エイワで審査落ちした6つの理由｜適切な借入先の選び方
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 対面でヒアリングしてくれるエイワでお金を借りたい
- え！？エイワの審査に落ちた…
- すぐにお金が必要だけど、どうすればいい？
急にお金が必要となった際、一般的に審査が柔軟に実施されているといわれる中小消費者金融の「エイワ」に申込する人も少なくありません。しかし、エイワで借入するためには審査を通る必要があります。
エイワの審査では、主に申込者の返済能力が問われます。キャッシングのエイワがどのような理由で否決するのか、審査の仕組みや今後の打開策について、幅広く解説していきます。
消費者金融のエイワは創業49年の老舗
エイワは、顧客のことを第一に考えて融資をしてくれると評判の消費者金融です。昭和45年に設立されたということもあり、老舗ながらの安心感もありますね。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 限度額 | 1万円〜50万円 |
| 金利 (年率) | 貸付金額10万円未満：19.9436％ 10万円以上：17.9507％ |
| 返済方法 | 元利均等返済方式 |
| 返済回数 | 10〜36回 |
| 返済期間 | 最長3年 |
| 遅延損害金 (年率) | 19.9436％ |
| 担保 | 不要 |
| 連帯保証人 | 原則不要 |
エイワは他社で審査落ちした人でも融資を検討してくれる
エイワは、中小消費者金融でも比較的名の知れた金融機関のひとつです。大きな特徴としては、やはり「他で審査落ちした人でも融資してもらえる可能性がある」ことでしょう。
インターネットが普及した現在でも審査は対面方式、さらに1万円～50万円までの少口融資をメインとしています。
来店しないとお金を借りられない点はデメリットともいえますが、申込者と直接会ってから審査をおこなうエイワであれば、柔軟に対応してもらえる可能性があります。
WEB申込では知り得ない「申込者の事情」を汲んでもらえるためです。
エイワの審査に通らないと融資は受けられない
「ブラックでも大丈夫って聞いていたのになんで？」
「エイワは審査が極甘だと思っていたのに…」
審査落ちして上記のような気持ちを抱く人もいるかもしれませんが、エイワに申込したからと言って必ず融資してもらえる訳ではありません。
エイワの定める基準をもとに、すべての申込者に対して厳正な審査をおこなっているので、現在の借入状況やステータスによっては、審査落ちすることもあるでしょう。
各金融機関で審査の仕組みが異なる以上、他の消費者金融とエイワを比べることは出来ませんが、決してエイワの審査基準が甘い訳ではないのです。
エイワで審査落ちに繋がる6つの理由
「どんな人でも、説教を受ければ融資してくれる」といった話も出てくるエイワですが、審査の内容はもちろん、否決された理由も絶対に教えてくれません。
とはいえ、審査落ちに繋がる理由はある程度決まっているので、エイワの企業性を考慮すると以下の6つに絞り込めます。
審査落ちしてしまった人は、自分がどのような理由で否決されてしまったのかを確認してみてください。
理由1：申込時に嘘をついた
エイワでは、実店舗に赴き、スタッフと対面しながら審査を受けることになりますが、どうしてもお金を借りたいからと言って嘘をつくと審査落ちしてしまいます。
たとえば、現在の年収を実際より多く申告するような行為など。
「本当は年収270万円だけど、300万円ということにしておこう」
上記はほんの一例ですが、このような嘘をついてまで借入しようとする人に、顧客との信頼関係を第一に考えるエイワが融資するとは考えられません。
担当者が情報を照合すれば簡単に知られてしまうので、ほんの小さな嘘でも審査落ちに繋がる可能性があることを理解しておきましょう。
理由2：収入が低いもしくは不安定
エイワからお金を借りる以上、審査を通過できるのは毎月きちんと返済していける人だけです。つまり、月々無理なく返済していけるだけの収入がなければ審査を通過できません。
単純に「自分は年収が低いから…」と考える人も多いようですが、実は収入の安定性も重要視されています。
たとえば、今月は50万円の収入があったとしても、次月以降まったく収入の見込みがない人は、審査を通過するのはかなり難しくなってしまうのです。
一概には言えませんが、シフト制のアルバイトやパート、出来高に左右されやすいフリーランス等として働く人で、月々の収入額に大きな変動がある場合は注意しておきましょう。
理由3：総量規制ギリギリまで借入している
少し専門的な話になりますが、エイワは消費者金融なので貸金業法という法律の対象になります。
貸金業法には「総量規制」と呼ばれるルールが定められており、エイワはこの範囲内で融資しなければいけません。
出典: 金融庁『貸金業法のキホン』貸金業法とは
貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律です。
近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が、深刻な社会問題（「多重債務問題」）となったことから、これを解決するため、平成18年、従来の法律が抜本的に改正され、この貸金業法がつくられました。
つまり、エイワに申込した時点で既に他社から年収の1/3まで借入している場合、これ以上の融資は見込めないのです。
例を挙げると、年収300万円の人が他社から既に100万円借入しているケースなど。
「自分は借入しすぎているかも…」と思った人は、現在の借入総額を確認してみましょう。もしかすると、既に年収の1/3ギリギリまで借入しているかもしれません。
理由4：勤務先に在籍確認が取れない
