フリーローンとは？カードローンとの特徴の違いや正しい使い方を解説
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急にお金を借りる必要があり、フリーローンを検討する人も多いのではないでしょうか。
フリーローンとは、主に銀行が扱う利用目的を問われないローンであるため、様々な用途に使うことができます。
ただし、似たようなサービスにカードローンというものもあり、それぞれ特徴が異なります。
そこでこの記事では、フリーローンの基本情報を説明しつつ、カードローンとの違いを解説します。
さらにフリーローンを使うべき人とカードローンを使うべき人も紹介するため、これからお金を借りたいと考えている人はご覧ください。
フリーローンとは利用目的を問われない借入サービス
フリーローンは、主に銀行が個人向けに提供しているローンのひとつです。利用目的を問われないため、様々な用途で利用できる特徴を持ちます。
一部使い道を制限されている
原則として、利用目的を問われないローンですが、以下の用途での借入は禁止されているケースがほとんどです。
これらの目的でお金を借りたい場合は、それぞれ「ビジネスローン」か「投資ローン」の利用を検討しましょう。
フリーローンの種類は2つ
フリーローンは、「有担保型ローン」と「無担保型ローン」の2つに分類できます。
担保とは、ローン利用後で返済不能になった際に金融機関への補填を保証するものを指し、所持している「不動産」や返済を代理でおこなってくれる「保証人」などが該当します。
| ローンの種類 | 特徴 |
|---|---|
| 有担保型ローン |
担保が必要 借入限度額が高い 適用金利が低い |
| 無担保型ローン |
担保は不要 有担保型に比べて借入限度額が低い 有担保型に比べて適用金利が高い |
有担保ローンの方が好条件で借入できますが、複雑な手続きを踏んだうえで、厳しい審査に通過しなければなりません。
そのため、少額融資を希望する場合やなるべく早くお金を用意したい場合は、無担保型ローンを利用した方が良いでしょう。
近しいサービスにカードローンもある
カードローンと呼ばれるサービスもフリーローン同様、利用目的を問われず借入ができます。どちらを利用するか迷っている場合は、以下の違いを確認しましょう。
 |
カードローンとの違い |
- 扱う金融機関が違う
- 借入までにかかる時間が違う
- 借入できる回数が違う
扱う金融機関が違う
フリーローンは主に銀行が扱っているローンです。消費者金融や信販会社も取り扱っているケースがありますが、その数は銀行よりも少なくなります。一方、カードローンは銀行以外にも消費者金融や信販会社も扱っています。
| ローンの種類 | 銀行 | 消費者金融 | 信販会社 |
|---|---|---|---|
| フリーローン | ○ | ○※ | ○※ |
| カードローン | ○ | ○ | ○ |
借入までにかかる時間が違う
フリーローンとカードローンは借入ができるようになる時間が異なります。なぜなら、カードローンとフリーローンでは審査基準が異なるからです。
消費者金融が扱うカードローンの場合、最短融資時間を分単位で公表しているところもあるため、フリーローンと比較して素早い融資時間を実現できる可能性が高いでしょう。
融資時間は利用するローンによっても異なります。同じフリーローンやカードローンでも借入までにかかる時間は大きく変わるため、いつお金が必要なのかによって利用すべき申込先を選ぶ必要があるでしょう。
| ローン名 | 申込日からの融資時間目安 |
|---|---|
| 十六銀行フリーローン | 最短翌営業日 |
| りそな銀行フリーローン | 最短2週間 |
| 池田泉州銀行フリーローン | 最短2週間 |
| プロミス | 最短3分 |
| アイフル | 最短18分 |
| アコム | 最短20分 |
なお、上記はあくまで最短融資時間です。申込日時や審査状況によっては、さらに時間がかかる可能性があることは留意しておきましょう。
借入の仕組みが違う
フリーローンとカードローンは契約後に借入をできる回数が大きく異なります。
フリーローンは一度の契約で一回の借入ができるローンです。借入額は審査によって決められ、指定した銀行口座へ振込融資がおこなわれます。再度借入をしたい場合は、改めて審査を受け直さなければなりません。
対してカードローンは、契約時に決められた限度額の範囲内なら何度でも借入ができます。借入方法も豊富で、振込融資の他にATMから現金を借りることも可能です。
フリーローンが向いている人
フリーローンはカードローンと比べると契約までの時間がかかる傾向があったり、借入の利便性が低いなどの特徴があります。しかし、そのような特徴を持つからこそ、利用すべき人の傾向を判断することができます。
計画的に返済をしたい人
フリーローンは、一度の契約で一回の借入ができるローンであるため、返済計画を立てやすい特徴を持ちます。なぜなら、完済予定日や毎月の支払い額が契約時点で決められるからです。
追加借入をしない限り、最初に決めた計画が崩れることはありません。
お金が必要なタイミングに猶予がある人
一般的なフリーローンでは、借入ができるまでに1日以上の時間がかかります。申込時間や審査状況によってはさらに長引く可能性もあるでしょう。そのため、フリーローンの利用が向いている人は、お金が必要なタイミングに猶予があることが必須となります。
目安として2週間〜1カ月後に借入したいと考えている人が利用するべきローンです。
すでに銀行口座を持っている人
フリーローンは、利用する銀行の口座を持っていることを利用条件としているところがほとんどです。そのため、日常的に使用している銀行のフリーローンを使うべきでしょう。
ただし、銀行によってはフリーローンを扱っていないケースもあります。ご自身が使っている銀行にフリーローンがない場合は、他の借入方法を検討しなければなりません。
 |
フリーローンのない銀行例 |
- 三菱UFJ銀行
- みずほ銀行
カードローンが向いている人
カードローンは、フリーローンよりも借入の利便性が高い特徴を持ちます。下記のような状況にある人は、フリーローンを利用するよりもカードローンを選択した方が良いでしょう。
急ぎでお金が必要な人
カードローンは、最短即日で借入ができる可能性があります。その日のうちに借入したいと考えている場合は、カードローンを利用しましょう。
例えば、以下のカードローンであれば申込から18分以内で借入ができる可能性があります。
| 公式サイト | 融資時間 | 審査時間 | 金利 | 無利息期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
|
詳細は こちらへ |
最短3分 | 最短3分 | 4.5 ～ 17.8％ | 初回借入日から30日間 |
|
詳細は こちらへ |
最短15分※1 | 10秒簡易審査 | 3.0 ～ 18.0％ | 無し |
|
詳細は こちらへ |
最短18分 | 最短18分 | 3.0 ～ 18.0％ | 初回契約日の翌日から30日間 |
手続きを少なくして借入したい人
カードローンは、他のローンと比べて提出する書類が少ない特徴を持ちます。また、申込時の入力事項も回答がしやすいものであるため、手続きの手間を省きたい人に向いています。
 |
カードローン申込時に入力する情報例 |
- 個人情報（名前・生年月日・性別など）
- 家族構成
- 連絡先
- 住所
- 現年収
- 勤め先の情報
- 他社借入状況
- 借入希望額
提出書類
ローンへ申込する際は本当に申込者が存在しているのかを証明するため、「本人確認書類」の提出が必須です。以下の書類が該当することがほとんどであるため、申込前に用意しておきましょう。
 |
本人確認書類の例 |
- 運転免許証
- 健康保険証
- マイナンバーカード
- パスポート
また、50万円以上の借入を希望した場合や、金融機関から確認が必要だと判断されたときは、「収入証明書類」の提出も求められることがあります。こちらも申込前に用意しておいた方が、スムーズに契約手続きが完了するでしょう。
|
収入証明書類の例 |
- 直近2カ月の給与明細
- 最新の源泉徴収票
- 最新の確定申告書
何度か借入する可能性がある人
カードローンは契約時点で決められた限度額の範囲内であれば、何度でも借入できます。フリーローンの場合でも追加借入は可能ですが、その都度申込をして審査を受けなければなりません。
お金がいる状況がしばらく続く場合は、カードローンの利用を検討しましょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
カードローンは、限度額の範囲内であれば何度でも借入できます。ただし、無計画に借入をする習慣がついてしまうと、返済が進まない状況になる可能性があるため注意して利用しなければなりません。借入癖がつくと複数社のカードローンを利用する「多重債務」と呼ばれる状態になってしまうため、計画的な利用を心がけましょう。
ローンを利用する際の注意点
フリーローンに限らず借入を検討する場合は、以下の注意点を押さえましょう。
ローンの支払いに遅れないようにする
大前提として、ローンで借入した後は、毎月決まった金額を支払う必要があります。ローンの支払いに遅れてしまうと、信用情報機関と呼ばれる公的機関に「滞納した」という情報が登録され、今後の生活に悪影響を及ぼします。
信用情報とは、金融機関との取引履歴を指し、様々なローンやクレジットカードの契約を結ぶ際に金融機関から確認される記録です。
信用情報に問題が生じると、新しいローンやクレジットカードの契約ができなくなるため、支払い遅れに注意しなければなりません。
他にも支払いに遅れると以下のようなリスクが生じます。
|
滞納のリスク |
- ローンの追加借入ができなくなる
- 信用情報に「滞納した」情報が記録される
- ローンの強制解約を受ける
- ローンの一括請求を受ける
- 裁判所からの差し押さえを受ける
ローンの申込条件を満たしていても利用できるとは限らない
ローンは条件を満たしていれば、誰でも申込ができますが、すぐに借入できるわけではありません。申込後に実施される審査に通過する必要があります。
ローンを扱う金融機関は審査基準を公表していませんが、一般的に以下の項目を重視すると言われているため、押さえておきましょう。
|
審査で重視される項目 |
- 申込情報に間違いがない
- 安定した収入がある
- 信用情報に問題がない
- 他社借入が多すぎない
違法業者のローンを利用するのは厳禁
ローンを探していると「審査なし」「誰でも借入できる」といった謳う金融機関がありますが、そういったところは違法業者であるため、利用してはいけません。
なぜなら、ローン契約時の審査は国の法律で定められた義務であり、正規の金融機関は必ず実施するからです。
違法業者を利用すると以下のトラブルに巻き込まれる可能性が高くなります。
|
トラブルの例 |
- 法外な金利を設定される
- 無理な支払いスケジュールを組まされる
- 個人情報を悪用される
- 周囲の人を巻き込んだトラブルが起きる
政府広報オンラインでも違法業者の手口について注意喚起をしているため、気になる人は確認しましょう。
＞＞新たな手口のヤミ金融に注意！「＃個人間融資」「後払い（ツケ払い）現金化」「先払い買取現金化」
まとめ
フリーローンとは、利用目的を問われないローンのことで、主に銀行が扱っています。似たようなサービスにカードローンがありますが、それぞれ特徴が異なるため、借入を検討している場合は、違いを確認しておきましょう。
| 概要 | フリーローン | カードローン |
|---|---|---|
| 取り扱い金融機関 | 銀行、一部の信販会社 | 銀行、消費者金融、信販会社 |
| 融資時間 | 翌営業日～2週間程度 | 最短即日 |
| 借入の仕組み | 一度の契約で一回の借入 | 限度額の範囲内なら何度でも借入可能 |
ただし、どちらのローンを利用する場合であっても、金融機関が実施する審査に通過しなければなりません。
支払いに遅れないよう計画的な借入を心がける必要もあるでしょう。そういった点も踏まえてどちらのローンを利用するか吟味してください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
銀行が扱うフリーローンを利用する場合、「普通預金口座があること」を利用条件としているところがほとんどです。口座を持っていない場合は、同時に銀行口座を開設しなければなりません。消費者金融や信販会社が扱うカードローンの場合は、預金口座を開設する必要がないため、手続きを減らしたい場合は、カードローンを利用しましょう。カードローンであれば、身分証明証の提出だけで融資を受けられる可能性があります。