主婦(夫)でもカードローンは利用可能？家族にバレないコツも解説
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貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
- 収入のある主婦（夫）はカードローンの利用が可能
- 専業主婦もお金を借りる方法はある
- 対策をおこなえば家族に内緒で借入ができる
主婦（夫）でも、安定した収入があればカードローンやクレジットカードのキャッシングでの借入が可能です。金融機関によっては、最短即日融資に対応している場合があり、急な出費にも対応できます。
また、選択肢は限られますが、専業主婦でもお金を借りる手段はいくつか存在します。
本記事では、主婦がお金を借りる方法を「収入のある主婦」と「専業主婦」に分けて解説します。家族に知られずに借入するコツや注意点も紹介するので、ぜひ参考にしてください。
パート収入のある主婦（夫）が利用できる借入方法
主婦でも、パートなどで安定した収入があれば、金融機関からお金を借りられます。申込条件は金融機関によって異なりますが、雇用形態に関する条件は設けられていないことが一般的です。
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お金を借りる際の一般的な申込条件 |
- 金融機関が定める年齢条件を満たしている
- 安定した収入を得ている
また、お金を借りるには、申込条件を満たしたうえで審査を通過する必要がありますが、年収が低いからといって必ずしも通過できないとは限りません。
実際に、マネットが実施したアンケートでは、大手消費者金融の利用者513名のうち、約3割の人が借入時の年収を「200万円以下」と回答しました。
そのため、収入が少ない主婦でも、借入ができる可能性は十分にあるといえます。
パート収入のある主婦が検討できる借入方法として、主に以下の2つが挙げられます。
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パート収入のある主婦（夫）が利用できる借入方法 |
- カードローン
- クレジットカードのキャッシング
なお、収入のない専業主婦（夫）の人は、次章「無職の専業主婦（夫）でも利用できる借入方法」をお読みください。
カードローン
カードローンは、あらかじめ設定された利用限度額（借入が可能な上限額）の範囲で繰り返し借入ができる個人向けローンです。
多くのカードローンは申込から契約までWEBで完結するため、手続きがスムーズに進みます。特に、消費者金融カードローンは審査がスピーディーで、早ければ申込から30分以内で借入できる可能性があります。
カードローンは一般的に雇用形態の制限がないため、パート・アルバイトでも問題なく申込が可能です。
たとえば、最短18分融資が可能な「アイフル」では、パート・アルバイトの人が利用者の22.4%を占めていることを公表しています。
また、プロミスは「最短3分融資」が特徴の大手消費者金融です。あくまで最短の融資時間である点には注意が必要ですが、今すぐお金を借りたい主婦も検討しやすいでしょう。
契約がはじめての場合、「初回借入日の翌日から30日間」の無利息期間を利用できるメリットもあります。
事前に借入できるかが分かる
クレジットカードのキャッシング
キャッシングは、クレジットカードの付帯機能で、ATMや振込などを利用して現金を借りられるサービスです。
「キャッシング枠」が付いたクレジットカードを持っている場合、キャッシング枠の設定時に審査を通過しているため、新たな手続きが不要です。利用限度額は低い傾向がありますが、今すぐ数万円を借りたい場合に役立ちます。
まずは会員ページやスマホアプリ、カード送付時の台紙などでキャッシング枠の有無や利用限度額を確認しましょう。
なお、キャッシング枠が設定されていない場合は申込と審査が必要となり、時間がかかるケースがあります。
また、キャッシング枠の利用限度額がショッピング枠に含まれているクレジットカードでは、キャッシングを利用するとショッピングで使える金額が減る点も理解しておく必要があります。
主婦はいくらまでお金を借りられる？
カードローンやキャッシングの利用限度額は、利用者ごとに審査で決定されますが、貸金業法で法律上の上限が定められています。これを「総量規制」といいます。
総量規制そのため、消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシングを利用する場合、原則として年収の3分の1を超える借入はできません。たとえば、パートの年収が90万円の主婦の場合、借入が可能な金額は最大30万円です。
ただし、「年収の3分の1」はあくまで法律で定められた上限で、実際の利用限度額はさまざまな要素をもとに審査で決まるため、それより低く設定される場合もあります。
無職の専業主婦（夫）でも利用できる借入方法
一般的に、金融機関からお金を借りるには「安定した収入」が必要です。
また、カードローンやクレジットカードのキャッシングは総量規制の対象となります。利用限度額は、法律により年収の3分の1以下に制限されるため、収入のない専業主婦は原則として借入ができません。
ただし、以下の方法を利用すれば、専業主婦でもお金を借りられる可能性があります。
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専業主婦がお金を借りる方法 |
