2025年04月16日更新

自己破産から4年後に再びカードローンを利用しました｜石田さんの体験談（38歳・男性）

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自己破産から4年後に再びカードローンを利用しました｜石田さんの体験談（38歳・男性）

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

カードローンというサービスをより理解するため、実際に借入経験のある人へ、リモートでインタビューを実施しました。

今回は、カードローンで自己破産された経験のある石田さん（仮名）との対談内容をご紹介します。

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石田さん（仮名）のプロフィール

項目	詳細
名前	石田佑介さん
年齢	38歳
職業	フリーランス
年収	本人：50万円妻：100万円
利用目的	生活費として
利用年月・借入額	アコム 2019年7月 20万円プロミス 2019年7月 8万円
毎月の返済負担額	1万円

石田さん

こんにちは、石田です。
本日はよろしくお願いします。

こんにちは、マネット編集部です！
今回はカードローンに関するインタビューということで、色々なお話をお聞かせいただければと思いますので、何卒よろしくお願いいたします。

マネット
編集者

自己破産したので契約できず配偶者が借入

はじめに、以前自己破産した経験があるとのことですが？

マネット
編集者

石田さん

はい、自己破産から3～4年ほど経過しました。
現在もカードローンは契約できません。

事前に問診表でお伺いしておりましたが、現在は配偶者がカードローンを新規契約中ということでお間違いないですか？

マネット
編集者

石田さん

はい、妻は扶養の範囲内で稼げる程度のパートタイマーで、年収は100万円くらいです。
自分が仕事を急に辞めることになってしまい、収入が途絶えてしまったので、妻のカードローンで生活費を補填していました。

ちなみに、借入はどちらから？

マネット
編集者

石田さん

2019年7月にアコムとプロミスに申込をしました。
現在、アコムから20万円、プロミスから8万円借りています。

※アコムの利用状況

※プロミスの利用状況

奥さんが審査を通るかどうか、不安があったのではないですか？

マネット
編集者

石田さん

そこは大丈夫かな、と思っていました。妻は過去に借金とかしたことがない人なので。
あ、でも自分が過去に自己破産しているので、妻の審査にも影響するかどうか気にはなっていましたね。
申込時に直近3カ月分の給与明細が求められたようですが、無事契約できました。

ちなみに、カードローンという選択肢以外のご検討は？

マネット
編集者

石田さん

そうですね…検討したんですが、周りの人から援助してもらったり借りたりっていうのは難しい状況でした。
約3カ月間収入がなかったので、最終手段としてカードローンで借りることを決めました。

アコムの借入について

それでは、アコムの借入状況からお伺いしてもよろしいでしょうか？

マネット
編集者

石田さん

はい、アコムからは限度額いっぱいの20万円まで借りているので、現在は毎月7,000円ずつ返済している状態です。
でも最近はあまり収入がないので、利息だけ返済する月もあります。

　そういった場合はアコムに相談したりするんですか？

マネット
編集者

石田さん

はい、契約者である妻がアコムに相談しています。
「最低限利息だけ入れてもらえれば、こちら（アコム）からは連絡しません」と言われたようです。

そういった対応をきちんとしているので、返済トラブルが起こらないんですね。

マネット
編集者

石田さん

そうだと思います。返済が難しい場合はすぐ連絡しています。

ちなみに、毎月の返済についてどう感じていますか？

マネット
編集者

石田さん

少額だけど毎月やっぱり大変だなって思ってます。
10,000円、15,000円といったように多めに返済したとしても、結局数千円は利息で取られてしまいますし。
返済が苦しい月に利息だけ返済することになれば、借金自体も減りません。

プロミスの借入について

プロミスについてもお伺いしていいですか？

マネット
編集者

石田さん

プロミスの限度額は10万円で、現在8万円借りています。

ちなみにプロミスで借りる前に、アコムの限度額を増額することは検討されなかったんですか？

マネット
編集者

石田さん

あ、2社目に申込したのは別の理由がありまして。
インターネットのポイントサイトを経由すると、ポイントがもらえるんです。
そのポイントが欲しくて、アコムと同じタイミングでプロミスにも申込した次第です。

追加借入ではなくポイント獲得が目的だったんですね。そういったサービスもあるんですね。

マネット
編集者

石田さん

2社分のポイントで、現金1万円くらいもらえました。なので、プロミスは追加借入が目的で申込した訳ではありません。

複数社への同時申込は、審査で不利になると言われていますが、なのか影響はありましたか？

マネット
編集者

石田さん

感じられる影響はなかったです。そういった知識は少なからずあったので、複数ある対象の中からポイントの高いアコム、プロミスの2社に絞って申込をしました。

ちなみに、銀行のカードローンは？

マネット
編集者

石田さん

色々と探してはみたんですが、ポイント対象にはほとんどなかったですね。

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自己破産について

差し支えなければ、石田さんが自己破産されたときのお話もお伺いしていいですか？

マネット
編集者

石田さん

自分は以前離婚したことがあって、*そのときの慰謝料を払うためにカードローンで借りたことがきっかけです。+
4社くらいだったでしょうか、アコム、アイフル、プロミスなどの大手消費者金融から一気に借りました。
両親とは死別していて、頼れる人もいなかったので…

