事故や入院で出費が重なり一時的にカードローンを利用しました｜平野さんの体験談（22歳・男性）

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

カードローンの利用目的は多岐にわたります。それが、事故による車の修理代や治療費であっても例外ではありません。

今回は、自損事故や怪我による入院で出費がかさみ、一時的にカードローンを利用することになった平野さん（仮名）の事例を紹介します。

平野さんのプロフィール

事故に関連する出費が増え、資金不足に陥った平野さんは、複数の消費者金融から合計80万円を借入しました。

怪我による入院もあり、一時的に収入もなくなった状態でどのように返済をしていくのでしょうか。

借入までの経緯や今後の返済計画をインタビューしています。

左：平野さん、右：インタビュアー

インタビュー時の平野さんの状況

項目	詳細
職業	飲食店アルバイト
居住形態	実家（両親と同居）
年収	約330万円

借入のきっかけは自損事故

本日はよろしくお願いします！まず、複数のカードローンを利用することになったきっかけを教えてください。

マネット
編集者

平野さん

2025年の12月に、雪道でスリップして住宅に衝突する単独事故を起こしてしまったのがきっかけです。

予期せぬ事態で、本当に焦りました。それで急にお金が必要になって、カードローンを利用することにしました。

交通事故で発生した費用の内訳

事故では、具体的にどのような費用が発生したのですか？

まず、住宅の修理費が約30万円かかりました。こちらは保険が適用されたので、保険会社が支払ってくれました。

問題は車のほうです。それほど高い車ではなかったこともあり、保険料の節約のために車両保険に入っていなかったんです。それが裏目に出て、車両の買い替え費用が全額自己負担になってしまいました。

新たに中古車の購入を決めたのですが、ハイブリッド車なので少し値段が高くなってしまい、110万円が必要になりました。

事故に関連して、医療費などはかかりましたか？

事故で右腕を骨折してしまい、手術と5日間の入院で10万円ほどかかりました。

医療保険に入っていたので、手術代は保険会社が直接支払ってくれました。ただ、入院時の差額ベッド代や食事代はあとから請求する形で、一時的に立て替えなければなりませんでした。

資金調達の内訳と判断

合計すると、かなりの金額が必要になったようですね。

そうですね。車の買い替え費に110万円、入院費の立て替えに10万円が必要でした。一部は保険でまかなえましたが、かなりの出費になってしまいました。

資金はどのように調達したのですか？

まず手元にあった貯金40万円から入院費などを支払い、110万円の車の購入は、カードローンで80万円を借り、残りの30万円はトヨタのディーラーでカーローンを組みました。

返済は月5万円で、半年ほどで返済できる見込みです。

休業による収入減と保険の活用

入院したということは、仕事も休んだのですか？

はい。事故を起こした月はほとんど働けませんでした。アルバイトなので、働けないとその分給料が減ってしまいます。

生活費はどのように工面したのでしょうか？

就業不能保障保険に入っていたので、働けなかった日数分の保険金を申請中です。具体的な受取金額はまだわかりませんが、12月の収入減を補填できる見込みです。

怪我はもう大丈夫なのですか？

手術後のリハビリも順調に進んで、間もなく仕事を再開する予定です。右腕の骨折だったので、最初はペンも持てない状態でしたが、2カ月ほどで自由に動かせるようになりました。

なぜ4社も？借入の経緯と審査の実体験

現在、複数のカードローンを利用されていますが、どういった経緯で契約することになったのですか？

プロミスは2025年7月に、事故とは関係なく契約していたものです。アコム、アイフル、レイクの3社は、事故で必要になった出費をまかなうために契約しました。

平野さんのカードローン利用状況（インタビュー時）

カードローン	契約時期	利用限度額	金利	借入金額
プロミス	2025年7月	30万円	年18.0％	30万円
アコム	2025年12月	10万円	年18.0％※	10万円
アイフル	2025年12月	20万円	年18.0％	20万円
レイク	2025年12月	20万円	年18.0％	20万円
合計	-	80万円	-	80万円

