レイクのサービス内容は？特徴や利用者の口コミ体験談を紹介
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元 銀行ローンセンター長
銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在は「共生プランニング」の代表を務め、ファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
- レイクは所定の条件を満たすと365日間無利息が適用される
- レイクのWEB申込は場所や時間を選ばずに手続きができる
- レイクはアプリと連動すると利便性が向上する
新生フィナンシャル株式会社のカードローン「レイク」は、テレビCMやネット広告など知名度を得ており、多くの人が利用しています。
しかし、利用を検討する人の中には借入条件や申込方法、借入の方法などに疑問を抱えている人も少なくありません。
初めてお金を借りる人でもスムーズに手続きが進められるように、本記事では商品の特徴や具体的な申込方法、実際に借入する方法について解説します。
レイク
50万円以上なら365日間無利息！
コンビニATM可能！アプリでカードレス！
Webなら最短15秒で審査結果がわかる！
レイクならではの強みが盛り沢山
お急ぎでも最短20分融資可能！アプリが充実していてカードレス対応可能！
レイクは新生フィナンシャル株式会社が提供する融資サービス
レイクとは、SBI新生銀行グループに属する「新生フィナンシャル株式会社」が提供するカードローン商品です。
1964年に前身となる「株式会社パーソナルリース」の創業以来「生活者のための金融サービス」として約60年間、消費者に寄り添った運営をおこなってきました。
近年では、ほかの消費者金融でも類を見ない「365日間無利息」や、借入方法に「Payチャージ」を導入するなど、消費者目線に立った新しいサービスを展開しています。
貸金業法を守って運営しているので安心
消費者金融と聞くと身構える人も少なくありませんが、レイクは金融庁に正式に登録された貸金業者であるため、法外な金利や威圧的な取り立てなどは一切おこないません。
理由として、レイクのような正規の貸金業者は「貸金業法」という法律を遵守しているため、消費者保護の観点で審査や金利を取り決めているのです。
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レイクが遵守する法律とその内容 |
- 貸金業法：登録番号の掲載・過剰貸付の禁止など
- 利息制限法：借入残高に応じて法律で定めた上限金利の範囲内で金利を決定する
他社にはない「365日間無利息」が魅力
消費者金融や一部の銀行では、カードローンのサービスとして「無利息期間」を設けています。
一般的には30日間に設定されていますが、なかには14日間や55日間といったケースも存在します。
そのなかでもレイクの無利息期間はとりわけ長く、特定の条件を満たすと「365日間無利息」が適用されます。
365日間無利息が適用されなくても、「初回契約 + Web申込 + 契約額50万円以下」であれば60日間無利息が適用されます。
このサービスは、オンライン取引システムの拡充や業務効率化、店舗維持コストの削減などを通して、浮いた費用を利用者に還元することで実現しました。
365日間無利息は、レイクサービス開発者の「金利の負担を理由に夢を諦めてしまう人を支えたい」という思いによって誕生したサービスなのです。
レイク
50万円以上なら365日間無利息！
コンビニATM可能！アプリでカードレス！
Webなら最短15秒で審査結果がわかる！
レイクならではの強みが盛り沢山
お急ぎでも最短20分融資可能！アプリが充実していてカードレス対応可能！
新たな借入・返済方法に「Payチャージ・Pay払い」が登場
レイクは2025年2月27日より「PayPay株式会社」と提携し、新サービス「 Payチャージ・Pay払い」が開始になった旨を公表しました。
キャッシュレスでスピーディに借入・返済ができるだけでなく、ATM取引でかかる手数料を気にせずに取引できる点は大きなメリットです。
実際に利用するには、事前にレイクアプリでPayPayと連携させておきます。これにより、次回以降はレイクアプリでリアルタイムにPayチャージやPay払いが利用できます。
レイクを実際に利用した山田さんの体験談を紹介
ここからは、レイクからキャッシングした経験のある山田さん（仮名）のインタビュー内容を一部紹介します。
〇インタビュー時の山田さんのプロフィール
