医療ローンの審査とは｜通過できない人に共通する3つの原因

元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

まぶたや鼻の整形手術、脱毛や歯並びの治療など、高額な医療費をまかなう際に重宝する医療ローン。しかし、医療ローンを利用するには審査を通過しなければなりません。

審査を通して申込者の返済能力がないと判断された場合は、借入を断られてしまいます。また、医療ローンの審査には時間がかかることもあります。場合によっては、他のローンを検討する必要があるでしょう。

医療ローンを組めば高額な治療でも安心

医療ローンは、保険適用外の高額な治療を受ける際、各医療機関が提携しているクレジット会社などの取り扱うサービスです。

最近では、「医療クレジット」や「メディカルローン」などの呼び名も耳にしますね。

美容整形やレーシック手術、インプラント、歯の矯正、真性包茎治療など、様々な施術費用を毎月少額ずつ支払っていくことが可能です。

ちなみに、美容整形については「美容整形ローンの審査に落ちた理由と対処法」、歯の矯正については「デンタルローンで審査落ちする理由と対処法」で詳しく解説しています。

医療ローンの用途が決まっている方は、そちらも参考にしてください。

美容整形やインプラントの費用相場

実際に、美容整形やインプラントなどの治療にどれくらいお金がかかるのか、以下に表でまとめてみたので確認していきましょう。

▶引用｜高須クリニック『料金一覧』

▶引用｜新宿西口歯科医院『インプラント料金例』

▶引用｜銀座しらゆり歯科『矯正歯科（歯列矯正）治療の費用、料金』

各種サービス料金を見ても分かるように、顔や体のどの部分にコンプレックスを抱いているかによって、必要になる費用が異なってきます。

とはいえ、プチ整形などの小規模な治療でも、「保険適用外となってしまうので金銭的な負担は大きい」ものです。

「すぐにでも治療したいけれど、まとまったお金はない…」そんな人にとって、医療ローンは魅力的なサービスと言えるでしょう。

ただし、医療ローンを利用するには、審査に通過する必要があります。

医療ローンの審査について

医療機関によって取り扱うローンの特性は異なってきますが、申し込み手続きの流れは基本的に変わりありません。

一般的には、以下のような流れで手続きが進められていきます。

1. 医療機関で申し込み
2. 本人確認書類を提出
3. 所定の審査を受ける
4. 審査の結果を確認
5. 金融機関と契約手続き

審査には時間がかかることもある

医療ローンの審査では信用情報を調査するため、借入まで時間がかかることもあります。

信用情報とは、ローンやクレジットカードなどの申込や契約に関する情報のことで、申込者の返済能力を調査する目的で確認されます。

審査完了までにかかる時間には個人差があり、申し込んだその日に合否が分かる人もいれば、逆に1週間以上かかるケースもあります。

返済能力の有無を判断している

医療ローンを使ってお金を借りる以上、利用者は金融機関に対して毎月きちんと返済していかなければいけません。

一般的には「返済能力」と呼ばれており、申込者の収入や信用情報など、様々な要素から能力の有無を判断されることになるでしょう。

正確な審査基準を把握することはできない

返済能力の有無を確認しているとはいえ、どのような基準で医療ローンの審査が行われているのかは把握できません。

申込者側が事前に審査対策できないようにするため、「金融機関が審査基準を公表することは絶対にない」のです。

正直なところ、「審査を受けてみなければ分からない」というのが実情でしょう。

医療ローンの審査を通過できなかった人の特徴

医療ローンに申し込んだとしても、申込者のステータスによっては審査を通過できない場合があるのも事実。

そこで、実際にどのような人が審査落ちしてしまうのか、共通するポイントを洗い出してみました。

審査を通過できない原因はある程度絞り込めるので、不安な方もすでに審査落ちしてしまった方も、一度目を通してみてください。

原因1．申込時の年齢が20歳未満だった

例えば、日本の法律でローンを組めるのは20歳からと定められているので、20歳未満の未成年者が医療ローンに申し込もうとしても、残念ながら審査落ちしてしまいます。

ただし、18歳以上20歳未満の方であれば、本人名義で申し込み、親権者が保証人になってもらうことでローンを利用できるケースもあるようです。

上記はあくまでも一例なので、全ての医療ローンに該当するわけでありません。親権者名義でローンを組んでもらうのが一般的なので、気になる方は金融機関に確認してください。

