銀行カードローン35社を徹底比較！審査・金利・返済しやすさから見る優秀な金融機関

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

二松学舎大学国際政治経済学部卒。2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
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銀行カードローンとは

銀行カードローンとは、一言にすると銀行からお金を借りられるカード商品です。

銀行から発行されるローン専用カードやローン機能付きキャッシュカードを用いて、ATMから キャッシュカードで預金を引き出す要領でキャッシングできます。

銀行カードローンの特徴

都市銀行から地方銀行、ネット銀行、信託銀行など、国内でも多くの銀行がカードローンを提供しています。

もちろん、提供元の銀行によって異なる特徴もありますが、「銀行カードローン」という商品にはある程度の共通点もあります。

共通点

• 借入金の使い道が自由
• リボ払い返済が基本
• 信用情報機関に取引情報が残る

共通点1：借入金の使い道が自由

銀行カードローンでキャッシングしたお金は、原則としてどのような目的に利用しても問題ありません。

たとえば、不足している生活費・冠婚葬祭による急な出費・海外旅行のための資金など、あらゆる状況で助けになってくれます。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

事業性資金・犯罪目的の利用はNG

どのような銀行カードローンも、原則として事業性資金に利用することはできません。事業資金の借入を希望する場合は、プロパー融資やビジネスローンの利用を検討してください。また、借入金を犯罪目的で利用することも禁じられています。なお、銀行は審査において「申込者と反社会勢力との関係」を確認するので、犯罪利用の可能性があると判断されると審査に落ちます。

共通点2：リボ払い返済が基本

銀行カードローンでキャッシングした場合、返済は基本的にリボ払いとなります。

リボ払い

「リボルング払い」の略で、クレジットカードやカードローンの支払い方式の1つ。借入残高や利用金額に関わらず、あらかじめ設定した金額を定期的に支払リボ払い方式。無理なく返済していける反面、完済までの期間が長期化して支払総額が増えやすくなる点に注意が必要。

借入残高に応じて決まる一定額を返済するため、自分のペースで無理なく利用できるでしょう。

もちろん、任意で一括返済もできるので、計画的にキャッシングができます。

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最低返済額は銀行によって異なる

月々の返済額は限度額に応じて段階的に変化しますが、具体的な金額は銀行ごとに個別で設定されています。実際にいくらずつ返済すればいいのかは、必ず各銀行の公式サイトを確認してください。

共通点3：信用情報機関に取引情報が残る

銀行カードローンの利用は、専門用語で「金融取引」という扱いにあるため、キャッシング金額・返済状況などが信用情報機関に登録されます。

信用情報機関

信用情報の収集と貸金業者に対する信用情報の提供をおこなう業務(信用情報提供等業務)として、内閣総理大臣から指定を受けた信用情報機関を指定信用情報機関といいます。日本には消費者金融会社、クレジット・信販会社、金融機関の各業態ごとに設立された3つの個人信用情報機関があります。

信用情報は、専門機関に加盟している金融機関同士で共有されるので、トラブルを起こしてしまった場合は他社との取引に悪影響となります。

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61日以上の延滞・貸倒れで異動情報が登録される

銀行カードローンにまつわるトラブルの中でも、長期延滞や貸倒れは特に問題視されます。信用情報にそのような事実があったとして「異動」と登録されてしまうと、あらゆるローン審査に通過できなくなってしまいます。具体的には、住宅ローンや自動車ローンが組めなくなったり、クレジットカードが作れなくなったりします。