石田さん

毎月きちんと返済していたんですが、勤めていた会社を辞めることになり、返済困難な状態になってしまいました。
その時、法テラスに相談したら「自己破産」と言う運びになった次第です。

どのような手続きを踏んだのか、具体的にお聞きしてもいいですか？

マネット
編集者

石田さん

まず、テレビCMでもよくやってる「借金が減額されます」という広告に目が止まって、少しでも借金が減ればと思って調べたところ、法テラスの無料相談がありました。
「手続きも費用も肩代わりしてくれる」ということだったのですが、自己破産すると5年間はカードも作れない、ローンも組めないことを説明されたのを覚えています。
それから2～3週間くらい考えて、やっぱり返済できないので自己破産することを決意しました。
そこからは、弁護士さんにやり方を教えてもらいながら手続きを進めていった感じです。

借入先とのやり取りはどのようにしたのですか？

マネット
編集者

石田さん

担当の弁護士さんが、すべての借入先に対し、手紙にカードを添えて送ってもらう形でした。
なので、こちらには一切何も連絡は来なかったです。

ちなみに、自己破産するのにどれくらい費用がかかるんですか？

マネット
編集者

石田さん

自分の場合は、大体15万円ちょっと必要でした。
それを毎月5,000円ずつ支払っていく形です。
弁護士さんから「今の借金が15万円に減りますので」という感じで言われましたね。
まあ、身内がいないので相談することもできなかったので。

自己破産したことについて、どう思っていますか？

マネット
編集者

石田さん

自己破産したことで、クレジットカードの支払いやローンの返済がなくなった訳で。
品物の代金も踏み倒してしまったといったら言い方が悪いですけども…そうなってしまったお金も少しあり申し訳ないなと。
冷蔵庫とかもローン組んで買ってたんで、残り少額でしたけど自己破産でローンがなくなってしまったので、踏み倒す形となってしまいましたね。

ちなみに、自己破産した後に自分の信用情報を見たことはありますか？

マネット
編集者

石田さん

それはないです、はい。
不安しかないので、見るのが怖くてとても開示できませんでした。
でも、5年経って収入が安定したら見てみようと思っています。

そうですか。
ちなみに、自己破産後に再び借入することになってしまった訳ですが、何か思うことはありましたか？

マネット
編集者

石田さん

ほんとは借りたくなかったんですけど、まあ、やっぱり借りたくないな～っていうのが1番思っていました。
それだけは、あの辛い時期に戻るのはもう嫌だな～と思って。
だけど、娘も妻もいる以上、生活していかなければいけないので、仕方なくですね。

お子様はおいくつなんですか？

マネット
編集者

石田さん

今年3歳になりました。
今は収入が少なく、生活保護を受けている状態なので、借金を返しながらの生活はきついですね、はい。
でも、現在フリーランスを初めて3カ月程なんですが、3カ月で50万円くらいは稼げるようになりました。
この調子で稼いでいけば、現在2社から借りている借金も返せるはずですし、生活保護の生活も抜けれると思っています。

ということは、今後再就職することは考えていないのですか？

マネット
編集者

石田さん

そうですね。クラウドワークス・ランサーズ・ライティング専用のクラウドソーシング、いくつか登録して専属契約も貰えたので、1日10時間近くやればそれなりの金額になりますし。
これで生活保護を抜けて、一気に返済したいです。

一気に返済して、返済負担を軽くしていきたい、という感じでしょうか？

マネット
編集者

石田さん

一気に返済して、早く真っ白な状態になりたいですね、はい。

すみません、カードローンのインタビューなんですが、だいぶ込み入ったお話になってしまいまして…

マネット
編集者

石田さん

いえ～こちらこそすみません。
なんかチグハグな答えになってしまって(笑)

カードローンを使って良かったと語る石田さん

今回は、カードローンに関するリモートインタビューという形式なので、石田さんに実際使ってみた感想をお伺いしてみました。

カードローンを使って良かったですか？悪かったですか？

マネット
編集者

石田さん

ん～～～、そうですね。
自分でカードローンを契約したときは返済できずに自己破産してしまいましたが、実際のところ助かったのは事実なので、良かったと思います。
今も助かっていますし。

石田さん

借入できる枠があるイコール自分の財布、みたいな感覚になってしまいがちですが、急遽お金が必要になった時、いつでも借りれるのは便利だと思います。

カードローンを検討している人にメッセージ

最後に、今後カードローンを利用、もしくは検討している人に石田さんからメッセージをいただけますか？

マネット
編集者

石田さん

そうですね。自分の収入以上に借りなければ、見合った分程度であれば、全然その場しのぎにはなるし、急に必要になった時にも便利だし、あっても良いと思います。
ただしやっぱり、一度借りてしまうとだいたい借り過ぎる傾向があるので…自分の友達もそうだったんですけど。
ちゃんと借入額を一定守れるんであれば、1枚くらい持っていていても良いと思います。
少しでもギャンブルしたりとか、自分に甘い人は持たないほうがいいと思いますね。

メッセージありがとうございます！
それでは、これにてインタビューを終わらせていただきます。
ご協力いただき、ありがとうございました！

マネット
編集者

石田さん

こちらこそ、ありがとうございました。