審査が甘いと評判の大手消費者金融に申し込んでみた結果【体験談】

元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

審査の甘い消費者金融はないが借りられている人は1,040万人いる

消費者金融でお金を借りようと思っても、審査が不安で仕方がない。
通過できる自信がないから、できれば審査の甘い消費者金融に申し込みたい…。正直言って、そう思いますよね。

しかし、結論は「審査が甘い消費者金融はない」です。とはいえ、実際に消費者金融からお金を借りている方は沢山いて、実際に1,040万人が借入できています。

10人に1人が消費者金融の審査に通過している

消費者金融は「踏み倒されるリスク」を減らすために審査を行います。そのため「返済できない人」は借りられませんが、そうでなければ審査は怖くありません。

実際、審査をクリアしている人は国内に1,040万人いて、実に日本の総人口の10人に1人が消費者金融から借入しているのです。（参考：日本信用情報機構JICC 統計データ）

大手消費者金融は成約率を公開している

多くの利用者は大手の消費者金融からお金を借りています。ちなみに、大手の消費者金融は成約率を公表しています。

成約率を見れば、「満足のいく借入に成功している人がどれだけいるのか」がわかるので、参考にしておくべきでしょう。

大手消費者金融の成約率は一般的に45%前後

例えば、大手消費者金融アイフルの成約率は、46.0%となっています。（参考：アイフル月次推移/AIFUL Monthly Data (2018/4～2019/3)）

ちなみに、その他の大手消費者金融の成約率も、IR情報から確認できますが、一般的にはアイフルと大差ありません。

人気の消費者金融はこちら

人気が高く、特に利用者数が多い消費者金融は以下の通り。
ぜひ、参考にしてみてください。

プロミス

審査 最短30分 限度額 最大500万円 金利 年4.5~17.8%

24時間365日いつでもお申込み可能です。
公式サイトからお申込みいただいた場合、早ければ1時間後に借り入れ可能となります。

アイフル

審査 最短30分 限度額 最大800万円 金利 年3.0~18.0%

初めてのご利用の方は、ご契約後30日間は金利が0%となります。
在籍確認の直前に、申込者本人に「これから電話します」と連絡をくれるなど、職場の方に利用を知られないよう配慮してくれます。

利用者の体験談も参考になります

いくら多くの人が借入できていても、やっぱり不安が残ってしまう。そういった方は、ぜひ実際に審査を受けた人の体験談を見て判断してください。

特に、年収や信用情報に不安を抱えていた人の体験談は、とても参考になります。

消費者金融の審査を受けたAさんから話を伺いました

審査に通過する最低条件を知るために、マネットでは、実際に消費者金融を利用したAさんからお話を伺いました。
審査を受けた当時のAさんのプロフィールは、以下の通りです。

Aさんのプロフィール

年齢	26歳
年収	280万円
借入希望額	10万円
収入証明書	用意せず
借入経験	なし
申込期間	1ヶ月以内に2社

どうしてもお金を用意したかったAさんは、審査の甘い消費者金融を探していました。

消費者金融の審査で重要なポイント1：安定した収入

収入が安定していない人は、審査が通らず借入できません。収入状況の確認が甘いと踏み倒される可能性が高くなるので、雇用形態や勤続期間はしっかりと審査されます。

Aさんの場合

• Aさんの勤続期間は短い
• 非正規雇用として働いている
• 勤務先の規模が小さい

Q.収入に関する審査の基準とは

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：収入の金額より継続性・安定性が重要です

前提として、消費者金融の審査では年収額より収入の継続性や安定性を重視されます。最低1ヶ月以上の勤続期間があり、勤務先に倒産の恐れがなく、期間限定の職業というわけでなければ、問題ありません。
いくら高年収でも、働き始めて10日未満など極端に勤続期間が短いと、不利になる恐れがあります。反対に、パートやアルバイトといった非正規雇用でも、ある程度の期間働いていれば大丈夫です。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

