セントラルの審査とは｜通過できなかった場合の適切な対処法
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貸金業務取扱主任者・FP
二松学舎大学国際政治経済学部卒。2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事の要約 |
- セントラルの審査は返済能力を問われる
- 審査に落ちる人には5つの特徴がある
- 審査落ちした場合の対処法を紹介！
中小消費者金融の中でも比較的知名度の高いことで知られる「セントラル」ですが、中には審査が厳しいという意見も多く、実際に審査に落ちてしまう人も少なくないでしょう。
もしもこれから審査を受けるのであれば、先に大手消費者金融の中で申込をしていない所がないか確認したほうが良いでしょう。そのうえで、もうどこにも候補がない場合にセントラルを検討するのが本来のやり方です。
まずは成約率の高い、「プロミス」や「アコム」を検討し、それでもダメだった場合に次の手段を考えましょう。
プロミス
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※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
セントラルの申込から融資までの流れ
セントラルで借入する際は、24時間365日受付可能な、インターWEB申込が便利です。WEBから申込をし融資を受けるまでは以下の流れになります。
- WEBで申込
- 審査
- 契約
- 借入
審査に必要な書類
セントラルの審査を受けるには、本人確認書類を提出しなければなりません。以下のいずれかをセントラルに提出してください。
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本人確認書類の例 |
- 運転免許証
- 健康保険証
- パスポート
- マイナンバーカード
本人確認書類によっては、下記の書類も併せて提出しなければいけません。顔写真が付いていない、現住所が記載されていな場合は注意しておきましょう。
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顔写真がない書類、または書類住所が現在お住いの住所と異なる場合 |
- 住民票
- 公共料金の「領収書」…電気、ガス、水道、固定電話(携帯電話を除く)、NHK等
- 納税証明書
※確認時に発行日または領収日から直近のものに限ります。
※公共料金とは、電気・ガス・水道料金、郵便料金(後納はOK)(手書き、はがき等も消印があれば有効)、固定電話の通話料金、地方自治体が決定する公立学校授業料など。※携帯電話の領収書は不可
セントラルの審査について
セントラルの審査は、誰でも通過できるほど簡単ではありません。
審査通過できる基準の詳しい情報は発表されていませんが、厳密な審査を実施していることは明白です。
返済能力が足りないと審査落ち
セントラルの審査に通過できるのは、毎月の返済を無理なく維持できる人のみです。つまり、一定以上の返済能力を有していることをセントラルに証明できないと、お金を借りることはできません。
大企業に勤め、勤続年数も長く、クレジットカードの支払いなども毎月きちんとおこなっていれば、審査を通過できる可能性は十分あるでしょう。
返済能力はスコアリング審査で数値化される
セントラルは、申込者の返済能力を、スコアリングシステムを用いて数値化し、審査しています。
スコアリングシステムとは、申込フォームに記入された内容に独自の点数をつけ、過去の利用者から得た統計データと照合して、合否を判定するシステムのことです。
スコアリング審査は、コンピューターによる自動システムで実施されています。従って、審査基準を満たしていないと判断された時点で、即座に否決されてしまのです。
セントラルの在籍確認は必須
カードローンや消費者金融の審査では、在籍確認という工程があります。在籍確認とは、申込者の勤務実態を確かめて、本当に返済能力があるのかを確認するのです。
セントラルにおいても在籍確認は必須です。基本的に勤務先へ個人名で電話がかかってきて、「田中太郎と申します。【申込者の名前】様はいらっしゃいますか？」というように、セントラルの利用がバレないように配慮してくれるので安心してください。
セントラルの在籍確認は非通知でかかってくる
セントラルの在籍確認の電話は、非通知でかかってきます。そのため、電話に出れなかった場合も折り返すことはできません。
しかし、基本的に在籍確認は本人が電話に出なくても問題はなく、会社の同僚が「◯◯は只今席を外しております。」というように、その会社に在籍してくれることを証明できれば大丈夫です。
もし、在籍確認の電話に出たくないという人は、同僚に対応を任せてしまって問題ないでしょう。
その際も、セントラルという消費者金融だということは明かさないので、セントラルの利用がバレることはないはずです。