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢 | 39歳（インタビュー当時） |
| 居住地 | 新潟 |
| 職業 | 農業生産法人 |
| 年収 | 360万円 |
| 住居 | 持ち家 |
| 家族構成 | 奥様と子ども3人 |
山田さんは家族全員が新型コロナウイルスで体調を崩し、ご自身と共働きの奥様も一カ月ほど働けない状態になったそうです。
その影響で家計が苦しくなったこと、お子様3人の食費を考えた際、生活費が不足すると考えレイクの利用を決められました。
金曜日の夜に申込をしたら翌日に結果が来た
マネット
編集者
山田さん
山田さん
WEB申込にした理由は無利息期間の存在
マネット
編集者
山田さん
マネット
編集者
山田さん
在籍確認の電話はなかった
マネット
編集者
山田さん
マネット
編集者
山田さん
※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。
レイクの審査は平日・土日問わず実施しているため、どのタイミングでも申込が可能です。
また、電話による在籍確認なし※のため、周囲に知られるのが不安な人でも安心して利用できます。
※在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
レイクの気になる借入条件
利便性の高さという観点で評判の良いレイクですが、借入するにはいくつかの条件をクリアしていなければいけません。
出典: レイク｜貸付条件満20歳以上70歳以下のお客さまで、安定した収入のあるお客さま（パート・アルバイトで収入のあるお客さまも可）は、ご利用が可能です。
※お取引期間中に満71歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。
申込前に年齢制限や収入面などを確認しておきましょう。
借入条件1｜満20歳以上70歳以下
レイクは借入条件に年齢制限を設けており、満20歳以上70歳以下の人である必要があります。
レイクの申込フォームでは、満20歳以上70歳以下に該当する生年月日しか入力できないため、対象から外れる人は申込そのものができません。
もし満20歳以下でローンを検討している人は、学生でも借入可能なローンを検討してみましょう。
70歳以上でローンを検討している人は、80歳まで借入可能なベルーナノーティスを選択肢に入れてみてはいかがでしょうか。
借入条件2｜毎月安定した収入がある
収入の安定性とは、毎月受け取る給料または報酬の振れ幅が少なく、一定の金額を受け取れている状態を指します。
よく「収入の安定性 = 高収入」と誤解されますが、仮に高収入の人でも毎月の収入に大きなブレがあると、不安定な収入状況となり審査で不利になります。
一方で、パートやアルバイト、契約社員といった雇用形態の人でも、毎月一定額の給料を受け取っていれば、年収の3分の1の金額の範囲でお金を借りられる可能性があるのです。
マネットが2025年3月に実施したアンケート調査でも、パートやアルバイト、契約社員といった人でも、カードローンの審査に通過していることが分かりました。
元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男
雇用形態だけでなく勤続年数も重要です。
収入が安定していると判断する根拠は、勤務先、勤続年数、雇用形態などの属性ですが、必ずしも収入の高さや、大企業に正社員として勤務しているということではありません。特定の勤務先に一定期間勤務しており、月収がほぼ一定していることがポイントであり、たとえ正社員でも、勤続年数が不足すれば不利になることもあり得ます。
レイクの申込フォームには、勤務先を入力する欄に以下の項目があります。いずれかに該当しない、つまり収入がない人は申込そのものができません。
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レイクの申込フォームで入力可能な勤務先一覧 |
- 正社員
- 契約社員
- 派遣社員
- パート・アルバイト
- 法人経営者
- 個人事業主
- 学生(アルバイト等)
- 年金受給のみ
収入がない状態でもお金を借りる必要がある、という人は状況に合わせた方法でお金を工面する必要があります。
借入条件を満たしても審査に落ちる3つのケース
レイクが提示する借入条件は、あくまで申込する際に必要最低限満たしている必要のある項目です。
そのため、借入条件を満たしても審査に落ちるケースはいくつか存在します。
