2024年11月21日更新

ろうきんカードローンマイプランの審査は厳しい？審査基準や落ちる理由を解説

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この記事に関するアドバイザ・編集者

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山裕基

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

この記事はこんな人向け

今月、どうしてもお金が必要…
ろうきんのカードローンってどう？
ろうきんの審査に落ちた…どうしよう

中央労働金庫、通称ろうきん。同金庫のカードローン"マイプラン"は、口座を持っている方にとって「お金の問題を解決する身近な手段のひとつ」と言えるでしょう。

しかし、審査に通過しなければ1円も借入できません。万が一審査落ちしてしまったら焦ってしまうでしょうが、まずは落ち着いてこの記事をご覧ください。

お金が要るのに審査に落ちたら…
ろうきんカードローンマイプランとは
- 低金利であることが最大の魅力
ろうきんマイプランの審査について
ろうきんマイプランで審査落ちする5つの原因
どうしてもお金が必要な人向けの解決策
まとめ

お金が要るのに審査に落ちたら…

借りられると思って申込をしたろうきん「マイプラン」の審査に落ちてしまったら、状況的にどうしても困ってしまいます。そんな時の打開策ですが、まずは申込可能な大手のカードローンがないかを検討しましょう。

例えばCMでおなじみの「プロミス」や「アコム」といったカードローンであれば、少しでも収入がある人であれば申込可能で、最短で当日中にお金を借りられます。

さらに最大30日間の無利息期間があり、審査通過率は約40%となっているので、1度検討してみてはいかがでしょうか。

プロミス

最短3分融資も可能！

勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！

30日間の利息が0円！

あなたにいいねをプロミス

初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！

実質年率

4.5%〜17.8%

限度額

最大500万円

アコム

最短20分融資可(※1)でコンビニOK

最大30日間の利息が0円！

来店不要なので周りにバレない！

ピンチのときは、アコム一択

最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、学生や女性でも安心です！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

ろうきんカードローンマイプランとは

マイプランは、労働金庫が提供しているカードローンです。

カードローンとしては珍しい部類に入りますが、その利便性は都市銀行の大手カードローン相手でも引けをとりません。

低金利であることが最大の魅力

ろうきんカードローンマイプラン

借入限度額に関わらず適用金利はなし！

ATM引出手数料のキャッシュバックあり。

ATM引出手数料が実質無料！

使いみちが自由だから、急な出費のときも安心

取引内容によって提示金利より最大年3.2%金利引下げも可能！

実質年率

3.875%〜8.475%

限度額

10万円〜500万円

ろうきんマイプランは、初回から10%未満という低金利で利用できます。

例えば、大手消費者金融のカードローンの初回金利は18%程度が設定され、一般的な銀行カードローンでも15%程度が相場です。

しかし、マイプランは8.475%という低金利を上限値に設定しているため、利息負担がとても軽くなっています。※

※中央労働金庫の場合

ろうきんマイプランの審査について

確かに、ろうきんマイプランは業界トップクラスの低金利です。しかし、借入するためには入会審査に通過しなくてはいけません。

カードローンとは、保証人・担保なしで借入できる金融商品なので、事前の審査で「踏み倒しが発生する可能性の有無」を確認する必要があるのです。

返済能力が足りないと判断されると審査落ち

ろうきんマイプランの審査では、申込者が一定以上の返済能力を有しているか否かを確認されます。
返済能力とは、継続的かつ安定的な返済ができる能力です。

返済能力は、収入状況や信用情報の状態などが総合的に評価されたうえで計測され、それに応じて限度額・金利が設定されます。
要するに、審査落ちとは返済能力が最低限の限度額にも満たないと判断された状態です。

「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
出典: JICC 指定信用情報機関株式会社日本信用情報機構

審査は保証会社が担当している

実のところ、ろうきんはマイプランの審査すべてを担当しているわけではありません。審査工程のほとんどは、特定の保証会社がおこなっています。

具体的にどの保証会社が担当しているのかは、残念ながら公表されていません。しかし、委託されている保証会社が「カードローンの審査のプロ」であることは間違いありません。

保証会社はスコアリング審査をおこなう

保証会社は、ろうきんマイプランの審査においてクレジットスコアリングを行い、申込者の返済能力を数値化しています。

申込者の本人情報を一定の基準で採点し、過去の利用客から得た統計データと照らし合わせ、足切りをしているわけです。

スコアリングはコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていない方は問答無用で審査落ちします。

警察庁データベースへの照会も行われる

保証会社による審査が完了すると、スルガ銀行自身が警察庁データベースへの照会を行います。

目的は、利用者と暴力団・犯罪組織に関係性がないことの確認で、最短でも2営業日はかかる手続きです。

この工程に時間がかかってしまうため、スルガ銀行カードローンは即日審査・即日融資に対応できません。

ろうきんマイプランで審査落ちする5つの原因

ろうきんマイプランの審査に落ちる原因は、決して教えてもらえません。保証会社が審査のほとんどを担当しているため、ろうきんすら詳細な理由を把握していないのです。

しかし、一般的には、審査落ちの原因は以下の5つに絞られます。

審査に落ちる理由1：虚偽申込

ろうきんマイプランの審査は、申込者の本人情報をもとに行われます。

単なる入力ミスがあった程度なら、訂正を求められるだけで、審査落ちに直結はしないでしょう。しかし、故意な虚偽申込があった場合、それは詐欺行為であるため審査落ちにつながります。

