ブラックでもお金を借りられる方法9選│元ブラックが検討できる金融機関も紹介

この記事でわかること

• 滞納などの経験がありブラックリストに入っている場合でも、お金を借りる方法はある
• 信用情報を確認すると、実際にはブラックリストに入っていないこともある
• ブラックリストに入っていなくても、審査に通過しない場合もある

過去に滞納などが原因でブラックリストに入っている人でも、お金を借りられる方法は存在します。

また、自己判断でブラックリスト入りしていると思っていても、信用情報を開示して問題なければ、消費者金融などの金融機関でお金を借りられる可能性もあります。

実際に審査に通るか不安な人は、以下の「お借入診断」を試してみてください。年齢や借入希望額などを入力すると、審査に通過する可能性がおおよそ分かります。

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※お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません。

記事では、ブラックリストでもお金を借りられる具体的な方法や、信用情報を確認する方法を解説します。

金融機関のローンに通過する際に押さえておきたいポイントも紹介しているので、ブラックリスト入りしているもののお金を借りたい人は、ぜひ参考にしてください。

まずは本当にブラックなのか信用情報を確認してみよう

※「ブラック」は信用情報に問題があることを示していますが、正式用語ではありません。

ブラックリストでもお金を借りられる方法を検討する前に、まずは現在の自分の正確な状態を確認しましょう。

ブラックリストとは信用情報のことで、ローンやクレジットカードの滞納など、異動情報も登録されています。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに延滞があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に記載されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

ただし、滞納期間が短いと登録されていない可能性も高いと言えます。

自分がブラック入りしているかを確認するには、信用情報機関に開示請求をおこなって確認してください。

信用情報機関

信用情報の収集と貸金業者に対する信用情報の提供をおこなう業務（信用情報提供等業務）として、内閣総理大臣から指定を受けた信用情報機関を指定信用情報機関といいます。日本には消費者金融会社、クレジット・信販会社、金融機関の各業態ごとに設立された3つの個人信用情報機関があります。

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CIC・JICC・JBAといった信用情報機関の違いを解説

信用情報機関の公式サイトから簡単に開示請求できる

現在日本には以下の3つの信用情報機関があり、それぞれの公式サイトから開示請求の申請が可能です。

500〜1,500円程度の手数料がかかるものの、郵送だけでなく、パソコンやスマートフォンでも手軽に確認できます。

【クレジットカードの履歴に関する問い合わせ】

【消費者金融の履歴に関する問い合わせ】

【銀行の履歴に関する問い合わせ】

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CICで信用情報を開示する流れ｜クレヒスを確認した体験談

信用情報にトラブル履歴がなければブラックではない

開示された信用情報は、以下の画像のような形式で確認できます。

画像の赤枠の部分に異動情報が登録されており、平成30年（2018年）1月5日に滞納により異動情報が登録されたことを示しています。

滞納による異動情報は約定返済日から61日以上経過した際に登録され、5年程度登録されています。

したがって、この信用情報の状態では、2023年1月までは審査に通過しにくい状況です。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

ブラックになると生活に重大な悪影響を及ぼします

信用情報機関に事故情報が登録されることを俗に「ブラックになる」と言い、さまざまな金融サービスを利用できなくなります。事故情報は、内容によって1年～5（KSCは7）年間は抹消されません。自動車ローン・住宅ローン・クレジットカード・カードローン・携帯電話の割賦払いや、保証会社による家賃保証も含みます。

ブラックの人でもお金を借りられる可能性のある方法9選

信用情報に問題があるブラックな状態だと明らかになった場合、審査通過が必要な金融機関から借入するのは困難です。

ブラックの人でもお金を借りられる、以下の9つの方法を検討してください。

ブラックの人でもお金を借りられる可能性のある方法

• 中小消費者金融
• クレジットカードのキャッシング枠
• 車担保ローン
• 不動産担保ローン
• 公的融資制度
• 従業員貸付制度
• 生命保険の契約者貸付制度
• 預金担保貸付
• 家族や知人

