審査が甘い消費者金融はある？口コミ体験談や審査通過率をもとに専門家が解説

ファイナンシャルプランナー

飯田道子

ファイナンシャル・プランナー(CFP)、海外生活ジャーナリスト。金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は、FPとして各種相談業務やセミナー講師として活躍する一方、多数の執筆活動も行っている。海外移住に関する相談にも対応しており、特にカナダや韓国への移住や金融・保険情報に関して多数の相談を受けている実績がある。
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貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

この記事はこんな人向け

• 審査が甘い消費者金融はある？
• もう4社以上使っているが、追加で借りられる？
• どの消費者金融の審査が通りやすい？

お金を借りたいと考えたときに、審査が甘い消費者金融はあるのか気になる人も少なくないでしょう。

結論から言うと、消費者金融は貸金業法を遵守して審査をおこなうので、甘いことはありません。

ただし、以下に挙げる4つの消費者金融は、審査通過率が高い傾向にあります。

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審査通過率が高い大手消費者金融カードローン

	公式サイト	審査時間	無利息期間	土日の審査対応
プロミス	詳細は こちらへ	最短3分	初回借入日から30日間
レイク	詳細は こちらへ	お申込後最短15秒※	①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息
アコム	詳細は こちらへ	最短20分※1	初回契約日の翌日から30日間
アイフル	詳細は こちらへ	最短18分	初回契約日の翌日から30日間

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• 即日融資可能
• 来店不要
• 保証人・担保不要
• 収入証明書不要
• 他社借入あってもOK
• コンビニ借入可能
• 在籍の電話連絡不要
• 内緒で借入可能
• ネット完結申込
• 郵送物なし
• 女性にオススメ
• 審査30分以内
• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

ほかにも各社のサービスを当社が独自に調査・比較した結果、おすすめの消費者金融ランキングは以下のようになりました。

本記事で紹介する消費者金融は、いずれも金融庁から認可されている業者なので、安心して利用できます。

消費者金融の選び方や、実際に利用した人の口コミや体験談も紹介するので、お金を借りる際の参考にください。

この記事で分かること

• 審査が甘い消費者金融はないが、アコムやプロミスなどの大手消費者金融は審査通過率が高い
• 審査通過率だけでなく、求めるサービスによって借入先を決めるのが良い
• 年収が低かったり、他社借入があったりする人でも審査に通過している例がある

審査が甘い消費者金融はないが審査通過率が高いものはある

消費者金融は「貸金業法」という法律で「申込者の返済能力の調査」が義務付けられています。

返済能力の調査

貸金業者は、貸付の契約をする際は顧客の収入・資力・信用・借入の状況・返済計画その他の返済能力に関する事項を調査する義務があります。指定信用情報機関への照会や、資力を明らかにする書面等の徴収など細かく調査をおこない、場合により勤務先への在籍確認が実施されます。この貸付に係る契約の調査記録は、最終の返済期日まで保存しなければなりません。

返済できる見込みがある人にしか融資できないため、消費者金融の審査が甘いことはありません。

ただし、消費者金融から借入している人は全国に推計1,068万人いることから、比較的柔軟に審査がおこなわれていると推測できます。

2024年3月時点で消費者金融から借入している人は推計1,068万人

信用情報機関JICCの調査によれば、24年3月現在において、実際に消費者金融を利用した人の割合は推計1,068万人です。

参考：日本信用情報機構JICC「各種統計データ

日本の総人口の11人に1人が利用している計算なので、消費者金融の審査が特別厳しいものではないと分かります。

一般的には、毎月安定した収入があり、かつ過去に滞納や債務整理などのトラブルを起こしていないと、審査に通過しやすいと言われています。

審査を甘くすると返済不能になる利用者が増加する

消費者金融が審査を甘くすると、貸し手にも借り手にも大きなデメリットとなります。

たとえば他社借入が多く、かつ滞納歴もある利用者を審査に通してしまうと、返済不能になる可能性が飛躍的に高くなります。

実は「貸金業法」が施行される以前の平成19年2月末時点では、消費者金融の利用者数は約1,170万人おり、当時の国民の10人に1人が借りていました。

そのうち、5件以上の消費者金融から借入してい多重債務者は、なんと約180万人にのぼったのです。

多重債務

複数の業者からの借金が積み上がり、返済困難となっている状況のことです。無計画なカードローンやクレジットカードの利用、詐欺や連帯保証人など、原因となりうる事項は複数あります。他社から借りた借金で返済する悪循環に陥ると、深刻な状態と判断されます。

こうした理由で返済不能の利用者が増加すると、消費者金融も「貸し倒れ」(後払いの約束が守られずに損失になること)になるリスクが上昇します。

現在では審査によって返済能力のある申込者にのみ融資をすることが、法律で義務付けられています。そのため、審査が甘い消費者金融はありません。

ただし、審査が甘い消費者金融はなくても、審査通過率が高いものはあります。

合計10社を利用した人に体験談をインタビュー

ここでは、プロミス・アコム・アイフルなど計10社からキャッシングした経験のある田中さん（仮名）のインタビュー内容を一部紹介します。

初めて借入をしたのは2020年頃で、約4年間で多くの金融機関を利用したとのことです。

〇田中さんのプロフィール

※(左)田中さん(右)インタビュアー

最初にプロミスとSMBCモビットを同時に利用した

複数のカードローンを利用されていたようですが、最初はどちらで借入されたのでしょうか。

マネット編集者

田中さん

最初に利用したのは、「プロミス」と「SMBCモビット」でした。というのも同時に申込をしたら、どちらも審査に通ったんです。せっかく2つ使えるならということで、どちらも利用し始めました。

田中さん

その後、「アイフル」「プロミス」「レイク」と一般的に大手消費者金融と呼ばれるところは全部申込して契約できました。

すごいですね...。カードローンを利用する際、恐怖心や不安はなかったのでしょうか。

マネット編集者

田中さん

最初こそ、「怖いな～」と思いましたが、大手消費者金融はすべての手続きがインターネットで完結できたので、「こんなもんなのか」と思ったのが、率直な感想です。

中小消費者金融も複数利用した

中小消費者金融を利用したのはどういった背景でしょうか。また、こちらは何社くらい利用されたのですか。

マネット編集者

田中さん

すでにある程度の金融知識があったので、消費者金融から融資を受ける際は、年収の3分の1までなら融資を受けられることは知っていて、まだ余裕があったので、「大手で借りられないなら中小へ」という気持ちで申込しました。

