ショッピングローンで審査に落ちた理由と憧れのモノを手に入れる方法【元銀行員が解説】
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 欲しいモノがある…
- だけどお金が足りない
- ショッピングローンを使おう
新しい家電や電子機器を購入する際、気になるのが出費です。
今より快適に過ごすための買い替えや、使っていたモノが壊れた場合など、購入の理由は様々でしょう。
このような場合に利用されるのがショッピングローンです。しかし誰でも使えるとは限らないのをご存知ですか？
すぐに現金が必要な場合の対処法
「どうしても欲しい商品がある」や「高い買い物をしたおかげで生活費が…」という場合は、一時的にカードローンでお金を建て替えるというのも1つの手段です。カードローンであれば、今日中に数万円～20万円程度を借りるのに適しています。
例えばテレビCMで誰もが名前を聞いたことがある「プロミス」では、最大30日間の利息が0円で、スマホから申込して最短3分でお金を借りられます。
もちろん借りたお金は返済する義務がありますので、収入と支出のバランスを考えて計画的に活用しましょう。
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ショッピングローンを組んで生活必需品を手に入れる選択肢
ショッピングローンとは、信販会社や保証会社が取り扱うサービスです。高価な買い物をする際、資金不足や翌月の生活水準を下げたくない人が利用しています。
多くの会社は「ショッピングクレジット」といった表記で取り扱っていますが、それがショッピングローンです。
出典: ショッピングクレジット | アプラス SBI新生銀行グループショッピングクレジットのしくみ
1.ショッピングクレジットを取扱う契約（加盟店契約）を締結
2.お客さまが販売店さまでお買い物
3.同時にアプラスのクレジットをお申込み
4.お買い物の代金を、アプラスが販売店さまへ一括お支払い
5.お客さまがアプラスへ分割払いでご返済
上記のように、信販会社と提携している販売店でなにかを購入する際に、ショッピングローンという方法を選ぶことができます。
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主な提携店 |
- 電化製品、家具、呉服、洋服、毛皮、宝石･貴金属、時計・めがね、ペット、寝具、健康機器、ミシン、教材、楽器、カメラ、仏壇・仏具など
ショッピングローンはあらゆる店舗と提携をしており、商品購入の手助けになっています。
ショッピングローンを組めばあらゆる商品の購入も検討できる
中でもショッピングローンが特に利用されるのは、家電量販店で家電を購入するといったシーンです。
| 家電名 | メ－カー | 商品名 | 価格 |
|---|---|---|---|
| 冷蔵庫 | パナソニック | NR-F502XPV | 約15万円 |
| 洗濯機 | 日立 | ヒートリサイクル風アイロンBD-SV110AL | 約13万円 |
| エアコン | 三菱電機 | 霧ヶ峰 MSZ-ZW5617S-W | 約12万円 |
| オーブン レンジ |
日立 | ヘルシーシェフ MRO-SV1000 | 約5万円 |
| ビデオカメラ | SONY | HDR-CX680 | 約4万円 |
参考元：価格.com -「買ってよかった」をすべてのひとに。
もちろん家電の価格は様々であるため、安物で妥協するのも良いでしょう。
しかし生活を共にするモノ、使う回数が多いモノだからこそ、良い商品が欲しい人が多くいます。
そのためショッピングローンを使って、最新家電を購入する人も少なくないのです。
ただしローンを組むには審査に通らないといけない
ショッピングローンはあらゆる人の買い物を手助けする便利なサービスです。しかし、申込をした誰もが利用できるとは言い切れません。
まずは、ショッピングローンを組む流れをご覧ください。
- 販売店でローン申込
- 信販会社等の審査を受ける
- 限度額の範囲内で商品購入
この中で最も重要な手続きは、審査です。
審査は、ローン申込者に「返済を続けられるだけの収入と意思」があることを調査する手続きのことで、収入状況や住居情報、過去に行ったお金関連の取引状況を確認され、判断が行われます。
信販会社や保証会社が実施する審査に通らないとショッピングローンを組むことができません。
ショッピングローン審査時間は比較的短いが...
