カードローンの審査は厳しい？落ちる理由や対処法を解説
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この記事はこんな人向け |
- カードローンを利用したいけど審査が不安…
- カードローンの審査は甘いって聞いたことがあるけど、本当のことを知りたい！
- 審査に落ちてしまうときって、何が理由なんだろう？
カードローンの審査は法律で義務付けられている手続きのため、決して基準が甘いものではありません。
ただし、カードローンを提供する金融機関の中には、成約率が比較的高いものも存在します。
この記事では、カードローンの審査基準や審査に落ちる理由について解説します。
また、審査に落ちた場合の対処法も紹介するので、カードローンの審査が不安な人は参考にしてください。
| 公式サイト | 審査時間 | 必要書類 | 土日の審査対応 | |
|---|---|---|---|---|
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最短3分 | 身分証明書 |  |
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最短18分 | 身分証明書 | |
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最短20分※1 | 身分証明書※2 | |
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お申込後最短15秒※ | 身分証明書 | |
プロミス ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
| 公式サイト | 金利 | 審査時間 | 必要書類 | |
|---|---|---|---|---|
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年1.45 ～ 13.65％ | 最短翌営業日 | 公式サイト参照 |
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年2.0 ～ 14.0％ | 数日 | 身分証明書 収入証明書 |
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年1.5 ～ 14.5％ | 最短当日※ | 身分証明書 収入証明書 |
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年1.4 ～ 14.6％ | 最短即日 | 身分証明書 収入証明書 |
カードローンの審査は「返済できる人」か調査する義務があるので甘くない
カードローンの審査は、毎月返済できるかどうかを調査するために義務付けられたものであるため、甘いと言えるものはありません。
消費者金融が対象ですが、銀行も銀行法に基づき、それぞれの基準で厳正に審査をおこなっています。
消費者金融は「貸金業法」で審査が義務付けられている
消費者金融は、2010年に施行された貸金業法によって審査が義務付けられています。
返済能力の調査これには、金融機関が申込者の返済能力に見合わない過剰な融資をしていることで、複数の金融機関から借入をしている多重債務者が増加していた経緯があります。
多重債務カードローンの審査で特に重要なのが、総量規制という制度です。
総量規制消費者金融は総量規制に抵触しないよう、審査の際に申込者の他社借入状況を調べたり、源泉領収票などの年収がわかる書類の提出を求めたりしています。
銀行も貸金業法と同等の基準で審査をおこなっている
銀行は貸金業法の適用対象ではないものの、実際には年収の2分の1または3分の1に制限している場合が多く、消費者金融と同等の基準で審査をおこなっています。
画像引用:金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」
これは、銀行法で顧客の保護や顧客の利益の保護が義務付けられているためです。
消費者を保護する観点から考えれば、審査で申込者の返済能力を適正に判断し、過剰な融資を制限するのは必須だと言えます。
大手消費者金融カードローンの審査は10人中2～4人は通過できている
大手消費者金融の2024年6月時点での成約率は以下の表の通りで、審査に通過できるのは10人中2〜4人だとわかります。
| 金融機関名 | 成約率 |
|---|---|
| プロミス | 36.20％ |
| アイフル | 37.00％ |
| アコム | 41.70％ |
| レイク | 20.58％ |
この4社の中では成約率41.7％のアコムが、高い数値で推移している状況です。
次いで37.0％のアイフル、36.2％のプロミスの成約率が高く、主に20代・30代の利用者が多くなっています。
一方レイクの成約率は20.58％とやや低くなっていますが、41歳以上で収入が安定している人の審査通過率が高い傾向にあります。
プロミス│39歳までの利用者が多く年収も200～399万円台が多い
プロミスの利用者は29歳までが29.0％、30〜39歳が24.3％と、若年層から働き盛りの層まで幅広い年齢層の人に利用されているとわかります。
また、申込者の年収割合は200〜299万円が23.7％、300〜399万円が27.2％となっており、新社会人の一般的な年収でも申込可能なカードローンです。
※2024年3月時点
参考：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社「2024年3月期決算資料」