原因2．収入が安定していない

20歳以上である程度の収入があっても、月々の金額に大きな変動がある場合、審査落ちしてしまう可能性があります。

例えば、先月は50万円の収入があったものの、出来高の関係で今月は10万円程度の収入しかない、といったケースです。

医療ローンのような借入サービスは、毎月決まった金額を長期的に返済していくのが基本なので、収入額も大切ですが「安定性がより重要視」されます。

シフト制のアルバイトやパート、フリーランスとして働いている方などは、毎月の収入に変動がないか注意しておきましょう。

原因3．過去の取引でトラブルを起こしている

無理なく返済していけるだけの収入があることも大切な要素ですが、返済に対する姿勢も重要な判断材料です。

判断が難しいと思われるかもしれませんが、これは「信用情報」と呼ばれるこれまでの金融取引に関するデータを照合されています。

信用情報とは
信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。

出典: 「CIC」信用情報とは

そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。

万が一、以下のようなトラブルを起こしていると、信用情報に5～10年間ほど「金融事故」として記録が残ってしまうのです。

上記はほんの一例ですが、信用情報にダメージがある間は医療ローンだけでなく、どんなローン審査も通過できません。

心当たりがある人は、医療ローンの申し込みを見送った方が良いでしょう。

原因4．審査に落ちてすぐに再申込した

他のローン審査に落ちてすぐに医療ローンに申込した場合は、借入を断られてしまいます。短期間のうちに複数のローンに申込した場合、「金銭的に困っている」と判断されてしまうためです。

ローンなどの申込情報は、信用情報機関に6カ月間登録されています。1〜2社程度の申込であれば問題ありませんが、短期間のうちに3社以上申込した場合は審査に通りづらくなるといわれています。

そのため、過去6カ月以内に他のローン審査に通らなかった人は、審査落ちから半年以上の期間をあけて医療ローンに申込む必要があります。

原因5．在籍確認ができなかった

医療ローンの審査では、在籍確認がおこなわれます。

在籍確認とは、金融機関が申込者の勤務先に電話をかけて、返済能力を調査することです。在籍確認が取れないと、申込者の返済能力を確認できないことから、医療ローンの審査を通過できません。

日中は社員全員が外出している、私用電話は禁止されているなど、勤務先の都合で在籍確認が取れない場合も同様です。

このような場合は、原則として在籍確認の電話連絡を実施しないローンを利用する必要があります。

原因6．申込内容に虚偽の記載があった

申込内容に虚偽の記載があった場合も、医療ローンの審査に通りません。虚偽申告が発覚すると、詐欺を疑われてしまうためです。

多少の間違いなら問題ありませんが、年収額を大きく上乗せしたり、すでに退職した勤務先を申告したりすると、医療ローンの審査に落ちてしまいます。

医療ローンの審査では信用情報が調査されることから、虚偽申告は高確率で発覚します。

一度でも虚偽の情報を申告すると、再申込できなくなる可能性もあるため、正しい情報を入力しましょう。

どうしても治療を受けたい人は他のローンを検討しよう

「医療ローンの審査を通過できなかった…」
「すぐにでも施術してほしかったのに…」

医療ローンの審査を通過できなかったものの、どうしても希望日までに治療しておきたい！と考える人もいるのではないでしょうか？

そんな方は、医療ローン以外の選択肢にも目を向けてみましょう。

例えば、医療ローンではなく「カードローン」を利用するのも選択肢のひとつです。

カードローンとは、借入専用のローンカードを発行してコンビニATMなどから直接現金を借入できるサービスになります。

医療ローンは、文字通り「医療」に関する用途にしか利用できない目的型ローンですが、カードローンは事業性資金以外であればどんな用途に使っても問題ありません。

美容整形やインプラントなど、自分の希望する治療費に充てることができるでしょう。

また、カードローンであれば曜日を問わず最短即日で融資を受けられます。申込はWEBで完結するうえに、審査では原則として電話による在籍確認は実施されないため、周囲に内緒で借入できます。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

カードローンの利用は、返済可能範囲なら安全です

大手の消費者金融会社は、銀行の傘下にもなっており、銀行の個人融資の審査も担当、コンプライアンスも十分遵守されています。もちろん、借入額を年収の３分の1までに制限する、貸金業法の総量規制も遵守しています。コマーシャルや雑誌の広告などで知名度も高く、安心して利用できるのではないでしょうか。とは言え、金利や限度額など自分に合ったカードローンを選び、返済可能な範囲で利用すべきことは言うまでも有りません。

ご利用前に必ずご確認ください

無職の方は借入できません

カードローンをご利用いただけるのは、定期的な収入を得られている方のみです。
なぜなら、収入が不安定な方は「返済を継続できないリスクがある」と見なされるからです。
そのため、無職・専業主婦（主夫）の方は借入できません。

クレカの滞納歴などがあると借入できません

以下のようなトラブルを起こした経験がある方は、信用情報に傷がついており、審査が通りません。ご注意ください。

• クレジットカードの支払いを61日間もしくは3ヶ月以上滞納したことがある。
• 自己破産や任意整理などの債務整理をしたことがある。
• 何らかのローンの返済に3ヶ月以上遅れたことがある。

働いていることを証明できない方は借入できません

カードローンをご利用いただけるのは、現在働いていることが確認できた方のみです。
申し込み後に行われる審査においては、基本的に「職場への電話連絡」が行われますが、この電話によって勤務状況の確認がとれない場合、借入はできません。

年収の3分の1を超える額の借入はできません

カードローンで借入できる金額は、年収の3分の1が上限です。
なお、他カードローンやクレジットカードのキャッシングを利用している場合、その借入額も含めて、年収の3分の1を超える借入はできません。
すでに借入している方は、以下の計算式で「追加で借入可能な金額」を確認しておいてください。