セントラルの審査落ちに繋がる5つの要因
審査通過の基準が明かされていないので、セントラルで審査に通過できなかった人は、どういった理由で自分が審査に否決されたのかを知ることはできません。
しかし、審査落ちの要因は多くの場合、以下の5つに絞ることができます。
審査落ちの要因1｜虚偽申込
セントラルの審査は、申込フォームに記入された情報を使って、おこなわれています。
些細な誤入力ならば、訂正を求められるくらいで、審査落ちに直結するわけではありません。
しかし、明らかに虚偽の申込だと判断できるような場合においては、詐欺の可能性があるとされ、その段階で審査落ちします。
審査落ちの要因2｜安定していない収入
返済能力を判断する上で、重要なポイントは収入が安定していることです。
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ポイント |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模
- 年収金額
特に勤続期間は重要です。高月収な会社に勤めている人でも、職を変えて間もない状況では、安定性が低いと判断され、審査に通過できない可能性があります。
審査落ちの要因3｜多すぎる他社借入
セントラルは、申込した人の他の銀行やカードローンからの借入状況も確認します。
借入件数や借入金額があまりにも多いと、返済能力が低下している多重債務であると判断され、審査に通過できないでしょう。
多重債務特に、年収の半分以上のお金を借りていたり、4社以上から同時にお金を借りている場合、審査落ちするのは避けられないと思います。
審査落ちの要因4｜複数社への同時申込
借入件数以外に、他社への申込件数も審査に通過できない要因となります。
「同時にいくつの銀行に申込したら審査に通過できない」という詳細な情報は公表されていませんが、1カ月以内で4社以上に同時に申込している人は、審査に通過できない可能性があります。
同時に数社の金融機関に申込している人は、資金繰りが著しく厳しい人と判断される可能性があり、返済能力の有無を疑われてしまいかねません
審査落ちの要因5｜過去5年間に生じた金融事故
セントラルの審査は、過去の金融取引も信用情報でチェックします。信用情報の中に目を引く「異動情報」があると、返済をする姿勢が悪いのではないかと思われ、審査に通過できません。
信用情報
信用情報審査に落ちてしまったが、どうしてもお金が必要な人向けの解決策
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解決策 |
- 今月の家賃の支払いが間に合わない
- 解決策クレカの引落し前なのに口座が空っぽ
- 公共料金の支払いも厳しい
お金を用意しないと困るのに、セントラルを利用できなかった。
そのような状況でも、お金を用意できないリスクは依然として残ったままです。このようになんとかしてお金を用意する必要がある人は、他の手段を考えるのも選択肢の1つといえます。
まずは大手の消費者金融に目を向けてみてください
大手の消費者金融のカードローンならば、必要としているお金を今日中に、早ければ1時間後に用意することができるかもしれません。
中小消費者金融からの借入を考えていた人にとって、大手は厳しいと感じる部分もあるとは思いますが、大手消費者金融の審査を通過できる可能性が0とは限りません。
大手消費者金融は成約率を公開している
大手消費者金融は、成約率をIR情報に掲載していることもあります。たとえば、大手消費者金融のアコムの成約率は、40%前後で推移しています。
もちろん、大手消費者金融の審査に落ちる人も中にはいます。しかし、非常に多くの人が借入できているというのも事実。次の申込先を選択する際は、このような情報も参考にしてみてください。
申込に注意すれば今日・明日に借りられる
条件を精査しても、闇雲に申込してしまっては審査落ちを繰り返してしまう可能性があります。
次の申込をする際は、以下の3点に気を配りましょう。
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申込時の注意点 |
- 申込内容は正確・正直に：申込フォームの内容が正確であるほど、審査はスムーズにおこなわれます。
- 融資希望額は必要最小限に：年収に対して融資希望額が高すぎると、貸し倒れのリスクがあるとして、審査が長引いたり否決になる恐れがあります。
- 提出書類は明瞭に撮影：審査の過程では身分証明書の提出を求められますが、その際、名前・住所・顔写真が明瞭に写っていることを確認しましょう。
上記の3点に気を配ることで、簡単なミスによる審査落ちは回避できます。
では、どのカードローンを選択すべきなのでしょうか？おすすめは、以下の通りです。
すぐ借りたい人向け：プロミス
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プロミスは、他カードローンと比べても融資までの時間が最短3分と短い点が特徴です。即日融資を受けたい場合は、平日の営業時間内に契約が完結するように、余裕をもって申込をおこなうようにしましょう。