中小消費者金融は状況を丁寧にヒアリングしたうえで審査してくれる

中小消費者金融は、申込フォームに入力する勤務先や年収などの情報だけでなく、実際に個々の状況をヒアリングしたうえで融資の可否を判断してくれます。

そのため来店で対面で話をする必要があるケースや、収入証明書や住民票などの書類が必要なケースもあります。

必要書類の発行などの事前準備ができていなければスムーズに借入できない場合もあるため、申込の前に公式サイトを確認しておきましょう。

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審査通過率の高い中小消費者金融

	公式サイト	金利	借入限度額	審査時間	必要書類
フクホー	詳細は こちらへ	年7.3 ～ 18.0％	最大 200万円	Web申込なら仮審査は原則30分以内	本人確認書類(運転免許証、健康保険証、パスポート等)
フタバ	詳細は こちらへ	年14.959 ～ 17.95％	最大 50万円	最短即日	運転免許証 または 健康保険証
セントラル	詳細は こちらへ	年4.8 ～ 18.0％	最大 300万円	最短即日	身分証明書
ダイレクトワン	詳細は こちらへ	年4.9 ～ 18.0％	1万円 ～ 300万円	最短即日	身分証明書 収入証明書

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• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

クレジットカードにキャッシング枠があればすぐに借りられる

クレジットカードには商品やサービスの決済に利用するショッピング枠と、現金を借入できるキャッシング枠があります。

現在保有しているクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、ATMで引き出したり、振込融資を利用することですぐに借入が可能です。

ただし、契約時にキャッシング枠が付帯されていない可能性もあるため、契約書類もしくはフリーコールで確認しましょう。

キャッシング枠が付帯されていない場合は、申請のうえ審査に通過することが必要です。

ただし、審査では信用情報も確認されるため、ブラックになっている人は申込できません。

車担保ローンはブラックでも借りられる可能性がある

車担保ローン（車融資）とは、自分の車を担保にして融資を受ける商品です。

車を業者に預けて借入する「預かり方式」と、車を自分の手元に置いたまま借入できる「乗ったまま方式」の2種類があり、融資額は車種や走行距離など、中古車の市場価格に応じて決定されます。

審査はあるものの、信用情報が確認されるわけではないため、ブラックになっている人でも利用可能です。

ただし、車担保ローンを扱う貸金業者には違法な業者も含まれていると言われるため、金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」で検索し、登録されている正規の業者を利用してください。

登録された正規の業者には、以下のようなところがあります。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

「乗ったまま方式」は車の名義はそのままのケースと、名義を業者に変更してリースの形式で乗り続けるケースがあります。
名義を業者に変更した場合は車検証や自賠責証明書なども預けることになるので、不帯が発覚した際に罰金が貸される可能性があるなど、大きなリスクを負うことになります。

