【中小消費者金融一覧】安全でおすすめな23社をご紹介！闇金と区別する方法も解説

林良光

貸金業務取扱主任者

大学卒業後、大手ノンバンク系金融機関にてコンサルティング営業に従事。カード事業において、個人事業主を中心に1,000名以上の審査を行ったプロ。米国公認会計士、日本証券アナリスト、日商簿記2級、銀行業務検定・財務2級など多数の資格を有し、金融の専門家として第一線で活躍。

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

この記事でわかること

• 大手消費者金融と中小消費者金融の違い
• 大手消費者金融の審査に落ちた際の対処法
• 審査に通る可能性のある消費者金融

この記事をご覧の人の多くは、大手消費者金融や銀行カードローンの審査に落ちてしまい、中小消費者金融の利用を検討されていると思います。

ただ、大手消費者金融や銀行カードローンの審査に落ちたとしても、他社の大手であれば審査に通る可能性があります。なぜなら、金融機関によって審査基準が異なるからです。

大手消費者金融と中小消費者金融を比較すると、審査時間や無利息サービス、借入方法などの面で大手消費者金融の方が利便性が高いため、なるべく大手消費者金融を利用したいところです。

他社の大手消費者金融を利用できる可能性がある人

• 61日以上の延滞をした履歴がない
• 他社から年収の3分の1近くの借入額がない
• 自己破産等の債務整理をした経験がない

上記の条件に当てはまらない人は、大手消費者金融の審査に通過できる可能性があるので、利便性の高い以下の消費者金融を検討してみてください。過去に長期間延滞した経験がある人は、柔軟に相談に乗ってくれる中小消費者金融を選ぶとよいでしょう。

利便性の高いカードローン

1

SMBCモビット

安全のSMBCグループ

・

三井住友銀行ATMでの取引は手数料無料

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WEB申込なら最短15分で融資（※1）

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2

アコム

スマホアプリからすぐに借りられる

・

初回契約なら最大30日間利息が0円

・

WEB申込なら最短20分で融資(※1)

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3

プロミス

WEB申込なら最短3分で融資(※1）

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初回借入日の翌日から最大30日間無利息

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公式アプリを利用するとVポイントが貯まる

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このような状況の人は、カードローン会社が提供しているお借入診断を活用してみてください。「お借入が可能です」といった趣旨の結果が表示されれば、そのカードローンの審査に通る可能性があります。

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大手消費者金融と中小消費者金融を利用した人の体験談を紹介

合計で10社から融資を受けたという田中さんは、現在28歳。

初めて借入をしたのは、2020年頃とのことで約4年間で多くの金融機関を利用したとのことです。

その中で中小消費者金融も利用した経験があるため、利用した背景や利便性などを語っていただきました。

〇田中さんのプロフィール

※(左)田中さん(右)インタビュアー

大手の借入をしつつ中小消費者金融の利用をはじめた

中小消費者金融を利用したのはどういった背景でしょうか？また、こちらは何社くらい利用されたのですか？

マネット編集者

田中さん

すでにある程度の金融知識があったので、消費者金融から融資を受ける際は、年収の3分の1までなら融資を受けられることは知っていて、まだ余裕があったので、「大手で借りられないなら中小へ」という気持ちで申込しました。

田中さん

借入を始めた当初に住んでいた大阪では2社ほど契約してました。現在も住んでいる長崎にある3社から融資を受けています。

融資スピードが早く手間が少ないのは大手消費者金融

大手消費者金融と中小消費者金融の違いをお聞きしたいです。大手消費者金融を使った感想はいかがでしたか？

マネット編集者

田中さん

大手消費者金融は、申込から借入までのスピードが早いだけでなく手続きがすごく楽でした。「職場に気づかれたらどうしよう…」という不安があったのですが、電話連絡ひとつなく、1時間程度で借入できたことをよく覚えています。

田中さん

一言で言うと「あっさりしすぎて拍子抜けした」という感じですね。とても身構えていたのですが、以降の申込ハードルが下がったのは間違いないです。

面会しなければならないケースが多いが中小は融通が利く

中小消費者金融を使った感想はいかがでしたか？

マネット編集者

田中さん

中小消費者金融は、借入までの手続きが多かったですね。ほとんどの場合、直接会社へ行って審査担当者と顔合わせをしなければならないんです。中には、テレビで見るようないかつい男性が出てきたこともあり、かなりビビった記憶もありますね(笑)

田中さん

ただ、彼らは直接会うことでこの人に融資しても問題ないかを判断している様子でした。自分の場合、収入額も多く安定していたので、「収入証明書類を持って話をしにいくだけ」という気持ちで言ってました。実際、あっさり審査通過することがほとんどで、その日のうちに借入できましたので、その感覚は間違いなかったです。

なるほど。直接会社や店舗に行かなければならないのは、単純に大変と思っていましたが、「お金を借りる」という目的だけで考えると人となりを直接判断してもらえるのはいいかもしれないですね。

マネット編集者

田中さん

変な言い方ですが、「その辺にいるおじさん」と話すような感じなので、慣れるとこっちの方が自分に合っているとは思いましたね。面白い世間話ができたり、今後の借入相談もしたりできたのはいい経験でした。

