中小消費者金融26社おすすめランキング【2025年最新】全国対応など一覧で比較

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

中小消費者金融は、過去の滞納などが原因で他社の審査に落ちた人でも、柔軟な審査をおこなってくれるのが特徴です。

ただし地域限定で営業していたり、窓口でのみ契約手続きが可能だったりするケースもあるため、以下を参考に概要を確認してください。

気になる中小消費者金融のサービス内容は、以下のリンクから確認いただけます。

なお、他社の審査に落ちたことで中小消費者金融を検討している人でも、条件さえ合えば大手消費者金融に申込できる可能性もあります。

本記事ではおすすめの中小消費者金融を紹介するだけでなく、大手と中小どちらも利用した経験のある人の体験談もご紹介しています。

気になる中小消費者金融がある人も、大手とどちらを検討すべきか悩んでいる人も、ぜひ本記事を参考にしてみてください。

中小消費者金融を検討する前に大手に申込できるか確認しよう

すでに大手消費者金融の審査に落ちている人でも、以下の条件すべてに当てはまる場合は、他社の大手消費者金融を検討できます。

他社の大手消費者金融を利用できる可能性がある人

• 61日または3カ月以上の滞納をした履歴がない
• 自己破産等の債務整理をした経験がない
• 他社から年収の3分の1近く借入していない
• 3社以上の金融機関から借入していない

一般的に消費者金融の審査では、申込者の収入状況や信用情報に問題があると審査に落ちやすくなります。

しかし、収入状況や信用情報に大きな問題がない場合、たまたま申込先の消費者金融が定める審査基準に見合わなかっただけの可能性があるのです。

とくに思い当たる問題点がない人は、大手消費者金融を検討できます。

まずは以下の「お借入診断」を使ってみましょう。年収・年齢・他社借入の3つを入力するだけで、おおよその審査通過の可能性が分かります。

カードローンの審査が不安な人へ

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利用者の多い消費者金融2社を紹介

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※お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません。

※お借入診断は審査通過を保証するものではありません。

ほかにも審査が柔軟な消費者金融は、以下の記事でも詳しく解説しています。

関連記事はこちら

審査の甘い消費者金融ランキング15選｜口コミ体験談や審査通過率をもとに専門家が解説

大手と中小を合計10社利用した経験のある田中さんの体験談

次に申込する消費者金融を選ぶ際、大手と中小どちらを選べばいいか迷う人も少なくないでしょう。

そこで、マネットでは大手消費者金融5社・中小消費者金融5社の利用経験がある田中さんにインタビューを実施し、それぞれの特徴について詳しく伺いました。

田中さんが初めて借入をしたのは2020年頃。それ以降は約4年間にわたって、さまざまな消費者金融を利用されたそうです。

最初にお金を借りた理由は「娯楽費」。上京した際に遊びすぎてしまい、家族や友人にも頼れなかったため借入を検討したとのことです。

※インタビュー当時のプロフィール

大手消費者金融と呼ばれる5社はすべて審査に通った

複数のカードローンを利用されていたようですが、最初はどちらで借入されたのでしょうか。

マネット編集者

田中さん

最初に利用したのは、「プロミス」と「SMBCモビット」でした。というのも同時に申込をしたら、どちらも審査に通ったんです。せっかく2つ使えるならということで、どちらも利用し始めました。

田中さん

その後、「アイフル」「アコム」「レイク」と一般的に大手消費者金融と呼ばれるところは全部申込して契約できました。

すごいですね...。カードローンを利用する際、恐怖心や不安はなかったのでしょうか？

マネット編集者

田中さん

最初こそ、「怖いな～」と思いましたが、大手消費者金融はすべての手続きがインターネットで完結できたので、「こんなもんなのか」と思ったのが、率直な感想です。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

田中さんが複数の消費者金融で契約できた理由として「総量規制以内の借入」「安定収入がある」「滞納歴がない」点が挙げられます。消費者金融での借入は「年収の3分の1まで」と総量規制で決まっているため、収入や信用情報に問題がなければ、総量規制の範囲内で審査に通る可能性があります。

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田中さんが利用した大手消費者金融カードローン

	公式サイト	審査時間	融資時間	土日の審査対応	借入限度額	金利	無利息期間
プロミス	詳細は こちらへ	最短3分	最短3分		最大 800万円	年2.5 ～ 18.0％	初回借入日の翌日から30日間
SMBCモビット	詳細は こちらへ	10秒簡易審査	最短15分※1		最大 800万円	年3.0 ～ 18.0％	無し
アイフル	詳細は こちらへ	最短18分	最短18分		最大 800万円	年3.0 ～ 18.0％	初回契約日の翌日から30日間
アコム	詳細は こちらへ	最短20分※1	最短20分※1		最大 800万円	年3.0 ～ 18.0％	初回契約日の翌日から30日間
レイク	詳細は こちらへ	お申込み完了後、最短15秒で審査結果を表示※	Webで最短15分融資も可能！※		最大 500万円	年4.5 ～ 18.0％	①50万円以上なら365日間無利息※3 ②60日間無利息※4

プロミス ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。なお、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

SMBCモビット ※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
■算出における前提条件
・返済サイクル：35日ごと
・ご返済日：返済期日当日にご返済
・お借入頻度：はじめてのお借入以降、追加借入なし
・契約変更：半年間の契約変更はなし
※アコムではじめての契約時に適用される金利30日間0円は考慮せず計算

レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方

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• 即日融資可能
• 来店不要
• 保証人・担保不要
• 収入証明書不要
• 他社借入あってもOK
• コンビニ借入可能
• 在籍の電話連絡不要
• 内緒で借入可能
• ネット完結申込
• 郵送物なし
• 女性にオススメ
• 審査30分以内
• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

中小消費者金融は5社契約し3社は返済を続けている

中小消費者金融を利用したのはどういった背景でしょうか。また、こちらは何社くらい利用されたのですか。

マネット編集者

田中さん

すでにある程度の金融知識があったので、消費者金融から融資を受ける際は、年収の3分の1までなら融資を受けられることは知っていて、まだ余裕があったので、「大手で借りられないなら中小へ」という気持ちで申込しました。

田中さん

借入を始めた当初に住んでいた大阪では2社ほど契約してました。現在も住んでいる長崎にある3社から融資を受けています。

融資スピードが早く手間が少ないのは大手消費者金融

大手消費者金融と中小消費者金融の違いをお聞きしたいです。大手消費者金融を使った感想はいかがでしたか。

マネット編集者

田中さん

大手消費者金融は、申込から借入までのスピードが早いだけでなく手続きがすごく楽でした。「勤務先に気づかれたらどうしよう…」という不安があったのですが、電話連絡ひとつなく、1時間程度で借入できたことをよく覚えています。

田中さん

一言で言うと「あっさりしすぎて拍子抜けした」という感じですね。とても身構えていたのですが、以降の申込ハードルが下がったのは間違いないです。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

