七十七銀行カードローンの審査が厳しい理由は？在籍確認の方法も解説

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

七十七銀行には申込条件の異なる2種類のカードローンがあり、勤続年数や収入状況によって自身に合ったものを選択できます。

ただし、利用には審査通過が必要で、審査基準も比較的厳しいと言われています。

また、銀行と保証会社の2社がかかわるため審査時間が長く、カードの受け取りが必要なケースもあるため、実際にお金を借りるまでには3〜10営業日かかります。

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七十七銀行カードローンの審査が厳しい理由

銀行は顧客保護や健全性の保持を目的とした銀行法に則り、カードローンを含む融資商品の審査をおこなっています。

銀行法での定め

• 顧客の利益保護のために体制を整備しなければならない
• 預金者の財産を適切に守らなければならない
• 銀行業務を健全かつ適切に運営しなければならない

出典：e-GOV法令検索「銀行法」

上記の点から、銀行カードローンは以下の理由で審査が厳しくなるのです。

七十七銀行カードローンの審査が厳しい理由

• 銀行と保証会社が2段階で審査をおこなうため
• 3営業日程度かけて慎重に審査されるため
• 安定収入の基準が明確に示されているため

銀行と保証会社が2段階で審査をおこなうため

カードローンを利用するには金融機関の審査を通過する必要があり、銀行カードローンの場合は、銀行と保証会社の2社の審査に通過する必要があります。

七十七銀行カードローンの場合は、以下の保証会社が審査に携わっています。

貸したお金が返済されなかった場合、保証会社は契約者に代わって返済金額を立て替える必要があるため、より厳しい基準で審査を実施すると考えられます。

3営業日程度かけて慎重に審査されるため

七十七銀行には「77スマートネクスト」と「77カードローン」の2種類のカードローンがあり、審査時間は最短3営業日程度です。

銀行と保証会社の2段階の審査や、反社会的勢力でないことを確認する警視庁のデータベースの照会など、多くの工程を経て慎重に判断していると言えます。

したがって、手続きのタイミングが遅くなれば、必要なタイミングにお金を用意できない可能性も出てきます。

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安定収入の基準が明確に示されているため

特に「77カードローン」の場合、収入に関する申込基準が明確に示されています。

単に「安定した収入」があるだけではなく、勤続年数や収入金額に制限があるため、基準に満たなければその時点で審査に通過できないでしょう。

七十七銀行カードローンの審査の流れ

「77スマートネクスト」「77カードローン」ともにWEBでの申込が可能です。

ただし、「77スマートネクスト」のWEB申込は七十七銀行の普通預金のキャッシュカードを保有している人が対象なので注意してください。

手続きなどに不安がある場合は、電話や店頭での申込も検討しましょう。

七十七銀行カードローンの審査の流れ

• 必要書類を準備してWEBで申込する
• 審査結果の通知後に契約する
• 通帳やローンカードを受け取る

必要書類を準備してWEBで申込する

「77スマートネクスト」と「77カードローン」では、申込に必要な書類が異なります。

「77カードローン」では、勤続年数や収入が基準に達しているかを確実に確認する必要があるためです。

手続きをスムーズに進めるためにも、自身の申込に必要な書類をあらかじめ確認し、手元に準備してから申込フォームの入力に進みましょう。

ただし、七十七銀行の普通預金のキャッシュカードを持っている人がWEBで「77スマートネクスト」に申込する場合、本人確認書類の提出は不要になります。

審査で利用できる本人確認書類

• 個人番号カード
• 運転免許証
• パスポート（2020年2月4日以前に発行されたもの）

審査で利用できる勤務先の確認書類

• マイナポータル上の健康保険証資格情報のスクリーンショット
• 資格情報のお知らせ（資格取得年月日の記載があるもの）
• 資格確認書（資格取得年月日の記載があるもの）

なお、収入証明書は給与所得者と個人事業主で利用できる書類が異なります。

提出する書類は、申込受付後に送付されるメール内のURLにアクセスのうえ、アップロードしましょう。

審査結果の通知後に契約する

七十七銀行カードローンの審査結果はメールで通知されます。

メール内に記載されたURLにアクセスして、契約手続きをおこないましょう。

ただし、スマートネクストを郵送または店頭で契約する場合は、以下の書類を持参して手続きをおこないます。

郵送または店頭での契約に必要な書類

• 本人確認書類
• 返済用預金口座の通帳・届け印
• （審査の結果により）収入証明書

出典：七十七銀行「77スマートネクスト」

通帳やローンカードを受け取る

契約手続きが完了すると、「77カードローン」では10日前後で通帳とローンカードが郵送され、借入が可能になります。

「77スマートネクスト」の場合は契約時点で借入が可能ですが、ローンカードも郵送されます。

ローンカードはおよそ一週間前後で書留で自宅に届きます。もしカードの存在を家族に知られたくない人は、ローンカードを発行しないカードローンの検討が必要です。

たとえば、同じ銀行カードローンでも、キャッシュカードまたはスマートフォンアプリでで借入が可能なセブン銀行カードローンがあります。

キャッシュカードなら自宅に届いても「口座開設が必要になった」と伝えられるほか、ATMで操作していても普通預金からの引き出しのように見えるため怪しまれません。

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七十七銀行カードローンの在籍確認は原則として書類で実施される

