JA教育ローンの審査は厳しい？手続きの流れや落ちる要因を解説

手塚大輔

貸金業務取扱主任者

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

＞＞公式ページ

奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

JA教育ローンは、入学金や授業料、進学にともなう住居費など、教育資金に幅広く利用できます。

一般的なカードローンと比べて低い金利で借入できる可能性があるため、教育費を準備する方法のひとつとして活用できるでしょう。

ただし、JA教育ローンを利用するには、所定の審査に通る必要があります。

収入状況や信用情報などをもとに返済能力を判断するため、審査は決して甘くありません。

本記事では、JA教育ローンのメリットや審査に落ちる主な要因、対処方法について解説します。

審査に落ちた場合は、ほかの教育ローンやカードローンなども資金調達の選択肢として検討しましょう。

JA教育ローンの審査は決して甘くない

JA教育ローンには、必要な教育資金をまとめて借入できる「教育一般型」と、借入限度額の範囲内で都度借りられる「教育カード型」の2種類があります。

ただし、申込すれば誰でも借入できるわけではありません。

JA教育ローンを利用するには、所定の条件を満たしたうえで、審査に通る必要があります。

審査では、申込者の年齢・収入状況・信用情報といったさまざまな要素から、「期日を守って返済できるかどうか」が総合的に判断されます。

そのため、「JAだから審査が甘い」や「年収が高ければ必ず借りられる」とはいえません。

JA教育ローンへの申込を検討しているならば、利用条件や現在の収入、返済計画などをあらかじめ確認しておくことが大切です。

関連記事はこちら

必ず借りられる教育ローンはある？ブラックの人が資金調達する方法

JA教育ローンを利用するメリット

JA教育ローンは、入学金や授業料だけでなく、ひとり暮らしに必要な住居費など、幅広い教育資金に利用できます。

教育資金の準備手段として、JA教育ローンが自分に適しているかを判断するためにも、主な特徴を確認しておきましょう。

JA教育ローンは、就学予定または就学中の子どもにかかる「教育に関するすべての資金」に利用できます。

JA教育ローンで認められている主な使途

• 入学金
• 授業料
• 学費
• アパートなどの家賃

また、借入申込日から2カ月前までに支払い済みの教育資金についても対象です。

まとまった費用が必要になるタイミングだけでなく、在学中の授業料や住居費を準備したい場合にも活用できるでしょう。

なお、利用できる教育施設には、大学・大学院・短期大学のほかに、高等学校や予備校なども含まれます。

JA教育ローンの融資対象となる主な教育施設

• 大学・大学院（法科大学院などの専門職大学院を含む）・短期大学
• 専修学校・各種学校（予備校、デザイン学校など）
• 高等学校・高等専門学校・特別支援学校の高等部
• そのほか職業能力開発校などの教育施設

