消費者金融の審査に通らない時に取るべき行動とは？選ばれる金融機関一覧も紹介
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」
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この記事はこんな人向け |
- 消費者金融からお金を借りたいのに審査に通らない！
- どうして審査に通らなかったのか分からない…
- 審査に通らなかった場合でも申込可能な消費者金融はある？
こうした状況で、どこの消費者金融を選べばいいのか分からないときは、知名度が高く利用者数の多い大手消費者金融カードローンを選ぶのが最適です。
サービスの利便性、利用者数、会社規模などを総合的に考えて、まずは「プロミス」や「アコム」といった有名なカードローンを検討しましょう。
それらの審査にも通らない場合は、中小消費者金融を検討してみてください。
選ばれる消費者金融一覧
| 公式サイト | 金利 | 借入限度額 | 審査時間 | 土日の審査対応 | |
|---|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
3.0 ～ 18.0％ | 最大 800万円 | 最短20分※1 |  |
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詳細は こちらへ |
4.5 ～ 17.8％ | 最大 500万円 | 最短3分 | |
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詳細は こちらへ |
3.0 ～ 18.0％ | 最大 800万円 | 最短18分 | |
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詳細は こちらへ |
3.0 ～ 18.0％ | 最大 800万円 | 10秒簡易審査 | |
| 公式サイト | 金利 | 借入限度額 | 審査時間 | 必要書類 | |
|---|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
7.3 ～ 18.0％ | 最大 200万円 | Web申込なら仮審査は原則30分以内 | 本人確認書類(運転免許証、健康保険証、パスポート等) |
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詳細は こちらへ |
14.959 ～ 17.95％ | 最大 50万円 | 最短即日 | 運転免許証 または 健康保険証 |
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詳細は こちらへ |
4.8 ～ 18.0％ | 最大 300万円 | 最短即日 | 身分証明書 |
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詳細は こちらへ |
4.9 ～ 20.0％ | 最大 300万円 | 最短即日 | 身分証明書 収入証明書 |
消費者金融の審査に通らないときは原因をチェックしてみよう
消費者金融の審査に通らない直接的な理由は、貸金業者が審査基準を公表していないため分かりません。
しかし、マネットの口コミから推測すると、上記画像にある6つの理由のいずれかが当てはまります。
ほかの消費者金融に申込する人、これから申込する予定の人も、審査に通らない原因をチェックしておきましょう。
原因1｜収入が安定していない
審査では年収・勤続年数・勤務先などの情報から「毎月の返済日にきちんと返済できる能力があるか」を判断します。
「年収が高い = 審査に通過できる」わけではなく、毎月ほとんど変わらない給料を受け取れている人の方が収入の安定性は高いと判断されます。
そのため、年収が低くても勤続年数が長く、毎月一定の給料を受け取れていれば、パートやアルバイトの人も審査に通過できる可能性があります。
一方、転職回数が多い人、転職して間もない人、無職の人は審査に通りません。
原因2｜申込フォームに虚偽の内容を入力した
カードローンに申込するときは、年齢や住所などの個人情報や、勤務先・他社借入なども詳細に入力します。その際、事実と異なる内容で申込すると、審査で必ず発覚します。
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よくある虚偽申込の例 |
- 実際の年収よりも多い金額を入力する
- 以前勤務していた大企業の名称を入力する
- 他社借入の金額を少なくして入力する
虚偽申告で審査に通らないと、悪質な利用者として貸金業者側も把握するため再申込できなくなります。
なかには架空の勤務先で働いているように見せかけ、在籍確認の代行などをおこなう「アリバイ会社」を利用して申し込む人もいますが、発覚した時点で詐欺罪に問われる可能性もあります。
原因3｜他社借入が年収の3分の1に近い
すでに他社借入があり、総額が年収の3分の1に近い場合は、貸金業法で定められる「総量規制」に引っかかるため、審査は通過できません。
総量規制とは年収の3分の1を超える融資を禁止する法律で、利用者の借りすぎによる「多重債務」を防止するために制定されました。
