教育ローンの審査に通らない理由と落ちた後に学費を準備できる解決策
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 教育ローンに申込したいけど審査の流れがわからない…
- 教育ローンを利用したいけど審査が不安…
- 教育ローンの審査に落ちてしまった…
「子どもの教育費が予想以上にかかりそう」
そんなとき、心強い味方になってくれるのが「教育ローン」。ただし、教育ローンを利用するには審査を通過しなければなりません。
教育ローンの審査に落ちる理由と、すぐに学費を用意できる代替策についても、本記事で事前に確認しておきましょう。
教育ローンで学費を用意するという選択肢
教育ローンは、高額な進学・進級費用の支払いに特化したサービスで、希望先によって金利に差はありますが、まとまったお金を数%程度の金利で借入できます。
国の補助金が受けられなかったとしても、お住いの地域にある銀行や大手クレジットカード会社など、教育ローンを取り扱う金融機関は数多くあるので、状況にマッチした商品が見つけられるでしょう。
高額な学費でもローンを組めば安心
仮に子どもが大学進学を希望しているのであれば、入学1年目にかかる学費だけでも、以下のように高額な資金が必要になります。
| 進学先 | 学費 |
|---|---|
| 国立大学 | 817,800円 |
| 公立大学 | 932,519円 |
| 私立大学 | 1,124,516円 |
上記以外にも短大や専門学校など、希望先によって差はありますが、個人負担だけで支払えるほど安い金額ではありません。
しかし、教育ローンを利用できれば、高額な学費を毎月少額ずつ分割して支払っていけます。希望する学校に進学させられる、まさにわが子の人生を支えるローンと言えるでしょう。
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ファイナンシャルプランナー｜水上克朗
教育ローンと奨学金では、返済者や資金の受け取り方などが違います。
教育ローン（国の教育ローン）は親が返済しますが、奨学金（貸与型奨学金）は子どもが返済します。資金の受け取り方も、教育ローンは一括で受け取れますが、奨学金は毎月分割で受け取ります。また、融資上限額も教育ローンは、一括で350万円まで、奨学金は大学の場合月額12万円までです。申込は、教育ローンは1年中いつでもできますが、奨学金は申込時期が決まっています。
教育ローンに申込む方法
教育ローンを利用するには、公式サイトからWEB申込するのが現在の主流です。
WEB申込後は、以下のように手続きが進んでいきます。
- インターネットから申込
- 審査結果を電話orメールで連絡
- 申込内容の確認電話
- 学校へ申込金額の連絡
- 学校へ申込金額を入金
一般的な銀行やクレジットカード会社などの教育ローンは、上記のような流れになっているので、申込する際は参考にしてみてください。
審査を通過しなければいけない
高額な学費を支払う際に役立つ教育ローンですが、利用するには申込後におこなわれる審査を通過しなければいけません。
審査とは、ローン申込者に「返済を続けられるだけの収入と意思」があることを調査する手続きです。
具体的には、収入状況や住居情報、過去におこなったお金関連の取引状況を確認されて判断されます。
少しでも返済に遅れる可能性がある人は、教育ローンを組むことができないのです。
ファイナンシャルプランナー｜水上克朗
教育ローンのなかでも、国の教育ローンを利用する人が多い傾向です。
最も利用されているのが、国の教育ローン（教育一般貸付）です。2019年度の利用件数は約12万件に上ります。一般的に銀行などの民間の教育ローンよりも、金利や返済期間の条件がよい傾向にあります。しかし、国の教育ローンには所得要件などもありますので、条件に合わず利用できない場合もあります。なお、国の教育ローンだけでは足りない場合なども、民間の教育ローンを追加で利用することができます。
教育ローンの審査に落ちる人の特徴
多くの申込者が教育ローンの審査を受けていますが、通過できなかった人は意外に多くいます。
そもそも、ローン審査は毎月1回以上の返済を安定的に継続できる人でなくては通過できません。月々の返済を継続できる人とは、 以下のような条件を満たしている人です。
・信用情報に問題が無い
・他社借入が多くない
収入源がアルバイトやパートなどで不安定