ショピングローンの審査は比較的短い時間で完了します。例えば、ショッピングローンで有名なオリコは最短25分で審査が完了するのです。
審査は、店頭で商品の購入をする際にショピングローンの申込をした後に行われます。審査をしている間は、店頭で待たなくてはなりません。
もし審査落ちしてしまった場合はショッピングローンを利用できないため、待つ時間が無駄にもなりかねないのです。
ショッピングローンで審査落ちする原因
現実問題として、ショッピングローンの審査に落ちている人は少なくありません。
そもそも、ローン審査に通過するためには安定して返済できることが条件になるのです。
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返済できる人の特徴 |
- 毎月決まった収入を得ている
- 信用情報に問題が無い
- 他社借入が多すぎない
ローンを提供している会社は、利用者から返済が行われないと損をしてしまいます。そのため、予め返済をきちんとできる人物なのか、充分に確かめる必要があるのです。
収入状況が悪いと判断されてしまった
ショッピングローンの審査で確認される項目は、『返済能力』です。返済能力とは、利用した代金を継続して返済していく力を指します。
つまり、ローンの返済ができないと思われる人物は審査に落ちてしまうのです。ローンが返済できないと判断されてしまう理由に、収入が安定していないことが挙げられます。
ショッピングローンの審査では、利用者の勤務先や年収といった収入状況を確かめられるのです。
アルバイトやパートでは通らない可能性が高い
傾向として、アルバイトやパートといった非正規雇用の方では、なかなかショッピングローンの審査に通ることは難しいでしょう。
ボーナスといったまとまったお金がないアルバイト、パートの人がローンを利用をしたくても、安定した雇用をされていると見なされない以上は審査落ちに繋がってしまうのです。
信用情報が悪化している
ショッピングローンに限らず、金融商品は信用情報が参照されます。信用情報とは、個人のお金に関する取引履歴です。
ここにはローンやクレジットカードの利用履歴が記載されています。
もし、この信用情報に「返済遅れ」の情報が記載されていると、返済に対する姿勢が悪いとみなされて審査に落ちてしまいます。
出典: CIC『信用情報とは』信用情報とは
信用情報とは、クレジットやローンの契約や申込に関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。
クレジットカードや携帯料金のトラブルも審査落ちの原因に
正規雇用をされているからといって、審査に必ず通過するとは言い切れません。ショッピングローンの審査では、これまでのローン利用履歴やクレジットカードの支払状況も確認されており、以下のような場合は審査落ちしてしまいます。
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審査落ちに繋がるトラブル |
- クレジットカードの滞納
- スマホ料金の滞納
- 家賃の滞納
- 複数社からの同時借入がある
ショッピングローンの審査は甘い？厳しい？
「社会人として企業で働いているし、これまでローンやクレジットカードの支払いで遅れたことがない。」
このような方でも、結果的に審査に落ちてしまう人は少なからずいるのが実情です。
個人の収入や信用情報が悪ければ審査に落ちる
現在の返済能力が下がっているとみなされれば、ショッピングローンの審査に落ちてしまうでしょう。
どのショッピングローンが甘い、厳しいというようなものでなく、自分自身の返済能力が足りないという場合は、どこの審査でも落ちてしまう可能性があります。
審査落ちしたら同じローンに申込しても通らない
ひとつ念頭に置いておいてほしいことは、ショッピングローンの審査は何度も受けられないということです。
一度審査落ちすると一定期間は再度申込をしても、審査に通らないと言えるでしょう。少なくとも他のショッピングローンを検討しなくてはなりません。
しかし、ショッピングローンを始めとして、ローン全般は審査が甘いというものは存在しません。審査落ちが連続すれば、やがて選択肢は少なくなるでしょう。
無闇な再申込は「申込ブラックに繋がる」
金融商品の審査においては、他社への申込状況も確かめられます。
そして、短期間（およそ1ヶ月間）に複数の申込履歴があると、返済能力を超えた借入を望んでいると判断され、通るはずの審査に落ちてしまうことがあるのです。
これは『申込ブラック』という状態です。
審査落ちにしたローンに繰り返し申込をすると、結果的に申込ブラックになる可能性が高まると覚えておいてください。
ショッピングローンに受かったとしても、別のローンが組めなくなることも
一度ショッピングローンを利用してしまうと、また別の家電を購入する際に、新たにショッピングローンを利用できない場合があるのです。
「エアコンを新調するためにショッピングローンを利用したら、今度は洗濯機が故障…。」
このような状況になった場合でも、ショッピングローンを新たに申込するのはハードルが高くなります。
欲しいものを諦めたくない、そんな方は…
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ここからの内容 |