エイワからお金を借りるには、在籍確認を受けることになります。
在籍確認について簡単に説明すると、申込者が勤務先で本当に働いているのか裏付けを取るための手続きです。
基本的には職場へ直接電話して確認を取っているのですが、どうしても連絡が付かない場合は審査が終わりません。正確な日数は公表されていませんが、一定期間連絡が取れなければ審査落ちとなるでしょう。
インターネット上で「エイワは在籍確認がない」などの口コミも見かけますが、このような事例は絶対にありません。
出典: 貸金業法 第13条（返済能力の調査）貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
上記を見ていただいても分かるように、在籍確認は貸金業法に定められているルールなので、エイワが融資する際は必ず実施しなければいけないのです。
口コミはあくまでも参考程度にして、根拠のない内容に騙されないようにしましょう。
理由5：申込ブラックになっている
意外と知られていませんが、短期間に複数の消費者金融へ申込することも、場合によっては審査落ちに繋がってしまいます。
これは「申込ブラック」として扱われてしまうためで、現状とてもお金に困っている人だと判断されてしまう可能性があるのです。
正確な基準は公表されていませんが、一般的には1カ月以内で3～4社以上の会社に申込すると、申込ブラックとして扱われてしまう可能性がある、と考えられています。
理由6：過去に滞納などのトラブルを起こしている
エイワの審査では、申込者が過去にどのような金融取引を行ってきたのか、個人の「信用情報」をもとに必ず確認されます。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
エイワに申込した人の多くは、以前に銀行や別の消費者金融で審査落ちしてしまったのではないでしょうか？
万が一、審査落ちした理由が信用情報のダメージだった場合、エイワの審査を受けたとしても同様の結果になってしまいます。
「信用情報がブラックでも、もしかしたら融資してくれるかもしれない…」という気持ちを持って、エイワに申込した人がいるかもしれません。
しかし、顧客との信頼関係を優先して審査をおこなっているエイワとしては、直近で返済トラブルを起こしていたり、債務整理をおこなったりしている人に融資してくれることはまずないでしょう。
心当たりのある人は信用情報を開示してみよう
「2～3カ月以上の長期的な滞納行為があった」
「クレジットカードが強制解約されてしまった」
「どうしても返済できずに、債務整理をおこなった」
上記は一例ですが、過去に何らかの金融トラブルを起こしたかもしれない…と感じた人は、自分の信用情報がどのような状態にあるのかチェックしてみるのをおすすめします。
信用情報を管理するCIC・JICC・JBAといった信用情報機関の違いや開示方法を確認して、審査落ちした原因はなかったのか振り返ってみましょう。
なお、信用情報の開示請求をする際は、500円〜1,000円程度の手数料が発生します。
WEBや郵送で申込できますが、すぐに信用情報を確認したいならWEBで手続きしましょう。WEBのほうが手数料も安く設定されているため、出費も抑えられます。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
実際に当社で取り寄せた信用情報が以下になります。<入金状況>のところに「＄」マークがありますが、これは信用情報に問題がないことを指しています。ここに「A」マークがあると信用情報のダメージになると覚えておきましょう。
エイワの審査に落ちたときは他社のローンを検討しよう
キャッシングのエイワで審査落ちに繋がる理由をいくつか紹介しましたが、該当するものはありましたか？
エイワはどんな属性の人でも融資してくれるイメージを持たれがちですが、貸せない人には貸しません。
審査落ちしてしまったとはいえ、金欠状態をどうにかしなければいけない…そんな人は、エイワ以外の消費者金融にも目を向けてみてください。
大手消費者金融はスコアリング審査を実施している
審査の仕組みは、金融機関によって異なります。すべての消費者金融が、エイワのように対面審査する訳ではありません。
たとえば、テレビCMでもお馴染みの大手消費者金融は、コンピュータによる自動審査で、スコアリングシステムを採用しています。
出典: iFinance『クレジットスコアリング』スコアリングとは
統計的モデル（一定のロジック）に基づいて、個人または企業の信用度を点数化（スコアリング化）し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
＝中略＝
具体的には、カードの入会審査（初期与信）では、顧客の属性（年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等）や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査（途上与信）では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
もちろん、審査の仕組みだけでなく通過基準も各社異なるので、エイワで審査落ちしたとしても、他の金融機関であれば借入できるかもしれません。
大手消費者金融は成約率を公開している
一部の大手消費者金融は、投資家向けのIR情報で成約率を公開しています。
審査に落ちている人もいますが、多くの人がお金を借りられているというのも事実です。申込先を選ぶ際は、こういった点を参考にしてみてもいいでしょう。
アコム｜利用者数は176人超え
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アコムは「はじめてのアコム」といわれるように、2024年2月時点で利用者数が176万人超えと多くの人に選ばれています。事実、アコムの利用者数は他の消費者金融よりも多くなっています。