このように、中小消費者金融は大手消費者金融と比較して、融通を利かせられる点がメリットとしてあります。ただ、利便性の面では大手消費者金融の方が評価が高いようです。

詳しい内容は以下の記事で紹介していますので、大手・中小問わず、カードローンの利用を検討されている人は参考にしてください。

関連記事はこちら

大手から中小まで10社の消費者金融を利用しました｜田中さんの体験談（28歳・男性）

利便性の高い大手消費者金融を一覧で紹介

大手消費者金融が利便性に優れている理由は、以下のようなサービスが一通り揃っている点にあります。

大手消費者金融の主なサービス内容

• 最短3～30分の即日融資が可能
• 一定期間は利息が0円になる「無利息」サービスがある※
• スマホアプリで申込から各種手続きまで完結する
• 借入と返済の方法が豊富
• 郵送物なしにできるので周囲に借入を知られにくい

※SMBCモビットは対象外

ここに挙げたサービス内容はほんの一部です。以下で各社の特徴について詳しく記載しているので、ぜひ比較検討してみてください。

大手消費者金融1：アコム

アコム

最短20分融資可(※1)でコンビニOK

最大30日間の利息が0円！

来店不要なので周りにバレない！

ピンチのときは、アコム一択

最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

審査結果が事前に分かる!!

アコムの詳細はこちら

アコムの特徴

• Web申込なら審査時間は最短20分
• 楽天銀行口座への振込融資は手続き後10秒で着金
• アコムATMでの借入・返済は手数料0円

ユーザー評価

4.0

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 700-999万円 ／目的: 住宅費

審査が速く、借入まで非常にスムーズでした。アコムの専用のアプリがあり、返済スケジュールの管理も簡単です。

利用したカードローン	アコム
借入金額	90万円	金利	年18.0%
審査時間	3時間以内	借入事実の把握	家族、配偶者
重視した点	借入スピード

知名度・利用者数で選ぶなら！

アコムの詳細はこちら

大手消費者金融2：プロミス

プロミス

最短3分融資も可能！

勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！

30日間の利息が0円！

あなたにいいねをプロミス

初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！

実質年率

4.5%〜17.8%

限度額

最大500万円

借入可能か1秒でわかる!!

プロミスの詳細はこちら

プロミスの特徴

• Web申込なら最短3分の即日融資が可能
• 借入日の翌日から30日間の無利息※
• インターネット振込は原則24時間365日、土日祝日や夜間を問わず振込手数料0円

※メールアドレス登録とWeb明細の登録が必要です。

ユーザー評価

4.0

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 商品・サービスの購入費用

無利息期間がキャッシングした日から30日無利息期間が続くところです。3カ月ほどたっていましたが、問題無く使うことができました。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	3万円	金利	年17.8%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	無利息期間

最短3分で融資可能

プロミスの詳細はこちら

大手消費者金融3：アイフル

アイフル

初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！

アプリが充実！バレずに使える！

2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！

アプリ評価★4.5以上獲得！

スマホひとつで取引可能！申込から借入までわずか3ステップ！勤務先への電話連絡や郵送物は原則なしなので周囲にバレにくい！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

内緒で借りたい人向け!!

アイフルの詳細はこちら

アイフルの特徴

• Web申込なら最短18分の即日融資が可能
• 専用アプリのアイコンをアイフルと分からないデザインに変更可能

ユーザー評価

3.5

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

とにかく審査が通りやすい。携帯電話料金の滞納や、クレジットカードの遅れなどを経験して、確実にブラックなのに審査に通りました。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、借入スピード、借入の容易さ

バレにくい・使いやすいから人気

アイフルの詳細はこちら

大手消費者金融4：SMBCモビット

SMBCモビット

原則電話連絡・郵送物なしでWEB完結

コンビニや銀行のATMで利用可能！

Vポイントが返済で貯まる！使える！

審査完了後「最短3分」で振込可能！

来店不要でWEB完結！安心のSMBCグループ。お勤め先への在籍確認の電話は原則なし。こっそり借りたい人にも安心です。

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

10秒で簡易審査結果を表示!!

SMBCモビットの詳細はこちら

SMBCモビットの特徴

• Web申込なら最短15分融資が可能※
• 返済日が遅れそうなときはアプリから支払予定日を設定できる
• 返済額の利息200円で1ポイントのVポイントが貯まる

※申込状況によっては翌日以降になる可能性があります。

ユーザー評価

4.0

40代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

モビットは審査が簡単でスピーディーです。しかも借入まで数時間で完了するというかなりスピード重視の会社なのが一番の良いところです。私もどうしてもすぐにお金が必要だったので、本当に助かりました。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	8万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

10秒簡易審査で融資判断可能

SMBCモビットの詳細はこちら

大手消費者金融5：レイク

レイク

50万円以上なら365日間無利息！

コンビニATM可能！アプリでカードレス！

Webなら最短15秒で審査結果がわかる！

レイクならではの強みが盛り沢山

お急ぎでも最短25分融資可能！アプリが充実していてカードレス対応可能！

実質年率

4.5%〜18.0%

限度額

最大500万円

まずは無料でカンタン審査！

レイクの詳細はこちら

レイクを初めて契約する人であれば、365日間または60日間は無利息になるため、活用することで負担を抑えることができます。

適用期間中は、利息が1円も発生しない状態となるため、借入した元金をそのまま返済すればOKです。

借入期間が長期になりそうな場合は、レイクを検討しましょう。

ユーザー評価

4.0

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 投資

返済するときにATMが多くあるので、返金しやすいところとアプリでも返済手続きを取れるところが良いところです。

利用したカードローン	レイク
借入金額	100万円	金利	年14.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	配偶者
重視した点	会社の知名度・信頼性