【注意】虚偽申告をしてはいけません

すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。

審査に落ちる理由2：安定していない収入

ろうきんの審査では、収入の安定性から返済能力を測定されます。

返済能力(収入の安定性)の判断項目

勤続期間
雇用形態
業種/職種
会社規模
年収金額

特に重要なポイントは、勤続期間です。たとえ大手企業に勤めている人であっても、勤続期間が極端に短ければ、安定性を疑われて審査落ちする可能性があります。

審査に落ちる理由3：多すぎる他社借入

ろうきんマイプランの審査では、他社からの借入件数・金額も確認されます。

他社借入があれば、その分だけ返済能力は低下するからです。年収に対して多すぎる借入がある場合、それ以上の融資をすると踏み倒しにつながる恐れがあると判断され、審査落ちとなる場合があります。

また、金額にかかわらず借入件数が多過ぎる場合も、審査に通過できません。複数社から同時に借入している人は、返済困難な多重債務者になる恐れがあると見なされるからです。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

借入先を一本化して負担を軽減させましょう

カードローンというのは、利用件数が多いほど合計の返済額が大きくなり、負担が重くなります。複数社を利用しているなら、まず一本化による負担軽減を目指しましょう。
なお、カードローンの金利は「貸付100万円以上15%以下」と利息制限法で決まっているので、人によっては大幅な利息低減が可能です。メリットもあるので、ぜひ「おまとめ」により多重債務からの脱却を目指してください。

審査に落ちる理由4：複数社への同時申込

他社借入をしていない方でも、他社申込件数が多すぎる場合は審査落ちする可能性があります。

短期間に複数社へ借入を申込している人は、将来的に多重債務者となる可能性が高いと判断されるからです。

何件の申込で審査落ちするのかは非公開ですが、一般的には1ヶ月以内に4件の申込をボーダーラインとされています。

審査に落ちる理由5：過去5年間に生じた金融事故

ろうきんマイプランは、審査において個人信用情報から過去の金融取引内容を確認しています。

信用情報に金融事故と呼ばれる重大なお金のトラブルがあると、その時点で貸し倒れリスクが非常に高いとみなされ、審査落ちするのです。

審査落ちにつながる重大な「金融事故」には、以下のようなものがあります。

クレジットカード代の長期延滞
割賦払いの長期延滞
ローンの長期返済遅延
奨学金の長期延滞
自己破産のような債務整理

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

携帯電話端末代金の滞納が代表的な金融事故です

スマホの普及により、端末代金の割賦払いを滞納し金融事故化するケースが増えています。
携帯端末に関する料金は毎月の使用料とともに請求されるため、「携帯代」とひとまとめに考える人は多いですが、これは歴としたローン契約。長期滞納すれば当然「金融事故」となり、信用情報がブラック化するのです。

どうしてもお金が必要な人向けの解決策

ここから先の内容

今月の家賃が払えない
クレカの代金も滞納している
公共料金の支払いも忘れていた

どうしてもお金が必要なのに、ろうきんカードローンマイプランは利用できない。そういった方も、お金を用意できないリスクを無視するわけにはいきませんよね。

そんな"お金が無いと本当に困る状況"にあるなら、その他の選択肢も検討してみてください。

他カードローンに申込という選択肢

その他の選択肢とは、他カードローンに申込みなおすことです。

もちろん、どういったカードローンも厳正な審査をおこなっています。しかし、カードローンの審査基準は各社で異なっているので、1社落ちたからと言ってすべてのカードローンが利用できないと決まったわけでもないのです。

大手消費者金融の利用を検討してみては？

例えば、大手消費者金融の利用を検討してみてはどうでしょうか？

消費者金融の審査は、銀行カードローンとは異なる仕組みを採用しています。そのため、銀行カードローンは利用できな勝った人でも、消費者金融なら異なる審査結果がでる可能性もあるのです。

大手消費者金融は成約率を公表している

大手消費者金融の一部は、IR情報に成約率を記載しています。

当然ですが、消費者金融の審査に落ちてしまう人もいます。しかし、非常に多くの利用者が借入できいているというのも事実です。

次の申込先を選ぶにあたっては、このような点に着目してみてもいいでしょう。

早ければ即日融資も可能

ちなみに、大手消費者金融は最短20分で結果が出るほど審査が早いので、早ければ即日融資も可能というメリットがあります。

銀行カードローンの場合、警察庁データベースへの照会に2営業日以上を要するので、どうしても即日融資はできません。

緊急でお金が必要な方にとっては、なおさら消費者金融の方が適切な選択肢と言えるでしょう。

まとめ

ろうきんカードローンマイプランは、手金利で確かに便利です。ただし、利用できるのは審査に通過した人だけです。

万が一審査落ちしたら、不安や焦りを感じてしまうでしょう。しかし、そういった方もまずは落ち着いてください。

カードローンの審査基準は各社で異なるので、他社なら借入できる可能性も残っています。例えば、銀行とは審査の仕組みが違う消費者金融に目を向けてみてはいかがでしょうか？早ければ、今日中に借入ができるでしょう。

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