審査の甘い消費者金融ランキング15選｜口コミ体験談や審査通過率をもとに専門家が解説

飯田道子

ファイナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナー(CFP)、海外生活ジャーナリスト。金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は、FPとして各種相談業務やセミナー講師として活躍する一方、多数の執筆活動も行っている。海外移住に関する相談にも対応しており、特にカナダや韓国への移住や金融・保険情報に関して多数の相談を受けている実績がある。

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新井智美

ファイナンシャルプランナー

CFP(R)認定者。一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
福岡大学法学部法律学科卒業。1995年4月　情報通信会社入社。30歳を機に苦手だった経済分野を克服したいという思いから、ファイナンシャル･プランナーの勉強を始める。同時期に購入したマンションの返済を8年で完済した実績を持つ。

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石坂貴史

ファイナンシャルプランナー

専修大学ネットワーク情報学部ネットワーク情報学科卒。一種証券外務員資格者、2級FP技能士、AFP、経済ポータル マネーシップス運営局代表。為替相場の分析、ライフプランニング相談業務のご依頼を承っています。ポートフォリオ理論、行動経済学に基づいた資産形成相談に対応しています。

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金子賢司

ファイナンシャルプランナー

立教大学法学部法学科卒。CFP資格を保有。三井住友海上きらめき生命保険（現：あいおい生命）、 日本興亜損保（現：損保ジャパン）で生命保険と損害保険の販売を14年経験した後、独立系FPとして起業。個人相談やセミナー、執筆業務を中心に活動中。

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矢野翔一

ファイナンシャルプランナー

関西学院大学法学部法律学科卒。宅地建物取引士、管理業務主任者、2級FP技能士（AFP）、登録販売者など多岐にわたる資格を保有。数々の保有資格を活かしながら、有限会社アローフィールド代表取締役社長として学習塾、不動産業務をおこなう。

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馬場愛梨

ファイナンシャルプランナー

関西学院大学商学部卒業後、銀行にてカードローンやクレジットカード、投資信託などの金融商品を扱う窓口営業部門に所属。その後、保険営業や不動産業界での社長秘書業務などを経て、FPとして独立。元「貧困女子」で金銭的に苦労した経験から、お金や仕事で悩みを抱える方の良き相談相手になれるよう邁進中。

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菊原浩司

ファイナンシャルプランナー

神奈川県出身　湘南工科大学大学院修了。Conserve&Investment代表。民間研究機関に勤務し、理工系出身のデータ重視のコンサルティングが強み。不動産は『買っておしまいではなく、管理・資産計画まで含めた総合的なサポート』を保険は『保険貧乏にならないよう、必要な保証を必要な期間だけ』を理念としている。

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鈴木靖子

ファイナンシャルプランナー

AFP認定者、2級ファイナンシャル・プランニング技能士、2級DCプランナー（企業年金総合プランナー）
銀行の財務企画や金融機関向けサービスに10年以上従事。企業のお金に関する業務に携わる中、その経験を人々の生活に生かすためFP資格を取得。現在は金融商品を売らない独立系FPとして執筆・監修や相談業務を中心に活動中。

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斎藤共二

元 銀行員

明治大学政治経済学部経済学科卒。FP2級(会員番号F20210390982)、証券外務員一種、相続診断士、株式会社ROTENSTUDIO代表。生命保険会社6年、メガバンク12年、計18年の金融機関の経験を経て独立。相続の相談、執筆業の傍らスクールの経営もおこなう。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

消費者金融は審査基準を公開していないため、「審査が甘い」と断定できる商品は存在しません。

ただし、当サイトで大手消費者金融に申込経験のある人を対象にアンケートを実施したところ、審査通過率は以下の結果となりました。

あくまで当サイトのアンケート結果ですが、プロミスとアコムは審査通過率が高いことがわかります。

両社は利便性が高く、多くの人に利用されているため、商品選びに迷ったら、候補として検討してみてください。

この記事では、大手消費者金融の審査通過率以外の情報も豊富です。

消費者金融の審査に実際通った人の話や、大手消費者金融以外の利用を検討されている人は、以下のトピックも併せて読んでみてください。

審査に通るか不安な人は「お借入診断」を活用しよう

「審査が甘い消費者金融はあるのか」と考える人は、審査に通過できるか不安を抱えている場合が多いのではないでしょうか。

そんなときは、消費者金融の公式サイトに設置してある「お借入診断」を利用してみましょう。

年齢・年収・他社借入状況を入力することで、審査に通過する可能性があるかを診断してもらえます。

あくまで診断なので、実際に審査に通過するかは申込してみないと分かりません。しかし、事前に目安を知れるだけでも安心材料になるでしょう。

「お借入診断」は以下のボタンからでも利用できますので、気になる人は一度試してみてください。

消費者金融の審査が不安な人へ

事前に借入できるかが分かる

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詳細はこちら

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※お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません。

審査の甘い消費者金融はないが審査通過率が高いものはある

消費者金融は「貸金業法」という法律で「申込者の返済能力の調査」が義務付けられています。

返済能力の調査

貸金業者は、貸付の契約をする際は顧客の収入・資力・信用・借入の状況・返済計画その他の返済能力に関する事項を調査する義務があります。指定信用情報機関への照会や、資力を明らかにする書面等の徴収など細かく調査をおこない、場合により勤務先への在籍確認が実施されます。この貸付に係る契約の調査記録は、最終の返済期日まで保存しなければなりません。