アルバイトやパートなど、月々の収入がシフト状況で上下しやすい仕事だと、教育ローンの審査には不向きです。
連帯保証人になる場合は問題ありませんが、借入する本人の収入が不安定だと審査通過が難しくなると考えておいてください。
申込時に記載した情報に虚偽がある
申込時に記載した情報に虚偽がある場合も、教育ローンの審査に落ちてしまいます。
少しの誤りなら問題ありませんが、明らかな虚偽申告は詐欺を疑われることから審査に通りません。たとえば、架空の勤務先を申告する、年収額を大幅に上乗せして申告するなどが挙げられます。
カードローンの審査では申込者の信用情報を調査するため、虚偽申告は必ず発覚します。仮に審査に通過しても、途上与信で発覚するのです。
途上与信とは、契約後に利用状況や返済状況を確認する審査のことです。滞納やカードの偽造・不正利用、申告内容の虚偽を発見する目的で実施されます。
虚偽申告が発覚すると審査落ちはもちろん、二度と申込できなくなる可能性もあるため、正しい情報を入力しましょう。
すでに複数のローンを契約している
すでに複数のローンを契約している場合も、教育ローンの審査に落ちる可能性が高いでしょう。借入金額や件数が多いほど、返済の余力がないとみなされるためです。
金額面で明確な基準は明かされていませんが、他社借入額が年収の3分の1を超えていると審査で不利になりやすいといえます。
また、一般的に4社以上から同時にお金を借りていると、ローン審査に通りにくくなります。
こういった人は「多重債務者」と呼ばれ、それ以上借りると破産する恐れがあることから、審査で不利になりやすいのです。
滞納などのトラブルで信用情報に問題がある
教育ローンの審査では返済に対する姿勢も確認されるのですが、過去に以下のようなトラブルを起こしていると審査落ちの可能性が高まります。
・スマホ料金の滞納
・家賃の滞納
・複数社からの同時借入がある
このようなトラブルは金融事故として扱われ、「信用情報」という金融取引履歴に記録されてしまいます。
出典: CIC『信用情報とは』信用情報とは
信用情報とは、クレジットやローンの契約や申込に関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。
どのようなローン審査でも必ず信用情報を確認されるので、少なくとも直近5年間のトラブルは隠し通すことができません。
正規雇用で働いている人でも、心当たりがある場合は教育ローンを諦めざるを得ないでしょう。
審査落ち直後は再申込できない
さらに注意しておかなければいけないのが、審査落ちしてしまうと一定期間は再申込できない点です。
学費の納金期日が迫っているのに審査落ち…そんな状況でも、収入状況や信用情報はすぐに改善できないので、すぐに再申込しても否決されてしまいます。
他の教育ローンを利用しようと考えても、低金利で提供している場合は審査のハードルが高いので、闇雲に申込すべきではありません。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
再申込ができなくなる期間は、半年〜1年以上です。
一度審査に落ちてしまうと、信用情報に記録されてしまいます。この記録があると、審査はさらに不利になるため、同じ難易度のローンの審査にはまず通過できません。
この記録は消費者金融では申込から半年、銀行では申込から1年間記録されますので、当該期間が経過するまでは再申込をしても審査には通過できないでしょう。
教育ローン審査が厳しめの理由
教育ローンの審査はなぜハードルが高いのか、その理由は金利の低さにあります。教育ローンでは提携先の学校にもよりますが、ほとんどの金利は5%以下です。
利用者にとって低金利は非常に魅力的なのですが、ローン会社側からすれば利益が少なくなってしまうので大きなデメリットです。
リスク回避の視点から審査が厳しくなるのは必然なので、余裕をもって通過するには、以下のような条件を最低限満たしておく必要があるでしょう。
ファイナンシャルプランナー｜水上克朗
国の教育ローンの方が民間より金利が低い傾向にあります。
国の教育ローンの金利（令和2年5月1日）は、年1.7%（固定金利）で、返済期間は15年以内です。なお、ひとり親家庭、交通遺児家庭、世帯年収200万円以下の人や子ども3人以上の一部世帯などの人には、優遇金利（1.4%）が適用され、返済期間は18年以内になります。民間の教育ローンの金利は、金融機関によってまちまちですが、2～4%のところがほとんどです。なお、金利だけにとらわれず、限度額や返済方法などの詳細も確認しましょう。
