カードローンで200万円借りた佐藤さんが返済に抱える悩みとは？

ファイナンシャルプランナー

村上敬

大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」

マネット編集部では、カードローンというサービスをより理解するため、実際に借入経験のある方へ、リモートでインタビューを実施しました。

今回は、カードローンで200万円借入した経験のある佐藤さん（仮名）と対談した内容をご紹介します。

佐藤さん	佐藤（仮名）です。 本日はよろしくお願いします。

こんにちは、マネット編集部です！ 今回はカードローンに関するインタビューということで、色々お話をお聞かせいただければと思います。

マネット 編集部

佐藤さん（仮名）のプロフィール

お借り入れ状況

• 三井住友銀行カードローン
申込年月：2019年7月頃
借入金額：200万円
実質年率：12.0%

佐藤さん	機械加工が専門なので、リモート作業に慣れない感じです、はい(笑)

そうなんですね(笑) ちょっと音声にタイムラグが生じているようなので、ゆっくり進めていきますね。 それでは、インタビューよろしくお願いいたします。

マネット 編集部

佐藤さん	はい、よろしくお願いします。

住宅ローンで家を建てたが、生活が苦しくなった

―なぜ、カードローンを利用することになったんですか？

佐藤さん	えーっとですね、今付き合っている彼女がいるんですけど、家を買ったんです。 それで色々あって住宅ローンの支払いが難しくなったんですけど、お金を借りる方法がカードローンしか思いつきませんでした。

誰かに相談するということもなく、自分で選んだということで。

マネット 編集部

佐藤さん	そんな感じですね。 どうしてもやっぱ、会社の人や親に話すと、やっぱりちょっと良いイメージではないんで。 お金に困ってることがバレたくなかったんで、もうカードローンに決めました。

なるほど。 お、ちょっと音声よくなりましたね！

マネット 編集部

佐藤さん	はい、良かったです(笑)

タイムラグもなくなって。 僕の顔が映ってたことで、通信速度が重くなってたのかもしれませんね。

マネット 編集部

佐藤さん	あ、いや僕の髭が原因ですね(笑)

ははは(笑) こんな感じで、気楽に進めていきましょう～

マネット 編集部

佐藤さん

はい、大丈夫です。

ちなみに、家族で住まれる家なんですか？

マネット 編集部

佐藤さん	えー、まあ、ちょっと事情がありまして…ちょっと変わった理由で。 一応、今の彼女と結婚を前提に付き合ってるんですけど、そのとき相手のお母さんの調子が悪かったんですよ。 それでちょっと家を建てようか～っていう話になって、建てました。

なるほど。

マネット 編集部

佐藤さん	アルバイトですけど、当時彼女も仕事をしてて。 でも、家を建てたあとにやめることになりまして。 それでお金がちょっと不自由になってきて、それでカードローンを～という話になりましたね。

家はもう建っているんですか？

マネット 編集部

佐藤さん	はい、もう建ってますね。

そちらの家に、彼女さんとそのお母さんと3人で暮らしているということですね？

マネット 編集部

佐藤さん	はい。 友達とかにはちょっと変わってるね、って言われるんですけど(笑)

そうですね～。 佐藤さんも「彼女」とおっしゃっていますが、お二人はまだご結婚されていないんですか？

マネット 編集部

佐藤さん	はい、まだ結婚していませんね。

それはちょっと珍しいパターンですね(笑)

マネット 編集部

佐藤さん	そうなんですよ。 家を建てるとき、住友林業の方にお話ししたときも「ん～不思議ですね～」というお顔されてたので(笑)

でもまあ、いずれは結婚する予定なんですよね。

マネット 編集部

佐藤さん	はい、そんな感じです。

三井住友銀行カードローンを選んだ理由

―なぜ、三井住友銀行カードローンを選んだんですか？

佐藤さん	もともと、うちの会社って三井住友銀行で交通費とかの支払いとかをやってるんですよ。 その関係で、最初に目に付いたのが三井住友銀行のカードローンだったんです。

なるほど。 ちなみに、カードローンを選ぶ際は金利とか気になりました？

マネット 編集部

佐藤さん	まあそうですね、できれば低い方がいいというのはあるんですけど、ただ1番最初に三井住友銀行が頭に浮かんだんで、あんまり金利の方は気にしなかったですね。 やっぱり大手ということで、信用性もあるっていう。