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審査に落ちる3つの主な理由 |
- 信用情報に問題があると審査通過が難しい
- 他社借入が年収の3分の1に近いと審査に落ちやすい
- 申込内容に虚偽があると審査に落ちる
信用情報に問題があると審査通過が難しい
レイクに申込をするには、信用情報の状態も重要なポイントになります。
信用情報クレジット代金や携帯料金、家賃やほかのカードローンなどの返済が毎月問題なく実施されていれば、信用情報の状態は良好になります。
一方で、ローンやクレジットカードを滞納した結果、利用停止や解約になった人もいることがマネットのアンケート調査で判明しています。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
大手消費者金融カードローンの利用者のうち、滞納経験のある人にお話を伺ったところ、大半の理由が「口座引落の残高が足りなかった」ことが滞納の原因として挙げられました。対策として、レイクアプリで返済日が近づいたときにお知らせしてくれる機能を使うことで、口座にお金を入金する猶予が生まれます。
他社借入や希望額が年収の3分の1に近いと審査に落ちやすい
レイクは貸金業法で定められた「総量規制」に従い、申込者の年収の3分の1以上の融資を禁止しています。
1990年代の貸金業者と消費者の間では、お金の「貸しすぎ・借りすぎ」が問題となり、多重債務者が続出する事態となりました。
多重債務こうした事態を改善するために貸金業法が改正され、年収の3分の1以上の融資が禁止とされたのです。
もし、レイク以外のローン商品や、レイクでの借入希望額が年収の3分の1に近い場合、より慎重な審査が実施されるため、審査に落ちやすくなるとされています。
申込内容に虚偽があると審査に落ちる
申込者のなかには、審査通過を目的に虚偽の申込内容を記入する人がいますが、審査の段階でほぼ発覚するため、審査に落ちる原因となります。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
虚偽の内容で審査に通過し、発覚すると詐欺罪に問われることもあります。
ごく稀に虚偽の申告内容で審査に通過するケースもあります。しかし、カードローンは利用中にも「途上与信」と呼ばれる審査が定期的に実施されるため、そのタイミングで虚偽申告が発覚します。この場合、貸金業者を騙して金銭を貸借したとみなされ、詐欺罪に問われる可能性があるのです。
Web申込なら最短20分融資が可能で郵送物もなし
借入条件をクリアしている人は、さっそくレイクに申込をしてみましょう。
レイクでは申込方法が3パターン用意されていますが、初めて借入する人には「Web申込」がおすすめです。
手持ちのスマホや自宅のパソコンから24時間いつでも申込が可能なので、時間や場所を選ぶ必要がありません。
事前準備｜提出書類を用意しておく
WEB申込を利用する際には、事前に「必要書類」を用意しておきましょう。
レイクに提出可能な本人確認書類は以下のとおりです。なお、健康保険証を提出する場合、本人確認方法は「口座登録で本人確認」となります。
出典: レイク｜お申込み・ご契約に必要な書類本人確認書類
運転免許証（表・裏）
健康保険証（表・裏）
パスポート（写真・住所記載部分）
マイナンバーカード（表面のみ）
在留カード・特別永住者証明書
再提出にならないよう、住所などが最新の状態であることを確認しておきましょう。なお、運転免許証を持っている人は「スマート本人確認」が便利です。
申込｜公式サイトからWeb申込
必要書類を用意したら、さっそくレイクの公式サイトから申込をしてみましょう。
氏名や住所などの記入項目を入力後、申込ボタンを入力することで審査が開始されます。
このとき、年収や勤務先の正式名称、他社借入の金額を誤って記入するケースが少なくありません。
入力ミスがあると事実確認のために審査担当者から連絡が入ることもあり、この間は審査が止まった状態となります。
なるべく早めにお金を借りたい場合は、正確な情報の入力を心掛けましょう。
審査｜仮審査は申込後およそ15秒で完了
申込をすると、返済能力の調査として「審査」が実施されます。
審査では「スコアリングシステム」と呼ばれる方法で、まず仮審査が実施されます。申込内容をもとにAI(人工知能)が自動判定で点数をつけ、審査基準に達するかを判断する方法です。
スコアリングシステムでの仮審査は最短15秒で完了します。レイクの申込画面を開いたままにしておけば、すぐに審査結果が表示されて便利です。