ファイナンシャルプランナー｜森泰隆
民間よりも、国の教育ローンの方が金利は低いです。
国の教育ローンの金利は1.7％（令和2年5月1日）で、返済期間は15年です。ひとり親世帯や低所得世帯は、年収などの条件を満たせば金利は1.41％に引き下げられ、返済期間も18年に伸びます。民間の教育ローンは金融機関によって違いますが、大体2～4％の所が多いです。返済期間は10年～15年程度の所が多いです。担保や保証人が必要なケースもあり、金利だけにとらわれず詳細を確認しましょう。
どうしても学費を用意したい人向けの解決策
- ✓将来のためにもなんとか学費を工面したい
- ✓親として子供が望む進路を作ってあげたい
- ✓お金がないからと言って妥協させたくない
万が一、教育ローンが組めなかったとしても、学費を用意する方法は他にもいくつかあるので安心してください。
審査落ちしたからと言って、進学の夢が断たれた訳ではありません。教育ローン以外の選択肢を確認して、必要な学費を工面していきましょう。
解決策1｜時間をかけて自力でお金を貯める
教育ローンを組めないのであれば、時間をかけてお金を貯めるのも選択肢のひとつです。
しかし、貯蓄する時間を設けるには、子どもが進学・進級したいと考えているタイミングを先送りしなければいけません。
金銭的な理由があり、今は進学させてあげられない事実を説明しなければいけないので、保護者にとっても子どもにとってもつらい選択肢と言えます。
解決策2｜身内で貸してくれる人がいないか探す
どうしても子どもを進学させたいけれど、自分の力だけでは高額な学費を支払えない…そんなときは、身内に資金援助してくれる人がいないか探してみてください。
自身の経済力や信用情報では教育ローンを組めない事実を愚直に伝えることで、金銭的な手助けをしてくれるかもしれません。
身内からお金を借りる際は、借用書を作成しておきましょう。借用書があれば金銭の貸し借りを証明できるので、未然にトラブルを防げます。
とはいえ、高額な費用が必要なことに変わりはないので、身内だからと言って当てにし過ぎないようにしましょう。
解決策3｜教育ローン以外のローンも検討する
審査落ちして教育ローンが組めなかった人は、金融機関の取り扱う「他の個人融資向けサービス」も検討してみてください。
教育ローンのような「目的型ローン」で学費を工面することができなかったとしても、他ローンであれば借入できる可能性はあるでしょう。
たとえば、「カードローン」という選択肢があります。
事業性資金以外であれば、借入金はどのような用途で使っても原則問題ありませんので、学費の補填に借入することも可能です。
お急ぎなら大手消費者金融のカードローン
ちなみに、学費を少しでも早く工面しなければいけない人には、大手消費者金融の取り扱うカードローンが向いています。
大手消費者金融は早いところだと、最短20分で融資をしてくれるため、とても便利です。
大手消費者金融以外に、各種銀行が取り扱うカードローンもあるのですが、融資までに時間を要するため、急ぎの人向けではありません。
仮に銀行の教育ローンで審査落ちした場合、同取扱先のカードローンも利用できない可能性があるでしょう。
カードローンで借りられる金額は年収の3分の1まで
「カードローンではいくら借りられるのか」と疑問に思われている人もいるでしょう。 消費者金融では年収の3分の1以上の貸付が総量規制という法律によって禁止されています。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
他社でも借入がある場合は、それも含めて年収の3分の1を超えていないかを審査でチェックされます。そのため、年収300万円の人の場合、他社も含めて借りられるお金は100万円までになります。
診断ツールを使って自分が融資を受けられるかチェック
大手消費者金融の一部カードローンは、申込前に融資の可否を簡易診断してもらえます。
カードローンはアルバイトやパートの人でも、融資を受けることが可能ですが、審査に通るか不安な場合は事前に簡易診断を使ってみるとよいでしょう。
簡易診断では「生年月日」「年収」「他社借入額」などの項目を入力すると、すぐに融資できるかどうか判断してくれます。
ただ、簡易診断の結果は借入を検討する際の目安であり、審査結果を確約するものでないことは認識しておいてください。
返済面に不安がある方は事前シミュレーションを活用しよう