田中さん

借入を始めた当初に住んでいた大阪では2社ほど契約してました。現在も住んでいる長崎にある3社から融資を受けています。

融資スピードが早く手間が少ないのは大手消費者金融

大手消費者金融と中小消費者金融の違いをお聞きしたいです。大手消費者金融を使った感想はいかがでしたか。

マネット編集者

田中さん

大手消費者金融は、申込から借入までのスピードが早いだけでなく手続きがすごく楽でした。「勤務先に気づかれたらどうしよう…」という不安があったのですが、電話連絡ひとつなく、1時間程度で借入できたことをよく覚えています。

田中さん

一言で言うと「あっさりしすぎて拍子抜けした」という感じですね。とても身構えていたのですが、以降の申込ハードルが下がったのは間違いないです。

面会しなければならないケースが多いが中小は融通が利く

中小消費者金融を使った感想はいかがでしたか。

マネット編集者

田中さん

中小消費者金融は、借入までの手続きが多かったですね。ほとんどの場合、直接会社へ行って審査担当者と顔合わせをしなければならないんです。中には、テレビで見るようないかつい男性が出てきたこともあり、かなりビビった記憶もありますね(笑)

田中さん

ただ、彼らは直接会うことでこの人に融資しても問題ないかを判断している様子でした。自分の場合、収入額も多く安定していたので、「収入証明書類を持って話をしにいくだけ」という気持ちで言ってました。実際、あっさり審査通過することがほとんどで、その日のうちに借入できましたので、その感覚は間違いなかったです。

なるほど。直接会社や店舗に行かなければならないのは、単純に大変と思っていましたが、「お金を借りる」という目的だけで考えると人となりを直接判断してもらえるのはいいかもしれないですね。

マネット編集者

田中さん

変な言い方ですが、「その辺にいるおじさん」と話すような感じなので、慣れるとこっちの方が自分に合っているとは思いましたね。面白い世間話ができたり、今後の借入相談もしたりできたのはいい経験でした。

居住地区に構える会社ならより融通が利くこともある

田中さん

中小消費者金融の場合、いわゆる「街金」と呼ばれるところもあるのですが、そこだと私の出身地や今後この地域で暮らす気がどれくらいあるのかという点も重視してましたね。自分の場合は、転勤もあるので永住するとは言えませんでしたが、長く暮らす気があるなら「もう少し融通してあげる」という話もしてもらいました。

田中さん

あとは、融資担当者とLINEでつながれるので急いで融資してほしいときや返済がどうしても間に合わないときに、チャット感覚で連絡できたのも良かったです。大手ではこうはいきませんから…。

大手も中小もどちらも利用した田中さんのインタビューを紹介しました。

より詳細のインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。

関連記事はこちら

大手から中小まで10社の消費者金融を利用しました｜田中さんの体験談（28歳・男性）

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

田中さんは、借入先が増えるほど返済管理が大変になったと語っています。
ただ、返済遅れがあまりなく、完済もしているため、他の審査に通過できたとみられます。
審査に不安を感じている人は、滞納がないか確認してみましょう。

使いやすい大手消費者金融ランキング！審査通過率が高い商品も紹介

カードローンを扱う業者は実に1,811件もあるため、この中から審査通過率が高い商品を選ぶのは難しいでしょう。

しかし、アコムやプロミスといった有名な大手消費者金融カードローンは、審査通過率が20〜40%で推移しており、比較的審査通過率が高いと言えます。

SMBCモビットのみ審査通過率は非公表ですが、同グループが運営するプロミスの審査通過率が36.2%なので、おおむね同程度で推移していると推測できます。

レイクの審査通過率は他社と比較すると低めですが、申込者数が他社よりも少ないことが通過率に影響していると考えられます。

そのため、毎月の収入が安定しており、滞納例や他社借入が少ない状態であれば、レイクの審査に通過できる可能性があるでしょう。

審査に通過できるか不安な人は、まずこれらの大手消費者金融カードローンから気になるものを検討してみてください。

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審査通過率が高い大手消費者金融カードローン

	公式サイト	審査時間	無利息期間	土日の審査対応
プロミス	詳細は こちらへ	最短3分	初回借入日から30日間
レイク	詳細は こちらへ	お申込後最短15秒※	①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息
アコム	詳細は こちらへ	最短20分※1	初回契約日の翌日から30日間
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職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

プロミス│審査スピードが早く最短3分で完了する

プロミスの公式サイトには「最短3分で融資可能」と明記されており、この審査スピードは大手消費者金融カードローンの中でも最速です。

最短3分融資を実現するには、申込するタイミングが重要です。

審査が早めに終わりやすい申込のタイミング

• カードローンの新規申込が増加する3月・5月・8月・9月は避ける
• 平日の午前中に申込を完了させる

毎月安定した収入があり、かつ他社での借入がなく滞納経験もなければ、申込のタイミングによっては早めに審査が終わる可能性があるでしょう。

プロミスの申込方法はWeb・電話・自動契約機の3つですが、Web申込なら最短3分融資に対応しており、郵送物なしやカードレスも選べるので便利です。

カードを受け取りたい人は、申込から契約手続きまでをWebで済ませておくと、自動契約機ですぐにカードを受け取れます。

ユーザー評価

4.9

20代 ／男性 ／職業: 公務員 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

良い点としては、借入の速さ。審査であったり、在籍確認なし、本人確認など30分以内で行えることはなによりもよかった。職員の方の対応も素晴らしいところもあり、消費者金融ではかなり優れていると思う。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	25万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

5.0

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 冠婚葬祭

審査申し込みをしてから融資されるまでの時間が速いので臨時でお金が必要な人でもすぐお金を借りられます。カードが無くても振り込みが出来るので安心です。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	31万円	金利	年17.8%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

最短3分のスピード融資！

プロミスの公式サイトを見る

関連記事はこちら

プロミスの審査は甘いのか？アンケート調査から通過する人・否決される人の傾向を考察

レイク│「選べる無利息」で利息0円になる期間を長くできる

レイクには「選べる無利息」というサービスがあり、初めて利用する人は申込方法・契約額・借入金額などで無利息の内容が変化します。

レイク以外の大手消費者金融カードローンは30日間の無利息が多いため、最長で180日の無利息も選べるのは大きなメリットです。

5万円以上借入したい人は「Webで申込むと60日間無利息」、5万円以下の少額借入を希望する人は「お借入れ額5万円まで180日間無利息」を選ぶと良いでしょう。

なお、レイクの無利息は「契約日の翌日」から適用されます。借入した日からではないので注意が必要です。

ユーザー評価

4.6

20代 ／男性 ／職業: フリーランス ／年収: 300-499万円 ／目的: 商品・サービスの購入費用

借りたい金額が5万円以下なら、やっぱりレイクにした方が良いと思います。他にも似たカードローンはありますけど、5万円以下の借入は180日間利息なしってのは、レイクくらいだと思うので。