- 銀行カードローン
- 消費者金融の配偶者貸付
- 生命保険の契約者貸付
- 銀行の当座貸越サービス
- 質屋
銀行カードローン
銀行カードローンを利用するには、基本的に安定した収入が必要です。ただし、一部の銀行では、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも申込できる場合があります。
たとえば、楽天銀行スーパーローンは、60歳以下であれば専業主婦でも申込が可能です。専業主婦の利用限度額は50万円までに制限されますが、年14.5%と消費者金融よりも上限金利が低めのため、利息を抑えやすい傾向があります。
また、一定の条件を満たした場合、初回借入日の翌日から30日間の無利息期間が利用できる点もメリットのひとつです。
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無利息期間が適用される条件 |
- 楽天銀行口座開設と楽天銀行スーパーローンを同時申込・契約する
- 楽天銀行スーパーローンの返済口座を楽天銀行口座に指定する
最短即日融資にも対応しているため、借入を急ぐ専業主婦も検討できます。
なお、専業主婦が申込できるカードローンは一部の銀行に限られます。申込の際は、あらかじめ申込条件を満たしているかどうかを確認しましょう。
楽天銀行スーパーローン
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消費者金融の配偶者貸付
前述のとおり、消費者金融カードローンは総量規制の対象となるため、専業主婦は基本的に利用できません。ただし、一部の消費者金融では、総量規制の例外貸付にあたる「配偶者貸付」を扱っている場合があります。
総量規制の例外配偶者貸付では、配偶者との合算年収の3分の1まで借入ができる仕組みです。たとえば、配偶者の年収が600万円の場合、専業主婦でも法律上200万円までの借入が可能となります。
ただし、配偶者貸付を利用するには、配偶者の同意が必要です。また、配偶者貸付を扱っている消費者金融はベルーナノーティスなど一部のものに限られます。
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生命保険の契約者貸付
契約者貸付とは、生命保険の解約返戻金の一定範囲内で保険会社からお金を借りる制度です。終身保険や学資保険など、解約返戻金のある保険を契約している人が対象となります。
解約返戻金解約返戻金を担保とするため審査が不要で、対象となる保険契約があれば専業主婦でも借入が可能です。
担保借入可能な金額は保険会社や商品ごとに決まっており、解約返戻金の6割～8割程度が一般的な目安です。金利も比較的低めに設定されているため、無理なく返済を進めやすいでしょう。
| 保険会社 | 契約者貸付の金利（年率） |
|---|---|
| 日本生命 | 年2.4% ※2025年1月2日以降の契約 |
| 第一生命 | 年3.0% ※1999年4月2日以降の契約 |
| 明治安田生命 | 年2.15% ※2013年4月2日以降の契約 |
一部の保険会社では、手続きした当日中に着金する場合もあり、急ぐ際も便利です。
ただし、借入中に保険金の支払事由が生じた場合、保険金から元利金が差し引かれます。また、万が一返済ができなくなれば、契約が失効する可能性があるため、計画的な利用が求められます。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
契約者貸付を利用できるのは契約者本人です
専業主婦のなかには、配偶者が終身保険や学資保険などを契約しており、自身で生命保険に加入していない人もいるでしょう。しかし、契約者貸付を利用できるのは契約者本人に限られます。たとえ家族であっても、本人の代わりに契約者貸付の申込や借入をおこなうことは認められません。
銀行の当座貸越サービス
銀行で総合口座（普通預金や定期預金などがセットになった口座）を開設している専業主婦は、当座貸越サービスを利用できる可能性があります。
定期預金を担保とするため審査が不要で、定期預金残高があれば今すぐ借入ができる点がメリットです。
借入可能な金額は、一般的に定期預金残高の90%以内で、かつ各金融機関が「200万円まで」などと上限を定めています。たとえば、定期預金残高が100万円なら、90万円程度まで借入が可能です。
専業主婦でも利用できますが、定期預金を預けていない人は借入ができません。また、そもそも当座貸越を扱っていない銀行もあります。
質屋
質屋にブランド品などの品物を預け、その代わりにお金を借りる方法もあります。
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預けられる品物の例 |
- ブランドバッグや財布
- 腕時計
- ジュエリー
- 金・プラチナ
- 貴金属
- カメラ
- スマートフォン
品物の査定はおこなわれますが、信用力にかかわる審査が不要なため、専業主婦でも借入できます。その場で現金を受け取れるため、すぐに現金が必要な場合も便利です。
家族に借入を知られたくない専業主婦にとっても利用しやすい借入方法ですが、質札を見られないよう管理する必要があります。質札とは、お金を借りた際に交付されるもので、借入額・利息（質料）・預けた品物・質期限などが記載されています。