不動産担保ローンもブラックでも借りられる可能性がある

不動産担保ローンとは、保有する土地や建物を担保にお金を借りる商品です。

取り扱う業者は銀行から中小専門業者まで多岐にわたりますが、特にブラックの人はノンバンク（銀行以外の金融機関）の貸金業者の利用が適しています。

ノンバンクは預金業務をおこなわない融資に特化した金融機関で、ほかで融資を断られるような築古や第二抵当でも、独自の審査基準で評価してくれる傾向があるためです。

また、不動産が担保になっているため、融資金額が多くなりやすいのがメリットと言えます。

ただし、返済不能になれば担保に入れた土地や建物を失うリスクがあります。

本当に毎月返済できるのか、よく検討してから利用してください。

公的融資制度はブラックでも借りられる可能性がある

公的融資制度とは、国や自治体からお金が借りられる制度のことで、金融機関からお金が借りられず、生活に困っている人の生活再建を目的にしています。

詳細な条件が定められているものの、要件を満たせばブラックになっている人でも利用できる可能性があります。

代表的なものには、求職者の生活費を支援する「求職者支援資金融資」や、一時的な出費で生活が困窮してる世帯のための「たすけあい資金貸付制度」があります。

なお、たすけあい資金貸付制度の申込条件や融資条件は地域ごとに異なります。

利用を希望する際は、居住する地域の社会福祉協議会に相談してください。

会社に従業員貸付制度があればブラックでも借りられる

勤務先の福利厚生制度に従業員貸付制度があれば、ブラックでも借りられます。

従業員貸付制度の審査では信用情報の調査はされず、勤務態度や人事評価が重視されるためです。

また、返済は給与天引きなので、滞納の心配がない点もメリットです。

ただし、病気や天災などの緊急性の高い資金の需要しか認められない点には注意してください。

生命保険の契約者貸付はブラックの人でも借りられる

生命保険の契約者貸付制度は、すでに加入している保険の解約返戻金の範囲内で融資を受けられる制度です。

解約返戻金を担保とするため審査がなく、ブラックの人でもお金を借りられます。

ただし、契約者貸付を利用できるのは養老保険や終身保険などの貯蓄型の生命保険だけで、解約返戻金のない定期保険などは対象になりません。

また、期日までに返済できなければ保険が失効する可能性があります。

ほかにも、借入期間中に保険を利用すると解約返戻金が少なくなる場合もあり、注意が必要です。

銀行口座に定期預金があれば預金担保貸付が利用できる

銀行の総合口座に定期預金を預けている場合、定期預金を担保に預金担保貸付が利用できます。

預金担保貸付とは、クレジットカードの支払いや公共料金の引落しの際に普通預金が残高不足になっている場合、不足分を自動的に融資してくれる仕組みです。

返済も、普通預金口座に借りた金額と利息分を含めて入金することで自動的におこなわれます。

ただし、ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付」を利用する場合は別途手続きが必要です。

WEBもしくはゆうちょ銀行の窓口で受け付けています。

最終手段は家族や知人に相談

ブラックの状態でどこからもお金が借りられない場合、最終手段として家族や友人に相談する方法もあります。

ただし、返済できなければ信頼を損ない、その後の関係に大きく影響するため、リスクの高い方法であることを認識したうえで検討してください。

借入条件に関する誤解などから生じるトラブル防止のため、借入する際には借用書を作成しましょう。

借用書とは、金銭を借りたことを証明するため、借りる側の人が貸した側の人に対して作成する書類です。

法的に有効な借用書とするため、以下の項目を漏れなく記載しましょう。

借用書に記載する項目

• 借用書の作成日
• 収入印紙（借入する金額が1万円を超える場合）
• 借主の住所・氏名・押印
• 借入日
• 返済期日
• 返済方法
• 損害金の金額

ブラックで借りられない人でもお金を工面できる方法

信用情報の開示請求をおこなった結果、すでにブラックになっていて借入できない人は、お金を工面する方法も検討してみましょう。

特に以下の3つの方法は即金性があり、すぐにでもお金が必要な人に適しています。

ブラックで借りられない人がお金を工面する方法

• 高価な品物があれば質屋に入れてお金を受けとれる
• 不用品が多いときはリサイクルショップに持ち込む
• 単発アルバイトや副業で稼ぐ

高価な品物があれば質屋に入れてお金を受けとれる

質屋の担保にできる高価な品物を所有していれば、質入れすることでお金を借りられます。

質入れとは、利用者が担保となる品物を質屋に預けることで、質屋がその品物の価値に応じた金額を融資する仕組みです。

審査がないため、担保さえあればブラックの人でも問題なく利用できます。

利用する際は、運転免許証などの本人確認書と、担保とする予定の品物を持参してください。

質屋で借入した場合、3カ月以内に返済しないと質流れと言い、品物の所有権が質屋に移ることとなります。

ただし、担保に入れたものが不要な品物であれば、預けたままにして返済しないのも一つの方法です。

担保が回収されているのでその後返済する必要はなく、信用情報に異動情報が残ることもありません。

不用品が多いときはリサイクルショップに持ち込む

不要な品物を複数所有している場合は、リサイクルショップに持ち込むことでその場で換金できます。

ただし、持ち込み可能な品物はリサイクルショップにより異なるため、事前に店舗の公式サイトなどで確認しましょう。

リサイクルショップに持ち込み可能な品物の例

• ブランド品
• 家具・家電
• インテリア雑貨
• 日用品

全国に展開する大手のリサイクルショップには、トレジャーファクトリーやブックオフがあります。

なお、リサイクルショップは買取価格が安くなる傾向があり、必要な金額を用意できない可能性があります。

単発アルバイトや副業で稼ぐ

単発アルバイトや副業が可能なら、より確実に希望する金額を確保できます。

ただし、単発アルバイトの報酬形態には「即日払い」と「日払い」の2種類があるため、理解したうえで利用するのが重要です。

単発アルバイトを探すなら、バイトルやショットワークスを活用してみてください。

ブラックでなければ利用目的に合ったカードローンを検討できる

信用情報の開示請求をおこなった結果ブラックでなければ、カードローンを利用できます。

お金を借りたい理由によって、消費者金融もしくは銀行カードローンを使い分けてください。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

実際にブラックで借りられないと思っていた人でも、実際に申込をしてみたら審査に通ったという例も少なくありません。ブラックという言葉の定義を理解して、正しく利用できるカードローンサービスを検討してみてください。

即日融資・バレない・土日祝審査なら大手消費者金融カードローン

大手消費者金融のカードローンは、土日祝日も平日同様に審査をおこなっているため審査スピードが早く、原則電話での在籍確認をおこなわないため、周囲に申込が知られにくい特徴があります。