利用したカードローン	レイク
借入金額	15万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、借入スピード

ユーザー評価

4.8

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

レイクは最短で申し込んだ日にお金を借りられるので、急いでいるときに助かりますね。あと、やっぱり5万以下の利用では180日間は利息が必要ないというのが最高です。

利用したカードローン	レイク
借入金額	5万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	友人
重視した点	借入金利、審査の容易さ、借入スピード、借入の容易さ、返済の容易さ

選べる無利息が便利！

レイクの公式サイトを見る

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レイクの審査は甘いのか？基準項目や通過に向けたポイントを解説

アコム│手数料無料のアコムATMが全国に893台設置されている

アコムの「自動契約機(むじんくん)」店舗内に併設されている「アコムATM」は、借入と返済が手数料無料で利用できます。

※アコムATMの利用にはローンカードの発行が必要です。

営業時間は店舗によって異なるため、事前に公式サイトの「店舗・ATM検索」で調べておくと良いでしょう。

アコムATMを利用するにはローンカードが必要ですが、事前にWeb申込で契約手続きまで済ませておけば、「自動契約機(むじんくん)」ですぐに発行できます。

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アコムの自動契約機（むじんくん）でカードを発行する流れ

なお、毎週月曜日の1:00～5:00は、定期点検のためアコムATMおよび提携ATMは利用できません。

深夜に「自動契約機(むじんくん)」の店舗内に入るには、カードを入口のカードリーダーに通すことで入店可能です。

ユーザー評価

5.0

20代 ／男性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: その他

オペレーターの方はとても親切でわかりやすかったです。無人店舗にて借り入れができます。手数料は無料です。返済も容易に行えるのでオススメです。

利用したカードローン	アコム
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	3時間以内	借入事実の把握	友人
重視した点	審査の容易さ、借入の容易さ

ユーザー評価

4.9

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

消費者金融からお金を借りる場合は、どこもだいたい金利が一緒で、融資時間も大きな差はありません。ただ返済方法が会社によって異なり手数料もかかる会社もあるのですが、アコムは無人機が非常に多いので、手数料がかからずに返済できるというのは大きなメリットだと思います。

利用したカードローン	アコム
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

アコムATMなら手数料0円！

アコムの公式サイトを見る

※口座振替の場合は毎月6日固定

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アコムで即日融資は可能？ 来店不要かつ最短の申込方法を紹介

アイフル│24時間・土日祝日も最短10秒で振込融資が可能

アイフルは契約手続きが完了すると、アプリまたはWebの会員サービスで振込融資の手続きが可能です。

都市銀行や地方銀行など、全国にある約1,200の金融機関で、24時間365日振込が可能です。

金融機関によって対応可能時間が異なるため、事前に公式サイトの「接続予定時間一覧」を確認しておきましょう。

なお、「接続予定時間一覧」に掲載されていない金融機関については、平日の8:30～15:30が振込可能時間です。

ユーザー評価

4.9

20代 ／男性 ／職業: フリーランス ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

Webページ上から申し込める振込サービスが便利。平日であれば当日中に指定の口座に現金が振り込まれる。1000円単位から利用できるので手軽に利用しやすい。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入の容易さ

ユーザー評価

4.6

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

在籍確認不要は事実で、振込も返済も個人名でやり取りしていただけるから誰にもばれずに借りられ、対応も早かったので安心しました。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	30万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

振込はいつでも最短10秒！

アイフルの公式サイトを見る

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アイフルは土日祝日に最短即日融資は可能？ 審査落ちを防ぐポイント

中小消費者ランキング！金融庁に登録済みなので安心して利用できる

中小消費者金融は審査通過率こそ公表しておりませんが、人の手によって審査がおこなわれることが多く、独自の審査基準を持っています。

そのため、他社借入があっても審査に通った、という人も少なくありません。

審査が甘いわけではないものの、利用者の事情を汲んだ審査をしてくれるため、滞納や審査落ちなどを経験した人は検討してみましょう。

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安心して利用できる中小消費者金融

	公式サイト	審査時間	土日の審査対応	必要書類
ダイレクトワン	詳細は こちらへ	最短即日		身分証明書 収入証明書
ベルーナノーティスカードローン	詳細は こちらへ	最短30分		身分証明書 収入証明書
アロー	詳細は こちらへ	最短45分		本人確認書類
フクホー	詳細は こちらへ	Web申込なら仮審査は原則30分以内		本人確認書類(運転免許証、健康保険証、パスポート等)
フタバ	詳細は こちらへ	最短即日		運転免許証 または 健康保険証
セントラル	詳細は こちらへ	最短即日		身分証明書

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• 女性にオススメ
• 審査30分以内
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• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

ダイレクトワン│初めての契約＆Web申込なら最長55日間の無利息

ダイレクトワンの無利息期間は、初めての利用かつWeb申込限定で、借入した日の翌日から55日間付与されます。

画像引用:ダイレクトワン株式会社「カードローン（定額リボルビング方式）への無利息特約の付加について」

中小消費者金融のなかにも無利息期間のサービスがある所はあるものの、その多くが30日間またはそれ以下の日数です。

少額利用で翌月に完済できる場合は、無利息期間中に到来する給料日で返済を終えれば、利息を支払う必要がありません。

なお、追加借入や完済後の再度の借入に対しても、期間中であれば無利息が適用されます。

無利息期間は55日間！

ダイレクトワンの公式サイトを見る

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ダイレクトワンで審査落ちする5つの理由と今からできる打開策

ベルーナノーティス│最短30分で24時間以内の即日融資も可能

ベルーナノーティスの審査は最短30分で完了し、24時間以内に指定口座への振込も可能です。

画像引用:株式会社サンステージ「ベルーナノーティス│お振込によるお借入」

ベルーナノーティスの提携ATMが近くにない人でも、指定口座に振込してもらえるので便利です。

振込名義は「ベルーナノーティス」なので、通帳の履歴で借入がバレたくない人はネット銀行の口座に振込すると良いでしょう。

なお、契約手続きが完了してから24時間以内の振込対応となるため、指定口座に着金するのは翌日になる点はご留意ください。

24時間以内に振込融資が可能！

ベルーナノーティスの公式サイトを見る

※完済後、前回無利息キャッシング適用の借入日から3カ月経過した後の借入でも無利息が適用される

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ベルーナノーティスの増額審査に通らない人の特徴や申請するリスク