「カードローンが気になるものの、返済できるか不安」
「金利が高いイメージなので、利息が気になる」
上記のような人は、事前に「返済シミュレーション」をおこない、無理なく完済できるかどうかプラン立てが必要です。
以下に返済シミュレーションを用意しましたので、紹介するカードローンで借りた場合をシミュレートした後、申込を検討してください。
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！
アコムは「はじめてのアコム」といわれるように、2024年2月時点で176万人以上の人が利用しています。
アコムの契約者数は消費者金融のなかでも多くなっていることから、多くの人に選ばれていることがわかります。
| 大手消費者金融 | 2024年2月の契約者数 |
|---|---|
| アコム | 176万人超え |
| プロミス | 158万人超え |
| アイフル | 123万人超え |
そんなアコムは、WEBで申込を完結すれば最短20分で借入が可能です。
楽天銀行を振込先とする場合は、利用日時を問わず最短10秒で振込融資を受けられます。各種支払いの引き落としに間に合わせたい場合にも、重宝するでしょう。
プロミス
| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 4.5% ～ 17.8% |
| 審査 | 最短3分※ |
| 融資 | 最短3分※ |
20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！
プロミスのアプリローンなら、最短3分で借入が可能です。申込から契約、借入まですべての手続きがスマホアプリ1つで完結するため、より早くお金を借りられます。
プロミスに新規で契約する人には、30日間の無利息期間が適用されます。※無利息期間内に完済できれば、利息は1円もかかりません。
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
さらに、プロミスの30日間無利息は初回借入日の翌日から適用されるため、契約から数日が経ってから借入した場合でも、無利息期間を最大限に活用できます。
アイフル
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短18分※ |
| 融資 | 最短18分※ |
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。
アイフルは「アプリのアイコンを6種類に着せ替え可能」「在籍確認の電話連絡なし」など、周囲に借入が知られないよう工夫されています。
申込者のうち99.7％の人は在籍確認の電話連絡なしで審査が進んでいることから、勤務先に借入が知られにくいでしょう。
さらに、WEBで申込を完結すれば、自宅に届く郵送物も回避できます。利用明細や契約内容などはすべて専用のアプリで確認できるため、家族に借入が知られる心配もありません。
まとめ
教育ローンの審査に落ちる理由と、学費をすぐに準備できる解決策を紹介していきました。
✓収入や信用情報に問題があると審査落ち
✓審査落ち後は一定期間再申し込み不可能
✓審査落ちした場合は他のお金を工面する方法を検討
教育ローンは低金利で魅力的なサービスですが、審査を通過できずに利用できなかった人も少なくありません。
教育ローンの審査に落ちたなら、審査基準が異なる大手消費者金融のカードローンも選択肢となります。とくにアコムやプロミス、アイフルのカードローンであれば、最短3〜20分で借入が可能です。
これらのカードローンは教育ローンより上限金利が高いものの、新規契約する場合は無利息期間が適用されます。
短期間で完済できれば利息0円での借入も可能なため、一時的にお金を借りたい人にとっても候補となります。
まずは、各社公式サイトにあるお借入診断を利用して、簡易的な審査結果を確認してはいかがでしょうか。
ファイナンシャルプランナー｜森泰隆
教育ローンと奨学金では、借り手と借り方や返済方法が違います。
国の教育ローンは、親が返済しますが、奨学金は学生が返済します。借り方にも大きな違いがあり、教育ローンは借りる金額をまとめて受け取りますが、奨学金は毎月決まった金額を受け取ります。教育ローンは原則借りた翌月から発生しますが、奨学金は日本学生支援機構（JASSO）の場合、貸与が終了した月の翌月から数えて7カ月目から始まります。