セブン銀行カードローンの審査に落ちた5つの理由と適切な対処法

2018年08月30日更新

Teduka
この記事のアドバイザ
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

 この記事はこんな人向けです 
  • どうしてもお金が必要
  • 口座あるし、セブン銀行で借りようか
  • え、審査に落とされた!?

口座が残高不足になると、自動的に入金してくれるセブン銀行カードローン。
持っているだけで公共料金等の支払い忘れを防げる、便利なカードローンですが、お金を借りるためには審査に通過しなくてはなりません。

セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローン
金利初回15.0%
限度額
10万円 30万円 50万円 70万円 100万円
貸付条件
次の条件をすべて満たす方に限ります。
(1)セブン銀行口座をお持ちのお客さま(個人)
(2)ご契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満のお客さま
(3)一定の審査基準を満たし当社指定の保証会社(アコム株式会社)の保証を受けられるお客さま
※ご利用限度額の増額のお申込みは、
極度30万円型・50万円型は新規にご契約後2ヶ月以上経過のご契約中のお客さま
極度70万円型・100万円型は初回お借入れから約6ヶ月以上経過のご契約中のお客さまに限ります。
返済方式
元加方式/利息を月々のご返済日(約定返済日)に借入残高に組入れます。
遅延損害金
不要

セブン銀行カードローンは、他社と比べて借りられる金額の上限が低い、ちょっとした金欠時に役立つカードローンです。

ネット上で申し込みができる手軽さもあり、昨今人気を集め始めています。

セブンイレブンでお金を借りられる

言うまでも無く、セブン銀行カードローンはセブンイレブンに設置されているセブン銀行ATMで利用できます。

セブン銀行ATMを使えば傍から見ればキャッシュカードで預金を下ろしているようにしか見えないため、コンビニで使えるという特徴は大きなメリットと言えるでしょう。

実のところ、ほとんどのカードローン商品は「セブンイレブンのATMで使える」という特徴を持っていますが、セブン銀行カードローンの場合手数料が無料なので、より使い勝手が良くなっています。

ただし審査は誰でも通るわけではない

確かに便利なセブン銀行カードローンですが、実際にお金を借りるには審査を受けなくてはなりません。

カードローンは、保証人なしで利用できる無担保ローン商品です。利用者本人が返済困難になると貸付金の回収ができなくなるので、事前に審査を行うことで「延滞や踏み倒しの可能性がある人」を"ふるい"にかけているわけです。

ちなみに、万が一審査に落ちたとしても、セブン銀行は詳細な理由を教えてくれません。

セブン銀行はカードローンの審査をアコムに任せている

なぜ、セブン銀行カードローンの審査に落ちても理由を教えてもらえないのか。

最大の理由は「審査の通過基準は社内秘であるため」ですが、それ以外にもセブン銀行自身が審査の内容を把握しきれていないという事情があります。

というのも、セブン銀行は審査業務の大半をアコムに委託しているので、詳しい内容を知らないのです。

セブン銀行は審査の専門ノウハウが無いのでアコムに頼っている

セブン銀行がアコムに審査業務を委託している理由は、社内にカードローン審査に関する専門ノウハウが無いからです。

銀行は企業相手の融資においてはプロですが、個人向の貸付サービスに関しては消費者金融やクレジット会社ほど強くありません。

そのため、カードローンの専門家であるアコムに、審査業務を任せているのです。

アコムにとってセブン銀行カードローンの審査はハイリスク

セブン銀行にとって、アコムに審査を負かせることは踏み倒しリスクを最小化するというメリットがあります。

審査を行っているアコムは、利用者の保証を行うため、万が一踏み倒しが発生すると代位弁済しなくてはならないからです。

 代位弁済とは

キャッシング(カードローン)などを利用し、万が一返済ができなくなってしまったときに、保証会社が、金融機関に返済を肩代わりし、債権が弁済者に移行すること

要するに、セブン銀行カードローンの利用者が「返済不能」になっても、アコムが立て替えてくれるのでセブン銀行に痛手は無いというわけです。

これは、アコムにとってはハイリスクな条件と言わざるを得ません。この業務を引き受けるにあたってアコムが得るメリットは、利用者が支払った利息に含まれている「保証料」のみ。

