2024年04月10日更新

銀行のマイカーローンは審査基準が厳しい？利用できなかった時の対処法

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この記事に関するアドバイザ

元銀行員

内藤潤一

同志社大学卒業後に、大手都市銀行に入行。個人顧客に近い窓口業務など、基本業務を経て資産家向け資産運用の提案、アパートローンの新規融資や期中管理、法人向けの融資やM&A、外為業務を担当。その他、カードローン・住宅ローンといったさまざまな個人向けのローン事業にも従事。

銀行のマイカーローンで審査落ち…
- 誰でも審査に通る訳ではない
マイカーローンの審査基準を正確に把握するのは難しい
- スコアリングシステムで自動審査される
銀行のマイカーローンで審査落ちする5つの原因
銀行のマイカーローンが使えなかった人は…
まとめ

　この記事はこんな人向け　

✓どうしてもマイカーを購入したい
✓銀行のマイカーローンで審査落ち…
✓審査落ちした理由がまったく分からない

車の購入を検討する人のほとんどが、銀行やディーラーのマイカーローンを検討するものですが、中には審査落ちしてしまうケースもあります。

どうして審査落ちしてしまったのか全く分からない人は、この記事で原因をセルフチェックしていきましょう！

銀行のマイカーローンで審査落ち…

車の購入では車両本体だけでなく、税金などさまざまな諸費用がかかります。そのため、ローンを組まれる方が多いですよね。特に銀行のマイカーローンは低金利なのでお申し込みされる方も多いのではないでしょうか。

しかし、銀行のマイカーローンの審査で落ちてしまってご利用になれない方も結構多いものです。どうしても欲しいし、あきらめたくない！では、どうして利用できなかったのか考えてみましょう。

誰でも審査に通る訳ではない

車を購入しようと検討している方の多くは、銀行のマイカーローンを利用したいと思うでしょう。

しかし、マイカーローンは融資商品のひとつであるため、融資を受けるためには個人の信用情報などを基に、返済能力を判断しなければなりません。

これは銀行にかかわらず、どんなマイカーローンでもお申し込み時には厳正な審査が行われていることを理解しておきましょう。

マイカーローンの審査基準を正確に把握するのは難しい

マイカーローンの申込をすると銀行が、申し込み時に記入した内容に基づいて審査を行います。

審査基準をクリアするような申し込み内容を記入すれば通るかも？と思われる方もいらっしゃるかもしれませんが、虚偽であった場合、融資はもちろん受けられません。

一般的に銀行はマイカーローンの審査基準を公表してはいませんので、審査基準を正確に把握することはできないのです。

スコアリングシステムで自動審査される

銀行はマイカーローンの審査にスコアリングシステムを採用しています。スコアリングシステムでは申込者の年齢や職業、お金の使用履歴などを数値化して点数で表したものです。

このスコアリングシステムは、膨大な情報に基づいて作られており、総合点数によって融資ができる人であるか判断をしています。

そのため、銀行のマイカーローンの審査に落ちた理由を銀行へ問い合わせたところで、何が問題だったのか確認するのは非常に困難なのです。

銀行のマイカーローンで審査落ちする5つの原因

審査に落ちた理由となる問題点を改善できれば、再度申し込みをして利用できるかもしれない…

そうお考えであっても銀行のマイカーローンの審査基準は公表されていないので、審査落ちとなっても落ちた理由を詳しく知ることはできません。

しかし、審査落ちする理由をある程度絞り込むことは可能です。下記の5つの原因を参照に、ご自身の状況を振り返ってみましょう。

審査落ちする原因1｜申し込みに虚偽があった

審査に通りたくて、年収や勤務先など偽った場合、信用できない人だと判断されるため審査には通りません。

銀行のマイカーローンのお申し込みでは、年収や勤務先、他社お借入れ情報などさまざまな情報を記入する必要があるため、面倒くさい…と適当な申し込みをすると銀行はそれを見抜きます。

虚偽や適当なお申し込みは、絶対にしないようご注意ください。

審査落ちする原因2｜収入が安定していない

お申し込み時に重視しているのは年収ではなく、安定性のある収入です。高年収であっても、安定性に欠けた職業であったり、一時的な高年収であったりする場合には銀行は返済能力がないと判断される可能性があります。

銀行が審査で重視しているのは「勤続年数」です。大企業の正社員や公務員など一見安定した職業のように思いますが、勤続年数が短かったり、転職を繰り返していたりすると「安定性」がないとみなされます。

審査落ちする原因3｜他社借入の利用状況が悪い

安定性に欠けている要素はないし、収入もあるのに審査に落ちてしまった…という方は現在、他社からのお借入れがないかお調べください。

マイカーローンの審査では、他社への返済状況に問題があると審査に悪影響を及ぼす可能性があります。特に他社への返済で遅延を繰り返している場合には、審査落ちとなる可能性が高まりますのでご注意ください。

