主婦がお金を借りるためのノウハウ【カードローン・キャッシング完全版】

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村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

この記事でわかること

専業主婦は収入がない場合お金を借りられない
主婦でもパートなどで安定した収入があれば申込が可能
主婦が周囲に内緒で借りる場合は在籍確認や郵送物に注意が必要

主婦でそんな悩みを抱えている人もいるでしょう。パートやアルバイトで多少なりとも収入がある場合ならまだしも、家事や介護や子育てなどが忙しくて仕事ができない場合は深刻です。

共働きをする家庭の割合は増えていますが、それは家計が苦しい夫婦が増えていることの裏付けでもあります。お金に困った主婦は、その悩みをどのように解決しているのでしょうか。

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パート・アルバイト収入のある主婦が検討できるカードローン

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アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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※アコムではじめての契約時に適用される金利30日間0円は考慮せず計算

アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方

SMBCモビット ※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビット ※2.外国籍の方は、特別永住者証明書または在留カードが必要です。

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職業	指定なし会社員公務員派遣社員パート・アルバイト学生自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内当日中 1週間以内

お金の悩みを抱える主婦は多い
- 主婦たちのお小遣いの平均金額
- 家計の動向は下降傾向にある
多くの主婦はお金の悩みをこうして解決している
- 多くの主婦はお金を借りている
主婦がお金を借りるには審査通過が必須
- 安定収入があれば主婦でも借入できる可能性あり！
収入のまったくない専業主婦は別の金融機関を検討
- 配偶者貸付という選択肢
夫に内緒でお金を借りたい主婦も多い
まとめ

お金の悩みを抱える主婦は多い

結婚して主婦となった女性の中には、毎月の家計に頭を抱えている人も多いのではないでしょうか？

配偶者の給料だけで生計を立てる家庭もあれば、夫婦共働きで生活しているケースもあります。いずれにせよ、理想の生活を求めていくと、現在の収入だけでは限界を感じてしまうものです。

自分自身のために使えるお金を工面するのは、多くの主婦が抱える悩みのひとつとも言えるでしょう。

主婦たちのお小遣いの平均金額

画像引用:明治安田生命｜家計に関するアンケート結果

上記のアンケート調査は2024年4月に実施されたものですが、既婚女性が自由に使えるお金の月平均額は「22,298円」となっています。

徐々に増加はしているものの、10年前と比較すると、約10,000円以上も減少しているのが実情です。

家計の動向は下降傾向にある

画像引用:内閣府・共働き夫婦の世帯数の推移

上記の推移結果を見ると、1980年の専業主婦の割合は「65％」だったのに対し、2020年の専業主婦の割合は「10％台」まで減少しています

専業主婦の人もいるとは言え、夫の収入だけでは生計を立てるのが難しく、共働きをしなければいけない状況になっているのも事実です。

その中には、お金に関する悩みを抱えている主婦もいることでしょう。では、金銭的な悩みを抱える主婦は、どのように解決しているのでしょうか？

多くの主婦はお金の悩みをこうして解決している

毎日の生活の中でも「急にお金が必要になるケース」は多々あります。

主婦の急な出費の例

冠婚葬祭の費用
子供の塾の入会費
旅行の費用
急な事故や病気など

主婦は家事や育児で忙しく、収入を増やそうにもなかなか時間が作れないのが現状です。

多くの主婦はお金を借りている

あまり知られていませんが、世の中にはお金を借りて資金繰りをしている主婦が意外といます。カードローン、クレジットカードのキャッシングなど、形はさまざまです。

画像引用:金融庁｜「貸金業利用者に関する調査・研究」調査結果の公表について

上記のデータを確認すると、専業主婦・主夫の借入経験はおよそ30%となっています。

つまり、3人に1人は「銀行や消費者金融などからお金を借入した経験がある」ということです。

主婦がお金を借りるには審査通過が必須

一時的にお金が無い状況になった時に頼れる借入サービスが、銀行や消費者金融が取り扱うカードローンです。

しかし、お金を借りるには審査を受けて「継続的な返済ができる」と判断してもらう必要があります。気になるですが、審査基準は各金融機関によって異なり、一般的に公表されることはありません。

収入がまったくない専業主婦の人や、扶養控除の都合で収入を抑えている兼業主婦の人は、審査に不安を感じるところでしょう。

安定収入があれば主婦でも借入できる可能性あり！

結論、毎月一定の収入がある場合は、主婦でもカードローンを利用できる可能性はあります。

借入先にもよりますが、雇用形態はアルバイトやパートでも基本的に問題はなく、月々の給料額に大きな変動がなければ借入できるかもしれません。

年収が低い分だけ借入できる限度額が引き下げられるケースもありますが、主婦だからという理由だけで審査落ちすることはないでしょう。

元銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

借りられるのは年収の3分の1までに設定されます

貸金業法に基づく消費者金融会社は、総量規制の制約により年収の3分の1までしか貸し出しできません。具体的には、たとえば月収5万円なら年収が60万となるため、20万円までなら可能性があります。一方、銀行法を遵守する銀行は、総量規制の制約を受けないため、配偶者の収入と信用力に問題がなければ、建前上は収入のない専業主婦でも利用できます。しかし近年の過剰貸し出し批判への反省から、総量規制に準じた自主ルールを定め、運営している銀行が増えてきました。

