医療ローンの審査に落ちる5つの理由と審査落ちした場合の適切な解決策

2018年09月20日更新

Sato
この記事のアドバイザ
銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

 この記事に向いている人… 
  • 医療ローンを利用したい!
  • 医療ローンの審査って厳しいの?
  • 審査に落ちた場合、どうすればいい?

医療ローンを利用して、保険の適応外の治療を受けようと考える人は多くいます。

しかし、医療ローンの審査は厳しく、そう簡単には審査に通過させてくれません

どのような基準で審査をしているのかを知り、審査落ちする人の特徴と自分を照らし合わせてみてください。

審査落ちしそうだな。審査落ちしてしまった。そのような場合の解決策も最後に紹介します。

 もくじ

医療ローンを組んで治療を受ける

医療ローンはメディカルローンとも呼ばれ、美容整形やレーシック手術、インプラントといった保険適応外の高額な治療費がかかる医療を受ける際に、各医療機関が提携しているクレジット会社と契約して利用できるローンのことです。

しかし、病院やクリニックを転院するとなった場合、治療費の全額返済を求められるため申し込みには十分注意してください。

美容整形と歯の矯正に関しては、こちらで詳しく解説しています。

整形や脱毛など保険適応外の治療にも利用可能

医療ローンは、保険適応外の治療にも利用することができます

主に、インプラントや歯の矯正、美容整形や真性包茎治療といった高額な治療費がかかるものに利用している人が多いようです。

歯並びが悪い。二重になりたい。このようなコンプレックスを抱えたまま生きるより、ローンを組んででも何とか対処したいと考えるのは、自然なことかと思います。

まずは、美容整形やインプラントにどれくらいの値段がかかるのか、以下の表でそれぞれ確認しておきましょう。

箇所・方法費用
二重にする(全切開法)25万円(両目)
鼻を高くする(シリコンプロテーゼ)35万円
乳輪を小さくする25万~35万円(片方)
わきがを治す15万円(両脇)

歯の治療費用
インプラント(1本)43万2千円
インプラント(3本)97万2千円
インプラント(総入れ歯)324万円

矯正方法種類治療費(目安)
マウスピースインビザライン30~85万円
アソアライナー~30万円
裏側矯正ハーフリンガル698,000円~
フルリンガル798,000円~
表側矯正クリアブラケット598,000円~
審美装置648,000円~

医療ローンを組めば悩みから解放される

顔や体のどの部分にコンプレックスを抱いているかによって、かかる費用は異なります。美容整形であれば、30万円~50万円程度の費用で、対応できる可能性が高いでしょう。

30万円~50万円くらいの貯金ならば、1年程度で貯まるかもしれません。

しかし、結婚式のご祝儀代など思いがけない出費が重なる可能性もあります。また、4月や年末など飲み会が増える時期は、予定していたように貯金できないかもしれません。

インプラントと矯正は、かなりの高額になる可能性があり、貯金をして一括で支払うのは厳しいでしょう。

整形ローンを利用すれば、必要な金額をすぐに用意でき、今すぐに悩みから解放されます。

医療ローンを組むには審査通過が条件

どうせなら、妥協せずに悩みを解決したい。

このような人にとって、医療ローンは確かに魅力的な商品です。

しかし、実際に医療ローンを組むためには事前に審査に通過しなければいけません

 審査とは?

審査とは、ローン申込者に「返済を続けられるだけの収入と意思」があることを調査する手続きです。
具体的には、収入状況や住居情報、過去に行ったお金関連の取引状況を確認されて判断が行われます。

つまり、返済を遅れる可能性があると判断された人は、医療ローンを組むことができないのです。

未成年は親が保証人にならなければならない

未成年でも医療ローンを組むことは可能です。

しかし、18歳未満(高校在学中)の人は必ず両親名義で申し込みが必要になります。また、18歳以上20歳未満の人は本人の名義で申し込みをして、両親ののどちらかに保証人になってもらう必要があるのです。

