【中小消費者金融一覧】安全な25社をご紹介！闇金と区別する方法も解説

貸金業務取扱主任者

林良光

大学卒業後、大手ノンバンク系金融機関にてコンサルティング営業に従事。カード事業において、個人事業主を中心に1,000名以上の審査を行ったプロ。米国公認会計士、日本証券アナリスト、日商簿記2級、銀行業務検定・財務2級など多数の資格を有し、金融の専門家として第一線で活躍。

元 銀行員

武藤英次

銀行の支店勤務にて、カードローン（個人向け融資）の申込み受付・審査・管理などを含むあらゆる業務を経験。10年以上の勤続期間中に、延べ10,000名を超える利用者に適切な提案を行った。

安全な中小消費者金融を一覧でご紹介

まずは、代表的な中小消費者金融を一覧でご紹介します。
いずれも、編集部で調査を行い、安全であると判断した優良消費者金融ばかりです。

中小の消費者金融を紹介する前に・・・

さっそく一覧を見ていただきたいのですが、その前にご注意いただきたいことがあります。

この記事で紹介する中小消費者金融は確かに安全ですが、はっきり言うといずれもサービスの充実度は大手に及びません。

例えば、一部の中小消費者金融は「最短で即日融資も可能」となっていますが、実際のスピードはやはり大手の方が明らかに上です。

サービスが充実している大手を希望されている方は、以下3社の大手消費者金融に目を向けてみてください。

アコム

	3秒診断で借入できるかすぐ分かる
審査の前に、借入可能か分かる「3秒診断」を受けられます。入力項目は、年齢・年収・他社借入額のたった3つだけ！ 「お借入できる可能性が高いです」と出た方は、審査に通過する可能性があります。
	年収の3分の1までなら借りられます
キャッシングの借入額合計が、年収の3分の1を超えない範囲であれば、借りられる可能性あり！ すでに他社で借入経験のある方でも、2社目、3社目としてアコムをご利用しているケースもあります。
	全国で157万3,000人が利用している
アコムの利用者数は、業界トップクラスの157万3,000人となっています。（2019年12月時点） 利用できるATMも幅広く、24時間365日借入ができるため、非常に人気の高いサービスです。

アコム

限度額	最大 800万円
金利	年 3.0% ～ 18.0%
審査	最短20分※
融資	最短20分※

来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！

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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

プロミス

	プロミスの成約率は44.9%！
プロミスは顧客数143万人、成約率は44.9%の大手消費者金融（2020年4月時点）。 確かに審査に落ちている人もいますが、非常に多くの方がプロミスでお金を借りられていることも事実です。
	3項目を入力すれば借入できるかすぐ判断！
プロミスの「お借入シミュレーション」を使えば、生年月日・年収・他社借入金額を入力するだけで簡易診断してくれます。 「お借入可能と思われます。」という表示が出れば、借入できる可能性はあるでしょう。
	瞬フリで24時間365日いつでも借りられる！
スマホで会員ページにログインして振り込みを依頼すれば、最短10秒で指定口座に借入金が振り込まれます！ 休日・深夜でも瞬時にお金を借りられるので、お急ぎの方にピッタリです。 ※対象の金融機関は全国に200以上あります。

プロミス

限度額	最大 500万円
金利	年 4.5% ～ 17.8%
審査	公式サイト参照
融資	公式サイト参照

20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！※申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！

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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

SMBCモビット

	10秒簡易審査で結果がスグわかる！
本審査前に「借入できるかどうか」を、項目入力後に最短10秒で確認できます。 入力項目は、基本的な本人情報など18項目。少し入力は手間ですが、その分、精度の高い結果を知ることができます！
	年収の3分の1の範囲内で借りられます！
年収が300万円の方であれば、最大で100万円までは借入できる可能性があります。 すでに他の会社からお金を借りている方も、その金額との合計が年収の3分の1を超えない範囲で融資を受けられます。
	専用アプリで24時間いつでもATMキャッシング！
SMBCモビットの専用アプリをスマホにインストールすれば、カードを持ち運ばなくても、セブン銀行ATMで借入できます！ 深夜でも手間なく簡単にお金を借りられるので、お勧めです。