田中さんがおっしゃる通り、大手消費者金融は審査スピードに優れており、最短3～20分で審査結果が分かります。ほかにも電話による在籍確認なし・郵送物なし、といった「借入が周囲に知られにくい」仕組みも整っているため、サービスの質で選ぶなら大手消費者金融を視野に入れてみましょう。

その代わり大手は滞納後の返済方法が限定的

田中さん

ただ、大手消費者金融と呼ばれるだけあって、「対応が機械的だな～」と感じることはありました。どうしても支払いができなかったときに、何度も電話してくるだけでなく、カードを使った返済もできなくなってしまい、わざわざ振込しに行かなければならなくなったので。

田中さん

返済に遅れた自分が悪いので仕方ないのですが、そういった融通がもっとあれば…とは思いました。

面会しなければならないケースが多いが中小は融通が利く

中小消費者金融を使った感想はいかがでしたか。

マネット編集者

田中さん

中小消費者金融は、借入までの手続きが多かったですね。ほとんどの場合、直接会社へ行って審査担当者と顔合わせをしなければならないんです。
中には、テレビで見るような「いかつい男性」が出てきたこともあり、かなりビビった記憶もありますね。

田中さん

ただ、彼らは直接会うことでこの人に融資しても問題ないかを判断している様子でした。自分の場合、収入額も多く安定していたので、「収入証明書類を持って話をしにいくだけ」という気持ちで言ってました。
実際、あっさり審査通過することがほとんどで、その日のうちに借入できましたので、その感覚は間違いなかったです。

なるほど。直接会社や店舗に行かなければならないのは、単純に大変と思っていましたが、「お金を借りる」という目的だけで考えると人となりを直接判断してもらえるのはいいかもしれないですね。

マネット編集者

田中さん

変な言い方ですが、「その辺にいるおじさん」と話すような感じなので、慣れるとこっちの方が自分に合っているとは思いましたね。面白い世間話ができたり、今後の借入相談もしたりできたのはいい経験でした。

居住地区に構える会社ならより融通が利くこともある

田中さん

中小消費者金融の場合、いわゆる「街金」と呼ばれるところもあるのですが、そこだと私の出身地や今後この地域で暮らす気がどれくらいあるのかという点も重視してましたね。
自分の場合は、転勤もあるので永住するとは言えませんでしたが、長く暮らす気があるなら「もう少し融通してあげる」という話もしてもらいました。

田中さん

あとは、融資担当者とLINEでつながれるので急いで融資してほしいときや返済がどうしても間に合わないときに、チャット感覚で連絡できたのも良かったです。大手ではこうはいきませんから…。

田中さんからのアドバイス「常にお金の知識を収集するのが大事」

借入前後で考えが変わったことなどはありますか？

マネット編集者

田中さん

一番感じるのは、借入に対するハードルが下がった点です。現在も3社使い続けているのが良い証拠だと思います。自分の場合、ある程度収入があるので、借りては返してを繰り返しやすいというのもあるかもしれません。

田中さん

あとは、お金を借りることへのノウハウというか知識が付きましたね。自分の年収であとどれくらい借りられるのか、本気で返済をしようと思ったらどのように動くべきなのか、こういった点が分かっているので慌てる必要がないんだと思います。

田中さん

正しい知識もなく無計画に借りてしまうと借金返済ができない状況になってしまうので、申込前でも借入中でも知識は常に収集するべきだと思います。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

一般的には複数借入は返済管理が困難なため、滞納の原因になりがちです。しかし田中さんのように総量規制や返済計画に関して知識をつけることで、長期間の滞納をすることなく借入することが可能となります。

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10社からお金を借りましたがそれぞれ違いがありました｜田中さんの体験談（28歳・男性）

中小消費者金融おすすめ26社比較人気ランキング一覧

本記事で紹介する中小消費者金融26社は、すべて財務局長および都道府県知事の登録を受けた消費者金融なので、安心して利用できます。

1｜ダイレクトワン｜借入日の翌日から55日間の無利息期間が適用される

ダイレクトワン

スルガ銀行グループの消費者金融

最短即日で審査・融資可能！

24時間WEB申込OK

WEB契約限定！初めての方なら最大55日間利息0円！

ダイレクトワンは働くあなたの味方です。給料日前の急な出費や将来にむけての人生のステップアップのための資金もバックアップします。

実質年率

4.9%〜18.0%

限度額

1万円〜300万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが提供する消費者金融サービスで、初回かつWEBからの申込限定で「借入日の翌日から55日間無利息」が適用されます。

たとえば、急な出費で給料日までに資金が必要になった場合でも、次の給料日で完済できれば利息がかかりません。

以前のダイレクトワンは店頭申込のみ即日融資が可能ですが、近年ではWEB申込でも最短即日融資が可能となりました。

大手消費者金融にも引けを取らないサービスを求める人向けの商品と言えるでしょう。

借りた日の翌日から55日間無利息！

ダイレクトワンの詳細を見る

2｜いつも｜申込後にナビダイヤルで優先審査を依頼できる

いつも-itsumo-

来店・カード・郵送物なし

在籍確認の電話なし！

最大60日間の利息0円！

全国対応の中小消費者金融です。

周囲に知られたくない人におすすめです。

実質年率

4.8%〜20.0%

限度額

最大500万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

いつもは、急な出費などでお金が必要になった際、ナビダイヤルを通じて優先審査を依頼できる中小消費者金融です。

これにより、通常よりも早く審査結果を受け取れる可能性があり、緊急の資金ニーズに応えてもらえる場合があります。

ただし、申込が増加していたり、土日祝日の混雑するタイミングで申込したりした場合は、優先審査が難しい可能性もある点は覚えておきましょう。

優先審査を依頼できる！

いつもの詳細を見る

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キャッシング「いつも」の審査基準と申込から借入までの流れ