回答2：年収は借入希望額の3倍あれば大丈夫です

消費者金融は、必ずしも収入が低い人が審査に通過できないわけではありません。収入は、借入金額に影響する項目です。
消費者金融は総量規制の対象であるため、年収の３分の1を超える借入は絶対に不可能です。
このため、例え年収が低い人でも、借入希望額が年収の1/3以内であれば、審査に通過することができる可能性があます。
なお、すでに他社借入があるなら、その金額も含めて年収の1/3までしか借入できません。

消費者金融の審査で重要なポイント2：クリアな信用情報

Q.審査落ちにつながる記録とは

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：クレジットカードの長期滞納や自己破産などです

クレジットカードが強制解約になるほどの長期滞納や、自己破産などの債務整理は審査落ちに直結します。こういった金融事故と呼ばれるトラブルが信用情報に載っていると、返済に対する態度に問題があり、踏み倒しのリスクがあると判断されるからです。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

回答2：踏み倒しと長期延滞は確実に審査落ちにつながります

例えば、自己破産・個人再生・長期延滞・債務整理・代位弁済・強制解約などの金融事故情報が記録されている信用情報は、「過去に借入金を法的な手段によって踏み倒したか、減額したか、長期間返済しなかったことがある」という事実を示すので、ブラック扱いとなり審査に通過することができません。
そして、こういった「信用情報がブラックな人」が借入をする手段はありません。
ブラックの人は、当該金融事故情報が信用情報から削除される5年〜10年間待つしかないのです。
なお、「ブラックでも融資可能」などと謳っている業者も存在しますが、このような業者は闇金ですので絶対に利用してはいけません。

本当に審査が甘いなら、信用情報がどんな状態であっても、お金は借りられるでしょう。しかし、実際は大きなトラブルがあれば融資を受けられません。

Aさんの場合

• Aさんは消費者金融を使ったことがない
• クレジットカードを滞納して利用停止になったことがある
• 家賃や公共料金の支払いには遅れがち

このように、Aさんは「収入状況」と「信用情報」にそれぞれある程度の不安を抱えていました。
Aさんが選んだ申し込み先は、大手消費者金融であるX社・Y社の2社ですが、果たして審査結果はどうだったのでしょうか？

審査の体験談1：大手消費者金融X社の場合

最初にAさんが審査を受けたのは、消費者金融最大手のX社です。X社は即日融資に強みがある消費者金融ですが、審査を受けた印象はどうだったのでしょうか。

申し込み方法と条件

申込方法	ネット申し込み
申込金額	10万円
提出書類	免許証
申込み曜日	水曜日

審査結果：通過（所要時間：1時間05分）

X社に申し込んでから30分経過した時、審査結果の通知が無いことからAさんは「あ、落ちたかな」と不安になったそうです。

しかし、審査が開始されてから50分後にX社の担当者から電話があり、その15分後に届いたメールは「通過」となっていました。
初のキャッシングにして、Aさんは消費者金融の審査に見事通過できたわけです。

審査時間の詳しい内訳は、以下の通りです。

審査時間

• 合計の審査時間：1時間15分

11：50	申し込み	5分
12：40	担当者から電話	10分
12：55	職場に電話連絡	1分
13：:05	審査結果メール受信	なし

X社の審査結果

AさんがX社から通知された審査結果は、以下の通りです。

希望額の5倍にもなる限度額が付き、Aさんも本心では驚いたと言います。時間が長かったために、「自分は落ちてしまったかも」と不安を感じていたAさんですが、結局は少し待たされただけでした。

	Aさん
	契約社員でも問題なく審査に通って安心しました

正直、ほっとしました。転職したての契約社員では信用ないかと思ってたので、こんなにもスムーズに借入できるとは思ってませんでしたから。

審査の体験談2：大手消費者金融Y社の場合

X社の次にAさんが審査を受けたのは、消費者金融Y社です。Y社はここ数年で成約率を大きく伸ばしており、審査が不安な人にとっては特に申し込みやすい消費者金融と言えるでしょう。