なるほど。 大手という安心感が選定基準だったんですね。

マネット 編集部

佐藤さん

はい。

ちなみに、他社のカードローンも検討すべきだったな、って思います？

マネット 編集部

佐藤さん	あ～～～。 確かにちょっと、こっちの方が金利低かったのかな～とか、もうちょっと借りれたのかな～っていうところはやっぱりありますね。

ちなみに、あのカードローンにすれば良かったな、とかあります？

マネット 編集部

佐藤さん	え～やっぱり知らないとこで借りるのは怖いところあるんで。 あ～でも、後で知ったんですけど、自分の携帯がauなんで、auのほうでもお金を借りられるっていう。

auじぶん銀行ですかね？

マネット 編集部

佐藤さん	あ～それですね！ そっちでも行けたのかな～っていうところはありますね。

auユーザー限定の割引とか魅力ですよね。

マネット 編集部

佐藤さん	はい、そうなんですよ。 わかんないとこよりは知ってるとこが安心っていう部分もあるんで。

なるほど。 どんなに金利が安くても、全然知らない金融機関は怖いな～と。

マネット 編集部

佐藤さん

怖さありますね～。

そういった点からも、やはり安心感で三井住友銀行カードローンを選んだというところですね。

マネット 編集部

佐藤さん

はい。

初めてカードローンに申し込んだときのこと

―初めて申し込んだときのことをお伺いしていいですか？

佐藤さん

はい。

事前にご共有させていただいた問診表の回答ですと、2019年7月に申し込まれたということで。

マネット 編集部

佐藤さん

はい。

ご契約当初の職業は？

マネット 編集部

佐藤さん	はい、現在の職業と変わりないです。

ご契約当初の年収は570万円ということですが、現在は20万円ほど上がっていますね。

マネット 編集部

佐藤さん	ん～年収アップと言うよりは、仕事柄、夜勤が定期的に入っちゃうんですよね。 そうなるとやっぱりあの～、夜勤手当等で若干増えた感じになりますね。

なるほど。 ご提出されたのは、運転免許証ということで。

マネット 編集部

佐藤さん	そうですね。 メールが来て、「こちらのアプリを開いて提出してください」といった感じでしたね。

三井住友銀行の専用アプリ、みたいなものがあるんですね。

マネット 編集部

佐藤さん	あ、アプリというよりネットの申し込みフォームみたいな感じでしたね、はい。

そういった方法で書類を提出するのに、難しさとかありました？

マネット 編集部

佐藤さん	いや、難しさとかは大丈夫でしたね。 普通に携帯のカメラで裏表の写真を撮って、提出するっていう感じだったんで。

撮り直しとかもなく？

マネット 編集部

佐藤さん	あ～、別に収入証明書類も提出したんですけど、うちらの源泉徴収票が長細くてちょっと入りきらない部分がありまして。 そっちのほうでちょっと引っ掛かりましたね(笑)

おお、書類が縦に長かった感じですか？

マネット 編集部

佐藤さん	うちのは横長なんですよ。 「ここちょっと見えないんで、もう一度取り直して送ってください」っていうことがありましたね。

こちらの収入証明書類は、銀行から「源泉徴収票」という指定があったんですか？

マネット 編集部

佐藤さん	そうですね。 最初に運転免許証を送って、そこであの～なんていうんですかね、審査？が始まって、それが終わった後に「一応送ってください」という話でした。

なるほど。

マネット 編集部

佐藤さん	最初の審査で身分証明をしてから、その次に三井住友銀行のほうで源泉徴収票を見て、貸し出す金額を提示される感じだったんで。 三井住友銀行のほうが本審査？といったような話でしたね。

審査が2段階に分けて行われたんですね。 そういった部分もある程度お調べになられてたんですか？

マネット 編集部

佐藤さん	はい。 カードローンって怖いイメージなんで一応調べて、そこから三井住友銀行に相談して申し込みましたね。

ステータスに不安があったけど200万円借りれた

―現在のお借り入れ状況もお伺いしていいですか？

佐藤さん

はい。

問診表の回答には現在も「借入中」ということで、借入限度額は200万円。

マネット 編集部

佐藤さん	そうですね。 自分も限度額を見た時びっくりしたんですけど、今の仕事に16年くらい努めてるんで、それを評価されたのかな～と思います。

そういった自分の属性って、やっぱり気にされていましたか？

マネット 編集部

佐藤さん	ん～やっぱり自分のステータスじゃそんなに借りれないだろうな～と思ってましたね。 でもやっぱり、勤続年数って大事だったのかな～というのと、会社関係で三井住友銀行のキャッシュカードを持ってたのもあったのかな～というのは感じました。