ユーザー評価
すぐに融資を受けたい人にとてもおすすめです。審査結果のメールがくるのが遅い！と思ってコールセンターに電話をかけたら、とても素早い対応をしてくれるので、お急ぎの人にも、他で審査が落ちた人にもおすすめです。自分自身、レイクの審査に落ちた後でしたが、通過することができました。
| 利用したカードローン | プロミス |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 45万円 | 金利 | 年17.8% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 配偶者 |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
ユーザー評価
他社で審査が落ちたこともあったのにも関わらず、申し込み当日に審査が通り、借り換えで借金をまとめることができたことが何より良かったです。
| 利用したカードローン | プロミス |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 120万円 | 金利 | 年15.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 配偶者 |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
最短3分で融資可能
利用者数で選ぶなら：アコム
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムは大手消費者金融カードローンの中でも老舗で、会員数は1,855,595件（2024年9月時点）とトップクラスです。特に20代の利用者が多く、以下の表からもわかるように新規契約者の約6割が20代を占めています。
※引用：アコム「データブック2025年3月期第2四半期決算」
20代の顧客に選ばれているという点は、学生でも安心して利用できる根拠の1つになるといえるでしょう。
ユーザー評価
過去クレジットの審査にも落ちた事があるので利用できるかどうか不安でしたが、即日契約とカードの発行までできて安心しました。生活に困窮した際の備えとして持っていて損はないと思います。
| 利用したカードローン | アコム |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
ユーザー評価
他社で落ちた人も審査に通る可能性があると、Webサイトで拝見しました。 対応のスピードもかなり評価されていたので、アコムにきめました。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
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セントラルの審査に関するよくある質問
まとめ
即日融資にも対応し、セブン銀行と提携することで利便性も増したセントラルですが、審査は申込した人すべてが通過できるような簡単なものではありません。
安定した収入があり、信用情報がクリアな状態でなければ、審査落ちしてしまいます。
もし審査に通過できなかったら、なぜ否決されたのか要因を解明することから始めるべきです。そして、なんとしてでもお金を用意しなければならない場合は、他の選択肢も視野に入れましょう。
状況によっては、今日もしくは明日中、早ければ1時間後にお金の問題を解決することができるはずです。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
実際、セントラルの審査に落ちた後に、アコムやプロミスに申込をして審査に通ったという例を、私はこれまでにたくさん見てきています。もちろんアイフルやレイクなどに通過できる例もありますので、まずは大手のカードローンで候補がないかどうかを確認し、セントラルをはじめとする中小消費者金融はその後に検討しましょう。
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可"
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
異動情報はお金に関連するトラブルのことです
異動情報とは、お金に関連するトラブルのことを指します。分割払いの延滞情報、債権回収をおこなった情報、自己破産・個人再生・特定調停・任意整理の情報、保証会社による代位返済などの情報です。過去にこれらに該当する行為があった場合、信用情報機関にその情報が少なくとも5年は残る仕組みになっています。異動情報は、一度でも登録されてしまったら、時間が解決してくれるのを待つしかありません。以上のことから、「異動」だけはどんな手段を使ってでも避けるべきと言えるでしょう。