必ず借りれる教育ローンはある？ブラックの人が審査に通過して学費を借りるには
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貸金業務取扱主任者・FP
二松学舎大学国際政治経済学部卒。2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事でわかること |
- 過去に金融事故があった場合でも、教育ローンを借りられる可能性はある
- 5-7年経てば金融事故の情報は消えるため、可能性が高まる
- 難しい場合はカードローンなど他ローンでの一時補填も検討
子供の進学や進級に伴ってさまざまな費用がかかるとき、心強い味方になってくれる「教育ローン」。
しかし、過去に長期滞納や債務整理をし信用情報に問題がある人は、基本的に教育ローンの審査を通過できません。
信用情報に問題がある人が教育ローンを利用するための条件や、すぐに学費を用意できる代替策についても、本記事で事前に確認しておきましょう。
早急に現金が必要な場合の対処法
先に「教育費が今週中に必要…」や「教育ローンがキツくてお金が…」}という人に向けた対処法を紹介します。
一時的にでも良いのでお金を補填する必要がある場合は、状況に応じて今日借りられるカードローンなどが便利です。
たとえばテレビCMなどでおなじみのプロミスは150万人以上の利用者がいて、最大30日間の利息が0円、早ければ3分でお金を借りることができます。10万円～30万円ほどのお金を必要としている人には適したサービスので、返済計画を立てた上で検討してみてはいかがでしょうか。
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"ブラックリスト"というリストは存在しない
はじめに、ブラックリストという言葉について解説しておきますが、実はそういったリストが存在する訳ではありません。
個人の「信用情報」に何らかの問題がある状態を指す際、一般的に使われている言葉です。
返済能力の調査過去に事故を起こしている人は要注意
結論から申し上げますと、何らかの理由で信用情報に問題がある人は、教育ローンの審査を通過できません。信用情報に「異動」の記録がある場合は、返済能力を懸念されるためです。
これまでに長期滞納や債務整理などの大きなトラブルを起こした人は、信用情報に「異動」として記録が残ってしまいます。
上記は実際の信用情報に「異動情報」が登録されている例です。異動情報は、61日以上の滞納や任意整理や自己破産などをした際に登録されます。
対象の金融取引としては、住宅ローンやマイカーローンだけでなく、クレジットカード代金や携帯本体料金の分割払い等も対象です。
残念ですが、信用情報に異動情報がある人は、教育ローンの申込を見送ったほうがいいでしょう。
なお、これは教育ローンだけに限った話ではなく、すべてのローンを利用する際に言えることです。
教育ローンが組めるようになるタイミング
信用情報に問題があると今後絶対いローンが組めない、という訳ではありません。
実は、信用情報に登録されている金融取引情報は、一定期間が経過すると自然に消える仕組みになっています。
金融事故情報が消えれば利用できる可能性あり
過去に長期滞納や債務整理などの金融事故を起こしていたとしても、ある程度時間が経過している場合は、すでに信用情報から異動情報が無くなっている可能性もあります。
その場合は、教育ローンを組める可能性はあります。
事前に借入できるかが分かる
信用情報がクリアな状態に戻るまで5～7年
とはいえ、信用情報に問題ある状態から正常な状態に戻るまでには、5年から7年かかります。
例外もありますが、基本的には異動情報に対する金融取引が解決してから年数がカウントされる仕組みのため、何もしていない場合は情報が消えません。
異動情報の内容にもよりますが、数カ月で回復するようなものではないことを念頭に置いておきましょう。
信用情報に問題があるかもしれない人は自分で確認してみる
現状、自分の信用情報がどうなっているのか分からない人も多いのではないでしょうか？
そんなときは、教育ローンに申込する前に信用情報の情報開示申請をしてみてください。手数料として1,000円ほどかかりますが、信用情報の状態を正確に把握できます。
もしかしたら、金融事故に関する情報はすでに消えているかもしれません。
多少のトラブルでは信用情報に影響しない
信用情報の開示申請をする前に、本当に問題がある状態なのか簡単に振り返ってみてください。