佐藤さんとしては、そういったステータスが評価されたと？

マネット 編集部

佐藤さん

そうですね。

ちなみに、佐藤さんの希望金額はいくらだったんですか？

マネット 編集部

佐藤さん	何と言いますか、カードローンを利用するのが初めてだったので、どれくらい借りられるのか分からなかったんです。 なんで、「借りられるだけお願いします」っていうアバウトな感じでしたね(笑)

なるほど。 例えば10万円とか50万円必要、といった感じではなく。

マネット 編集部

佐藤さん

はい。

そこで、自分が想像していた以上の限度額が設定された、ということですね。

マネット 編集部

佐藤さん	はい。 一応彼女にもカードローンを利用することは話してたんで、「金額いくら？」「200万」って言ったら「えー！？」って言われたんですよさすがに(笑) まあ私もびっくりしたんで、そうなるだろうなとは思ってたんですが。

佐藤さんには、200万円借りられるだけのステータス、信用があったということですね。

マネット 編集部

佐藤さん

そうみたいですね。

個人的に気になったんですが、200万円一気に借りたんですか？

マネット 編集部

佐藤さん	いや～一気にではなく、小出しにちょっとずつですね。 彼女が仕事を辞めたあとも、食費とか携帯代とか光熱費とかもやっぱりお金はかかるんで、小出しに使っていった感じですね。

なるほど。 ちなみに、現在のお借り入れ金額は？

マネット 編集部

佐藤さん	MAX200万円まで、はい。 借りてますね。

あ～やっぱり借りれる状況だと、つい借りちゃいますよね。

マネット 編集部

佐藤さん	そうですね～ん～。 ちょっとやっぱり、心の中では止めたいんですけど生活～って考えると、もう心を閉ざして借りるしかなかったんで。

ちなみに、限度額の増額は？

マネット 編集部

佐藤さん	あ～増額は頼んだんですけど、ちょっとやっぱり審査にはじかれちゃって。 一応申請はしました。

どういったタイミングで増額を検討されたんですか？

マネット 編集部

佐藤さん	まあ、あの～200万いってからですね。 1年も経っていなかったです。

増額の申請はどのように？

マネット 編集部

佐藤さん	ネットでも出来るみたいなんですけど、やっぱり不安だったんで話した方が分かりやすいかなと。 対面じゃないけど、こういった状況なんで～っていうことを話した方が分かりやすいと思ったんで、電話でしました。

毎月の返済について

―返済面についてもお伺いしてよろしいでしょうか？

佐藤さん	はい、キツイです。 今は毎月25,000円ずつ返済してるんですけど、住宅ローンもあるので…

なるほど。 そんな中でも、何か工夫されていることはありますか？

マネット 編集部

佐藤さん	工夫ではないですけど、できるだけ仕事の残業を増やしてやっていくという感じですね。 あと「夜勤頼んでいい？」って言われれば「はい、OKです」っていう、もう体張るしかないですね。

収入を少しでも上げると。

マネット 編集部

佐藤さん

はい。

お話をお聞きしている感じですと、やはり毎月の返済というところがちょっと苦しい印象ですね。

マネット 編集部

佐藤さん	そうですね。 まあ、借りた分なんで、それはしょうがないっていうところはやっぱりあるんで。

滞納してしまったら、といったリスクを感じますか？

マネット 編集部

佐藤さん	そうですね、やっぱりありますね。 会社に電話がかかるっていうのは、ちょっとできれば避けたいんで遅れないようにしてます。

会社バレに繋がってしまいますもんね。

マネット 編集部

佐藤さん	はい、なので今のところ返済遅れはありません。

返済遅れのないよう気を付けていることはありますか？

マネット 編集部

佐藤さん	いや、特にはないですけど、支払期日が何日か分けられるんですよ。 で、月末に支払うようにすることで、忘れないようにしてます。 月末の30、31日までに支払うようにして、「月末だから入金しないと～！」っていう感じです。

毎月の給料日なども考慮して？

マネット 編集部

佐藤さん	あ～給料日近くだとちょっとバタつくと思うんで、やっぱりちょっと間隔をあけて～というような感じですね。 一応あの、給料の振込先で全部支払いが終わるようにしてるんで、給料が入ったらそこから引き落とされます。

なるほど。

マネット 編集部

佐藤さん	そこらへんはもう、なんというか、安心してるんで。

支払用口座と給与振込口座を一緒にしているんですね。

マネット 編集部

佐藤さん	はい。 なので残高不足がない限り、基本的には返済が遅れることはありません。

親や会社にバレないか不安だった

―家族や会社にはバレませんでしたか？

佐藤さん	彼女には話していましたが、うちの親にはバレていませんね。

ちなみに、家族にバレないよう何か気を付けていたことはありますか？

マネット 編集部

佐藤さん	まあ～あれですね、遅延しないように、それだけですね。 それでバレるとやっぱり、「何でそうなったん？」ってなるんで。 僕だけならいいんですけど、彼女も攻められるのは嫌なんで。