仮審査に通過したら本審査が実施されます。審査状況を知りたいときは公式サイトにある「審査状況のご確認」にアクセスしてください。
審査結果の通知｜審査に通過したら契約手続き
レイクの審査結果はメールで届きます。審査に通過していると、「審査の結果〇万円までご契約可能です」という文言が明記されています。
メールに添付されたURLをクリックすると契約画面に移行するので、本人確認方法を選択します。
このタイミングで本人確認書類または収入証明書の用意ができていないと、契約手続きに時間がかかるので注意しましょう。
本人確認書類の提出｜本人確認の方法によって手続きが異なる
レイクの本人確認方法は「スマート本人確認」「口座登録で本人確認」の2種類で、おもに運転免許証の有無で選ぶものが異なる、と覚えておきましょう。
運転免許証を持っている人は「スマート本人確認」が便利です。書類を撮影後に自身の顔を正面・横向きの2回撮影することで本人確認が完了します。
運転免許証をお持ちでない場合は「口座登録で本人確認」を選びましょう。マイナンバーカードや健康保険証などを撮影・アップロードし、銀行口座を登録します。
借入｜申込当日に契約完了すればその日に借りられる
契約手続きが完了すると、銀行振込またはPayチャージで最短即日お金を借りられます。
銀行振込とPayチャージはいずれもレイクアプリから手続き可能なので、スマホひとつで借入手続きが完結します。
もしローンカードを即日発行したい場合は、Webで契約手続きまで完了させたうえで、近隣の自動契約機に来店しましょう。
本人確認書類を持参し、画面の操作に従って操作すれば、最短20分程度でカードが発行されます。
カードを利用できる提携ATMで現金を借入できますが、取引のたびに以下の手数料がかかる点は注意しましょう。
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提携ATMの手数料 |
- 借入：1万円以下110円・1万円超220円
- 返済：1万円以下110円・1万円超220円
※セブン銀行ATM限定の「スマホATM取引」も手数料がかかります。1万円超のお取引の際、ご利用手数料が異なる場合があります。
レイクの利用限度額の決まり方
レイクの利用限度額は、1万～500万円の間で審査によって個別に決定されます。これは基本的にどのカードローンでも変わりません。
利用限度額を決める要素としては、年収・他社借入の金額が関係してきます。
年収と他社借入金額で上限が決まる
「利用限度額」を決めるにあたり、レイクが確認する項目に年収と他社借入金額があります。
「年収の3分の1」と「他社で借りている金額」の差額が、レイクで借入できる金額の上限です。
他社借入がなければ、現状の年収や勤務先などの情報から、審査で適正と判断された利用限度額が決まります。
一方、他社借入がある場合は、その金額も踏まえたうえで金額が決まるため、他社借入がない状態と比較すると利用限度額が低くなります。
他社借入金額が増えればレイクの利用限度額が減る可能性がある
レイクは、顧客の信用情報を定期的に確認し、他社借入金額の増減を把握しています。これを「途上与信」と呼びます。
途上与信そのため、契約後にレイク以外の借入額が増えた場合は「総量規制」に則り、レイクでの利用限度額が下がる可能性があります。
借入できる金額を増やしたい場合は、他社借入を増やさず、レイクで増額手続きをしましょう。
増額審査に通過すれば利用限度額が増加します。ただし、良好な利用実績がないと増額審査に落ちやすいので、最低でも6カ月は借入・返済をおこないましょう。
レイクの借入方法は4タイプ
レイクには4タイプの借入方法が用意されており、都合に合わせて選択できます。
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レイクの借入方法 |
- Payチャージ
- 銀行振込
- スマホATM
- 提携ATM
借入方法1｜Payチャージ
Payチャージは、PayPayでの本人確認が完了しており、レイクでWeb明細サービスに登録している場合に利用可能であり、レイクアプリから手続きをおこないます。
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Payチャージの受付時間 |
- 月曜日：1:30~23:50※1
- 火曜日・水曜日：0:15～23:50
- 木曜日：4:00～23:50
- 金曜日・土曜日・日曜日：0:15～23:50※2
※1.第3日曜日翌日は、3:30~23:50
※2.第3日曜日は、0:15~23:15