七十七銀行カードローンの在籍確認は、原則として書類確認で実施されます。

したがって、電話連絡によって勤務先にカードローンの申込が知られる可能性は低いと言えます。

ただし、審査の過程で電話連絡が必要と判断された場合は電話連絡が実施される可能性もあるので注意しましょう。

なお、記事後半の「営業エリアに居住・在勤している人を対象にしている」でも解説しますが、七十七銀行は営業エリア内に居住または勤務している人のみ申込可能です。

七十七銀行カードローンの審査に落ちた人の特徴

七十七銀行カードローンの審査では、申込者の返済能力を総合的に判断しているため、審査に落ちる原因は一つではありません。

ただし、審査に落ちる人には共通する特徴があります。

七十七銀行カードローンの審査に落ちる主な原因

• 年齢や収入状況が申込条件を満たしていない
• 滞納経験があるなど信用情報に問題がある
• 年収に対する借入希望額・他社借入額が多い
• 申込情報に誤った情報が入力されている
• 短期間に複数のカードローンに申込している

これから申込する人は自身の状況と照らし合わせ、少しでも改善して審査通過の確率を高めましょう。

すでに審査に落ちたという人も、諦める必要はありません。

自身が落ちた理由を把握し改善することで、ほかのカードローンの審査に通過できる可能性があります。

年齢や収入状況が申込条件を満たしていない

「77スマートネクスト」と「77カードローン」にはそれぞれ年齢や収入に関する申込条件が定められており、基準に達していなければ審査に通過できません。

また「77カードローン」については勤続年数に基準を設けることで、現時点の収入状況だけではなく、これまでの継続的な収入状況も判断材料にしています。

現時点で安定した収入がない人はパートやアルバイトなどで働き始め、半年程度継続してから「77スマートネクスト」への申込を検討しましょう。

滞納経験があるなど信用情報に問題がある

クレジットカードの支払いやスマホ端末の割賦代金を滞納するなどの経験がある場合、信用情報に「異動情報」が登録されて審査に通過しにくくなります。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに滞納があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に登録されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

出典: iFinance 金融情報サイト

七十七銀行カードローンを含めた金融機関はローン審査の際、信用情報を照会して他社の利用状況なども確認しています。

自身の信用情報の状態を知りたい場合は、信用情報機関に開示請求をおこないましょう。

500〜1,000円程度の手数料がかかるものの、スマホやパソコンから簡単に確認できます。

クレジットカードの履歴に関する問い合わせ

略称	CIC
運営	株式会社シー・アイ・シー
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	500円(オンライン） 1,500円（郵送）
HP	公式サイト

消費者金融の履歴に関する問い合わせ

略称	JICC
運営	株式会社　日本信用情報機構
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	1,000円（オンライン） 1,960円（郵送）
HP	公式サイト

銀行の履歴に関する問い合わせ

略称	KSC(JBA)
運営	一般社団法人 全国銀行協会
登録情報	銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報
信用情報の登録期間	最長7年間
情報開示の手続き費用	1,000円
HP	公式サイト

