審査が甘いわけではなくても、ちゃんと働いていて信用情報に問題がなければ、消費者金融は十分利用できます。

ご自身の信用情報や返済能力に問題がないと分かった人は、まずは大手消費者金融から申込をを検討してみてください。

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	アコム	2024年3月時点で179万人が利用している、初めての方でも安心して使えるカードローン		最短20分※1	最短20分※1	初回契約日の翌日から30日間	3.0 ～ 18.0％	最大 800万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融
	プロミス	融資まで最短3分！利便性の高さが魅力のカードローン		最短3分	最短3分	初回借入日から30日間	4.5 ～ 17.8％	最大 500万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融
	アイフル	最短18分融資も可能なテレビCMでおなじみのアイフル！コンビニでも借入・返済可能で便...		最短18分	最短18分	初回契約日の翌日から30日間	3.0 ～ 18.0％	最大 800万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融
	レイク	審査結果が最短15秒で、選べる無利息が魅力のカードローン		お申込後最短15秒	Webで最短25分融資の可能	①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息	4.5 ～ 18.0％	最大 500万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融
	SMBCモビット	SMBCグループの安心感！原則として電話での在籍確認なし！		最短30分※1	最短即日	無し	3.0 ～ 18.0％	最大 800万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融

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職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

最後に、借入を検討している人に向けて、専門家からアドバイスをいただきましたので参考にしてみてください。

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

お金を借りる際は身の丈にあった金額を借りましょう。

借りられるお金と返せるお金は違います。借りたお金は、本当に返すことができるのか。借りる前にあらかじめシミュレーションしておき、どのように返していくのかを計画しておくことが大切です。実際に借りる場合には、スムーズに返済できるような口座振替、任意返済などを組み合わせながら、滞納しない対策をすることを忘れてはなりません。