SMBCモビット

限度額	最大 800万円
金利	年 3.0% ～ 18.0%
審査	最短30分※1※
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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

いかがでしょうか。
これは消費者金融に限ったことではありませんが、規模が大きく資金が潤沢な事業者の方が、当然ながら品質の良いサービスを提供できているものなのです。

そうはいっても、大手消費者金融を利用できる自信が無い。そういった方は、以下で紹介する中小消費者金融に目を向けてみてください。

中小消費者金融一覧

中小消費者金融1：フクホー

フクホーは、創業50年の老舗ですが、お申し込みから借り入れ・返済まで一切来店する必要が無いという、顧客ニーズに寄り添った対応が特徴的な消費者金融です。

レディースローンも用意されているので、消費者金融の利用が不安という女性も気軽に相談できます。

ただし、公式サイトからネット申し込みをした場合、仮審査通過後に

を郵送しなくてはなりません。手続きは多少手間がかかるので、その点は頭に入れておきましょう。

フクホー審査甘いという噂は本当かどうかを検証

フクホーのご利用を検討されている方は、この記事を確認し、ご自身が審査に通るかどうか見当をつけておいてください。

≫詳細はこちら

中小消費者金融2：いつも

「いつも」も、キャッシング専用カードを発行している珍しい中小消費者金融です。
ただし、カードを利用できるのはいつも専用ATMのみ。

大手消費者金融のカードローンと比較すると、カードの利便性そのものは高くないと言わざるを得ません。

しかし、他の消費者金融と同じくお振込みでの融資に対応しています。実際にご利用する際は、お振込みでの借り入れがメインとなるでしょう。

キャッシング"いつも"の審査基準と申し込みから借入までの流れ

消費者金融いつもでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融3：キャッシングのフタバ

フタバは、中小の消費者金融としては比較的に知名度が高い会社です。
金利や借入可能額は一般的な中小消費者金融と変わらないのですが、30日間の無利息期間サービスが用意されているという特徴があります。

無利息期間は大手消費者金融の代名詞とも言えるサービスですが、同じことが出来ている中小企業は多くありません。

翌月に一括返済できる程度の少額融資を希望している方にとっては、特にメリットが大きい消費者金融です。

中小消費者金融4：アロー

アローには、審査が最短45分で完了するという特徴があります。
審査には数時間をかける中小消費者金融が珍しくない中、このスピードはアローの大きな強みと言えるでしょう。
急ぎでお金を用意したい方には、特にメリットが大きい消費者金融と言えます。

ちなみに、アローには借り換え専用ローンも用意されています。すでに複数社からお金を借りていて、返済の負担を減らしたいと考えている方も、ぜひアローの利用を検討してみてください。