3｜ベルーナノーティス｜配偶者貸付制度があり専業主婦も申込可能

ベルーナノーティスカードローン

何度でも14日間無利息0円！※

80歳まで来店不要で借入OK！

専業主婦のためのカードローン！

創業35年以上の 消費者金融

通信販売でおなじみ！消費者金融のベルーナノーティス！

実質年率

4.5%〜18.0%

限度額

1万円〜300万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

ベルーナノーティスは、通信販売でおなじみのベルーナグループが提供する消費者金融サービスです。

大きな特徴は、配偶者貸付制度を導入しており、専業主婦の人でも申込が可能な点です。

一般的に、収入がない専業主婦はカードローンを利用できませんが、配偶者貸付制度なら配偶者の年収と合算して総量規制の範囲内で融資を受けられます。

ただし、配偶者の同意書や配偶者の収入証明書など、通常よりも多くの書類が必要になりますので注意が必要です。

専業主婦も利用可能！

ベルーナノーティスの詳細を見る

4｜フタバ｜他社借入4社以内なら申込可能

フタバ

30日間無利息期間適用！

レディースキャッシングも充実！

他社借入4社までの人はOK！※

申込から契約・借入まで来店不要でOK！

平日16時までの審査完了で即日振込が可能です。来店も不要ですので、お忙しい方にもスピーディな対応が可能です。

実質年率

14.959%〜17.95%

限度額

最大50万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

フタバは東京都に拠点を置く中小消費者金融であり、申込フォームには他社での借入が4社以内の人が申込対象である旨が明記されています。

なお、他社借入の金額とフタバでの借入希望額の合計が年収の3分の1を超えていると、借入件数が4社以内でも審査には通過できません。

他社借入4社以内なら申込可能！

フタバの詳細を見る

5｜アロー｜専用アプリで必要書類の提出が可能

アロー

最短45分で即日融資が可能

原則として無担保・無保証、使途自由

原則として勤務先への在籍確認不要

申込から借入までWEB上だけで完結！

アプリからの申込で郵送物一切なし！※2

実質年率

15.0%〜19.94%

限度額

最大200万円

事前の3秒診断ですぐ分かる

アロー公式ページを見る

アローは中小消費者金融の中では珍しく専用のスマートフォンアプリを提供しており、審査通過後に必要書類をアプリから提出できるのが大きな特徴です。

アプリから申込をすると郵送物なしも可能です。

一般的な中小消費者金融では、必要書類を紙に印刷して郵送したり、ウェブサイトからの提出中にタイムアウトしたりしますが、アローのアプリならそうした手間や心配がありません。

また、契約後はアプリから振込融資の手続きも可能なため、中小消費者金融にも利便性を求める人向きと言えるでしょう。

専用アプリから書類提出！

アローの詳細を見る

アローで借入できた鈴木さんの体験談

左：鈴木さん、右：インタビュアー

鈴木さんは旦那さんと子ども3人の5人暮らしですが、教育費用や生活資金に困窮し、5年前に債務整理・自己破産手続きをしています。

鈴木さん

自己破産後も私のパート収入で生活しなければならない状況でした。子どもが大きくなってお金が必要になり、私の収入も少し増えたのですが、それでもなかなか追いつかないのが現状です。

その結果、消費者金融で借入をしたのですか？

マネット
編集者

鈴木さん

息子の大学進学にあたって奨学金を使いました。ただ、生活に必要なお金も必要だったので、それを捻出しつつも困窮してしまい、いろいろと調べた結果アローで借りることにしました。

鈴木さん

契約書を郵送したり、書類を提出したりという手続きがあり、審査に通ってお金を借りられるまでに2週間ほどかかりました。でも、自己破産者の私でも借りられたことに驚きでした。

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中小消費者金融は自己破産でも借りられました｜鈴木さんの体験談（47歳・女性）

6｜セントラル｜Cカードの発行でセブン銀行ATMを利用可能

セントラル

最大30日間の金利ゼロ！

全国のセブン銀行ATMで対応可！

昭和48年創業の歴史と安心感！

お手持ちのスマホで今すぐ申込！

WEBから最短即日中に融資可能！

実質年率

4.8%〜18.0%

限度額

最大300万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

セントラルは、昭和48年創業の歴史を持つ中小消費者金融です。大きな特徴として、年会費0円の「Cカード」を自動契約機で即日発行できます。

このCカードがあれば、セントラルの自動契約機に併設されたATMだけでなく、全国に設置されているセブン銀行ATMでも借入と返済が可能です。

セブン銀行ATMの利用には所定の手数料がかかりますが、利便性の高いセブン銀行ATMをいつでも利用できるため、急な出費にも対応しやすくなります。

Cカードの発行が便利！

セントラルの詳細を見る

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セントラルの審査に落ちた理由は？対処法や通過のポイントも解説

7｜アムザ｜フリーローンのWEB完結申込なら郵送物・在籍確認なし

アムザ

Web完結なら郵送物・在籍確認なし！

アルバイト・パート・年金受給者の方・学生の方も申込可能！

全国対応、最短即日融資！

キャッシング・各種ローンの事なら アムザにお任せください

あなたに寄り添う安心のキャッシング

実質年率

15.0%〜20.0%

限度額

5万円〜100万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

アムザは福岡県に拠点を置く中小消費者金融です。

フリーローンのWEB完結申し込みに対応しており、郵送物や勤務先への在籍確認が原則不要な点が特徴です。

自宅にローンに関する郵便物が届いたり、会社に電話がかかってきたりする心配が少ないため、プライバシーを重視する方に特に適しています。

WEB申込で郵送物なし！

アムザの詳細を見る

8｜キャネット｜必要書類が少ないので提出が簡単

キャネット

支店窓口での申込で最短即日融資！

取引実績があれば300万円まで増額可能！

お振込まで スピーディな対応

キャッシュは ネットで素早く キャネット

キャネットは、インターネットでのお申し込みOK、即日審査・即日融資可能（※時間帯によっては、翌日となる場合がございます。） 、ローンキャッシングの消費者金融です。

実質年率

12.0%〜20.0%

限度額

5万円〜300万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

キャネットはインターネットからの申込が可能な中小消費者金融であり、24時間いつでも手続きが可能です。

キャネットは、一般的な中小消費者金融とは異なり、契約金額にかかわらず収入証明書の提出を求めることは原則としてありません。

キャネットに提出する本人確認書類の組み合わせ

• 保険証 + 運転免許証
• 保険証 + マイナンバーカードまたは住民票の写し

※保険証がマイナンバーカードと統合されているときは、保険証に代えてマイナポータルの「健康保険証情報」の画像を提出いただくことが可能です。（ただし、画像の記載日付がお申込み日以前の日付のものは採用できません。）

保険証と運転免許証を持っている人は多いので、お財布からすぐに出して書類提出することが可能です。

ただし、契約額が50万円を超える場合、または契約額と他社借入の残高の合計が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要となります。

提出書類が少なめ！

キャネットの詳細を見る

9｜エイワ｜対面で丁寧にヒアリングしたうえで審査をおこなう

エイワ

借入上限は50万円まで！

申込者の事情を考慮した親身な対応

小口融資専門の老舗消費者金融

あなたの笑顔に 会いたいから

ひとり一人の方とお会いし、きちんと向き合いながら、 無理のないサポートを、お客さまとご一緒に考えていきます。

実質年率

17.9507%〜19.9436%

限度額

1万円〜50万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

エイワは1970年に横浜市で設立された老舗の中小消費者金融であり、特に小口融資に特化しています。

公式サイトで「（他社で断られた方も）現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。」と公言しており、必ず対面で申込や契約をおこなうのが特徴です。

これにより、申込者の現在の経済状況や借入目的、返済能力などを直接確認し、個々の事情に合わせた無理のない返済プランを提案しています。

借入できるかどうかは審査の結果次第ですが、お悩みの際は一度相談してみる価値のある会社と言えるでしょう。

対面重視の老舗消費者金融！

エイワの詳細を見る

エイワで借入できた佐々木さんの体験談

佐々木さんは過去に債務整理(個人再生)をした経験から、複数の中小消費者金融の審査に落ちている状況でエイワを検討されたそうです。

エイワはどのように申込をして契約に至りましたか？

マネット
編集者

佐々木さん

申込はWEBから必要事項を記入しておこないました。その後、申込確認の電話がありまして、契約に伴う手続きの話がありました。
そのときに個人再生の話もしているので、「佐々木さんの場合は、一度店舗で直接お話にならないと審査ができません」と言われました。