ローンの対象となる教育施設が多いため、進路の選択肢が広がる点もメリットといえるでしょう。

教育ローンは、資金使途を教育関連に限定しているため、原則として資金の使い道が自由なフリーローンよりも金利が低く設定される傾向にあります。

たとえば、JA東京中央の適用金利は年2.20〜3.20%です。

一般的なフリーローンは資金使途が幅広い分、適用金利の幅も広く、審査結果によっては上限に近い金利が適用される可能性があります。

一方、JA教育ローンは適用金利の下限・上限ともに低く設定されている点が特徴です。

借入金額や返済期間によっては、数%の金利差が返済総額に及ぼす影響は小さくありません。

そのため、教育資金を借りる際は、各カードローンの適用金利をしっかりと比較することが大切です。

なお、JA教育ローンの適用金利や条件は各JAによって異なるため、あらかじめ確認しておく必要があります。

関連記事はこちら

カードローンの金利とは？利息の計算方法や利率の相場など解説

JA教育ローンは、インターネットから24時間365日いつでも事前申込ができます。

申込手続きのために来店したり郵送したりする必要がないため、日中は仕事や家事で時間を確保しにくい人でも、自分の都合にあわせて手続きしやすいでしょう。

インターネットから事前申込をする際は、自宅または勤務先の郵便番号を入力して、利用可能なJAや商品内容を確認してください。

なお、地域によっては、教育ローンのWEB申込ができない場合もあります。

申込する際は、利用予定のJAがインターネットからの申込に対応しているかを確認しましょう。

JA教育ローンに申込する際の注意点

JA教育ローンは幅広い教育資金に利用できますが、申込にあたって注意点もあります。

たとえば、融資条件や適用金利などは、利用するJAによって異なります。

「想定していた条件で借入できない」といった事態を避けるためにも、あらかじめ条件の詳細や手続きの流れを確認しておきましょう。

JA教育ローンの適用金利や融資条件は、すべてのJAで統一されているわけではありません。

前年度の税込年収・勤続年数・融資金額・融資期間といった条件は、それぞれJAによって異なります。

また、適用金利の下限・上限も各JAで設定されています。

そのため、ほかのJAで取り扱われている教育ローンの条件をみて、自分も同じ金利や借入金額で利用できると判断しないように注意しましょう。

申込前に、利用対象となるJAにおいて、融資に関する条件を確認してください。

その際、適用金利だけでなく、借入限度額や融資期間なども詳しく確認しておきましょう。

希望する資金を準備できるか、無理なく返済できるかを判断しやすくなります。

JA教育ローンへ申込すると、審査の過程で自宅や勤務先などへ電話連絡が入る可能性があります。

申込内容の確認などが必要になると、JAから電話がかかってくるケースがあるためです。

電話がつながらなかったり、必要な確認が完了しなかったりすると、審査が滞る場合もあります。

申込時に、登録する電話番号に誤りがないように気をつけましょう。

また、JAから電話連絡があった際には、すみやかに対応してください。

JA教育ローンでは、インターネットから事前申込が可能ですが、契約までWEB完結できるわけではありません。

事前審査の結果が通知された後は、正式な申込や契約手続きへ進みます。

その際、取引希望店の窓口への来店が必要となります。

JA教育ローンへの申込を検討しているならば、契約時に来店する必要がある点を考慮したうえで、申込から利用までのスケジュールを立てましょう。

JA教育ローンの申込から借入までの流れ

JAネットローンを利用すれば、教育ローンの事前申込手続きをWEBから進められます。

JA教育ローンを利用する流れ

• 自宅または勤務地の郵便番号から利用可能なJAを確認する
• 各JAの商品説明や利用条件を確認する
• 「お申し込みはこちら」ボタンから必要事項を入力・送信する
• JAにて事前審査が実施される
• JAから事前申込の諾否結果が通知される
• 取引するJAの窓口にて契約手続きを完了する

事前審査に通った後、すぐに融資を受けられるわけではありません。

必要書類を提出して、正式な申込・契約手続きを完了する必要があります。

入学金など支払期限が決まっているものがある場合は、資金が必要なタイミングを考慮し、余裕をもって手続きを進めましょう。

JA教育ローンの審査に落ちる主な要因

JA教育ローンでは、具体的な審査基準は公表されていないため、審査に落ちた理由を正確に把握することはできません。

ただし、「利用条件を満たしていない」や「提出書類に不備がある」など、審査に影響すると考えられる要因はあります。

また、審査では信用情報を確認するため、他社カードローンの利用状況などを整理しておくことも大切です。

JA教育ローンで融資を受けるには、各JAが定める利用条件を満たす必要があります。

JA教育ローンの主な利用条件

• 借入時の年齢が18歳以上
• 最終償還時の年齢が71歳未満
• 前年度の税込年収が200万円以上
• 勤続年数が1年以上
• 就学予定または就学中の子どもがいる
• 教育資金であることを確認できる

たとえば、安定した収入があっても、前年度の税込年収や勤続年数の条件を満たしていなければ利用できません。

また、教育ローンは資金の使い道が限定されています。

そのため、入学金や授業料など「教育に必要な費用であること」を確認できる書類の提出を求められる場合があります。

なお、具体的な条件は各JAによって異なる可能性があるため、申込前に利用する予定のJAに確認しておきましょう。

JA教育ローンの審査では、申込者の信用情報が確認されます。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

信用情報のうち、長期的な滞納や債務整理といった履歴は、「異動情報」として登録されます。

異動情報が登録されている場合、「信用情報に問題がある」と見なされて審査に通りにくくなるため注意が必要です。

ただし、指定信用情報機関に登録された履歴は永久に残るわけではありません。

情報の種類によって保有期間が定められており、期限が過ぎると抹消されます。

信用情報機関

信用情報の収集と貸金業者に対する信用情報の提供をおこなう業務（信用情報提供等業務）として、内閣総理大臣から指定を受けた信用情報機関を指定信用情報機関といいます。日本には消費者金融会社、クレジット・信販会社、金融機関の業態ごとに設立された3つの個人信用情報機関があります。