消費者金融のアローで審査落ちしてしまう6つの理由と緊急時の対処法

アルコシステムでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融5：AZ株式会社

AZ株式会社は、比較的にローンの種類が豊富な消費者金融です。
用意されているローンは、下記の通り。

一般的なキャッシングサービスである「フリーローン」の他、お客様の状況に応じて様々なローンを提案してもらえるので、まずは一度相談してみてください。

中小消費者金融6：キャレント

キャレントは、ネットを利用したサービスが充実している中小消費者金融です。

融資はお振込みで行われ、指定口座からの自動引き落とし返済にも対応しています。

人に見られずこっそり借り入れしたい方は、一度キャレントの公式サイトで詳細を確認してみてください。

キャレントの審査に落ちる5つの理由と適切な対処法

これからキャレントでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融7：セントラル

セントラルは、中小消費者金融としては珍しくキャッシング専用カードを発行しています。

多くの中小消費者金融はお振込みでの融資のみ対応している中、比較的にサービスが充実していると言えるでしょう。

ちなみに、セントラルのカードは、全国のセブン銀行ATMで利用できます。身近にセブンイレブンがある方にとっては、より利便性が高い消費者金融と言えるでしょう。

セントラルの審査の流れと審査に落ちる5つの要因と適切な対処法

セントラルでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融8：スカイオフィス

スカイオフィスは、限度額が上限50万円と、比較的に借入可能な金額が少ない中小消費者金融です。

少額のお借入れを予定している方にとっては、過度な利用を予防することにもつながるので、かえって安心できる消費者金融かと思います。

なお、スカイオフィスで即日融資するには14時までのお申し込みが必須。急ぎの方は、早めの申し込みを心がけましょう。

スカイオフィスで審査落ちする5つの要因と適切な対処法

スカイオフィスでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融9：アルコシステム

アルコシステムは、創業1983年の老舗消費者金融であり、最短で即日融資も可能な会社です。

特徴的なサービスは、知り合いを紹介すると1万円がもらえるお友達紹介キャンペーン。
少額の借り入れと早めの完済を予定している方には、メリットの大きな消費者金融と言えるでしょう。

アルコシステムで審査落ちする5つの原因と今からできる対処法

アルコシステムでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融10：Aruku（アルク）

アルクも、用意されているローンの種類が豊富な中小消費者金融です。
具体的には、

の6つが用意されているので、ご自身の状況や利用目的に合わせて適切な借り入れができます。

中小消費者金融11：ユニーファイナンス

ユニーファイナンスは、金利や限度額には大きな特徴のない中小消費者金融です。
しかし、大手消費者金融であるプロミスと提携しているため、全国のプロミス専用ATMを利用して借り入れ・返済ができるという特徴があります。

身近にプロミスの店舗がある地域にお住まいの方には、利便性が高い消費者金融と言えるでしょう。

ユニーファイナンスのカードローン審査に落ちる5つの原因と対応策

ユニーファイナンスでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融12：ライオンズリース

ライオンズリースは愛知県に本社を構えている中小消費者金融ですが、ネット上でお申し込みすれば全国どこにいても融資を受けられます。

また、郵送物の差出人名義を個人名にできるという特徴的なサービスがあるので、同居しているご家族やパートナーに内緒で借り入れしたい方には安心感が大きいと思います。

ライオンズリースで審査落ちする5つの原因と適切な対処法

ライオンズリースでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融13：キャネット

キャネットは、北海道の中小消費者金融です。
店舗は道内にしか無いのですが、ネットもしくは郵送・FAXでの申し込みも受け付けているので、全国どこからでも借り入れできます。

ちなみに、キャネットはマイカーローンも提供しているので、お車の購入費にお困りの際もぜひご利用を検討してみてください。

キャネットの審査に落ちた5つの理由と適切な対処法

キャネットでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融14：エイワ

エイワは、公式サイトで「（他社で断られた方も）現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。」と公言している中小消費者金融です。