たとえば年収300万円の人は、他社借入も含めて100万円まで借入できる計算です。
他社借入がなくても借入希望額が多すぎると審査に通らない
他社借入がない人でも、申込時に総量規制に引っかかる借入希望額を入力すると審査に通りません。
たとえば、マネットに寄せられた口コミでは、年収100万円未満の人が20万円を借入希望額にして申し込んだことで、総量規制に抵触したと考えられます。
ユーザー評価
一応ニートなんですけど、明日コミケがあって、20万円くらい必要かなって。この際アイフルで借りればいいやと思いました。
| 利用したカードローン | アイフル | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 0万円 | 金利 | 年0.0% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
借入希望額を入力する際は、給与明細に記載されている正確な年収をもとに、3分の1よりも少ない金額で申込しましょう。
原因4｜短期間のうちに複数申込をした
短期間のうちに複数のローンに申込すると、重度の金欠で毎月の返済が困難になると判断され、審査に通過できません。
一般的には1カ月以内に3～4社以上申込すると審査に影響が出ると言われますが、「カードローンの審査に通らなかった人の体験談を紹介」で紹介しているインタビューのように、2社同時申込してどちらも審査に通らないケースもあります。
原因5｜過去に61日以上の滞納などのトラブルを起こした
カードローンやクレジットカード、携帯料金などを61日以上滞納したり、強制解約や債務整理などのトラブルを起こしたりしていると、信用情報に「異動情報」が登録されます。
異動情報が登録されると以下の画像のような状態になり、完済後5年間は記録が残ります。この期間中に新たなローンに申込しても、審査には通りません。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
上記の画像はカードローン利用者が長期滞納を起こし、異動情報が登録された信用情報です。
このユーザーは平成30年1月5日から返済を滞納し、令和2年9月まで続いていました。
異動情報は滞納が始まった年月日から記載され、滞納していた債務をすべて返済した令和2年11月から5年間は異動情報が保存されます。
信用情報は信用情報機関に開示請求できる
強制解約や債務整理といった大きなトラブルは記憶に残りやすいものの、携帯代やクレジットカードの滞納などは、いつ起きたか覚えていないことも少なくありません。
信用情報に不安があるときは、信用情報機関に開示請求することで閲覧できるようになります。
手数料が1,000円前後かかりますが、インターネットで手続き可能なうえ、早ければその日のうちに閲覧できるので便利です。
【クレジットカードの履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | CIC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社シー・アイ・シー |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送は1,000円) |
| HP | 公式サイト |
【消費者金融の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | JICC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社 日本信用情報機構 |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送は1,000円) |
| HP | 公式サイト |
【銀行の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | KSC(JBA) |
|---|---|
| 運営 | 一般社団法人 全国銀行協会 |
| 登録情報 | 銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長10年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円 |
| HP | 公式サイト |
原因6｜在籍確認が完了できなかった
在籍確認とは、申込フォームに入力した勤務先に本当に勤めているかどうかを確認し、返済能力の有無を判断する行程です。
在籍確認は勤務先への電話、または提出書類の確認によっておこなわれます。その際、以下のようなケースに一つでも該当すると、審査に通過できません。
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在籍確認が完了しないケース |
- 勤務先が休業日で誰も電話に出られなかった
- 申込者を知らない社員が応対し「その名前の社員はおりません」と回答した
- 勤務先が外部からの着信を禁止しており、取り次いでもらえなかった
- 在籍を確認できる書類(健康保険証など)が偽造だと判明した