返済できる見込みがある人にしか融資できないため、審査の甘い、ゆるい消費者金融はありません。

ただし、消費者金融から借入している人は全国に推計1,068万人いることから、比較的柔軟に審査がおこなわれていると推測できます。

2024年3月時点で消費者金融から借入している人は推計1,068万人

信用情報機関JICCの調査によれば、24年3月現在において、実際に消費者金融を利用した人の割合は推計1,068万人です。

参考：日本信用情報機構JICC「各種統計データ2023年度統計データ」

日本の総人口の11人に1人が利用している計算なので、消費者金融の審査が特別厳しいものではないと分かります。

一般的には、毎月安定した収入があり、かつ過去に滞納や債務整理などのトラブルを起こしていないと、審査に通過しやすいと言われています。

ファイナンシャルプランナー｜石坂貴史

認可された貸金業者は法整備により安心して利用できるようになっています

2006年当時は、金融規制が緩かったこともあり、消費者金融の利用者は約1,400万人にのぼっていました。しかし、多重債務者の増加や借り手の保護不足、闇金の横行などが社会問題となっていました。
現在は、こうした金融トラブルを受けて法整備が進み、借り手の保護や過剰な借入の防止が強化されています。そのため、以前と比べて安心して消費者金融を利用できる環境が整っています。

審査が甘いと返済不能になる利用者が増加する

消費者金融の審査が甘いと、貸し手にも借り手にも大きなデメリットとなります。

たとえば他社借入が多く、かつ滞納歴もある利用者を審査に通してしまうと、返済不能になる可能性が飛躍的に高くなります。

実は「貸金業法」が施行される以前の平成19年2月末時点では、消費者金融の利用者数は約1,170万人おり、当時の国民の10人に1人が借りていました。

そのうち、5件以上の消費者金融から借入してい多重債務者は、なんと約180万人にのぼったのです。

多重債務

複数の業者からの借金が積み上がり、返済困難となっている状況のことです。無計画なカードローンやクレジットカードの利用、詐欺や連帯保証人など、原因となりうる事項は複数あります。他社から借りた借金で返済する悪循環に陥ると、深刻な状態と判断されます。

こうした理由で返済不能の利用者が増加すると、消費者金融も「貸倒れ」(後払いの約束が守られずに損失になること)になるリスクが上昇します。

現在では審査によって返済能力のある申込者にのみ融資をすることが、法律で義務付けられています。そのため、審査の甘い消費者金融はありません。

ただし、審査の甘い消費者金融はなくても、審査通過率が高いものはあります。

ファイナンシャルプランナー｜金子賢司

急な資金調達時の消費者金融選びの注意点

急にお金が必要な場合、審査が緩そうな消費者金融を選びがちですが、「審査が甘い」「誰でも借りられる」といった宣伝文句に惑わされると、高金利が適用されるなどのトラブルに繋がる可能性があります。冷静に、ご自身に適した消費者金融を選択することが重要です。

合計10社を利用した田中さんに体験談をインタビュー

ここでは、プロミス・アコム・アイフルなど計10社からキャッシングした経験のある田中さん（仮名）のインタビュー内容を一部紹介します。

初めて借入をしたのは2020年頃で、約4年間で多くの金融機関を利用したとのことです。

※(左)田中さん(右)インタビュアー

〇田中さんのプロフィール

最初にプロミスとSMBCモビットを同時に利用した

複数のカードローンを利用されていたようですが、最初はどちらで借入されたのでしょうか。

マネット編集者

田中さん

最初に利用したのは、「プロミス」と「SMBCモビット」でした。というのも同時に申込をしたら、どちらも審査に通ったんです。せっかく2つ使えるならということで、どちらも利用し始めました。

田中さん

その後、「アイフル」「プロミス」「レイク」と一般的に大手消費者金融と呼ばれるところは全部申込して契約できました。

すごいですね...。カードローンを利用する際、恐怖心や不安はなかったのでしょうか。

マネット編集者

田中さん

最初こそ、「怖いな～」と思いましたが、大手消費者金融はすべての手続きがインターネットで完結できたので、「こんなもんなのか」と思ったのが、率直な感想です。

中小消費者金融も複数利用した

中小消費者金融を利用したのはどういった背景でしょうか。また、こちらは何社くらい利用されたのですか。

マネット編集者

田中さん

すでにある程度の金融知識があったので、消費者金融から融資を受ける際は、年収の3分の1までなら融資を受けられることは知っていて、まだ余裕があったので、「大手で借りられないなら中小へ」という気持ちで申込しました。

田中さん

借入を始めた当初に住んでいた大阪では2社ほど契約してました。現在も住んでいる長崎にある3社から融資を受けています。

融資スピードが早く手間が少ないのは大手消費者金融

大手消費者金融と中小消費者金融の違いをお聞きしたいです。大手消費者金融を使った感想はいかがでしたか。

マネット編集者

田中さん

大手消費者金融は、申込から借入までのスピードが早いだけでなく手続きがすごく楽でした。「勤務先に気づかれたらどうしよう…」という不安があったのですが、電話連絡ひとつなく、1時間程度で借入できたことをよく覚えています。

田中さん

一言で言うと「あっさりしすぎて拍子抜けした」という感じですね。とても身構えていたのですが、以降の申込ハードルが下がったのは間違いないです。

面会しなければならないケースが多いが中小は融通が利く

中小消費者金融を使った感想はいかがでしたか。

マネット編集者

田中さん

中小消費者金融は、借入までの手続きが多かったですね。ほとんどの場合、直接会社へ行って審査担当者と顔合わせをしなければならないんです。中には、テレビで見るようないかつい男性が出てきたこともあり、かなりビビった記憶もありますね(笑)

田中さん

ただ、彼らは直接会うことでこの人に融資しても問題ないかを判断している様子でした。自分の場合、収入額も多く安定していたので、「収入証明書類を持って話をしにいくだけ」という気持ちで言ってました。実際、あっさり審査通過することがほとんどで、その日のうちに借入できましたので、その感覚は間違いなかったです。

