どこからもお金を借りられない時はどうする？審査に通らない原因と正しい対処法
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貸金業務取扱主任者・FP
二松学舎大学国際政治経済学部卒。2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
「大手の銀行や消費者金融に申込をしたが、全て審査に落ちてどこからもお金を借りられなかった…」
そんな人でも落ち込む必要はありません。世の中には、大手の金融機関でお金を借りられなかった人でも、まだ借りられる可能性のある金融機関はたくさんあります。
ご紹介する金融機関で借りられなかった場合でも、お金を作るための方法についてご紹介しているので、参考にしてみてください。
まず最初に大手で検討先がないか再確認
カードローンの利用を検討するのであれば、まずは銀行もしくは大手消費者金融の5社を最初に検討しましょう。
中でも大手消費者金融5社で本当にどこからも借りられないのであれば、その時点ではじめて中小消費者金融を検討するでも遅くはありません。
以下の中でまだ申込をしていないカードローンがないかどうか再確認してみましょう。
| 公式サイト | 融資時間 | 無利息期間 | 金利 | 在籍確認の電話 | |
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最短20分※1 | 初回契約日の翌日から30日間 | 年3.0 ～ 18.0％ | 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし |
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Webで最短25分融資の可能※ | ①50万円以上なら365日間無利息※3 ②60日間無利息※4 |
年4.5 ～ 18.0％ | 原則として電話での連絡なし※2 |
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最短18分 | 初回契約日の翌日から30日間 | 年3.0 ～ 18.0％ | 原則として電話での連絡なし |
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最短3分 | 初回借入日から30日間 | 年4.5 ～ 17.8％ | 原則として電話での連絡なし |
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最短15分※1 | 無し | 年3.0 ～ 18.0％ | 原則として電話での連絡なし |
アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
プロミス ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
SMBCモビット ※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
本当にお金を借りられないなら中小消費者金融を検討
中小消費者金融であれば大手の銀行や消費者金融の審査に落ちた人でも、借りられる可能性があります。なぜなら、中小の消費者金融は大手と異なる独自の審査をおこなっているからです。
具体的には、大手がおこなっている機械的な自動審査がなく、人力で申込者の年収や借入状況を見て融資をするか判断しています。
状況をこまかくヒアリングするため、自動審査では気づけないわずかな可能性があれば、融資を検討してくれる場合があるのです。
中小消費者金融1：フクホー
店舗は大阪にありますが、全国どこからでも申込可能で来店すれば即日融資も可能なのがフクホーです。
来店のほか、インターネットと電話から申込することが可能で、契約書類はセブンイレブンのマルチコピー機から出力することができます。一点注意が必要なのは、申込の際に必ず収入証明書類が必要という点です。
スムーズに融資を受けるために、源泉徴収票や給与明細書といった収入証明書類は事前に用意しておきましょう。
フクホー
ご来店不要で全国OK！
最短即日融資もOK！
ネットで24時間申込可能！
「安心」「早い」っていいかも！50年以上の運営実績！
フクホーなら3秒で借入可能か判断します。
中小消費者金融2：セントラル
昭和48年創業と、50年近い実績を持つセントラル。平日14時までに申込をすれば来店することなく、最短即日の振込融資も可能です。
専用のローンカードが手元に届いた後は、全国のセブン銀行ATMで借入、返済が可能と利便性の高さも魅力です。
女性スタッフが担当する女性のためのカードローン「マイレディス」も好評を得ています。
セントラル
最大30日間の金利ゼロ！
全国のセブン銀行ATMで対応可！
昭和48年創業の歴史と安心感！
お手持ちのスマホで今すぐ申込！
WEBから最短即日中に融資可能！
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。
中小消費者金融3：アロー
最短45分で審査が完了し、即日融資も可能と大手並みの融資スピードが特徴なのがアローです。
下限金利はほかの消費者金融と比較すると若干高くなりますが、数十万円までの少額融資に適用されるのは上限金利です。
そのため、あまり下限金利に着目する必要はありません。申込はインターネットからのみ受け付けていて、電話や郵送での申込は受け付けていませんので、その点は注意してください。
アロー
最短45分で即日融資が可能
原則として無担保・無保証、使途自由
原則として勤務先への在籍確認不要
申込から借入までWEB上だけで完結！
アプリからの申込で郵送物一切なし！※2