ご存知の通り、アコムは自社でもカードローン業務を行っています。その場合、利用者が支払う利息の全てがアコムの利益です。
この点に着目すると、アコムにとっては、自社で融資を行う方が収益性が高いようにも思えます。

セブン銀行カードローンの審査では警察庁データベースへの照会も行われる

セブン銀行カードローンの審査は、「仮審査」と「本審査」の2段階に分かれています。アコムが担当しているのは、仮審査です。

本審査はセブン銀行自身で行っているのですが、その際、利用者と暴力団・犯罪組織に関係が無いことを確認する目的で、警察庁データベースへの照会が行われます。

カードローンの借入金は、基本的にどのような用途にも利用できるのですが、犯罪や暴力団の資金として使われるわけにはいかないためです。

最短2営業日かかるので即日融資はできない

警察庁データベースへの照会には、手続きの都合上最短2営業日を要します。この手続きが完了しない限り、セブン銀行は申込者に審査結果を通知できません。

そのため、セブン銀行カードローンでは決して即日融資ができないようになっています。今日・明日中にお金が必要という状況では、たとえ審査に通ったとしても、「お金が必要なタイミング」に間に合わないのです。

セブン銀行カードローンの審査に落ちる5つの理由

確かにセブン銀行カードローンに審査に落ちても、理由は一切教えてもらえません。しかし、何のん理由も無く落とされることもないでしょう。

もちろん、「審査に落ちる理由」については、アコムも審査の内情を公表していなので、正確なところは不明です。

しかし、一般的にカードローンの審査に落ちる理由は以下5つに絞られます。

審査落ちの理由1|収入が安定していない

セブン銀行カードローンを利用できるのは、安定した収入を得ている人だけ。なぜなら、収入が安定していないと返済を続けることができないと見なされるからです。

そのため、審査においては以下の要素をもとに、収入状況が安定しているかを審査されます。

 審査で見られるポイント 
  • 雇用形態
  • 勤続期間
  • 年収額
  • 会社の規模
  • 職業の内容        
  • …etc

特に注意すべきは、勤続期間です。どれだけ高収入かつ安定性が高い職業についていたとしても、転職直後など極端に勤続期間が短い場合、離職の可能性があるとして審査落ちする可能性があります。

審査落ちの理由2|すでに他社から多く借り入れしている

すでに他社からお金を借りていて、その金額件数が多いと、返済の余力が無くなっていると見なされてセブン銀行カードローンの審査に不利です。

金額面で明確な基準は明かされていませんが、年収の3分の1ギリギリの金額まで借りていると、審査に落ちる可能性が高いと言えるでしょう。

Q.何社から借りていると問題視されるのか

Teduka

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

4社以上から同時に借りていると不利です


一般的に、4社以上から同時にお金を借りていると、新しいカードローンの審査に通りにくくなります。こういった人は「多重債務者」と呼ばれ、それ以上借りると破産する恐れがあると判断されるからです。
1社あたりの借入金額が少なかったとしても、件数が多いだけで不利です。

審査落ちの理由3|申し込み内容に嘘があった

申し込み内容に嘘があると、正確な審査ができないために落ちる可能性があります。

入力ミス程度のものは申し込み後に修正できますが、故意に嘘を吐いていると見なされると審査に落ちてしまうでしょう。

特に、勤務先情報他社借入情報に嘘があると、審査に落ちる可能性が高くなります。

審査落ちの理由4|過去5年間にお金のトラブルを起こした

過去5年間に以下のようなトラブルを起こしていると、返済に対する姿勢に問題があるとみなされて、審査に落ちます。

 重大なトラブル 
  • 強制解約になるほどのクレカ滞納
  • 利用停止になるほどのスマホ料金滞納
  • 強制退去になるほどの家賃滞納
  • 一括請求になるほどの奨学金滞納
  • 借金問題を法的に解決