大手消費者金融のカードローン

• アコム｜専用アプリで申込から即日融資まで完結する
• レイク｜Web申込なら最短10秒で仮審査結果が表示される
• プロミス｜インターネット振込なら24時間265日受付で最短10秒振込が可能
• アイフル｜99.7%の人が電話による在籍確認なし
• SMBCモビット｜土日祝日でも優先審査を依頼できる

アコム｜専用アプリで申込から即日融資まで完結する

アコムは専用アプリ「myac」で申込から借入まで最短即日で完了するため、特に急ぎの要件でお金が必要な人に適しています。

運転免許証などの本人確認書類もスマホのカメラで撮影してそのまま提出でき、収入証明書が手元にない状態でも、マイナンバーカードを利用すれば所得情報を提出することも可能です。

契約後もアプリを利用すればカードは必要なく、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでスマホATM取引で借入できます。

ユーザー評価

3.8

40代 ／女性 ／職業: 契約社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

融資可能との連絡があってからは、とてもスピーディーでした。借入や返済、残高もアプリを使うととてもわかりやすいし便利です。

利用したカードローン	アコム
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	家族
重視した点	借入の容易さ

アプリで即日融資が可能！

アコムの詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

アコムの専用アプリ「myac」は、返済期日のお知らせ機能も充実しています。
ホーム画面で利用可能額や返済日が確認できるだけでなく、返済期日3営業日前と当日にプッシュ通知で知らせてもらえます。

レイク｜Web申込なら最短15秒で仮審査結果が表示される

レイクはWeb申込から最短15秒で仮審査の結果を確認できるので、「まずは借りられるかどうか早く知りたい」と思っている人に適したカードローンです。

運転免許証があれば本人確認書の提出もWebでおこなえ、21:00（日曜日は18:00）までに契約手続きを完了することで最短即日でお金が借りられます。

なお、最短即日で借入できる、レイクの借入方法は以下の4つです。

レイクの借入方法

• Payチャージ（レイクアプリからPayPayマネーへのチャージ）
• 銀行振込
• スマホATM取引（セブン銀行ATM）
• 提携ATM（コンビニ／銀行）

いずれも24時間受け付けており、特にPayチャージと銀行振込はATMに足を運ぶ必要もなく、スムーズに入金されます。

ユーザー評価

4.8

40代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

必要事項を入力するだけで審査結果がすぐに出るのは、借入可能・不可、どの結果であっても良いと思います。

利用したカードローン	レイク
借入金額	40万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

最短15秒で審査結果がわかる！

レイクの詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

レイクは、はじめての契約で365日無利息が利用できるのも大きな特徴です。
Webで申込し、契約額が50万円以上の場合に、59日以内に収入証明書の提出と登録が完了した人が対象になります。

プロミス｜インターネット振込なら24時間265日受付で最短10秒振込が可能

プロミスのインターネット振込なら24時間いつでも借入申請でき、手数料無料で最短10秒で振込されます。

ただし、インターネット振込は主に以下の金融機関のみです。

インターネット振込に対応している主な金融機関

• 三井住友銀行
• 三菱ＵＦＪ銀行
• みずほ銀行
• ゆうちょ銀行
• PayPay銀行

また、金融機関ごとに振込実施時間が異なるため、あらかじめ「金融機関別振込実施時間検索」で確認しましょう。

なお、毎週月曜日の0:00〜7:00はシステムメンテナンスのため受付が停止されます。

年始やゴールデンウィーク、毎週土曜日・日曜日も、メンテナンスのために受付停止や振込予約での対応になる時間帯があります。

ユーザー評価

4.9

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

WEBで申込してから自動契約機でカードを受け取りました。 土曜の昼過ぎに申込しましたが審査は即日で終わり、すぐお金を借りられました。無利息期間があるのも非常にうれしかったです。ほかより金利が低めなところもいいです。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	5万円	金利	年17.8%
審査時間	3時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード、会社の知名度・信頼性

最短10秒で振込融資できる！

プロミスの詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

プロミスの無利息期間は初回契約日の翌日からではなく、初回借入日の翌日から30日間です。
実際に借入する前に無利息期間を消費しないので、無利息の恩恵を受けやすくなります。

※メールアドレスとWeb明細の登録が必要です。

アイフル｜99.7%の人が電話による在籍確認なし

アイフルは原則電話による勤務先への在籍確認がなく、実際に99.7％の人が審査の際に在籍確認がおこなわれなかったと回答しています。

したがって、電話が来たことで周囲に申込が知られる可能性が低く、在籍確認に抵抗がある人に適しています。

WEB完結で「スマホでかんたん本人確認」もしくは「銀行口座で本人確認」を選択した場合は郵送物も届かないので、利用を周囲に知られる可能性がさらに低くなると言えます。