※以上の条件を満たしている場合でも、審査に通らない可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。
カードローンの審査に通らなかった人の体験談を紹介
カードローンの審査に通らない原因は人によって異なります。
実体験としてカードローンに複数申込をした結果、審査に通らなかった細谷さん（仮名）のインタビューを紹介します。
〇インタビュー当時の細谷さんのプロフィール
※(左)細谷さん(右)インタビュアー
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢 | 27歳 |
| 住居地 | 大阪府 |
| 職業 | コールセンター（派遣社員） |
| 年収 | 約250万円 |
| 家賃 | 5万円 |
| 家族構成 | 独身 |
細谷さんはアコムにて10万円の融資を受けていましたが、その額では足りないだろうと思い、他社に申込をしています。その際に審査に通らなかった経験を語っていただきました。
審査に通らないリスクを考慮して2社同時に申込した
マネット編集者
細谷さん
マネット編集者
細谷さん
細谷さん
どちらも当日中に審査落ちのメールが届いた
マネット編集者
細谷さん
細谷さん
マネット編集者
細谷さん
〇実際に届いたセブン銀行カードローンの審査落ちメール
マネット編集者
細谷さん
詳しいインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
審査に通らない原因は公表されません
残念ながら、審査に通らなくてもその理由は公表されません。
ただ、細谷さんのように、過去カードローンやクレジットカードで滞納したことがない人でも、短期間で複数社申込するとそれだけで審査に通らなくなります。
また、借入希望額に関しても多すぎると、返済能力がないとみなされ、審査に通らない原因となります。
審査に通らなかったが、どうしてもお金が必要な人の解決策
どうしても急ぎでお金が必要なのに、消費者金融の審査に通らなかった。そんなときは、ほかの消費者金融カードローンへの申込を検討してみましょう。
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
審査基準は貸金業者ごとに異なります。
A社のカードローン審査には通らなかったけど、別のB社カードローン審査には通った、という話はよく耳にします。
ただし、決して審査が甘いわけではないため、他社借入が多すぎたり信用情報に問題があったりする場合は、他社でも審査に通らない可能性はあります。
成約率40%前後の大手消費者金融カードローンを検討してみよう
※審査通過率は以下から引用
アイフル株式会社「月次データ」
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社「月次データ」
アコム株式会社「マンスリーレポート」
株式会社SBI新生銀行「データブック」
上記の画像は、大手消費者金融カードローンの成約率を当社がグラフ化したものです。最も成約率が高いアコムに次いで、アイフル、プロミスが続きます。
なお、大手消費者金融カードローンのひとつであるSMBCモビットは、成約率を公表しておりません。
ただし、同グループが運営しているプロミスが2024年3月期2月時点で公表している月次データの新規契約率は「36.9%」なので、おおよそ同程度であると推測できます。
大手消費者金融カードローンの代表格であるアコム・プロミス・アイフル・SMBCモビットの特徴は以下でまとめてありますので、ぜひ参考にしてみてください。
| 公式サイト | 金利 | 借入限度額 | 審査時間 | 土日の審査対応 | |
|---|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
3.0 ～ 18.0％ | 最大 800万円 | 最短20分※1 | |
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詳細は こちらへ |
4.5 ～ 17.8％ | 最大 500万円 | 最短3分 | |
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詳細は こちらへ |
3.0 ～ 18.0％ | 最大 800万円 | 最短18分 | |
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詳細は こちらへ |
3.0 ～ 18.0％ | 最大 800万円 | 10秒簡易審査 | |
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
大手消費者金融カードローンの利用者に対し、申込した理由を伺ったところ「その日のうちに借りられて誰にも知られない」「電話での在籍確認を回避したかった」という意見が多く見られました。
利便性の高いサービスを求める人は大手消費者金融に申込してみましょう。
大手消費者金融の審査に通らなかった人は中小消費者金融を検討してみよう
大手消費者金融カードローンの審査に通らず、お金が必要な人は中小消費者金融が選択肢に入ります。
大手消費者金融よりも店舗が少ないのが特徴ですが、インターネットで申込が完結できる会社も増えてきています。