ユーザー評価
プロミスは主婦やアルバイトであっても年収があれば借入出来るので、他のキャッシングに落ちてしまった時には検討してみるのも良いと思います。またお金がとにかくすぐに借りたい必要があるときもお勧めです。
| 利用したカードローン | プロミス | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年17.8% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入スピード、会社の知名度・信頼性 | ||
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短3分 |
| 融資時間 | 最短3分 |
| 申込条件 | ・18歳〜74歳 ・本人に安定した収入がある ※パート・アルバイトなど安定した収入があれば主婦（主夫）や学生（高校生・定時制高校生・高等専門学校生を除く）でも可 ※収入が年金のみは不可 |
| 申込方法 | ・WEB ・スマホアプリ ・自動契約機 ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 金利 | 4.5〜17.8％ |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間 |
無利息期間は初回借入日翌日から！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
ほかの大手消費者金融の無利息期間が契約日の翌日から30日間で設定されていることが多いなか、プロミスは初回借入日の翌日から利用できます。
契約日から借入日まで日数が空いていても無利息期間が十分に活用できるので、無利息期間を重視する人に向いています。
アイフル│利用者は20代および女性の割合が高い
アイフルは利用者のうち、20代が44.9%と最も多くなっています。
※2024年12月時点
また、利用者のうち約30％が女性で、女性オペレーターが対応する専用ダイヤルや利用限度額が最大10万円の女性向けカードローン「SuLαLi」など、女性向けのサービスも充実しています。
参考：アイフル株式会社「こんなお客様にご利用いただいています」
ユーザー評価
女性専用のフリーコールがあることと、CMで女性向けという印象が強かったことからアイフルを選びました。
| 利用したカードローン | アイフル | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 5万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 3時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短18分 |
| 融資時間 | 最短18分 |
| 申込条件 | ・満20歳以上69歳まで ・定期的な収入がある |
| 申込方法 | ・WEB ・スマホアプリ ・自動契約機 ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 金利 | 3.0〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
アプリのアイコンが着せ替えできる！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アイフルのスマホアプリのアイコンは、6種類のなかから着せ替え可能です。
一見消費者金融のアプリとはわからないデザインに変更できるので、人目を気にすることなく利用できます。
アコム│29歳までの利用者が多く全体の成約率も高い
2024年9月時点のアコムの利用者は、29歳までの利用者が44.0％を占めており、若い層に特に多く利用されているとわかります。
また、2024年6月時点での成約率は41.7％で、これは大手消費者金融では最も高い成約率です。
年収や勤続年数の面でほかの世代ほど有利ではない、若年層でも申込可能なカードローンと言えます。
ユーザー評価
最も優れたポイントは即日融資を受けることができることです。 私はアコムの申込フォームに必要事項を入力したのちに自動契約機のむじんくんに足を運びました。 申込から借入まで、おおよそ2時間程度です。とてもスピーディに借入できました。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性、その他 | ||
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短20分 |
| 融資時間 | 最短20分 |
| 申込条件 | ・20歳以上で安定した収入と返済能力を有する ・アコムの基準を満たす |
| 申込方法 | ・WEB ・自動契約機 ・電話 ・郵送 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 金利 | 3.0〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
申込前に「3秒診断」が利用できる！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アコムの「3秒診断」なら、年齢・年収・カードローン他社借入状況の3つを入力するだけで、借入できる可能性を3秒で診断できます。
あくまでも簡易診断のため本審査の通過を保証するものではありませんが、「まずは借りられる可能性があるか知りたい」という人に適したサービスです。
レイク│41歳以降の利用者が多く独身男性の割合も高い
