フリーローンの審査は甘い？ 審査に落ちる理由や対処法も紹介
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貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
- フリーローンの審査は決して甘くない
- 過去に滞納をした人や他社借入が多い人は審査に落ちる可能性がある
- 審査に落ちた場合は消費者金融カードローンを利用するのも手
審査が甘いフリーローンは存在しませんが、申込条件を満たしている・安定した収入を得ている・信用情報に問題がない状態であれば審査に通過する可能性は高くなります。
ただし、過去にクレジットカードやローンを滞納していたり、他社借入が多かったりする場合は審査に落ちる要因となります。
フリーローンの審査に不安がある、または既に審査に落ちている場合は、審査基準が異なるほかのローンを検討するのも一つの方法です。
この記事では、審査が甘いフリーローンがない理由や、審査に落ちる要因を詳しく解説します。
フリーローンの審査に落ちた場合の対処法も紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。
審査が甘いフリーローンはない！ その理由は？
フリーローンを取り扱っている金融機関は、申込者が十分な返済能力を有しているかを慎重にチェックするのが決まりです。
そのため、審査が甘いフリーローンはないと言えます。
借りる金額や金融機関の営業規模によって、審査の通りやすさが大きく変動することもありません。
審査結果によっては希望より低い金額での契約となったり、融資を断られたりする可能性もあると覚えておきましょう。
ここでは、なぜフリーローンの審査が甘くないのかを詳しく解説します。
理由1｜低金利な分貸倒れのリスクが大きい
特に銀行が取り扱っているフリーローンの場合、カードローンやクレジットカードのキャッシングと比べて金利が低めに設定されているのが一般的です。
金利が低い分、金融機関が得られる収益も少なくなるので、返済能力がない人に融資してしまうと貸倒れによる損失が増えやすくなります。
利用者が返済困難に陥るリスクも高まるため、申込者の収入や勤続年数、他社ローンなどの利用状況などは厳格にチェックされるのが一般的です。
ただし、金利が高いからといって誰でも借入できるわけではありません。
あくまでも、自分が審査に通過できそうかを判断するひとつの基準として理解しておきましょう。
理由2｜資金用途が自由なので借入用途による見積もりがしにくい
金融機関が提供しているローンには、自動車ローンや住宅ローン、ビジネスローンのように資金用途が限られているものも多くあります。
フリーローンはお金の使い道が基本的に自由な反面、金融機関側は借入の用途による見積もりができません。
申込者の返済能力のみに注目して審査をおこなうため、その分借入用途が限られているローンと比べて審査が厳しくなりやすいと言われています。
「自動車を購入したい」など借入の目的が明確に決まっている場合、目的別ローンも視野に入れてみましょう。
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目的別ローンの例 |
- 住宅ローン
- リフォームローン
- 自動車ローン
- 教育ローン
フリーローンの審査基準
金融機関は具体的な審査項目を公開していませんが、チェックされるポイントは基本的に同じです。
フリーローンで借入できるかどうかの目安を判断するためにも、以下で解説するポイントを押さえておきましょう。
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フリーローンの審査基準 |
- 申込条件を満たしているか
- 継続して安定した収入を得ているか
- 信用情報に問題はないか
申込条件を満たしているか
フリーローンをはじめとするローン商品には、借入できる人の条件が定められています。
条件を満たしていない場合、借入をしたくても申込自体ができません。
ほとんどの場合、「年齢」と「収入の安定性」の2点が申込条件として定められています。
そのほか、職業や金融機関との取引状況などの条件を満たしているかも確認しましょう。
銀行が取り扱っているフリーローンの場合、居住地・勤務地が限定されているケースや、口座開設が必須のケースもあります。
継続して安定した収入を得ているか
金融機関は、申込者が毎月滞りなく返済を続けられると判断した場合に融資をおこないます。
そのため、継続かつ安定した収入を得ているかどうかも審査で重視されるポイントのひとつです。
アルバイトやパートでも、安定した収入があると認められれば融資を受けられる可能性があります。
反対に、月によって収入額の差が大きい人や、単発・短期バイトしかしていない人は審査で不利になるかもしれません。
借入額によっては給与明細書や確定申告書など、収入証明書類の提出を求められる場合もあります。
書類の提出が遅れると審査が長引く要因になるので、あらかじめ必要な書類を用意しておきましょう。
信用情報に問題はないか
信用情報とは、ローン・クレジットカードなどの申込や契約、利用に関する情報のことです。
金融機関側が「申込者は信用してお金を貸して良い人物かどうか」を判断するためにチェックします。