これは一例なので、全ての金融機関が提供している医療ローンに該当するわけでありません。

ただ、どの医療ローンも未成年に関しては保証人を必要とするのが一般的です。


医療ローンのメリット・デメリット

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医療ローンにはメリットとデメリットがあります。

メリットを活かし、デメリットを回避して医療ローンを利用しましょう。

メリット

医療ローンのメリットは主に以下の3つです。

医療ローンのメリット
  • 保険適応外の医療にも利用できる
  • 分割で支払い可能
  • 利息がかからない場合もある

保険適応外の医療行為にも利用できるのは、先述した通りです。

金利を負担してくれる大手のクリニックや病院もあるというのは、医療ローンのメリットといえます。ローンを組む場合、利息の負担をいかに軽くするかが重要なので、このサービスを実施しているクリニックを探すべきです。

医療ローンのデメリット

医療ローンのデメリットは主に以下の2つです。

医療ローンのデメリット
  • 申し込みから融資までに時間がかかる
  • 転院する場合、医療費の全額返済を求められる場合がある

まず、医療ローンは住宅ローンや自動車ローンのように借入目的が定まった目的別ローンです。目的が決まっているので低金利で借入することができますが、その分審査に時間がかかります。

また、医療行為に納得できない場合や、急な転勤で通院できなくなることもあるでしょう。その際に、医療費の全額返済を求められる場合もあるので注意が必要です。


コンプレックスを治したいと申し込んだ医療ローンで審査落ち

医療ローンの審査を通過できる人は多くいません。大前提として、ローンの審査は毎月の返済を安定的に継続できる人でなくては通過できないことは覚えておきましょう。

月々の返済を継続できる人とは、
・毎月一定の収入を得ている
・信用情報に問題が無い
・他社借入が多くない

このような条件を満たしている人です。

無職の人は基本的に審査には通らない

無職の人は毎月一定の収入を得ているという大前提に合致しないので、申し込んでも基本的には審査に落ちてしまいます。

しかし、無職でもローンが組める、例外もあるのです。
・専業主婦で旦那さんに安定した収入がある
・学生で親が名義となってローンを組む。

これらの場合は、無職でも医療ローンを組むことができます。

アルバイトやパートの収入だけでは審査通過は厳しい?

どのようなローンも、審査において安定した収入があるかの確認が行われます。

その際、ローンによっては雇用形態も重要視される要素です。

例えば、アルバイトやパートといった非正規雇用の方は、正社員として働いている人に比べると審査に不利と言わざるを得ません。

クレジットカードや携帯料金のトラブルも審査落ちの原因になる

正規雇用で働いている人も、油断はできません。医療ローンの審査では返済に対する姿勢も判断材料となり、過去に以下のようなトラブルを起こしていると多くの場合で審査落ちします。

 審査落ちにつながるトラブル 
  • クレジットカードの長期滞納
  • スマホ料金の長期滞納
  • 家賃の長期滞納
  • 複数社からの同時借入がある 
  • 自己破産などの債務整理

上記のようなトラブルは、信用情報という金融取引の履歴に記録されています

医療ローンに限らず、どのようなローンの審査でも必ず信用情報を確認するため、少なくとも直近5年間のトラブルはバレてしまいます

心当たりがある人は、残念ながらローンを諦めるしかないでしょう。

 信用情報とは

信用情報とは、クレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報です。
=中略=
信用情報には、クレジットやローンなどを利用した際の契約内容や返済・支払状況(期日通りに返済・支払したかなどの利用実績)、利用残高などに関する情報が記録されており、新たにクレジットやローンなどの利用を希望する際にクレジット会社やローン会社などが皆さまの「信用力」を判断するための参考情報として確認しています。


医療ローンの審査は厳しい?

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審査とは、金融機関にとって貸し倒れを防ぐために欠かせない重要な手続きです。

医療ローンの審査も同様で、少なくとも誰でも通過できるような甘い基準にはなっていません。

しかし、それは医療ローンに限った話ではなく、ローンと名の付く金融商品の審査は、どのようなものであっても厳しいと言えます。

審査落ちしたローンに再申し込みはNG

一般的に、審査落ちしたローンには、およそ6ヶ月は再申し込みしない方が良いとされています。
再申し込みはできるのですが、基本的に即審査落ちとなるからです。

これは、金融機関が審査落ちと言う結果を出すに至った原因と言うものは、基本的に短期間では改善できないと考えられているからです。

また、申し込みと審査落ちを繰り返すと、申し込みブラックという状況になり、通過できるはずだった他ローン審査にも落ちてしまうようになる可能性があります。一度審査落ちしたら、無暗に再申し込みはしない方がいいでしょう。