実際に店舗での面談の様子を教えてください。

マネット
編集者

佐々木さん

まず、電話口で簡単にしか話していなかった債務整理の経緯や、現在の返済状況を話しました。次に、勤務先や家族構成、配偶者の収入状況などを話しました。
話が終わると書類の確認があり、運転免許証・健康保険証・直近2カ月の給与明細・源泉徴収票を提出しました。

佐々木さん

ひととおり話をした後に「今、あなたが置かれている状況は分かっていますか？」「その状況で借りるリスクを把握していますか？」と現状を把握しているかの質問がありました。正論なので結構堪えました。

佐々木さん

その後に在籍確認をして、やっと審査が始まりました。面接者が事務所の後方にいる上司に面談内容を伝えていました。聞こえるか聞こえないかの音量だったので、少しプレッシャーがありましたね。
数分して、上司が物々しい雰囲気で「分かった」と言い、無事に審査にに通過できました。

関連記事はこちら

対面審査では借りるリスクについて説明を受けました｜個人再生もした佐々木さんの体験談（45歳・男性）

10｜フクホー｜大阪難波店への来店なら即日融資が可能

フクホー

ご来店不要で全国OK！

最短即日融資もOK！

ネットで24時間申込可能！

「安心」「早い」っていいかも！50年以上の運営実績！

フクホーなら3秒で借入可能か判断します。

実質年率

7.3%〜18.0%

限度額

最大200万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

フクホーは大阪府難波に店舗を構える中小消費者金融で、店舗での契約手続きを選択すると最短即日融資が可能です。

ただし、スムーズな即日融資を受けるためには、事前にWEBサイトから申込手続きをおこない、「来店契約」で申請する必要があります。

事前にWEBで申込手続きをおこない、「来店契約」で申請しておきましょう。

審査に通過したという連絡が来たら、必要な書類を持参して来店すると手続きが円滑に進みます。

フクホーに持参する書類

• 運転免許証・各種健康保険証・パスポートなどの本人確認書類
• 住民票原本
• 収入証明書(所得証明書・源泉徴収票・給与明細書など)

なお、店頭での契約が難しい場合はWEB完結申込が可能ですが、郵送での書類のやり取りが発生するため、融資までに数日かかります。

店頭契約で即日融資可能！

フクホーの詳細を見る

フクホーで借入できた宮沢さんの体験談

中：宮沢さん、左・右：インタビュアー

宮沢さんは冠婚葬祭費用を借りるためにフクホーに申込されました。過去にアコムやプロミスを利用した際、滞納した経験から中小消費者金融を選ばれたそうです。

フクホーへはどのように申込しましたか？

マネット
編集者

宮沢さん

インターネットから申込をしました。フクホーだと大阪市内に店舗がありますが、少し遠いのでインターネット申込を選択しました。借入診断の結果はメールで通知され、記載されていたURLにアクセスし申込の手続きをしました

審査結果はどのように連絡がありましたか？

マネット
編集者

宮沢さん

審査結果はメールで連絡がありました。しばらくすると電話があり、口頭で契約内容を教えてくれました。「契約金額は20万円で、金利は年18.0%です。」のような感じです。

宮沢さん

次に、契約書類の受け取り方法の確認で、セブンイレブンのマルチコピー機や店舗、郵送の受け取りがあるとの説明がありました。私は急ぎでお金が必要だったこともあり、セブンイレブンでの受け取りを希望しました。
ただ、この作業は結構手間がかかり大変でした。

結構時間がかかったのではないですか？

マネット
編集者

宮沢さん

結局、30分ほどマルチプリントでコピーやFAXの操作をしていましたね。送信完了の旨を伝えると、「書類を確認次第、指定口座に契約金額の20万円を送金します。」と返答がありました。

宮沢さん

同時に、書類の原本は「3日以内に郵送してください。」と指示がありました。FAX送信した翌日に口座を確認すると、20万円が振り込まれていました。

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冠婚葬祭の出費をカバーするためにカードローンを利用した｜宮沢さんの体験談（57歳・男性）

11｜アルコシステム｜お友達紹介キャンペーンで1万円が受け取れる

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信頼と実積、振込キャッシングの老舗

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実質年率

3.0%〜20.0%

限度額

最大50万円

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アルコシステムは、1983年の創業から振込キャッシングを専門に営業をおこなっている中小消費者金融です。

特徴として、無職・自営業・専業主婦・年金受給・生活保護等を除く満20歳以上の友人や知人に対する紹介キャンペーンを実施しています。

上記に該当する人の契約額が15万円以上の場合、最高1万円を謝礼として受け取れます。

※新規契約ご利用金額が5万円以上15万円未満の場合、謝礼は5千円となります。

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アルコシステムで審査落ちした原因は5つ｜金欠を解決する方法

12｜スカイオフィス｜当日9時～14時の申込で即日融資可能

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実質年率

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限度額

1万円〜50万円

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スカイオフィスは福岡県に拠点を置く中小消費者金融で、当日の9:00～14:00の間に申込した場合、振込での即日融資が可能です。

最短30分というスピード審査にも対応しているため、急な出費にも迅速に対応できる点が大きな魅力です。

ただし、申込時間を過ぎたり、申込内容に不備があったりすると審査が滞る原因となるので注意してください。

9時～14時申込で即日融資可能！

スカイオフィスの詳細を見る

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13｜アスト｜電話申込なら最短30分融資

アスト

審査は最短30分！即日融資も可能

インターネットなら24時間申込可能！

入力項目も少ないカンタン申込

用途に合わせて選べるローンプランを用意しています

自分の目的に合わせたキャッシングで 使い道は自由です。

実質年率

14.9285%〜17.9215%

限度額

5万円〜100万円

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公式ページを見てみる

アストは四国や九州に多く拠点を構える中小消費者金融です。

公式サイトには電話での申込だと最短30分で審査結果の連絡が届くと明記されています。

初回申込ダイヤルは「0120-976-765」です。

なお、審査結果の連絡は平日の9:30～18:00までとなっており、土日祝日は休業日です。

対応時間外に申込すると翌営業日以降の対応となる点には注意が必要です。

電話申込なら最短30分融資！

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14｜AZ株式会社｜最短30分審査で即日融資が可能

画像引用:AZ株式会社公式サイト

AZ株式会社は京都府に登録されている中小消費者金融で、最短30分審査、即日融資に対応している点が大きな特徴です。

公式サイトには平日17:30までの申込で最短即日融資が可能と明記されているため、早めの申込を推奨します。

ただし、土日祝日は休業日のためめ、週末に資金が必要になった場合は24時間審査をおこなう大手消費者金融も検討してください。

最短30分の即日融資！

AZ株式会社の詳細を見る

15｜ハローハッピー｜ローン商品のラインナップが豊富

画像引用:ハローハッピー公式サイト

ハローハッピーは利用者一人ひとりの多様な資金ニーズに応えるため、幅広い種類のローン商品を提供している中小消費者金融です。

ハローハッピーが提供する商品一覧

• フリーローン
• リフォームローン
• 医療ローン
• 事業者ローン
• 不動産担保ローン

特に事業者ローンは、個人事業主や中小企業経営者にとって、銀行融資では難しいケースでも資金調達の可能性を広げる選択肢となります。

なお、ローン商品によって提出書類が異なるので、詳細は以下ボタンから閲覧できる公式サイトをご確認ください。

目的に応じた商品を選べる！

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16｜ライオンズリース｜専任スタッフが返済プランを提案してくれる