なるほど。直接会社や店舗に行かなければならないのは、単純に大変と思っていましたが、「お金を借りる」という目的だけで考えると人となりを直接判断してもらえるのはいいかもしれないですね。

マネット編集者

田中さん

変な言い方ですが、「その辺にいるおじさん」と話すような感じなので、慣れるとこっちの方が自分に合っているとは思いましたね。面白い世間話ができたり、今後の借入相談もしたりできたのはいい経験でした。

居住地区に構える会社ならより融通が利くこともある

田中さん

中小消費者金融の場合、いわゆる「街金」と呼ばれるところもあるのですが、そこだと私の出身地や今後この地域で暮らす気がどれくらいあるのかという点も重視してましたね。自分の場合は、転勤もあるので永住するとは言えませんでしたが、長く暮らす気があるなら「もう少し融通してあげる」という話もしてもらいました。

田中さん

あとは、融資担当者とLINEでつながれるので急いで融資してほしいときや返済がどうしても間に合わないときに、チャット感覚で連絡できたのも良かったです。大手ではこうはいきませんから…。

より詳細のインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。

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10社からお金を借りましたがそれぞれ違いがありました｜田中さんの体験談（28歳・男性）

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

田中さんは、借入先が増えるほど返済管理が大変になったと語っています。
ただ、返済遅れがあまりなく、完済もしているため、他の審査に通過できたとみられます。
審査に不安を感じている人は、滞納がないか確認してみましょう。

大手消費者金融の審査通過率ランキング【当サイト調査】

ここでは当サイトのアンケート結果で、審査通過率が高かった大手消費者金融の特徴を紹介します。

審査時間や無利息期間など、それぞれ特徴が異なりますので、自分に合った商品を探してみてください。

プロミス│審査スピードが早く最短3分で完了する

プロミスの公式サイトには「最短3分で融資可能」と明記されており、この審査スピードは大手消費者金融カードローンの中でも最速です。

最短3分融資を実現するには、申込するタイミングが重要です。

審査が早めに終わりやすい申込のタイミング

• カードローンの新規申込が増加する3月・5月・8月・9月は避ける
• 平日の午前中に申込を完了させる

毎月安定した収入があり、かつ他社での借入がなく滞納経験もなければ、申込のタイミングによっては早めに審査が終わる可能性があるでしょう。※

※他社ご利用の方でも審査可能ですが、お客様のご状況によってご利用いただけない場合もございます。

プロミスの申込方法はWEB・電話・自動契約機の3つですが、WEB申込なら最短3分融資に対応しており、郵送物なしやカードレスも選べるので便利です。

カードを受け取りたい人は、申込から契約手続きまでをWEBで済ませておくと、自動契約機ですぐにカードを受け取れます。

最短3分のスピード融資！

プロミスの詳細はこちら

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アコム│手数料無料のアコムATMが全国に多数設置されている

アコムの「自動契約機(むじんくん)」店舗内に併設されている「アコムATM」は、借入と返済が手数料無料で利用できます。

※アコムATMの利用にはローンカードの発行が必要です。

営業時間は店舗によって異なるため、事前に公式サイトの「店舗・ATM検索」で調べておくと良いでしょう。

アコムATMを利用するにはローンカードが必要ですが、事前にWEB申込で契約手続きまで済ませておけば、「自動契約機(むじんくん)」ですぐに発行できます。

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アコムの自動契約機（むじんくん）でカードを発行する流れ

なお、毎週月曜日の1:00～5:00は、定期点検のためアコムATMおよび提携ATMは利用できません。

深夜に「自動契約機(むじんくん)」の店舗内に入るには、カードを入口のカードリーダーに通すことで入店可能です。

アコムATMなら手数料0円！

アコムの詳細はこちら

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アイフル│24時間・土日祝日も最短10秒で振込融資が可能

アイフルは審査通過後の契約手続きが完了すると、アプリまたはWEBの会員サービスで振込融資の手続きが可能です。

都市銀行や地方銀行など、全国にある約1,200の金融機関で、24時間365日振込が可能です。

金融機関によって対応可能時間が異なるため、事前に公式サイトの「接続予定時間一覧」を確認しておきましょう。

なお、「接続予定時間一覧」に掲載されていない金融機関については、平日の8:30～15:30が振込可能時間です。

振込はいつでも最短10秒！

アイフルの詳細はこちら

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ファイナンシャルプランナー｜馬場愛梨

当然ながらローン審査は厳正に実施されます。

カードローンの審査が甘くないのは、貸し倒れリスクの管理、信用情報の活用、法規制の遵守、反社会的勢力の排除、金融機関の経営リスク回避、不正利用防止といった理由があるためです。金融機関にとっては、適正な貸し付けを行うことが経営の安定につながるため、審査が厳しくなるのは当然のことといえます。審査に通るためには、信用情報の管理、安定した収入の確保、過剰な借入をしないといった基本的な対策が重要です。

レイク｜所定の条件を満たすと365日間無利息が適用される

レイクは消費者金融のなかでも無利息期間が長い特徴があり、所定の条件を満たすと365日間の無利息が適用されます。

適用期間中は、利息が1円も発生しない状態となるため、借入した元金をそのまま返済すればOKです。

なお、レイクの無利息は「契約日の翌日」から適用されます。借入した日からではないので注意が必要です。

無利息が長くて便利！

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SMBCモビット│モビットカードの利用でATM手数料無料やVポイントが貯まる

SMBCモビットはカードレスでの利用も可能ですが、三井住友銀行のATMコーナーに併設されている自動契約機で発行したカードを利用すると、以下のようなメリットがあります。

メインバンクを三井住友銀行にしている人であれば、普段利用しているATMからお金を借りられるうえに、借入や返済にかかる手数料が0円になります。

また、Vポイントカード一体型であれば、毎月の返済額のうち、利息200円分が1Vポイントとして貯まり、お店での支払いや商品の交換、SMBCモビットの返済に充てられるので便利です。