※契約当時の金利です。現在の金利と異なる場合があります。

プロミスはフットサルの遠征費用として契約

最初にプロミスを契約した理由は何ですか？

趣味でフットサルチームに所属しているのですが、2025年に全国大会に出場しました。

全国大会とは素晴らしいですね！

県の選抜チームみたいな形で選ばれて行ったのですが、遠征費はすべて自腹でした。一時的に支出が多くなるので、念のため契約しておきました。

実際に借入はしたのでしょうか？

はい。契約後すぐに5万円を借り、事故のときにも追加で借入しました。

事故後の12月に3社を一気に契約

アコム、アイフル、レイクの3社は、事故後に契約されたのですね。

プロミスでは利用限度額30万円のうち、まだ借りられる余裕がありましたが、それだけでは足りなかったので、ほかの3社に申込して合計80万円を借りました。

平野さんの利用状況（アコム）

平野さんの利用状況（アイフル）

平野さんの利用状況（レイク）

カードローンを選んだ基準

4社を選ぶ際に、何か基準はありましたか？

一番重視したのは、郵送物がないことと、勤務先に連絡が入らないことです。周りに知られたくなかったので。

それと、無利息期間がある会社を選びました。レイクは60日間、アコムとアイフルは30日間の無利息期間が適用されています。

無利息期間

契約日、もしくは借入日から利息が発生しない一定期間を指します。この期間内であれば基本的には利息は発生しないため、元本のみで完済できます。また、期間内に完済しない場合でも利息の軽減が見込めます。ただし、サービスの提供先によっては、適用開始日が異なるため、契約時に確認が必要です。

申込方法はどうしましたか？

自分で最短即日融資が可能なカードローンを検索して、公式サイトから申込しました。

審査のスピードと在籍確認の実態

審査はどのくらいの時間がかかりましたか？

プロミスは当日中に完了しました。申込から3時間程度で、審査結果のメールが届きました。その後、運転免許証の提出と、顔写真の撮影をしました。ほかも当日中に審査結果がきました。

給与明細書なども必要かと思いましたが、希望する借入額が少なかったのか、特に提出は求められませんでした。

審査の際に、在籍確認の電話はありませんでしたか？

プロミス、アイフル、レイクはありませんでしたが、アコムだけ本人確認の電話がありました。知らない番号だったので最初は出なかったのですが、後から調べて、アコムだとわかったのでかけ直しました。

正直、ちょっと怖かったです。「電話あるんだ」と思いました。

ただ、すべての会社で郵送物が一度もなかった点は良かったです。すべて公式サイトとアプリで完結できたので、安心しました。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

カードローンの申込では、一般的に借入希望額50万円を超える場合や、他社借入額と合わせて100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要です。なお、条件に該当していなくても、金融機関の判断で提出が求められることもあります。

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多重債務の返済シミュレーションと現状

現在借入している4社の、返済状況について教えてください。

プロミスについては、親から援助してもらった10万円と保険金を使って、20万円を先に返済しました。現在の残高は10万円です。

平野さんの利用状況（プロミス）

平野さんのカードローン返済状況（インタビュー時）

カードローン	借入金額	返済済み	現在の残高	月々の返済額
プロミス	30万円	20万円	10万円	4,000円
アコム	10万円	0円	10万円	1万2,000円
アイフル	20万円	0円	20万円	1万円
レイク	20万円	0円	20万円	1万2,000円
合計	80万円	20万円	60万円	約4万円