最短15秒で審査結果表示

レイクの詳細はこちら

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カードローンおすすめランキング30選【25年版】バレない・低金利・即日融資など選ぶポイントも解説

安全に利用できる中小消費者金融を一覧で紹介

中小消費者金融1：フクホー

フクホーは、創業50年の老舗ですが、お申込から借入・返済まで一切来店する必要が無いという、顧客ニーズに寄り添った対応が特徴的な消費者金融です。

レディースローンも用意されているので、消費者金融の利用が不安という女性も気軽に相談できます。

ただし、公式サイトからWEB申込をした場合、仮審査通過後に以下いずれかの書類を郵送しなくてはなりません。

必要書類

• 身分証明書の写し
• 直近の収入証明書
• 住民票の原本

手続きは多少手間がかかるので、その点は頭に入れておきましょう。

フクホー

ご来店不要で全国OK！

最短即日融資もOK！

ネットで24時間申込可能！

「安心」「早い」っていいかも！50年以上の運営実績！

フクホーなら3秒で借入可能か判断します。

実質年率

7.3%〜18.0%

限度額

最大200万円

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フクホー利用者の声

ユーザー評価

3.0

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

担当と話す必要がないんで、人目が気になる人とか、サラ金怖いって思ってる方にこそおすすめですね。他にも中小業者ありますけど、とりあえずフクホーは安心して使えますよ。

利用したカードローン	フクホー
借入金額	9万円	金利	年180.0%
審査時間	3時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	口コミ・評判

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フクホーで即日融資は可能？すぐに借りる方法や手続きの流れを解説

中小消費者金融2：いつも

「いつも」も、キャッシング専用カードを発行している珍しい中小消費者金融です。
ただし、カードを利用できるのはいつも専用ATMのみ。

大手消費者金融のカードローンと比較すると、カードの利便性そのものは高くないと言わざるを得ません。

しかし、他の消費者金融と同じく振込での融資に対応しています。実際にご利用する際は、振込での借入がメインとなるでしょう。

いつも-itsumo-

来店・カード・郵送物なし

在籍確認の電話なし！

最大60日間の利息0円！

全国対応の中小消費者金融です。

周囲に知られたくない人におすすめです。

実質年率

4.8%〜20.0%

限度額

最大500万円

詳しく知りたい方はこちら

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キャッシング「いつも」の審査基準と申込から借入までの流れ

中小消費者金融3：キャッシングのフタバ

フタバは、中小の消費者金融としては比較的に知名度が高い会社です。金利や借入可能額は一般的な中小消費者金融と変わらないですが、30日間の無利息期間サービスが用意されているという特徴があります。

無利息期間は大手消費者金融の代名詞とも言えるサービスですが、同じことが出来ている中小企業は多くありません。

翌月に一括返済できる程度の少額融資を希望している方にとっては、特にメリットが大きい消費者金融です。

フタバ

30日間無利息期間適用！

レディースキャッシングも充実！

他社借入4社までの人はOK！※

申込から契約・借入まで来店不要でOK！

平日16時までの審査完了で即日振込が可能です。来店も不要ですので、お忙しい方にもスピーディな対応が可能です。

実質年率

14.959%〜17.95%

限度額

最大50万円

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中小消費者金融4：アロー

アローには、審査が最短45分で完了するという特徴があります。
審査には数時間をかける中小消費者金融が珍しくない中、このスピードはアローの大きな強みと言えるでしょう。
急ぎでお金を用意したい方には、特にメリットが大きい消費者金融と言えます。

ちなみに、アローには借り換え専用ローンも用意されています。すでに複数社からお金を借りていて、返済の負担を減らしたいと考えている方も、ぜひアローの利用を検討してみてください。

アロー

最短45分で即日融資が可能

原則として無担保・無保証、使途自由

原則として勤務先への在籍確認不要

申込から借入までWEB上だけで完結！

アプリからの申込で郵送物一切なし！※2

実質年率

15.0%〜19.94%

限度額

最大200万円

事前の3秒診断ですぐ分かる

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アローの審査に落ちた原因は6つ｜金欠を解消する3つの対処法

中小消費者金融5：AZ株式会社

AZ株式会社は、比較的にローンの種類が豊富な消費者金融です。
用意されているローンは、下記の通り。

一般的なキャッシングサービスである「フリーローン」の他、お客様の状況に応じて様々なローンを提案してもらえるので、まずは一度相談してみてください。

中小消費者金融6：セントラル

セントラルは、中小消費者金融としては珍しくキャッシング専用カードを発行しています。

多くの中小消費者金融は振込での融資のみ対応している中、比較的にサービスが充実していると言えるでしょう。

ちなみに、セントラルのカードは、全国のセブン銀行ATMで利用できます。身近にセブンイレブンがある方にとっては、より利便性が高い消費者金融と言えるでしょう。

セントラル

最大30日間の金利ゼロ！

全国のセブン銀行ATMで対応可！

昭和48年創業の歴史と安心感！

お手持ちのスマホで今すぐ申込！

WEBから最短即日中に融資可能！

実質年率

4.8%〜18.0%

限度額

最大300万円

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セントラルの審査とは｜通過できなかった場合の適切な対処法