ユーザー評価

3.5

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

在籍確認を行わない事と、ATMやインターネット上でやり取りが出来るので、家族にバレにくい事、即日融資が出来る点等を考慮して選びました。CMの通り、愛があるカードローンでした。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	8万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

在籍確認の可能性が低い！

アイフルの詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

アイフルはスマホアプリのアイコンが6種類から選択できます。
中には消費者金融のアプリとはわからないデザインもあるので、スマホの画面を見られても利用が知られる可能性は低いと言えます。

SMBCモビット｜土日祝日でも優先審査を依頼できる

SMBCモビットは、土日祝日でも急ぎの場合の優先審査を希望できます。

希望する場合は、WEBで申込したうえでモビットコールセンター（0120−03−5000）に連絡し、オペレーターに優先的な審査の実施を希望する旨を伝えてください。

その際は、申込完了画面に表示されるユーザーIDを用意しましょう。

ユーザー評価

2.9

30代 ／女性 ／職業: 専業主婦(主夫) ／年収: 100万円未満 ／目的: 冠婚葬祭

急な冠婚葬祭で必要なお金で、急ぎだった為、即日借り入れが出来たこと。手持ちが無く困っていたので、大変助かりました。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	50万円	金利	年12.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	配偶者
重視した点	借入スピード、借入の容易さ、返済の容易さ、会社の知名度・信頼性

優先審査の依頼も可能！

SMBCモビットの詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

SMBCモビットは、Vポイントカードとローンカードを兼用できる「モビットカード」を発行することで、返済した利息200円につき1ポイントのVポイントが貯まります。
モビットカードがあれば三井住友銀行ATMの利用手数料も無料になるので、ぜひ活用してください。

低金利で長期間借りたい人は銀行カードローン

銀行カードローンは実際にお金を借りるまでに時間がかかる傾向はあるものの、低金利で借りられるメリットがあります。

長期間かけて着実に返済していきたい人は、利用を検討してみてください。

低金利で借りられる銀行カードローン

• みずほ銀行カードローン｜住宅ローン契約中なら年基準金利より年0.5％引き下げ
• 三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」｜テレビ窓口に来店すればその場でカード発行
• 三井住友銀行カードローン｜他行あての振込融資も一律で手数料無料
• 楽天銀行スーパーローン｜提携ATMを利用した借入・返済は手数料無料
• 住信SBIネット銀行カードローン｜SBI証券口座の保有登録で年0.5％の金利優遇

みずほ銀行カードローン｜住宅ローン契約中なら年基準金利より年0.5％引き下げ

みずほ銀行で住宅ローンを契約中の人なら、みずほ銀行カードローンが基準金利から0.5％引き下げになります。

また、みずほダイレクト（インターネットバンキング）を登録してみずほマイレージクラブの初回登録を終えると、カードローンの残高があれば月3回までイーネットATMの利用手数料が無料になります。

ユーザー評価

3.4

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 1000-1499万円 ／目的: 生活費

住宅ローンの手続きの際、当カード特約を付けることが可能で、それなりに金利が下がり、お得だと思ったからです。

利用したカードローン	みずほ銀行カードローン
借入金額	20万円	金利	年0.8%
審査時間	当日中	借入事実の把握	配偶者
重視した点	借入金利

住宅ローンで優遇金利になる！

みずほ銀行の詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

みずほ銀行カードローンのローンカードは、普通預金口座のキャッシュカードと兼用できます。
カードの枚数が増えないため財布がかさばらず、専用ローンカードがないことで、もしカードを周囲に見られてもカードローンの利用を疑われることがありません。

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」｜テレビ窓口に来店すればその場でカード発行

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は、契約手続き完了後、店舗内に設置されたテレビ窓口に来店すればその場でローンカードを発行できます。

自宅にカードが郵送されるまで待つ必要がないので、できる限り早く現金で借入したい人に向いています。

ただし、テレビ窓口での業務は順次終了することが決まっており、バンクイックのカード発行も2025年7月31日までとなっています。

その後の申込でできる限り早いタイミングでの借入を希望する場合は、振込融資を利用してください。

ユーザー評価

5.0

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

簡単かつスピーディーに借り入れが完了する点が良いと思います。また、コンビニATMで簡単に返済できる点も気に入っています。

利用したカードローン	三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック
借入金額	10万円	金利	年10.6%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