レイクの利用者は31〜40歳が23.0%、41～50歳が24.2%、51～60歳が22.1%と、比較的年収が安定していたり、役職に就いている可能性が高い年齢層が多いのが特徴です。
なかでも独身男性の利用者が43.3%、既婚男性の利用者が33.3%と、男性が全体の7割を占めています。
男性のほうが平均年収が高いことを考えると、審査では収入の安定性がより重視されている可能性があります。
ユーザー評価
180日間5万円までなら無利息は他にないサービスだから。そういった面でここにしようと思い、利用しました。
| 利用したカードローン | レイク |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 1万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 配偶者 |
| 重視した点 | 借入金利 | ||
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短15秒（仮審査） |
| 融資時間 | 最短25分 |
| 申込条件 | ・満20歳以上70歳以下 ・安定した収入がある ※パート・アルバイトも可 |
| 申込方法 | ・Web完結（郵送なし） ・Web完結（郵送あり） ・自動契約 ・電話（契約はWebまたは自動契約機） |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし ※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。 |
| 金利 | ・利用限度額200万円以下：12.0〜18.0％ ・利用限度額200万円超：4.5〜15.0％ |
| 無利息期間 | ・365日間無利息 ※初めてのご契約 ※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方 ・60日間無利息 ※初めてのご契約 ※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方 |
無利息期間が長い！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
レイクをはじめて契約する場合、借入限度額によって無利息期間が選択できます。
特に、50万円以上の場合、365日間無利息となります。ただし、返済に遅れるなどの不備があった場合は、通常の金利が適用になるため、くれぐれも返済に遅れないように注意しましょう。
銀行カードローンの審査は消費者金融より厳しめだが上限金利が年15.0%前後と低め
消費者金融のカードローンと比較して、銀行カードローンの審査は厳しくなる傾向があります。
銀行カードローンのほうが上限金利が低く、返済されなかった際に収益に与える影響が大きいため、審査に慎重になる傾向があるからです。
したがって、審査に時間がかかっても問題がなく、中長期にわたって借入したい人は銀行カードローンを検討してみましょう。
りそなプレミアムカードローン│上限金利は年13.5%で利用残高に応じてポイントが貯まる
りそな銀行プレミアムカードローンの金利は通常年1.99～13.5%ですが、住宅ローン利用中かつ同一口座でカードローンを申込した場合、年0.5%の金利優遇が受けられます。
また、登録口座の月中の平均残高が10万円以上なら、取引状況に応じてりそなクラブポイントが貯まります。
りそなクラブとは、貯めたポイントをパートナー企業のポイントに交換したり、ATM手数料や振込手数料無料などの優遇が受けられるサービスです。
給与・年金受け取りやデビットカード・クレジットカード利用などの取引でもポイントが貯まり、りそなグループアプリから簡単にポイント交換ができます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 原則1週間以内 |
| 融資時間 | 原則1週間以内 |
| 申込条件 | ・日本国内に居住 ・申込時の年齢が満20歳以上満66歳未満 ・継続安定した収入がある ・所定の保証会社の保証が受けられる |
| 申込方法 | ・アプリ ・WEB ・来店 |
| 電話での在籍確認の有無 | あり |
| 金利 | 1.99 ～ 13.5% |
| 無利息期間 | なし |
普通預金口座がなくても申込できる！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
りそなプレミアムカードローンは、りそな銀行の普通預金口座がなくても申込可能です。
手続きのため店舗に来店する必要はなく、WEB完結で申込できます。
なお、口座がある場合はアプリでよりスムーズに申込できます。
みずほ銀行カードローン│上限金利は年14.0%でみずほダイレクトから借入できる
みずほ銀行カードローンは金利が年2.0〜年14.0％で、住宅ローンを利用中の人なら年1.5〜年13.5％まで金利が優遇されます。
登録口座をインターネットバンキング「みずほダイレクト」に追加登録しておけば24時間いつでも簡単に普通預金口座へ借入でき、手数料もかかりません。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短翌日 |
| 申込条件 | ・契約時の年齢が満20歳以上66歳未満 ・安定かつ継続した収入が見込める ・保証会社の保証が受けられる ・外国人の場合は永住許可を受けている |
| 申込方法 | ・WEB ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | あり |