年収に対する借入希望額・他社借入額が多い

年収に対して借入希望額が大きすぎると、返済能力に見合わないと判断されて、審査に落ちる可能性が高まります。

銀行カードローンは総量規制の対象ではありませんが、自主的に基準を設けて融資を制限しているため注意が必要です。

▶

銀行の融資上限額に関する参考資料

金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

また、利用限度額を判断する際は他社借入金額も考慮されています。

現状の借入額と借入希望額を合わせた金額が収入に見合っているか、年収の2分の1や3分の1を超えないか確認しましょう。

申込情報に誤った情報が入力されている

申込フォームに誤った情報が入力されていると、七十七銀行や保証会社が正確な事実を把握できず、審査を進められません。

返済能力を判断するのに必要な情報が揃わなければ、融資の可否が判断できず、最終的に審査に落ちる可能性が高いと言えます。

また、審査を有利に進めようと、勤務先や年収を偽る「虚偽申告」をするのも避けましょう。

審査の過程で明らかになり、その時点で審査に通過できません。

短期間に複数のカードローンに申込している

一度に複数のカードローンに申込する人もいますが、「よほどお金に困っているのか」と返済能力を疑われる可能性があります。

カードローンやクレジットカードに申込した履歴は信用情報に6カ月程度登録されているので、その期間はできる限り新たな申込を避けましょう。

カードローンはそれぞれ異なる特徴を持つため、自身の状況や使い方にあったカードローンを見極め、1枚に絞って申込するのが大切です。

関連記事はこちら

カードローンの複数申込はヤバイ？1社ずつ申込するべき理由を解説

七十七銀行カードローンの審査に通過できないときの対処法

カードローンの審査に落ちた場合も、借入を諦める必要はありません。

審査基準はカードローンによって異なるため、他社に申込することで審査に通過する可能性があります。

以下は、審査時間の早さや金利の低さ、郵送物がないなどのサービスに強みを持つカードローンです。

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七十七銀行カードローンの特徴

カードローンは原則として使い道が自由で、入会金・年会費0円で繰り返し利用できる点に強みがあります。

それに加え、七十七銀行カードローンは金利の低さやATM手数料の優遇にメリットがあります。

七十七銀行カードローンの特徴

• 営業エリアに居住・在勤している人を対象にしている
• 上限金利が年11.0％または年14.8％と比較的低金利
• 住宅ローンなどの取引状況に応じて金利が優遇される
• 給与振込などの条件達成でコンビニATM手数料が優遇される

営業エリアに居住・在勤している人を対象にしている

「77スマートネクスト」と「77カードローン」の申込は、ともに七十七銀行の営業エリアに居住している、もしくは勤務先がある人が対象です。

主に東北6県が対象となりますが、「77カードローン」は在勤者は対象にしていないため、あらかじめ条件を確認してから申込しましょう。

居住地・勤務地に制限がある点に不便を感じる場合は、大手消費者金融や都市銀行など、全国の居住者を対象とするカードローンも検討してみましょう。

上限金利が年11.0％または年14.8％と消費者金融に比べて低金利

七十七銀行カードローンは上限金利が以下のように定められており、消費者金融の一般的な上限金利18.0%と比べると低金利です。

また、「77カードローン」でWEB契約を選択すると、その時点で適用金利が年7.9％となります。

ただし、短期間で完済する予定の人は、無利息期間のあるカードローンを選択すると、最終的な利息負担が軽くなる可能性があります。

たとえばレイクは所定の条件を満たすと、60日間無利息または365日間無利息が適用されます。

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住宅ローンなどの取引状況に応じて金利が優遇される

「77カードローン」でWEB契約を選択しなかった場合でも、取引状況に応じて最大年3.1％の金利優遇が受けられます。

「77カードローン」の金利優遇条件

• 給与振込
• 財形預金
• 77カード
• 公共料金自動振替
• 定期預金
• 消費者ローン

給与受取の口座に指定しているなど、七十七銀行を生活口座として利用している人が利用しやすい内容になっています。

給与振込などの条件達成でコンビニATM手数料が優遇される

七十七銀行カードローンはカードローンの種類にかかわらず、所定の条件を達成するとポイントが貯まり、コンビニATM手数料が優遇されます。

＜七十七＞ポイントセブン30ポイント以上の場合、ご利用手数料（お引き出し・お預け入れ）が月間2回まで110円（消費税込）に割引されます。

出典: 七十七銀行｜ATM提携

口座での給与の受取など、対象取引は複数あるため、比較的達成しやすい内容となっています。

七十七銀行カードローンの利用方法

七十七銀行カードローンを活用するには、審査に通過するだけでなく、借入・返済の方法も把握しておくのが重要です。

特に借入方法はカードローンの種類ごとに異なるため、使いやすさや利用目的に合った方法があるか、あらかじめ確認しておきましょう。

七十七銀行カードローンの利用方法

• 借入方法はATMや振込などの3通り
• 返済方法は毎月5日の自動引き落としと追加返済の2通り

借入方法はATMや振込などの3通り

「77スマートネクスト」と「77カードローン」は、それぞれ以下の借入方法に対応しています。

77カードローンで窓口を利用する際は、通帳と届出印を持参しましょう。

また、窓口では本人確認書類の提示も求められる可能性もあるので用意しておきましょう。

返済方法は毎月5日の自動引き落としと追加返済の2通り

七十七銀行カードローンの返済方法は、毎月5日の自動引き落としと、任意の追加返済です。

追加返済(随時返済・繰り上げ返済)

随時返済や繰り上げ返済とも言い、毎月決められた返済額（約定返済額）以上の返済をする行為を指します。追加返済により、完済するまでの期間短縮や、利息の負担軽減といったメリットがあります。

毎月の返済額は、前月末日の借入残高によって決まります。

よくある質問

まとめ

七十七銀行カードローンは勤続年数や収入に関する申込条件が明確に定められているケースがあり、現状では条件を充足できない人もいるでしょう。

また、審査は銀行と保証会社の2段階で慎重におこなわれるため、実際に借入できるまでに3〜10営業日程度かかります。

急ぎの用件で借入が必要な人は、最短即日融資に対応しているほかのカードローンも検討してみましょう。

カードレスで借入できるものなど、より自身の状況に合ったカードローンが見つかる可能性があります。