追加借入可能額=(年収÷3)-現在の合計借入額

アイフル│借入が周囲に知られにくい

アイフルは、「アプリのアイコンを6種類に着せ替え可能」「原則として在籍確認の電話連絡なし」など、周囲に借入を知られにくい工夫が施されています。

WEBで申込を完結すれば自宅に届く郵送物もないうえに、契約後はスマホアプリ1つで借入や返済が可能です。家族にも内緒で利用できるでしょう。

アイフルには、女性専用のカードローン「SuLaLi」もあります。

SuLaLiのローンカードはコスメなどをイメージさせるおしゃれなデザインが特徴的なため、家族や友達にカードを見られても借入が知られにくいでしょう。

また、アイフルには女性専用ダイヤルも完備されているため、はじめての借入で不安がある女性も安心して申込できます。

アイフル

限度額	最大 800万円
金利	年 3.0% ～ 18.0%
審査	最短18分※
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※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

プロミス│アプリローンなら最短3分で借入可能

プロミスは、アプリローンなら最短3分で借入が可能です。

アプリローンとは、申込から契約、借入や返済までスマホアプリ1つで完結するサービスのことです。来店不要でカードローンの契約ができるため、より早くお金を借りられます。

さらに、アプリローンであればローンカードや利用明細書など、自宅に届く郵送物もありません。家族に借入を知られたくない人も、安心して申込できます。

最短即日で借入したければ、21時まで契約できるよう時間に余裕を持って申込しましょう。

プロミス

限度額	最大 500万円
金利	年 4.5% ～ 17.8%
審査	最短3分※
融資	最短3分※

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

レイク│無利息が長いため利息額を軽減できる

レイクにはじめて申込する人は、以下いずれかの無利息を選択できます。

なかでも「お借入れ額5万円まで180日間無利息」や「Webで申込むと60日間無利息」は他社より長いため、利息総額を軽減できます。

無利息内に完済できれば、支払う利息は0円です。2〜6カ月程度の短期間で完済の目処が立つ場合は、レイクに申込しましょう。

レイクは、WEBで申込を完結すれば最短25分で借入できます。来店不要なうえに自宅に届く郵送物もないため、急ぎの人や内緒で借入したい人も候補となります。

レイク

限度額	最大 500万円
金利	年 4.5% ～ 18.0%
審査	お申込後最短15秒※
融資	Webで最短25分融資の可能※

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※1.申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。最短15秒は、お申込みから審査結果表示までです。
※2.Web上でお申込みいただいた方に限ります。

カードローンの成約率

ちなみに、テレビCMでもおなじみの大手消費者金融は、IR情報（投資家向け情報）として成約率を公開しています。簡単に説明すると、申込者のうち何人が利用できたのかを示す割合です。

以下で、大手消費者金融4社の成約率のグラフを紹介します。

確かに審査落ちしてしまう人もいますが、多くの方がお金を借りられているのも事実。改めて申し込み先を選ぶ際は、こういった点を参考にしてみてもいいでしょう。

借入後は毎月の返済に専念する

カードローンを使って治療費を支払った後は、借入したお金の返済に専念しましょう。

申込者によっては限度額に余裕があり、追加借入できる状態になるかもしれません。しかし、返済の途中に再度借入すると完済までにかかる期間が延びてしまいます。

毎月の支払いは少額でも利息負担は大きくなってしまうので、治療費として借入した分を計画的に完済するようにしてください。

対処法：無理のない範囲で随時返済していく

カードローンを利用する際は、計画的に返済していくことが大切です。毎月決められた金額だけ支払っていくのは、正直あまりおすすめできません。

しかし、大手消費者金融のカードローンでは、毎月決められた金額以上を支払える「随時返済」が可能です。
実際にどれくらい効果があるのか、シミュレーションしてみましょう。

毎月5,000円ずつ随時返済するだけでも、利息の節約や完済までにかかる期間短縮にも繋がります。

審査が通るカードローンをお探しの方へ

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そんな方は、「マネットの簡易診断」をお試しください。

「借入希望額」「職業・年収」「お借入れ状況」「住居の種類」など、本番の審査で必要な情報も参考に、 審査が通る可能性のあるカードローンをご提案します。

医療ローンの審査に関するよくある質問

まとめ

高額な治療費を工面できる医療ローンですが、申し込み後の審査を通過しなければ利用できません。申込者の収入や信用情報の状態によっては、審査落ちしてしまう可能性もあるでしょう。

医療ローンの審査に通過できない場合は、大手消費者金融のカードローンも選択肢となります。

大手消費者金融のカードローンであれば、原則として在籍確認の電話連絡なしで審査が進むため、勤務先の都合で電話を受けられない人も借入できる可能性があります。

また、最短即日で融資を受けられるため、急ぎで借入したい人にも適しています。

なかでも、アイフルやプロミス、レイクであれば最短3〜25分で借入が可能です。WEBで申込を完結すれば誰にも知られずに借入できるため、検討してみてください。