| 金利 | 2.0〜14.0％ |
| 無利息期間 | なし |
イーネットATMが月3回まで無料！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行ATMで手数料無料で借入・返済が可能です。
また、みずほマイレージクラブに入会していて月末時点でカードローンの残高がある場合、ファミリーマートなどに設置されているイーネットATMが月3回まで手数料無料で利用できます。
三井住友銀行カードローン│上限金利は年14.5%でキャッシュカードでの借入が可能
三井住友銀行カードローンは金利が年1.5～年14.5％で、住宅ローン利用中なら年1.5～年8.0%で利用できます。
また、三井住友銀行の普通預金口座があり、かつキャッシュカードを発行していれば、ローンカードと兼用が可能です。
申込の際に「お持ちのキャッシュカードを使用」を選択すれば新たなカードは発行されず、キャッシュカードでATMから借入できます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短翌日 |
| 申込条件 | ・申込時満20歳以上満69歳以下 ・原則安定した収入がある ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証が受けられる |
| 申込方法 | ・WEB ・ローン契約機 ・電話 ・来店 |
| 電話での在籍確認の有無 | あり |
| 金利 | 1.5～14.5％ |
| 無利息期間 | なし |
毎月の返済日が選べる！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
三井住友銀行カードローンは、毎月5日・15日・25日・月末から、都合に合わせて返済日を設定できます。
また、返済日にかかわらず任意の金額を返済する随時返済や、全額を一括返済する一括返済も可能です。
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」│上限金利は年14.6%で口座がなくても申込可能
三菱ＵＦＪカードローン「バンクイック」の金利は年1.4〜年14.6%と、この記事で紹介した銀行カードローンのなかで下限金利が最も低くなっています。
三菱ＵＦＪ銀行の普通預金口座がなくても申込でき、新たに口座を開設する必要はありません。
カードレスでの取引も可能ですが、ローンカードを発行する場合は郵送はもちろん、三菱ＵＦＪ銀行の店舗内にあるテレビ電話でも発行が可能です。
また、三菱ＵＦＪ銀行のATMだけでなく、提携ATMのセブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMも手数料無料で借入・返済できます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短即日 |
| 融資時間 | 最短翌日 |
| 申込条件 | ・満20歳以上65歳未満 ・国内に居住する個人 ・アコム株式会社の保証が受けられる ・原則安定した収入がある ・外国人の場合は永住許可を受けている |
| 申込方法 | ・WEB ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | あり |
| 金利 | 1.4〜年14.6% |
| 無利息期間 | なし |
ATM手数料がかからない！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は、三菱ＵＦＪ銀行のATMはもちろん、全国のセブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMから借入・返済できます。
いずれのATMを利用しても手数料がかからないのも大きな強みです。
カードローンの審査で見られるポイント
金融機関は、申込フォームに入力される情報からカードローンの審査に必要な情報を確認しています。
ここでは、申込時に入力する情報と確認されているポイントを解説します。
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申込時に入力する項目 |
- 個人情報
- 家族・住居情報
- 勤務先情報
- その他(借入状況や契約希望額など)
1.個人情報
金融機関ごとに内容がやや異なるものの、申込フォームに入力する主な個人情報は以下の通りです。
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入力する個人情報の例 |
- 氏名
- 生年月日
- 性別
- 婚姻の有無
- メールアドレス
- 電話番号(携帯または固定)
- 運転免許証の有無
- 保険証の種類
金融機関は審査時にこれらの情報を確認することで本人確認をしたり、年齢が申込時条件に合致しているかを確認したりしています。
2.家族・住居情報
申込フォームには、以下のような家族や住まいの状況に関する情報も入力します。
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入力する家族・住居情報の例 |
- 住所および住所の種類(賃貸・自己所有など)
- 家賃や住宅ローン負担の有無
- 世帯主かどうか、世帯主との居住状況
- 配偶者、扶養家族の有無
- 居住年月
これは、主に返済能力を確認する目的で入力を求めています。
同じ年収の人でも、家族や住居の状況によって月々に返済に充てられる金額に差が出るためです。
3.勤務先情報
勤務先情報は申込条件に合致しているか、返済能力があるかを判断する重要な情報です。