中小消費者金融7：スカイオフィス

スカイオフィスは、限度額が上限50万円と、比較的に借入可能な金額が少ない中小消費者金融です。

少額の借入を予定している方にとっては、過度な利用を予防することにもつながるので、かえって安心できる消費者金融かと思います。

なお、スカイオフィスで即日融資するには14時までのお申込が必須。急ぎの人は、早めの申込を心がけましょう。

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中小消費者金融8：アルコシステム

アルコシステムは、創業1983年の老舗消費者金融であり、最短で即日融資も可能な会社です。

特徴的なサービスは、知り合いを紹介すると1万円がもらえるお友達紹介キャンペーン。

少額の借入と早めの完済を予定している人には、メリットの大きな消費者金融と言えるでしょう。

アルコシステム

信頼と実積、振込キャッシングの老舗

申込後、最短即日中に指定口座に送金

お申し込みはWEBで、24時間受付中！

実質年率

3.0%〜20.0%

限度額

最大50万円

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アルコシステムで審査落ちした原因は5つ｜金欠を解決する方法

中小消費者金融9：ハローハッピー

ハローハッピーも、用意されているローンの種類が豊富な中小消費者金融です。

上記の5つが用意されているので、ご自身の状況や利用目的に合わせて適切な借入ができます。

中小消費者金融10：ライオンズリース

ライオンズリースは愛知県に本社を構えている中小消費者金融ですが、WEB上でお申込すれば全国どこにいても融資を受けられます。

また、郵送物の差出人名義を個人名にできるという特徴的なサービスがあるので、同居しているご家族やパートナーに内緒で借入したい人には安心感が大きいでしょう。

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中小消費者金融11：スピリッツ

スピリッツは、大阪の中小消費者金融です。

店舗は大阪市中央区の本店のみですが、来店不要のWEB申込が可能であるほか、自宅や勤務先どちらに在籍確認するかを選べるようになっています。

中小消費者金融12：エイワ

エイワは、公式サイトで「（他社で断られた方も）現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。」と公言している中小消費者金融です。

もちろん、借入できるかどうかは審査の結果次第ですが、お悩みの際は一度相談してみる価値のある会社と言えるでしょう。

エイワ

借入上限は50万円まで！

申込者の事情を考慮した親身な対応

小口融資専門の老舗消費者金融

あなたの笑顔に 会いたいから

ひとり一人の方とお会いし、きちんと向き合いながら、 無理のないサポートを、お客さまとご一緒に考えていきます。

実質年率

17.9507%〜19.9436%

限度額

1万円〜50万円

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エイワで審査落ちした6つの理由｜適切な借入先の選び方

中小消費者金融13：関東信販

関東信販は、下記4つのローンを提供している中小消費者金融です。

日常的な支出や趣味のためにお金が必要な際は、一般的なキャッシングサービスであるフリーローンが適しています。

一方、ご結婚資金やお車の購入費など、ある程度まとまった資金が必要な際は、高額融資用のスーパーローンの利用を検討してください。

ただし、お手続きの際は必ず必要書類を郵送しなくてはなりません。手続きには一定の手間がかかるので、その点は注意しておきましょう。

中小消費者金融14：ニチデン

ニチデンも、4種類のローンで様々なシーンにおける「お金の問題の解決」をサポートしてくれる中小消費者金融です。

用意されているローンは、以下の4つです。

ニチデンのローン

• フリーローン
• 不動産担保ローン
• 事業者ローン
• 学生ローン

学生の方は、まず「学生ローン」、事業資金にお困りの人は、「不動産担保ローン」もしくは「事業者ローン」のご利用を検討してください。

中小消費者金融15：キャッシングスペース

キャッシングスペースも、最短で即日融資が可能な中小消費者金融です。

お電話やWEBからのお申込も可能ですが、特にお急ぎの際は、来店のうえ担当者に直接ご相談ください。

申込方法によって審査の所要時間は変わりませんが、店舗でお手続きいただければ、ご契約と同時に借入金を受け取れます。

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中小消費者金融16：ビアイジ

ビアイジは、金利・限度額ともに一般的で、最短で即日融資も可能な中小消費者金融です。

サービス面で大きな特徴はありませんが、配偶者貸付制度を採用しているので、専業主婦（主夫）の方でも融資を受けられます。

ただし、配偶者貸付の利用には細かな条件があるため、ご希望の人は事前に公式サイトを確認しておいてください。

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中小消費者金融17：プログレス

プログレスも、金利・限度額には大きな特徴の無い中小消費者金融です。
しかし、審査結果の通知先「ご自宅」「携帯」「お勤め先」いずれかから選べるので、ご家族などに消費者金融と電話している様子を見られたくない方にはメリットがあると思います。

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中小消費者金融18：ダイレクトワン

ダイレクトワンは、スルガ銀行傘下の中小消費者金融カードローンです。
キャッシング専用カードを発行しており、大手のコンビニに設置されているATMならいずれも借入・返済に利用できます。

また、銀行グループの消費者金融であるため、安心感は紹介する中でも特に大きなサービスと言えるでしょう。

ダイレクトワン

スルガ銀行グループの消費者金融

最短即日で審査・融資可能！

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中小消費者金融19：マイフィナンシア

マイフィナンシアは、昔ながらの融資サービスを提供している中小消費者金融です。

とはいえ、WEB上でのお申込や指定口座への振込融資も対応しているので、基本的な使い勝手は悪くありません。

中小消費者金融20：アストローン

アストは、愛媛県に本店を構える中小消費者金融です。

金利・限度額とも、大きな特徴のない一般的なフリーローンを提供する一方、アストにはマイカーローンも用意されています。

お車の購入費にお悩みの際は、一度ご相談してみても良いかと思います。

中小消費者金融21：グットファイナンス

グットファイナンスは、紹介する中では特に融資可能限度額の上限が高い中小消費者金融です。

ただし、上限金額である1,000万円を利用するには、最低でも年収が3,000万円必要となりますので、「いくらでも借りられるわけではない」という点は頭に入れておいてください。