アロー│電話の在籍確認を実施しないのでバレにくい

上図のとおり、アローは公式サイトのホーム画面に「勤務先への在籍不要」と明記しています。

中小消費者金融は柔軟な審査が期待できる一方、確認のために電話による在籍確認を実施する所が少なくありません。

しかし、アローは申込条件を細かく指定し、ある程度信頼性の高い利用者に絞り込んでいます。そのため在籍確認を実施しないものと考えられます。

Webで申込すれば振込が完了するまで、郵送物も一切送られません。ただし滞納した際は、督促状が自宅に届くので注意しましょう。

電話による在籍確認なし！

アローの公式サイトを見る

フクホー│来店可能であればその場で即日融資が可能

フクホーは大阪にある店舗に来店し、審査に通ればその場で融資をしてもらえます。

来店の際は身分証明書と収入証明書の2点が必要になります。

身分証明書として利用できる書類

• 運転免許証
• マイナンバーカード(通知カードは不可)
• パスポート(2020年2月4日以降に発行されたものは使用不可)
• 在留カード
• 特別永住者証明書
• 健康保険証

収入証明書として利用できる書類

• 所得証明書
• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 確定申告書/青色申告書

収入証明書は最新のもの、または2カ月分必要なケースがあります。

あらかじめ「フクホーのコールセンター(0570-666-294)」に問い合わせて必要部数を確認すると良いでしょう。

来店なら最短即日融資！

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フタバ│在籍確認のやり方を事前にコールセンターで相談できる

フタバのコールセンターに在籍確認のやり方について問い合わせたところ、審査が通過したタイミングで問い合わせることで柔軟に対応してもらえるようです。

スタッフ

在籍確認については、ご契約が決まったタイミングでお問い合わせいただけますと、時間のご指定や書類の在籍確認に対応できることもあります。

時間指定や書類による在籍確認に必ず対応できる訳ではありませんが、不安な人は「お問い合わせ総合デスク(03-3863-3928)」に連絡すると良いでしょう。

より確実に電話による在籍確認を避けたい人は、こちらで紹介している大手消費者金融カードローンを検討してください。

在籍確認の相談が可能！

フタバの公式サイトを見る

セントラル│自動契約機や店頭で契約すると郵送物がなしになる

セントラルはWeb申込だと後日カードが郵送されますが、自動契約機や店頭で契約すればその場で受け取れるため、郵送物をなしにできます。

セントラルの自動契約機は関東・大阪・岡山・四国3県にあります。有人店舗は愛媛県の河原町支店のみです。

セントラルで発行されるカードは、自動契約機に併設されているセントラルATMや、全国のセブン銀行ATMで利用できます。

セブン銀行ATMは、1万円以下の利用で110円・1万円超の利用で220円の手数料がかかるため、手数料負担を抑えたい人はセントラルATMを利用しましょう。

自動契約機や店頭なら郵送物なし！

セントラルの公式サイトを見る

関連記事はこちら

セントラルの審査とは｜通過できなかった場合の適切な対処法

独自サービスを展開する消費者金融ランキング！普段使っているサービスとの連携もアリ

近年では大手や中小の消費者金融だけでなく、LINEやメルカリといったサービスでもキャッシングができるようになりました。

こうした新しい形の消費者金融は、自社サービスとの連携によって、他社では真似できない独自の特典や機能を備えています。

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独自サービスを展開する消費者金融

	公式サイト	借入限度額	審査時間	借入方法
LINEポケットマネー	詳細は こちらへ	3万円 ～ 300万円	最短10分	・LINE Pay ・振込
メルペイスマートマネー	詳細は こちらへ	1万円 ～ 30万円	最短即日	アプリ、銀行口座へ振込申請
dスマホローン	詳細は こちらへ	1万円 ～ 300万円	最短即日	d払い残高、登録の金融機関口座に入金
ファミペイローン	詳細は こちらへ	1万円 ～ 300万円	最短即日	銀行口座、ファミペイ残高チャージ

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• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

LINEポケットマネー│申込から借入・返済まですべてLINEで完結

LINEポケットマネーは普段利用しているLINEから、申込・借入・返済まで完結します。

申込方法は、LINEウォレットから「ポケットマネー」から「申込む」を選択し、利用規約やプライバシーポリシーに同意したあと、必要事項の入力です。

初めての利用なら、契約から30日間に生じた利息がLINE Pay残高にキャッシュバックされます。

キャッシュバック期間満了日から3カ月後の中旬頃に反映されるため、時間がかかることを考慮したうえで申込しましょう。

申込・借入・返済までLINEで完結！

LINEポケットマネーの公式サイトを見る

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LINEポケットマネーの審査に通過するポイントや利用の流れ

メルペイスマートマネー│メルカリ利用者専用ローンなので在籍確認がない

メルカリの「お問い合わせ」でスマートマネーの在籍確認方法について質問したところ、勤務先への連絡や郵送物の発送もおこなわない、との回答が来ました。

画像引用:株式会社メルカリ公式サイト「ヘルプセンター」

メルペイスマートマネーの利用にはメルカリのアカウントが必要です。

つまり、本人確認済みのユーザーが対象なので、在籍確認が不要なのだと推測します。

ちなみにメルペイスマートマネーの審査は、販売実績によって優遇されます。返済もメルカリの売上やポイントが利用可能です。

在籍確認or郵送物なし！

メルペイの公式サイトを見る

dスマホローン│ドコモサービスの利用状況に応じて金利が優遇される

dスマホローンはドコモの対象サービスを利用していれば、最大年率-3.0%の金利優遇が適用されます。

画像引用:株式会社NTTドコモ「dスマホローン│優遇金利」

対象サービスと適用金利は以下のとおりです。

dスマホローンの申込は、Web申込なら郵送物がないので便利です。さらに借入から返済までWebで完結します。

ドコモユーザーは金利優遇！

dスマホローンの公式サイトを見る

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ファミペイローン│最大60日分の利息がキャッシュバックされる