収入のまったくない専業主婦は別の金融機関を検討

前述した通り、継続的に返済していけるだけの安定収入がなければ、カードローンでお金を借りることはできません。

つまり、収入が一切ない専業主婦の人は、自身の力だけでお金を借りるのは難しいと言えるでしょう。

とは言え、状況によっては専業主婦でもお金を借りる方法はあります。

配偶者貸付という選択肢

一部の消費者金融は、配偶者貸付という制度を採用しています。その名の通り、配偶者の収入があれば、専業主婦でもお金を借りられる制度です。

ただし、この制度を採用している消費者金融は少なく、大手は基本的に採用していないのでご注意ください。

配偶者貸付に対応しているベルーナノーティス

ベルーナノーティスの「レディースローン」は、働く女性の他にパートやアルバイトをしていない専業主婦の人にも利用できる女性向けカードローンです。

通常、申込者に対して年収の3分の1を超える貸付をすることはできません。これを総量規制といいます。ゆえに、原則として専業主婦は融資を受けられません。

しかし、ベルーナノーティスでは、総量規制の例外貸付として「配偶者貸付」という制度を採用しています。

総量規制の例外

「個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約」については総量規制の例外としています。たとえば、個人が一方的に有利となる借換えの契約が該当します。また、緊急に必要な医療費を支払うための資金の貸付に関わる行為も例外としています。

注意点として、配偶者貸付を受けるには、以下の書類が必要です。

必要書類

本人確認書類（申込者と配偶者）
住民票のコピー
配偶者貸付に関する同意書

ベルーナノーティスの女性利用者は72%（2022年4月末）を占めています。様々な立場の女性が借入可能なので、急な出費でお金が必要なケースでも安心して利用できるでしょう。

配偶者貸付に対応！

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夫に内緒でお金を借りたい主婦も多い

いくらお金を借りている主婦が多いといっても、家族や周りの人に気づかれるのは避けたいというのが本音ではないでしょうか。

「こっそり内緒でお金を借りたいけど、もし夫に知られたくない」と考えている人も多いでしょう。

銀行や消費者金融側も、機密性を保持する配慮をしてくれていますが、それでも100%知られない保証はありません。

利用が知られるケース1｜借入先からの電話連絡

主婦がカードローンを利用する際、電話連絡が発生するタイミングは主に以下の2パターンです。

電話連絡が来るタイミング

本人確認
在籍確認（働いている主婦の場合のみ）

上記のような電話連絡が来るタイミングに、夫や周囲の人にカードローンの利用が知られてしまうケースも考えられます。

本人確認の電話連絡について

本人確認の電話は、賃貸契約やクレジットカードの申込時に実施されるものと同様の内容です。申込者が本人なのか確認するのが目的なので、携帯電話や自宅の固定電話にかかってきます。

なお、連絡先の電話はこちらが指定できるので、かかってきても支障のない番号にしておきましょう。

在籍確認の電話連絡について

在籍確認の電話連絡は、申込者が本当に勤務しているのかを裏付けるために実施します。勤務先へ直接電話連絡があるため、不安に感じる人は多いでしょう。

仮に本人が不在でも支障はなく、上記のように「本人が在籍していること」が確認できれば問題ありません。

勤務先の人に聞かれたら「クレジットカードを作った」など、別の理由を言えるように構えておけば、さほど問題では無いでしょう。

ちなみに、専業主婦が銀行のカードローンに申込をする際は、基本的には本人への電話確認のみです。配偶者貸付のように、稀に夫への電話確認が必要なケースもあるので、注意だけはしておいてください。

利用が知られるケース2｜借入先からの郵送物

カードローンを利用すると、下記のようなタイミングで郵送物が発生します。

郵送物が発生するタイミング

ローンカード受取
契約後の書類受取
借入後の利用明細書　など

上記のような郵送物はどうしても自宅に送られてしまうので、注意しておかなければ家族に知られてしまう可能性はあるでしょう。

不安を感じる人は、郵送物が届く日時を変更するなどの工夫をしてください。

利用が知られるケース3｜借入先のカード

カードローンでお金を借りる際には、専用のローンカードが必要です。財布の中に入れておいたカードを見られてしまえば、すぐに借入していることが知られてしまいます。

ローンカードは、キャッシュカードやクレジットカードに似ていますが、金融会社のロゴマークなどで気づかれてしまう可能性も少なからずあるでしょう。

不安を感じる人は、夫に買い物を頼んだ時などは財布以外の場所に保管しておくのをおすすめします。

まとめ

主婦がお金を借りる場合は、パートやアルバイトをしていれば、多くのカードローンが選択肢になります。一方で、無収入の専業主婦の場合は、配偶者貸付に対応しているところのみになります。

専業主婦なのか兼業主婦なのかによって、選択肢が異なる点に注意しておきましょう。

また、周囲に知られない人は、電話や郵送物の取り扱いに十分に注意をするようにしてください。