毎月の返済額と収支のバランス

カードローン4社の返済が月4万円、カーローンが月5万円ということは、合計で月9万円の返済でしょうか？

はい。手取りが月25万円から30万円なので、返済だけでかなりの負担になっています。

生活費を含めた、月々の支出を教えてください。

食費が月2万円、趣味のスポーツ代に約1万円、ジム代に5,000円、飲み代に約2万円、洋服代に約1万円です。通信費は親が払ってくれています。

収入25〜30万円の平野さんの支出状況

支出	金額
食費	2万円
トレーニング関連費	約1万円
ジム費	5,000円
交際費	約2万円
服飾費	約1万円
通信費 医療保険料 就業不能保険料	親が負担

カードローンの返済4万円とカーローンの返済5万円を合わせると、合計で15万5,000円ほどの支出になります。

手取り25万円から30万円で、支出が15万5,000円ということは、月10万円前後は手元に残る計算ですね。

そうですね。ただ、12月はほとんど働けなかったので、1月の給料はかなり少なくなる見込みです。

返済方法と無利息期間の活用

返済方法についても教えてください。

すべて口座振込で、毎月5日に指定の口座に振込する形です。12月に契約した3社は、初回の返済は2月5日になります。4社とも同じ返済日なので、管理はしやすそうです。

無利息期間については、どのように活用されていますか？

プロミスの無利息期間はすでに終了しています。レイクは60日間、アコムとアイフルは30日間の無利息期間が適用中なので、今のうちに返済を進めたいと思っています。

今後の返済計画について

今後は、どのような計画で返済を進めていく予定ですか？

2年以内に、すべて返済することを目標にしています。

ただ、まずは事故以前のペースで働くことが優先です。勤務日数が安定してから、追加返済を検討したいと思っています。

追加返済(随時返済・繰り上げ返済)

随時返済や繰り上げ返済とも言い、毎月決められた返済額（約定返済額）以上の返済をする行為を指します。追加返済により、完済するまでの期間短縮や、利息の負担軽減といったメリットがあります。

親から援助してもらった10万円については、返済する予定でしょうか？

援助として受け取ったので、返済の予定はありません。「使いなよ」という感じで出してもらったので。

ご家族はカードローンを利用していることを知っているのでしょうか？

いえ、伝えていません。今のところ怪しまれたりもしていません。

返済に遅れなければ知られることもないと思うので、きちんと返済を続けていきたいです。

利用してわかったメリット・デメリット

実際にカードローンを利用してみて、良かったと思う点を教えてください。

一番のメリットは、急な出費に対応できたことです。事故で急に80万円が必要になった時、すぐに借りられたのは本当に助かりました。

コンビニATMの利便性と振込の早さもメリット

具体的に、どのような点が便利でしたか？

コンビニのATMで借入ができるのが便利でした。夜中でも対応できるのは心強いです。

ネットから銀行口座への振込も早くて、手続き後すぐに入金されます。特に事故の直後は焦っていたので、早めに借りられたのは大きかったです。

年末年始に使えなかったのはデメリット

逆に、改善してほしいと思った点はありますか？

年末年始に使えなかったことです。ちょうどお金が必要なタイミングだったので困りました。

年末年始は多くの金融機関が休業しますからね。

一番お金が必要な時期なので、そこが使えたらもっと便利だなと思いました。

金利についてはどう感じていますか？

年18.0％は高いとは思います。ただ、無利息期間があるので、その間にできるだけ返済を進めれば負担は減らせると思っています。

これから借りる人へのアドバイス

最後に、これからカードローンを利用しようと考えている人に向けてアドバイスをお願いします。

まず、カードローンを選ぶ際は無利息期間がある商品を選んだほうが良いと思います。その期間は利息がかからないので、元本だけの返済で済みます。

短期間で返済できるなら、利息をほとんど払わずに済むこともあると思います。

審査については、何か注意点はありますか？

WEB完結と書いてあっても、電話がかかってくる可能性があることは覚悟しておいたほうが良いと思います。

在籍確認の方法を含め、郵送物の有無や無利息期間の条件など、自分が重視するポイントを事前に公式サイトでチェックしておくと安心です。

貴重なお話をありがとうございました！

まとめ

今回は、消費者金融を複数利用中の平野さんのインタビューを紹介しました。

「郵送物・勤務先に連絡なし」を重視した平野さんですが、実際には本人確認の電話が来るケースもありました。一方で、即日融資やコンビニATMの利便性は緊急時に大きなメリットだったといいます。

これからカードローンを利用する人は、無利息期間の条件や電話連絡の可能性も含め、公式サイトでサービス内容をよく確認することが重要です。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

カードローンを選ぶ際は計画性が重要

平野さんのように「郵送物なし」や「無利息期間」といった優先順位を明確にすると、借入先を絞り込みやすくなります。しかし、最も重要なのは借入後の返済計画です。複数社を利用する場合は月々の負担が大きくなるため、完済時期や収支バランスを具体的にシミュレーションし、無理のない範囲で計画的に利用することが大切です。