画像引用:ライオンズリース公式サイト

ライオンズリースは1981年に設立された老舗の中小消費者金融です。

名古屋市に本店を構えながらも、インターネットや電話を通じて全国からの申込に対応しています。

ライオンズリースの特徴として、審査通過後に専任スタッフから連絡が入り、申込者に合った返済プランを提案してもらえます。

これは、特に借入や返済に不安を感じている方にとって、プロの意見を聞ける心強いサポートとなるでしょう。

専任スタッフに相談できる！

ライオンズリースの詳細を見る

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17｜スピリッツ｜在籍確認の連絡先を自宅・勤務先から選べる

画像引用:スピリッツ公式サイト

スピリッツは大阪に拠点を構える中小消費者金融で、電話による在籍確認の連絡先を、自宅か勤務先のいずれかから選べます。

一般的な消費者金融では勤務先への電話連絡が基本ですが、スピリッツでは利用者のプライバシーを考慮し、周囲に知られにくい方法を選択できるようにしています。

上司や同僚に知られたくない場合はもちろん、フルリモートで会社の電話に応対できる人がいないケースでも安心です。

在籍確認の連絡先を選べる！

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18｜関東信販｜中小消費者金融のなかでは金利が低め

画像引用:関東信販公式サイト

関東信販は埼玉に拠点を構える中小消費者金融です。

公式サイトに「支店を設たないことで大幅にコストを削減し、さらに経費削減によって金利に還元」している旨を明記しています。

主力商品であるフリーローンは年16.98%と固定ですが、一般的な中小消費者金融の上限金利は18.0%以上が多いため、企業努力が金利に反映されていると分かります。

ただし、借入限度額によっては他社のほうが金利が低くなる可能性もあるため、ほかの商品も視野に入れておくと良いでしょう。

企業努力で低金利を実現！

関東信販の詳細を見る

19｜ニチデン｜最短10分のスピード審査が魅力

画像引用:ニチデン公式サイト

ニチデンは、関西圏に特化した中小消費者金融です。

株式会社日電社と奈良ニチデンの2社で運営されており、それぞれが財務局長または都道府県知事から貸金業者として認可を受けているので安心です。

ニチデン最大の魅力は、中小消費者金融のなかでもスピーディな最短10分の審査時間です。

営業時間は平日の9:00～17:00のため、当日中の融資を希望する場合は、なるべく午前中のうちに申込を済ませておくと安心です。

なお、ニチデンは融資対象地域を「大阪府・京都府・兵庫県・和歌山県・奈良県・滋賀県・三重県」に限定しているので注意してください。

最短10分のスピード融資！

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20｜キャッシングスペース｜3つの申込方法いずれも即日融資可能

画像引用:キャッシングスペース公式サイト

キャッシングスペースは大阪にある中小消費者金融で、申込方法が豊富なことが特徴です。

具体的には、WEB(スマホ・PC)・電話・来店の3種類の申込方法があり、いずれも即日融資が可能です。

申込方法によって審査の所要時間は変わりませんが、店舗でお手続きいただければ、契約と同時に現金を受け取れます。

申込方法問わず最短即日融資！

キャッシングスペースの詳細を見る

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21｜ビアイジ｜諸条件を満たすと即日融資可能

画像引用:ビアイジ公式サイト

ビアイジは京都市右京区に本社を構える正規の中小消費者金融です。

WEB申込後に本人確認書類をFAXで送信し、審査に通過することで即日融資を受けられます。

審査通過後の契約手続きでは、事前説明書をメールまたはFAXで受け取れますが、来店での授受も可能です。

ほかにも即日融資には諸条件があるため、事前に以下のボタンから閲覧できる公式サイトをご確認ください。

条件を満たすと即日融資！

ビアイジの詳細を見る

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22｜プログレス｜WEB完結申込でカードレス借入も可能

画像引用:プログレス公式サイト

プログレスは大阪に拠点を置く消費者金融で、スマホやPC、または店頭にて申込が可能です。

融資の方法も振込か店頭での受取を選べるため、一度も店頭に足を運ばずにカードレスで振込融資を受けることが可能です。

WEB完結申込も可能！

プログレスの詳細を見る

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23｜マイフィナンシア｜WEBなら営業時間・営業日問わず申込可能

画像引用:マイフィナンシア公式サイト

マイフィナンシアは東京都に拠点を置く中小消費者金融で、WEB申込なら営業時間や営業日に関わらず24時間申込可能です。

営業は9:00～18:00のため、この時間以外の申込だと審査が翌日になる可能性もあります。

ただし、たとえば夜勤などで営業時間に申込できない人にとっては、いつでも申込可能な点は便利に感じられるでしょう。

24時間申込可能！

マイフィナンシアの詳細を見る

24｜グットファイナンス｜満18歳以上から申込可能

画像引用:グットファイナンス公式サイト

グットファイナンスは北海道の札幌市に拠点を持つ中小消費者金融で、公式サイトには満18歳以上70歳以下の人が申込可能と明記されています。

満18歳以上であればもアルバイトなどで定期的な収入があれば申込可能です。申込時は2カ月分の給与明細が必要なので用意しておきましょう。

なお、審査対応時間は平日の9:00～18:00までとなるため、土日祝日に申し込むと審査結果の連絡は翌営業日以降となります。

満18歳以上から申込できる！

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25｜有限会社プラン｜返済方法が豊富で使いやすい

画像引用:有限会社プラン公式サイト

有限会社プランは、大阪府に本社を構える消費者金融です。

一般的な中小消費者金融では、返済方法がATMや店頭での現金支払いのみの場合が多いですが、有限会社プランは24時間インターネットでの振込による返済に対応しています。

ほかにもプランの指定銀行口座への振込、店頭窓口や店舗併設のATMからも返済可能です。

さらに、なんば店・うめだ点に併設された自社ATMも利用できるため、店頭窓口まで行かずに取引が可能です。

返済方法を選べて便利！

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26｜クラポ｜会員になるとレンタル半額やポイントなどの特典が使える

画像引用:クラポ公式サイト

クラポは「エイシン産業株式会社」と「株式会社CURAPO」の2社が運営する消費者金融サービスです。

エイシン産業株式会社は北海道に本社を置き、札幌・旭川・苫小牧に4店舗を展開しています。一方、株式会社CURAPOは茨城県土浦市に拠点を持ち、関東エリアを管轄しています。

