収入証明書なしで借入は可能｜提出できない場合の対処法も解説
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ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 収入証明書なしで借入できるのか知りたい
- 収入証明書が不要なカードローンに申込したい
- 収入証明書が提出できないときの対処法を知りたい
カードローンを利用する際、収入証明書が必要になることがあります。しかし、収入証明書が用意できない、またはなぜ必要なのか疑問に思う人もいるかもしれません。
実は、特定の条件を満たせば収入証明書なしでの借入が可能なカードローンは複数あります。
本記事では、収入証明書の提出が不要な場合の条件を具体的に解説します。
収入証明書の種類や入手法についても紹介しているので、借入を検討している人は参考にしてください。
収入証明書なしでも借入は可能
貸金業法では、収入証明書の提出が義務づけられるのは、以下に該当するケースです。
これらに該当しない場合は、収入証明書の提出は求めないケースが多くなっています。
また、貸金業法は消費者金融やクレジットカード会社が守るべき法律です。銀行には適用されないため、銀行系カードローンは上記に該当する場合でも収入証明書なしで借りられるケースもあります。
金融機関から収入証明書の提出を求められる理由
金融機関は、申込者に返済能力があるかどうかを判断するために収入証明書を求めます。借入希望額が高額になる場合に必要で、増額申請のときも同様です。
また金融機関は、「総量規制」という法律に基づき、申込者の適切な利用限度額を決定しています。
総量規制とは、貸金業者に対して契約者の年収の3分の1を超える融資を原則として禁止する法律です。
そのため、申込者の年収を正確に把握するために、客観性の高い根拠として収入証明書を求めています。
収入証明書を求められる4つのケース
多くの金融機関は所定の条件に当てはまらない場合は、収入証明書の提出は不要としています。
ただし、次の4つのケースでは、借入希望額や既存借入額にかかわらず、収入証明書を求められる可能性があります。
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収入証明書の提出を求められるケース |
- 「自営業・個人事業主」の場合
- 希望額に見合った収入があるのか懸念される場合
- 前回の書類提出から3年以上経過している場合
- 申込者が18歳または19歳の場合
①「自営業・個人事業主」の場合
自営業者や個人事業主は、正社員として働く人と比較して、月々の収入が大きく変動する傾向があります。
毎月の収入が固定の数字で判断できない場合、金融機関としては、より慎重に融資の判断をしたいと考えます。
そのため、月々の収入が変動しやすい自営業・個人事業主は、収入証明書の提出を求められる可能性が高いのです。
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自営業・個人事業主の場合の収入証明書の例 |
- 確定申告書
- 納税証明書、納税通知書
- 所得証明書
②希望額に見合った収入があるのか懸念される場合
申込者の希望額に見合う収入があるのか申込内容だけでは判断できない場合、借金の返済能力に影響を与える可能性から、収入証明書を求められる場合があります。
パートタイムやアルバイト、契約社員などの雇用形態で働く人は、月ごとの収入が不安定になることもあるでしょう。
また正社員で働く場合であっても、年収によっては収入証明書を求められる可能性があります。
③前回の書類提出から3年以上経過している場合
通常、収入証明書の提出は、契約をはじめて結ぶタイミングで求められます。
しかし、追加融資などの際に、前回の提出から3年以上が経過している場合、再度収入証明書の提出を求められることがあります。
申込者の収入状況は時間とともに変化するため、金融機関は最新の収入情報をもとに返済能力を再評価します。
④申込者が18歳または19歳の場合
成人年齢が18歳に引き下げられたことで、18歳や19歳の人もカードローンを利用できるようになりました。
しかし、十分な返済能力を持っていないと見なされる場合が多く、審査もより慎重におこなわれる傾向があります。
18歳や19歳の申込者の返済能力を確認するために、収入証明書の提出が求められることが一般的です。
収入証明書として認められるもの
収入証明書として認められるものには、いくつか種類があります。借入先によって求められるものが異なるので、提出する際には各社の要件をきちんと確認しましょう。
また、即日では発行が難しい書類もあります。入手方法もそれぞれ異なるので、以下の表で確認しておきましょう。
| 収入証明書 | 概要 | 入手方法 |
|---|---|---|
| 源泉徴収票 | 従業員の年間収入と 税金の徴収額を示す書類 |
勤務先から 年末に配布 |
| 給与明細書 賞与明細書 |
給与・賞与の額と 控除税金を示す書類 |
勤務先から毎月 または賞与支給時に 配布 |
| 確定申告書 | 年間の所得と 納税額の申告書類 |
税務署または e-Taxで提出後に コピーを取得 |