確かに、信用情報に問題がある人はローンを組めませんが、実のところ大したトラブルは起こしておらず、自分をブラックだと思い込んでいる可能性もあります。
✓スマホ代を一括請求されていない
✓賃貸の部屋から追い出されていない
✓自分自身、債務整理したことがない
全てにチェックがついた場合、信用情報に問題がないかもしれません。
信用情報に問題なければ教育ローンを再検討しよう
教育ローンを検討されている人の中には、「過去のトラブルで原因で信用情報に問題がある」と思い込んでいるケースも少なくありません。
信用情報が問題があると判断される程のトラブルを起こしていないのであれば、教育ローンを利用できる可能性があるでしょう。
該当する人は、再度教育ローンへの申込を検討してください。
1｜教育一般貸付 （国の教育ローン）
教育ローンを検討するのであれば、まずは日本政策金融公庫の「教育一般貸付」を検討してみてください。
入学金、学校納付金などの入学費用や、授業料、通学費などの在学費用など、幅広い用途で融資してくれる国の教育ローンです。
2｜JAバンクの教育ローン
全国各地に展開するJAバンクの取り扱う教育ローンも、知名度も高く安心感があります。
現在はJAネットローンというサイトが設けられており、お近くの店舗に来店することなく、仮審査を受けることが可能です。
まずは、インターネット上で仮審査を受けてみてください。
3｜イオン銀行の教育ローン
最近では、実店舗を持たないネット銀行の取り扱う教育ローンも人気になっています。
たとえば、イオン銀行の教育ローン。金利も低めに設定されているので、借入後の利息負担もある程度軽減できるでしょう。
必ず借りられる教育ローンは存在しない
紹介した教育ローンは確かに利用しやすいものの、所定の審査を通過しなければいけません。
そのため、「必ず借りられる」「絶対に借りられる」などを謳うインターネット上のサイトを安易に信用しないようにしてください。
実際にこういったサイトを見てみると、教育ローンではないカードローン等を紹介している場合がほとんどです。
お得な金利なだけに審査は慎重に実施される
教育ローンのように低金利で高額な貸付をしているサービスは、融資側にとってリスクが高くなります。
ローンの金利が低くなる程、融資する側の利益率が低下するためです。万が一、借入主が返済困難な状態になってしまったら、貸倒れてしまう可能性も高まります。
このようなリスクを踏まえると、金利が低くなる分だけ、審査はより慎重に実施されていると考えるのが一般的です。
審査を通過できなかった人がいるのも事実
信用情報に問題がないとしても、申込後の審査を通過できなかったケースがあるのも事実です。
これまでの金融取引に関する情報だけでなく、他要素に何らかの問題があれば、残念ながら教育ローンを組むのは難しいでしょう。
教育ローンが組めなかったときの対処法
申込後の審査を通過できなければ、入学金などのまとまったお金を工面できません。
万が一、教育ローンが組めなかった場合どうすればいいのか頭を抱えてしまう人も多いのではないでしょうか？
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対処法 |
- 身内に相談してみる
- 信用情報の回復を待つ
- カードローンを検討する
対処法1｜身内に相談してみる
教育ローンの審査を通過できなかった人は、身内に相談してみてください。
借入できなかったことを正直に説明すれば、入学費用や在学費用など、金銭的な手助けをしてもらえるかもしれません。
身内の名義で教育ローンを組んでもらえないか検討する人もいるかと思いますが、基本的には親、もしくは子ども本人でなければ利用できませんのでご注意ください。
対処法2｜信用情報の回復を待つ
金銭的な援助を相談できるような人がいない場合、信用情報の回復を待つしかありません。
■各種ローンの返済やクレジットカード代金等の延滞
| 信用情報機関 | 登録期間 |
|---|---|
| CIC | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC | 契約継続中及び完済日から5年以内 |
| KSC | 契約期間中および契約終了日から5年以内 (完済していない場合は完済日) |
■サービスの強制解約や債務整理等
| 信用情報機関 | 登録期間 |
|---|---|
| CIC | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC | 当該事実の発生日から5年以内 |
| KSC | 破産手続開始決定等を受けた日から7年以内 |
上記のように、信用情報の登録期間は異動情報によって変動がします。