信用情報は、株式会社シー・アイ・シー(CIC)、株式会社日本信用情報機構(JICC)、全国銀行個人信用センター(KSC)に一定期間登録される仕組みです。
審査時には情報の照会がおこなわれるので、虚偽の申告をしてもすぐにわかります。
自分の信用情報が気になる人は、インターネットまたは郵送で開示請求をしましょう。
【クレジットカードの履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | CIC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社シー・アイ・シー |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送） |
| HP | 公式サイト |
※オンライン開示は現在一時休止中です。
【消費者金融の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | JICC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社 日本信用情報機構 |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円(オンライン・郵送は1,300円 +300円で速達) |
| HP | 公式サイト |
【銀行の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | KSC(JBA) |
|---|---|
| 運営 | 一般社団法人 全国銀行協会 |
| 登録情報 | 銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長7年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円 |
| HP | 公式サイト |
フリーローンの審査に落ちる理由
審査が甘いフリーローンは存在しないものの、事前の対策によって審査に通過する可能性を高めることはできます。
以下では、審査で不利になりやすい人の特徴を紹介するので、借入できるか不安な人は参考にしてみてください。
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フリーローンの審査に落ちる理由 |
- 過去に滞納や債務整理の経験がある
- 同時に複数社へ申込をした
- 他社借入の件数や金額が多い
- 申込内容や提出書類に誤りがあった
- 在籍確認ができなかった
過去に滞納や債務整理の経験がある
滞納や債務整理をすると、信用情報に異動情報が最長5年間登録されます。
異動・異動情報異動情報が残っていると、「お金を貸してもまた返済できなくなるのではないか」と疑われ、審査結果に悪影響を及ぼしかねません。
例として、マネットが大手消費者金融の利用者513名におこなったアンケート調査でも、滞納経験がある164名のうち、93名が利用停止や解約の措置を取られたデータがあります。
滞納によって利用停止や解約になると、その件が信用情報に異動情報として登録されるため、審査に悪影響を及ぼすのです。
なお短期間の滞納でも、繰り返していると信用情報が悪化する原因となります。
現在クレジットカードや他社ローンを利用している場合は、計画的に返済を進めましょう。
同時に複数社へ申込をした
審査に通過できるか不安で、まとめて2～3社へ申込をしようと考えている人もいるのではないでしょうか。
しかし、同時に複数社へ申込をすると、経済状況に問題があるとみなされ審査に落ちる可能性があります。
複数社のフリーローンやカードローンに申込をして審査に通過できたとしても、借入先が増えることで返済の負担が大きくなりやすく、滞納のリスクも高まるので注意してください。
申込の情報は信用情報機関に6カ月間登録されるため、6カ月間のうちに複数社へ申込をすると、多重申込だとみなされる場合があります。
申込は1社のみに絞り、続けて他社へ申込したい場合は最低でも6カ月空けましょう。
実際に複数申込をして審査に落ちた体験談や、どうしても複数申込する場合の注意点について、以下の記事で解説しているので参考にしてみてください。
他社借入の件数や金額が多い
フリーローンの審査では、他社ローンでどのくらい借りているかも確認されます。
年収に対して他社借入の件数や金額が多すぎると、十分な返済能力がないと判断されるかもしれません。
すでに年収の3分の1ギリギリまで借金をしている場合、総量規制によって融資を断られる可能性が高まります。
総量規制銀行が提供しているフリーローンは総量規制の対象外ですが、過度な借入を防ぐために、同様の規制がおこなわれているのが一般的です。
新たに申込する前に少しでも既存の借入を減らし、今後利用する予定がないローンがあれば、完済後の解約も検討しましょう。
なお、消費者金融などに代表される「貸金業者」は、すべて総量規制を遵守したうえで審査をおこなっています。具体的には以下の記事が参考になります。
申込内容や提出書類に誤りがあった
フリーローンの申込では、年収や勤務先など審査に必要な情報を申告するほか、所定の必要書類も提出しなければいけません。
申込内容や提出した書類に誤りがあると、審査結果にマイナスの影響が出ることがあります。
引っ越しや転勤などで個人情報が変わった人は、入力を間違えていないか、書類の内容と相違がないかを慎重にチェックしましょう。