上記のようなトラブルを起こすと、お金の取引情報を記録してある信用情報がブラック化するので、他のどんなカードローンの審査にも通りません。

ただし、5年以上前に解決したトラブルなら、情報が破棄されているので問題ないでしょう。

審査落ちの理由5|過去にアコムでトラブルを起こした

審査を担当するアコムにおいてトラブルを起こした人は、アコム社内のブラックリストに載っている可能性があります。

こうなると、アコムが審査を担当するカードローンに通ることは難しいでしょう。

この情報は、信用情報と違って一定期間で破棄されるものではありません。過去にアコムを強制解約になったり一括請求を求められた経験があるなら、その時点でセブン銀行カードローンの利用は困難であると考えてください。

どうしてもお金が必要、そんな方は…

支払い日ギリギリの請求がある
大事な予定があるのにお金が足りない
お金がないと、人間関係にヒビが…

お金がないと本当に困るのに、セブン銀行カードローンは利用できなかった。そんな状況でも、お金を用意できないリスクは無視できませんよね。

どうしてもお金が必要なら、その他の選択肢にも目を向けてみてください。

他カードローンに申込みなおすという選択肢

その他の選択肢とは、他カードローンに申込みなおすというものです。

当然ですが、審査は受けなくてはなりません。しかし、カードローンの審査の通過基準は、各金融機関で個別に設定されています。

そのため、1社落ちたからといって全てのカードローンで審査に通過できないと決まったわけではありません。

大手消費者金融を検討してみては?

例えば、大手消費者金融のカードローンの利用を検討してみてはいかがですか?

消費者金融の審査は、銀行カードローンとは異なった仕組み・確認項目で行われます。銀行カードローンの審査に落ちた人であっても、消費者金融では借入できる可能性は十分にあるのです。

大手消費者金融は成約率を公開している

大手消費者金融は、投資家向けに成約率を公表しています。例えば、大手消費者金融アコムの場合、成約率は 46.4です。参考:プロミス『SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標』

もちろん、消費者金融の審査にも落ちている人はいます。しかし、非常に多くの方がお金を借りているというのも事実です。次の申し込み先を選ぶにあたっては、こういった点に着目してみてもいいでしょう。

最短で即日融資も可能

ちなみに、大手消費者金融の審査には最短30分で結果が出るという特徴があります。そのため、大手消費者金融のカードローンには早ければ即日融資も可能というメリットがあるのです。

銀行カードローは、審査で「2営業日以上かかる警察庁データベースへの照会」が行われるため、即日融資ができません。急ぎでお金を用意したい状況では、大手消費者金融の方が適切な選択肢と言えるでしょう。

まずは借入診断を試そう

他カードローンに申し込めば借入できる可能性がある。それは理解できたが、どうしても審査が不安。

1度審査落ちしてしまった方の中には、そう感じてしまう方もいらっしゃるかと思います。

そういった場合は、ぜひ借入診断を試してみてください。

借入できる可能性を簡易的に診断

借入診断とは、年収状況や他社借入状況から、借入できる可能性の有無を簡易的に判断できる無料サービスです。

例えば、下記のような大手カードローン会社の公式サイトに設置されているので、申し込み前に1度試してみてください。

アコム
申し込みの手軽さと審査の早さで人気を集める、延べ利用者数1,000万人超えの業界人気トップクラスのカードローン!
金利3.0~18.0%審査最短30分
限度額最大800万円融資最短1時間
コンビニ
公式サイトへ ▶
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

プロミス
ネット上で申し込めば最短1時間でお金を借りられる、幅広い層から人気のカードローン!
金利4.5~17.8%審査最短30分
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コンビニ
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郵送物が届く時間を指定できる、こっそりお金を借りたい人におすすめのカードローン!
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まとめ

コンビニでお金を借りられる、セブン銀行カードローン。確かに便利ですが、審査に通過できなければ1円も借り入れできません。

どうしてもお金が必要な状況で、セブン銀行カードローンは利用できなかった。そういった方は、その他の選択肢も検討しておきましょう。

カードローンの審査基準は各社で異なっているため、他社なら借入できる可能性があります。例えば、審査の仕組みや確認項目が異なる「消費者金融」に目を向けてみてはいかがでしょうか?

早ければ、今日・明日中にお金の問題を解決できるでしょう。

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また、ファイナンシャルプランナーへの相談も無料で承っておりますので、お気軽にお問い合わせ・ご相談ください。(詳細は注意事項をご確認ください。)

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