ファミペイローンでは、2023年9月1日から「最大60日間お利息実質無料」の特典を実施しています。

具体的には、新規契約日を含む60日間で返済した金額にかかった利息が、期間限定のファミマポイントで還元されます。

画像引用:株式会社ファミマデジタルワン「最大60日間お利息実質無料」

ポイント進呈日は「契約日を含む60日経過後、一週間以内」です。キャッシュバックされるタイミングが早いのは大きなメリットです。

なお、キャッシュバックされたポイントは、進呈日から60日を経過すると失効になるので気を付けましょう。

新規契約で60日の利息キャッシュバック！

ファミペイローンの公式サイトを見る

消費者金融の選び方│どんな機能やサービスが必要かを考えてみよう

消費者金融を選ぶ際は、必要なサービスと借入・返済方法で選ぶのが重要です。

必要なサービスとは、上図のように「審査に通過したい」人は大手消費者金融、無利息期間を活用したい人は無利息がある消費者金融、といった具合です。

ただし、サービスだけでなく、借入や返済の方法にも目を向ける必要があります。

無利息の有無だけを気にして、手数料のかかる返済方法になってしまった。なんてことも少なくないため、各社の借入・返済方法は事前にチェックしておきましょう。

各社の商品概要は以下から該当商品をクリックすると見られます。

1.審査に通過したい│審査通過率の高い大手消費者金融がおすすめ

「使いやすい大手消費者金融ランキング！審査通過率が高い商品も紹介」の冒頭でもお伝えしたとおり、大手消費者金融カードローンは比較的審査通過率が高くなっています。

最も審査通過率が高いのは、毎月40%前後の通過率で推移しているアコムで、僅差でアイフル、プロミスが続きます。

レイクは上記3社と比較すると通過率が低いものの、申込者数が他社よりも少ないため、計算上は20%台を推移している、と考えられるでしょう。

そのため、審査通過率を気にしている人は、上記のように審査通過率が高めの消費者金融を検討しましょう。

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大手消費者金融カードローン(審査通過率順)

	公式サイト	審査時間	必要書類	無利息期間
アコム	詳細は こちらへ	最短20分※1	身分証明書※2	初回契約日の翌日から30日間
アイフル	詳細は こちらへ	最短18分	身分証明書	初回契約日の翌日から30日間
プロミス	詳細は こちらへ	最短3分	身分証明書	初回借入日から30日間
レイク	詳細は こちらへ	お申込後最短15秒※	身分証明書	①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息

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• 即日融資可能
• 来店不要
• 保証人・担保不要
• 収入証明書不要
• 他社借入あってもOK
• コンビニ借入可能
• 在籍の電話連絡不要
• 内緒で借入可能
• ネット完結申込
• 郵送物なし
• 女性にオススメ
• 審査30分以内
• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

2.無利息期間を希望する│無利息期間の長さや適用条件をチェック

無利息期間のサービスを提供している消費者金融は多いものの、期間の長さや適用条件はそれぞれ異なります。

※完済後、前回無利息キャッシング適用の借入日から3カ月経過した後の借入でも無利息が適用される

消費者金融によっては初回利用者なら無利息を適用してくれるものもあれば、特定の条件を満たす必要があるものまでさまざまです。

借入を検討する際は、以下の返済シミュレーションで借入希望額と返済期間のバランスを確認したうえで、適した無利息期間を提供している業者を選びましょう。

なかには「利息キャッシュバック」がある消費者金融もありますが、進呈されるタイミングが数カ月後になるケースもあるため、慎重に検討しましょう。

※1.スタンダードプランのみ
※2.キャンペーンによってキャッシュバック対応の期間が異なる

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無利息やキャッシュバックのある消費者金融

	公式サイト	無利息期間	金利	借入方法
プロミス	詳細は こちらへ	初回借入日から30日間	年4.5 ～ 17.8％	・インターネット振込 ・スマホATM ・提携ATM・プロミスATM ・プロミスコール
アコム	詳細は こちらへ	初回契約日の翌日から30日間	年3.0 ～ 18.0％	・銀行振込 ・提携ATM
アイフル	詳細は こちらへ	初回契約日の翌日から30日間	年3.0 ～ 18.0％	・口座振込 ・スマホアプリ ・提携ATM
レイク	詳細は こちらへ	①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息	年4.5 ～ 18.0％	・口座振込 /スマホATM取引 提携ATM
ダイレクトワン	詳細は こちらへ	55日間	年4.9 ～ 18.0％	・電話 ・窓口 ・ATM
ベルーナノーティスカードローン	詳細は こちらへ	14日間	年4.5 ～ 18.0％	・振込 ・ATM
フタバ	詳細は こちらへ	30日間	年14.959 ～ 17.95％	振込
セントラル	詳細は こちらへ	30日間	年4.8 ～ 18.0％	セントラルATM・振込・コンビニ
LINEポケットマネー	詳細は こちらへ	最大30日間 ※キャッシュバック	年3.0 ～ 18.0％	・LINe Pay ・振込
メルペイスマートマネー	詳細は こちらへ	最大1カ月	年3.0 ～ 15.0％	アプリ、銀行口座へ振込申請
ファミペイローン	詳細は こちらへ	最大60日間	年0.8 ～ 18.0％	銀行口座、ファミペイ残高チャージ

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• 即日融資可能
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• 審査30分以内
• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

3.バレたくない│在籍確認や郵送物の有無を確認しよう

画像引用:新生フィナンシャル株式会社│レイク公式サイト「チャットで相談」

借入を考えた時に、多くの人が心配するのは「周囲にバレないか」でしょう。

以下に挙げる消費者金融では、原則として電話による在籍確認を実施しない、郵送物を発送しないと公式サイトで明言しています。

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在籍確認と郵送物がない消費者金融

	公式サイト	在籍確認の電話	郵送物	土日の審査対応
アコム	詳細は こちらへ	原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし	なし
レイク	詳細は こちらへ	原則として電話での連絡なし ※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。	なし
プロミス	詳細は こちらへ	原則として電話での連絡なし	なし
アイフル	詳細は こちらへ	原則として電話での連絡なし	なし
SMBCモビット	詳細は こちらへ	原則として電話での連絡なし	なし
アロー	詳細は こちらへ	勤務先への電話なし	なし
メルペイスマートマネー	詳細は こちらへ	原則電話連絡なし	原則なし
dスマホローン	詳細は こちらへ	あり	原則なし

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• 即日融資可能
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• 在籍の電話連絡不要
• 内緒で借入可能
• ネット完結申込
• 郵送物なし
• 女性にオススメ
• 審査30分以内
• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