テレビ窓口でカードが発行できる！

バンクイックの詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は、三菱ＵＦＪ銀行のATMに加え、提携ATMのセブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMも手数料無料で借入や返済がおこなえます。

三井住友銀行カードローン｜他行あての振込融資も一律で手数料無料

三井住友銀行カードローンは、他行の口座であっても、登録した指定口座への振込融資が一律無料です。

カードローン口座と登録名義の同じ普通預金口座を、一口座登録してください。

登録手続きは、電話（0120-923-923）またはローン契約機からおこなえます。

振込融資の手数料無料！

三井住友銀行の詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の普通預金口座があり、かつキャッシュカードを保有していればローンカードと兼用できます。
申込の際に「お持ちのキャッシュカードを使用」を選択してください。

楽天銀行スーパーローン｜提携ATMを利用した借入・返済は手数料無料

楽天銀行スーパーローンは、全国約10万台※の提携ATMでの借入や返済の利用手数料が無料です。
※2025年4月時点

借入時ATM利用手数料が無料の主な金融機関

• みずほ銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行
• イーネット
• 三井住友銀行
• イオン銀行

ただし、金融機関によっては借入のみの対応であったり、一部ATMが対応していない場合もあるので、公式サイトの「カードローン提携ATM」で詳細を確認してから利用してください。

ユーザー評価

4.6

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 借入金の返済用

コンビニATMでも、簡単に借りられます。カードさえ持っていればすぐ現金を引き出せます。手数料も無料で、余計な損は感じませんでした。

利用したカードローン	楽天銀行スーパーローン
借入金額	50万円	金利	年13.4%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード、返済の容易さ

提携ATMの利用手数料無料！

楽天銀行の詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査が優遇される特徴があります。
通常1.9〜14.5％の金利が0.95〜7.25％と半額まで優遇されるので、普段から楽天グループのサービスを利用している人は、一度利用を検討しても良いでしょう。

住信SBIネット銀行NEOBANKカードローン｜SBI証券口座の保有登録で年0.5％の金利優遇

住信SBIネット銀行NEOBANKカードローンは、SBI証券口座を保有しているなど、所定の条件を満たすことで金利優遇を受けられます。

SBI証券口座保有を条件とする場合は、先に証券口座を開設していればカードローン契約時点から、のちに証券口座を開設した場合は翌々月から優遇金利が適用されます。

ユーザー評価

3.9

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

カードローン専用カードの発行はがなく、アプリを使って簡単に借りることができそうだったので申込をしました。

利用したカードローン	住信ＳＢＩネット銀行カードローン
借入金額	10万円	金利	年14.78%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入の容易さ

証券口座保有で金利優遇！

住信SBIネット銀行の詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

住信SBIネット銀行自体がネット完結の銀行であるため、カードローンもスマホアプリで申込から借入まで完結します。
借入の際もローンカード不要で、キャッシュカードもしくはアプリからの振込融資で借入できます。

ブラックでなくても審査に落ちる可能性のある6つの要素

ブラックになっているとカードローンの審査通過が困難となるものの、重視される要素はそれだけではありません。

ほかにも審査に通過しない原因となる要素は存在するため、申込前に確認し、できる限り解消しておきましょう。

ブラックでなくても審査に落ちる可能性のある6つの要素

• 毎月の収入が安定していない
• 現在の勤務先の就労期間が短い
• 申込のときに年収の3分の1以上の希望額を提示した
• すでに他社で年収の3分の1に近い金額を借りている
• 短期間で複数の金融機関に申込した
• 嘘の個人情報で審査に申込した

