セブン銀行カードローンの審査に落ちる5つの理由をローン専門家が解説

2018年10月30日更新

Teduka
この記事のアドバイザ
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

 この記事はこんな人向けです 
  • どうしてもお金が必要
  • 口座あるし、セブン銀行で借りようか
  • え、審査に落とされた!?

全国にあるコンビニのセブンイレブンや商業施設などにあるセブン銀行のATMですぐにお金を借りられる「セブン銀行カードローン」。口座が残高不足になると、自動的に入金してくれるなど、使い勝手の面でも非常に便利です。

持っているだけで公共料金等の支払い忘れを防げる、便利なカードローンですが、お金を借りるためには審査に通過しなくてはなりません。

審査と聞くと不安に感じる人もいるかもしれませんが、ポイントをおさえておけば難しいことはありません。セブン銀行カードローンの審査基準や審査通過のポイントについて解説します。

セブン銀行カードローンで審査落ちした場合について

セブン銀行カードローン
金利 初回15.0%
限度額
10万円 30万円 50万円 70万円 100万円
貸付条件
次の条件をすべて満たす方に限ります。
(1)セブン銀行口座をお持ちのお客さま(個人)
(2)ご契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満のお客さま
(3)一定の審査基準を満たし当社指定の保証会社(アコム株式会社)の保証を受けられるお客さま
※ご利用限度額の増額のお申込みは、
極度30万円型・50万円型は新規にご契約後2ヶ月以上経過のご契約中のお客さま
極度70万円型・100万円型は初回お借入れから約6ヶ月以上経過のご契約中のお客さまに限ります。
返済方式
元加方式/利息を月々のご返済日(約定返済日)に借入残高に組入れます。
遅延損害金
不要

セブン銀行カードローンは、他社と比べて借りられる金額の上限が低い、ちょっとした金欠時に役立つカードローンです。

全国にあるセブン銀行のATMで手軽に借りられて、ネット上で申し込みができるという利便性もあり、ここ数年で大きな人気を集めています。

セブン銀行ATMなら手数料無料

セブン銀行ATMを使えば傍から見ればキャッシュカードで預金を下ろしているようにしか見えないため、コンビニで使えるという特徴は大きなメリットと言えるでしょう。

実のところ、ほとんどのカードローン商品は「セブンイレブンのATMで使える」という特徴を持っていますが、セブン銀行カードローンの場合手数料が無料なので、より使い勝手が良くなっています。

ただし、セブン銀行の口座を持っていないとカードローンサービスを利用することはできないので、口座を持っていない人は申し込み時に一緒に口座を作る必要があります。

お金を借りるには審査を受ける必要がある

セブン銀行カードローンでお金を借りるためには、所定の審査を受ける必要があります。

全国的に有名なセブン&アイグループとはいえ、申し込みをした人全員にお金を貸してくれるわけではありません。審査に通った人はお金を借りることが可能ですが、審査に落ちてしまった場合はお金を借りることはできません。

場合によってはセブン銀行の審査に落ちることも

確かに便利なセブン銀行カードローンですが、実際にお金を借りるには審査を受けなくてはなりません。

カードローンは、保証人なしで利用できる無担保ローン商品です。利用者本人が返済困難になると貸付金の回収ができなくなるので、事前に審査を行うことで「延滞や踏み倒しの可能性がある人」を見極めるという役割を果たしています。

セブン銀行カードローンの審査の一部は「アコム」がおこなっている

カードローンでお金を借りたい人が適正かどうか見極める「審査」ですが、これは実はセブン銀行がおこなっているわけではなく、あのテレビCMなどでも有名なアコムがおこなっています。