| 大手消費者金融 | 2024年2月の契約者数 |
|---|---|
| アコム | 176万人超え |
| プロミス | 158万人超え |
| アイフル | 123万人超え |
そんなアコムですが、WEBで申込を完結すれば最短20分で借入が可能です。申込から契約、借入まで来店不要なため、仕事などで忙しく時間を出せない人にも適しています。
さらに、アコムで新規契約すると30日間の無利息期間が適用されます。短期間で完済できれば利息0円でお金を借りられるだけでなく、返済期間が長引く場合でも利息総額を抑えられます。
プロミス｜曜日を問わず最短3分で借入可能
プロミス
| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 4.5% ～ 17.8% |
| 審査 | 最短3分※ |
| 融資 | 最短3分※ |
20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
プロミスはWEBやスマホアプリで申込を完結すれば、最短3分で借入できます。毎日21:00まで営業しているため、土日祝日に申込した場合でも最短で即日融資が可能です。プロミスから少しでも早く借入したければ、WEB申込後すぐに0120-24-0365へ電話をかけて急ぎの旨を伝えましょう。
平日の8:00〜21:00の間に優先審査を依頼すれば、混雑時期に申込した場合でもスムーズに審査を進めてもらえます。
さらに、プロミスの上限金利は年17.8％と他社より年0.2％低く設定されています。アコムと同様、新規契約者には30日間の無利息期間が適用されるため、短期間の借入ならより利息額を軽減できます。
アイフル｜99.7％の人が在籍確認の電話連絡なし
アイフル
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短18分※ |
| 融資 | 最短18分※ |
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アイフルは、申込者のうち99.7％の人が在籍確認の電話連絡なしで審査が進んでいます。勤務先の都合で在籍確認が取れずエイワの審査に落ちた人は、アイフルが候補となるでしょう。
アイフルの審査で勤務先に在籍確認の電話連絡がかかってこない理由は、申込者の申告情報や信用情報、提出書類で返済能力を調査しているためです。
稀に在籍確認の電話連絡が必要な場合もありますが、その際は事前に知らせてもらえます。在籍確認を実施してもらう時間を指定し、自分自身が応対すれば、勤務先に借入が知られる心配もありません。
大手が難しいなら中小消費者金融も検討しよう
銀行や大手消費者金融はすでに審査落ち…そんな人は、中小企業も検討してみてください。
エイワだけではなく、中小消費者金融には「キャッシングのフタバ」や「フクホー」など、数多くの金融機関があります。
消費者金融を装う闇金などの違法業者に注意
一点、中小消費者金融を検討する際は、正規業者を装う闇金などの違法業者に注意しましょう。
最近ではインターネット上で「ソフト闇金」などを謳う違法業者も増加しており、WEBサイトも正規業者になりすましているケースが見受けられます。
ちなみに、エイワは金融庁に認可された正式な消費者金融です。実際に金融庁の公式サイトで登録番号を確認してみると、「関東財務局長 (12) 第00154号」と明記されています。
借入を検討されている人は正規業者を見極める
金融庁に登録されていない違法業者から誤って借入してしまうと、法外な金利による利息請求や過度な取り立て行為など、様々なトラブルに見舞われる可能性があります。
実際、エイワを闇金と誤認されているケースもあるように、正規業者との見極めが難しい場合もあるでしょう。
そのような人のために、安心して利用できる中小の消費者金融26社を一覧にしておきました。他の中小消費者金融を検討される時は、ぜひ参考にしてください。
エイワの審査に関するよくある質問
まとめ
エイワで審査落ちしてしまった人に向けて、考えられる否決の理由や打開策について解説していきました。
✓審査落ちしてしまった理由をセルフチェック
✓どうしてもお金が必要なら他の消費者金融
✓審査の仕組みや基準は各金融機関で異なる
✓場合によっては借入できるかもしれない
「ブラックでも借入できる」と言われているエイワですが、独自の基準で厳正に審査しています。決して、甘い審査をおこなっている訳ではありません。
少額でも融資してもらえるのは、「きちんと返済してもらえる」「貸付金を回収できる」とエイワが判断した人だけです。
万が一、エイワで審査落ちしてしまった人は、結果をしっかりと受け止め、同じような結果にならないように原因をセルフチェックしておきましょう。
審査落ちしたもののどうしてもお金が必要な状況にある人は、アコムやプロミス、アイフルなどの消費者金融も検討してみてください。審査の仕組みや基準は各社で異なるため、借入できる可能性があります。
まずは大手消費者金融の公式サイトにある事前診断ツールを使って、簡易的な審査結果を確認してはいかがでしょうか。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
申込ブラックが解消するまで銀行で1年、消費者金融だと半年かかると言われています。
金融業界では、個人の信用情報にローンやクレジットカードに複数の申込情報が記録されている人を「申込ブラック」と呼んでいます。銀行が審査で確認するKSCでは申込後1年、消費者金融が確認するJICCとCICでは申込後6カ月、記録が残ってしまうのです。記録が残っている期間中は、どのようなローン審査も通過できません。