信用情報が原因で教育ローンが組めなかったとすれば、一定期間が過ぎるのを待つしかありません。
対処法3｜カードローンを検討する
貯蓄する時間はない、身内にも頼れない、そんな状況の人には、教育ローンではなく、カードローンを使って借入する選択肢もあります。
カードローンの場合は、借入するために保証人を立てたり、土地を担保に入れたりする必要はありません。
もちろん、審査を通過しなければいけませんが、金融機関ごとに基準は異なるので借入できる可能性はあります。
審査が早いカードローンを利用すれば、最短で今日中にお金を借入できます。
具体的には、最短3分～20分で審査結果が出るカードローンがおすすめです。このようなカードローンは、カードレスや銀行振込などのサービスが充実しています。
今日中にお金が必要な人でも、間に合う可能性があります。
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30日間の無利息期間は他の消費者金融にもあるサービスです。しかしプロミスの場合、初回借入日の翌日から30日間無利息が適用されます。
つまり、プロミスなら契約から数日後に借入した場合でも、無利息期間を最大限に活用できるということです。後日教育資金が必要になる場合や、今後に備えて契約だけしておきた人にも候補となるでしょう。
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アコムは「はじめてのアコム」といわれるように、多くの人から選ばれています。
2024年2月時点でアコムの利用者数は176万人を超えており、他社よりも多くなっています。
| 大手消費者金融 | 2024年2月の契約者数 |
|---|---|
| アコム | 176万人超え |
| プロミス | 158万人超え |
| アイフル | 123万人超え |
引用：アコム株式会社「マンスリーレポート」
引用：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社「月次データ」
引用：アイフル株式会社「月次データ」
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教育ローンを利用できないときに関するよくある質問
まとめ
信用情報に問題がある場合でも教育ローンを組めるのか、金融事故や登録期間について解説していきました。
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この記事のポイントまとめ |
- 信用情報に問題がある人はローンが組めない
- 5～7年間経過すれば信用情報は回復する
- 必ず借りられる教育ローンはない
- どんなローンも厳正な審査を実施する
- 教育ローンが組めなかった人は適切な対処法を選ぶ
結論としては、信用情報に何らかの問題があれば、どんな教育ローンでも審査落ちしてしまいます。該当する人は、残念ですが申込を見送りましょう。
どうしてもすぐに教育資金を工面したければ、消費者金融のカードローンを検討してください。なかでもプロミスやアコム、アイフルといった大手消費者金融であれば、最短3〜20分でお金を借りられます。
当然、審査を受けなければなりませんが、カードローンと教育ローンの審査基準は異なります。教育ローンを利用できなかった人でも、消費者金融のカードローンなら、審査を通過できるかもしれません。
まずは、各社公式サイトにある事前診断ツールを利用して、簡易な審査結果を確認してはいかがでしょうか。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
A社の審査に落ちたが、B社の審査に通過できた人は多くいます。金融機関によって審査基準が異なるためです。ただ、信用情報に問題がある場合は、まずは解決に向けて行動することが重要です。問題が無い場合は、まずは簡易診断から受けてみましょう。
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貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
教育ローンは、決められた用途以外には利用できません
教育ローンを利用出来る場合に気をつけるべきなのは、資金使途の確認が厳格におこなわれるということです。融資の実行と同時に学校へ振込をするか、領収書の提出が義務付けられていることがほとんどですので、教育ローンの資金を他に流用するといったことは一切できません。