お金貸してくださいと困る人が利用する個人融資掲示板の実態とは
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貸金業務取扱主任者
2014年より中堅消費者金融に入社。一般消費者向けのローンを中心に専門家として幅広い知識を身に着け、2015年には貸金業務取扱主任者試験に合格。その後は経験を積みながら実績を残しつつ、不動産担保ローンの領域でも活躍。現役の貸金業務取扱主任者として、無理のない返済計画を意識した業務に取り組んでいる。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 無職になって家賃や生活費が払えない…
- 個人間融資掲示板って危ないの？
- どうすれば安全にお金を借りられる？
ネット上には、あらゆる手段で「お金を貸してください」とSOSを発している人がいます。
今回の記事では、個人間融資を利用する人やリスクに加え、安全な方法でお金を借りる方法も紹介します。
危ない橋を渡る前に、本記事の内容をしっかり確認し、適切な方法でお金を借りましょう。
個人融資掲示板を使わざるを得ない人の特徴
個人融資掲示板を利用する人は、どのような人なのでしょうか。
お金を借りる方法はいくつかありますが、その中で個人融資掲示板に辿り着くということは、何か理由があるはずです。
個人融資掲示板を使わざるを得ない状況は、2段階に整理することができます。
段階1｜家族や友人に借りられない
「お金貸してください」と思ったときに、真っ先に思い浮かぶのが家族や友人に借りるという方法でしょう。
金融機関から借りるのと異なり、利息の支払いをしする必要がなく、面倒な手続きも要りません。
しかし、家族に借りる場合は、心配をかけるというデメリットがあります。友人に借りる場合は、友情関係にヒビが入るかもしれないという危険性もあるのです。
また、お金に困っていると、家族や友人に知られてしまうという気恥ずかしさもデメリットの1つと考えられるでしょう。
「誰にも迷惑をかけたくない。」「誰にも知られたくない。」という思いから、この方法を選択できない人が多いのかもしれません。
段階2｜金融機関で借りられない
家族や友人に借りられない。そのような場合、次に思いつくのが金融機関からの融資でしょう。
方法としては、クレジットカードのキャッシング枠やカードローンなどが一般的です。ただし、これらの金融機関からの融資を受けるためには、審査を通過しなくてはなりません。
その審査に際に問題となるのが信用情報です。
出典: CIC『信用情報とは』信用情報とは
信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。
この信用情報に問題があると、審査を通過できないため、契約できません。個人融資掲示板を利用しようと考える人は、家族や友人も頼れず、金融機関から借りられる自身がない人が利用してしまう傾向があると言えます。
個人融資掲示板の実態
個人融資掲示板はインターネット上に多く存在しますが、その実態はどのようなものなのでしょうか。
どのような人が利用していて、どのように犯罪の被害に合うのか。その実態を紹介していきます。
実際の書き込み例
掲示板を実際に確認すると、「自分の周りの人には、迷惑をかけたくない。」「お金に困っていることを家族や友人に知られたくない。」「金融機関は利用できるか分からない。」そのようなときに、掲示板で「お金貸してください」と融資してくれる人を見つけようとしています。
生活費と支払いの為どうしても必要です。
返済は分割で5～6回位で考えてますが、必ず返済します。
出来れば今週中に必要なのでご相談乗って頂ける方いらっしゃいましたら
どうかよろしくお願いします。
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宜しくお願い致します。
このような書き込みが1つのサイトだけで10万件以上あり、その書き込み数は常に増加しています。
中には、「お金貸してください！なんでもします！」というような、切迫している書き込みもあり、このような人が犯罪の被害に遭っているのです。
メールかLINEでやりとりをする
書き込みに記載されているメールアドレスやLINEのIDにメッセージが届き、個人の間で金利や返済期間などの交渉をします。
実際は、アフィリエイトや広告のURLが入ったメールであったり、必要以上に個人情報を聞いてきたりと、まともな交渉ができる確率は非常に低いです。
良心的にお金を貸してくれる人はいない