申込時に入力した個人情報に誤りがなければ、電話による在籍確認は基本的に実施されません。

さらに、大手消費者金融カードローンは、電話の在籍確認が必要なときは事前に申込者に連絡したうえで実施します。

郵送物については、Web申込でカードレスを選択する、または自動契約機でカードを発行すればなしにできます。

借入がバレないか心配な人は、これらの消費者金融から借入先を選ぶと安心です。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

在籍確認や郵送物なしを掲げている消費者金融でも、申込時の入力ミスや滞納で連絡を取ってくることがあります。
万全を期すなら、入力内容を再確認し、利用中に滞納しないようにするのが重要です。

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電話による在籍確認が原則なしのカードローンは14社！電話を回避しやすい人や対処法も解説

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郵送物なしでカードローンを利用するならWEB完結！申込の注意点やバレない対処法も解説

4.急いで借りたい│最短3～25分で審査が完了する消費者金融を選ぼう

緊急事態ですぐにお金が必要なときは、最短3～25分で審査が完了する大手消費者金融カードローンを選びましょう。

大手消費者金融カードローンでは、仮審査を「スコアリング」というシステムで実施するため、スピード感のある審査が可能です。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

スコアリングとは、統計データと申込情報を照らし合わせて点数を付けるシステムです。

これまで申込した人のデータを蓄積し、申込者の属性を点数化し、金融業者が設定している一定の点数に達したら仮審査が通過できる仕組みです。
申込内容に誤りがあると、低スコアになる可能性もあるので注意しましょう。

本審査では、基本的に仮審査の結果を再確認する行程になるため、早めに審査が完了するのです。

ただし、土日祝日や平日の午後、3月・5月・8月・9月の申込が増加する月だと、審査時間が長引くこともある点は覚えておきましょう。

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最短3～25分で審査が完了する消費者金融

	公式サイト	審査時間	融資時間	借入限度額
プロミス	詳細は こちらへ	最短3分	最短3分	最大 500万円
SMBCモビット	詳細は こちらへ	10秒簡易審査	最短15分※1	最大 800万円
アイフル	詳細は こちらへ	最短18分	最短18分	最大 800万円
アコム	詳細は こちらへ	最短20分※1	最短20分※1	最大 800万円
レイク	詳細は こちらへ	お申込後最短15秒※	Webで最短25分融資の可能※	最大 500万円

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• 即日融資可能
• 来店不要
• 保証人・担保不要
• 収入証明書不要
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• 内緒で借入可能
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• 女性にオススメ
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• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

「中小消費者金融は大手より審査が甘い」は誤解

結論として、中小消費者金融だから大手より審査が甘い、ということはありません。

大手消費者金融や中小消費者金融に限らず、債務をきちんと返済できるかどうかを審査をしているため、審査が甘いわけではありません。

実際のところ、中小消費者金融には「すでに大手から借りていて、もっとお金が必要になった顧客」が数多くいます。

とはいえ、中小消費者金融も審査では貸金業法を遵守しているため、返済能力がない顧客には融資をおこないません。

審査がない・甘いと宣伝する業者は闇金なので要注意

中小消費者金融は大手と異なり知名度がやや低いため、闇金と区別がつきにくいことがあります。

街中の広告やチラシなどで、明らかに審査が甘いと宣伝している業者が目に付く人もいるのではないでしょうか。

闇金がよく使う宣伝文句

• 無審査で即日融資
• 無職の人でも融資可能
• 当社の審査は超甘いです
• 在籍確認なしで即日融資
• 他社で断られた人ご相談ください
• 自己破産でも積極融資

貸金業法では、審査が簡単に通過できると誤解するような宣伝を禁止しています。

そのため、上記の文言を使用している業者は闇金に該当します。

（誇大広告の禁止等）第十六条
貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

出典: e-Gov法令検索「貸金業法」

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

債務が膨らんでいる人は、闇金ではなく債務整理を考えてみましょう。

闇金を検討するレベルにまで来ている人は、ほぼ間違いなく多重債務に陥っています。
その場合は、安易な借入をせず債務整理を検討しましょう。
自己破産する可能性もありますが、身の安全を第一に債務を減らすのが賢明です。

闇金と正規の消費者金融の違いは金融庁に登録されているかどうか

闇金と正規の消費者金融を見分けるには、金融庁の公式サイトで登録番号を確認しましょう。

正規の消費者金融であれば、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで番号を確認できます。

気を付けたいのは、闇金がダミーで作成しているサイトにも、頻繁に「当社は登録番号〇〇で登録されています」と書かれている点です。

こうしたサイトに登録番号が書かれていても鵜呑みにせず、まずは金融庁ホームページで調べるのが重要です。

消費者金融3社の審査を受けたAさんから話を伺いました

審査に通過する人の特徴を知るために、マネットでは実際に消費者金融に申込したAさんからお話を伺いました。

結論としては、Aさんは消費者金融3社の審査を無事通過しています。どういった経緯で借入できたのか、詳細を見てみましょう。

体験談1：大手消費者金融X社は審査の所要時間1時間05分で通過

最初にAさんが審査を受けたのは、消費者金融最大手のX社です。X社は即日融資に強みがある消費者金融ですが、審査を受けた印象はどうだったのでしょうか。

X社に申込してから30分経過したとき、審査結果の通知が無いことからAさんは「あ、落ちたかな」と不安になったそうです。

しかし、審査が開始されてから50分後にX社の担当者から電話があり、その15分後に届いたメールは「通過」となっていました。

AさんがX社から通知された審査結果

• 借入限度額：50万円
• 金利（年率）：18.0%

希望額の5倍にもなる限度額が付き、Aさんも本心では驚いたそうです。

審査時間が長かったので「落ちてしまったかも」と不安を感じていたAさんですが、最終的には審査を通過できました。

Aさん

契約社員でも問題なく審査に通って、正直ほっとしました。転職したての契約社員では信用ないかと思ってたし、すでに45万の借金もあったので、こんなにもスムーズに借入できるとは思ってませんでしたから。