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。
※お客さまの選択された金融機関で本人確認が完了していない場合、ご契約書類の郵送が必要となりますのであらかじめご了承ください。
中小消費者金融4：キャッシングのフタバ
中小の消費者金融としては珍しく、「30日間無利息サービス」を提供しているのがキャッシングのフタバ。
30日間無利息サービスは、初回利用から30日間の借入が無利息になるサービスです。
今はお金がないけれど、月末の給料日にはお金が入るといった人は検討してみてはいかがでしょうか。
フタバ
30日間無利息期間適用！
レディースキャッシングも充実！
他社借入4社までの人はOK！※
申込から契約・借入まで来店不要でOK！
平日16時までの審査完了で即日振込が可能です。来店も不要ですので、お忙しい方にもスピーディな対応が可能です。
※銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。
このような人は金融機関からお金を借りられない
金融機関から「返済できる見込みがない」と判断される人は、どの金融機関からもお金を借りることはできません。
なぜなら、金融機関は必ず審査を行い、返済ができそうにない人は、審査の段階で融資を断るからです。万が一、返済がされないと金融機関は損をしてしまうため、あらかじめ審査で申込者を見極めているのです。
それでは、「返済できる見込みがない」と判断される人とはどういった人なのでしょうか。以下で解説をしていきます。
【1】ブラックになっている
ブラックになっていると融資を受けられません。ブラックとは信用情報に傷が付いている状況です。
信用情報は、個人のお金の取引（ローンやクレジットカードなど）に関する利用状況や返済状況などをまとめたもので、金融機関は審査の際にこの情報を必ず確認します。
ローンやクレジットカードの利用で、3ヶ月以上の長期に渡る滞納や、強制的に解約をされるとブラックと言われる状態になります。
一度トラブルを起こした人は、再び返済のトラブルを起こす可能性があると金融機関に判断されるので、審査に必ず落ちてしまいます。
【2】多重債務になっている
既に他社から多くのお金を借りている人は、どの金融機関に申込みをしても断られてしまうでしょう。
なぜなら、金融機関は返済をする余力がないと考えるからです。多くの借入があるということは、多くの返済が残っていることになります。新たにお金を借りたとしても返済がより厳しくなると予測されるのです。
また、借りている金額が多くなるほど、返済額だけではなく支払う利息も増えます。利息の支払いに追われてしまい、元本が減らない状況も考えられます。このような状態を防ぐためにも、金融機関は審査の段階で融資を断るのです。
【3】収入の安定性がない
安定して継続した収入がない人は、審査に落ちてしまう可能性が高いでしょう。安定収入がないと、返済に行き詰まる可能性が高いとみなされるからです。
金融機関は審査の際に収入の多さも見ますが、重要視しているのが「安定して継続した」収入であるかどうかという点です。毎月20万円ずつの年収240万円の人と、収入が100万円の月もあれば無収入の月もある年収300万円の人とでは、前者の方が高く評価されます。
そのため、十分な収入はあっても転職したばかりの人は、金融機関から「またすぐに仕事を辞めて無収入になってしまうのでは」と安定性に疑問を持たれ、審査に落ちてしまう可能性もあるのです。最低でも半年は勤続した後に、申込することをおすすめします。
銀行や消費者金融以外にも借りる方法はある
ブラックになっていて銀行や消費者金融から借りられない人はどうすれば良いのでしょうか。
そんな人は、銀行や消費者金融以外からお金を借りる方法を検討してみてください。
質屋からお金を借りる
質屋では自分の持っているモノを預けて、その代わりにお金を借りることができます。自分の預けたモノに見合った金額を貸してもらえます。
カードローンやクレジットカードにつきものの審査はなく、返済期日に返済できない場合には預けたモノの所有権は失いますが、督促はありません。
査定料が無料の質屋は数多くありますので、一度、査定だけでも受けてみてはいかがでしょうか。なお、融資を受ける際には運転免許証や健康保険証といった本人確認書類は必須となります。
生命保険の契約者貸付を利用する
生命保険などの保険の契約者貸付制度を利用すると、保険会社からお金を借りることができます。
契約者貸付は、保険を解約した時に支払われる「解約払戻金」を担保にお金を貸す制度です。
そのため、借入額が解約払戻金を超えてしまった場合は解約となってしまいます。また、解約払戻金がない保険に加入している人は利用することができません。
金利は、保険会社によって多少変動しますが年率2%～8%程度です。これは大手消費者金融のカードローンより、数%から10%ほど低い数値と言えます。
公的な融資制度でお金を借りる
国や自治体といった公的機関からお金を借りることができます。公的機関がおこなっている主な融資制度は以下の通りです。
 |
公的な融資制度 |
- 生活福祉資金貸付制度
- 求職者支援資金融資制度
- 母子父子寡婦福祉資金貸付
- 年金担保貸付
- 緊急小口資金貸付
- 教育一般貸付
- 看護師等修学資金
公的機関からお金を借りる最大のメリットは、金利の低さです。無利子か年1～数%で借りることができます。
なお、公的な融資制度は対象者を細かく分類しています。自分が条件に当てはまるか知りたい人は、役所に問い合わせてみてください。
親からお金を借りる方法
どうしてもお金を貸してくれるあてが見つからない人は、親に相談してみることも視野に入れてください。