しかし、Aさんはこの時点ですでにX社を契約しています。果たして、無事に審査は通過できるのでしょうか？

申し込み方法と条件

申込方法	ネット申し込み
申込金額	10万円
提出書類	免許証
申込み曜日	金曜日

審査結果：通過（所要時間：1時間45分）

すでにX社と契約していたので、Aさんは更に審査時間がかかることを覚悟していました。
総量規制のことを考え、審査が通ったとしても限度額は少額になることも覚悟したそうです。

しかし、審査結果は1時間45分での「通過」。X社には及ばないものの、十分スピーディーでした。
当日にAさんがとった行動と時間は、以下の通りです。

審査時間

• 合計の審査時間：1時間45分

14：00	申し込み	5分
14：55	担当者から電話連絡	1分
15：15	職場に電話連絡	1分
15：45	審査結果通知メール受信	なし

Y社の審査結果

Aさんが消費者金融Y社から通知された審査結果は、以下の通りです。

何と、X社と全く同じ金利・限度額が提示されたのです。やはり消費者金融の審査は甘いのでしょうか？

もちろん、それは違います。これは、Aさんが十分な返済能力を有していたということです。

ちなみに、消費者金融から借りられる金額は年収の1/3までと法律で決まっています。たとえば、すでにAさんが他社で高額借入をしていたら、少なくとも50万円の限度額はつかなかったでしょう。

	Aさん
	2社目も問題なく審査が通りました

正直、消費者金融ってどこもこんな感じかな？って思いました。
2社目はさすがにキツいかなーと思ってましたが、問題ありませんでした。

その他利用者の「消費者金融の審査に関する口コミ」も紹介

消費者金融の審査に通った人の口コミ

40代 / 男性 / 職業: 契約社員 / 年収: 100-299万円 / 目的: 趣味・娯楽

ユーザー評価

3.6

審査が早めに終わるのが良いところです。無利息期間があるから負担が少なくて済むのもいいところだと思います。

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30代 / 男性 / 職業: 会社員 / 年収: 300-499万円 / 目的: 趣味・娯楽

ユーザー評価

4.8

審査が早くてすぐお金を借りられたことが良かった。後はなんといってもオペレーターの方が親切でとても話やすかったです。 完済した時も、オペレーターの方が一緒に喜んでくれました。

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30代 / 女性 / 職業: 派遣社員 / 年収: 100-299万円 / 目的: 教育資金

ユーザー評価

4.9

融資までの時間が掛からなく審査が終わるとすぐに借り入れができる、又対応が早く親切なところも良かった。 返済時もネットからの返済可能で時間がないときの返済にも便利。

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30代 / 男性 / 職業: 派遣社員 / 年収: 300-499万円 / 目的: 学費

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1.5

審査に通りさえすれば、必要な時に必要なだけすぐに借り入れが出来ること。返済時も気楽にすることができ、ネット経由からも残金や返済額の確認が出来ること。

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30代 / 女性 / 職業: 会社員 / 年収: 300-499万円 / 目的: 趣味・娯楽

ユーザー評価

4.8

すぐ対応していただけること相談や質問にも親切丁寧に対応していただける点がとてもよかったとおもっています。

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審査以外の項目も確認しておこう

消費者金融の審査に落ちた人の口コミ

40代 / 男性 / 職業: 会社員 / 年収: 500-699万円 / 目的: 生活費

ユーザー評価

1.0

審査に落ちてしまった。年収には問題ないはずなので、信用情報の問題かと思う。以前、クレカの支払いを3か月ほど延滞したことがあるので、それかもしれない。

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20代 / 男性 / 職業: アルバイト / 年収: 100万円未満 / 目的: 学費

ユーザー評価

1.0

なぜか審査で落とされました。担当者に理由を聞いても教えてくれないし、本当にどうなってくれるかわからない。

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20代 / 男性 / 職業: その他 / 年収: 100万円未満 / 目的: 趣味・娯楽

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1.0

いやわかってましたよ、借りれないのは。でも明日コミケだから。20万円くらい必要でしょ。それくらいわかってくださいよ、と。

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40代 / 女性 / 職業: 派遣社員 / 年収: 100-299万円 / 目的: 趣味・娯楽