| 公式サイト | 金利 | 借入限度額 | 審査時間 | 必要書類 | |
|---|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
7.3 ～ 18.0％ | 最大 200万円 | Web申込なら仮審査は原則30分以内 | 本人確認書類(運転免許証、健康保険証、パスポート等) |
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詳細は こちらへ |
14.959 ～ 17.95％ | 最大 50万円 | 最短即日 | 運転免許証 または 健康保険証 |
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詳細は こちらへ |
4.8 ～ 18.0％ | 最大 300万円 | 最短即日 | 身分証明書 |
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詳細は こちらへ |
4.9 ～ 20.0％ | 最大 300万円 | 最短即日 | 身分証明書 収入証明書 |
※金融機関によって、商品やサービスは異なります。詳細は、必ず商品提供者のHP又は直接お問い合わせをするなどしてご確認下さい。
なお、借入方法は振込のみだったり、土日祝日の審査に対応していなかったりするケースもあるため、申込前に公式サイトをチェックしておきましょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
過去に多くのカードローン利用者にインタビュー調査を実施した際、大手消費者金融では借りられなかったけれど、中小の消費者金融であれば審査に通過できたという人をたくさん見てきました。
中小消費者金融は、大手で借りられない人の受け皿の役割を果たしていると言えます。
消費者金融の審査に通るには原因を解消しておくことが重要
消費者金融の審査に通るには「消費者金融の審査に通らないときは原因をチェックしてみよう」で解説した原因を一つでも多く解消しておく必要があります。
とはいえ、実際にどういった行動を取ればいいか分からない人も多いのではないでしょうか。
そこで、審査に通らない原因を解消する方法について、以下で具体的に解説していきます。
勤続年数が短い人は最低でも6カ月は勤務する
転職したばかりの人、または新卒入社して間もない場合、勤続年数が短いため審査に通りにくくなります。
審査では「毎月一定の金額を給料として受け取れており、かつ一定期間の勤務実績があるか」を重点的にチェックしています。
そのため、最低でも6カ月以上は現在の勤務先で働き、一定期間給料を受け取っている実績を作ることが重要です。
なお、これから転職する予定の人は、勤務先が変わる前にカードローンに申込しましょう。数年間勤務した実績があれば、安定した収入があると審査で判断されます。
申込フォームには正確な情報を入力する
審査の申込フォームには正確な情報を入力し、申込ボタンを押す前にも内容を再確認しておきましょう。
虚偽の内容を入力しないことは勿論ですが、入力に誤りがあると担当者から連絡が入り、再度情報を送信する手間が発生し、審査時間が長引く原因になります。
また、正確な年収額を忘れてしまい、おおまかな金額を入力してしまう人もいます。借入限度額の決定にかかわる重要な情報なので、給与明細などで正確な数字を把握しておきましょう。
他社借入は計画的に返済しておく
他社借入がある人は、新しくカードローンに申込する前に返済を進めておくと、借入希望額と他社借入の合計が年収の3分の1近くにならないため、審査で有利になる可能性があります。
他社借入をなるべく多く返済するには、毎月の返済に加えて「随時返済」も活用しましょう。
随時返済は「繰上げ返済」とも呼ばれ、返済日以外の任意のタイミングで返済をおこなうことを指します。元金の返済が早くなる分、トータルの利息負担も抑えられます。
ただし、生活費を圧迫するような無理のある随時返済は避けましょう。不足したお金を再度借入する事態になりかねないため、お金に余裕のあるときにおこなうのが最適です。
ほかの貸金業者へ申込む際は1カ月ほど期間を空ける
短期間に複数の貸金業者に申込すると審査で不利になるため、前回審査に落ちたときから最低でも1カ月は期間を空けましょう。
注意点として、前回審査に落ちたのと同じ貸金業者に申込する際は、信用情報に審査に落ちたことが6カ月記録されているため、この期間が空ける前に申込しても再度審査に落ちます。
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審査に落ちたあとに申込する際の基準まとめ |
- A社の審査に落ちたあとB社に申込する：最低1カ月は期間を空ける
- A社に再申込したい：6カ月以上期間を空ける
上記の基準を混同しないように気を付けてください。
在籍確認の対策を考えておく
在籍確認は電話、または書類によって実施されます。どちらの方法で実施されるかは申込してみないと分からないため、事前に対策を考えておきましょう。
たとえば、勤務先が外部からの電話を禁止している、土日祝日は休業で誰も対応できない、といった場合は、申込の前後でコールセンターに相談しておきましょう。