中小消費者金融22：有限会社プラン

プランも、ご利用可能額の上限が50万円という、比較的に少額借入に適した中小消費者金融です。

WEBからのお申込も可能ですがご契約手続きの際は、来店もしくは書類の郵送が必須であり、ある程度手間がかかってしまう点にご注意ください。

中小消費者金融23：クラポのキャッシング

クラポのキャッシングは、セブン銀行でのお借入・ご返済が可能な、利便性の高いサービス}です。

ご利用に応じてポイントがたまる仕組みで、対面接客を重視した手厚いサービスが特徴となっています。

本店は北海道にあり、北海道と関東の全域が対応エリアになっています。まずはお電話にてご相談してみてください。

中小の消費者金融であっても審査は甘くない

ここまで、多くの利用者に選ばれている中小消費者金融を紹介してきました。

正直に言って、知名度が低い中小消費者金融のご利用を検討されている人の中には、「大手より審査が甘いのでは？」と考えている方が少なくありません。

しかし、ハッキリお伝えしますが、中小の消費者金融だからといって審査が甘いということは決してありません。

審査をおこなうことは法律で義務付けられている

消費者金融は「貸金業法」という法律に基づいて融資をおこないますが、その条文では以下のように定められています。

貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入の状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典: 貸金業法 第十三条

つまり、お金を貸すときは事前にしっかり審査をおこない、過剰な融資をおこなわないようにと義務付けられています。

「返済してくれる」という信用を得られない通らない

消費者金融が審査をおこなうことには、「（お客様が）しっかり返済してくれる人物かどうかを見極める」という目的もあります。

つまり、信用を得られなければ審査に通らないということ。
消費者金融は、申込時に申告される様々な情報と信用情報をもとに、お客様が信頼できるかどうか判断します。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

クレジットカードの支払いや分割払いを延滞していると信用されにくい

クレジットカードの支払いや（家電などの）分割払いを長期延滞した場合、それは信用情報に記録が残り、消費者金融の審査に影響します。

延滞があるということは、しっかり返済してくれないかもしれないという懸念につながり、信用されません。

ちなみに、信用情報に（審査に影響するほどの）記録がつくのは、延滞61日後です。

多少の延滞は問題視されないこともありますが、万が一何らかの支払いが遅れているなら、少しでも早く清算しておきましょう。

自己破産や任意整理をした人も信用されにくい

「破産すると審査が通らなくなる」という話は、皆さんも聞いたことがあると思います。

確かに、信用情報に自己破産や任意整理の記録があると、消費者金融から信用を得ることは難しくなってしまいます。

これは、破産歴が消費者金融にとって「過去に自分自身の力で返済ができなかったという記録」に他ならないからです。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

信用情報は個人的に確認できます。信用情報機関である株式会社シー・アイ・シー(CIC)や株式会社日本信用情報機構(JICC)では、所定の手数料を支払って手続きをおこなえば、個人でも自分の信用情報を確認できるようになっています。

過去に長期延滞や破産の経験がある人は、念のためご自身の信用情報を確認してみてはいかがでしょうか。

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CICで信用情報を開示する流れ｜クレヒスを確認した体験談

大手より中小の方が審査に通りやすいというわけでもない

どのような消費者金融であっても、上記のようなポイントは必ず審査で確認していますし、信用できない相手に融資はしてくれません。

誰も、回収できる見込みのない貸付はしません。当然、それは大手であろうが中小であろうが変わりません。

この点について、専門家の方々にも意見を伺いました。

貸金業務取扱主任者｜林良光

審査の方法が違うだけで中小の審査が甘いわけではない

同じ消費者金融会社でも大手より中小の方が審査が甘いと考える人がいるようですが、審査の方法が違うだけで、甘いということはありません。
申込する人のバックグラウンドが違うため単純比較はできませんが、大手と中小で審査の通過率を比較しても大差はないとの話を聞きます。

確かに、大手の審査に通らなかった人が、中小の消費者金融でお金を借りられたというケースもあります。

しかし、反対に中小の審査は落ちたが大手から融資を受けられたという例もあります。

大手か中小か、それで審査の難易度を測るのは間違っていると言わざるを得ません。

ただし審査の内容や基準も各社で異なる

繰り返しますが、どの消費者金融も審査は甘くありません。しかし、審査の内容や通過の基準は各社で個別に決められているので、どこに申込しても審査の結果が同じになるというわけでもありません。

この記事で紹介したサービスも、それぞれ全く異なった審査をおこなっています。
もし、いずれかの消費者金融の審査に落ちてしまったとしても、それだけで「どこからもお金を借りられない」と考えるのは早計でしょう。

審査が不安な人ほど正直・正確な申込を心がけよう

どの消費者金融の審査を受けるとしても、共通して言えることが、「申込は正直かつ正確におこなった方が良い」です。

前述の通り、審査というものは「信用を得られた人」が通過できます。
申込内容に不審な点や虚偽があると、それだけで信用を失い、審査に落ちる可能性が高くなります。

たとえば、年収や他社からの借入金額をごまかして申込をする人も少なからずいますが、そういった嘘は必ずバレてしまいます。

嘘をつくと、通る審査も落ちてしまう可能性があるので、必ず正直かつ正確に申込しましょう。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