セブン銀行がアコムに審査業務を委託している理由は、社内にカードローン審査に関する専門ノウハウが無いからです。

銀行は企業相手の融資においてはプロですが、個人向の貸付サービスに関しては消費者金融やクレジット会社ほど強くありません。

そのため、カードローンの専門家であるアコムに、審査業務を任せているのです。

アコムにとってセブン銀行カードローンの審査はハイリスク

セブン銀行にとって、アコムに審査を任せることは踏み倒しリスクを最小化するというメリットがあります。

審査を行っているアコムは、利用者の保証を行うため、万が一踏み倒しが発生すると代位弁済しなくてはならないからです。

 代位弁済とは

キャッシング(カードローン)などを利用し、万が一返済ができなくなってしまったときに、保証会社が、金融機関に返済を肩代わりし、債権が弁済者に移行すること

要するに、セブン銀行カードローンの利用者が「返済不能」になっても、アコムが立て替えてくれるのでセブン銀行に痛手は無いというわけです。

これは、アコムにとってはハイリスクな条件と言わざるを得ません。この業務を引き受けるにあたってアコムが得るメリットは、利用者が支払った利息に含まれている「保証料」のみ。

ご存知の通り、アコムは自社でもカードローン業務を行っています。その場合、利用者が支払う利息の全てがアコムの利益です。
この点に着目すると、アコムにとっては、自社で融資を行う方が収益性が高いようにも思えます。

セブン銀行カードローンの審査の流れ

セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローンの審査の流れを図式で示すと、上記のようになります。少し手間と感じる人も多いかもしれませんが、カードローンサービスを使ってお金を借りるには、どこを使う場合でもさほど変わらない流れを踏むこととなります

この中でも「審査」と呼ばれる部分がグレーで囲った部分です。この内容をもう少し詳細に見ておきましょう。

【1】申し込み内容を確認

審査の第一段階は、申し込み者の内容確認です。最初の段階で、セブン銀行の定める利用条件を満たしているかどうかをチェックします。

カードローンサービスは誰でも利用できるわけではありません。以下の条件を満たしていない人は、審査以前に申し込み条件がないということです。

セブン銀行カードローン 利用条件
ご利用いただける方は、次の条件をすべて満たす方に限ります
(1)セブン銀行口座をお持ちのお客さま(個人)(口座開設とローンサービスを同時に申込まれたお客さまを含みます)
(2)契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満のお客さま
(3)一定の審査基準を満たし、当社指定の保証会社(アコム株式会社)の保証を受けられるお客さま
(4)外国籍の方は永住者であること

セブン銀行口座を持っていない場合

セブン銀行の口座を持っていない場合は、口座開設の申し込みと、カードローンサービスの申し込みを同時にすることとなります

最初にメールアドレスを入力・送信して、受け取ったメールから手続きを始めることとなります。そして、以下の内容確認と入力項目を埋める必要があります。

  • ・口座開設にあたっての規定に同意
  • ・国籍の選択
  • ・デビットサービスについての留意
  • ・デビットサービスに関する規定
  • ・nanacoに関する規定
  • ・ローンサービス個人情報取扱同意書に同意
  • ・ローンサービス規定に同意
  • ・ローンサービス保証委託契約約款に同意
  • ・本人確認書類のアップロード
  • ・氏名
  • ・性別
  • ・生年月日
  • ・住所
  • ・連絡先
  • ・職業/勤務先
  • ・取引目的
  • ・世帯主区分
  • ・既婚/未婚
  • ・年収
  • ・入社年月
  • ・保険証種類
  • ・ローンサービスご利用限度額
  • ・お取引明細表郵送サービスの要/不要

セブン銀行口座を持っている場合

セブン銀行口座を持っている場合は、新規口座開設の手続きと比較するとだいぶシンプルになっています。自分の持っているログオンIDでマイページに入り、以下の入力項目を埋めて送信する必要があります。

  • ・メールアドレス確認
  • ・ローンサービス個人情報取扱同意書に同意
  • ・ローンサービス規定に同意
  • ・ローンサービス保証委託契約約款に同意
  • ・本人確認書類のアップロード
  • ・世帯主区分
  • ・既婚/未婚
  • ・職業
  • ・連絡先
  • ・勤務先電話番号
  • ・年収(税込)
  • ・入社年月
  • ・保険証種類