- 家電が故障して早急に買い直す必要ある
- 生活環境向上のため、新製品を買いたい
- 効率化のため最新ガジェットを買いたい
どうしても欲しいもの・必要なものがあるのに、肝心のショッピングローンは審査落ち。がっかりしているかもしれませんが、欲しいものを諦める必要はありません。
「今買わないと、絶対に後悔する。」
「正直、生活に差し支えるから必ず買いたい。」
そういった気持ちが少しでもある方は、その他の選択肢も検討してください。
用途自由のカードローンに着目してみましょう！
その他の選択肢のひとつに、利用目的を問われないカードローンがあります。
カードローンとは、決められた金額までなら何度も借入できる、使いみち自由のカード型ローン商品です。
ショッピングローンの代用としてはもちろん、その他お金が必要になった際に利用できます。
ショッピングローンとカードローンでは審査基準が異なる
もちろん、カードローンを利用するにあたっては、ショッピングローンと同様に厳しい審査を受ける必要があります。
例えば、「年収に対して借入希望額が高すぎる」「クレジットカードなどで長期延滞した」このような方は、カードローンの審査にも通過しないでしょう。
しかし、審査の仕組みと通過基準は金融機関や金融商品によって異なるので、ショッピングローンで審査落ちした人でもカードローンなら利用できるという可能性も十分にあるのです。
カードローンなら今日中に憧れのモノを入手できる
ちなみに、一部のカードローンは最短20分で審査が終了します。
申込する時間帯にも関係してきいますが、このようなカードローンを利用すれば、早ければ今日中に欲しいものを手に入れられるでしょう。
手続きに最低限必要なものは、スマートフォンと身分証明書だけです。
申込はインターネットで24時間いつでも行えるので、ぜひ利用を検討してみましょう。
具体的には、下記のようなカードローンがおすすめです。
おすすめのカードローン1｜プロミス
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プロミスの2023年4月～2024年3月の成約率（審査通過率）は平均37.9％となっており、たくさんの方に利用されていることがわかります。なお、成約率とは、新規申込者の中で実際に借入できた人数の割合を示す数値です。
また、プロミスでは3項目を入力すれば借入できるかすぐ判断できる「1秒パパっと診断」を用意しています。生年月日・年収・他社借入金額を入力するだけで簡易診断してくれます。
「お借入可能と思われます」という表示が出れば、借入できる可能性はあるでしょう。
さらに、スマホユーザーにはアプリローンがおすすめです。プロミスの「アプリローン」は、手持ちのスマホひとつあればキャッシングできるサービスです。
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「お借入できる可能性が高いです」と出た人は、審査に通過する可能性があります。
アコムでは、キャッシングの借入額合計が年収の3分の1を超えない範囲であれば、借りられる可能性があります。
なお、アコムの利用者数は、2023年12月時点で約174万人以上となっています。
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現在、他社借入がある方は融資してもらえるのか目安にしてみてください。
他社ではあまり目にしないサービスですが、申込者の状況に応じて「ピッタリのお借入方法」を提示してくれます。
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ショッピングローンの審査に関するよくある質問
まとめ
生活必需品を買うためにショッピングローンを利用する人は、少なくありません。しかし、審査に通過する人もいれば、審査に落ちてしまう人もいるのです。
欲しいモノがあるのに、ショッピングローンを組むことができなかった。
このような状況になった場合は、カードローンの申込も検討してみてください。場合によっては、今日中明日中に欲しいモノ手に入れることができます。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
買い物の際にローンを組んで足りない分をカードローンで賄うことも、高価な商品を購入する際には大変便利な手段です。しかし「過去に返済しなかったことがあったかもしれない」というような信用性に問題がある行為があった場合、ショッピングローンを利用できないケースもあるので、不安に思ったらその他の手段も同時に検討してみてください。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
過去に滞納した事実は信用情報へ登録されている
信用情報には、過去２４ヶ月分のクレジットカードや割賦販売（商品の分割購入）の履歴が記録されています。これをクレジットヒストリーと言います。
審査では必ずクレジットヒストリーの照会をするため、クレジットカードや携帯電話端末の分割購入の支払いに遅れがあると、「遅れた」という記録が審査の際には必ず発覚してしまいます。
このため、クレジットカードの支払いや商品代金の分割購入の支払いに遅れが原因で審査に通らないことがあるのです。