申込フォームでは以下のような項目の入力が求められます。
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入力する勤務先情報の例 |
- 雇用形態
- 会社名
- 勤務先住所
- 勤務先電話番号
- 勤続年数
- 職種
- 年収、月収
- 給料日
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
勤務先の電話番号を入力する際、可能であれば直通の電話番号を入力しましょう。
在籍確認の電話があった際に、ほかの人が電話に出る可能性が低くなります。
また、勤務先住所や勤続年数は入力ミスが多い項目なので、一度見直ししてから送信ボタンを押してください。
4.その他(借入状況や契約希望額など)
その他の項目には、以下のような情報の入力が求められます。
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申込フォームに入力するその他情報の例 |
- 雇用形態
- 会社名
- 勤務先住所
- 勤務先電話番号
- 勤続年数
- 職種
- 年収、月収
- 給料日
特に他社借入状況と契約希望額は、カードローンの利用限度額を決定する際に重要な項目です。
総量規制に抵触しないか、返済能力を超える借入額になっていないかを判断しています。
カードローンの審査に落ちる9つの理由
カードローンの審査基準は金融機関により異なりますが、審査に通過しない理由はおおむね共通しています。
自分が審査落ちの条件に該当していないか、審査落ちにつながる行動を取っていないかを確認し、万全の準備をして審査に臨みましょう。
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審査に落ちる理由 |
- 毎月の収入に大きなバラつきがある
- 借入希望額と年収が釣り合っていない
- 他社での借入額が年収の3分の1に近い
- 過去にローンやクレジットカードを滞納している
- 強制解約や債務整理など大きなトラブルを起こした
- 30歳以上で一度もローンやクレジットカードを使ったことがない
- 勤務先の在籍確認ができなかった
- 申告内容に入力ミスや嘘があった
1.毎月の収入に大きなバラつきがある
たとえば毎月の収入が10万円、30万円、5万円と大きく変動している場合、審査に落ちる可能性が高まります。
カードローンの返済では毎月一定額を支払う必要があるため、収入の安定性が重視されているからです。
実際に、いずれのカードローンの申込条件にも「安定した収入がある」といった文言が含まれています。
出典: アコム株式会社「申し込みの年齢制限はありますか？」20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
カードローンは、アルバイト・パート・契約社員でも申込可能です。
毎月数万円でも一定程度の収入があれば「安定した収入がある」と見なされます。
2.借入希望額と年収が釣り合っていない
カードローンの利用限度額は、主に申込者の年収から決定されています。
年収に釣り合わない過剰な融資をすれば、貸したお金が返済されないリスクが高まるからです。
総量規制に抵触するため申込者の年収の3分の1を超える借入はできないのはもちろんですが、借入希望額が総量規制の上限ギリギリの場合も、審査に落ちる、または時間がかかる可能性が高まります。
借入金額が大きくなるほど申込者の返済能力も求められるため、金融機関がより慎重に審査をおこなうことになるからです。
3.他社での借入額が年収の3分の1に近い
現状他社での借入額が年収の3分の1に近づいている場合も、返済が滞るリスクがあると捉えられて審査に落ちる可能性が高まります。
貸金業者は信用情報を照会することで申込者の他社借入状況を正確に把握し、借入希望額を融資できるか判断しています。
信用情報これは、貸金業法で定められる「総量規制」を守るためにおこなわれるため、他社借入額が年収の3分の1に近いと慎重な審査がおこなわれます。
4.過去にローンやクレジットカードを滞納している
ローンの返済やクレジットカードの支払いを滞納していると「また滞納するのではないか」と疑念を持たれ、審査で不利になります。
約定返済日から61日以上返済が遅れた場合、信用情報に異動情報として登録されるためです。
異動・異動情報長期滞納は5年程度は登録された状態になっているため、しばらくは新たなローンやクレジットの契約に影響を与えます。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
スマートフォンの利用料や家賃を滞納した場合も、信用情報に登録されます。
日頃から収入の範囲内で生活することを心がけ、リマインダーを設定するなど、支払日・引落し日を忘れない工夫もおこないましょう。
5.強制解約や債務整理など大きなトラブルを起こした
カードローン・クレジットカードの強制解約や債務整理などを経験した場合、異動情報が登録されている期間に審査に通過するのは困難になります。
債務整理とは借金の返済額を減額したり、返済を免除することで問題解決を図る法的な手続きのことで、任意整理・個人再生・自己破産の3つに分類されます。
| 債務整理の種類 | 内容 |
|---|---|
| 任意整理 | 債権者と交渉することで、借金の返済・免除など、無理のない返済計画を立てる手続き |
| 個人再生 | 自宅などの財産は保有したまま、借金が減額となる手続き |
| 自己破産 | これ以上借金の返済ができないことを裁判所に申し立てることで、すべての借金の返済が免除となる手続き |