クラポは金融以外にもレンタル事業なども展開しているため、キャッシングを利用すると、以下のような会員特典を利用できます。

クラポの会員サービス

• クラポのレンタル商品を半額で利用可能
• 返済で貯まったポイントで特典を受け取れる

急な資金需要があったときだけでなく、家電のレンタルや車の購入・車検なども同時にクラポで検討できるため、利便性の高さが魅力です。

会員サービスが充実！

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中小消費者金融などの貸金業者は法律で審査が義務付けられている

中小消費者金融を含む貸金業者は「貸金業法」という法律に基づき、顧客の収入や信用情報・他社借入の状況などを総合的に審査し、返済能力があるかを確認する義務があります。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典: e-Gov法令検索「貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）（返済能力の調査）」

これは、消費者を過剰な融資から守るための重要な法律であり、貸金業者の無計画な融資を防止する目的もあります。

借りられる金額は年収の3分の1まで（総量規制）

中小消費者金融などの貸金業者からお金を借りる場合、借りられる金額は年収の3分の1までと貸金業法で定められています。

ただし、実際に借入できる金額は審査で決定されるため、総量規制を下回るケースも少なくありません。

理由として、収入や他社借入の状況を鑑みたうえで返済能力を判定し、返済困難にならない範囲で利用限度額が決定するためです。

審査では「返済能力」をさまざまな情報から判断する

中小消費者金融の審査では、主に3つの要素から申込者の返済能力を判断しています。

まず属性情報とは、申込者の氏名や生年月日、職業および勤続年数、住居の形態、ローンの有無といった個人情報を指し、総合的に返済能力の有無を審査します。

信用情報はローンやクレジットカードの申込や利用した履歴が記録された情報です。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

審査では必ず金融機関が信用情報を照会し、過去の利用履歴に問題がなかったかを確認しています。

在籍確認

申込者の返済能力を確かめるための工程の1つで、顧客等が申告した勤務先で働いていて収入を得ているかどうかを確かめる目的で行われます。電話連絡をして確認する場合もあれば、書類の提出による確認をおこなう場合もあります。

これら3つの情報を複合的に審査したうえで、合否の判定をおこなっているのです。

過去に支払いの滞納や債務整理をおこなっていると審査が慎重になる

クレジットカードの支払いや分割払いなどを61日以上、または3カ月以上滞納すると、その情報は 信用情報機関に登録されます。

この記録は「異動情報」と呼ばれ、審査の際に必ず確認されます。その結果、「この顧客は将来、返済をきちんと行わないかもしれない」という懸念につながるのです。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに延滞があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に記載されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

信用情報は、個人の金融取引における履歴を示す客観的な情報であり、カードローンやクレジットカードの審査において、返済能力を判断する上で不可欠な要素となります。

現在進行形でなんらかの支払いを滞納している人は、長期滞納になる前に返済を進めましょう。

嘘の申告内容だとほぼ確実に審査落ち

中小消費者金融の審査では、申込者から提出された情報に基づいて返済能力を判断しています。

そのため、申込内容に不審な点や虚偽の申告があると、審査に通ることはほぼ不可能です。

なぜなら、審査の段階で信用情報を照会すると、年収や過去の滞納歴などが閲覧できるため、その段階で虚偽が発覚します。

虚偽の申告が発覚すると、申込者は信用を失い、本来であれば審査に通る可能性があったとしても審査落ちとなってしまうでしょう。

なお、虚偽申告の程度が重大な場合、詐欺罪に問われる可能性もあるので要注意です。

中小消費者金融の審査の流れ

中小消費者金融の審査は、おおむね以下の流れで進みます。

1. 所定の方法で申込をおこなう
2. 必要書類を提出する
3. 審査が実施される
4. 契約手続き後、融資が実施される

申込方法が限定的なケースが多いため、必ず中小消費者金融の公式サイトを確認しておきましょう。

所定の方法で申込をおこなう

中小消費者金融の申込方法には、主に以下の4種類があります。

申込方法の種類

• WEB
• 電話
• 店舗での対面
• 自動契約機

まずWEB申込は、時間や場所を選ばず24時間いつでも手続きを進められるのがメリットです。

WEB申込で最短即日の振込融資が可能な中小消費者金融も多いため、審査対応時間に気を付けて申込してください。

電話申込は、オペレーターに直接相談しながら手続きを進められるため、借入についての不明点をその場で解消したい場合に便利です。

店舗での対面申込は、担当者と直接顔を合わせ、じっくりと相談しながら手続きを進められるのがメリットです。

また、店舗での契約手続き後は、その場で現金を受け取れます。

自動契約機の申込では、タッチパネルで手軽に操作ができ、不明点はその場でオペレーターに質問できます。

なお、中小消費者金融で自動契約機を展開しているのはセントラルのみです。

必要書類を提出する

中小消費者金融は、信用情報に不安な人も申込可能であるため、一般の消費者金融よりも審査が慎重になる傾向にあります。

収入状況などを複合的に判断する資料として、住民票や印鑑証明書、公共料金の領収書など、追加の書類を求められるケースも珍しくありません。

必要書類は中小消費者金融によって異なるため、必ず公式サイトで確認しておきましょう。

審査が実施される

中小消費者金融の審査では、申込者の返済能力を多角的に判断するため、いくつかの情報が確認されます。

まず「属性情報」とは、申込時に提出された氏名・生年月日・職業・勤続年数・住居形態・ローンの有無といった情報を指し、これらの情報から複合的に返済能力を判断します。

「信用情報」は、ローンやクレジットカードの申込・利用履歴が記録された個人情報を指し、滞納や債務整理の記録も信用情報に登録されます。

信用情報は信用情報機関が管理しており、審査の際は必ず開示請求をして内容を確認するのです。

最後に「在籍確認」とは、申込者が申告した勤務先で実際に働いていて、安定した収入を得ているかを確認する作業です。

電話連絡で行われる場合もあれば、本人確認書類や収入証明書などの書類提出によって実施される場合もあります。

契約手続き後に融資が実施される

契約手続き後に融資が実施されるまでの期間は、中小消費者金融の申込方法によって大きく異なります。

最短即日融資が可能な申込方法だと、審査対応時間内に契約手続きが完了することで、振込または店舗窓口で現金を直接受け取れます。

ただし、フクホーのWEB申込のように、審査通過後に契約書類を郵送でやり取りするケースだと、融資実行までに数日かかるため注意してください。

中小消費者金融「フタバ」と「いつも」の担当者に特徴を聞いてみた

中小消費者金融は、大手消費者金融と比べて知名度が低かったり、店舗が少なかったりするため、どんな会社なのかイメージしにくい人も少なくないでしょう。

ここからは、長年の経営実績のある中小消費者金融の「フタバ」と「いつも」のご担当者様にインタビューを実施し、経営理念やサービスについてうかがってた様子をお伝えします。