ユーザー評価

1.0

審査に落ちてしまったので、サービス内容についてはわかりません。審査に落ちたのが、私にとっては悪いところと言えるかもしれません。

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10代 / 男性 / 職業: 未成年 / 年収: 100万円未満 / 目的: 趣味・娯楽

ユーザー評価

1.0

未成年だから、そもそも審査受けられませんでした。普通に働いてるから借りられるもんだと思ってたんですけど、年齢制限あるんすね。

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無職・ブラックなどで審査落ちしている人もいる

口コミを投稿してくれた人の中には、残念ながら消費者金融の審査に落ちてしまった方もいました。

しかし、よく口コミを確認してみると、無職の方や信用情報がブラックになっている方が大半です。

審査について満足度が低い、つまり落ちてしまった人の口コミからは、何が審査落ちにつながるのかを確認してみるといいでしょう。

無職でも消費者金融の審査に通るのか解説

無職の方が消費者金融の審査に通らない理由や、お金が必要な場合の適切な対処法について解説している記事です。

≫詳細はこちら

消費者金融の審査に関する3つの常識

Aさんの体験談を聞いたり、多数の口コミを見る中で、消費者金融の審査というのは「受けてみて初めてわかること」が多いとわかりました。

人によっては、それを知らないことから不安が大きくなったり、間違った借り入れをしてしまうケースもあります。

少なくとも、適切な借り入れができるよう、ここで消費者金融の審査に関する常識を確認してください。

審査の常識1：在籍確認なしはあり得ない

審査の工程には、在籍確認という「申し込み時に申告された勤務状況の裏をとる手続き」があります。

原則として、勤務先への電話連絡が行われるため、不安を感じる方や「在籍確認なしで審査してほしい」という方も少なくありません。

しかし、在籍確認をしないと収入状況の確認ができないため、これを無くすことはできません。

電話連絡は回避できる

在籍確認なしで審査はできませんが、電話連絡を回避する手段はあります。

要するに、電話以外の方法で「働いていること」を証明できればいいのです。

具体的な手段は担当者から伝えられるので、電話以外の在籍確認を希望する方は、申し込み時に消費者金融へ電話して相談してみてください。

在籍確認なしで借り入れはできる？会社連絡を回避する方法

在籍確認に不安を感じている方のために、職場への電話連絡を回避する方法を詳しく解説している記事です。

≫詳細はこちら

審査の常識2：ブラックは確実に落ちる

消費者金融の審査が不安という方の中には、自分がブラックではないかと考えている人もいます。

確かに、信用情報がブラックになっていると、どんな消費者金融の審査も通りません。

具体的に、下記のようなトラブルを経験している方は、信用情報がブラック化しているでしょう。

信用情報がブラック化する原因

• クレカで61日以上延滞した
• 何らかの分割払いで61日間以上延滞した
• 奨学金やローンの返済で61日以上延滞した
• 破産歴がある

ブラックでも借りれる消費者金融はある？貸金の専門家が解説

ブラックでも審査が通る消費者金融は存在するのか？また、ブラックになる原因とは？貸金の専門家の説明を交え、わかりやすく解説している記事です。

≫詳細はこちら

ブラックかどうか情報開示で確認できる

人によっては、「クレカで延滞したことがあるが、何日間かは覚えていない」など、ブラック化しているかの判断が難しいかと思います。

そういった場合は、信用情報機関に開示請求を行ってみてください。

開示した内容に「貸倒」「本人以外弁済」「法廷免責」といった記載がある場合、ブラック化していると判断できます。

CICで自分がブラックなのか実際に情報開示した体験談

信用情報機関CICに開示請求を行った体験談をもとに、手続きの流れを解説している記事です。

≫詳細はこちら

審査の常識3：無審査で借入はできない

中には、そもそも審査を受けたくないという方もいるでしょう。しかし、無審査で消費者金融からお金を借りることはできません。

貸付にあたり、審査で申込者の返済能力を確認することは、法律で消費者金融に義務付けられているからです。

無審査＝闇金

電柱に貼られた広告やポストに投函されたチラシなどで、「無審査で融資」というような言葉を見かけたことはありませんか？

そういった広告を出している業者は、間違いなく闇金融です。