6.30歳以上で一度もローンやクレジットカードを使ったことがない
ローンやクレジットカードを一度も利用したことがないと、信用情報には何も登録されていない「スーパーホワイト」という状態になります。
信用情報に問題のない良好な状態のはずですが、30歳以上でスーパーホワイトの状態だと、過去に債務整理などの重大なトラブルがあったのではないかと疑われる要因になります。
債務整理をするとローンやクレジットの契約がほとんど不可能になるため、異動情報の登録が解消された際、まったく情報が登録されていないスーパーホワイトと同様の状態になるからです。
ちなみに、まだ20代の場合はローンやクレジットの契約を経験していない人も一定数いるため、あまり問題視されません。
7.短期間で複数のカードローンに申込した
短期間に続けてカードローンに申込していると、複数契約しなければ生活が立ち行かないほどお金に困っていると捉えられ、返済能力がないと判断される可能性があります。
返済能力を超える融資をして貸したお金が返済されなければ、金融機関の経営に悪影響を与えるからです。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
カードローンの申込履歴も、半年程度は信用情報に登録された状態になります。
複数のカードローンを契約したい場合は、できれば半年以上は期間を空けてください。
8.勤務先の在籍確認ができなかった
カードローンの審査で勤務先への在籍確認が必要になった場合、在籍確認が完了しなければ審査に通過できません。
在籍確認特に派遣社員の場合、派遣元の社員が派遣社員全員を把握しているわけではないので、「そのような人は在籍していません」などと答えれば、そのまま審査落ちになります。
ほかにも、勤務先に営業職員が多く電話に出られる人が少ない場合、なかなか電話がつながらないことで在籍確認ができない場合もあります。
元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男
派遣社員の場合、派遣元で定められた手続きに則って在籍確認をおこないます
事前に書類発行をして書類で在籍確認を実施したり、在籍確認があることをあらかじめ申請フォームなどで申出をし、派遣元の担当者が対応できるよう依頼したりするケースがあります。
9.申告内容に入力ミスや嘘があった
申込フォームの内容に入力ミスがあると、事実が確認できないために審査に通過しない可能性があります。
また、審査を有利に進めるために、雇用形態や他社借入金額など、事実と異なる内容を申告してはいけません。
虚偽の申告をしていると明らかになれば信頼を損ね、その時点で審査に通過できなくなります。
また、一度虚偽申告をすると、その金融機関には今後申込できなくなる可能性があります。
金融機関は申込者のデータを保有しており、審査に通らなかった事実も記載されているためです。
カードローンの審査に通過するためのコツ6選
カードローンの審査基準は金融機関により異なるものの、以下の6つのコツを押さえることで審査通過の確率を高められます。
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カードローンの審査に通過するためのコツ6選 |
- 毎月一定の収入がある状態を維持する
- 入希望額と他社借入額を年収の3分の1以内にする
- 前に信用情報を取り寄せて状況を調べる
- 一度申込したら審査結果が出るまで他社に申込しない
- 在籍確認に不安があればオペレーターに相談する
- 申告内容に誤りがないか確認してから申込する
1.毎月一定の収入がある状態を維持する
毎月の収入金額を一定に保つことで、毎月順調に返済していけるだろうと判断され、審査に通りやすくなります。
正社員のように固定給が支給される雇用形態でなくても、毎月の勤務日数や勤務時間をできるかぎり一定に保つことで収入が安定しやすくなります。
なお、働き始めたばかりの人は、最低でも3カ月以上、できれば6カ月以上経過してから申込してください。
収入証明書類として、審査で直近2カ月分の給与明細の提出が求められる場合があるからです。
元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男
収入証明書類は、借入希望金額や審査の状況に応じて提出が求められる書類です
借入希望額が50万円を超える場合、もしくは借入希望額と他社借入金額の合計額が100万円を超える場合には必ず提出するほか、金融機関の判断で提出が求められる場合もあります。
給与明細以外にも、源泉徴収票や確定申告書が利用可能です。
2.借入希望額と他社借入額を年収の3分の1以内にする
借入希望額と他社借入希望額の合計が年収の3分の1を超えている場合、貸金業法の総量規制に抵触するため、審査に通過できません。
したがって、すでに他社で借入している人は、申込前に現在の借入残高を正確に把握しておくのが大切です。
借入残高は利用しているローンなどのマイページで確認できますが、わからない場合はコールセンターに問い合わせて確認してみましょう。
3.事前に信用情報を取り寄せて状況を調べる
申込前に信用情報機関に開示請求をし、自分の信用情報の状況を調べておくのも有効です。
請求方法により500〜1,000円程度の手数料がかかるものの、各信用情報機関の公式サイトからおこなえ、スマホでも閲覧できます。
情報を開示した際に特に確認したいのが、「返済状況」の項目です。
「異動」と表示されていた場合、信用情報に異動情報が登録されているため、登録されている期間中は審査通過が困難になります。
以下に信用情報機関の連絡先を掲載しておりますので、該当する機関に問い合わせてみてください。