もう悩みたくない!そんな人は…

「自分に自信を持ちたい」
「人生を変えたい」
「でも、貯金はなかなか難しい」

早く理想の自分になりたい!コンプレックスから解放されたい!
そんな思いで申し込んだ医療ローンで審査落ちしたら、やはりガッカリしてしまいますよね。

なぜ審査に落ちたのかという理由は公表されないので、モヤモヤした気持ちになるでしょう。しかし、美容整形や矯正などを諦める必要はありません。足りないお金を用意する手段は、他にもあります。

用途自由のローン商品と言う選択肢

例えば、借入金の用途に制限がないローン商品に目を向けてみてはいかがでしょうか?

医療ローンは、文字通り「医療」に関する用途にしか利用できず、ものによっては貸付条件で更に詳細な制限が設けられています。そういったローンは、確かに金利はとても低いのですが、柔軟な使い方はできないケースがあるのです。

カードローンを検討してみては?

具体的な選択肢のひとつに、カードローンがあります。
カードローンとは、コンビニのATMなどから直接借入金を引き出せる、カード型ローン商品です。

借入金は事業性資金以外の目的なら基本的にどのように使っても問題ないので、医療ローンの代用としても利用できます。

カードローンの仕組み

Q.カードローンは安全なのか?

Sato

元 銀行ローンセンター長|佐藤喜三男

返済可能範囲での利用なら安全です


大手の消費者金融会社は、銀行の傘下にもなっており、銀行の個人融資の審査も担当、コンプライアンスも十分遵守されています。もちろん、借入額を年収の3分の1までに制限する、貸金業法の総量規制も遵守しています。コマーシャルや雑誌の広告などで知名度も高く、安心して利用できるのではないでしょうか。とは言え、金利や限度額など自分に合ったカードローンを選び、返済可能な範囲で利用すべきことは言うまでも有りません。

医療ローンとカードローンでは審査基準が異なる

もちろん、カードローンを利用するにあたっても厳しい審査を受けなくてはなりません。
しかし、ローンの審査は金融機関や種類によって通過基準が異なるので、医療ローンで審査落ちした人でもカードローンなら利用できる可能性は十分にあります。

早ければ今日中に問題解決できる

ちなみに、カードローンの中には審査が最短30分で完了するものがあります。
そういったカードローンは、早ければ今日中にお金を用意できるので、数日中に施術を受けたいという状況にも対応できるでしょう。

なお、カードローンの使い方は以下の通りです。

カードローンの利用方法

ご覧のとおり、最低限スマホと身分証があれば、今すぐにでも申し込み可能です。

では、具体的にどういったカードローンを選べばいいのか?おすすめは、下記の通りです。

アコム
申し込みの手軽さと審査の早さで人気を集める、延べ利用者数1,000万人超えの業界人気トップクラスのカードローン!
金利3.0~18.0%審査最短30分
限度額最大800万円融資最短1時間
コンビニ
公式サイトへ ▶
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

プロミス
ネット上で申し込めば最短1時間でお金を借りられる、幅広い層から人気のカードローン!
金利4.5~17.8%審査最短30分
限度額最大500万円融資最短1時間
コンビニ
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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

アイフル
郵送物が届く時間を指定できる、こっそりお金を借りたい人におすすめのカードローン!
金利3.0~18.0%審査最短30分
限度額最大800万円融資最短1時間
コンビニ
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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

まとめ

一度きりの人生で後悔したくない!」と思い、医療ローンという選択肢を考える人も少なくありません。しかし、実際に利用できる人はそんなに多くありません。

どうしてもコンプレックスから解放されたい。新しい自分になりたい。

このような思いで、医療ローンに申し込んだのに審査に通過できなかった。そのような場合は1度その他の選択肢にも目を向けてみましょう。例えば、カードローンなら医療費だけでなく、その他のエステや美容院代、洋服代などの費用に充てることもできます。

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