中小は甘いと考えるのは危険です

大手消費者金融はAIによるスコアリング審査を導入しており、安定収入や信用情報が重視されます。一方、中小の業者は人の目による柔軟な審査が多く、他社借入がある人や信用情報に傷がある人でも通る可能性があります。ただし、その分金利や返済条件には注意が必要です。

中小消費者金融ご利用時の注意点

上記で紹介した中小の消費者金融は、いずれも安全性に問題はありません。

しかし、中小の事業者である以上、必ずしも大手の消費者金融と同じサービスを期待できるわけではないという注意点があります。

注意点1：大手ほど審査が早くない会社が多い

会社にもよりますが、一般的に中小消費者金融の審査は大手ほど早くありません。

この点については、専門家の方々にも意見を伺ったので紹介します。

貸金業務取扱主任者｜林良光

審査スピードは人員体制の豊富な大手が早い

カードローンなどの個人向け融資における審査のスピードは、金融業者におけるノウハウの蓄積、システム投資および人員体制などで決まります。

つまり、融資の実績が多く、資金力があり、社員数も多い大手ほど、審査が早く終わる傾向があります。
審査は、システムでほぼ自動的に完結する部分と人が対応する部分があり、時間がかかるのは当然ながら人が対応する部分です。

中でも在籍確認の電話連絡は、審査体制をどれだけ効率化してもある程度の時間がかかります。
そのため、申込が混み合う場合、金融業者は先に申込が届いたものから審査を進めますので、審査の人員が大手ほど豊富ではない中小に申込した場合、待たされてしまうケースもあります。

一般的に、大手の消費者金融は最短3分で審査の結果を通知してくれます。
一方で、中小消費者金融の審査は数時間を要するケースが珍しくありません。

「今すぐにでもお金が必要」といった緊急時でない限り、大きな問題にはならないかもしれませんが、審査時間の差については念のため頭に入れておいてください。

注意点2：融資額が大手より少ない場合がある

言うまでもなく、中小の消費者金融には大手ほどの資金力がありません。
そのため、契約時に提示される借入可能限度額が、大手に比べて少なくなってしまうケースが多いです。

ただ、これは見方を変えると「過剰な借入の防止につながる」とも言えます。

よほど高額の借入が必要でないのなら、この点も大きな問題には感じないかもしれません。

注意点3：借入・返済方法が限定されている

大手の消費者金融は、基本的にカードローン型のキャッシングサービスを提供しており、身近なコンビニのATMで借入・返済できる点を大きなメリットとしています。

一方、中小消費者金融は、大半が主に振込での融資をおこなっているので、大手ほど利用方法が豊富ではありません。

また、融資方法が振込に限定される場合、土日祝祭日などの銀行休業日は即日融資が難しいという点に注意する必要があります。

セントラルやダイレクトワンなど、カードローン型のサービスを提供している中小消費者金融もありますが、そういった会社はほんの一部と思ってください。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

大手消費者金融ほど利便性が高く速度が速い傾向

大手消費者金融は、スマホアプリや無人契約機、即時振込など利便性の高いサービスが整っています。一方、中小の金融業者は手続きがアナログで時間がかかるケースもありますが、柔軟な対応や個別相談が可能な点が魅力です。利便性を重視するか、相談しながら借りたいかで選ぶとよいでしょう。

即日融資を希望の場合は手続きの流れに注意

審査が大手ほど早くないとはいえ、中小の消費者金融も多くが即日融資に対応しています。

ただし、一部の消費者金融は手続きの流れの都合から即日融資が難しいので、注意してください。

書類の郵送が必須の場合は即日融資が難しい

即日融資しやすい消費者金融かどうか、これはご契約手続きの手間に着目することで、ある程度は見分けられます。

ポイントは、書類の郵送が必要かどうか、です。

書類の郵送が必要であっても、やり方次第で即日融資ができる消費者金融もありますが、手続きに手間と時間がかかるというのは、単純にスピーディーな借入を困難にしています。

来店すれば即日融資できる消費者金融もある

一部の消費者金融は、手続きで郵送が必要であっても、来店することで即日融資が可能となります。

具体的には、フクホーです。フクホーは、WEB申込後に「身分証明書」「収入証明書」「住民票」を郵送する必要がありますが、それらを持参して来店すれば当日中に契約・借入も可能となります。

身近に店舗が無い方にとってはハードルが高いかと思いますが、工夫すれば即日融資がしやすくなる場合もある、ということは覚えておきましょう。

借りられる金額は年収の3分の1まで（総量規制）

中小・大手にかかわらず、消費者金融から借りられる金額は、年収の3分の1までであると法律で決まっています。

少し詳しく説明すると、総量規制という過剰な貸付を防止するためのルールで、このように決まっています。

総量規制

過度な借入から消費者を守る法制度の1つで、貸金業者からの総借入残高が年収の3分の1を超えることになる貸付を原則として禁止しています。なお、対象となるのは「個人顧客合算額」となり、今契約しようとしている貸付の金額のみならず、これまでの貸付残高や、他の貸金業者が行った貸付の残高も含まれます。仮に年収が300万円であった場合、借りられる限度額は100万円となります。