誤りがないのか確認するのはもちろん、意図的に情報を偽る行為もしてはいけません。
虚偽の申告は審査落ちの原因になるだけでなく、場合によっては詐欺罪に問われる場合もあります。
在籍確認ができなかった
在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認する手続きのことです。
金融機関側で在籍確認が取れないと、申込者が実際に働いて収入を得ているかが判断できないため、審査に落ちる可能性がある点に注意しましょう。
在籍確認は一般的に電話でおこなわれますが、提出書類による確認だけで済む場合もあります。
ただし、「原則電話での在籍確認なし」としている金融機関も、審査状況によっては電話での連絡をおこなうケースがあると覚えておきましょう。
手続きをスムーズに進めるために、勤務先の人に電話がかかってくる旨を伝える、勤務先の住所や電話番号に誤りがないかを確認するなどの対策をしておくことが大切です。
もし在籍確認の電話を同僚や上司が対応し、どういった電話なのかを尋ねられたときの想定問答は以下の記事で詳しく解説しています。
フリーローンの審査に落ちた場合の対処法
金融機関によって具体的な審査基準は異なるため、もし審査に落ちても他社であれば借入できる可能性があります。
なかには、年収や信用情報などの審査なしで利用できる方法も。次の借入先に迷っている人は参考にしてみてください。
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フリーローンの審査に落ちた場合の対処法 |
- 希望の条件に合った消費者金融カードローンを探す
- クレジットカードのキャッシング枠を利用する
- 質屋にブランド品などを預けてお金を借りる
- 勤務先によっては給料の前払いを請求できる
希望の条件に合った消費者金融カードローンを探す
金融機関が提供している代表的なローンとして、フリーローン以外にカードローンも挙げられます。
カードローンは、主に銀行や消費者金融が取り扱っている個人向けの融資サービスです。
フリーローンは基本的に借入回数が1回と限られているのに対し、カードローンは利用限度額の範囲内であれば何度でも借入できます。
なかでも消費者金融カードローンは、銀行と比べて金利が高めである一方、審査スピードの早さや使い勝手の良さなどメリットも多い借入先です。
借入の目的や希望に応じて、自分に合った消費者金融カードローンがないか探してみましょう。
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審査に落ちたときに検討したい消費者金融カードローン |
- アイフル｜ノンバンクならではの独自審査
- アコム｜アプリで書類提出や借入・返済の手続きが楽に
- プロミス｜最短3分で融資を受けられる
アイフル｜ノンバンクならではの独自審査
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初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
アプリが充実！バレずに使える！
2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！
アプリ評価★4.5以上獲得！
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| 金利 | 年3.0～18.0% |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万～800万円 |
| 利用条件 | 満20歳以上70歳未満で定期的な収入と返済能力があり、アイフルの基準を満たす人 |
| 返済期間・返済回数 | 最後の借入から最長14年6カ月・1～151回 |
ローンを提供する金融機関は、銀行か、銀行を保証会社としているケースも多めです。
一方、アイフルは銀行グループに属さず、独立して営業をおこなっているため、ほかの金融機関とは異なる独自の審査も取り入れていると言われています。
銀行フリーローンの審査に落ちた人は、アイフルを選択肢に入れてみましょう。
WEBから24時間いつでも申込でき、最短18分で融資を受けられます。
スマートフォンアプリから申込手続きや必要書類の提出もおこなえるので、スムーズに借入したい人にも適したカードローンです。
審査基準が柔軟！
より詳しくアイフルの商品概要を知りたい人は、以下の記事もぜひご一読ください。
アコム｜アプリで書類提出や借入・返済の手続きが楽に
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
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※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
■算出における前提条件
・返済サイクル：35日ごと
・ご返済日：返済期日当日にご返済
・お借入頻度：はじめてのお借入以降、追加借入なし
・契約変更：半年間の契約変更はなし
※アコムではじめての契約時に適用される金利30日間0円は考慮せず計算
| 金利 | 年3.0～18.0% |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万～800万円 |