もちろん、借り入れできるかどうかは審査の結果次第ですが、お悩みの際は一度相談してみる価値のある会社と言えるでしょう。

エイワで審査落ちする5つの理由とお金を借りるための解決策

エイワでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融15：関東信販

関東信販は、下記4つのローンを提供している中小消費者金融です。

日常的な支出や趣味のためにお金が必要な際は、一般的なキャッシングサービスであるフリーローンが適しています。

一方、ご結婚資金やお車の購入費など、ある程度まとまった資金が必要な際は、高額融資用のスーパーローンの利用を検討してください。

ただし、お手続きの際は必ず必要書類を郵送しなくてはなりません。手続きには一定の手間がかかるので、その点は注意しておきましょう。

関東信販で審査落ちする5つの要因と適切な対処法

関東信販での借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融16：ニチデン

ニチデンも、4種類のローンで様々なシーンにおける「お金の問題の解決」をサポートしてくれる中小消費者金融です。

用意されているローンは、

の4つ。
学生の方は、まず「学生ローン」を。事業資金にお困りの方は、「不動産担保ローン」もしくは「事業者ローン」のご利用を検討してください。

中小消費者金融17：キャッシングスペース

キャッシングスペースも、最短で即日融資が可能な中小消費者金融です。

お電話やネットからのお申し込みも可能ですが、特にお急ぎの際は、来店のうえ担当者に直接ご相談ください。

申し込み方法によって審査の所要時間は変わりませんが、店舗でお手続きいただければ、ご契約と同時に借入金を受け取れます。

キャッシングスペースの審査に落ちる5つの理由と適切な対処方法

スペースでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融18：ビアイジ

ビアイジは、金利・限度額ともに一般的で、最短で即日融資も可能な中小消費者金融です。

サービス面で大きな特徴はありませんが、配偶者貸付制度を採用しているので、専業主婦（主夫）の方でも融資を受けられます。

ただし、配偶者貸付の利用には細かな条件があるため、ご希望の方は事前に公式サイトを確認しておいてください。

ビアイジで審査落ちする5つの原因と適切な対処法

ビアアイジでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融19：プログレス

プログレスも、金利・限度額には大きな特徴の無い中小消費者金融です。
しかし、審査結果の通知先「ご自宅」「携帯」「お勤め先」いずれかから選べるので、ご家族などに消費者金融と電話している様子を見られたくない方にはメリットがあると思います。

プログレスで審査落ちする5つの要因と適切な対処法

プログレスでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

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中小消費者金融20：ダイレクトワン

ダイレクトワンは、スルガ銀行傘下の中小消費者金融カードローンです。
キャッシング専用カードを発行しており、大手のコンビニに設置されているATMならいずれも借り入れ・返済に利用できます。

また、銀行グループの消費者金融であるため、安心感はご紹介する中でも特に大きなサービスと言えるでしょう。

ダイレクトワンの審査は甘い？結果が届くまでに時間がかかる人の特徴

ダイレクトワンの審査について詳しく解説している記事です。お申し込み前に、一度目を通しておいてください。

≫詳細はこちら

中小消費者金融21：ノーローン

ノーローンも、新生パーソナルローン株式会社という銀行グループ傘下の消費者金融が提供するカードローンです。

金利や限度額は一般的なものですが、1週間の無利息期間サービスという特徴的なサービスがあります。

無利息となる期間そのものは短いですが、他社は異なり、ノーローンの場合は完済のたびに何度でも無利息期間サービスが利用できるのです。

たまに少額の借入が必要になるといった方には、特に適切な消費者金融と言えます。

ノーローンで審査落ちする5つの要因を貸金業務取扱主任者が解説

ノーローンでの借り入れを検討されている方は、先にこちらの記事を確認し、審査に通過できるかどうか振り返っておいてください。

≫詳細はこちら

中小消費者金融22：マイフィナンシア

マイフィナンシアは、昔ながらの融資サービスを提供している中小消費者金融です。

とはいえ、ネット上でのお申し込みや指定口座への振込融資も対応しているので、基本的な使い勝手は悪くありません。

中小消費者金融23：アストローン

アストは、愛媛県に本店を構える中小消費者金融です。

金利・限度額とも、大きな特徴のない一般的なフリーローンを提供する一方、アストにはマイカーローンも用意されています。

お車の購入費にお悩みの際は、一度ご相談してみても良いかと思います。

中小消費者金融24：グットファイナンス

グットファイナンスは、ご紹介する中では特に融資可能限度額の上限が高い中小消費者金融です。

ただし、上限金額である1,000万円を利用するには、最低でも年収が3,000万円必要となりますので、「いくらでも借りられるわけではない」という点は頭に入れておいてください。

中小消費者金融25：有限会社プラン

プランも、ご利用可能額の上限が50万円という、比較的に少額借り入れに適した中小消費者金融です。

ネットからのお申し込みも可能ですが、ご契約手続きの際は、来店もしくは書類の郵送が必須であり、ある程度手間がかかってしまう点にご注意ください。

中小消費者金融ご利用時の注意点

上記で紹介した中小の消費者金融は、いずれも安全性に問題はありません。

しかし、中小の事業者である以上、必ずしも大手の消費者金融と同じサービスを期待できるわけではないという注意点があります。

注意点1：大手ほど審査が早くない会社が多い

会社にもよりますが、一般的に中小消費者金融の審査は大手ほど早くありません。

この点については、専門家の方々にも意見を伺ったのでご紹介します。

Q.大手と中小ではどちらのほうが審査が早いか

貸金業務取扱主任者｜林良光

人員体制の豊富な大手が早い

カードローンなどの個人向け融資における審査のスピードは、金融業者におけるノウハウの蓄積、システム投資および人員体制などで決まります。

つまり、融資の実績が多く、資金力があり、社員数も多い大手ほど、審査が早く終わる傾向があります。
審査は、システムでほぼ自動的に完結する部分と人が対応する部分があり、時間がかかるのは当然ながら人が対応する部分です。