なお、開示請求手続きをおこなえば、自分の信用情報を確認できます。

過去に滞納などの心当たりがある場合は、信用情報の状況を確認してから申込を検討すると良いでしょう。

JA教育ローンへ申込する際、申告内容や提出書類に不備があると、審査がスムーズに進まない可能性があります。

申込する際は、必要書類を漏れなく準備しておきましょう。

提出前に、有効期限や記載内容に誤りがないかを確認することも大切です。

JA教育ローンの必要書類

• 本人確認ができる書類
• 収入の確認ができる書類
• 資金使途を確認できる書類

なお、申込者の働き方によって、提出する収入確認書類は異なります。

たとえば、給与所得者の場合は源泉徴収票や住民税決定通知書、自営業者の場合は納税証明書や確定申告書などが必要です。

また、JA東京中央では、申込金額が100万円未満であれば、原則として収入確認書類の提出は必要ありません。

ただし、必要書類に関する条件は各JAによって異なる可能性があるため、事前に確認してください。

関連記事はこちら

カードローンの申込時に必要な書類は？提出方法やオススメの金融機関も解説

JA教育ローンは、商品ごとに利用限度額の範囲が定められています。

ただし、審査に通過すれば、誰でも上限額まで借入できるわけではありません。

審査では、申込者の収入や年齢などを踏まえて、希望する金額を無理なく返済できるかを確認します。

たとえば、収入に対して借入希望額が高い場合、利用後に返済負担が重くなる点を懸念されるため、審査に通りにくくなる可能性があります。

進学するタイミングは、入学金・授業料・住居費などの支出が重なりやすく、「利用限度額を高く設定したい」と考える人もいるでしょう。

しかし、過度に利用限度額を高くするのではなく、実際に必要な費用を考慮したうえで申込することが大切です。

あらかじめ返済金額をシミュレーションして、家計にとって無理のない範囲で教育ローンを利用してください。

指定信用情報機関では、本人情報や金融機関の利用状況だけでなく、申込に関する履歴も登録されています。

そのため、短期間に複数の金融機関へ申込している場合、「経済的に困っているのではないか」と見なされて、審査で慎重に判断される可能性があります。

教育資金が必要であっても、同時に複数申込するのは避けて、ひとつずつ結果を確認しながら手続きを進めましょう。

ただし、複数の申込履歴があるだけで、必ずJA教育ローンの審査に落ちるわけではありません。

審査では、収入状況や勤続年数などさまざまな情報に基づいて、申込者の返済能力を判断します。

JA教育ローンに落ちたときの対処方法

JA教育ローンの審査に落ちた場合、まずは提出書類や申込内容、自分の信用情報の状態などを見直してみましょう。

なお、教育資金を準備する方法は、JA教育ローンだけではありません。

ほかの金融機関が提供する教育ローンと比較して、現在の状況に適した商品へ申込する方法もあります。

JA教育ローンの審査に落ちても、ほかの金融機関が提供する教育ローンの審査に通る可能性があります。

審査基準や利用条件は、金融機関によって異なるためです。

日本政策金融公庫による「国の教育ローン」や銀行が提供する教育ローンなど、資金調達の方法は多くあるため、検討してみてください。

また、ゆうちょ銀行の場合、教育費専用のローンはありませんが、口座の残高不足に対して自動融資される「口座貸越サービス」があります。

教育にかかる費用を準備する際は、必ずしも教育ローンだけに選択肢を絞る必要はありません。

住居費や生活費などの不足分を補いたい場合は、資金使途が限定されていないローンや貸越サービスを選んでも良いでしょう。

ただし、借入できる金額や適用金利、利用条件などは商品によって異なります。

必要な金額や用途を整理したうえで、資金調達の方法を検討してください。

不足する教育費や、教育ローンで逼迫した生活費の補てんとして、カードローンを利用するのも一つの方法です。

また、教育ローンの返済が始まったあとに、進級や学費改定などで急な出費が生じた場合も、カードローンをつなぎ資金として利用する方法があります。

カードローンには主に消費者金融や銀行が提供しており、それぞれ商品の特色が異なります。

カードローン商品比較

商品	プロミス	セブン銀行カードローン	レイク	三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック
審査時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短翌日 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短8分※1	最短即日 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短翌日 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短8分※1	最短翌営業日 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
金利	年2.5～18.0％	年12.0～15.0％	年4.5～18.0％	年1.4～14.6％
限度額	1万円～800万円	10万円～300万円	1万円～500万円	10万円～800万円
無利息期間	最大30日間 ※初回借入日の翌日から	なし	365日※2	なし
申込	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ

商品詳細

×

なお、教育ローンと比較すると金利は高めのため、短期間で完済できる程度の補てんに留めておくのが理想です。

よくある質問

まとめ

JA教育ローンには、教育資金を一括借入する「教育一般型」と、借入限度額内で必要な金額を都度借りられる「教育カード型」があります。

入学金・授業料・住居費など、幅広い教育資金に利用できる点がメリットです。

ただし、JA教育ローンを利用するには、所定の審査に通る必要があります。

利用条件を満たしていない場合や信用情報に問題がある場合などは、審査に通らない可能性があるため、申込前に自分の状況を確認しておきましょう。

審査に落ちた場合は、日本政策金融公庫やゆうちょ銀行など、JA以外が提供する教育ローンを検討する方法もあります。

入学金の支払期限が迫っており、急いで資金を準備する必要がある場合は、返済計画を立てたうえで、カードローンを検討するのも選択肢のひとつです。