なお、すでにVポイントカードをお持ちなら、SMBCモビットの契約後にWEB上でVポイント利用手続きをおこなえば、返済分のポイントが貯まるようになります。

審査は最短15分！

SMBCモビットの詳細はこちら

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中小消費者金融ランキング！金融庁に登録済みなので安心して利用できる

中小消費者金融は審査通過率こそ公表しておりませんが、人の手によって審査がおこなわれることが多く、独自の審査基準を持っています。

そのため、他社借入があっても審査に通った、という人も少なくありません。

審査が甘いわけではないものの、利用者の事情を汲んだ審査をしてくれるため、滞納や審査落ちなどを経験した人は検討してみましょう。

ファイナンシャルプランナー｜金子賢司

申込前に収支の改善ができているか確認をしましょう

中小消費者金融を利用を検討する人は、大手消費者金融では借りられなくなったという人が多いのではないでしょうか？この場合、かなり自身の信用情報が悪化している可能性があります。中小消費者金融の利用を検討せざるを得ない段階に入ったら、一刻も早く収支の改善や返済するための計画を立てる必要があります。債務整理も視野に入れるべき段階と考えましょう。

ダイレクトワン│初めての契約＆WEB申込なら最長55日間の無利息

ダイレクトワンの無利息期間は、初めての利用かつWEB申込限定で、借入した日の翌日から55日間付与されます。

中小消費者金融のなかにも無利息期間を提供する会社はありますが、その多くが30日間、またはそれ以下の日数です。

少額利用で翌月に完済できる場合は、無利息期間中に到来する給料日で返済を終えれば、利息を支払う必要がありません。

なお、追加借入や完済後の再度の借入に対しても、期間中であれば無利息が適用されます。

無利息期間は55日間！

ダイレクトワンの詳細はこちら

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ダイレクトワンは在籍確認なし？電話の有無と対策を解説

ベルーナノーティス│最短30分審査で24時間以内の振込融資も可能

ベルーナノーティスの審査は最短30分で完了し、24時間以内に指定口座への振込も可能です。

ベルーナノーティスの提携ATMが近くにない人でも、指定口座に振込してもらえるので便利です。

振込名義は「ベルーナノーティス」なので、通帳の履歴で借入がバレたくない人はネット銀行の口座に振込すると良いでしょう。

なお、契約手続きが完了してから24時間以内の振込対応となるため、指定口座に着金するのは翌日になる点はご留意ください。

24時間以内に振込融資が可能！

ベルーナノーティスの詳細はこちら

※完済後、前回無利息キャッシング適用の借入日から3カ月経過した後の借入でも無利息が適用される

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アロー│電話の在籍確認を実施しないのでバレにくい

上図のとおり、アローは公式サイトのホーム画面に「勤務先への在籍不要」と明記しています。

中小消費者金融は柔軟な審査が期待できる一方、確認のために電話による在籍確認を実施する所が少なくありません。

しかし、アローは申込条件を細かく指定し、ある程度審査の対象者を絞り込んでいます。そのため在籍確認を実施しないものと考えられます。

WEBで申込すれば振込が完了するまで、郵送物も一切送られません。ただし滞納した際は、督促状が自宅に届くので注意しましょう。

電話による在籍確認なし！

アローの詳細はこちら

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中小消費者金融は自己破産でも借りられました｜鈴木さんの体験談（47歳・女性）

フクホー│来店可能であればその場で即日融資が可能

フクホーは大阪にある店舗に来店し、審査に通ればその場で融資をしてもらえます。

来店の際は本人確認書類と収入証明書の2点が必要になります。

本人確認書類として利用できる書類

• 運転免許証
• マイナンバーカード(通知カードは不可)
• パスポート(2020年2月4日以降に発行されたものは使用不可)
• 在留カード
• 特別永住者証明書
• 健康保険証

収入証明書として利用できる書類

• 所得証明書
• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 確定申告書/青色申告書

収入証明書は最新のもの、または2カ月分必要なケースがあります。

あらかじめ「フクホーのコールセンター(0570-666-294)」に問い合わせて必要部数を確認すると良いでしょう。

来店なら最短即日融資！

フクホーの詳細はこちら

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フタバ│在籍確認のやり方を事前にコールセンターで相談できる

フタバのコールセンターに在籍確認のやり方について問い合わせたところ、審査が通過したタイミングで問い合わせることで柔軟に対応してもらえるようです。

スタッフ

在籍確認については、ご契約が決まったタイミングでお問い合わせいただけますと、時間のご指定や書類の在籍確認に対応できることもあります。

時間指定や書類による在籍確認に必ず対応できる訳ではありませんが、不安な人は「お問い合わせ総合デスク(03-3863-3928)」に連絡すると良いでしょう。

より確実に電話による在籍確認を避けたい人は、こちらで紹介している大手消費者金融カードローンを検討してください。

なお、フタバは他社借入4社以内の人でも申込可能なため、2社目以降の借入先を検討している人にもおすすめです。

在籍確認の相談が可能！

フタバの詳細はこちら

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キャッシングのフタバ担当者にインタビューをしました｜課長Tさん

セントラル│自動契約機や店頭で契約すると郵送物がなしになる

セントラルはWEB申込だと後日カードが郵送されますが、自動契約機や店頭で契約すればその場で受け取れるため、郵送物をなしにできます。

セントラルの自動契約機は関東・大阪・岡山・四国3県にあります。有人店舗は愛媛県の河原町支店のみです。

セントラルで発行されるカードは、自動契約機に併設されているセントラルATMや、全国のセブン銀行ATMで利用できます。

セブン銀行ATMは、1万円以下の利用で110円・1万円超の利用で220円の手数料がかかるため、手数料負担を抑えたい人はセントラルATMを利用しましょう。

自動契約機や店頭なら郵送物なし！

セントラルの詳細はこちら

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セントラルの審査に落ちた理由は？対処法や通過のポイントも解説