家族や友人からお金を借りることができない。信用情報に問題がある可能性があるので、金融機関から融資を受けることが出来ない。このような人にとって、個人融資掲示板は唯一の希望のような存在に見えるでしょう。
しかし、闇金融や悪質業者の格好の餌食となりやすいのが、そのように切迫していて選択肢の限られている人なのです。
追い込まれれば追い込まれるほど、人は冷静さを失います。絶対に怪しいと普段なら思える内容でも、切迫していて選択肢の限られている状況だと信じてしまう危険性があるでしょう。
個人融資掲示板の利用で生じる5つの被害
個人融資掲示板の被害の一例は、以下の通りです。
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目に見えない被害は注意しても防ぐことが難しいでしょう。個人情報などを勝手に売買されていても、それを感知する方法と防ぐ方法が無いからです。
被害1｜先振込み詐欺
先振込み詐欺とは、信用できるか確かめるなどと言って、先にお金を振り込ませて、そのまま融資をせずに逃げる詐欺のことです。
例えば、「お金を貸しても大丈夫か確かめたいので、お金を5万円ほど振り込んでください。振り込みが確認できたら、10万円を口座に振り込まさせていただきます」。このようなことを言ってお金をだまし取る詐欺が、先振込み詐欺です。
騙している側が不安を装うことで警戒心を下げるのが狙いかもしれません。冷静に判断をすれば詐欺だと疑えそうなものですが、お金の問題で切迫している状況だと騙されてしまう人が多くいます。
被害2｜個人情報が売られる
信用したいからと、個人情報を散々聞かれた挙句、お金は借りることができないという被害もあります。
例えば、「本人か確認したいから運転免許証の写真を送ってほしい」や「連絡が取れなくなると怖いから電話番号を教えてほしい」のように、不安を装って、個人情報を手に入れようとしてくるのです。
その個人情報は、個人情報を売買する業者に情報として売られます。
個人情報はその後、闇金業者などの非合法な業者に流れ、自分の携帯電話に融資の誘いが頻繁にかかって来たり、運転免許証に記載されていた住所にチラシが次々と届くようになるのです。
お金を借りれたとしても、個人情報が売られている可能性もあり、それに気づけるのは被害が発生した後で、電話番号を変えたり、引っ越しをして住所を変更するなど、手間とお金をかけない被害の完全な改善はできません。
被害3｜女性は性犯罪に巻き込まれる可能性がある
個人融資掲示板を女性が利用した場合、卑猥な写真や動画を強要されたり、性的な行為を融資の条件にされることもあります。
断ったとしても、それまでに個人情報を教えてしまっていた場合、ストーカーのように連絡が来たり、後ろを付け回されたりといった危険な犯罪に発展することも珍しくありません。
卑猥な画像や動画などを送ってしまうと、リベンジポルノのような事件に発展する危険性もあります。一度、インターネット上にアップされてしまうと一生消えることが無いといっても過言ではありません。
被害4｜アフィリエイトへの誘導
アフィリエイト目的のためにメールを送ってくるという場合もあります。アフィリエイトの仕組みは、アフィリンクが設定されたURLから商品の申し込みが行われると、報酬が支払われるというものです。
アフィリエイト目的の場合は、カードローンやクレジットカードの申し込みへ誘導してきます。しかし、信用情報に大きな問題を抱えている人の場合は、そのURLから申し込みをしても審査に通過することは絶対にありません。
つまり、申し込むだけ申し込ませておいて、借りられなくても向こうに損はないような金儲けの仕組みになっているのです。
このアフィリエイト目的のメールは犯罪ではありません。しかし、悪質な行為には変わりないので注意しましょう。
被害5｜個人だと思っていたが実は闇金融
まともにやり取りをしていたが、実は貸主が闇金融だったというケースは多いようです。闇金融は騙すプロなので巧妙に安心させて、違法な金利で取引をしているのでしょう。
闇金融を見抜くためには、金利（年率20%以上） に注目してください。闇金融の金利は法律を無視しているので、年率20%を遥かに超える金利を提示してきます。
いかなる場合でも、利息制限法という法律により、年20%までしか金利は上がらないということは覚えておきましょう。
闇金に手を出すと生活が脅かされる
闇金融に一度手を出してしまうと、以下のような被害が発生する可能性があります。
- 借り入れの容易さをアピールして集客
- 少額を貸付て暴利を貪る
- 貸付後数日で取り立て開始
- 本人以外の近親者にも及ぶ取り立て
- 同業者に個人情報を横流し