他社での借入金額も影響する

注意していただきたいのは、借入先が複数ある場合、合計の借入金額も年収の3分の1までに制限される、という点です。

たとえば、年収300万円の人がすでにA社から60万円借りている場合、他社からは合計40万円までしか借りられないということです。

つまり、すでに他社から借入をしている人は、新規で借りられる金額に上限があります。

無職の人は必然的に借入できない

ちなみに、この総量規制があるからこそ、年収が0円である無職の方は消費者金融から借入ができません。

もちろん、消費者金融との契約後に無職になってしまった場合も、追加の借入は原則としてできなくなりますので、注意してください。

中小消費者金融の担当者に内情を聞いてみた

知名度でどうしても大手消費者金融に負けてしまう中小消費者金融ですが、れっきとした貸金業者です。

マネットでは「フタバ株式会社」と「キャッシングのいつも」の担当者にインタビューを実施しました。一部を紹介しますので、参考にしてください。

フタバ株式会社 課長T課長からお話を伺いました

今回お話を伺ったのは、フタバで課長を務めるTさん。

長年、フタバで数多くのお客様を対応してきた、個人向け融資のプロフェッショナルです。

フタバ株式会社を知り尽くすT課長に、サービス内容からお客様への思いまで語っていただきました。

フタバは「人生のセーフティネット」として、お客様ひとりひとりに寄り添う

フタバはお客様にとってどういった存在であるべきと考えますか？

マネット
編集者

フタバ
T課長

何よりも、お客様のご事情に寄り添い、困ったときに助けとなれる存在であるべきと考えています。

弊社にご相談いただく皆さまは、「お金が不足していること」そのものではなく、「お金が足りないことによって生じること」にお困りです。

私どもは、ご融資をすることにより、「お客様が抱えている問題や悩みを解決する手助け」をしていると考えております。

フタバ
T課長

たとえば、ご友人の結婚式に出席するにあたり、資金が不足している方がいるとします。

確かに、お金がないなら無理に出席しなくていい、という考え方もあるでしょう。

しかし、ご友人の晴れ姿は、その時を逃せば二度と見ることができないかもしれません。

そういったとき、私どもは、単なる融資をするのではなく、お客様の「ご友人の結婚式に出席なさる」という経験の手助けをしているのだと考えています。

審査とは、「融資できる理由」を探す仕事

一般的に、自営業者やフリーターといった方は融資を受けにくい印象があるのですが。

マネット
編集者

フタバ
T課長

少なくとも、フタバでは「どんな仕事をしているのか」でお客様を選んだりはしません。

あくまでも、一定の収入があり、しっかりとご返済いただけるという信用ができる方であれば、ご融資させていただきます。

融資にあたっては、もちろん審査を実施していますが、これは「落とすため」ではなく「ご融資できる理由を探すため」の仕事だと考えています。

だからこそ、職業や収入源だけで、融資の可否を決めたりはしません。

そういえば、年齢の幅も、他社様と比較して広い印象がありますね。

マネット
編集者

フタバ
T課長

はい。
弊社では、年金も「安定した収入」のひとつとして扱っておりますので、そういったこともあり、ご高齢のお客様からも多数のご利用をいただけていますね。

お客様第一で考えた結果、無利息期間を導入することになった

フタバの特徴と言えば何でしょうか？

マネット
編集者

フタバ
T課長

初回については、30日間無利息でご利用いただけることですね。
極端に言えば、30日以内にご完済いただければ、一切の利息をお支払いいただく必要がないサービスです。

利息とは「利益」かと思いますが、それを減らすサービスを採用したのは何故ですか？

マネット
編集者

フタバ
T課長

お客様としても、お借入の当月は特に金銭的な余裕がないタイミングであると思うからです。

お客様は、資金不足にお悩みでご相談いただいたのですから、初月こそ負担が軽くなったほうが良いと考えてのことです。

フタバ株式会社の担当者へのインタビューをもっと見たい人は以下の記事をご確認ください。

関連記事はこちら

キャッシングのフタバ担当者にインタビューをしました｜課長Tさん

他社には無い「いつも」のこだわり

数ある消費者金融の中でも「いつも」さんは無利息サービスや即日融資にもしっかりと対応しており、ユーザーの利便性が高いサービスを提供しています。

そんな「いつも」さんのサービスは他の競合他社と比べてどんな違いがあるのかお聞きしました。

他社には無い「いつも」のこだわり

周りにバレる原因は徹底排除

他社にはない「いつも」さんのこだわりはどんなところでしょう？

村上

いつも
小松店長

いつもはインターネット上の会員ページから全てのお手続きをしていただけますので、郵送物やカードなどの発行といった 手続きは一切不要でご契約いただけます。

個人的に、ご利用されているお客様が一番不安に感じるのが、「周りにバレないか？」だと思うんですよね。

そういったお客様にとって、郵送物やカードといった形に残ってしまうものは、キャッシング履歴が周囲の人にバレるきっかけとなってしまいますよね。

ですから、お客様のプライバシーを守る為にもそういった形に残るものは全て排除したサービスを採用しています。

在籍確認は職場への電話不要

在籍確認はどうされていますか？

村上

いつも
小松店長

最近では在宅勤務やテレワークの普及などもありますが、電話での在籍確認って正直時代にそぐわなくなってきていますよね。

ですから現在「いつも」では、従来型の電話での方法に代わって、社員証や名刺などの提出で在籍確認をする場合があります。

利用者の9割以上が他社借入あり

利用者の中には他社で借りている人もいるかと思いますが…

村上

いつも
小松店長

ええ、当社で借入希望を希望されている方の9割以上は、他社様での借入経験のある方ですね。

やはり、まず銀行や大手の消費者金融で申込をされて審査に通らなかった方や、追加で融資を受けたい方が借入希望されるケースは多くなっています。

ですので、他社で借入をしているからとあまり後ろ向きにならず、ぜひ一度ご検討いただければと思います。

いつもの担当者へのインタビューをもっと見たい人は以下の記事をご確認ください。

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キャッシング「いつも」にインタビューをしました｜小松店長