中でも在籍確認の電話連絡は、審査体制をどれだけ効率化してもある程度の時間がかかります。
そのため、申し込みが混み合う場合、金融業者は先に申し込みが届いたものから審査を進めますので、審査の人員が大手ほど豊富ではない中小に申し込んだ場合、待たされてしまうケースもあります。

元 銀行員｜武藤英次

消費者金融は大手ほど審査が早いです

消費者金融各社は、審査のスピード化競争に尽力しています。
中でも大手は資金力があるので、審査システムに多額の投資を行っています。大手などは、最速30分で結果が出るほど審査がハイスピードです。
中小業者にも最短即日で結果通知するものがありますが、大手には敵いません。審査のスピードを重視するならば、やはり大手を選択するのが間違いないでしょう。

一般的に、大手の消費者金融は最短20分で審査の結果を通知してくれます。
一方で、中小消費者金融の審査は数時間を要するケースが珍しくありません。

「今すぐにでもお金が必要」といった緊急時でない限り、大きな問題にはならないかもしれませんが、審査時間の差については念のため頭に入れておいてください。

注意点2：融資額が大手より少ない場合がある

言うまでもなく、中小の消費者金融には大手ほどの資金力がありません。
そのため、契約時に提示される借入可能限度額が、大手に比べて少なくなってしまうケースが多いのです。

ただ、これは見方を変えると「過剰な借り入れの防止につながる」とも言えます。
よほど高額の借入が必要でないのなら、この点も大きな問題には感じないかもしれません。

注意点3：借り入れ・返済方法が限定されている

大手の消費者金融は、基本的にカードローン型のキャッシングサービスを提供しており、身近なコンビニのATMで借り入れ・返済できる点を大きなメリットとしています。

一方、中小消費者金融は、大半が主にお振込みでの融資を行っているので、大手ほど利用方法が豊富ではありません。

また、融資方法がお振込みに限定される場合、土日祝祭日などの銀行休業日は即日融資が難しいという点に注意する必要があります。

セントラルやダイレクトワン、ノーローンなど、カードローン型のサービスを提供している中小消費者金融もありますが、そういった会社はほんの一部と思ってください。

即日融資を希望の場合は手続きの流れに注意

審査が大手ほど早くないとはいえ、中小の消費者金融も多くが即日融資に対応しています。

ただし、一部の消費者金融は手続きの流れの都合から即日融資が難しいので、注意してください。

書類の郵送が必須の場合は即日融資が難しい

即日融資しやすい消費者金融かどうか、これはご契約手続きの手間に着目することで、ある程度は見分けられます。

ポイントは、書類の郵送が必要かどうか、です。
書類の郵送が必要であっても、やり方次第で即日融資ができる消費者金融もありますが、手続きに手間と時間がかかるというのは、単純にスピーディーな借り入れを困難にしています。

来店すれば即日融資できる消費者金融もある

一部の消費者金融は、手続きで郵送が必要であっても、来店することで即日融資が可能となります。

具体的には、フクホーです。
フクホーは、ネット申し込み後に「身分証明書」「収入証明書」「住民票」を郵送する必要がありますが、それらを持参して来店すれば当日中に契約・借り入れも可能となります。