フタバ：T課長「人生のセーフティネット」として、お客様ひとりひとりに寄り添います

フタバはお客様にとってどういった存在であるべきと考えますか？

奥山

フタバ
T課長

何よりも、お客様のご事情に寄り添い、困ったときに助けとなれる存在であるべきだと考えています。

弊社にご相談いただく皆さまは、「お金が不足していること」そのものではなく、「お金が足りないことによって生じること」にお困りです。

私どもは、ご融資をすることにより、「お客様が抱えている問題や悩みを解決する手助け」をしていると考えております。

フタバ
T課長

たとえば、ご友人の結婚式に出席するにあたって、資金が不足している方がいるとします。

確かに、お金がないなら無理に出席しなくていい、という考え方もあるでしょう。

しかし、ご友人の晴れ姿は、その時を逃せば二度と見ることができないかもしれません。

そういったとき、私どもは、単なる融資をするのではなく、お客様の「ご友人の結婚式に出席なさる」という経験の手助けをしているのだと考えています。

審査とは、「融資できる理由」を探す仕事

一般的に、自営業者やフリーターといった方は融資を受けにくい印象があるのですが、実際はいかがでしょうか。

奥山

フタバ
T課長

少なくとも、フタバでは「どんな仕事をしているのか」でお客様を選んだりはしません。

あくまでも、一定の収入があり、しっかりとご返済いただけるという信用ができる方であれば、ご融資させていただきます。

融資にあたっては、もちろん審査を実施していますが、これは「落とすため」ではなく「ご融資できる理由を探すため」の仕事だと考えています。

だからこそ、職業や収入源だけで、融資の可否を決めたりはしません。

そういえば、年齢の幅も、他社様と比較して広い印象がありますね。

奥山

フタバ
T課長

はい。
弊社では、年金も「安定した収入」のひとつとして扱っておりますので、そういったこともあり、ご高齢のお客様からも多数のご利用をいただいています。

お客様第一で考えた結果、無利息期間を導入することになった

フタバの特徴と言えば何でしょうか？

奥山

フタバ
T課長

初回については、30日間無利息でご利用いただけることですね。
極端に言えば、30日以内にご完済いただければ、一切の利息をお支払いいただく必要がないサービスです。

利息とは「利益」かと思いますが、それを減らすサービスを採用したのは何故ですか？

奥山

フタバ
T課長

お客様としても、お借入の当月は特に金銭的な余裕がないタイミングであると思うからです。

お客様は、資金不足にお悩みでご相談いただいたのですから、初月こそ負担が軽くなったほうが良いと考えてのことです。

フタバ株式会社の担当者へのインタビューをもっと見たい人は以下の記事をご確認ください。

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キャッシングのフタバ担当者にインタビューをしました｜課長Tさん

いつも：小松店長「周囲に知られる原因は徹底的に排除しています」

他社にはない「いつも」さんのこだわりはどんなところでしょうか？

奥山

いつも
小松店長

いつもはインターネット上の会員ページから全てのお手続きをしていただけますので、郵送物やカードなどの発行といった 手続きは一切不要でご契約いただけます。

個人的に、ご利用されているお客様が一番不安に感じるのが、「周りにバレないか？」だと思います。

そういったお客様にとって、郵送物やカードといった形に残ってしまうものは、キャッシング履歴が周囲の人にバレるきっかけとなってしまいます。

ですから、お客様のプライバシーを守る為にもそういった形に残るものは全て排除したサービスを採用しています。

在籍確認は勤務先への電話不要

在籍確認はどうされていますか？

奥山

いつも
小松店長

最近では在宅勤務やテレワークの普及などもありますが、電話での在籍確認って 正直時代にそぐわなくなってきています。

ですから現在「いつも」では、従来型の電話での方法に代わって、社員証や名刺などの提出で在籍確認をする場合があります。

利用者の9割以上が他社借入あり

利用者の中には他社で借りている人もいるかと思いますが、申込者の割合としてはどの位なのでしょうか。

奥山

いつも
小松店長

当社で借入希望を希望されている方の9割以上は、他社様での借入経験のある方ですね。

やはり、まず銀行や大手の消費者金融で申込をされて審査に通らなかった方や、追加で融資を受けたい方が借入希望されるケースは多くなっています。

ですので、他社で借入をしているからとあまり後ろ向きにならず、ぜひ一度ご検討いただければと思います。

いつもの担当者へのインタビューをもっと見たい人は以下の記事をご確認ください。

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キャッシング「いつも」にインタビューをしました｜小松店長

中小消費者金融ご利用時の注意点

本記事で紹介した中小消費者金融は、いずれも正規の業者なので安全性は問題ありません。

ただし、サービスの利便性についてはやや大手消費者金融に及ばないことが多いため、これらを承知のうえで申込する必要があります。

中小消費者金融を利用する8つの注意点

• 郵送で書類のやり取りが必要だと融資に時間がかかる
• 店頭申込のみ即日融資対応のケースも少なくない
• 融資額が大手より少ない場合がある
• 借入・返済方法が限定されている
• 提出する必要書類の枚数が多い
• 全国対応していない中小消費者金融も多い
• 土日祝日は休業日なので即日融資ができない
• 大手より中小の方が審査に甘いわけではない

注意点1：郵送で書類のやり取りが必要だと融資に時間がかかる

審査通過後に契約書類を郵送でやり取りする中小消費者金融では、融資までに数日の時間を要します。

たとえば、フクホーのインターネット申込では、審査通過後に契約書類に必要事項を記入して返送します。

セブンイレブンのマルチコピー機で契約書類を印刷できますが、フクホーに契約書類が到着するまでお金を借りられません。

中小消費者金融ではこうしたケースが散見されるので、公式サイトで最短即日融資が可能と記載されている申込方法を選択してください。

注意点2：店頭申込のみ即日融資対応のケースも少なくない

中小消費者金融では、大手消費者金融と同様に最短即日融資が可能なケースが多くなっています。

ただし、なかには「店頭申込のみ即日融資可能」な会社もあります。

中小消費者金融の店舗は地方に数店舗のみだったり、お住まいの都道府県にあっても距離が遠いケースも少なくありません。

あらかじめWEB申込で即日融資が可能かどうか、公式サイトで確認しておくと安心です。

注意点3：借入上限額が大手より少ない場合がある

大手消費者金融では利用限度額が500～800万円なのに対し、中小消費者金融では300万円～50万円程度に設定されています。
※限度額が最大500万円の中小消費者金融も一部あり

そのため、契約時に提示される利用限度額は大手消費者金融と比べて低くなる傾向にあります。

ただし、見方を変えると「過剰な借入の防止につながる」ため、返済管理が容易になるメリットがあると言えるでしょう。

よほど高額の借入が必要でないのなら、この点も大きな問題には感じないかもしれません。

注意点4：借入・返済方法が限定されている

大手消費者金融は借入や返済に利用できるサービスが豊富であり、提携ATMやインターネットバンキング、電子マネーなどその種類は多用です。

一方、中小消費者金融は、大半が主に振込での融資をおこなっているので、大手ほど利用方法が豊富ではありません。

また、融資方法が振込に限定される場合、土日祝祭日などの銀行休業日は即日融資が難しいという点に注意する必要があります。

注意点5：提出する必要書類の枚数が多い

中小消費者金融の場合、大手消費者金融と比べて審査が慎重になる傾向があるため、提出書類が多くなる傾向にあります。

具体的には、総量規制に関わらず収入証明書の提出が求められたり、住民票や印鑑証明書、健康保険証のコピーなどを追加で求められたりするケースも珍しくありません。

これらの書類は、申込者の居住地や身元を証明し、申告内容に虚偽がないかを確認するために利用されます。

書類が不足していると、本来なら最短即日融資が可能な申込方法であっても、書類を用意するために再度申込する手間が発生します。

事前に公式サイトを確認するか電話相談しておくと良いでしょう。

注意点6：全国対応していない中小消費者金融も多い

中小消費者金融の中には、全国展開していない会社も少なくありません。

大手消費者金融が全国どこからでもインターネットやアプリで申し込めるのに対し、中小消費者金融は特定の地域にしか店舗がなかったり、オンラインでの申込地域を限定しているケースも見受けられます。

