収入証明書なしで借入可能なカードローン15選│書類を用意できないときの対処法も解説
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元 銀行ローンセンター長
銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- カードローンでお金を借りたい！
- カードローンを申込するときは、絶対に収入証明書が必要なのかな…？
- 転職したばかりで、収入証明書を発行してもらえるのか心配。
収入証明書とは、個人の収入を証明する書類のことで、クレジットやローンの申込の際に提出が求められる可能性があります。
一般的に、カードローンでは借入希望額が50万円を超える場合や、他社の借入含めて借入金が100万円を超える場合に必要です。
しかし、カードローンの中には原則として収入証明書の提出を求めなかったり、条件を満たすことで提出が不要になったりするものもあります。
記事では、収入証明書なしで借入できるカードローンの具体的な商品や、カードローンの契約や利用で収入証明書が必要になるケースを紹介しています。
収入証明書が用意できないときの対処法についても解説してるので、収入証明書なしの借入を希望する人は参考にしてください。
原則として収入証明書なしで借入可能なカードローン15選
基本的に各社のカードローンは、借入希望額が50万円を超えない場合や、他社の借入含めて借入金が100万円を超えない場合には収入証明書不要で借入できる点で共通しています。
ここでは、原則として収入証明書なしで申込できるカードローンを紹介します。
アコム│収入の少ない20代の人でも収入証明書は原則不要で申込可能
アコムの利用者は、2024年9月時点で29歳までの利用者が44.0％となっており、20代の審査通過率が高いと言えます。
また、以下の条件に当てはまらなければ、収入証明書不要で申込できます。
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アコムで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- アイフルの利用限度額が50万円超の場合
- アイフルの利用限度額とほかの貸金業者からの借入の合計額が100万円を超える場合
※上記に当てはまらないケースでも収入証明書の提出を求められる可能性があります。
ユーザー評価
アコムは審査スピードも速く即日融資で10万借りれましたし、1年後くらいに収入証明書や給与明細も不要、来店も不要で20万まで増額出来たのは便利です。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 20万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入金利、審査の容易さ、借入スピード | ||
アコムは専用ATMの設置されていることろが多く、中には24時間できるところもあります。専用ATMを利用すれば手数料無料で借入・返済でき、コストを抑えて利用できます。
専用ATMなら手数料無料！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短20分 |
| 融資時間 | 最短20分 |
| 申込条件 | ・20歳以上で安定した収入と返済能力を有する ・アコムの基準を満たす |
| 申込方法 | ・WEB ・自動契約機 ・電話 ・郵送 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 金利 | 3.0〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
レイク｜初めての人は最大365日無利息
審査状況にもよるものの、レイクは以下の条件に当てはまらなければ収入証明書不要で申込できます。
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レイクで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- レイクの利用限度額が50万円を超える場合
- レイクの利用限度額と他社の利用限度額の合計が100万円を超える場合
レイクを初めて契約する人であれば、365日間または60日間は無利息になるため、活用することで負担を抑えることができます。
適用期間中は、利息が1円も発生しない状態となるため、借入した元金をそのまま返済すればOKです。
借入期間が長期になりそうな場合は、レイクを検討しましょう。
ユーザー評価
レイクは借入までがとても簡単でびっくりしました。借入限度額が50万円なので収入証明書が必要かな、と思ったのですが、特になにも言われませんでした。
| 利用したカードローン | レイク | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 30分以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
無利息が充実！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短15秒（仮審査） |
| 融資時間 | 最短25分 |
| 申込条件 | ・満20歳以上70歳以下 ・安定した収入がある ※パート・アルバイトも可 |
| 申込方法 | ・Web完結（郵送なし） ・Web完結（郵送あり） ・自動契約 ・電話（契約はWebまたは自動契約機） |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし ※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。 |