【2】各種照会がおこなわれる

続いて、セブン銀行側で利用者の状況チェックをおこないます。これは利用者が「お金を貸しても問題ない人物かどうか」をチェックするためのもので、必ずおこなわれます。

警察庁データベースへの照会

セブン銀行カードローン利用時には、利用者と暴力団・犯罪組織に関係が無いことを確認する目的で、警察庁データベースへの照会が行われます。

カードローンの借入金は、基本的にどのような用途にも利用できるのですが、犯罪や暴力団の資金として使われるわけにはいかないためです。

警察庁データベースへの照会には、手続きの都合上最短2営業日を要します。この手続きが完了しない限り、セブン銀行は申込者に審査結果を通知できません。

そのため、セブン銀行カードローンでは決して即日融資ができないようになっています。今日・明日中にお金が必要という状況では、たとえ審査に通ったとしても、「お金が必要なタイミング」に間に合わないのです。

信用情報の照会

カードローンに借り入れの申し込みをすると、申込者の信用情報を必ずチェックされます。信用情報とは簡単に言うと、その人のお金に関する情報です。

 信用情報とは

信用情報とは、クレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報です。
=中略=
信用情報には、クレジットやローンなどを利用した際の契約内容や返済・支払状況(期日通りに返済・支払したかなどの利用実績)、利用残高などに関する情報が記録されており、新たにクレジットやローンなどの利用を希望する際にクレジット会社やローン会社などが皆さまの「信用力」を判断するための参考情報として確認しています。

審査の工程上、この信用情報機関への照会も避けることはできません。信用情報に不安がある方でも、必ず受けなければならないものだと覚えておきましょう。
≫信用情報の確認からお金を借りるまでスムーズに行う方法について

指定信用情報機関CIC
CICは、主に消費者金融や信販会社(クレジットカード会社)で登録された信用情報を取り扱っています。信用情報機関の中で最も信用情報を管理しているのがCICです。そのため、まず情報を開示するのであれば、CICから開示するのが良いでしょう。
信用情報の保有期間
延滞|延滞解消から5年
自己破産|5年
申し込み|6ヶ月
契約・借入・返済|5年

日本信用情報機構JICC
JICCは、消費者金融や銀行など幅広い金融機関が加盟しており、信用情報機関の中では加盟数が多いのも特徴です。銀行に関しては、メガバンクは加盟しておらず、ネット銀行や地方銀行が中心となっています。
信用情報の保有期間
延滞|延滞解消から1年
自己破産・個人再生・任意整理|5年
申し込み|6ヶ月
契約・借入・返済|5年

全国銀行協会JBA
JBAは、銀行を中心に加盟する信用情報機関です。メガバンクや地方銀行、ネット銀行が加盟していますが、消費者金融や信販会社は加盟していません。その他にも信用金庫やろうきんといった機関も加盟しています。
信用情報の保有期間
延滞|延滞解消から5年
自己破産・個人再生|10年
申し込み|6ヶ月
契約・借入・返済|5年

【3】担当者が融資の可否を判断

これらの情報を元にして、最終的に融資可能かどうかを担当者が判断することになります。可能と判断されると、いわゆる「審査通過」となり、お金を借りることができるようになります。

セブン銀行カードローンの場合は、審査結果および契約手続き完了のお知らせはメールで届きます。申し込み後はメールをマメにチェックするようにしましょう。

この審査結果が出るまでの時間は、申し込み者によって個人差があります。スムーズに進めば最短30分で終わりますが、通過ラインギリギリの人は担当者の目視での判断に時間が掛かるため時間がかかる傾向にあります。