書類提出を求められたときも、すみやかに提出できれば審査時間の短縮につながるため、あらかじめ健康保険証など在籍の有無が分かる書類をそろえておくと良いでしょう。
電話による在籍確認は本人以外が対応しても問題ない
電話による在籍確認が実施されると分かったとき「自分以外の人が電話に出たらどうしよう…」と心配になる人もいるのではないでしょうか。
結論から申し上げると、申込者以外の従業員が電話に出ても問題ありません。以下の画像のように、本人不在でも在籍が分かるような発言があれば問題なく完了します。
また、担当者は会社名を名乗らず個人名でかけてくるため、ほかの従業員にカードローンの利用を知られにくくなります。
※お借入の際は契約内容を十分に確認し、収支バランスを考え計画的なご利用を心掛けてください。
「審査なし」と宣伝する闇金業者に注意する
貸金業者は「貸金業法」によって、申込者の返済能力を調査する義務があります。よって、「審査なし」といった宣伝をおこなう業者は、「闇金」と呼ばれる違法業者です。
出典: 貸金業法｜第13条（返済能力の調査）（返済能力の調査）
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
近年ではSNSを通じて「お金貸します！」と宣伝する個人アカウントもありますが、これらは「個人間融資」と呼ばれ、新しい違法業者の手口であると言われています。
一度でも闇金を利用すると、法外な金利設定や威圧的な取り立てがおこなわれるだけでなく、闇バイトなどの犯罪行為に巻き込まれることも。
どんなにお金に困っていても、違法業者には決して手を出さないようにしましょう。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
闇金かどうかを調べるには 「登録貸金業者検索サービス」を活用しましょう。
取引を検討している貸金業者が闇金かどうか調べるには、金融庁の「登録貸金業者検索サービス」というシステムを使うのが効果的です。商号・住所・登録番号・電話番号など複数の情報から貸金業者として正式に登録されているかどうかを検索できます。このシステムで表示された貸金業者は、正規の業者なので安心してください。
消費者金融に関するよくある質問
まとめ
消費者金融の審査に通らなかった場合は、まず審査に落ちたと考えられる理由を突き止め、改善したうえで別の消費者金融に申込するのが最適な方法です。
まず検討したいのは、知名度と信頼性の高い大手消費者金融カードローンです。成約率も40%前後と高いため、まだ申込したことがない人は検討してみてください。
| 公式サイト | 金利 | 借入限度額 | 審査時間 | 土日の審査対応 | |
|---|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
3.0 ～ 18.0％ | 最大 800万円 | 最短20分※1 | |
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4.5 ～ 17.8％ | 最大 500万円 | 最短3分 | |
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3.0 ～ 18.0％ | 最大 800万円 | 最短18分 | |
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3.0 ～ 18.0％ | 最大 800万円 | 10秒簡易審査 | |
もし大手消費者金融カードローンの審査に落ちている人は、以下に挙げる中小消費者金融の利用も検討してみましょう。
| 公式サイト | 金利 | 借入限度額 | 審査時間 | 必要書類 | |
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7.3 ～ 18.0％ | 最大 200万円 | Web申込なら仮審査は原則30分以内 | 本人確認書類(運転免許証、健康保険証、パスポート等) |
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14.959 ～ 17.95％ | 最大 50万円 | 最短即日 | 運転免許証 または 健康保険証 |
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4.8 ～ 18.0％ | 最大 300万円 | 最短即日 | 身分証明書 |
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詳細は こちらへ |
4.9 ～ 20.0％ | 最大 300万円 | 最短即日 | 身分証明書 収入証明書 |
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
借金を借金で返済する自転車操業の状態を「多重債務」と呼びます。
借入の件数や金額にかかわらず、A社の借金をB社の借金で返済し、次はC社に申込する、といった状況に陥っている人は、すでに多重債務になっていると考えられます。京都市のホームページによると、多重債務になっている人は全国に約90万人いるとされています。