身近に店舗が無い方にとってはハードルが高いかと思いますが、工夫すれば即日融資がしやすくなる場合もある、ということは覚えておきましょう。

借りられる金額は年収の3分の1まで（総量規制）

中小・大手にかかわらず、消費者金融から借りられる金額は、年収の3分の1までであると法律で決まっています。

少し詳しく説明すると、総量規制という過剰な貸し付けを防止するためのルールで、このように決まっているのです。

他社での借り入れ金額も影響する

注意していただきたいのは、借り入れ先が複数ある場合、合計の借り入れ金額も年収の3分の1までに制限される、という点です。

例えば、年収300万円の方がすでにA社から60万円借りている場合、他社からは合計40万円までしか借りられないということ。

つまり、すでに他社から借り入れをしている方は、新規で借りられる金額に上限があるのです。

無職の方は必然的に借り入れできない

ちなみに、この総量規制があるからこそ、年収が0円である無職の方は消費者金融から借り入れができません。

もちろん、消費者金融との契約後に無職になってしまった場合も、追加の借り入れは原則としてできなくなりますので、注意してください。

すでに借り入れしている方は「おまとめローン」を検討しよう

すでに消費者金融からお金を借りており、返済の負担に困っている方は、通常のキャッシングサービスではなくおまとめローンに目を向けておいてください。

おまとめローンとは、借り入れの負担を軽くする目的で提供されている返済専用のローンです。

おまとめローンの仕組み

「おまとめローン」は、複数社からの借り入れを、以下の手順で一本化します。

1. おまとめ先から借り入れ
2. 借りたお金で既存の借り入れ先に返済
3. 完済した消費者金融との契約を解消

なお、おまとめローンは「総量規制の例外」として扱われるので、すでに年収の3分の1まで借りている方もお申し込み可能です。

ただし、原則として「おまとめローン」で追加借入はできないので、ご注意ください。

ちなみに、おすすめの「おまとめローン」も一覧にまとめたので、参考にしてください。

こちらの3社についても、以下で詳細を解説します。

おまとめローン1：中央リテール

中央リテールは、おまとめローンのみを提供している中小消費者金融です。

一般的に、おまとめローンは通常のキャッシングサービスより審査時間が長くなる傾向があるなか、中央リテールは最短2時間で結果を通知・融資を行ってくれます。

少しでも早く借入先を一本化したい方は、ぜひ中央リテールにご相談ください。

おまとめローン2：かりかエール

かりかエールは、ノーローンを提供している新生パーソナルローン株式会社の「おまとめローン」です。

かりかエールを利用すると、既存の借り入れ先への返済は新生パーソナルローン株式会社が行ってくれます。

ご自身で入金する手間が省けるので、特に利便性が高い「おまとめローン」と言えるでしょう。

おまとめローン3：ユーファイナンス

ユーファイナンスは、ご紹介する「おまとめローン」では特に利用可能額の上限が大きな中小消費者金融です。

公式サイトの相談窓口を利用すれば、事前に返済プランのコンサルティングを受けることも可能なので、返済負担にお困りの方は一度公式サイトを確認してみてください。

中小の消費者金融であっても審査は甘くない

ここまで、おまとめローンも含めて29社の中小消費者金融をご紹介してきました。
正直に言って、知名度が低い中小消費者金融のご利用を検討されている方の中には、「大手より審査が甘いのでは？」と考えている方が少なくありません。

しかし、ハッキリお伝えしますが、中小の消費者金融だからといって審査が甘いということは決してありません。

審査を行うことは法律で義務付けられています

消費者金融は「貸金業法」という法律に基づいて融資を行うのですが、その条文では

貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
参考：貸金業法 第十三条

と定められています。つまり、お金を貸すときは事前にしっかり審査を行い、過剰な融資を行わないようにと義務付けられているのです。

「返済してくれる」という信用を得られない通らない

消費者金融が審査を行うことには、「（お客様が）しっかり返済してくれる人物かどうかを見極める」という目的もあります。

つまり、信用を得られなければ審査に通らないということ。
消費者金融は、申し込み時に申告される様々な情報と信用情報をもとに、お客様が信頼できるかどうか判断するのです。

信用情報とは、皆さんがこれまでに行った「お金の取り引き」が記録されている情報で、これはあらゆる金融サービスの審査で確認されています。

クレジットカードの支払いや分割払いを延滞していると信用されにくい

クレジットカードの支払いや（家電などの）分割払いを長期延滞した場合、それは信用情報に記録が残り、消費者金融の審査に影響します。

延滞があるということは、しっかり返済してくれないかもしれないという懸念につながり、信用されにくくなるのです。

ちなみに、信用情報に（審査に影響するほどの）記録がつくのは、延滞61日後です。
多少の延滞は問題視されないこともありますが、万が一何らかの支払いが遅れているなら、少しでも早く清算しておきましょう。