セブン銀行カードローンの審査に落ちる5つの理由

確かにセブン銀行カードローンに審査に落ちても、理由は一切教えてもらえません。しかし、何の理由も無く落とされることもないでしょう。

もちろん、「審査に落ちる理由」については、アコムも審査の内情を公表していなので、正確なところは不明です。

しかし、一般的にカードローンの審査に落ちる理由は以下5つに絞られます。

審査落ちの理由1|収入が安定していない

セブン銀行カードローンを利用できるのは、安定した収入を得ている人だけ。なぜなら、収入が安定していないと返済を続けることができないと見なされるからです。

そのため、審査においては以下の要素をもとに、収入状況が安定しているかを審査されます。

 審査で見られるポイント 
  • 雇用形態
  • 勤続期間
  • 年収額
  • 会社の規模
  • 職業の内容        
  • …etc

特に注意すべきは、勤続期間です。どれだけ高収入かつ安定性が高い職業についていたとしても、転職直後など極端に勤続期間が短い場合、離職の可能性があるとして審査落ちする可能性があります。

審査落ちの理由2|すでに他社から多く借り入れしている

すでに他社からお金を借りていて、その金額件数が多いと、返済の余力が無くなっていると見なされてセブン銀行カードローンの審査に不利です。

金額面で明確な基準は明かされていませんが、年収の3分の1ギリギリの金額まで借りていると、審査に落ちる可能性が高いと言えるでしょう。

Q.何社から借りていると問題視されるのか

Teduka

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

4社以上から同時に借りていると不利です


一般的に、4社以上から同時にお金を借りていると、新しいカードローンの審査に通りにくくなります。こういった人は「多重債務者」と呼ばれ、それ以上借りると破産する恐れがあると判断されるからです。
1社あたりの借入金額が少なかったとしても、件数が多いだけで不利です。

審査落ちの理由3|申し込み内容に嘘があった

申し込み内容に嘘があると、正確な審査ができないために落ちる可能性があります。

入力ミス程度のものは申し込み後に修正できますが、故意に嘘を吐いていると見なされると審査に落ちてしまうでしょう。

特に、勤務先情報他社借入情報に嘘があると、審査に落ちる可能性が高くなります。

審査落ちの理由4|過去5年間にお金のトラブルを起こした

過去5年間に以下のようなトラブルを起こしていると、返済に対する姿勢に問題があるとみなされて、審査に落ちます。

 重大なトラブル 
  • 強制解約になるほどのクレカ滞納
  • 利用停止になるほどのスマホ料金滞納
  • 強制退去になるほどの家賃滞納
  • 一括請求になるほどの奨学金滞納
  • 借金問題を法的に解決

上記のようなトラブルを起こすと、お金の取引情報を記録してある信用情報がブラック化するので、他のどんなカードローンの審査にも通りません。

ただし、5年以上前に解決したトラブルなら、情報が破棄されているので問題ないでしょう。

審査落ちの理由5|複数社に同時申し込みしている

また、短期間に複数の借り入れ申し込みをしている場合も注意が必要です。カードローンに申し込みをしたという記録も、信用情報機関に残るようになっています。

1ヶ月~2ヶ月の間に、4社以上の申し込みをしている人を、一般的に「申し込みブラック」と呼んでいます。その場合も審査に通過できる可能性は低いと言われています。

セブン銀行カードローンの審査基準を解説

上記のような問題が原因で審査落ちになる人がいますが、それは審査基準を満たせていないからです。

しかし、審査通過のための詳しい内容について、セブン銀行やアコム側は一般公開をしていません。とはいえ、審査通過における一定の基準は設けられています。

銀行や消費者金融は基本的にどこも厳正な審査をおこなっていて、もちろんアコムやセブン銀行も同様です。ここで、審査基準のポイントについて解説します。

審査基準【1】基本的な貸付条件を満たしている

セブン銀行カードローンは、誰でも申込み可能なわけではなく、いくつかの条件を満たしている人でなければ申し込みはできません。

セブン銀行カードローン 利用条件
ご利用いただける方は、次の条件をすべて満たす方に限ります
(1)セブン銀行口座をお持ちのお客さま(個人)(口座開設とローンサービスを同時に申込まれたお客さまを含みます)
(2)契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満のお客さま
(3)一定の審査基準を満たし、当社指定の保証会社(アコム株式会社)の保証を受けられるお客さま
(4)外国籍の方は永住者であること