独自サービスを展開する消費者金融ランキング！普段使っているサービスとの連携もアリ

近年では大手や中小の消費者金融だけでなく、LINEやメルカリといったサービスでもキャッシングができるようになりました。

こうした新しい形の消費者金融は、自社サービスとの連携によって、他社では真似できない独自の特典や機能を備えています。

LINEポケットマネー│申込から借入・返済まですべてLINEで完結

LINEポケットマネーは普段利用しているLINEから、申込・審査・借入・返済まで完結します。

申込方法は、LINEウォレットから「ポケットマネー」から「申込む」を選択し、利用規約やプライバシーポリシーに同意したあと、必要事項の入力です。

さらに、初めての利用なら契約日の翌日から30日間の無利息も付与されます。

申込・借入・返済までLINEで完結！

LINEポケットマネーの詳細はこちら

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メルペイスマートマネー│メルカリ利用者専用ローンなので在籍確認がない

メルカリの「お問い合わせ」でスマートマネーの在籍確認方法について質問したところ、勤務先への連絡や郵送物の発送もおこなわない、との回答が来ました。

画像引用:株式会社メルカリ公式サイト「ヘルプセンター」

メルペイスマートマネーの利用にはメルカリのアカウントが必要です。

つまり、本人確認済みのユーザーが対象なので、在籍確認が不要なのだと推測します。

ちなみにメルペイスマートマネーの審査は、販売実績によって優遇されます。返済もメルカリの売上やポイントが利用可能です。

在籍確認or郵送物なし！

メルペイの詳細はこちら

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メルペイスマートマネーの審査は厳しい？審査に落ちる原因や借りられないときの対処法

dスマホローン│ドコモサービスの利用状況に応じて金利が優遇される

dスマホローンはドコモの対象サービスを利用していれば、最大年率-3.0%の金利優遇が適用されます。

さらにdスマホローンの申込は、WEB申込なら郵送物がないだけでなく、借入から返済までWEBで完結します。

ドコモユーザーは金利優遇！

dスマホローンの詳細はこちら

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ファミペイローン│最大60日分の利息がキャッシュバックされる

ファミペイローンでは、2023年9月1日から「最大60日間お利息実質無料」の特典を実施しています。

具体的には、新規契約日を含む60日間で返済した金額にかかった利息が、期間限定のファミマポイントで還元されます。

ポイント進呈日は「契約日を含む60日経過後、一週間以内」です。キャッシュバックされるタイミングが早いのは大きなメリットです。

なお、キャッシュバックされたポイントは、進呈日から60日を経過すると失効になるので気を付けましょう。

新規契約で60日の利息キャッシュバック！

ファミペイローンの詳細はこちら

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ファミペイローンの審査は厳しい？落ちる理由や在籍確認について

ファイナンシャルプランナー｜新井智美

審査がない、もしくは甘い消費者金融は存在しません

消費者金融は、その人の返済能力に問題がないかどうかを審査し、返済能力に応じた借入限度額を設定します。また、条件を満たすことで審査の流れを簡略化できる消費者金融もあります。審査の実施は貸金業法で定められており、審査がない消費者金融は絶対に利用しないように注意してください。

「審査が甘い」と感じられる人の特徴7選

審査が本当に甘い消費者金融は存在しませんが、申し込む人の状況によっては審査が甘いと感じられる可能性があります。

もし以下の項目に多く当てはまる人は、安心して審査に申込してみてください。

審査が甘いと感じる人に共通する7つの要素

• 毎月の収入にブレが少ない
• 勤続期間が6カ月以上ある
• 短期間のうちに複数回の申込をしていない
• 年収の3分の1を下回る希望額で申込している
• 申込フォームに正確な情報を入力している
• 過去にローンやクレジットカードを長期滞納していない
• 任意整理や自己破産などの債務整理を経験していない

1.毎月の収入にブレが少ない

基本的に消費者金融の審査では、毎月の収入にブレが少ないほど審査で評価されるため、審査が甘いと感じられる要因となります。

各消費者金融の申込条件にも、「安定収入のある方」と表記されているケースがほとんどです。

つまり、パートやアルバイトの人でも毎月同じ金額のお給料を受け取れていれば、審査に通過できる可能性があります。

一方、年収が多い人でも先月は150万円、今月は50万円といったように振れ幅のある収入だと、返済能力があるとは認められにくい傾向にあります。

2.勤続期間が6カ月以上ある

一般的には6カ月以上同じ勤務先で働いている実績があると、審査で有利に働きます。

勤続年数が長いほど一定の給料を受け取れている証拠になるほか、離職のリスクが低くなるため返済能力の担保になります。

これは正社員に限らず、パート・アルバイト、契約社員や派遣社員といった人も同様です。

3.短期間のうちに複数回の申込をしていない

カードローンは申込した履歴も信用情報に登録されるため、短期間で複数回申込していると「よほど資金繰りが悪いのか」と疑われる要素になります。

そのため、はじめてカードローンに申込する人、または前回の申込から6カ月以上経過している人は審査で有利になるとされます。

ただし、審査落ちの理由に思い当たる理由がない場合は、すぐにほかの消費者金融1社に申込しても、審査に悪影響を与えにくいことが少なくありません。

なお、6カ月という期間は申込履歴が信用情報に登録されている期間です。

4.年収の3分の1を下回る希望額で申込している

消費者金融などの貸金業者は、年収の3分の1を超える融資を禁止する「総量規制」を遵守したうで審査をおこなっています。

総量規制

過度な借入から消費者を守る法制度の1つで、貸金業者からの総借入残高が年収の3分の1を超えることになる貸付を原則として禁止しています。なお、対象となるのは「個人顧客合算額」となり、今契約しようとしている貸付の金額のみならず、これまでの貸付残高や、他の貸金業者が行った貸付の残高も含まれます。仮に年収が300万円であった場合、借りられる限度額は100万円となります。

