AI審査による影響とは？メリット・デメリットを解説

AI技術の研究が進み、さまざまな分野で画期的なシステムが利用されてきました。

もちろん金融業界も例外ではなく、審査・分析・相談などでも取り入れている会社があります。

たとえば審査では、AIが代わりに審査を行うというものがあるのです。これまで行ってきた審査と、AIによる審査の違いや、私たちにおよぶ影響をみていきましょう。

AIによる融資の審査とは、申込者のあらゆる情報をAI（人工知能）が分析をして、返済の見込みや貸付限度額などを割り出すものです。

もちろん最終的には人の目によるチェックを行うこともありますが、これまで人の手で行われていた工程の多くがAIによって処理されます。

国内外問わず、既に導入している金融機関もあり、今後は更に普及していくかもしれません。

これまで人によって行われていた融資審査と比べ、AIによる審査ではいくつかの違いが見られます。

金融機関によって異なりますが、これらの違いにより申込者にもメリットがあるかもしれません。

たとえば人件費を削減できれば、それだけ金利を引き下げたり、別のサービスに人員を割いたりすることが可能です。

多くの銀行では企業に対して、事業性資金を融資しています。そのための審査を、人ではなくAIが行うことがあるのです。

たとえば決算書や事業計画書といった書類の数値を分析して、今後の返済に関するリスクを図ることができます。一部の人ならこれらの分析も可能ですが、多くの人には難しい工程といっていいでしょう。

既にAIの審査を取り入れている銀行

申込み企業の”入出金履歴データ”や”財務データ”等と、これまでにあったデフォルト（債務不履行）の情報と照らし合わせつつ、融資のリスクを図るのです。

コスト削減はもちろんですが、スピーディーな融資審査・高付加価値サービスを目指した施策といえるでしょう。

企業への融資だけではなく、個人への融資でもすでにAIは活躍をしています。

たとえば海外では自動車大手のフォードが、自動車ローンの審査にAIによる分析を活用しだしています。既存の審査システムではどうしても収入が低い若者に不利な傾向があるため、正確で適切な審査をする必要があるためです。

みずほ銀行とSoftbankの出資で生まれたJ.Score（ジェイスコア）

みずほ銀行がこれまで蓄えた膨大なビッグデータを基に、AIが分析をするといったものです。

申込者がさまざまな質問に回答することにより、膨大な統計を基にした適切なサービス提供ができます。

私たち一般人がJ.ScoreといったAIを活用した審査を受けるときにも、少なからずこれまでとは違うことを実感できます。

たとえば審査時には多くの質問に答えなければいけなかったり、審査の回答時間がこれまでのものより早いのです。

なによりこれまでと比べて、審査時に確認される本人情報が違います。

これまでの審査では収入の状況であったり、勤務先といった少ない情報でしか審査をすることはできませんでした。

しかしAIはビッグデータを参考にして審査を行うため、あらゆる申込者情報から審査をするのです。

それは直接お金に関することだけではなく、パーソナルな部分にもおよぶ場合があります。

勤務先や年収といった収入状況

しかしAIによる審査では、収入だけではなく職種や今後の出世の可能性までもチェックすることがあります。

それは単純に申込者が現状維持と仮定するのではなく、成長するのか衰退するのかまでチェックしているかも重要だと考えているためです。

投資やお金の使い方などの資産状況

たとえばJ.ScoreのAIスコア・レンディング審査においては、上記に踏まえて株式・FX・仮想通貨などの投資に関する情報や、これまでのリスク性投資商品に関する情報を集めることもあります。

また日頃の買い物で重視することや、支払い・返済に対する姿勢などをヒアリングして審査に反映させることもあるのです。

性格や趣味といった人格情報

趣味や休日の過ごし方や使っているパソコンのメーカー、日頃よく行くコーヒーショップの銘柄まで質問があるのです。

単純にお金を見て貸せるかどうかではなく、パーソナルな部分まで見た上で審査を行います。少なくとも収入だけで審査の可否を決めるよりは、適切な審査が可能なのではないでしょうか。

J.ScoreといったAIを活用した審査システムであっても、一般的な審査と同様の部分もあります。

たとえばこれまでのクレジット・ローンに対する返済・支払いの姿勢を確かめるために、過去の支払い履歴を確認するといったものです。

これらは個人信用情報機関に照会するのですが、以下のようにJ.ScoreもCICという機関に加盟をしています。

信用は数ある審査項目の中でも、特に大切な項目といってもいいでしょう。

こればかりは、どれだけAIの技術が進んだとしても過去の状況を参考にするしかありません。

人による審査とAIによる審査の違いはわかったものの、それがどのようにメリット・デメリットとして影響するかが大切です。

たとえばJ.ScoreのAIスコア・レンディングを申し込んで審査を受ける場合は、どのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか。

たとえばまだ収入が優れていない若年層や学生では、どうしても審査には不利になってしまうでしょう。

しかしAIによる多角的で精密な審査であれば「年収が高くない」、「大手企業に就職をしていない」、「出世ポジションに居ない」などの理由で、将来有望な人が行き詰まってしまう状況を避けられるかもしれないのです。

AIによる審査を導入することで、金融機関は審査にかかる人員を削減できます。さらなるサービス展開も可能ですし、単純に人が少なければ機材やスペースの削減が可能です。

J.Score側のあらゆる小さなメリットが積み重なることで、利用者にとっても大きな魅力となりえます。

たとえば多くの金融機関での似たサービスでは年間上限金利が18.0%ですが、J.ScoreのAIスコア・レンディングでは年間上限金利15.0%です。

たとえば人による審査では、AIが知りえない情報を申込者にヒアリングすることで臨機応変な審査・判断をすることがありました。

しかしAIでは特定の質問による回答でのみ、申込者の情報を得ています。

申込者の背景を鑑みた人情的な判断や、人同士のコミュニケーションでしか伝わらない臨機応変な判断はAIには不可能といえるでしょう。

J.ScoreのAIスコア・レンディングで融資を受けるためには、AIスコアを取得して借り入れ申し込みをする必要があります。

webから24時間いつでも取得・申込みが可能なので、忙しい人のライフスタイルの中で無理なく申し込むことが可能です。

J.ScoreのAIスコア・レンディングでは、AIスコア取得と同時に借り入れ申し込みが可能ですが、急いでいるわけでもなければ質問には可能な限り答えておきましょう。

J.Scoreでは質問の回答によって計算されるAIスコアで、年間金利・貸付上限額を算出します。スコアポイントは多ければ多いほど、利用者にとってメリットが大きいのです。

具体的なスコアアップ方法については、以下を参考にしてみてください。

まだまだ研究段階であるAIは、あまり生活の中に浸透している実感はないかもしれません。しかし金融機関が導入することによって、すでに私たち個人にも影響があるほどに普及しているのです。

多くの場合は金融機関・利用者の双方が有利になるものですので、必要であれば利用を検討してみるのも良いかもしれません。

しかし身近な技術になってきたとはいえ、金融機関での借り入れ利用は計画的かつ必要最低限にしておきましょう。