申し込み前には、セブン銀行が定めている上記の申し込み条件を確認しましょう。

もしセブン銀行の口座を持っていない場合は、カードローンの申し込みと同時に口座開設もできるようになっています。

審査基準【2】申込内容が正確である

申し込み時の情報は、嘘偽りなく正直に書く必要があります。提出する書類と内容が一致している必要がありますし、もちろん収入などを水増しする行為もNGです。

住所や電話番号の基本的な情報の入力ミスであれば、修正で済むこともありますが、明らかな虚偽の記載であった場合には審査落ちの原因になります。

審査基準【3】信用情報に問題が無い

カードローンでお金を借りることのできる人の条件として、信用情報に問題がないという点が挙げられます。クレジットカードや各種ローン・分割払いなどで、以下のような経験をお持ちの方は注意が必要です。

信用情報に傷がつく状況
・返済日から3ヶ月以上延滞
・任意整理
・自己破産や個人再生申立てなどの債務整理

信用情報は、所定の信用情報機関で管理されています。過去に信用情報関連で何かしらの問題(遅延や未払いなど)があった場合は、金融機関から「返済の意思がない人」と判断されてしまい、審査に通過するのが難しくなります。

審査基準【4】借入額が年収の1/3に達していない

カードローンでお金を借りる際には、自身の年収の1/3までしか借りることができないと、法律で定められています。仮に年収300万円の人だとすると、100万円までしか借りられないという仕組みです。これを「総量規制」と呼んでいます。

 総量規制とは

総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。
総量規制の対象となる「個人向け貸付け」とは、個人がお金を借り入れる行為のことです。
ただし、個人が事業用資金として借入れる場合は、原則として総量規制の対象とはなりません。

これに抵触しないためには、他社を含めた借り入れの総額を年収の1/3までにコントロールする必要があります。これを加味してセブン銀行カードローンでの借り入れ希望額を申告しましょう。

審査基準【5】過去にアコム関連でトラブルを起こしていない

セブン銀行カードローンの審査を担当するアコムにおいて過去にトラブルを起こした人は、アコム社内のブラックリストに載っている可能性があります。

こうなると、アコムが審査を担当するカードローンに通ることは難しいでしょう。

この情報は、信用情報と違って一定期間で破棄されるものではありません。過去にアコムを強制解約になったり一括請求を求められた経験があるなら、その時点でセブン銀行カードローンの利用は困難であると考えてください。

どうしてもお金が必要、そんな方は…

支払い日ギリギリの請求がある
大事な予定があるのにお金が足りない
お金がないと、人間関係にヒビが…

お金がないと本当に困るのに、セブン銀行カードローンは利用できなかった。そんな状況でも、お金を用意できないリスクは無視できませんよね。

どうしてもお金が必要なら、その他の選択肢にも目を向けてみてください。

他カードローンに申込みなおすという選択肢

その他の選択肢とは、他カードローンに申込みなおすというものです。

当然ですが、審査は受けなくてはなりません。しかし、カードローンの審査の通過基準は、各金融機関で個別に設定されています。

そのため、1社落ちたからといって全てのカードローンで審査に通過できないと決まったわけではありません。

大手消費者金融を検討してみては?

例えば、大手消費者金融のカードローンの利用を検討してみてはいかがですか?

消費者金融の審査は、銀行カードローンとは異なった仕組み・確認項目で行われます。銀行カードローンの審査に落ちた人であっても、消費者金融では借入できる可能性は十分にあるのです。

大手消費者金融は成約率を公開している

大手消費者金融は、投資家向けに成約率を公表しています。例えば、大手消費者金融アコムの場合、成約率は 46.4%です。参考:プロミス『SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標』

もちろん、消費者金融の審査にも落ちている人はいます。しかし、非常に多くの方がお金を借りているというのも事実です。次の申し込み先を選ぶにあたっては、こういった点に着目してみてもいいでしょう。