上記のとおり総量規制は他社借入との合算になるため、すでに年収の3分の1に迫る、または超えた借入をしている人は審査に通りません。

反対に、他社借入があっても希望額との合算が総量規制を下回っていれば、返済能力の範囲内での借入として評価されやすくなるのです。

もちろん、他社借入がなく必要最低限の希望額で申込する場合も、審査で有利に働きます。

5.申込フォームに正確な情報を入力している

消費者金融の申込フォームには、氏名や生年月日、勤務先情報、他社借入の有無などさまざまな情報の入力項目があります。

すべての項目を正確に入力して提出すると、再確認する事項がないため審査がスムーズに進みます。

なお、記入に誤りがあると審査担当者から連絡が届きますが、気が付かないと審査に落ちる要因となります。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

虚偽申告をすると信用失墜につながります。

申込する人のなかには、審査に通るために年収や他社借入などの情報を意図的に変えて申込するケースがあります。虚偽申告が判明すると申込先から次回以降の申込を断られるだけでなく、詐欺罪に問われるケースもあります。

6.過去にローンやクレジットカードを長期滞納していない

61日以上または3カ月以上、ローンやクレジットカードの支払いを滞納していなければ、信用情報に問題がないため審査で有利になります。

もし上記の期間滞納した場合は、以下画像の赤枠の部分に「異動」という情報が登録されます。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに延滞があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に記載されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

滞納で登録された異動情報は「5年間」記録が残るため、解消されないうちにローンに申込しても審査に通る可能性はかなり低くなるのです。

7.任意整理や自己破産などの債務整理を経験していない

滞納と同様に異動情報として登録されるものには「債務整理」が該当します。

債務整理には以下の4種類があり、いずれも手続きをおこなうと5～7年は信用情報に登録されます。

債務整理の種類

• 任意整理：裁判所を介さずに、債権者と交渉して返済負担を減らす方法
• 個人再生：裁判所に申立をおこない、借金の減額を図る方法
• 特定調停：裁判所を介して債権者と交渉し、利息負担を減らす方法
• 自己破産：裁判所を介してすべての借金免除を図る方法

そのため、上記の手続きを一度も経験していない人は、信用情報に問題がないため審査で有利になるのです。

他社借入や年収が低くても消費者金融の審査に通った人の口コミを紹介

消費者金融の審査に通過する人のなかには、他社借入があったり年収が低かったりする場合もあります。

一見すると審査に不利な属性ですが、この人たちが審査に通った理由について推察してみましょう。

他社借入があってもプロミスやアイフルの審査に通った口コミ

当社が実施したアンケートでは、他に何件も借入がある状況でも、プロミスやアイフルの審査が通った人がいました。※

※他社ご利用の方でも審査可能ですが、お客様のご状況によってご利用いただけない場合もございます。

ユーザー評価

3.4

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 借入金の返済用

アイフル以外にも合計4社から借入をしていたが、それでも審査に通った。シンプルに甘いのではないかと感じた。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	配偶者
重視した点	審査の容易さ

一般的に4社以上の借入は多重債務の可能性が高く、審査で不利になるとされています。

それでも審査に通過できた理由は、他社借入の金額と、プロミスやアイフルで契約した利用限度額の合計が年収の3分の1を下回っていたほか、これまでの返済実績が良好だったから、と考えられるでしょう。

年収が低くてもアコムやレイク、SMBCモビットの審査に通った口コミ

マネットにはアルバイトや学生の人でも、アコムやレイク、SMBCモビットの審査に通過した、という口コミが寄せられています。

ユーザー評価

2.6

20代 ／女性 ／職業: 学生 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

学生でも借りられることが1番大きかったです。初回利用で1万円プレゼントキャンペーンを行っていたのも助かりました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

3.9

30代 ／男性 ／職業: パート・アルバイト ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

すぐに借入ができて、コンビニでもすぐにお金が借りれて返すのもコンビニでできるのが便利だと思いました。

利用したカードローン	レイク
借入金額	70万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	家族
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

4.4

20代 ／女性 ／職業: パート・アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 医療費

広告通り、本当にWEB上で全て完結しました。電話での本人確認はありましたが、カードもなく、登録後の利用も全てネットです。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	30万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

消費者金融の審査は、アルバイトやパートで毎月一定の金額を給料として受け取れていれば、審査で「安定した収入がある」と判断されます。

たとえば、アルバイトの年収が80万円という人が、借入希望額10万円で申込したとします。

総量規制では年収の3分の1以下の融資が可能なので、年収が低くてもこの借入希望額ならアコムやレイク、SMBCモビットの審査に通過する可能性も高くなるでしょう。

その他利用者の「消費者金融の審査に関する口コミ」も紹介

マネットに寄せられた口コミのなかには、審査に通った・通らなかったものが数多くあります。

より多くの口コミを参考に、どの消費者金融が自身に合うか検討してみてください。

消費者金融の審査に通った人の口コミ

ユーザー評価

5.0

30代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

数ある消費者金融の中でも割と審査が緩めなのかも知れません（過去クレジットカードの審査に落ちた経験があるので）。カードローン契約後は利用限度額を『もしもの貯金』もしくは『個人資産』と勘違いする事なく、借金は借金として切り離して上手く活用してください。限度額いっぱいまで借り入れを繰り返していると、借金を借金で返す自転車操業になりかねませんので。

