車を購入する際に支払う頭金の相場とカーローンの審査に与える影響
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元 銀行員
同志社大学卒業後に、大手都市銀行に入行。個人顧客に近い窓口業務など、基本業務を経て資産家向け資産運用の提案、アパートローンの新規融資や期中管理、法人向けの融資やM&A、外為業務を担当。その他、カードローン・住宅ローンといったさまざまな個人向けのローン事業にも従事。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- カーローンを使って車を購入したい
- ローンを組む前に頭金を入れた方がいいの？
- 頭金の相場を確認しておきたい
念願のマイカー購入を検討する人の中には、カーローンを利用する前に頭金を入れるべきか悩む人も少なくありません。
一般的にはどれくらいの金額を用意するものなのか、頭金を支払うことでカーローンにどのような影響があるのか、さっそく確認していきましょう。
マイカー購入時に頭金で悩む人は多い…
車の購入目的でカーローンを組む前に、「頭金」をいくら入れるべきか迷う人は少なくありません。
頭金は、各種ローンを組む前に現金で支払えるお金で、下記のように車を購入する際の相場は費用の3割前後となっています。
| 車の購入費用 | 頭金の相場 |
| 100万円 | 20万～30万円 |
| 150万円 | 40万～50万円 |
| 200万円 | 60万～70万円 |
| 250万円 | 70万～80万円 |
| 300万円 | 90万～100万円 |
頭金の相場を見ても分かるように、まとまったお金が手元にない人には、正直厳しい金額と言えるでしょう。
頭金を入れなくてもカーローンは組める
車を購入する人のほとんどが頭金を入れるので、カーローンを利用する際の暗黙のルールとして考える人もいます。しかし、頭金を入れるかどうかは個人判断で問題ありません。
頭金を用意できなかったからと言って、カーローンが利用できない訳ではないので安心してください。
ただし、頭金はカーローンを利用できるかどうかに影響するので、支払っておくか否か、慎重に判断しなければいけません。
頭金の有無はカーローンの審査に影響する
車を購入する際、頭金を支払うかどうかはカーローンの「審査」に大きな影響があります。
カーローンに申込しても、借入先の実施する審査を通過できなければ利用できません。
頭金を支払う・支払わないかで審査結果は変わるので、どのような影響があるのか確認しておいてください。
少額でも支払っておくと審査に有利
結論から言うと、頭金を支払っておいた方が、カーローンの審査は有利に進みます。
なぜ審査に有利なのか…その理由は非常にシンプルで、頭金を支払っておけば、車の計画的な購入を考えている人だと判断してもらえる可能性が高いからです。
不足分をカーローンで補うのが理想的
頭金を支払うことで得られるメリットは審査面だけでなく、カーローンの返済負担を軽減できる点も挙げられます。
下記のシミュレーションは、車両価格100万円の車を、金利5%のカーローンで60回払いで購入した場合の金額です。
| 頭金 | 借入金額 | 利息総額 | 支払総額 |
| なし | 1,000,000円 | 132,944円 | 1,132,944円 |
| 30万円 | 700,000円 | 92,729円 | 792,729円 |
シミュレーションを見ても分かる通り、頭金を入れておけば利息負担を大きく減らすことができます。
頭金なしでカーローンに申込する際の注意点
車を購入する際に頭金を入れておくメリットは非常に大きいですが、中には金銭的な事情で支払えない人もいます。
確かに頭金を払えなくてもカーローンに申込することは出来ますが、審査に注意しなければいけません。
収入状況によっては審査落ち
車を購入する際、頭金を支払わずにカーローンを利用する人は、収入面に気をつけなければいけません。
申し込み時点の年収が借入する金額を大きく下回っていると、審査落ちしてしまう可能性が高いです。
年収だけでなく、毎月の収入額に変動がある人も「継続的な返済能力がない」と判断されてしまうので注意してください。
金銭取引上の信用情報も重要
カーローンの審査では、「継続的に返済する意思」があるかどうかを判断するのに、日常的な支払い状況も重要視されています。
下記のような何気ない支払いでトラブルを起こしている人は、審査に落ちてしまう可能性が高いので注意しておきましょう。
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審査落ちに繋がる金銭トラブル |
- クレジットカードやスマホ料金の長期滞納
- ローンや分割払いの滞納
- 家賃の支払いに数ヶ月遅れている
- 複数社から同時に借入している
2ヶ月以上の長期滞納など、トラブルの内容にもよりますが、個人の信用情報に金融事故として最低でも5年間保管されます。
信用情報にダメージがあると審査を通過するのは非常に難しいので、心当たりのある人は信用情報機関で確認してみましょう。
| 略称 | CIC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社シー・アイ・シー |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送は1,000円) |
| HP | 公式サイト |
| 略称 | JICC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社 日本信用情報機構 |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送は1,000円) |
| HP | 公式サイト |
| 略称 | KSC(JBA) |
|---|---|
| 運営 | 一般社団法人 全国銀行協会 |
| 登録情報 | 銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長10年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円 |
| HP | 公式サイト |
カーローンの審査は厳しい？
仮に収入面や信用情報に問題がなかったとしても、カーローンの審査を確実に通過できるとは言い切れません。
カーローンの審査は厳しめに設定されているので、「頭金を入れなくても自分は問題ないから大丈夫」と思っていても、審査落ちしてしまう人は少なからず存在します。
低金利な分だけハードルは高め
審査のハードルが高く設定されているのは、カーローンの「金利」が関係しています。借入先によって多少の差はありますが、カーローンは3～5%程度で利用可能です。
少しでも低コストで車を購入したい人にとっては大きなメリットですが、融資側にとっては低利益の原因となってしまいます。
利用者が貸し倒れてしまう可能性を踏まえると、リスク回避のために審査が厳しくなるのは必然と言っていいでしょう。
少額でもいいので頭金を入れておくべき
カーローンの申し込みを考えている人は、より審査通過の可能性を高めるために、頭金として少しでも現金を支払っておくのが理想的です。
10万円程度でもいいので、まとまったお金を用意して計画的な購入を検討している旨をアピールしておきましょう。
頭金の一時補填にカードローンという選択肢
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- あと数万円だけ一時的に必要
- 頭金を払ったために生活費が…
- その他の出費が多くてちょっと困ってる
車がどうしても必要だけど頭金が少しだけ足りない時は、一時的にカードローンの利用も検討してみてはいかがでしょうか。
カードローンは、利用用途自由なお金を最短即日中に借りることができる利便性の高いサービスで、全国で1,000万人以上の利用者がいます。
銀行や消費者金融などの金融機関がサービスを提供していますが、急ぎでお金が必要な場合は消費者金融のカードローンを検討しましょう。最短即日融資が可能で、「プロミス」や「アコム」といったカードローンであれば最大30日間は利息ゼロで利用できます。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
無利息期間のあるカードローンを利用すれば、「次の給料日までお金が足りない」という状況であれば、給料日に返済すれば利息はかかりません。とく数万円～10万円程度のお金であれば、一時補填として消費者金融のカードローンを利用する人は少なく有りません。テレビCMなどで知名度も高いので、安心して利用することができます。
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元 銀行員｜内藤潤一
カーローンは頭金なしで組むことも可能です。
カーローンを申込する際には、必ずしも頭金が必要になることはありません。しかしながら、頭金があった方が審査に有利になることは間違いありません。頭金がない場合、金利が高くなり利息が多くなることや、他のローンを組むことが難しくなることがあります。どうしても頭金がない場合はしょうがないとして、手元資金に余裕がある場合は頭金を払った方がいいでしょう。