お金を借りることに良い印象はない、ということですね。

マネット 編集部

佐藤さん	そうですね。 カードローンはたぶんうちの親も利用したことないと思うんで。

なるほど。 ちなみに、会社の方にはバレませんでしたか？

マネット 編集部

佐藤さん	そうですね。 一応、「会社の方に在籍しているか連絡はします」という連絡はあったんですけども、「名目上は銀行のカードを作るためです」というお話だったので。

なるほど、銀行の方からそういったお話が。

マネット 編集部

佐藤さん	はい、なんで安心はありましたね。 そういう話を事前に聞いていたので。

職場に電話連絡ってちょっとびっくりしますよね。

マネット 編集部

佐藤さん

はい。

こちらは職場の方が電話を受けられて？

マネット 編集部

佐藤さん	はい、そんな感じです。

職場の方から何か聞かれなかったんですか？

マネット 編集部

佐藤さん	いや、特にはなかったですね。

例えば、「佐藤様宛てに銀行から電話がありましたよ～」とかも？

マネット 編集部

佐藤さん	全然なかったですね。 電話を受ける方とも離れてるし、そんな直で電話が来ることもないんで。

なるほど。

マネット 編集部

心の負担は軽くなったが毎月の返済額は増えていった

―カードローンを利用して良かったと思う点はありますか？

佐藤さん	そうですね～200万円借りられるということで、心の負担は軽くなったんで。 そこは良かったです。

なるほど。 心理的なプラスがけっこう大きかったと。

マネット 編集部

佐藤さん

はい。

逆に悪かったと思う点は？

マネット 編集部

佐藤さん	ん～、借りた分だけ返済額が増えてしまうことですね。 分かってはいるんですけど、どうしても借りないとダメだったという状況でもあったんで。 悪かったというか、まあ向こうが悪い訳ではないんでなんか捉え方は難しいところですけど、やっぱり返済額が増えるのは分かっていても、ん～ってなっちゃいますね。

初回と比べて、毎月の返済額はかなり増えていますか？

マネット 編集部

佐藤さん	そうですね～。 一気に200万借りた訳ではないんで、最初は何千円とかだったんですけど、少しずつ増えていった感じですね。

返済キツイな～って思い始めた金額のラインってありますか？

マネット 編集部

佐藤さん	10,000～15,000円くらいなら良かったんですけどね。 やっぱり20,000円とかいくと、「あれ？」と思っちゃうんで。 自分の携帯代より高いっていう。

そういった日常的な支払いと比べると、やっぱり高いですよね。

マネット 編集部

佐藤さん	はい、そうですね。 向こうが悪い訳ではないんですけどね。

カードローンを利用した感想は正直半々

―カードローンを利用して良かったですか？悪かったですか？

佐藤さん	ん～正直言うと半々ですね、良いところと悪いところが使ってみてわかったんで。 さっきも話したように、心の余裕っていう部分はやっぱり良かったと思いますね。 ただ、その分毎月支払う金額も増えるっていうのは悪いところだなって思います。

なるほど。 では最後に、これからカードローンを利用する、もしくは検討している方にメッセージがあればよろしくお願いします。

マネット 編集部

佐藤さん	まあ、生活するうえでどうしてもお金が必要になってくると思うんですけれど、やっぱり自分の身の丈に合った金額を借りるっていうのがやっぱり1番なのかな～っていうところですね。 自分も借りた分は心に余裕ができるんですけど、それ以上返していかなければいけないんで。 そこをちょっと考えて借りた方がいいんじゃないかな、と思いますね。

メッセージありがとうございます。 それでは、これにてインタビューを終了とさせていただきます。 本日はお時間いただき、ありがとうございました

マネット 編集部

佐藤さん	はい、ありがとうございました。

まとめ

今回は初めて利用したカードローンで200万円借りた佐藤さん（仮名）のインタビュー内容をご紹介させていただきました。

契約当初は200万円も借りれることで心に余裕ができたものの、限度額いっぱいまで借りてしまってからは返済に頭を抱えているようです。

佐藤さんのメッセージにもありますが、「借りた以上返していかなければいけない」ということを忘れず、計画的にカードローンを利用するようにしましょう。