利用したカードローン	アコム
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

3.6

30代 ／女性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 300-499万円 ／目的: 学費

三井住友銀行がやっているので、安心して借りられると思いました。評判も良く、知り合いも借りていたのもあったので。やはり申込をしてよかった。また、自営業でも審査に通過できるのも魅力。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	30万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

審査に通過した人の年収と借入金額を見てみると、いずれも総量規制内の金額であると分かります。
また、全員滞納歴などの問題もないため、スムーズに審査を通過できたものと見られます。

消費者金融の審査に落ちた人の口コミ

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

審査に落ちた人に共通する特徴は、無職・信用情報に問題がある・総量規制に抵触している人・短期間のうちに再申込した人である点です。
審査に落ちてしまった人の口コミからは、何が原因で審査落ちにつながるのかを確認してみるといいでしょう。

消費者金融の選び方│どんな機能やサービスが必要かを考えてみよう

消費者金融を選ぶ際は、必要なサービスと借入・返済方法で選ぶのが重要です。

必要なサービスとは、上図のように「審査に通過したい」人は大手消費者金融、無利息期間を活用したい人は無利息がある消費者金融、といった具合です。

ただし、サービスだけでなく、借入や返済の方法にも目を向ける必要があります。

無利息の有無だけを気にして、手数料のかかる返済方法になってしまった。なんてことも少なくないため、各社の借入・返済方法は事前にチェックしておきましょう。

各社の商品概要は以下から該当商品をクリックすると見られます。

1.審査に通過したい│利用者数や申込者数の多いカードローンがおすすめ

審査に通過できるか不安な人は、利用者数や申込者数が多い大手消費者金融カードローンを検討してみましょう。

利用者が多いという時点で申込者数と成約率が高いと考えられるため、以下の審査に落ちる理由に該当しなければ、審査に通過できる可能性があります。

審査に落ちやすくなる8つの原因

• 毎月の収入に波がある
• 短期間で2社以上のカードローンに申込した
• 年収の3分の1に近い、または超える金額を希望した
• すでに年収の3分の1に近い金額を他社で借りている
• 過去にカードローンやクレジットを長期間滞納した
• 債務整理をしたことがある
• 申込フォームに嘘を記入した
• 申込後の担当者からの連絡に応答しなかった

現在、申込者の割合や人数を公表しているのは、アコム・レイク・アイフルの3社です。

上記のデータも参考にしつつ、各社のサービスを照らし合わせたうえで申込先を検討してみましょう。

ファイナンシャルプランナー｜鈴木靖子

現時点で深刻な状況の場合は専門家への相談も視野に入れましょう

既に多額の借金があり、新たな借入先が見つからない場合、まずは現状を整理し、返済計画を見直すことが重要です。債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）も視野に入れ、専門家（弁護士・司法書士）に相談することも検討しましょう。

2.無利息期間を希望する│無利息期間の長さや適用条件をチェック

無利息期間のサービスを提供している消費者金融は多いものの、期間の長さや適用条件はそれぞれ異なります。

※完済後、前回無利息キャッシング適用の借入日から3カ月経過した後の借入でも無利息が適用される

消費者金融によっては初回利用者なら無利息を適用してくれるものもあれば、特定の条件を満たす必要があるものまでさまざまです。

借入を検討する際は、以下の返済シミュレーションで借入希望額と返済期間のバランスを確認したうえで、適した無利息期間を提供している業者を選びましょう。

なかには「利息キャッシュバック」がある消費者金融もありますが、進呈されるタイミングが数カ月後になるケースもあるため、慎重に検討しましょう。

※.キャンペーンによってキャッシュバック対応の期間が異なる

元 銀行員｜斎藤共二

無利息期間を賢く活用しましょう

審査通過率が高い大手消費者金融は、スピードや利便性が魅力ですが、無利息期間を賢く活用することも重要です。
たとえば、レイクの「最大365日間無利息」は魅力的ですが、返済の遅れがあった場合は通常の金利が適用されるため、利用時の注意が必要です。

関連記事はこちら

無利息期間のあるカードローン厳選8社｜利用者の声と活用のコツを紹介

3.バレたくない│在籍確認や郵送物の有無を確認しよう

借入を考えた時に、多くの人が心配するのは「周囲にバレないか」でしょう。

消費者金融の公式サイト「原則として電話による在籍確認を実施しない「郵送物を発送しない」と記載されていれば、電話で周囲にバレる心配はほとんどありません。

また、申込時に入力した個人情報に誤りがなければ、電話による在籍確認は基本的に実施されません。

さらに、大手消費者金融カードローンは、電話の在籍確認が必要なときは事前に申込者に連絡したうえで実施します。

郵送物については、WEB申込でカードレスを選択する、または自動契約機でカードを発行すればなしにできます。

元 銀行員｜斎藤共二

在籍確認に対する事前準備が重要

在籍確認を電話以外で済ませるには、事前準備が重要です。
特に直近の給与明細を提出すると、審査通過の可能性が高まります。
ただし、古い書類では追加確認で電話がかかるリスクがあるため注意が必要です。
WEB完結なら郵送物なしでバレにくいですが、書類準備に手間がかかることも。申込前に必要書類をスマホで撮影し、ミスなく提出するとスムーズに進められます。

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カードローンは在籍確認なしで借りられる？おすすめ14社と電話が来る条件などを解説

4.急いで借りたい│最短3～20分で審査が完了する消費者金融を選ぼう

緊急事態ですぐにお金が必要なときは、最短3～20分で審査が完了する大手消費者金融カードローンを選びましょう。

大手消費者金融カードローンでは、仮審査を「スコアリング」というシステムで実施するため、スピード感のある審査が可能です。

本審査では、基本的に仮審査の結果を再確認する行程になるため、早めに審査が完了するのです。

ただし、土日祝日や平日の午後、3月・5月・8月・9月の申込が増加する月だと、審査時間が長引くこともある点は覚えておきましょう。

ファイナンシャルプランナー｜金子賢司

不備がないか提出前に確認しましょう

消費者金融が掲げている審査スピードは、あくまでも「最短」の場合にすぎません。必要書類に不備や申込内容に誤りがあると、事実確認などが必要になることから融資までの時間が遅れてしまいます。必要書類を正しく揃え、申込内容を正確に入力するのはもちろんですが、なるべく余裕をもって申込をするよう心がけてください。

