銀行での借入を個人ができる用途と気になる審査・金利について

銀行といえば企業や事業に関する資金調達先としてだけではなく、個人のお金の預入れや資産運用など、お金に関する総合窓口といえます。

最近では保険や不動産、投資やライフプランなどの相談もできますが、本業はお金を貸す金融機関なのです。

では個人の場合では、銀行でどのような用途の借入ができるのでしょうか。またその場合の気になる審査と金利についても解説します。

事業や企業への融資という印象が強い銀行ですが、個人のお金の預入れ先としても一般的に馴染みがあります。

肝心の借入はというと、個人・法人問わずに審査を通過できれば問題なく借入可能です。

ただ目的によって借入から返済まで、あらゆることが変わります。しっかりと把握してから借入に臨みましょう。

銀行で個人が借入をする場合、借入金の使用用途(目的)によってローン商品が分類されます。

わかりやすいところでいえば、住宅ローンは住宅のためのローンであって車や旅行などには使えないという単純なものです。

逆に法人の場合は「事業用資金」として融資を受けるため、「事業用の車」「出張用の旅費」などと意外と自由に使えます。

個人が銀行借入をする場合はさまざまなローンが用意されており、用途によって金利・審査・返済方法などすべてが変わります。

一例ではありますが、具体的な商品を見てみましょう。

あくまで一例ではありますが、上記のように利用目的によってさまざまなローンが用意されています。

それぞれを詳細に見てみましょう。

住宅購入は一生に一度するかしないかの大きな買い物ですが、一括でそれだけの金額を払えるという人は極めて限られていることでしょう。

そのため銀行が頼りになるシーンであり、銀行でも特に力を入れている商品といえます。中にはリフォームの費用や家具購入といった費用もまかなえる住宅ローンもあります。

自動車ローンあるいはオートローンとも呼ばれていて、主に車の購入に関する借入ができる商品です。車も一括では購入できるものばかりではないので、銀行が頼りになるという人が多いでしょう。

中には自動車運転免許等の取得費用やバイクの購入費、車の改造費などもカバーする自動車ローンも存在します。

カードローンの最大の特徴は、申込者それぞれに設定された限度の範囲内であれば何度でも借入ができる点です。

また借入の用途は特に決められていないため、生活費の補填や支払いの建て替えなど、事業用以外であれば使用用途は自由な点も魅力といえます。

しかし住宅ローンや自動車ローンと比べると、高額な融資を受けられません。

多目的ローンはフリーローンと呼ばれることもあり、カードローンと同じく用途は限定されていない銀行からの借入です。

それ以外は大きくカードローンと違い、基本的に借入は一度のみで、借りるたびに用途を伝えて審査を受けなければなりません。

一般的にはブライダルローンや引越しといった、ライフイベントに使用されることがあります。

個人が銀行から借入をする場合、必ず審査を受けなければいけません。審査は申込者のさまざまな情報から、返済能力をみるものです。

これは申込者の勤務先や勤続年数、雇用形態や年収といった情報が基本になります。それらの情報と同様に大事なものが、過去の返済・クレジットの履歴です。

銀行が審査をする場合はKSC（全国銀行個人信用情報センター）に、申込者の信用情報と呼ばれる過去の履歴を照会します。

KSCは同様の組織であるCICやJICCと情報を共有しており、銀行以外の信販会社や消費者金融といった金融機関での信用情報も見られるのです。

KSCについて詳しくは、以下の記事も参考にしてみてください。

個人に限らず銀行の借入審査は、借入希望の金額ごとに審査の難易度が変動します。単純に金額が大きければ大きいほど、審査の難易度は高くなるのです。

万が一返済されない場合のリスクは、高額であればあるほど大きくなってしまいます。そのため住宅ローンは、個人でも申し込める借入として特に厳しいといえるでしょう。

他の借入審査が甘いなどということは決してありませんが、住宅ローンを組むのであれば相応の返済能力が必要になります。

借入をするときには、審査と同じくらいに金利についても気になりますよね。銀行の金利は銀行ごとに設定されており、どの程度であるということを断定することはできません。

ひとつだけ特徴をいえるとすれば、基本的に高額であればあるほど金利は低く設定されるという点です。

たとえばカードローンで少額を借りる場合は14％台が相場ですが、住宅ローンで何千万円も借りる場合1％程度になることもあります。

個人が銀行で借入をする場合、一定の条件が揃うことで金利が下がるもしくは金利優遇を受けることができる場合があります。

たとえば給与振込の指定口座にしていたり、住宅ローンを利用していたりするなど、同行利用が条件であることがほとんどです。

具体的にみずほ銀行カードローンの場合は、みずほ銀行の住宅ローンを利用していれば無条件で0.5％の金利優遇を受けられます。

銀行借入の大きな特徴は、変動金利を選ぶことが可能だということです。2017年11月現在の日本はデフレ傾向にあり、超低金利時代とも呼ばれています。

30年前のハブル経済時代はハイパーインフレと呼ばれており、住宅ローンの金利が8.0％という時代もありました。

カードローンにおいてはその可能性は低いですが、金利変動は充分に考えられることという認識は忘れないでおきましょう。

銀行では個人での借入が可能ですが、用途別の上手な使い分けを求められます。

住宅ローンや自動車ローンについてはあまり迷うことはありませんが、カードローンとフリーローンの使い分けには適切な判断が必要です。

もしも借入用途が限定されていないのであれば、フリーローンよりもカードローンの方がおすすめといえます。

カードローンは契約さえしてしまえば、一度も使わないとしてもなにも問題ありません。もしものときの備えとしても、充分に利用可能です。

もし結婚式や引っ越しといったライフイベントで、数十万円〜百数十万円くらいの借入を希望しているのであればフリーローンのほうがおすすめでしょう。