なお、異動情報は5年～10年間続くので、少なくとも継続的な返済ができるよう注意してください。

比較対象の銀行35社

上記のような共通点がある銀行カードローンですが、細かなスペックについては各行で異なります。

この記事では、以下の代表的な銀行35社に着目し、カードローンの詳細を比較します。

比較ポイント1：審査

※九州・山口県在住の人のみ口座不要で申込可能

ポイント1：審査時間とお金が必要なタイミング

カードローンの審査に要する時間・日数は、銀行によって異なります。

たとえば、翌月以降に備えて銀行カードローンを作っておくというなら、どこに申込をしても違いは無いかもしれません。

しかし、お金が必要なタイミングが明確に決まっており、それが数日～2週間以内にあるなら、少しでも審査時間が短い銀行を選んだほうがいいでしょう。

地方銀行のカードローンは審査が長い

ちなみに、銀行の種類に着目して審査時間を比較すると、地方銀行のカードローンは特に審査時間が長引くようになっています。

たとえば、都市銀行である三井住友銀行などは、最短で申込の当日中には審査が完了しますが、地方銀行は最短で10日間以上待たされるケースも少なくありません。

ポイント2：口座開設の必要性

一部の銀行カードローンは、審査を受けるにあたって普通預金口座が必須となっています。

そういったカードローンに、口座を持っていない人が申込をすると、審査前に開設手続きをしなくてはなりません。

開設手続きには1週間～3週間を要する

審査と併せて開設手続きをする場合、口座ができるまでには一般的に1週間～3週間はかかってしまいます。

単純にその分だけ契約手続きが長引くので、取り引きが無く口座開設必須の銀行カードローンは申込を避けたほうがいいでしょう。

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口座を持っている銀行なら手続きが楽

すでに普通預金口座を持っている銀行のカードローンであれば、手続きがWEB上で完結したり、契約と同時に振込でキャッシングできたりと、申込がしやすくなります。口座開設が必須の銀行であっても、口座を持っているなら、それほど手間をかけずに審査を受けられるでしょう。

比較ポイント2：金利と限度額

ポイント1｜上限金利

キャッシングするにあたり、金利を確認しない人はいないと思います。

しかし、銀行カードローンの金利は「○○%～○○%」というように、幅をもった記載がされてるため、 どのように比較すればいいかわからない人もいるでしょう。

これは比較をする際の基礎知識ですが、銀行カードローンの金利は上限値に着目してください。

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契約当初の金利は上限値になることが多い

銀行カードローンの金利は限度額に応じて変化するのですが、契約当初は比較的に少なめの金額が設定されるため、金利も上限値になりやすくなっています。そのため、金利の比較は上限に着目すべきなのです。

ネット銀行などは上限金利が高め

銀行の種類に分けて比較すると、ネット銀行や新たな形態の銀行は上限金利が高めに設定されています。

たとえば、都市銀行みずほ銀行のカードローンは年率2.0～14.0%ですが、ネット銀行であるauじぶん銀行じぶんローンは、通常コースであれば年率1.48％～17.5％です。

上限金利に着目するなら、できるだけ都市銀行や地方銀行のカードローンを選んだほうがいいでしょう。

ポイント2：最大の限度額

どれだけ金利が低かったとしても、十分な金額を借入できなければ意味がありません。

しかし、銀行カードローンの公式サイトに記載されている最大限度額は、あまり気にしなくても良いです。

実際の限度額は収入状況や信用情報の状態によって変化する

銀行カードローンの限度額は、審査で確認される返済能力（収入状況・他社借入状況や信用情報の状態）で決まります。

つまり、収入が高く、信用情報に問題がない人ほど、より大きな金額をキャッシングが可能です。

100万円を超えるキャッシングするつもりであれば、上限限度額を確認したほうがいいですが、数10万円～100万円程度ならどのような銀行カードローンに申込をしても違いはないでしょう。

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年齢が高い人ほど限度額が高くなりやすい

マネット編集部が独自調査をしたところ、一般的に、20代の若者より30～40代のミドル世代のほうが、高めの限度額が設定されやすいようです。もちろん、収入状況や他社借入状況、希望額によっても上下しますが、年齢を重ねて信用力が上がっている人ほど、銀行カードローンの利便性も高まると言えそうです。

比較ポイント3：毎月の返済額

ポイント：自分の利用計画に適した返済額かどうか

毎月の返済額は、実際にキャッシングした金額に応じて段階的に変化します。

その具体的な金額は銀行ごとに異なるので、事前に公式サイトを確認して「希望している金額を借りると毎月いくら返済することになるか」を把握しておきましょう。

しかし、そこに大きな差があると、返済額が少ないほうが良いか、多いほうが良いか、迷ってしまいますよね。

最低返済額が"高い"銀行カードローン

すぐ完済して、利息をできるだけ低く抑えたい。そういった人は、月々の返済額が大きい銀行カードローンが適しているかと思います。

少しでも早く返済したい人は、毎月の最低返済額が1万円を超えるようなカードローンが合っています。

メリット

• 早めに完済できる
• 合計の利息が少なくなる

デメリット

• 返済額を用意できず延滞につながりやすい
• 返済の負担が大きいと金欠になりやすい

最低返済額が"少ない"銀行カードローン

無理なく、少しずつ返済を続けたい。ボーナスや臨時収入があるタイミングで、一気に返済したい。

そういった人には、比較的に返済額が少ない銀行カードローンが適しているでしょう。

毎月返済に悩むような生活はしたくない、そういった人にも、たとえば毎月2,000～3,000円ずつ返済できるカードローンが合っています。

メリット

• 自分のペースで無理なく返済できる
• 生活費を圧迫しにくい

デメリット

• 返済期間が長引きやすい
• 利息が多くなりやすい

マネット編集部が厳選する銀行カードローン

さて、審査・基本スペック・返済負担に着目して35社の銀行カードローンを比較してきましたが、適切な借入先は見つかりましたか？

なかなか1社に絞り込めないという人も居ると思うので、編集部が独断で選ぶ厳選カードローンを紹介します。ぜひ、参考にしてみてください。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン

銀行ならではの低金利と限度額

口座があれば来店不要！

郵送物なしでバレない！

口座があれば簡単手続き！

みずほ銀行の口座を持っている人は普段のカードでOK！来店不要で郵送物もなしで利便性高く使えます。

実質年率

2.0%〜14.0%

限度額

最大800万円

詳しく知りたい方はこちら

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代表的な都市銀行のひとつ、みずほ銀行のカードローンです。

審査時間は最短即日中のため、緊急でお金が必要な人向けのカードローンです。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

利息を抑えたい人向け

みずほ銀行カードローンの特徴は、金利が比較的低いことと、毎月の返済額が高めに設定されていることです。だらだらと返済し続けるのではなく、しっかり返済して利息を少なく抑えたい。そんなには、みずほ銀行カードローンがピッタリではないでしょうか？

最短で即日審査！

みずほ銀行カードローンの詳細はこちら

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローン

銀行ならではの金利！

カードレスで借入/返済も可能

メガバンクの知名度と利用者数！

カードレス※が選べる三井住友銀行のカードローン！

スマホ完結・キャッシュレスも可能。土日も24時間審査申込可能です。

実質年率

1.5%〜14.5%

限度額

10万円〜800万円

審査結果がすぐ分かる!!

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みずほ銀行と同じく、都市銀行のひとつである三井住友銀行。

三井住友銀行カードローンは、審査がスピーディーで、ローン契約機でカードの即日発行もできます。また、カードレスも選べるため、幅広い人に向いているカードローンです。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

初めてカードローンを使う人におすすめ

三井住友銀行カードローンは、口座開設の必要がなく、審査も早く終わるので、キャッシング経験が無いに向いていると思います。借入についての知識がなくて不安な人、審査で何日も待たされたくない人、できれば大きな銀行からキャッシングしたい人。そういった「初心者」に優しいカードローンです。

カードレスも選べる！

三井住友銀行カードローンの詳細はこちら

横浜銀行カードローン

横浜銀行 カードローン

契約と同時に融資が可能！

審査は最短即日に結果通知※1

WEB申込で来店不要！

口座をお持ちでない場合、ご契約までに開設すればOK！

お近くのコンビニATMなど神奈川・東京にある提携ATMで利用可能。 提携コンビニATMであれば、全国どこでもご利用可能。

実質年率

1.5%〜14.6%

限度額

10万円〜1000万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

地方銀行としては知名度の高い横浜銀行のカードローンです。

口座を持っている人などにとっては、借入先として最初に思い浮かぶカードローンのひとつではないでしょうか？

口座を持っていなくても契約までの開設で申込が可能です。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

関東在住の人に合ったカードローン

最大金利が年率14.6%であり、月々の返済額も2,000円～など、地方銀行でありながらメガバンク並みのスペックを持つのが横浜銀行カードローンです。横浜銀行の口座を利用していたり、神奈川県全域、東京都全域、または群馬県(前橋市、高崎市、桐生市)に在住または在勤されている人にとっては、申込がしやすいカードローンかと思います。

契約と同時に融資が可能

横浜銀行カードローンの詳細はこちら

auじぶん銀行じぶんローン

auじぶん銀行じぶんローン

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au IDをお持ちのお客さまは最大年0.5%金利優遇

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KDDIが出資したネットバンクauじぶん銀行のauじぶん銀行じぶんローン。

手続きがWEB上で完結し、スタッフと対面するタイミングが一切ないなど、ネット銀行ならではの商品となっています。

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借り換えを検討している人におすすめ

auじぶん銀行じぶんローンには「借り換えコース」というものがあり、これを利用すると、通常のコースより比較的金利が低くなります。すでに他社で借入をしているけど、もっと条件が良い金融機関に借り換えたい。そういった人は、一度auじぶん銀行じぶんローンを検討してみてはいかがでしょうか？

au IDがあると金利を優遇

auじぶん銀行じぶんローンの詳細はこちら

まとめ

銀行カードローン35社をリストアップし、審査、金利・限度額、返済額の3点に着目して比較してきました。

いかがでしょうか？適切なカードローンはみつかりましたか？

もちろん、カードローンはこの記事で紹介したものばかりではありません。
これは、あくまでも選択肢のひとつです。

実際にキャッシングする際は、各銀行の公式サイトもしっかり確認し、返済計画を立てたうえでお申込を検討してください。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

銀行カードローンは多数あるため、それぞれサービス内容が異なります。申込前に自分の希望するサービスが何なのか考えたうえで検討しましょう。金利を抑えたい、キャッシュカードとと併用したい、できる限り早めに借入したいなど、目的が明確になっていると利用時に不便を感じることも少なくなります。