「中小消費者金融は大手より審査が甘い」は誤解

結論として、中小消費者金融だから大手より審査が甘い、ということはありません。

大手消費者金融や中小消費者金融に限らず、債務をきちんと返済できるかどうかを審査をしているため、審査が甘いわけではありません。

実際のところ、中小消費者金融には「すでに大手から借りていて、もっとお金が必要になった顧客」が数多くいます。

とはいえ、中小消費者金融も審査では貸金業法を遵守しているため、返済能力がない顧客には融資をおこないません。

ただし、過去に自己破産を経験したものの、中小消費者金融の審査に通過できた人もいらっしゃいます。

マネットで実際にインタビューした内容が以下の記事に掲載されているので、気になる人はぜひご一読ください。

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中小消費者金融は自己破産でも借りられました｜鈴木さんの体験談（47歳・女性）

審査がない・甘いと宣伝する業者は闇金なので要注意

中小消費者金融は大手と異なり知名度がやや低いため、闇金と区別がつきにくいことがあります。

街中の広告やチラシなどで、明らかに審査が甘いと宣伝している業者が目に付く人もいるのではないでしょうか。

闇金がよく使う宣伝文句

• 無審査で即日融資
• 無職の人でも融資可能
• 当社の審査は超甘いです
• 在籍確認なしで即日融資
• 他社で断られた人ご相談ください
• 自己破産でも積極融資

貸金業法では、審査が簡単に通過できると誤解するような宣伝を禁止しています。

そのため、上記の文言を使用している業者は闇金に該当します。

（誇大広告の禁止等）第十六条
貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

出典: e-Gov法令検索「貸金業法」

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

債務が膨らんでいる人は、闇金ではなく債務整理を考えてみましょう。

闇金を検討するレベルにまで来ている人は、ほぼ間違いなく多重債務に陥っています。
その場合は、安易な借入をせず債務整理を検討しましょう。
自己破産する可能性もありますが、身の安全を第一に債務を減らすのが賢明です。

闇金と正規の消費者金融の違いは金融庁に登録されているかどうか

闇金と正規の消費者金融を見分けるには、金融庁の公式サイトで登録番号を確認しましょう。

正規の消費者金融であれば、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで番号を確認できます。

気を付けたいのは、闇金がダミーで作成しているサイトにも、頻繁に「当社は登録番号〇〇で登録されています」と書かれている点です。

こうしたサイトに登録番号が書かれていても鵜呑みにせず、まずは金融庁ホームページで調べるのが重要です。

ファイナンシャルプランナー｜石坂貴史

闇金を利用してしまった場合は専門家に相談しましょう

消費者金融は、法律で定められた上限金利（年20%以下）の範囲内で貸し付けをおこなっています。
一方、闇金は法外な高金利で貸し付けをおこなう違法業者です。
もし知らずに闇金からお金を借りてしまい、返済に困っている場合でも、闇金からの借金は法律上「不法原因給付」に該当し、返済義務はありません。また、すでに支払ったお金については「不当利得」として返還請求が可能です。専門機関や弁護士に相談し、適切に対応しましょう。

ローン審査やバレるのがが不安なら審査なしで借りる方法を検討しよう

ローン審査に通過できるか不安、またはバレるのが不安な人は、審査なしで借りる方法も検討してみましょう。

審査なしで借りる方法

• 質屋で資産価値のあるものを預ける
• リサイクルショップに不用品を売る
• クレジットカードに付帯しているキャッシング枠を利用する

最近の質屋では、ブランド品や貴金属だけでなく、楽器やゲーム機などの質入れにも対応しています。

リサイクルショップでの販売価格と比較して、どちらがより多くお金を受け取れる方法であるか検討しても良いでしょう。

なお、質屋では買取も実施しているため、質入れよりも金額が大きくなる場合は検討の余地があります。

クレジットカードにキャッシング枠が付帯していれば、審査なしで近所のコンビニや振込手続きでお金を借りられます。

ただし、キャッシング枠がないと使えないこと、金利が消費者金融と同等に高い点には気を付けてください。

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短期間でお金を稼ぐおすすめの方法9選と絶対にやってはいけない手段

よくある質問

ファイナンシャルプランナー｜菊原浩司

借入期間は短くが鉄則。無利息期間内での利用を心掛けましょう。

消費者金融の金利は他ローンと比べ高いため、長期間の借入になるとどうしても返済負担が大きくなりがちです。消費者金融には無利息期間を設けているところもあるので、その範囲内で利用するようにしましょう。無利息期間を超えるようになったら早めに家計収支の見直しをしましょう。

まとめ

「審査の甘い消費者金融」をお探しの人もいるでしょう。

結論から言うと消費者金融は「貸金業法」を準拠して審査をおこなうため、甘い審査はありません。

その代わり、以下の消費者金融は審査通過率が比較的高めなので、審査に通るかどうか不安な人も検討できます。

審査に通過するには、収入が安定していて、なおかつ滞納歴がなく他社借入も少ない状態が理想です。

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

審査の甘い消費者金融を探す前に、自身のマネーライフを見直しましょう。

借りられるお金と返せるお金は違います。
「審査が甘い消費者金融を見つけたい」と思うほどお金に余裕がない人は、まず毎月の収支を見直すのが先決です。
実際に借りる場合は、口座振替、任意返済などを組み合わせながら、滞納しない対策を実践しましょう。