また、質屋は一般的にカードローンやキャッシングよりも金利が高いため、審査がないからといって安易に利用するのは避けましょう。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
質屋の金利は年109.5%まで認められています
カードローンやキャッシングの金利は、「利息制限法」により年20.0%が上限と定められています。一方、質屋は「質屋営業法」が適用され、法律上の上限金利は年109.%です。質屋の金利は月利で表示されており、一見低く見えますが、年利に換算するとカードローンやキャッシングと比べて高いため、利用は慎重に検討しましょう。
主婦が家族に知られずに借入するためのコツ
カードローンやキャッシングなどを利用する際、金融機関の選び方や申込方法、借入方法などを工夫すれば、家族に知られずにお金を借りることは可能です。
マネットが実施したアンケートでは、大手消費者金融の利用者のうち、約8割の人が「バレなかった」と回答しています。
金融機関は、申込者のプライバシーに配慮するため、基本的にそれほど心配する必要はありませんが、100%とバレないとは言い切れません。
以下のポイントを押さえ、家族に知られるリスクを下げましょう。
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家族に知られずに借入するコツ |
- WEB完結で申込する
- カードレスで借入・返済をおこなう
- 通帳やカードの管理を徹底する
- WEB明細を利用する
- 期日を守って返済する
WEB完結で申込する
家族に借入を知られたくない人は、WEB完結（申込から契約までの手続きがWEBで完結すること）に対応している金融機関を選びましょう。
WEB完結で申込をすれば、来店不要で手続きでき、原則として自宅への郵送物がないため、家族に知られるリスクを下げられます。
多くの大手消費者金融では、WEB完結での申込が可能です。
| 公式サイト | 郵送物 | カードレス | 審査時間 | 融資時間 | 必要書類 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
なし |  |
最短3分 | 最短3分 | 身分証明書 |
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詳細は こちらへ |
なし | |
お申込み完了後、最短15秒で審査結果を表示※ | Webで最短15分融資も可能！※ | 身分証明書 |
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詳細は こちらへ |
なし | |
10秒簡易審査 | 最短15分※1 | 身分証と 収入証明書 |
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詳細は こちらへ |
なし | |
最短18分 | 最短18分 | 身分証明書 |
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詳細は こちらへ |
なし | |
最短20分※1 | 最短20分※1 | 身分証明書※2 |
プロミス ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。なお、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
SMBCモビット ※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
■算出における前提条件
・返済サイクル：35日ごと
・ご返済日：返済期日当日にご返済
・お借入頻度：はじめてのお借入以降、追加借入なし
・契約変更：半年間の契約変更はなし
※アコムではじめての契約時に適用される金利30日間0円は考慮せず計算
カードレスで借入・返済をおこなう
カードローンのなかには、アプリを使ったカードレスキャッシングを提供する金融機関があります。
カードレスキャッシングローンカードを発行したり、持ち歩いたりする必要がなく、通帳にも明細が残らないため、内緒で利用しやすい取引方法といえます。
コンビニATMを利用したカードレスキャッシングは、銀行口座の入出金時と同じような操作で取引ができるため、コンビニATMを利用しているところを見られても借入に気付かれる可能性は低いでしょう。
通帳やカードの管理を徹底する
家族に借入を知られたくない人は、通帳や財布の中身、ローンカード、ATM利用明細書などを見られないように管理を徹底しましょう。具体的には、以下のような対策が挙げられます。
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対策例 |
- 目の付きにくい場所で保管する
- 鍵付きの引き出しで保管する
- 不要なときは通帳やローンカードを持ち歩かない
- 借入・返済用の口座を生活費用の口座と分ける
- ネット銀行を利用する
振込融資は、自宅にいながら借入ができる点で便利ですが、通帳を見られると借入に気付かれる可能性があります。生活費をやりくりする口座と分けたり、ネット通帳を利用したりして、知られるリスクを下げましょう。
また、近年はスマホアプリで借入や返済管理ができる金融機関が増えていますが、アプリアイコンを見られて気付かれるケースも考えられます。普段からスマホの画面を家族に見られる機会がある人は、目立たない場所に設置するなどの対策が必要です。