【クレジットカードの履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | CIC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社シー・アイ・シー |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送は1,000円) |
| HP | 公式サイト |
【消費者金融の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | JICC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社 日本信用情報機構 |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送は1,000円) |
| HP | 公式サイト |
【銀行の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | KSC(JBA) |
|---|---|
| 運営 | 一般社団法人 全国銀行協会 |
| 登録情報 | 銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長10年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円 |
| HP | 公式サイト |
4.一度申込したら審査結果が出るまで他社に申込しない
複数のカードローンの申込が必要でも、1社に申込したあとは審査結果が出るまで他社への申込は避けてください。
前述の通り、短期間に続けてカードローンに申込していると、複数契約しなければ生活が立ち行かないほどお金に困っていると捉えられ、返済能力がないと判断されるからです。
また、審査に通過しなかった場合、状況に変化がないなかで別のカードローンに申込しても審査落ちになる可能性が高いと言えます。
5.在籍確認に不安があればオペレーターに相談する
勤務先に在籍確認の電話がくるのが不安な人は、申込後にコールセンターに連絡し、在籍確認についてオペレーターに相談するのも一つの方法です。
申込後30分以内を目安に速やかに連絡すれば、書類による在籍確認に切り替えてもらえる可能性があります。
書類での在籍確認に利用できる主な書類は以下の通りです。
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在籍確認に利用できる主な書類 |
- 勤務先が発行する在籍証明書
- 源泉徴収票
- 給与明細書（直近2カ月分）
- 勤務先が記載されている健康保険証
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
書類での在籍確認以外にも、同僚に知られずに在籍確認を済ませる方法はあります。
たとえば、申込時に勤務先の電話番号として自分の直通の電話番号を入力しておけば、同僚が在籍確認の電話に出てしまう可能性は低くなります。
ほかにも、自分が電話に出やすい曜日や時間帯に電話をかけてもらうのも方法の一つです。
6.申告内容に誤りがないか確認してから申込する
申込フォームを入力したら、内容に誤りがないか一度確認してから送信ボタンを押しましょう。
特に以下の項目にはミスが多いため、重点的に見直しをしてください。
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申込フォームで誤りが多い項目 |
- 勤務先の住所
- 勤務先の電話番号
- 他社借入金額
特に他社借入金額は、返済するごとに変化していくため、常に正確に把握しておくのが難しい項目です。
借入先の会員専用ページで確認したり、コールセンターに連絡したりして正確な数字を入力してください。
審査に落ちたときは状況に合わせた対処が必要
カードローンの審査に落ちた場合でも、何かしらの手段で必要なお金を用意する必要があるでしょう。
「いつまでにいくら必要なのか」「信用情報に問題はなかったか」など自分の状況を考慮し、適した方法を選択してください。
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カードローンの審査に落ちた際の対応 |
- 審査に落ちた理由がわからないときないときは他社への申込を検討する
- 信用情報に問題がある場合はリサイクルショップや質屋を検討する
- 審査に落ちて今すぐお金が必要なときはクレジットカードのキャッシング枠
- 他社借入が多い人はおまとめ・借り換えローンを検討しよう
審査に落ちた理由が分からないときは他社への申込を検討する
収入や信用情報に特に問題がなく審査に落ちた理由がわからない場合、他社への申込を検討してください。
再度申込をする際は、大手消費者金融が発表している成約率を確認し、自分と同程度の年齢や年収の人が多く審査に通過しているところを選ぶと良いでしょう。
ただし、別の金融機関であっても、グループ会社のカードローンは申込者の審査落ちの理由を共有しており、審査落ちのリスクが高いため避けるのが無難です。
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グループ会社の金融機関の例 |
- 三菱ＵＦＪ銀行、アコム
- プロミス、SMBCモビット
信用情報に問題がある場合はリサイクルショップや質屋を検討する
信用情報に問題があり、異動情報の登録が消える登録満了期間まで時間がかかる場合は、リサイクルショップや質屋の利用を検討しましょう。