最短で即日融資も可能

ちなみに、大手消費者金融の審査には最短30分で結果が出るという特徴があります。そのため、大手消費者金融のカードローンには早ければ即日融資も可能というメリットがあるのです。

銀行カードローは、審査で「2営業日以上かかる警察庁データベースへの照会」が行われるため、即日融資ができません。急ぎでお金を用意したい状況では、大手消費者金融の方が適切な選択肢と言えるでしょう。

まずは借入診断を試そう

 無料の借り入れ診断がオススメ 
  • 他なら借りられるかも…
  • でもやっぱり審査が不安…
  • 申し込み前に借りられるかどうかが知りたい

そんな人には、カードローン各社が提供している無料借り入れ診断を受けてみることをオススメします。

借入できる可能性を簡易的に診断

借入診断とは、年収状況や他社借入状況から、借入できる可能性の有無を簡易的に判断できる無料サービスです。

例えば、下記のような大手カードローン会社の公式サイトに設置されているので、申し込み前に1度試してみてください。

アコム
申し込みの手軽さと審査の早さで人気を集める、延べ利用者数1,000万人超えの業界人気トップクラスのカードローン!
金利 3.0~18.0% 審査 最短30分
限度額 最大800万円 融資 最短1時間
コンビニ
公式サイトへ ▶
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

プロミス
ネット上で申し込めば最短1時間でお金を借りられる、幅広い層から人気のカードローン!
金利 4.5~17.8% 審査 最短30分
限度額 最大500万円 融資 最短1時間
コンビニ
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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

アイフル
郵送物が届く時間を指定できる、こっそりお金を借りたい人におすすめのカードローン!
金利 3.0~18.0% 審査 最短30分
限度額 最大800万円 融資 最短1時間
コンビニ
公式サイトへ ▶
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

セブン銀行カードローンの審査に関するQ&A

最後に、セブン銀行カードローンの審査に関してよくある質問と回答をまとめます。これから申し込みを検討している人や、すでに申し込みをして審査の結果を待っている人は参考にしてみてください。

Q.審査通過後の手続きの流れは?

A. セブン銀行のカードとATMで借り入れ可能に

審査通過の連絡がメールにて届いた後は、セブン銀行のATMで借り入れが可能になります。すでに口座とカードを持っている場合には、近くにあるセブン銀行のATMへ行きましょう。

もしくは、ダイレクトバンキングサービスからも借り入れが可能です。ネット環境からログインして、借り入れの手続きをおこないましょう。

Q.審査状況は確認できないのか?

A. WEBで確認しましょう

審査が終わったら、必ず申込者へ連絡をしてくれます。これは審査に通過した場合でも、審査落ちした場合でも入ります

審査には早くても数日はかかりますが、あまりに長期間ずっと連絡が来ない場合には、セブン銀行のダイレクトバンキングサービスで確認をしてみましょう。「カードローン」の審査結果照会(契約)画面から調べることができます。

Q.審査時間はどれぐらいかかりますか?

A. 最短でも2営業日はかかります

セブン銀行カードローンの場合は、警察庁へのデータベース照会がありますので、少なくとも2日はかかります。場合によっては1週間前後かかる場合もありますので、急ぎでお金が必要な人には向いていないかもしれません。

上記で紹介している「アコム」「プロミス」「アイフル」といった消費者金融ならば、土日も含めて最短即日融資が可能ですので、急ぎの人には向いています。

まとめ

コンビニでお金を借りられるセブン銀行カードローン。確かに便利ですが、審査に通過できなければ1円も借り入れできません。

どうしてもお金が必要な状況で、セブン銀行カードローンは利用できなかった。そういった方は、その他の選択肢も検討しておきましょう。

カードローンの審査基準は各社で異なっているため、他社なら借入できる可能性があります。例えば、審査の仕組みや確認項目が異なる「消費者金融」に目を向けてみてはいかがでしょうか?

早ければ、今日・明日中にお金の問題を解決できるでしょう。

アコム
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金利 4.5~17.8% 審査 最短30分
限度額 最大500万円 融資 最短1時間
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