なお、大手消費者金融アイフルは、6種類のアプリアイコンから選択できる独自のサービスを提供しています。目立ちにくいアプリアイコンを選べば、スマホの画面を見られて知られるリスクを下げられるでしょう。
WEB明細を利用する
WEB明細とは、借入や返済などの取引履歴をWEB上で閲覧できるサービスです。WEB明細を利用すれば、紙の利用明細書が自宅に届くのを回避できます。
WEB明細の登録方法は金融機関によって異なりますが、借入を申込する際や契約後の会員ページ・アプリなどで手続きが可能です。
期日を守って返済する
返済が遅れてしまい、本人に連絡がつかない場合、自宅に郵送物が届く可能性があります。
郵送物を見られると、借入の事実だけでなく、滞納していることも知られてしまいます。期日に遅れないよう計画的に返済しましょう。
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返済に遅れないための対策例 |
- アプリなどでこまめに返済日や返済額を確認する
- 口座振替で返済する
- 返済日前に通知が届くようにする
- 返済日を給料日の数日後に設定する
- 銀行の自動送金サービスを利用する
返済が遅れると遅延損害金が発生するほか、滞納が長期にわたった場合、ほかのクレジットカードやローンの審査に影響するなどの影響も生じます。
主婦がお金を借りる際の注意点
お金が必要で困っていると、誤った方法を選んでしまうケースがあります。また、一般的に収入が低い主婦や働いていない専業主婦が計画を立てずにお金を借りてしまうと、返済できなくなるリスクが高まります。
以下の3点を押さえ、安全かつ計画的にお金を借りましょう。
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主婦がお金を借りる際の注意点 |
- 「審査なし」を謳う違法業者を利用しない
- SNS上の個人間融資を利用しない
- 無理のない返済計画を立てる
「審査なし」を謳う違法業者を利用しない
「審査なし」「審査が甘い」などの宣伝は法律で禁止されており、こうした勧誘をおこなう業者は違法業者（闇金）にあたります。
闇金(ヤミ金・ヤミ金融)特に、専業主婦は安定した収入を得ている人と比べて借入手段が限られますが、「一度だけ」「少額だから」と安易に利用してしまうと、さまざまなリスクが伴います。
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違法業者を利用する主なリスク |
- 法外な金利で貸付される
- 利息がふくらみ返済困難に陥る
- 悪質な取立ての被害に遭う
たとえ少額でも、生活が立ち行かなくなったり、家族との関係に影響が生じたりする可能性があるため、決して利用してはいけません。
違法業者かどうか分からない場合は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用し、貸金業登録を受けた正規の金融機関であることを確認したうえで借入しましょう。
SNS上の個人間融資を利用しない
近年は、SNS上で「個人間融資」を謳う投稿が増え、トラブルなどにつながっているため、金融庁などが注意喚起をおこなっています。
SNSを利用して見知らぬ人からお金を借りてしまうと、個人情報を悪用される、連絡がつかなくなるなどのトラブルに巻き込まれるリスクが高まります。
また、個人を装っていながら実態は違法業者であるケースがあり、違法な利息の請求や悪質な取り立てなどのリスクも伴うため、利用するのは避けましょう。
無理のない返済計画を立てる
主婦や専業主婦でもお金を借りる手段はありますが、収入のない人や少ない人が計画を立てずに借入をおこなうと、返済ができなくなる可能性が高まります。
借入の際は、事前に金融機関が提供する「返済シミュレーション」を利用し、無理のない返済計画を立てることが重要です。
返済シミュレーションでは、借入額や金利を入力すると、毎月の返済額や返済回数、利息額などを試算できます。、毎月の返済に無理がないか、いつ完済できるかなどを把握したうえでお金を借りましょう。
よくある質問
まとめ
パートなどで収入を得ている主婦は、カードローンやクレジットカードのキャッシングなどで借入できる可能性があります。
借入を急ぐ人は、最短即日融資が可能な大手消費者金融を検討すると良いでしょう。早ければ最短30分以内で借入ができ、WEB完結やカードレス取引に対応するなど、プライバシーに配慮したサービスも充実しています。
一方、収入のない専業主婦は、基本的に金融機関からお金を借りることはできません。ただし、一部の銀行カードローンや配偶者貸付を利用すれば、借入できる可能性があります。
また、一定の条件を満たせば、契約者貸付や銀行の当座貸越、質屋などの審査なしでお金を借りる方法も検討できます。
借入方法や金額に関わらず、お金を借りる際は必ず事前に返済計画を立て、無理のない範囲で借入をおこないましょう。
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
銀行カードローンは総量規制の対象外です
銀行カードローンは「貸金業法」ではなく「銀行法」が適用されるため、総量規制による制限は受けません。そのため、法律上は年収の3分の1を超える借入も可能です。しかし、過剰な貸付を防止するため、銀行でも貸金業法に準じた独自の規制を設けており、特に収入のない専業主婦が借入できる金額は少額になることが一般的です。