毎月の収入が安定していない

カードローンで借入をすると毎月決まった金額を返済する必要があるため、収入の安定性が重視されます。

したがって、毎月の収入が10万円単位で変動するなど、安定していない場合は審査に通過するのが困難です。

実際に、記事で紹介しているカードローンの申込条件には「安定した収入」という言葉が使われています。

ただし、正規雇用でなければ審査に通過しない訳ではありません。

アルバイトやパートでも、毎月一定の収入を得ていれば収入が安定していると判断され、審査に通過できる可能性があります。

現在の勤務先の就労期間が短い

現在の勤務先の就労期間が短いと、今後の見通しが不透明だと判断され、審査に通過しない可能性があります。

まだその勤務先に定着しているとは言い難く、「業務内容が合わなかった」など、勤務先を退職する可能性も高いためです。

カードローンに申込する場合は、最低でも6カ月以上勤務してからのほうが、審査に通過しやすくなります。

申込のときに年収の3分の1以上の希望額を提示した

申込の際に年収の3分の1以上の希望額を申請していると、貸金業法の総量規制に抵触するため、審査に通過できません。

ただし、年収の3分の1を超えていなければ必ず借りられるというものでもありません。

申込前に返済計画を立て、無理なく返済できる金額を希望するのが大切です。

すでに他社で年収の3分の1に近い金額を借りている

すでに他社で借入しており、借入残高が年収の3分の1に近づいている場合は、たとえ総量規制に抵触しなくとも、審査に通過しない可能性が高まります。

年収に対する返済額の割合が大きくなれば、毎月の収支のバランスが崩れることを懸念し、金融機関の審査の基準が厳しくなるためです。

申込前に他社の借入をできる限り返済するか、借入希望額を見直したほうが良いでしょう。

短期間で複数の金融機関に申込した

短期間で複数回申込していると、返済能力が認められず、審査に通過しない可能性があります。

クレジットカードやカードローンを何枚も持たなければ生活が成り立たないほど、生活に困っていると判断されるためです。

どうしても2枚以上の申込が必要でも、金融機関への申込の履歴が信用情報に登録されている6カ月間は、新たな申込は避けたほうが良いでしょう。

関連記事はこちら

カードローンを複数申し込みするとどうなる？総量規制との関係や対策について

嘘の個人情報で審査に申込した

どうしても審査に通過したいと思っても、申込フォームに嘘の情報を入力して申込してはなりません。
虚偽申告となり、発覚した時点で審査に通過できなくなります。

たとえば、年収が200万円であるにもかかわらず、300万円あると申告した場合などが該当します。

多少の嘘ならバレないと考える人もいるかもしれませんが、金融機関は独自のデータベースの膨大な情報から総合的に判断しているため、ほぼ確実に発覚します。

二度とその金融機関に申込できない可能性もあるため、必ず正直に申告しましょう。

ブラックでない人が審査に通過するための5つのコツ

ブラックになっていない人は信用情報の面では問題はありませんが、それ以外にも金融機関の審査で重視されるポイントがあります。

審査通過の確率を少しでも上げるため、以下の点を意識してみてください。

ブラックでない人が審査に通過するための5つのコツ

• 収入に波がない職業に就いて年単位で働く
• 必要最低限の金額で申込する
• 他社借入で残高が少ないものから随時返済する
• 1社ずつ申込し審査に落ちたら期間を空けて申込する
• 申込フォームには正確な情報を入力し最終チェックもおこなう

収入に波がない職業に就いて年単位で働く

カードローンの審査では収入の安定性が重視されるため、毎月の収入の変動が少ない職業に就き、年単位で働きましょう。

雇用が安定した正社員はもちろん、毎月の収入に波がなければ、アルバイトやパートでも安定した収入があると認められます。

時給制の場合、収入はその月の勤務日数に左右されるので、できる限り毎月同じくらいの日数分働けるよう意識してください。

必要最低限の金額で申込する

カードローンの借入希望額は、利用目的に応じた必要最低限の金額を入力してください。

借入額が少ないほど返済される可能性が高いと判断されるため、審査に通過しやすくなります。

また、カードローンは継続的に返済する必要があるため、滞納などを起こさないためにも無理のない金額で利用することが重要です。

他社借入で残高が少ないものから随時返済する

すでに借入しているもので借入残高が少ないものがあれば、申込前に返済しましょう。

他社借入額が減ることで収入に対する返済額が減少し、返済能力が高まります。

一度に返済するのが難しい場合、随時返済で残高を減らすことも効果的です。

追加返済(随時返済・繰り上げ返済)

随時返済や繰り上げ返済とも言い、毎月決められた返済額（約定返済額）以上の返済をする行為を指します。追加返済により、完済するまでの期間短縮や、利息の負担軽減といったメリットがあります。