自己破産や任意整理をした人も信用されにくい

「破産すると審査が通らなくなる」という話は、皆さんも聞いたことがあると思います。

確かに、信用情報に自己破産や任意整理の記録があると、消費者金融から信用を得ることは難しくなってしまいます。

これは、破産歴が消費者金融にとって「過去に自分自身の力で返済ができなかったという記録」に他ならないからです。

信用情報は個人的に確認できます

信用情報機関であるCICやJICCでは、所定の手数料を支払って手続きを行えば、個人でも自分の信用情報を確認できるようになっています。

過去に長期延滞や破産の経験がある方は、念のためご自身の信用情報を確認してみてはいかがでしょうか。

信用情報機関CICに開示請求をした体験談

信用情報機関CICに編集者自身が開示請求をした体験談です。ご自身の信用情報を確認しておきたい方は、こちらの記事で具体的な手続きを確認しておいてください。

≫詳細はこちら

大手より中小の方が審査に通りやすいというわけでもない

どのような消費者金融であっても、上記のようなポイントは必ず審査で確認していますし、信用できない相手に融資はしてくれません。

誰も、回収できる見込みのない貸し付けは行わないのです。当然、それは大手であろうが中小であろうが変わりません。

この点について、専門家の方々にも意見を伺いました。

Q.審査は中小の方が甘いのか

貸金業務取扱主任者｜林良光

審査の方法が違うだけ

同じ消費者金融会社でも大手より中小の方が審査が甘いと考える人がいるようですが、審査の方法が違うだけで、甘いということはありません。
申し込む人のバックグラウンドが違うため単純比較はできませんが、大手と中小で審査の通過率を比較しても大差はないとの話を聞きます。

元 銀行員｜武藤英次

中小は甘いと考えるのは危険です

中小消費者金融の審査が全て甘いと考えるのは、間違っていると言わざるを得ません。あくまでも、大手とは違う独自の審査が行われているだけなので、必ず借りられるとは考えないでください。

確かに、大手の審査に通らなかった人が、中小の消費者金融でお金を借りられたというケースもあります。

しかし、反対に中小の審査は落ちたが大手から融資を受けられたという例もあるのです。

大手か中小か、それで審査の難易度を測るのは間違っていると言わざるを得ません。

ただし審査の内容や基準も各社で異なる

繰り返しますが、どの消費者金融も審査は甘くありません。しかし、審査の内容や通過の基準は各社で個別に決められているので、どこに申し込んでも審査の結果が同じになるというわけでもないのです。

この記事でご紹介した29社も、それぞれ全く異なった審査を行っています。
もし、いずれかの消費者金融の審査に落ちてしまったとしても、それだけで「どこからもお金を借りられない」と考えるのは早計でしょう。

ちなみに、大手と中小の審査の違いについては、他サイトですがこちらの記事でも詳しく解説されているので、参考にしてみてください。

審査が不安な人ほど正直・正確な申し込みを心がけよう

どの消費者金融の審査を受けるとしても、共通して言えることが、「申し込みは正直かつ正確に行った方が良い」です。

前述の通り、審査というものは「信用を得られた人」が通過できます。
申し込み内容に不審な点や虚偽があると、それだけで信用を失い、審査に落ちる可能性が高くなるのです。

例えば、年収や他社からの借り入れ金額をごまかして申し込む人も少なからずいますが、そういった嘘は必ずバレてしまいます。
嘘をつくと、通る審査も落ちてしまう可能性があるので、必ず正直かつ正確に申し込むようにしましょう。

注意！闇金だけは利用しないように

何度も審査に落ちていたり、ご自身の収入状況や信用情報に自信が持てなかったりすると、人によっては闇金に目が向いてしまうかもしれません。

しかし、闇金は危険な違法業者。何があっても、決して利用してはいけません。

とはいえ、こと中小消費者金融の利用を検討している人にとっては、「どこが闇金で、どこが正規の業者かわからない」という疑問もあるかと思います。

闇金と中小消費者金融を区別する3つの方法

前提として、闇金と中小消費者金融は全くの別物です。
闇金とは、貸金業法を無視して融資を行う違法業者であり、法律を遵守する消費者金融とは根本的に違います。

では、両者はどのように区別すればいいのか？3つの方法を紹介します。

区別の方法1：金融庁公式HPで登録番号を確認

気になる業者を見つけたら、真っ先に登録番号を調べてください。
正規の消費者金融であれば、必ず金融庁に登録を行っているので、金融庁公式サイトから登録番号を検索できます。