| 納税証明書 | 納税状況を 証明する公的書類 |
税務署または 市町村役場で 申請して発行 |
| 所得証明書 | 市町村役場など から発行される 所得額の証明書類 |
市町村役場で 申請して発行 |
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
所得証明書をなくした場合は給与明細書を再発行しましょう。
給与明細書であれば比較的スピーディに再発行ができることもありますが、源泉徴収票は手間がかかります。所得証明書、課税証明書、納税証明書などを市区町村で発行してもらうことが手っ取り早いでしょう。
収入証明書不要で申込できる借入先6選
収入証明書なしで申込できる借入先には、おもに消費者金融と銀行が挙げられます。この章では、収入証明書不要で申込できる借入先8選を紹介します。
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収入証明書不要で申込できる借入先 |
- SMBCモビット
- プロミス
- アコム
- アイフル
- 三井住友銀行カードローン
- みずほ銀行カードローン
※SMBCモビットは収入証明を提出していただく場合があります。
SMBCモビット：最短10秒簡易審査結果を表示で最短15分融資も可能
SMBCモビットでは、利用限度額が50万円以下の場合、または他社借入と合計して100万円以下の場合は収入証明書なしで借りられます。
出典: 三井住友カード株式会社「SMBCモビット公式サイト│よくある質問」収入証明書類の提出について、以下のいずれかの場合は必要です。
・ご希望のお借入額が50万円を超える場合
・当社の契約額と他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき
また、専用の会員サービス「Myモビ」でVポイントを利用する手続きをおこなった後、1ポイント＝1円として返済に利用することが可能です。
なお、「Myモビ」では契約情報の確認や変更、増額審査の申込などの一元管理ができます。
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返済にVポイントを使用する流れ |
- MyモビTOPからログインする
- 「Vポイントサービスメニュー」をタップする
- 「Vポイントを使って返済」をタップする
- 返済に使うVポイント数を入力する
- 入力内容を確認ののち「OKボタン」をタップする
- 完了画面が出れば完了
ブラウザ版とアプリ版が提供されているため、外出先でもスマホを使用して簡単に振込キャッシングやATM振込の申請ができ、急な出費にも安心して対応できます。
SMBCモビット
原則電話連絡・郵送物なしでWEB完結
コンビニや銀行のATMで利用可能！
最短15分で借入OK！※1
審査完了後最短「3分」で振込可能！
来店不要でWEB完結！安心のSMBCグループ。お勤め先への在籍確認の電話は原則なし。こっそり借りたい人にも安心です。
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。
プロミス：収入証明書があれば18・19歳も申込可
プロミスは、大手消費者金融のなかでは唯一18歳から申込が可能です。収入証明書の提出が求められるものの、10代の人でも利用できる数少ないカードローンと言えます。
出典: SMBCコンシューマーファイナンス株式会社「プロミス公式サイト」収入証明書(該当者のみ)
以下のいずれかに該当する方は必要です。
・お借入希望額が50万円を超える場合
・お借入希望額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超える場合
・お申込時の年齢が19歳以下の場合
| 消費者金融名 | 年齢条件 |
|---|---|
| プロミス | 18歳以上74歳以下 |
| アコム | 20歳以上 |
| レイク | 20歳以上70歳以下 |
| SMBCモビット | 20歳以上満74歳以下※ |
| アイフル | 20歳以上満69歳以下 |
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
プロミスは、祝日や深夜を含む24時間いつでもキャッシングが可能です。土日に急な資金が必要な場合でも、迅速な対応が期待できます。
また、審査時間が最短3分と短いうえ、最大30日間の無利息期間が用意されているのも大きな特徴です。
プロミス
最短3分融資も可能！
勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
30日間の利息が0円！
あなたにいいねをプロミス
初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコム：はじめてのカードローンとして人気
アコムでは、以下のケースに該当しない場合は収入証明書なしで申込が可能です。
出典: アコム「2.収入証明書による年収確認が必要なケース」2.収入証明書による年収確認が必要なケース
当社のご利用限度額が50万円を超える場合
当社のご利用限度額と他の貸金業者からのお借入の合計額が100万円を超える場合