たとえば、ニチデンは大阪府、京都府、兵庫県、和歌山県、奈良県、滋賀県、三重県のみを融資対象地域としています。

また、エイワのように対面でのヒアリングを重視し、全国に数店舗しかなく、申込に直接来店が必要な場合もあります。

事前に公式サイトで申込地域が限定されていないか、あるいは来店が必要な場合は近隣に店舗があるかなどを確認することが重要です。

注意点7：土日祝日は休業日なので即日融資ができない

中小消費者金融は、土日祝日を休業日とする所が多く、この日に申込をしても即日融資が受けられません。

そのため、土日祝日に即日融資を受けたい場合は、365日受付している大手消費者金融カードローンを検討してください。

大手の審査に通過できるか不安な場合は、以下の記事で紹介している「短時間でお金を稼ぐおすすめの方法9選」もチェックしてみてください。

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短期間でお金を稼ぐおすすめの方法9選と絶対にやってはいけない手段

注意点8：大手より中小の方が審査に甘いわけではない

中小消費者金融は、審査基準が柔軟に設定されているケースが多いため、他社での審査に通りにくい人でも検討できます。

しかし、その人の債務の状況を慎重に審査したうえで可否を決定しているため、決して審査が甘い、または借りやすい訳ではありません。

ほかにも当社では自己破産を経験したあとにアローの審査に通過した鈴木さんにインタビューを実施していますが、借入までに2週間ほどかかったと口コミを寄せています。

鈴木さん

契約書を郵送したり、書類を提出したりという手続きがあり、審査に通ってお金を借りられるまでに2週間ほどかかりました。でも、自己破産者の私でも借りられたことに驚きでした。

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中小消費者金融は自己破産でも借りられました｜鈴木さんの体験談（47歳・女性）

つまり、信用情報に何らかの問題がある場合でも中小消費者金融への申込は可能ですが、慎重な審査が実施されるため、必ずしも審査に通るとは限りません。

もし何度も中小消費者金融の審査に落ちている場合は、おまとめローンや債務整理の検討も視野に入れましょう。

闇金と正規の消費者金融を見分ける3つの方法

中小消費者金融の審査に何度も落ちると、人によっては闇金(違法業者)に目を向けてしまうかもしれません。

しかし、一度でも闇金に手を出すと、多額のお金を失う・犯罪に巻き込まれるなど、重大なトラブルに見舞われるため、決して手を出してはいけません。

闇金のなかには正規の消費者金融の名前を使用したり、公式サイトを似せていたりするため、区別がつきにくいことがあります。

ただし、以下でご紹介する3つの方法を実践すれば、どちらが正規の業者であるかが判断できます。業者選びに不安を抱えている人はぜひ参考にしてください。

安心して正規業者を選べるようになる方法

• 金融庁公式HPで登録番号を確認
• サービス内容に違法性が無いか確認
• 金融庁の違法業者リストを確認

1.金融庁公式HPで登録番号を確認

気になる業者を見つけたら、まずは公式サイトに掲載されている登録番号を控えておきましょう。

これは金融庁に正式に貸金業者として認められたことを指す番号であり、公式サイトへの表記が義務付けられています。

登録番号は公式サイトの一番下に「都道府県 + 第〇〇〇号」と記載されているので「第〇〇〇号」の部分が必要です。

番号を控えたら「登録貸金業者情報検索サービス」に番号を入力し、検索ボタンを押します。ここで検索結果になにも表示されない場合は闇金の可能性が濃厚です。

2.サービス内容に違法性が無いか確認

公式サイトの文言に、以下に該当するような表記がある場合はサービス内容が違法性の高いものになります。

これらの表記を見つけたら、その業者は利用しないでください。

3.金融庁の違法業者リストを確認

金融庁では、登録番号を詐称したり、実在の会社名に類似する名称を使用して貸金業をおこなう違法業者の情報を公開しています。

気になる業者を見つけたら「違法な金融業者に関する情報について」のページに該当する名称がないか確認してみましょう。

ただし、こうした違法業者は毎年大量に出現するため、上記のページに記載がない可能性もあります。

そのときは登録番号を検索したり、サービス内容に違法性がないかを確認するのが最適です。

中小消費者金融の審査にも落ちたらおまとめローンや債務整理も検討

中小消費者金融の審査に落ち続けている人は、おまとめローンや債務整理も視野に入れましょう。

おまとめローンとは総量規制対象外の貸付で、複数の金融機関からの借入を一本化し、利息や返済管理の負担を軽減する借り換えローンの商品の一つです。

複数のローンを抱えていると、それぞれに異なる返済期日や金利が設定されるため、返済計画の煩雑さや滞納が起こりやすくなりますが、おまとめローンを利用することで返済先が一本化されます。

しかし、おまとめローンの審査にも通過できない場合は、すでに返済能力に限界が来ている証拠かもしれません。

そんなときは一人で悩まず、まずは専門家に相談して債務整理も検討してみましょう。

債務整理には、自己破産や個人再生、任意整理といった種類があり、それぞれ借金の減額や免除、返済方法の変更などが可能です。

たとえば、自己破産は全ての借金が免除される可能性があり、個人再生は住宅ローンを除く借金を大幅に減額できる場合があります。

また、任意整理は裁判所を通さずに債権者と直接交渉し、返済期間の延長や将来利息の削減が可能となるのです。

実際におまとめローンや債務整理を検討される人は、以下の記事も参考にしてください。

関連記事はこちら

カードローンの返済が困難になった時に検討したい債務整理の基礎知識と専門家相談について

よくある質問

まとめ

大手消費者金融の審査に落ちた場合、ほかの大手消費者金融に申込するか、中小消費者金融を検討した方が良いかは、以下のポイントに当てはまるか否かで判断できます。

他社の大手消費者金融を利用できる可能性がある人

• 61日または3カ月以上の滞納をした履歴がない
• 自己破産等の債務整理をした経験がない
• 他社から年収の3分の1近く借入していない
• 3社以上の金融機関から借入していない

もし上記に一つでも当てはまる場合は、個人の状況を踏まえたうえで審査をしてくれる中小消費者金融を検討してください。

ただし、中小消費者金融は即日融資の方法が限定的だったり、全国展開していなかったりするケースも少なくないため、事前に公式サイトで要件を確認しておきましょう。