注意！闇金だけは利用しないように

何度も審査に落ちていたり、ご自身の収入状況や信用情報に自信が持てなかったりすると、人によっては闇金に目が向いてしまうかもしれません。

しかし、闇金は危険な違法業者。何があっても、決して利用してはいけません。

とはいえ、こと中小消費者金融の利用を検討している人にとっては、「どこが闇金で、どこが正規の業者かわからない」という疑問もあるかと思います。

闇金と中小消費者金融を区別する3つの方法

前提として、闇金と中小消費者金融は全くの別物です。
闇金とは、貸金業法を無視して融資をおこなう違法業者であり、法律を遵守する消費者金融とは根本的に違います。

では、両者はどのように区別すればいいのか？3つの方法を紹介します。

区別の方法1：金融庁公式HPで登録番号を確認

気になる業者を見つけたら、真っ先に登録番号を調べてください。

正規の消費者金融であれば、必ず金融庁に登録をおこなっているので、金融庁公式サイトから登録番号を検索できます。

もし、登録番号が見つからなかった場合は、その業者は闇金である可能性が高いので、手を出さないでください。

登録貸金業者情報検索サービス

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

登録番号を偽る闇金も存在します。

闇金の中には、架空の登録番号をWEBサイトや広告に掲載し、あたかも消費者金融であるかのように装っているケースがあります。

そのため、事業者が運営するサイトやチラシに番号が記載されていても、鵜呑みにせず金融庁の検索サービスを利用してください。
なお、本記事で消費者金融を紹介する際に記載した登録番号は、編集者自身が金融庁公式サイトで検索したものです。

区別の方法2：サービス内容に違法性が無いか確認

WEBサイトや広告に記載されている内容に違法性があれば、その時点で闇金であると判断できます。

特に、借入が容易であるように見せる広告文などは、闇金の常套句です。

サービス内容に下記のような記載があれば、闇金と判断して選択肢から外してください。

この点については、専門家の方々も下記のように述べています。

貸金業務取扱主任者｜林良光

「無審査」の広告は闇金の可能性あり

商売として他人にお金を貸す場合、法令で貸金業の登録が義務付けられており、登録をした貸金業者は融資額などの貸付条件のほか、広告の表示方法、契約手続き時に交付する書面の内容および取り立てに至るまで、借主が不利にならないようルールを守らねばなりません。

逆に言えば、貸金業登録をしていない業者が闇で危険です。
登録を受けた業者が貸付条件の広告を出す場合、業者の名称、登録番号、貸付け利率、返済期間、電話番号をセットで記載しなければなりません。

これらの一つでも欠けていたら、闇の可能性があります。
また、正規の業者は、広告や勧誘の際に「ブラックOK」「無審査」等と表示・説明することが禁止されておりますので、これも見分ける際のポイントと言えます。

元 銀行員｜武藤英次

登録の有無と金利をチェックしましょう

全ての貸金業者は、必ず財務局長か都道府県知事の登録を受けなければなりません。無登録業者は確実に闇金融なので、絶対に利用しないでください。
登録の有無は、金融庁のウェブサイトから確認できます。架空の登録番号や、別業者の番号で登録を装う、悪質な業者はウェブ上に公表されているので、そちらも確認しましょう。
また、現在の出資法での上限金利は年率20%となっているので、これ以上の金利を提示してくる業者は闇金融と見て間違いありません。

区別の方法3：金融庁の闇金リストを確認

金融庁は闇金の撲滅に力を入れており、違法行為が発覚した業者を公式サイトで公表してくれています。

そのリストに屋号が載っているとしたら、間違いなく闇金なので、何があっても利用してはいけません。

たとえば、下記のような業者が闇金としてリストアップされています。

参考：金融庁『違法な金融業者に関する情報について』[令和4年11月30日更新]

これは、金融庁が確認している闇金のなかでも、氷山の一角です。未確認の業者を含めると、闇金は数えきれないほど世の中に存在しています。

闇金に手を出すと、法外な金利や厳しい取り立てにより、心身を追い詰められてしまうリスクがあります。何があっても、闇金には手を出さないでください。

中小消費者金融に関するよくある質問

まとめ

全国には、2025年3月時点で1,548社の消費者金融が存在します。（参考：金融庁『１．貸金業者数の推移等』）
この記事では数多くの中小消費者金融を紹介してきましたが、ここで紹介した貸金業者はほんの一部に過ぎません。

しかし、知名度が低い消費者金融が多数存在しているからこそ、闇金との区別が難しいことも事実です。

今回紹介した事業者は安全性を確認しておりますが、ご自身で業者を探す場合は、今回解説した「闇金と消費者金融を区別する方法」は必ず実践してください。

また、安全性が確認できた場合も、無計画な借入は禁物です。借入の際は、あくまでも無理のない範囲で、計画的な利用を心がけてください。

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