| 金利 | ・利用限度額200万円以下：12.0〜18.0％ ・利用限度額200万円超：4.5〜15.0％ |
プロミス│収入証明書は原則不要かつ最短3分のスピード融資も可能
プロミスは、基本的には以下のいずれかの条件に当てはまらない限り証明書類の提出は不要です。
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プロミスで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- プロミスの利用限度額が50万円を超えている
- プロミスの利用限度額と他の貸金業者からの借入の合計額が100万円を超えている
- 申込時点で満19歳未満
ただし、審査状況によってはプロミスから提出が求められる可能性もあります。
なお、プロミスのWeb申込なら最短3分の即日融資が可能なので、特に急ぎでお金が必要な人に向いています。
ユーザー評価
プロミスは私が初めて利用した消費者金融ですが、返済方法や増枠についてコールセンターに相談すると、いつも丁寧に明確に疑問点について説明してくれるので、キャッシングしている事の後ろめたさを忘れる位の利便性を感じます。
| 利用したカードローン | プロミス | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 3万円 | 金利 | 年17.8% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入金利、会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
無利息期間は初回借入日翌日から！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短3分 |
| 融資時間 | 最短3分 |
| 申込条件 | ・18歳〜74歳 ・本人に安定した収入がある ※パート・アルバイトなど安定した収入があれば主婦（主夫）や学生（高校生・定時制高校生・高等専門学校生を除く）でも可 ※収入が年金のみは不可 |
| 申込方法 | ・WEB ・スマホアプリ ・自動契約機 ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 金利 | 4.5〜17.8％ |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間 |
アイフル│「銀行口座で本人確認」なら本人確認書類も不要
審査状況により例外はあるものの、アイフルは以下の条件に該当しなければ収入証明書不要で申込できます。
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アイフルで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- アイフルの利用限度額が50万円を超える
- アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える
また、申込時に「銀行口座で本人確認」を選択すれば、返済方法が口座振替に限定されるものの、本人確認書類の提出が不要になります。
申込時に本人確認の方法を選択する際に「銀行口座で本人確認」を指定してください。
ユーザー評価
アイフルは担保や保証人は不要ですし、収入証明書類も不要でした。本人確認の運転免許証は必要でしたが、自動契約機内でスキャンするだけでとても簡単です。またサイトに1秒診断というシステムがあり、とりあえず借入の可否がすぐに判明する点も良かったです。
| 利用したカードローン | アイフル | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 20万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入金利、審査の容易さ、借入スピード、借入の容易さ | ||
問い合わせ方法が豊富！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短18分 |
| 融資時間 | 最短18分 |
| 申込条件 | ・満20歳以上69歳まで ・定期的な収入がある |
| 申込方法 | ・WEB ・スマホアプリ ・自動契約機 ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 金利 | 3.0〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
SMBCモビット│収入証明書は原則不要でPayPayマネーチャージで借りられる
SMBCモビットでは、以下の条件に該当しない場合は収入証明書の提出は不要です。
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SMBCモビットで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- 希望する借入額が50万円を超えている
- SMBCモビットの契約額とほかの貸金業者から借入している金額が合わせて100万円を超えている
ただし、審査状況によってSMBCモビットが必要と判断した場合は提出することとなります。
また、SMBCモビットはPayPayに直接チャージして借入できるメリットもあります。
利用する場合は、公式スマホアプリのメニューから「PayPayマネーチャージ」を選択し、カード番号など必要事項を入力してください。