法外な金利や脅迫的な取り立ての被害にあう恐れがあるので、絶対に闇金でお金を借りてはいけません。

無審査で借入できる金融機関はあるのか？貸金の専門家が解説

無審査でお金を借りることはできるのか？適切な借入方法・金融機関も含め、貸金の専門家が解説している記事です。

≫詳細はこちら

大手消費者金融なら審査が早いので即日融資もできる

即日融資も可能な消費者金融33社を紹介

最短で即日融資ができる消費者金融を、大手から中小まで一気に紹介している記事です。

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口座振込・ATMキャッシング、どちらで即日融資する？

審査が早い大手消費者金融はこちら

プロミス

審査 最短30分 限度額 最大500万円 金利 年4.5~17.8%

24時間365日いつでもお申込み可能です。
公式サイトからお申込みいただいた場合、早ければ1時間後に借り入れ可能となります。

アイフル

審査 最短30分 限度額 最大800万円 金利 年3.0~18.0%

初めてのご利用の方は、ご契約後30日間は金利が0%となります。
在籍確認の直前に、申込者本人に「これから電話します」と連絡をくれるなど、職場の方に利用を知られないよう配慮してくれます。

申し込みが正確だと即日融資の成功率も高くなる

Q.即日融資に有利な人とは

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：やはり定職に就いており継続した収入がある人です

定職に就いており、毎月一定の収入を継続的に得られている人が、審査が早くなりやすいと言えます。また、20代~40代の働き盛りな人も審査に有利です。
こういった人は統計的に継続的な返済ができているため、消費者金融の審査では評価されやすいのです。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

回答2：他社借入がなく、クレヒスに問題がない人です

即日融資に有利な人とは、審査がスムーズに終了して、審査に通りやすい人です。
具体的には、
・他社借入が無い
・クレヒスに問題が無い
といった特徴がある人です。
他社借入がない人は、消費者金融にとって、ぜひともお金を借りて欲しい人ですので審査で有利になります。
また、クレジットヒストリー（信用情報に記録されている借入金やクレジットカードなどの支払状況）に延滞履歴がないということも、「支払期日は守る人」という証明となり審査に有利となります。

消費者金融の申し込みの際に気をつけるポイント

できるだけ審査がスムーズに行われるために、申し込み時にどういった注意をすべきか？こちらの記事で詳しく解説しています。

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結局、借りやすい消費者金融の条件とは？

ポイント：自動契約機が自宅から最も近いこと

自動契約機を使った手続きの流れから必要なものまで解説

自動契約機で消費者金融の契約手続きを行うことを検討している方は、こちらの記事をご覧ください。具体的な手続きの流れから必要物まで、丁寧に解説しています。

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注意！明らかに審査が甘い業者は闇金です

ここまでご覧いただいた方の中には、街中の広告やチラシなどで、

など、明らかに審査が甘いと言っている業者に目を惹かれている人も居るかと思います。

はっきり言いますが、そういった業者は違法な闇金なので、決して利用してはいけません。

闇金と正規の消費者金融の違い

上記のような宣伝文句を記載しているなら、その業者は明らかに闇金です。
しかし、明らかに審査が甘いと言っているわけではないものの、知名度が低いため正規の消費者金融かどうかわかりにくい中小業者も存在します。

そういった中小消費者金融と闇金を区別するには、最低限、金融庁の公式サイトで登録番号を確認してください。

正規の消費者金融であれば、必ず金融庁に登録をしているので、公式サイトで番号を確認できます。

サラ金とは？知らないと借金地獄に落ちる「闇金の見分け方」

正規のサラ金と闇金の見分け方については、こちらの記事でも詳しく解説しています。念のため、ご一読ください。

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まとめ：消費者金融は審査が甘いわけではないが利用しやすい

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