審査落ちする原因4｜複数申し込みしすぎた

ひとつに絞って申し込むより、複数社へ申し込めばどれかは審査が通るのではないか…と考える方もいらっしゃると思います。
しかし、複数社への同時申し込みは「申し込みブラック」とみなされる可能性があります。

複数社へのマイカーローンの申し込みをしている場合、銀行側が抱く印象としては「お金に困っている」「他社で審査が通らなかったのでは？」と判断されます。

また、マイカーローンの審査結果待ちの間にクレジットカードの新規申し込みをされると、審査落ちする原因となるので控えるようにしましょう。

審査落ちする原因5｜過去にお金のトラブルがあった

お金を借りるには、相手からの信用ももちろん大切です。銀行も信用できる人へお金を貸したいというのが本音ですので、申し込み者の信用情報はしっかりと確認しています。

年収や職業、お借入れ金額など現在の状況も大切ですが、過去のことも大切なのです。過去にお金の取引でトラブルがあり「ブラック」であった場合、返済に対する姿勢に問題がある人とみなされて審査に落ちてしまいます。

Q.審査落ち後に再度申し込んでもダメ？

元銀行員｜内藤潤一

再度申しみは可能ですが時間を空けましょう

一度申し込みをして審査に落ちた場合、再度申しみすることは可能です。しかし、審査落ちした原因によってはすぐに改善できない場合が多いので、一定期間あける必要があります。
お急ぎであれば、申し込みする会社を変えてみるなどの工夫も必要になるでしょう。但し、勤務先や年収、勤務年数を変えて申し込むことは虚偽の申請になるので、絶対にしてはいけません。

銀行のマイカーローンが使えなかった人は…

　ここから先はこんな人向け　

✓銀行のマイカーローンでまさかの審査落ち…
✓車の見積もりも終わってるのにどうしよう…
✓頭金があるから、あと数十万円あれば…

不足しているマイカーの購入資金を工面しようとしたものの、銀行のマイカーローンは審査落ち…そんな人にも選択肢はあります。

万が一審査落ちしたとしても、マイカーローン以外の方法で不足分を補填することは可能です。

「銀行のマイカーローンが使えないなら、全額貯めて買うしかないのか…」と考えている人は、他の選択肢にも目を向けていきましょう。

不足分を一時的にカードローンで補填

銀行のマイカーローンが使えなかったとしても、不足分を「カードローン」で補填するという選択肢もあります。

もちろん、カードローンも厳正な審査を行っているので、必ずしも利用できるとは言えません。しかし、銀行の審査とは仕組みが異なるので、利用できる可能性は十分あるでしょう。

中古車なら大手カードローンでも対応しやすい

とは言え、新車購入時のように高額な借り入れにはあまり向いていません。しかし、数十万円程度の中古車であれば十分対応できる可能性はあります。

どうしてもマイカーが必要なのであれば、購入可能な範囲の中古車にも目を向け、カードローンを使って購入しましょう。

実際にカードローンを利用した人の口コミ

ユーザー評価

4.5

20代／男性／職業: 会社員／年収: 100-299万円／目的: 車費

オートローン組めなかったのでアコムで借りて中古車買いました

中古車を買おうとして、最初はオートローンに申し込んだのですが、審査が通らなかったのでカードローンに申し込むことにして、アコムを選びました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	80万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入の容易さ

【注意】カーローンより金利は高めに設定されている

カーローンと比べて金利が高めに設定されているので「高額な利息が発生するのでは…」と、多くの方が不安になるものでしょう。そんな人は、実際にどれくらい利息が発生するのか確認してください。

金利ごとに利息をシミュレーション

✓例）借入金50万円、3年完済

・金利18.0%で借入した場合
　毎月の返済額　18,076円
　合計の利息　150,743円

・金利15.0%で借入した場合
　毎月の返済額　17,333円
　合計の利息　123,976円

・金利10.0%で借入した場合
　毎月の返済額　16,134円
　合計の利息　80,809円

・金利5.0%で借入した場合
　毎月の返済額　14,985円
　合計の利息　39,476円

様々な金利でシミュレーションしてみると、上記のような結果になりました。必要な金額によっては、さらに利息負担がかかると考えておきましょう。

！対処法：無理のない返済計画を立てておく

前述した通り、カードローンを利用する場合、金利が高いほど利息負担が大きくなってしまいます。そこで、自身の状況にあった返済計画を立ててみましょう。

50万円の中古車を購入した場合

✓例）借入50万円、金利18.0%

1年払い
→ 毎月 45,839円　利息総額 50,074円
2年払い
→ 毎月 24,962円　利息総額 99,079円
3年払い
→ 毎月 18,076円　利息総額 150,721円

毎月の支払い負担を抑えたいのであれば2～3年での完済を、利息を少しでも節約したい人は1～2年での完済を目指すのが理想的でしょう。

自身のお財布事情にあわせて借入すれば、カーローンが利用できなかったとしてもマイカー購入は可能です。返済までをきちんと計画しておけば、カードローンはとても便利なサービスといえます。