もし、登録番号が見つからなかった場合は、その業者は闇金である可能性が高いので、手を出さないでください。

登録番号を偽る闇金も存在します。

闇金の中には、架空の登録番号をWEBサイトや広告に掲載し、あたかも消費者金融であるかのように装っているケースがあります。
そのため、事業者が運営するサイトやチラシに番号が記載されていても、鵜呑みにせず金融庁の検索サービスを利用してください。

なお、本記事で消費者金融を紹介する際に記載した登録番号は、編集者自身が金融庁公式サイトで検索したものです。

区別の方法2：サービス内容に違法性が無いか確認

WEBサイトや広告に記載されている内容に違法性があれば、その時点で闇金であると判断できます。

特に、借入が容易であるように見せる広告文などは、闇金の常套句。
サービス内容に下記のような記載があれば、闇金と判断して選択肢から外してください。

この点については、専門家の方々も下記のように述べています。

Q.闇金の特徴とは

貸金業務取扱主任者｜林良光

「無審査」の広告は闇の可能性

商売として他人にお金を貸す場合、法令で貸金業の登録が義務付けられており、登録をした貸金業者は融資額などの貸付条件のほか、広告の表示方法、契約手続き時に交付する書面の内容および取り立てに至るまで、借主が不利にならないようルールを守らねばなりません。

逆に言えば、貸金業登録をしていない業者が闇で危険です。
登録を受けた業者が貸付条件の広告を出す場合、業者の名称、登録番号、貸付け利率、返済期間、電話番号をセットで記載しなければなりません。

これらの一つでも欠けていたら、闇の可能性があります。
また、正規の業者は、広告や勧誘の際に「ブラックOK」「無審査」等と表示・説明することが禁止されておりますので、これも見分ける際のポイントと言えます。

元 銀行員｜武藤英次

登録の有無と金利をチェックしましょう

全ての貸金業者は、必ず財務局長か都道府県知事の登録を受けなければなりません。無登録業者は確実に闇金融なので、絶対に利用しないでください。
登録の有無は、金融庁のウェブサイトから確認できます。架空の登録番号や、別業者の番号で登録を装う、悪質な業者はウェブ上に公表されているので、そちらも確認しましょう。
また、現在の出資法での上限金利は年率20%となっているので、これ以上の金利を提示してくる業者は闇金融と見て間違いありません。

区別の方法3：金融庁の闇金リストを確認

金融庁は闇金の撲滅に力を入れており、違法行為が発覚した業者を公式サイトで公表してくれています。

そのリストに屋号が載っているとしたら、間違いなく闇金なので、何があっても利用してはいけません。

例えば、下記のような業者が闇金としてリストアップされています。

これは、金融庁が確認している闇金のなかでも、氷山の一角です。
未確認の業者を含めると、闇金は数えきれないほど世の中に存在しています。

闇金に手を出すと、法外な金利や厳しい取り立てにより、心身を追い詰められてしまうリスクがあります。何があっても、闇金には手を出さないでください。

消費者金融とは？サラ金との見分け方

正規の消費者金融と闇金の見分け方について更に詳しく解説した記事です。こちらの記事も参考にしてみてください。

≫詳細はこちら

中小消費者金融に関するよくある質問

まとめ

全国には、2019年3月時点で1,865社の消費者金融が存在します（参考：金融庁『１．貸金業者数の推移等』）。
この記事では29社を紹介してきましたが、ほんの一部に過ぎないのです。

しかし、知名度が低い消費者金融が多数存在しているからこそ、闇金との区別が難しいことも事実。
今回紹介した29社は安全性を確認しておりますが、ご自身で業者を探す場合は、今回解説した「闇金と消費者金融を区別する方法」は必ず実践してください。

また、安全性が確認できた場合も、無計画な借り入れは禁物です。
お借入れの際は、あくまでも無理のない範囲で、計画的な利用を心がけてください。

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