すでにご提出済の収入証明書が3年以上経過している場合
お借入の上限額が契約極度額未満の場合（ご延滞でお借入が制限されている方を除く）
ご契約極度額の増額審査をご希望の場合 など
アコムの会員数は179万件（2024年3月末時点）と、大手消費者金融の中でもトップクラスの利用者数の多さとなっています。
さらに、楽天銀行の口座を持っていれば、受付完了から10秒程度で振込融資を受けられます。緊急でお金が必要で、かつ楽天銀行口座をお持ちの人はアコムを検討しましょう。
アコム
来店不要で最短20分融資可(※1)コンビニOK
最大30日間利息0円！
周りにバレないうえに安心の三菱UFJフィナンシャル・グループ
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、学生や女性でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アイフル：ノンバンクならではの独自性を持つ
アイフルでは、就業状況の確認として収入証明書を求めることがあります。
出典: アイフル「必要書類」アイフルの利用限度額が50万円を超える場合
アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合
就業状況の確認など、審査の過程でご提出をお願いする場合
アイフルの大きな特徴として、銀行のバックアップを受けていない独立した法人「ノンバンク」にあたります。
ノンバンクとは、クレジットカード会社や消費者金融のような「預金業務をおこなわない」金融機関のことです。
ノンバンクでは、ほかの銀行グループに属する消費者金融と比較して、審査がよりフェアにおこなわれる可能性があります。
独立系ノンバンクならではの柔軟性とスピード感はほかの大手消費者金融にはない魅力です。
アイフル
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
アプリが充実！バレずに使える！
2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！
アプリ評価★4.5以上獲得！
スマホひとつで取引可能！申込から借入までわずか3ステップ！勤務先への電話連絡や郵送物は原則なしなので周囲にバレにくい！
※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
三井住友銀行カードローン：50万円を超えない場合は収入証明書不要
三井住友銀行カードローンでは、借入希望額が50万円を超えない場合、収入証明書は不要です。
出典: 三井住友銀行「よくあるご質問」【カードローン】どのような書類が必要ですか？
ご本人さま確認書類および収入証明書類（お申込金額が50万円を超える場合）をご用意ください。
三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の預金口座を持っていなくても利用可能なので、消費者金融以外で借入したい人は検討してみてください。
またオンライン本人確認をおこなえば、申込をWEB上で完結できます。
三井住友銀行カードローン
銀行ならではの金利！
カードレスで借入/返済OK
メガバンクの知名度と利用者数！
カードレス※が選べる三井住友銀行のカードローン！
スマホ完結・キャッシュレスも可能。土日も24時間審査申込可能です。
※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能です。
みずほ銀行カードローン：希望が50万円以下なら収入証明書不要
借入希望額が50万円を超えない場合には、みずほ銀行カードローンも収入証明書なしで利用できます。
出典: みずほ銀行「みずほ銀行カードローン」ご希望限度額が50万円超の方
本人確認書類に加え、ご本人の年収を確認できる書類のコピーをご用意ください。
*インターネットでのお申込の場合は仮審査の結果、ご利用限度額が50万円以下の場合または仮審査の結果が50万円超でも50万円以下のご利用限度額でのご契約を希望の場合は不要となります。
みずほ銀行カードローンは、すべての手続きを24時間WEB上で完結できるのが特徴です。なお、住宅ローンを契約中の場合は金利が年0.5％引き下げられます。
また、みずほマイレージクラブに入会し、月末時点でカードローンの借入残高がある場合、以下ATMの翌々月の時間外手数料・利用手数料が無料になります。
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無料となるATM |
- みずほ銀行ATM0円
- イーネットATM0円(月3回まで)
みずほ銀行カードローン
銀行ならではの低金利と限度額
口座があれば来店不要！
郵送物なしでバレない！
口座があれば簡単手続き！
みずほ銀行の口座を持っている人は普段のカードでOK！来店不要で郵送物もなしで利便性高く使えます。
みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に！
収入証明書を提出できない場合の3つの対処法
何らかの事情によって収入証明書を準備できない場合は、以下3つの対処法を試してみてください。