一度PayPayアプリに遷移したあと、公式アプリに戻って金額を入力すればチャージできます。
ユーザー評価
SMBCモビットは最短15分で審査完了な点と、借入額が高額でも収入証明が不要という手軽さを魅力に感じて申込しました。
| 利用したカードローン | SMBCモビット | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 12万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード、借入の容易さ、返済の容易さ | ||
PayPayにチャージできる！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 10秒（簡易審査） |
| 融資時間 | 最短15分 |
| 申込条件 | ・満20歳〜74歳 ・安定した収入がある ※派遣社員・パート・アルバイト・自営業も可 |
| 申込方法 | ・WEB ・自動契約機 ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 金利 | 3.0〜18.0％ |
| 無利息期間 | なし |
ダイレクトワン│収入証明書は原則不要で条件を満たせば55日間無利息
ダイレクトワンは、審査状況にもよるものの、基本的には以下の条件に当てはまらなければ収入証明書の提出は不要です。
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ダイレクトワンで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- ダイレクトワンの利用限度額と他社の借入総額が100万円を超える
- ダイレクトワンの利用限度額が50万円を超える
また、初回かつWEB契約限定で初回借入日の翌日から55日間無利息になります。
ただし、ダイレクトワンの場合、最短即日融資は店頭申込に限ります。
WEB契約の場合は最短即日融資にならないため注意してください。
ユーザー評価
ダイレクトワンはWebで簡単に申込ができ、利便性が高い印象でした。ややこしい手続きが無く、手続き方法が良い意味で単純だったのでスムーズに利用する事が出来て良かったです。
| 利用したカードローン | ダイレクトワン | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
WEB申込限定で55日間無利息！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短30分 |
| 融資時間 | 最短30分 |
| 申込条件 | 20歳〜69歳までの、安定した収入のある人 ※専業主婦（主夫）・パート・アルバイトでも安定した収入があれば申込可 |
| 申込方法 | ・店頭窓口 ・WEB申込 |
| 電話での在籍確認の有無 | あり |
| 金利 | 4.9〜18.0％ |
| 無利息期間 | 55日間（WEB申込限定） |
セントラル│Cカード発行で全国のセブン銀行ATMで借入できて収入証明書も原則不要
セントラルは、以下の条件に該当しなければ、基本的に収入証明書は不要です。
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セントラルで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- セントラルで50万以上の融資の場合
- セントラルと他社の借入合わせて100万円以上の融資の場合
ただし、審査の状況によって提出が求められる場合もあります。
また、Cカードを発行すると全国のセブン銀行ATMで借入・返済が可能になりますが、提携ATMに対応したCカードでなければ取引ができない点と、取引金額に応じた手数料がかかる点には注意してください。
| セブン銀行ATMでの取引金額 (借入・返済) |
手数料金額 |
|---|---|
| 1万円以下 | 110円 |
| 1万円超 | 220円 |
自動契約機でカードが発行できる！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短即日（平日14:00までの申込） |
| 融資時間 | 最短即日（平日14:00までの申込） |
| 申込条件 | ・20歳以上で定期的な収入と返済能力を有する ・セントラルの基準を満たす |
| 申込方法 | ・来店 ・自動契約機 |
| 電話での在籍確認の有無 | あり |
| 金利 | 4.8〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
ベルーナノーティス│専業主婦も申込可能で収入証明書も原則不要
審査状況によるものの、ベルーナノーティスでは以下の条件に当てはまらなければ、収入証明書不要で申込できます。
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ベルーナノーティスで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- ベルーナノーティスで50万以上の融資の場合
- ベルーナノーティスと他社の借入合わせて100万円以上の融資の場合
また、ベルーナノーティスでは配偶者貸付も利用可能です。
配偶者貸付制度を利用する場合は、申込者本人と配偶者のそれぞれの本人確認書類と、住民票の写しを用意してください。
また、制度の利用にあたっては配偶者の同意が必要なため、配偶者貸付に関する同意書に配偶者に自著で記入してもらい、その写しを提出してください。