体験談2：大手消費者金融Y社は審査の所要時間1時間45分で通過

X社の次にAさんが審査を受けたのは、消費者金融Y社です。

Y社はここ数年で成約率を大きく伸ばしており、審査が不安な人にとっては特に申込やすい消費者金融と言えるでしょう。

しかし、Aさんはこの時点ですでにX社と契約していたので、Aさんは審査が甘いわけないと覚悟していたそうです。

総量規制のことを考え、審査が通ったとしても限度額は少額になることも分かっていました。

しかし、審査開始から1時間45分後、「通過」の通知が来たそうです。

X社には及ばないものの、十分スピーディーな対応だと言えます。

Aさんが消費者金融Y社から通知された審査結果

• 借入限度額：50万円
• 金利（年率）：18.0%

Y社から提示された条件は、X社とまったく同じ金利・限度額だったそうです。

つまり、Aさんは2社目の申込でも問題ないと判断される返済能力があったことになります。

なお、消費者金融から借りられる金額は、年収の3分の1までと法律で決まっています。

たとえば、すでにAさんが他社で50万円を超える借入をしていたら、少なくとも50万円の限度額とはなりません。

Aさん

2社目も問題なく審査が通りました。
正直、消費者金融ってどこもこんな感じかな。って思いました。
2社目はさすがにキツいかなーと思ってましたが、問題ありませんでした。

体験談3：大手消費者金融Z社は審査の所要時間6時間15分で通過

Aさんが最後に審査を受けたのは、消費者金融Z社。

Z社は専用アプリや振込によるスピード融資で高評価を受けている、使い勝手の良い消費者金融です。

すでに消費者金融2社と契約して合計100万円分の限度額を得ているため、さすがにAさんもこれ以上は無理だろうと考えていたそうです。

しかし、審査開始から6時間15分後「通過」の連絡が来たそうです。

半日以上かかったものの、当日中に契約できました。

Aさんが消費者金融Z社から通知された審査結果

• 借入限度額：50万円
• 金利（年率）：17.8%

またしても限度額50万円が提示されました。

これは、Aさんがまだ総量規制ギリギリの借入をしていなかったことがポイントです。

消費者金融は、審査において「顧客がどれだけ借入をしているのか」を確認し、そのうえで限度額を決定します。

つまり、たとえ他消費者金融で契約をしていても、実際に「年収の3分の1ギリギリまで借入」していない限りは特に問題とならないのです。

Aさん

正直、驚きました。
3社から50万円ずつ限度額をつけてもらえるとは思っていませんでした。
ただ、ここまで来ると「審査が甘いから通ったんだ」とは思わず、冷静に「ああ、まだ自分は借りられる余地があったんだ」と感じました。

体験談からわかる消費者金融の審査で重要な3つのポイント

Aさんは無事に3つの消費者金融で審査に通ることができました。

Aさんの体験談から、消費者金融の審査で重視されているポイントは、「安定収入」・「信用情報」・「他社借入の多さ」であると分かります。

ポイント1：毎月一定の給料が受け取れている安定した収入

収入が安定していない人は、審査に通過するのが難しくなります。

以下のAさんの収入状況は、一見すると審査通過が難しいように感じられますが、審査で重視するのは「毎月一定の収入を安定して得ているか」です。

Aさんの収入状況

• Aさんの勤続期間は短かった
• 非正規雇用として働いている
• 勤務先の規模が小さい

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

審査では、収入の金額より継続性・安定性が重視されます。

前提として、消費者金融の審査では年収額より収入の継続性や安定性を重視します。
最低6カ月以上の勤続期間があり、勤務先に倒産の可能性がなく、期間限定の職業というわけでなければ、問題ありません。
パートやアルバイトといった非正規雇用でも、ある程度の期間働いていれば審査通過の可能性があります。

マネットに集まった口コミを確認すると、カードローン利用者の年収は100万円未満～700万円以上と幅があるのが分かります。

ポイント2：お金のトラブルの記録がない信用情報

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの申込や利用が記録されたものです。信用情報機関と呼ばれる機関が保管・管理しています。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

信用情報機関

信用情報の収集と貸金業者に対する信用情報の提供をおこなう業務(信用情報提供等業務)として、内閣総理大臣から指定を受けた信用情報機関を指定信用情報機関といいます。日本には消費者金融会社、クレジット・信販会社、金融機関の各業態ごとに設立された3つの個人信用情報機関があります。

この信用情報には、過去に長期滞納や強制解約、債務整理といったお金のトラブルも記録されるので、こうした経験がある人は審査に通らないのです。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

以下は、信用情報機関に開示請求して取り寄せた信用情報です。
赤い枠の中は、毎月きちんと返済がおこなわれているかがマークで示されています。
「＄」なら問題なく、「A」だと返済の遅れになり、この「A」が2～3カ月以上続くと「異動情報」という事故情報として「滞納」の事実が記録されるのです。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに延滞があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に記載されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

もし過去に滞納などの経験がある人は、信用情報機関に開示請求して記録が残っているかどうか確認してみましょう。

【クレジットカードの履歴に関する問い合わせ】

【消費者金融の履歴に関する問い合わせ】

【銀行の履歴に関する問い合わせ】

関連記事はこちら

CIC・JICC・JBAといった信用情報機関の違いを解説

ポイント3：他社借入が4社以上ではない

一般的に、貸金業者に借入申込する際、4社以上の借入があると「多重債務」になりやすいと判断され、審査通過が難しくなります。

しかし、Aさんは最終的に計4社の借入になりましたが、X社のときの他社借入は1件、Y社のときは2件、Z社のときは3件でした。

また、総量規制と照らし合わせても問題ない借入額だったこともあり、問題なく審査を通過できたものとみられます。

このように、他社借入の件数も審査では見られているのです。

とはいえ、「4社以上の借入 = 100%審査に落ちる」とは限りません。

借入総額や返済実績が考慮されるケースもあるので、あくまで一般論であると覚えておきましょう。

他社借入や年収が低くても消費者金融の審査に通った人の口コミを紹介

消費者金融の審査に通過する人のなかには、他社借入があったり年収が低かったりする場合もあります。

一見すると審査に不利な属性ですが、この人たちが審査に通った理由について推察してみましょう。

他社借入があってもプロミスやアイフルの審査に通った口コミ

当社が実施したアンケートでは、他に何件も借金があるという状況でも、プロミスやアイフルの審査が通った人がいました。

ユーザー評価

4.4

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

すでにカードローンを使いまくっている人にも貸してくれる。自分は他に6社から借りているが借りられた。またアプリローンだと自宅への送付物がないので、家族にバレないように借入ができるのが非常にありがたい。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	23万円	金利	年17.8%
審査時間	3時間以内	借入事実の把握	家族
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

3.4

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 借入金の返済用

アイフル以外にも合計4社から借入をしていたが、それでも審査に通った。シンプルに甘いのではないかと感じた。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	配偶者
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

4.6

30代 ／男性 ／職業: 公務員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

審査時間の早さと、カードを持ち歩かなくてもアプリで借り入れや返済が出来るので利便性の高さが良い所です。あと、すでに5つのカードローンを使っている私でも審査に通ったのも良かった点ですね。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	15万円	金利	年17.8%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