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収入証明書を提出出来ない場合の対処法 |
- クレジットカードのキャッシング枠を使う
- 公的融資制度の利用を検討する
- 希望する借入額を低くする
①クレジットカードのキャッシング枠を使う
クレジットカードを買い物で使っている人は多いでしょう。クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠があります。
保有するクレジットカードにキャッシング枠が設けられていれば、ATMで現金を借入できます。
キャッシング枠があるかわからないときは、クレジットカード会社に問い合わせてみましょう。
ただし、キャッシング枠とショッピング枠は「総枠」で共有されている場合があります。キャッシングを利用するとショッピング枠も減少するため注意しましょう。
なお、金利は多くの場合、消費者金融と同等に設定されています。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
金利は消費者金融とそれほど変わらないとしても、プロミスやアコムの無利息サービスを活用した方が、返済の負担を軽くできる可能性があります。50万円以下を希望していて、かつ他社も含めた借入額が100万円を超えなければ、プロミスやアコムも基本的に収入証明書は求められません。返済の負担のことも考慮しながら、自分に適した借入方法を選びましょう。
②公的融資制度の利用を検討する
生活に困窮している場合は、公的融資制度の利用を検討するのも一つの方法です。
公的融資制度を利用するメリットは、収入証明書の提出が求められないだけでなく、低金利での借入が可能な点です。
用途によって対象となる制度が変わるので、以下表の一例で確認しておきましょう。
| 種類 | 用途 | 限度額 |
|---|---|---|
| 生活支援費 | 生活再建に必要な 生活費を借りられる |
2人以上：月20万円 単身：月15万円 |
| 住宅入居費 | 敷金、礼金など 住宅の賃貸契約 資金を借りられる |
40万円以内 |
| 一時生活再建費 | 技能習得、滞納中の家賃、 公共料金、債務整理に 必要な経費を借りられる |
60万円以内 |
| 福祉資金(福祉費) | 低所得・障害者・ 高齢者世帯の自立に 必要な費用を借りられる |
580万円以内 |
| 教育支援費 | 低所得者世帯の子どもが 高校・高専・大学に 就学するための 費用を借りられる |
高校：月3.5万円以内 高専：月6万円以内 短大：月6万円以内 大学：月6.5万円以内 |
| 就学支度費 | 低所得者世帯の子どもが 高校・高専・大学に 入学するための費用を 借りられる |
50万円以内 |
ただし、利用には条件があるため、誰もが融資を受けられるわけではありません。また、手続きや審査には時間がかかる点も留意しておきましょう。
③希望する借入額を低くする
収入証明書を提出できない場合には、必要な借入額を見直し、50万円以下に抑えましょう。必要最低限の金額で申込すれば、収入証明書が不要なうえに審査通過の可能性も高くなります。
なお、契約後に大きな金額が必要な場合には、増額を検討しましょう。
再度審査が必要だったり、収入証明書が求められたりしますが、当初申込時よりも返済能力があれば、審査に通過できる可能性があります。
収入証明書なしで利用可能なカードローンに関するよくある質問
まとめ
収入証明書なしでも借入は可能ですが、多くの場合、特定の条件が設けられています。
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収入証明書の提出が必要なケース |
- 借入希望額が50万円を超える場合
- ほかの貸金業者との借入金額が合計100万円を超える場合
しかし、これらの条件に当てはまらない少額の借入の場合は収入証明書が不要になることもあります。
そのため、カードローンを利用する際には、各金融機関の注意事項を確認して必要な書類を準備しましょう。
もし最短即日でお金を借りたければ、収入証明書なしで申込ができるプロミスやアコムなどを検討してはいかがでしょうか。
プロミス
最短3分融資も可能！
勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
30日間の利息が0円！
あなたにいいねをプロミス
初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコム
来店不要で最短20分融資可(※1)コンビニOK
最大30日間利息0円！
周りにバレないうえに安心の三菱UFJフィナンシャル・グループ
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、学生や女性でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
上記のケースに該当しない場合でも、利用者には一律で収入証明書を求める金融機関もあります。収入証明書の提出が難しい人は、各社の必要書類をきちんと確認して申込しましょう。