なお、ベルーナノーティスではセブンイレブンのマルチコピー機でも同意書を取得できます。
専業主婦(夫)でも申込可能！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短30分 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 申込条件 | 20歳〜80歳の返済能力を有する人 |
| 申込方法 | ・WEB ・電話 ・郵送 ・FAX |
| 電話での在籍確認の有無 | あり |
| 金利 | 1万円〜99万円：4.5〜18.0％ 100万円〜300万円：4.5〜15.0％ |
| 無利息期間 | 初回借入日から14日間（完済後は何度でも利用可） |
ミラジツカードレス│社会人ステップアップコースの申込なら収入証明書は原則不要
ミラジツカードレスは、社会人生活全般を応援する、比較的低金利で借入可能なジャックスが提供するローンです。
審査状況にもよるものの、以下の条件に該当しなければ、収入証明書不要で借入できます。
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ミラジツカードレスで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- ミラジツカードレスの申込を含めて、ジャックスカードでのキャッシング枠が50万円を超える
- 上記のキャッシング枠と他社借入残高の合計額が100万円を超える
- ミラジツカードレス・ミラジカード「子育てサポートコース」を申込している
「社会人ステップアップコース」は適用金利が4.2〜9.6%と、カードローンの中では比較的低金利なので、返済の負担を軽減できます。
事業性資金を除けば使い道も自由なので、社会人の生活やチャレンジを全面的にサポートするローンです。
後日カードの発行も可能！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短1日 |
| 融資時間 | 最短1日 |
| 申込条件 | ・20歳以上65歳以下 ・毎月安定した収入がある ・有職者である ・勤続年数が1年以上 ・ご利用可能枠2,000,000円コース以上の申込は、税込み年収6,000,000円以上 |
| 申込方法 | WEB |
| 電話での在籍確認の有無 | あり |
| 金利 | 4.2％〜9.6％ |
| 無利息期間 | なし |
dスマホローン│収入証明書は原則不要でドコモサービスの利用で最大年率3.0%優遇
dスマホローンは、以下の条件に該当しなければ、収入証明書不要で申込可能です。
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dスマホローンで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- dスマホローン(利用限度額または借入残高の高いほう)と、dカードのキャッシングサービス(枠またはカ借入残高の高いほう)の合計額が50万円を超える
- dスマホローン(利用限度額または借入残高の高いほう)と、dカードのキャッシングサービス(枠またはカ借入残高の高いほう)および他社借入額の合計が100万円を超える
また、dスマホローンはドコモの回線を保有しているなどドコモサービスを利用することで最大3.0%の金利優遇が受けられます。
ユーザー評価
dスマホローンは申込から借入までスマホで完結するため、手軽に利用しやすい。また返済も口座引き落としのため、手間がかからない。アプリも非常に使いやすいと思う。
| 利用したカードローン | dスマホローン |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 5万円 | 金利 | 年16.9% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性 | ||
金利最大3.0％優遇！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短即日（17:00までの申込） |
| 融資時間 | 最短即日（17:00までの申込） |
| 申込条件 | ・申込時の年齢が満20歳以上満68歳以下 ・日本国内に居住している ・安定した収入がある ・本人名義のドコモ携帯回線またはdアカウントを保有している ・SMSを受信できる |
| 申込方法 | ・アプリ ・WEB |
| スマホATM取引可能先 | セブン銀行ATM |
| 電話での在籍確認の有無 | あり |
| 金利 | 0.9〜17.9％ |
| 無利息期間 | なし |
| アプリの便利機能 | ・申込の際の必要書類提出が可能 ・インターネット返済が利用できる ・d払いと連携できる |
LINEポケットマネー│契約日の翌日から30日間無利息で収入証明書も原則不要
LINEポケットマネーは、以下の条件に該当しなければ収入証明書不要で申込できます。
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LINEポケットマネーで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- 申込時に利用限度額が50万円を超える
- 申込時に他社貸金業者からの借入分も合わせて100万円を超える
ただし、審査状況によっては提出が必要と判断される場合もあります。
また、2024年12月18日から初回契約時特典の内容が変わり、契約日の翌日から30日間無利息が適用されるようになりました。
最初の30日間の返済はすべて元本の返済に充てられるので、無利息期間中に返済を進めておけば、利息負担が軽減できます。