リサイクルショップは保有する物品が買取基準を満たせばその場で現金が手に入るため、自宅に不要になった品物があり、その日のうちに現金を手に入れたい人に適しています。
ただし、リサイクルショップは買取価格が安くなる傾向があり、必要な金額を用意できない可能性もあります。
一方、質屋はブランド品や貴金属などの担保となる品物を持ち込むことで借入が可能です。
金融機関のように審査がおこなわれないので、信用情報に問題がある人でも利用できるのはメリットです。
ただし、金利が月利0.9〜8.0％程度と高いこと、返済できなかった場合には質流れと言い、担保にした品物が手元に戻らないことには注意してください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
質屋の担保に入れられる品物は、ブランド品や貴金属だけではありません。
パソコンやスマホなどの精密機器、カメラやカメラレンズ、記念硬貨なども対象となります。
審査に落ちて今すぐお金が必要なときはクレジットカードのキャッシング枠
カードローンの審査に落ち、すぐにでもお金が必要なときは手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されているか確認しましょう。
カード裏面に記載されているコールセンターに連絡し、キャッシング枠が付帯していると確認できれば、コンビニATMや銀行口座への振込で借入できます。
ただし、キャッシング枠での借入は年18.0％程度の金利がかかること、ショッピング枠を利用した分だけキャッシング枠が減少する可能性があることには注意してください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
クレジットカードのキャッシング枠は、ショッピング枠に含まれる形になっていることが多いため、常に利用限度額いっぱいまで利用できるわけではありません。
たとえばショッピング枠の利用限度額が100万円、キャッシング枠の利用限度額が50万円の場合、すでにショッピングで60万円の利用があれば、実際にキャッシングできるのは40万円までとなります。
他社借入が多い人はおまとめ・借り換えローンを検討しよう
他社借入が多い人は、新規借入よりもおまとめローンや借り換えローンを検討してください。
おまとめローンとは、複数の借入を一つにまとめるローン商品で、返済日が毎月1回になることで返済計画が立てやすくなるメリットがあります。
また、借入金額が大きくなることで適用金利が下がり、総返済額が減少する可能性もあります。
一方、借り換えローンは、別の金融機関で新たに借入し、現在返済中のローンを一括返済することです。
金利が低いローンに借り換えすることで返済の負担を減らすことができますが、再度審査を受ける必要があるため、必ず借入できると限らないのはデメリットです。
複数の返済を管理することに負担を感じている人はおまとめローンを、金利負担を軽減したい人は借り換えローンを検討してみてください。
カードローンの審査に関するFAQ
まとめ
カードローンの審査は申込者の返済能力を判断するために義務付けられているため、甘いと言えるものはありません。
ただし、比較的成約率の高いカードローンを選んで申込したり、審査に落ちる理由を知り対策したりすることで、審査通過の確率を高められます。
カードローンで借入する際は、成約者の年齢や年収の割合を公表している、大手消費者金融を検討してみてください。
| 公式サイト | 審査時間 | 必要書類 | 土日の審査対応 | |
|---|---|---|---|---|
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最短3分 | 身分証明書 | |
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最短18分 | 身分証明書 | |
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最短20分※1 | 身分証明書※2 | |
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お申込後最短15秒※ | 身分証明書 | |
プロミス ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
| 公式サイト | 金利 | 審査時間 | 必要書類 | |
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年1.45 ～ 13.65％ | 最短翌営業日 | 公式サイト参照 |
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年2.0 ～ 14.0％ | 数日 | 身分証明書 収入証明書 |
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年1.5 ～ 14.5％ | 最短当日※ | 身分証明書 収入証明書 |
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年1.4 ～ 14.6％ | 最短即日 | 身分証明書 収入証明書 |
アコム：※1.お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
金融機関は、申込者の返済能力に適した範囲で融資をおこなうことで、お金が返済されないリスクにも備えています。
期日通りに返済されなかったり、元金や利息が回収できなかったりすれば、経営に悪影響を及ぼすからです。