借入方法2｜銀行振込
銀行振込の場合、21:00（日曜日は18:00）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に手数料無料で振込融資が可能です。
借入方法3｜スマホATM取引
レイクアプリを使用して、セブン銀行ATMからカードレスで借入する方法です。
以下の受付時間内であれば、全国のセブン銀行ATMで取引が可能です。
借入方法4｜提携ATM
提携ATMは以下のように種類が多く、借入と返済どちらにも対応しているもの、借入のみ可能なものがあります。
レイクカードで借入できない場合の原因と対処法
レイクのローンカードで借入する際、なんらかの原因で借入ができなくなることがあります。
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レイクのローンカードで借入できない主な原因 |
- カードの磁気不良
- 限度額不足
- 返済が遅れて利用停止
カードが使えない｜自動契約機で再発行かアプリで借入する
ATMに入れた瞬間に読み取り不可で戻ってくる場合は、カードが磁気不良を起こしている可能性があります。
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カードが磁気不良を起こしやすくなる原因 |
- 磁石・磁場に近づける：スマホ・ほかの磁気カード・バッグの留め金など
- 高温環境での放置：車のダッシュボード・洗濯乾燥機の中など
- 強い衝撃：折り曲げる・踏む・物を落とすなど
上記いずれかに思い当たるときは、自動契約機に本人確認書類を持参して再発行するか、レイクアプリの使用に切り替えることで借入可能になります。
カード以外の借入はスマホアプリも対応しているため、この機会にカードレスも検討してみましょう。
限度額に達している｜増額申込する
ATMで金額を入力した際、エラーメッセージと共にカードが返却された場合は、限度額を超えた出金になっている可能性があります。
現在の限度額を超えて借入した場合は、公式サイトかレイクアプリから増額申請をおこないましょう。
手続きにあたっては改めて審査がおこなわれます。そのため審査に落ちる可能性もありますが、通過すれば最短当日に増額手続きが完了します。
滞納で利用停止になった｜元金に利息と遅延損害金を加えて返済
滞納が原因でカードが利用停止となっている場合、レイクアプリの通知やSMS、郵送物でレイクから督促を受けているでしょう。
レイクの公式サイトによると、利用制限の解除方法は人によって異なるため、以下のフリーダイヤルに問い合わせる旨が記載されています。
オペレーター対応の受付時間：平日9:00～18:00
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
支払いが遅れていることに気づけていない利用者は、意外にも多いもの。実際に私が過去にインタビューした人の中にも、うっかり期日を過ぎてしまっている人が大勢いました。レイクアプリのリマインダー機能を使って、期日前に通知が来るようにすると滞納防止になります。
返済に遅れそうなときは返済予定日の変更手続きをしよう
返済日に間に合わないと分かった時点で、会員ページまたはフリーダイヤルに問い合わせて、返済予定日の変更手続きをしておきましょう。
会員ページからの手続きでは、「ご返済情報の確認」より、返済日の3日前から返済予定日の変更が可能です。
フリーダイヤル(0120-09-09-09)では自動音声で返済予定日の変更が可能です。番号2→4の順に操作すると、ご返済約束の手続きが可能です。
よくある質問
まとめ
レイクは金融庁に登録された正規の貸金業者であり、365日間無利息やPayPayとの連携など、先進的なサービスを展開しています。
無利息期間を有効活用したい、決済アプリでスムーズに取引したい人に向いているローン商品と言えるでしょう。
また、Webから申込すれば最短20分融資や郵送物なしも可能なので、最短即日融資や周囲に知られたくない人も検討できる商品です。
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
レイクは関東財務局に登録された正規の貸金業者です。
貸金業法では、貸金業者としての登録番号を広告やウェブサイトに掲載する義務があります。レイクの公式サイトを見てみると「登録番号：関東財務局長(11) 第01024号」という番号が掲載されています。このことから、レイクは正式に関東財務局の認可を得た貸金業者であることが分かります。