LINE Payにチャージできる！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短10分 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 申込条件 | 満20歳から65歳までの安定かつ継続した収入の見込める人など 定められた条件を満たす人 ※契約中の場合は満69歳まで利用可 ※学生・専業主婦（主夫）・アルバイトも安定した収入があれば可 |
| 申込方法 | アプリ |
| 金利 | 3.0〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
ファミペイローン│収入証明書は原則不要で初回なら60日間の利息キャッシュバック
審査状況により異なるものの、ファミペイローンは以下の条件に該当しなければ収入証明書不要で申込できます。
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ファミペイローンで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- 50万円を超える借入を希望する場合
また、ファミペイローンでは契約日を含む60日以内に借入し、返済した分の利息を期間限定のファミマポイントでキャッシュバックするキャンペーンを継続的に実施中です。
この返済には随時返済も含まれるため、期間中に返済するほど利息負担が軽減されます。
たとえば、9月1日に毎月17日に返済する契約をした場合は、9月17日と10月17日の返済分の利息と、随時返済した分の利息がキャッシュバックされます。
ユーザー評価
ファミペイローンは申込から借入までアプリ完結でした。カードレスのキャッシングサービスなので、ローンカードを郵送や自動契約機への来店で受け取る必要がないため楽で良いです。
| 利用したカードローン | ファミペイローン | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 40万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入の容易さ | ||
利息分がキャッシュバックされる！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短即日（17:00までの申込） |
| 融資時間 | 最短即日（17:00までの申込） |
| 申込条件 | ・満20歳〜満70歳まで ・安定した収入があれば学生含めパート・アルバイトで収入のある人、無職の年金受給者、自営業者でも申込可 ※専業主婦（主夫）は不可・国内居住、日本の永住権を取得している人 |
| 申込方法 | アプリ |
| 金利 | 0.8〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日を含む60日以内に借入し、返済した利息相当額を期間限定ファミマポイントで還元 |
楽天銀行スーパーローン│楽天会員ランクに応じて審査優遇で収入証明書も原則不要
楽天銀行スーパーローンは、以下の条件に該当しなければ申込の際に収入証明書の提出は求められません。
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楽天銀行スーパーローンで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- 利用限度額が50万円を超える場合
ただし、審査の結果提出が必要になったり、別途指定の書類の提出が求められたりする場合もあります。
なお、楽天会員は会員ランクによって審査が優遇されるメリットがあります。
さらに、「楽天銀行スーパーローンの借入」と「返済口座に楽天銀行口座を設定」の条件を満たすとハッピープログラムのステージが1つ上がり、より楽天市場での買い物などでポイントが貯まりやすくなります。
ユーザー評価
楽天カードローンは借入時に収入証明書がいらないというのは手間を考えたときに非常に便利だった。また、会社との連絡が入会時の審査のみは電話だったが、それ以外は全てネットで完結するのがよかった。
| 利用したカードローン | 楽天銀行スーパーローン | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年14.5% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
会員ランクで審査優遇される！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 数日 |
| 融資時間 | 数日 |
| 申込条件 | ・満20歳以上62歳以下 ・日本国内に居住している ・勤めており毎月安定した定期収入がある、または専業主婦（主夫） ※パート・アルバイト・専業主婦の場合は60歳以下 ・楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証が受けられる人 |
| 申込方法 | WEB |
| 金利 | 0.95〜7.25％ |
| 無利息期間 | なし |
オリックス銀行カードローン│収入証明書は原則不要でガン保障付きプランも選べる
審査結果により異なるものの、オリックス銀行カードローンでは以下の条件に該当しなければ基本的に収入証明書の提出は必要ありません。
|
オリックス銀行カードローンで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- 利用限度額が50万円を超える場合
また、オリックス銀行カードローンには、ガン保障特約付きの消費者信用団体生命保険に加入できる「Bright」というプランがあります。
契約中にガンと診断確定されたとき、死亡・高度障害の際には保険金を返済に充てるため、残された家族の負担になりません。
保険料もオリックス銀行が負担してくれるので、カードローンと併せて一度検討してください。
ガン保障される保険が使える！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 非公開 |
| 融資時間 | 非公開 |
| 申込条件 | ・原則安定した収入がある ・申込時の年齢が満20歳以上69歳未満 |
| 申込方法 | WEB |
| スマホATM取引可能先 | ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM |
| 電話での在籍確認の有無 | あり |
| 金利 | 1.7〜14.8％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
auじぶん銀行じぶんローン│au IDがあると最大0.5%金利優遇で収入証明書も原則不要
auじぶん銀行じぶんローンは、以下の条件に該当しなければ収入証明書の提出が不要です。
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auじぶん銀行じぶんローンで収入証明書の提出が必要になる条件 |
- 利用限度額が60万円を超える場合
ただし、審査状況により提出が必要になる可能性もあります。
また、すでにauIDを持っている人は、最大0.5％の金利優遇が受けられます。
ユーザー評価
auじぶん銀行を開設したら、返済日を自分の好きな日に選択できるので、お給料日に合わせて返済することができる。
| 利用したカードローン | auじぶん銀行じぶんローン | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年14.8% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 返済の容易さ | ||
au IDで金利優遇が受けられる！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短1時間 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 申込条件 | ・契約時の年齢が満20歳以上70歳未満 ・安定継続した収入がある（自営・パート・アルバイトを含む） ・アコムの保証を受けられる |
| 申込方法 | WEB |
| 金利 | 借り換えコース：0.98〜12.5％ 誰でもコース：1.38〜17.4％ |
| 無利息期間 | なし |
申込時に収入証明書が必要になる5つのケース
カードローンの申込時に収入証明書が必要になるケースはある程度共通しています。
あらかじめ確認し、いざ提出を求められた際に慌てないようにしましょう。
|
申込時に収入証明書が必要なケース |
- 1社での利用限度額が50万円を超えるとき
- 他社借入と申込先での利用限度額の合計が100万円を超えるとき
- 個人事業主や勤続年数が短い人など、収入が不安定だと判断されたとき
- 申込時点の年齢が19歳以下であるとき
- 申込時の希望額が年収の3分の1に近いとき
1社での利用限度額が50万円を超えるとき
貸金業者1社での利用限度額が50万円を超えるとき、収入証明書の提出が必要になります。
これは、過剰な借入により申込者の生活に支障が出たり、融資したお金が返済されない貸倒れリスクを排除するため、法律で定められているからです。
貸倒れ収入証明書なしでカードローンを利用したい場合は、借入希望額を50万円以内に抑えましょう。
ただし、50万円以下であれば絶対に収入証明書なしで契約できるわけではなく、審査状況によっては提出が求められる場合もあります。
他社借入と申込先での利用限度額の合計が100万円を超えるとき
他社借入と申込先での利用限度額の合計が100万円を超える場合も、収入証明書の提出が必要です。
たとえば、すでに2社で40万円ずつの借入がある人が新たに40万円の借入を希望した場合、それぞれの利用限度額が50円以下でも合計額が100万円を超えるため、収入証明書を提出します。
個人事業主や勤続年数が短い人など、収入が不安定だと判断されたとき
個人事業主や、勤続年数が短い人は、収入の安定性に不安があると考えられ、収入証明書の提出が求められる場合があります。
カードローンの申込条件に定められている「安定した収入」とは、継続的に一定の収入が入ってくることを指しているからです。
個人事業主の場合は、確定申告書や納税証明書を提出しましょう。
会社員の場合は、源泉徴収票や給与明細書が収入証明書として認められます。
ただし、給与明細書の場合は直近2カ月分の提出を求められるため、転職2カ月以内の場合は書類が用意できない可能性があります。
申込時点での年齢が19歳以下であるとき
カードローンの多くは年齢条件を満20歳以上と定めていますが、中には19歳以下でも申込できるものもあります。
たとえばプロミスの場合は満18歳以上から申込が可能ですが、満19歳以下の場合、本人確認書類に加えて収入証明書の提出が必要です。
また、20歳未満の人が申込する可能性が高い学生ローンなども、収入証明書の提出が求められる可能性が高くなっています。
申込時の希望額が年収の3分の1に近いとき
申込時の希望額が年収の3分の1に近いときも、収入証明書の提出が求められることが多くなっています。
前提として、貸金業法で定められている総量規制により年収の3分の1を超える借入はできません。
貸金業法総量規制そのため、借入希望額が年収の3分の1ギリギリの場合は、収入証明書も審査で確認したうえで、慎重に融資の可否を決める必要があるのです。
状況別・収入証明書を用意できないときの対処法
収入証明書は日常生活であまり使用しない書類なので、突然の出費の際に用意ができないケースもあるかもしれません。
そのようなときは、以下の対処法を試してみてください。
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状況別・収入証明書を用意できないときの対処法 |
- 収入証明書を紛失したときは再発行を依頼する
- すぐに用意できないときは審査なしで借りる方法を検討する
- 仕事を始めて数カ月の人は申込先のコールセンターに相談する
収入証明書を紛失したときは再発行を依頼する
収入証明書を紛失した場合は、勤務先もしくは役所で発行を依頼しましょう。
パートやアルバイトの人は勤務先に給与明細書の発行を依頼する必要がありますが、発行を依頼すれば、発行が必要な理由を質問される可能性もあります。
借入がバレたくない場合は、2カ月間働いて給与明細書をもらうほうが無難です。
すぐに用意できないときは審査なしで借りる方法を検討する
勤務先の担当者がすぐに対応できないなど、収入証明書がすぐに用意できないときは、審査なしで借りる方法を検討しましょう。
審査なしで借入する主な方法は以下の通りです。
| 審査なしの借入方法 | 内容 |
|---|---|
| 質屋 | ブランド品など価値が認められる物品を担保とすることで即日で借入できる。 金利は月1.0〜8.0%程度。 期日までに返済できなければ質流れとなり、品物が手元に戻らない。 |
| クレジットカードのキャッシング枠 | 手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されていればすぐに借入できる。 金利は18.0%程度。 キャッシング枠が設定されていない場合は申請し審査が必要。 |
| リサイクルショップ | 不用品を売却することで即日でお金を得ることができるが、買取価格は安い傾向がある。 |
それぞれメリット・デメリットの両面があるため、状況に合わせて活用しましょう。
アコム・プロミス・アイフルはマイナンバーカードで所得情報を送れるため収入証明書が不要
大手消費者金融のアコム・プロミス・アイフルは、マイナンバーカードで取得情報を送信できるため、収入証明書の提出が不要です。
アコムの場合は、専用アプリでマイナンバーカードの情報を提出します。
マイページのメニューの「収入証明書の提出」から手続きしてください。
プロミスとアイフルについては、セブン銀行ATMで手続きをおこないます。
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プロミスのセブン銀行ATMでの所得情報の送信方法 |
- セブン銀行ATMの画面で「各種お手続き」を選択する
- 「マイナポータルから情報提出」を選択する
- 「SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)」を選択する
- 「提出企業のカード」または「番号入力」を選択する
- 「カード」を選択した場合はマイナンバーカードを挿入し、ATMの表示に従って手続きを進める。「番号入力」を選択した場合は企業番号とお客様番号を入力し、ATMの表示に従って手続きを進める
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アイフルのセブン銀行ATMでの所得情報の送信方法 |
- セブン銀行ATMの画面で「各種お手続き」を選択する
- 「マイナポータルから情報提出」を選択する
- 「アイフル」を選択
- 「カード/アプリ」のいずれかを選択する
- 「所得情報のご提出」を選択する
- マイナンバーカードを挿入し、暗証番号を入力する
- 確認ボタンを押して手続きを完了する
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
先日マネットを運営するスタッフが、本当にマイナンバーカードだけで収入情報を提出できるのかを確かめるべく、実際にアコムに申込しました。
結果としてマイナポータルと連携済みのマイナンバーカードを利用すれば、収入証明書を発行せずに収入情報を提出できることが分かりました。スマホひとつで簡単に提出できるのは便利ですね。
収入証明書の種類と取得方法まとめ
収入証明書の提出が求められた際にスムーズに取得して提出するため、ここでは収入証明書として認められる書類の種類と取得方法をご紹介します。
ただし、実際に収入証明書として提出できる書類の種類は金融機関によって異なります。
事前に公式サイトで確認してから準備してください。
給与明細書│毎月の給料日に渡される
給与明細書は、毎月会社から配布される給与明細書2カ月分の提出が求められるケースが多くなっています。
また、給与明細書と併せて賞与証明書の提出が求められるケースも少なくありません。
給与明細書も賞与証明書も再発行に応じてくれる企業が多いものの、法律上は再発行の義務はありません。
したがって、再発行を断られる可能性も視野に入れて準備を進めてください。
源泉徴収票│年末調整後に発行され渡される
源泉徴収票は一般的には年末調整が終了した後に、12月の給与と一緒に発行され配布されます。
紛失した場合でも、担当部署に伝えることで再発行してもらえる可能性が高いでしょう。
ただし、前職の源泉徴収票が必要な場合、前職の勤務先が倒産していると発行できません。
また、源泉徴収票の再発行に法律上の義務はないため、現在の勤務先でも再発行を断られるケースもあります。
再発行を断られた場合の対処を、あらかじめ検討しておきましょう。
確定申告書・青色申告決算書│個人事業主が確定申告後に保管する
主に個人事業主が収入証明書として利用する確定申告書及び青色申告決算書は、確定申告後に発行された控えを保管しておきましょう。
控えを紛失した際は、窓口で確定申告をした人は税務署窓口、または郵送で再発行手続きできます。
e-Taxで確定申告をした人が控えを紛失した場合は、パソコンに保存している確定申告書のデータを印刷すれば問題ありません。
所得証明書│市区町村窓口やマイナンバーカードを使ってコンビニで発行する
所得証明書は、税務証明交付申請書と申請者の本人確認書を準備して、市町村窓口で発行します。
なお、所得証明書のコンビニ発行に対応している自治体であれば、マイナンバーカードを使ってコンビニのマルチコピー機で発行できます。
紛失した際も同様の手続きで再発行もできるので、ぜひ活用してください。
税額通知書│各自治体から5～6月ごろに送付される
税額通知書とは、居住する自治体が前年の所得をもとに算出した住民税の税額を通知する書類で、5～6月に送付されます。
税額通知書は再発行はできないため、届いたらなくさないように保管しましょう。
紛失した場合は、自治体で発行している課税通知書または納税証明書で税額の確認が可能です。
年金証書│年金請求書の提出から約1～2カ月後に郵送される
年金の受給資格を証明する年金証書は、年金請求書を提出すると、約1～2カ月後に年金事務所から郵送されます。
再発行する際は「ねんきんダイヤル」（0570−05−1165）に連絡することで本人の住所宛に郵送してもらえます。
手元に基礎年金番号または紹介番号（各種通知書に記載のもの）を用意して連絡してください。
また、即時発行できるとは限りませんが、緊急時に限って近くの年金事務所に再発行依頼書を提出することでも再発行を受付してもらえます。
年金振込通知書│年に一回6月に郵送される
すでに年金を受け取っている人なら、年金額や介護保険料額が記載された年金振込通知書が、年に1回6月頃に郵送されてきます。
再発行を希望する場合は、以下のいずれかの方法で申請してください。
| ねんきんネット | マイナポータルと「ねんきんネット」の連携手続きをしている または「ねんきんネット」IDを取得していれば再交付申請ができる |
送付まで 1週間程度 |
|---|---|---|
| 電話 | 「ねんきんダイヤル」（0570−05−1165）に 基礎年金番号を連絡すれば再交付申請ができる |
送付まで 5営業日程度 |
| 窓口 | 年金事務所または年金相談センターに、本人確認書と 年金手帳などを持参することで再交付申請できる |
即日または 後日送付 |
契約後に収入証明書の提出を求められるケース
収入証明書が必要なのは、カードローンを申込したタイミングだけではありません。
契約後にも提出が求められるケースもあります。
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契約後に収入証明書の提出を求められるケース |
- 契約時より年収が下がった
- 最後に提出したときから3年が経過するとき
- 契約して以降、他社借入も増えた
- 限度額が50万円を超える増額審査への申込
契約時より年収が下がった
契約時点よりも年収が下がった場合、収入証明書の提出が求められる場合があります。
カードローンの利用限度額は契約者の情報を総合的に判断して決定されたものであり、年収も重要な判断材料の一つになっているからです。
また、カードローンは貸金業法の総量規制の対象であり、年収の3分の1を超える借入は原則できません。
最後に提出したときから3年が経過するとき
契約時などに最後に提出してから3年が経過した場合も、収入証明書の提出が必要になる可能性があります。
この記事で紹介したカードローンでは、以下のものが該当します。
レイク
プロミス
dスマホローン
LINEポケットマネー
契約して以降、他社借入も増えた
契約後に他社借入額が増えた場合も、収入証明書類の提出が必要になる可能性があります。
総量規制では借入の上限額を年収の3分の1までと定めていますが、その中には他社借入金額も含まれるからです。
他社借入が増えれば新たに借入できる金額は減り、利用限度額にも反映されます。
限度額が50万円を超える増額審査への申込
増額申請をおこなうことで利用限度額が50万円を超える場合も、収入証明書の提出が求められるケースがあります。
多くのカードローンでは、借入希望額が50万円を超える場合に収入証明書の提出を義務付けているためです。
また、審査状況によっては収入証明書の提出に加え、勤務先の在籍確認がおこなわれる場合もあります。
収入証明書なしでの借入に関するFAQ
まとめ
急いで借入したい場合、収入証明書の提出が必要ないカードローンなら書類を準備する手間がなく、スムーズに借入できます。
ただし、収入証明書は申込時だけでなく、契約後に提出が求められる場合もあります。
どのようなタイミングで提出が必要になるか、また収入証明書として認められる書類を理解し、いざ必要な場合に慌てないようにしましょう。
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男
収入証明書は最新のものを提出します。
一般的に、給与明細書は直近2カ月分、かつ賞与があれば賞与証明書もあわせて提出します。
ほかにも源泉徴収票や確定申告書なら前年度(最新のもの)の分など、必ず発行されたタイミングが最新のものが必要です。これは、直近の収入状況を確認し、返済能力があるかどうかを確認するためです。