お金が必要な理由を正直に話せば貸してくれる親も多いでしょう。ただし、親だからといって嘘の言い訳をしたり、約束を守らなかったりといった甘えた行動は絶対に控えてください。
親子間の金銭トラブルをきっかけに、絶縁状態に陥ってしまったという話は決して珍しくありません。
どこからもお金を借りられないときの対処法
先ほど紹介した、銀行や消費者金融以外からお金を借りる方法でもお金を借りることができない場合はどうすれば良いのでしょうか。
そのような場合は、自分でお金を作ることを検討してみてはいかがでしょうか。
不用品を売ってお金に換える
お金に困っている人は、一度冷静になって売れるものはないか探してみてください。今はインターネットで簡単に出品できます。
自分にとって価値がないものでも、必要とする人がいるかもしれません。
なお、不用品を売りに出す場合は、最初にヤフーオークションやメルカリといったインターネットサイトに出品することをおすすめします。
なぜなら、リサイクルショップより本当にそれが欲しい人の目に留まる可能性が高いからです。想定以上の金額で買い取ってもらえる可能性も十分あります。
自身のスキルをお金に換える
何らかの特技がある人は、自分のスキルをお金に替えることも可能です。インターネット上では、スキルを売り買いできるサイトが数多くあります。
代表的なものは「ココナラ」というサイトです。ブログの執筆・更新代行、似顔絵・イラスト、占い、翻訳・通訳、ビジネス相談、Skypeを使っての個別教師といったものまで出品されています。
日払いの仕事でお金を稼ぐ
仕事をしている人でも深夜や早朝、土日などを使えばアルバイトをすることができます。「現金日払い1日から」というアルバイトは数多く募集されています。
1日働きに行けば8,000円から1万円程度は稼ぐことができます。お金はないけれど時間は空いているという方におすすめです。
ただし、会社によってはアルバイト禁止というところもあるでしょう。そういった会社に勤めている人は避けた方が良いでしょう。
お金が欲しくても絶対にやってはいけないこと
どうしてもお金が欲しい場合でもやってはいけないことがあります。それは、以下の4つです。
 |
絶対にやってはいけないこと |
- 絶対に貸すという業者からお金を借りる
- 名義貸し、口座売買をする
- クレジットカードの現金化をする
- 個人間融資を利用する
以下から、絶対にやってはいけない理由を詳しく解説します。
危険な方法1：絶対に貸すという業者からの借入
インターネット上やダイレクトメールなどで「無職・ブラックでも融資可能」「100%融資」といった宣伝文句は見たことはありませんか？
こういった業者はほぼ間違いなく闇金などの違法業者です。甘い言葉に惑わされて一度でも借りてしまうと、法外な利息を要求されることになってしまいます。
10万円の元金が1ヶ月後に100万円になっていたという話は、決して珍しくありません。絶対に利用しないようにしましょう。
危険な方法2：名義貸しや口座売買
名義貸しや口座の売買は犯罪です。名義貸しや口座売買が発覚した場合、警察に逮捕されて捜査を受けることになってしまう可能性もあります。
裁判の結果、悪質性が認められた場合は懲役刑の実刑が課されるケースもあるのです。安易に手を出すと今後の人生を台無しにしてしまう恐れがあります。
お金がない時に高額の報酬で誘われると、気持ちがゆらいでしまうこともあるでしょうが、絶対に手を出してはいけません。
危険な方法3：クレジットカードの現金化
クレジットカードのショッピング枠を使って買い物をして、買ったものを買取業者などに売り現金を入手することをクレジットカードの現金化と言います。
この行為自体は犯罪とまでは言い切れないものの、多くのカード会社が禁止しています。発覚してしまうと一括請求と強制解約となります。
加えて、どれだけ買取率が高い商品でも支払った代金より高く買われることはありません。クレジットカードの現金化はやればやるほど損をする仕組みになっているのです。
危険な方法4：個人間融資の利用
スマートフォンの普及とカードローン会社の貸付自粛を受けて、近年、増えているのがSNSやインターネットの掲示板を利用した個人間融資です。
個人間融資は多くの場合、実際に貸付することはありません。
情報だけ抜かれて貸りられない、個人を装った闇金だった、法外な利息を要求された、返済の代わりに性交渉が求められた、などの相談が消費者センターに寄せられています。
消費者庁も注意喚起を促しています。個人間融資を利用することはトラブルに自分から近づいているようなものだと認識してください。
まとめ
銀行や大手消費者金融に落ちた場合でも、大手と違う審査システムを採用している中小の消費者金融であれば、審査に通過する可能性はあります。
また、銀行や消費者金融以外にもお金を借りる方法は、実はたくさんあるということも念頭に置いておきましょう。
どこもお金を貸してくれない、このような状況に途方に暮れてしまう人もいるでしょう。しかし、解決策は必ずあります。くれぐれも犯罪行為に走ったり違法業者に手を出したりといったことだけはやめてください。
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アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
プロミス ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
お金を借りる以外の方法で最優先で着手していただきたいのが、不要品の売却です。自分にとっては不要な物品でも、第三者にとってはお金を払ってでも欲しいと思ってもらえる可能性があります。機能や動作に問題がない物品であれば値段が付くことが期待できます。出品するだけであればお金はかからないので、ぜひ取り組んでみてください。