闇金は、「審査がない」「誰でも借りられる」と甘い言葉で利用を勧めてきますが、一度使ってしまうと上記の流れの様に、自分だけでなく周囲にも悪影響を及ぼします。
さらに、個人情報を別の違法業者に流されてしまうため、お金の問題を解決することが難しくなります。
金融庁「違法業者の手口及びその被害」
なお、近年ではSNSを使った個人融資の勧誘も見られるようになりました。これも個人融資掲示板と同じで、闇金が運営している可能性が高いため、利用しないようにしましょう。
金融庁が行っている闇金への注意喚起
闇金融の被害は、毎年発生していて、金融庁からも注意喚起が行われています。
貸金業を営む者は、主たる営業所等の所在地を管轄する財務局長又は都道府県知事の登録を受けなければならないこととなっています。借入れをする場合には、当該業者の登録の有無を確認し、登録の確認ができない業者からは、絶対に借入れしないで下さい。
なお、無登録でありながら架空の登録番号や別の登録業者の登録番号を詐称するなどして貸金業務を行っている会社名をPDF公表していますのでご確認ください。
✓金利が合法か確認してください
出資法で定める上限金利は年20％です。これを超える利息は出資法違反となり罰則の対象となります。借入れの際には、利息が年20％を超えていないかどうか確認してください。
✓万が一被害に遭ったら記録をとってください
万が一、違法な高金利の請求や悪質な取り立ての被害にあった場合には、お金の借入れ・返済の状況がわかる契約書又はその他資料や業者とのやり取りの録音データなど犯罪行為を立証するための証拠を残しておくことが必要です。
個人融資掲示板の利用を検討する前に自分の状況を確認しよう
「前に申し込んだローンで審査落ちの経験がある」
「過去に一回クレジットカードの支払いが遅れた」
「公共料金の支払いを滞納した」
上記のような経験から「自分は信用情報に大きな問題があるかもしれない」と思っていませんか？
しかし、それは思い込みの可能性もあり得ます。個人融資掲示板を利用する前に、本当にブラックなのか確認しましょう。
確認方法1｜専門機関で信用情報を開示する
自分の信用情報に傷があるか確かめるには、信用情報機関に情報開示を請求しましょう。
情報開示請求は手数料が1000円かかりますが、スマートフォンやPCで簡単に行うことができます。
詳しい手順は以下の記事で解説していますので、参考にしてみてください。
確認方法2｜セルフチェックで滞納の有無を確認する
「信用情報を確認するのが面倒」「どうせブラックだし、1000円もかけたくない」。
そのような人は以下の項目で、ブラックリスト入りするような問題を起こしていないかチェックしましょう。
1つでもチェックがついた人は、信用情報に傷がついている可能性が高いでしょう。逆にチェックがつかなかった人は、信用情報に大きな傷がついていない可能性があります。
マネットに寄せられた審査落ちの口コミを紹介
ユーザー評価
アコムで審査落ちした後他の消費者金融でも否決になった
私が審査に落ちたのは、どうやら家賃の滞納経験が理由だったようです。家賃の滞納も審査に悪影響らしいので、普段からしっかり管理した方がいいです。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 0万円 | 金利 | 年0.0% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、口コミ・評判 | ||
ユーザー評価
アイフルは早めに返済すると利息が節約できるのでお得
過去に債務整理をしており、その影響か大手のローン会社は審査が通りませんでした。アイフルは独自の独立した審査体制を取っているという噂をきいていたので、決めました。
| 利用したカードローン | アイフル | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード、会社の知名度・信頼性 | ||
信用情報に問題がない場合は消費者金融機関を利用しよう
個人融資掲示板の利用は危険です。信用情報に問題がないとわかった場合は、アコムやプロミスといった大手消費者金融のカードローンを利用しましょう。
大手消費者金融であれば、安心かつ安全にお金を借りることができます。申込した日に融資を受けることができ、金利も最大で年18.0%と個人融資より安全に利用ができます。
貸金業務取扱主任者｜本田光一
大手消費者金融は安全です。違法な利率、取り立て等を行う業者は限りなく0に近いといえます。
闇金を見極める方法として、まずその名前の会社が都道府県の貸金業者登録がされているか確認することが必要です。登録がされていない場合ほぼ間違いなくその業者は闇金と判断して良いでしょう。
闇金と融資、返済という通帳上の関係を持ち、それが金融機関（銀行など）に把握された場合、最悪の場合口座が凍結され引き出し・預け入れといったことが出来なくなってしまう可能性もあります。
また、大手消費者金融のカードローンならではのメリットもあります。
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大手消費者金融のメリット |
- 原則、電話による在籍確認なし
- WEB申込なら郵送物なし
- カードレス契約も可能
- 最短即日でお金を借りられる
以下で、これらの要素をすべて兼ね備えた消費者金融を3つ紹介します。ぜひ参考にしてください。
アイフル│周囲に借入を知られにくい
アイフル
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短18分※ |
| 融資 | 最短18分※ |
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。
アイフルの特徴は、スマホアプリのアイコンをアイフルだと分からないデザインに変更できたり、振込融資の名義を「AIセンター」に変更できたりする点です。
郵送物がなくても、うっかりスマホや通帳の履歴が目に入って借入が知られるケースが多いため、細かな配慮が行き届いているアイフルのサービスは安心感があります。
また、スマホアプリでコンビニATMからの借入も可能です。お近くにセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMがある人は、より便利に借入・返済ができるでしょう。
アコム│自社ATMでの借入・返済は手数料0円
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！
アコムは日本全国に自社ATMを設置しており、そこからの借入・返済は手数料がかかりません。自宅や勤務先の近くにアコムのATMがある人は、すぐに利用できて便利です。
アコムのATMの設置場所は、公式サイトの「店舗・ATM検索」から検索できます。
また、アコムではキャッシング機能付きのクレジットカード「ACマスターカード」も発行できます。クレジットとキャッシングの両方を利用したい人は、アコムが選択肢に入るでしょう。
プロミス│最短3分の即日融資が可能
プロミス
| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 4.5% ～ 17.8% |
| 審査 | 最短3分※ |
| 融資 | 最短3分※ |
20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！
プロミスの審査スピードは他社よりも早めで、最短3分での即日融資が可能と公式サイトに明記されています。
信用情報に問題がないと分かれば、プロミスで当日中に借入できる可能性があるでしょう。
また、プロミスのインターネット振込は、24時間振込可能な金融機関の口座があれば、受付から約10秒での振込が可能です。※公共料金などの引き落としに間に合わせたい等の場合はとても役に立つでしょう。
※金融機関によって振込実施時間は異なります。
まとめ
個人融資掲示板の利用は非常にリスクが高いです。実際に、お金を貸してくれる掲示板で犯罪の被害にあっている人もいます。
「自分は絶対に大丈夫」。そう思っている人でも、ほぼ確実にトラブルに巻き込まれます。
そのため、信用情報に問題がなければ、アイフル・アコム・プロミスといった大手消費者金融を利用しましょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
当社の調べによると、安心を求める人は地元の金融機関、利便性を重視する人は全国対応の消費者金融でお金を借りる傾向にあります。ただし、個人間融資掲示板を使うほど緊急なケースでは、地元の金融機関だと審査が遅く、資金需要に間に合いません。本当に必要な金額だけ消費者金融で借りて、すぐに返済できるようにするのがポイントです。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
持ち合わせがないのに、どうしてもお金が必要。こういう切羽詰まった状況では、個人間融資掲示板にすがりたくなるのも分かります。しかし、一度でも怪しいところからお金を借りてしまうと、今後の人生に大きな悪影響を与えてしまうため、利用してはいけません。