1社ずつ申込し審査に落ちたら期間を空けて申込する

同時に複数のカードローンを申込するのは避けるとともに、審査に落ちた場合は期間を空けてから他社に申込しましょう。

特に1カ月に4回以上申込している場合は申込ブラックと言われ、複数申込が主な原因となって審査に通過しない可能性があります。

また、別の金融機関でもグループ企業同士や保証会社が同じ金融機関は、申込者の情報を共有しています。

審査に通過しない可能性が高いため、申込は避けたほうが良いでしょう。

たとえば、記事で紹介したカードローンの中では、プロミスとSMBCモビットは同じSMBCグループに属しています。

申込フォームには正確な情報を入力し最終チェックもおこなう

申込フォームには審査で確認する重要な情報を含むため、正確な情報を入力するとともに、最終確認をおこなってから送信ボタンをタップしましょう。

入力情報に誤りがあると金融機関が申込者の返済能力を正確に判断できず、審査に通過しない可能性が高くなります。

特に以下の項目は、入力ミスが発生しやすいため注意してください。

入力ミスが発生しやすい項目

• 申込者の電話番号
• 申込者のメールアドレス
• 勤務先の住所
• 勤務先の電話番号
• 他社借入額

他社借入額については、不安な場合は借入先の会員ページやフリーコールで確認してから入力しましょう。

ブラックでお金を借りられなくても利用厳禁な借入先

ブラックになったことで金融機関からお金が借りられない場合、どのような手段であってもお金を用意したいと思うかもしれません。

しかし、以下のような方法に頼ると、犯罪やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

お金を借りられなくても利用現金な借入先

• 「審査なしで貸しますよ」と宣伝するのは闇金なので要注意
• SNSで「融資しますよ」と声をかけてくる個人間融資も違法業者
• クレジットカードのショッピング枠の現金化は利用規約に違反する
• 給与ファクタリングを取り扱う違法業者に注意

「審査なしで貸しますよ」と宣伝するのは闇金なので要注意

審査なしで借入できると謳っている貸金業者は、闇金と呼ばれる違法業者です。

闇金(ヤミ金・ヤミ金融)

貸金業としての登録を行っていない違法な金融業者のこと。また、法律に違反するような悪質な取立てを行う業者も闇金融業者と呼ばれています。近年ではソフト闇金と呼ばれる違法な金融機関もあるため注意が必要です。

貸金業法の利息制限法に反する利息を請求したり、脅迫めいた取り立てをおこなったりするため、決して利用しないでください。

利用を検討している貸金業者が正規の業者であるか見分けるには、金融庁の「 登録貸金業者情報検索サービス」で検索してください。

登録番号や所在地を入力して検索し、検索結果に表示されれば正規の貸金業者と言えます。

SNSで「融資しますよ」と声をかけてくる個人間融資も違法業者

SNSなどのインターネット上で融資を持ちかけてくるのは、個人間融資と呼ばれるものです。

個人間融資は面識のない個人同士が金銭の貸し借りをおこなうことで、悪質な違法業者も存在します。

「個人情報を渡したのにお金が振込されなかった」「個人情報が悪用された」などの被害が報告されているため、かかわりを持たないでください。

クレジットカードのショッピング枠の現金化は利用規約に違反する

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠で換金性の高い品物を購入し、その品物を売却することで現金を手に入れる手法です。

現金化は多くのクレジットカード会社の規約で禁止されているため、発覚すればカードが利用停止になったり、強制解約されたりする可能性があります。

また、クレジットカードを現金化する業者を利用する際には手数料がかかるため、利息と併せた返済の負担が重くなる傾向があります。

クレジットカードが盗まれる被害も発生しているため、利用しないでください。

給与ファクタリングを取り扱う違法業者に注意

給与ファクタリングは、支払われる予定の給与を債権として業者が買い取るサービスです。

利用者は給与を受け取る権利を手放す代わりに、業者から借入します。

ただし、給与ファクタリングをおこなう業者には違法業者も多く、法外な利息を請求されたり、悪質な取り立てを受けたりする被害が報告されています。

また、給与ファクタリングは手数料がかかるため、給与よりも少ない金額しか借入できません。

その結果、慢性的にお金が足りない状況となるリスクがあります。

ブラックでもお金が借りられるに関連するFAQ

まとめ

ブラックになっていると金融機関からお金を借りるのは難しくなりますが、クレジットカードのキャッシング枠や担保を入れるローンを利用すれば借入できる可能性があります。

また、自分自身ではブラックになっていると思っていても、実際には信用情報に問題がない場合もあります。

自分で判断する前に、信用情報機関に開示請求をしてみましょう。

ブラックになっていなければ、最短即日で借入できるカードローンにも申込できます。

記事で紹介したコツを押さえて、少しでも審査通過の確率を上げてから申込してください。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

本当にブラックであった場合(異動情報が残っている場合)は、大手消費者金融では借りることは難しいでしょう。しかし、そう思い込んでいたけど実際に大手カードローンへ申込をしたら審査に通ったという人もたくさんいます。不安な人は、まず大手消費者金融の借入診断を受けてみましょう。

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※お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません。