ろうきんカードローンマイプランの審査に落ちる5つの理由
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
- ✓今月、どうしてもお金が必要…
- ✓ろうきんマイプラン、使おうかな
- ✓実は、他社で審査落ちしてる
中央労働金庫、通称ろうきん。
同金庫のカードローン"マイプラン"は、口座を持っている方にとって「お金の問題を解決する身近な手段のひとつ」と言えるでしょう。
しかし、審査に通過しなければ1円も借り入れできません。万が一審査落ちしてしまったら焦ってしまうでしょうが、まずは落ち着いてこの記事をご覧ください。
ろうきんカードローンマイプランとは
ろうきんカードローン マイプラン | |
金利 | 3.875~8.475% |
限度額 | 最高500万円 |
貸付条件 | ・中央労働金庫に出資のある団体会員の構成員、またはご自宅もしくはお勤め先(事業所)が当金庫の事業エリア内(茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県)にある給与所得者の方で、次の条件に全て該当する方 ・お申し込み時の年齢が満 18 歳以上満 65 歳未満である方 ・同一勤務先に 1 年以上勤務されている方(自営業者等の給与所得以外の方は原則として 3 年以上) ・安定継続した年収(前年税込み年収)が 150 万円以上ある方 ・金庫所定の保証協会の保証を受けられる方 ※未成年の方は、法定代理人(親権者)の同意が必要となります。
※契約社員・パート社員の方、自営業者等の方も一定の条件を満たせばご利用いただけますので、最寄りの営業店にお問い合わせください。 ※当金庫は労働組合がない会社にお勤めの方でもご利用いただけますので、お気軽に最寄りの営業店にお問い合わせください(お取引きは、ご自宅またはご勤務先の最寄りの営業店となります)。 |
マイプランは、労働金庫が提供しているカードローンです。
カードローンとしては珍しい部類に入りますが、その利便性は都市銀行の大手カードローン相手でも引けをとりません。
低金利であることが最大の魅力
ろうきんマイプランは、初回から10%未満という低金利で利用できます。
例えば、大手消費者金融のカードローンの初回金利は18%程度が設定され、一般的な銀行カードローンでも15%程度が相場です。
しかし、マイプランは8.475%という低金利を上限値に設定しているため、利息負担がとても軽くなっています。※
※中央労働金庫の場合
ろうきんマイプランの審査について
確かに、ろうきんマイプランは業界トップクラスの低金利です。しかし、借り入れするためには入会審査に通過しなくてはいけません。
カードローンとは、保証人・担保なしで借入できる金融商品なので、事前の審査で「踏み倒しが発生する可能性の有無」を確認する必要があるのです。
返済能力が足りないと判断されると審査落ち
ろうきんマイプランの審査では、申込者が一定以上の返済能力を有しているか否かを確認されます。
返済能力とは、継続的かつ安定的な返済ができる能力です。
返済能力は、収入状況や信用情報の状態などが総合的に評価されたうえで計測され、それに応じて限度額・金利が設定されます。
要するに、審査落ちとは返済能力が最低限の限度額にも満たないと判断された状態です。
審査は保証会社が担当している
実のところ、ろうきんはマイプランの審査すべてを担当しているわけではありません。審査工程のほとんどは、特定の保証会社が行っています。
具体的にどの保証会社が担当しているのかは、残念ながら公表されていません。しかし、委託されている保証会社が「カードローンの審査のプロ」であることは間違いありません。
保証会社はスコアリング審査を行っている
保証会社は、ろうきんマイプランの審査においてクレジットスコアリングを行い、申込者の返済能力を数値化しています。
申込者の本人情報を一定の基準で採点し、過去の利用客から得た統計データと照らし合わせ、足切りを行っているわけです。
スコアリングはコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていない方は問答無用で審査落ちします。
警察庁データベースへの照会も行われる
保証会社による審査が完了すると、スルガ銀行自身が警察庁データベースへの照会を行います。
目的は、利用者と暴力団・犯罪組織に関係性がないことの確認で、最短でも2営業日はかかる手続きです。
この工程に時間がかかってしまうため、スルガ銀行カードローンは即日審査・即日融資に対応できません。
ろうきんマイプランで審査落ちする5つの原因
ろうきんマイプランの審査に落ちる原因は、決して教えてもらえません。保証会社が審査のほとんどを担当しているため、ろうきんすら詳細な理由を把握していないのです。
しかし、一般的には、審査落ちの原因は以下の5つに絞られます。
審査に落ちる理由1:虚偽申し込み
ろうきんマイプランの審査は、申込者の本人情報をもとに行われます。
単なる入力ミスがあった程度なら、訂正を求められるだけで、審査落ちに直結はしないでしょう。
しかし、故意な虚偽申し込みがあった場合、それは詐欺行為であるため審査落ちにつながります。
勤務先に関する嘘は、必ずバレます。 |
審査に落ちる理由2:安定していない収入
ろうきんの審査では、収入の安定性から返済能力を測定されます。
返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模
- 年収金額
特に重要なポイントは、勤続期間です。たとえ大手企業に勤めている人であっても、勤続期間が極端に短ければ、安定性を疑われて審査落ちする可能性があります。
審査に落ちる理由3:多すぎる他社借入
ろうきんマイプランの審査では、他社からの借入件数・金額も確認されます。
他社借入があれば、その分だけ返済能力は低下するからです。
年収に対して多すぎる借入がある場合、それ以上の融資を行うと踏み倒しにつながる恐れがあると判断され、審査落ちとなる場合があります。
また、金額にかかわらず借入件数が多過ぎる場合も、審査に通過できません。複数社から同時に借入している人は、返済困難な多重債務者になる恐れがあると見なされるからです。
審査に落ちる理由4:複数社への同時申込
他社借入をしていない方でも、他社申し込み件数が多すぎる場合は審査落ちする可能性があります。
短期間に複数社へ借り入れを申し込んでいる人は、将来的に多重債務者となる可能性が高いと判断されるからです。
何件の申し込みで審査落ちするのかは非公開ですが、一般的には1ヶ月以内に4件の申し込みをボーダーラインとされています。
審査に落ちる理由5:過去5年間に生じた金融事故
ろうきんマイプランは、審査において個人信用情報から過去の金融取引内容を確認しています。
信用情報に金融事故と呼ばれる重大なお金のトラブルがあると、その時点で貸し倒れリスクが非常に高いとみなされ、審査落ちするのです。
審査落ちにつながる重大な「金融事故」には、以下のようなものがあります。
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Q.よくある金融事故とは
貸金業務取扱主任者|手塚大輔
携帯電話端末代金の滞納が代表的です
スマホの普及により、端末代金の割賦払いを滞納し金融事故化するケースが増えています。
携帯端末に関する料金は毎月の使用料とともに請求されるため、「携帯代」とひとまとめに考える人は多いですが、これは歴としたローン契約。
長期滞納すれば当然「金融事故」となり、信用情報がブラック化するのです。
どうしてもお金が必要な人向けの解決策
どうしてもお金が必要なのに、ろうきんカードローンマイプランは利用できない。
そういった方も、お金を用意できないリスクを無視するわけにはいきませんよね。
そんな"お金が無いと本当に困る状況"にあるなら、その他の選択肢も検討してみてください。
他カードローンに申込みなおすという選択肢
その他の選択肢とは、他カードローンに申込みなおすことです。
もちろん、どういったカードローンも厳正な審査を行っています。しかし、カードローンの審査基準は各社で異なっているので、1社落ちたからと言ってすべてのカードローンが利用できないと決まったわけでもないのです。
大手消費者金融の利用を検討してみては?
例えば、大手消費者金融の利用を検討してみてはどうでしょうか?
消費者金融の審査は、銀行カードローンとは異なる仕組みを採用しています。そのため、銀行カードローンは利用できな勝った人でも、消費者金融なら異なる審査結果がでる可能性もあるのです。
大手消費者金融は成約率を公表している
大手消費者金融の一部は、IR情報に成約率を記載しています。例えば、大手消費者金融のひとつであるプロミスの場合、成約率は46.4%です。(参考:プロミス『SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標』)
当然ですが、消費者金融の審査に落ちてしまう人もいます。しかし、非常に多くの利用者が借入できいているというのも事実です。次の申し込み先を選ぶにあたっては、このような点に着目してみてもいいでしょう。
早ければ即日融資も可能
ちなみに、大手消費者金融は最短20分で結果が出るほど審査が早いので、早ければ即日融資も可能というメリットがあります。
銀行カードローンの場合、警察庁データベースへの照会に2営業日以上を要するので、どうしても即日融資はできません。
緊急でお金が必要な方にとっては、なおさら消費者金融の方が適切な選択肢と言えるでしょう。
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まとめ
ろうきんカードローンマイプランは、手金利で確かに便利です。ただし、利用できるのは審査に通過した人だけ。
万が一審査落ちしたら、不安や焦りを感じてしまうでしょう。しかし、そういった方もまずは落ち着いてください。
カードローンの審査基準は各社で異なるので、他社なら借り入れできる可能性も残っています。例えば、銀行とは審査の仕組みが違う消費者金融に目を向けてみてはいかがでしょうか?
早ければ、今日中に借入ができるでしょう。
Q.他社への返済負担が大きい人がとるべき対処法とは
貸金業務取扱主任者|手塚大輔
借入先を一本化して負担を軽減させましょう
カードローンというのは、利用件数が多いほど合計の返済額が大きくなり、負担が重くなります。複数社を利用しているなら、まず一本化による負担軽減を目指しましょう。
なお、カードローンの金利は「貸付100万円以上15%以下」と利息制限法で決まっているので、人によっては大幅な利息低減が可能です。メリットもあるので、ぜひ「おまとめ」により多重債務からの脱却を目指してください。