| 利用条件 | 20歳以上70歳以下で安定した収入と返済能力があり、アコムの基準を満たす人 |
| 返済期間・返済回数 | 最後の借入から最長9年7カ月・1回～100回 |
借入を検討している人のなかには、申込や必要な書類の提出などの手続きが面倒に感じている人も多いのではないでしょうか。
アコムの公式スマホアプリ「myac」は、書類をカメラで撮ってそのまま提出できる、カードがなくてもコンビニATMで借入・返済できるなど、便利な機能が用意されています。
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スマホATMを使ってセブン銀行ATMで借入する流れ |
- アプリの「スマホATMで借りる・返す」からQRコード読み取り画面を表示
- ATM画面の「引出し・預入れ クレジット取引など」を選択
- ATM画面の「スマートフォン」を選択
- ATM画面に表示されるQRコードをアプリで読み取る
- アプリに表示される企業番号をATM画面に入力
- ATM画面の案内に従って操作
スマホだけでさまざまな手続きが完結するので、使い勝手の良さを重視する人は検討してみてください。
アコムの公式サイトでは、年齢と年収、他社借入額を入力するだけで借入可能か表示される「3秒診断」も利用できます。
あくまで目安ですが、審査に通過できるか不安な人は試してみましょう。
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なお、アコムの詳しい商品内容については、以下の記事でも詳しく解説しています。
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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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| 返済期間・返済回数 | 最終の借入から原則最長6年9カ月・1～80回 |
消費者金融の多くは最短即日融資に対応していますが、なかでもプロミスは業界トップクラスの水準です。
申込のタイミングや審査状況にもよりますが、最短3分で借入できます。
インターネット振込なら、依頼から最短10秒で指定の口座に振込されるため、急な出費にも対応しやすい点が魅力です。
プロミスアプリの利用や毎月の返済でVポイントがたまり、たまったポイントは最大1ポイント＝1円分として返済や買い物に利用できます。
現金だけでなくVポイントも返済に充てることで、返済の負担を軽減しながら効率良く完済を目指すことが可能です。
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プロミスの具体的な商品内容が気になる人は、以下の記事もぜひご一読ください。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
クレジットカードには、買い物で使えるショッピング枠のほか、現金の借入に利用できるショッピング枠もあります。
あらかじめショッピング枠が付帯されているクレジットカードを持っていれば、審査なしですぐに借入が可能です。
クレジットカードごとに異なりますが、利用限度額は数十万程度とフリーローンより低めに設定されています。
ただし、途中で増額できる可能性もあるので、すぐに高額の借入をする予定がない人にとっては大きなデメリットとは言えないでしょう。
クレジットカードを持っていない場合や、手持ちのカードにキャッシング機能がない場合は、新たに審査を受ける必要があります。
クレジットカードの審査でも申込者の返済能力は厳しくチェックされるので、すでに他社借入がある場合は滞納しないなど、審査に通過しやすくする対策を心掛けてください。
クレジットカードの審査基準については、以下の記事で詳しく解説しています。
質屋にブランド品などを預けてお金を借りる
ブランド品など金銭的な価値が高いものを持っている場合、質屋を利用するのもひとつの方法です。
年収や信用情報などの審査なしで利用でき、基本的にその場で現金を受け取れます。
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質屋で融資を受ける流れ |
- 本人確認書類と預けたい物品を用意して来店
- その場で査定を受ける
- 物品の詳細や返済期限が記載された質札を現金を受け取る
- 期日までに返済する
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質屋に預けられる物品の例 |
- 宝石類
- ブランド品（鞄・財布など）
- 金・プラチナ
- 記念金貨
- 家電製品
- 楽器
返済期日を過ぎると預けた物品は質流れとなり、所有権が質屋に移るため、利用するかどうかは慎重に判断しましょう。
物品の状態によっては希望よりも少ない金額での査定になったり、融資自体を受けられない可能性もあります。
勤務先によっては給料の前払いを請求できる
勤務先で働いた分の給料は、基本的に所定の給料日にしか受け取れません。
しかし、給料の前払い制度を利用すれば、すでに働いた期間の給料を本来の給料日よりも前に受け取れる可能性があります。
給料の前払いは労働基準法第25条で定められている労働者の権利なので、必要だと認められた場合は請求も可能だと覚えておきましょう。
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給料の前払いを請求できるケース |
- 出産
- 疾病
- 災害
- 結婚
- 死亡
- やむを得ない事由で1週間以上にわたって帰郷する場合
ただし、レジャーや買い物など、借入の目的によっては利用できない可能性もあります。
また、前払いで支払われた分は、本来の給料日にもらえる給料から差し引かれる仕組みです。受け取り方によっては手数料が発生する場合もあるので、前もって勤務先の規定を確認しましょう。
なお、給料の前払いとは異なる「従業員貸付制度」を福利厚生として導入している企業もあります。こちらは会社からお金を借りる手段なので、必要に応じて使い分けましょう。
フリーローンを利用する際の注意点
フリーローンでの借入を検討しているのであれば、審査以外のポイントにも注目してみましょう。
自分に合った方法で無理なく利用するためにも、以下で解説するポイントをしっかり押さえておくことが大切です。
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フリーローンを利用する際の注意点 |
- 事業資金としての借入は基本的にできない
- 必要以上に借入すると返済が間に合わなくなる可能性も
- 数万円程度の少額のみ借りたい人は不向き
事業資金としての借入は基本的にできない
フリーローンの資金用途は基本的に自由ですが、一部例外もあります。
そのひとつが事業性資金です。ほとんどのフリーローンは、事業のための借入に利用できません。
事業資金を調達したい場合、ビジネスローンが適しています。
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ビジネスローンのメリット |
- 年収の3分の1を超えて借入できる可能性がある
- ほかのローンよりも比較的融資スピードが速め
- 無担保・無保証人で利用可能
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ビジネスローンでお金を借りる流れ |
- 必要書類を準備する
- 店舗窓口やWEBで申込手続きをおこなう
- 審査結果の連絡を受ける
- 契約手続きをおこなう
- 希望の方法で借入する
なかには起業した直後だと申込できないケースもあるので、金融機関の公式サイトを必ずチェックしたうえで利用を検討しましょう。
必要以上に借入すると返済が間に合わなくなる可能性も
フリーローンは700万～1,000万円前後と、まとまった額の借入にも対応しています。
しかし、高額で契約できたからといって無計画に借入してしまうと、想定より返済額が増えてしまう可能性もあるので注意しましょう。
返済が遅れると、遅延損害金が発生する、信用情報に異動情報が登録されて今後の審査に通りにくくなるなど、さまざまなデメリットがあります。
どれだけ借入を急いでいる場合も事前に返済計画を立て、必要以上の借入はしないことが重要です。
金融機関の公式サイトにある返済シミュレーションを活用すれば、毎月の返済額や返済期間などの目安も確認できます。
「毎月どのくらい返済が必要か」「完済までどのくらいの期間がかかるか」をしっかりと把握し、無理なく返済できる分だけ借入してください。
数万円程度の少額のみ借りたい人は不向き
銀行が取り扱っているフリーローンの場合、利用限度額は10万円からに設定されているケースがほとんどです。
「10万円で契約できるだけの返済能力を有している」と金融機関から認められる必要があるため、少額のみを借りたい人には適さないかもしれません。
また、予定よりも高い金額で契約したことで、つい借りすぎてしまうケースも。
数万円程度の借入を予定している人は、消費者金融カードローンやクレジットカードのキャシングも選択肢に入れてみましょう。
なかには、スマホで少額融資を受けられたり、買い物の際に後払いを選択できたりするアプリもあります。
アプリの種類や商品概要については、以下の記事で42種類紹介しております。ぜひご一読ください。
よくある質問
まとめ
フリーローンの審査は決して甘くありません。審査では、申込者が利用条件を満たしているかどうかや、継続かつ安定した収入を得ているかなどが慎重にチェックされるためです。
過去に滞納や債務整理の経験がある人や、同時に複数社へ申込をした人は審査で不利になりやすいと言われています。
金融機関側で在籍確認が取れなかった場合も審査落ちの原因になりかねないので、手続きをスムーズに進めるための準備が必要です。
フリーローンの審査に落ちた場合、カードローンやクレジットカードのキャッシングでお金を借りる方法もあります。
いずれの方法を利用する場合も、必要以上に借入をすると滞納のリスクが高まるため、事前に利用計画を立てたうえで申込をしましょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
カードローンやクレジットカードの滞納経験がある人から詳しいお話を伺ったところ、滞納の主な原因は「口座引落の残高が足りなかった」などの不注意であると分かりました。返済管理がずさんだと、残高が足りていると勘違いして放置したり、金融機関から届く督促の書類を見ていなかったりして、滞納期間が長引く大きな要因となります。