一般的に4社以上の借入は多重債務の可能性が高く、審査で不利になるとされています。
それでも審査に通過できた理由は、他社借入の金額と、プロミスやアイフルで契約した利用限度額の合計が年収の3分の1を下回っていたほか、これまでの返済実績が良好だったから、と考えられるでしょう。

年収が低くてもSMBCモビットやアコムの審査に通った口コミ

マネットにはアルバイトや学生の人でも、SMBCモビットやアコムの審査に通過した、という口コミが寄せられています。

ユーザー評価

4.4

20代 ／女性 ／職業: パート・アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 医療費

広告通り、本当にネットで全て完結しました。電話での本人確認はありましたが、カードもなく、登録後の利用も全てネットです。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	30万円	金利	年0.18%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

2.6

20代 ／女性 ／職業: 学生 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

学生でも借りられることが1番大きかったです。初回利用で1万円プレゼントキャンペーンを行っていたのも助かりました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	10万円	金利	年0.03%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

消費者金融の審査は、アルバイトやパートで毎月一定の金額を給料として受け取れていれば、審査で「安定した収入がある」と判断されます。
たとえば、アルバイトの年収が80万円という人が、借入希望額10万円で申込したとします。
総量規制では年収の3分の1以下の融資が可能なので、年収が低くてもこの借入希望額なら問題ありません。

その他利用者の「消費者金融の審査に関する口コミ」も紹介

マネットに寄せられた口コミのなかには、審査に通った・通らなかったものが数多くあります。

より多くの口コミを参考に、どの消費者金融が自身に合うか検討してみてください。

消費者金融の審査に通った人の口コミ

ユーザー評価

4.6

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

初回限定ですが、5万円までの借り入れで180日間の無利息期間が付いてくることです。金利も他のカードローンと変わらずの18%で、安くはないけど高くも無いと思ってます。

利用したカードローン	レイク
借入金額	5万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	友人
重視した点	審査の容易さ、借入スピード、借入の容易さ、返済の容易さ

ユーザー評価

5.0

30代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

数ある消費者金融の中でも割と審査が緩めなのかも知れません（過去クレジットカードの審査に落ちた経験があるので）。カードローン契約後は利用限度額を『もしもの貯金』もしくは『個人資産』と勘違いする事なく、借金は借金として切り離して上手く活用してください。限度額いっぱいまで借り入れを繰り返していると、借金を借金で返す自転車操業になりかねませんので。

利用したカードローン	アコム
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

3.5

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

とにかく審査が通りやすい。携帯電話料金の滞納や、クレジットカードの遅れなどを経験して、確実にブラックなのに審査に通りました。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、借入スピード、借入の容易さ

ユーザー評価

4.6

30代 ／男性 ／職業: 公務員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

審査時間の早さと、カードを持ち歩かなくてもアプリで借り入れや返済が出来るので利便性の高さが良い所です。あと、すでに5つのカードローンを使っている私でも審査に通ったのも良かった点ですね。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	15万円	金利	年17.8%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

3.6

30代 ／女性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 300-499万円 ／目的: 学費

三井住友銀行がやっているので、安心して借りれると思いました。 評判も良く、知り合いも借りていたのもあったので。やはり申込んでよかった。また自営業でも審査に通過できるのも魅力。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	30万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

審査に通過した人の年収と借入金額を見てみると、いずれも総量規制内の金額であると分かります。
また、全員滞納歴などの問題もないため、スムーズに審査を通過できたものと見られます。

消費者金融の審査に落ちた人の口コミ

ユーザー評価

1.0

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 生活費

審査に落ちてしまった。年収には問題ないはずなので、信用情報の問題かと思う。以前、クレカの支払いを3か月ほど延滞したことがあるので、それかもしれない。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

4.6

40代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

私が審査に落ちたのは、どうやら家賃の滞納経験が理由だったようです。家賃の滞納も審査に悪影響らしいので、普段からしっかり管理した方がいいです。

利用したカードローン	アコム
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、口コミ・評判

ユーザー評価

1.0

20代 ／男性 ／職業: その他 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

いやわかってましたよ、借りれないのは。でも明日コミケだから。20万円くらい必要でしょ。それくらいわかってくださいよ、と。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

1.0

20代 ／男性 ／職業: アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 学費

なぜか審査で落とされました。担当者に理由を聞いても教えてくれないし、本当にどうなってるかわからない。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

1.0

10代 ／男性 ／職業: 未成年 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

未成年だから、そもそも審査受けられませんでした。普通に働いてるから借りられるもんだと思ってたんですけど、年齢制限あるんすね。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	100万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	友人
重視した点	借入金利

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

審査に落ちた人に共通する特徴は、無職・信用情報に問題がある・総量規制に抵触している人・短期間のうちに再申込した人である点です。
審査に落ちてしまった人の口コミからは、何が原因で審査落ちにつながるのかを確認してみるといいでしょう。

消費者金融の審査は甘いのか？という疑問に関するよくある質問

まとめ

「審査が甘い消費者金融」をお探しの人もいるでしょう。

結論から言うと消費者金融は「貸金業法」を準拠して審査をおこなうため、甘い審査はありません。

その代わり、以下の消費者金融は審査通過率が比較的高めなので、審査に通るかどうか不安な人も検討できます。

審査に通過するには、収入が安定していて、なおかつ滞納歴がなく他社借入も少ない状態が理想です。

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審査通過率が高い大手消費者金融カードローン

	公式サイト	審査時間	無利息期間	土日の審査対応
プロミス	詳細は こちらへ	最短3分	初回借入日から30日間
レイク	詳細は こちらへ	お申込後最短15秒※	①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息
アコム	詳細は こちらへ	最短20分※1	初回契約日の翌日から30日間
アイフル	詳細は こちらへ	最短18分	初回契約日の翌日から30日間

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• 在籍の電話連絡不要
• 内緒で借入可能
• ネット完結申込
• 郵送物なし
• 女性にオススメ
• 審査30分以内
• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

審査の甘い消費者金融を探す前に、自身のマネーライフを見直しましょう。

借りられるお金と返せるお金は違います。
「審査が甘い消費者金融を見つけたい」と思うほどお金に余裕がない人は、まず毎月の収支を見直すのが先決です。
実際に借りる場合は、口座振替、任意返済などを組み合わせながら、滞納しない対策を実践しましょう。