奨学金が払えないピンチの社会人が知っておくべき4つの対処法

社会人になって、「奨学金が払えない…」「滞納している…」という人は少なくありません。

だからといって払えないことや、滞納の状態は解消した方が良いでしょう。

進学のために学生自身が借りられるお金といったイメージはあるかと思いますが、そもそもの仕組みや返済に関することからおさらいが必要かもしれません。

そもそも奨学金とは、学生自身が契約できる学資ローンではありません。

あくまで環境が原因で経済的に進学困難であるものの、優秀な学生がお金のことに悩まず勉学に励めるようにつくられた制度です。

運営しているJASSO（日本学生支援機構）は営利団体ではないので、一般的な金融機関と比べて低金利での貸付をしてくれます。

　奨学金制度とは

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経済的理由で修学が困難な優れた学生に学資の貸与を行い、また、経済・社会情勢等を踏まえ、学生等が安心して学べるよう、「貸与」または「給付」する制度です。

以下は、日本学生支援機構が調査した、大学生の奨学金受給の割合です。

参照先：日本学生支援機構　平成28年度学生生活調査結果より

日本学生支援機構の平成28年度学生生活費調査によると、日本学生支援機構または大学等の、何かしらの奨学金を利用している学生は全体のおよそ5割弱にも及ぶのです。

貸付をしてもらえなかった学生や、希望はしていたけど申し込まなかった学生も含めれば、5割以上が必要としているともいえます。

奨学金の制度を利用したが、卒業後収入が安定しないため払えない人は決して少なくありません。

奨学金を払えない人の割合があまりにも多いため、制度自体を見直すべきだという話題もニュースでしばしば取り上げられています。

JASSOでは奨学金の返済ができていない滞納者に対して、督促措置や信用情報への記録がおこなわれている現状があります。

営利団体でもない代わりに慈善団体でもないJASSOでは、返済がされないと今後の運営ができなくなってしまうのです。

奨学金が払えないケースに陥る原因は、どこにあるのでしょうか。

奨学金を払えない理由は人それぞれではありますが、多くの場合は以下の2つが原因といえます。

いずれも本人だけが原因ではなく、経済情勢の影響を大きく受けていることがわかります。

奨学金を払えない状況が続くと以上のような事態が発生してしまいます。

それぞれのリスクについて、詳しくみていきましょう。最悪の場合は人生設計に影響が出る可能性もあるので、しっかりと確認しておいてください。

JASSOでは返還期日（※）までに返済がされない場合、元々返済すべき分に延滞金を上乗せして請求をします。

JASSOからの奨学金を借り終えた時期によって延滞金負担の大きさは変動しますが、最大で年間10％という大きな負担になってしまうのです。

たとえば平成26年に借りた場合、第一種奨学金（無利息）で5％、第二種奨学金（利息付き）で5％、合わせて最大10％の延滞金が発生します。

奨学金を払わずに滞納している状態が3ヶ月以上続いてしまうと、滞納について信用情報機関の記録に残ってしまいます。

この情報は銀行が加盟している全国銀行個人情報センターにしか登録されませんが、クレジットカードやローンに関する情報を保管しているCICやJICCといった信用情報機関とも情報を共有するのです。

結果としていわゆるブラックリスト入りとなってしまうため、クレジットカードや住宅ローンの契約審査時に非常に不利になります。

この記録は5年から10年は保管されてしまうため、確実に避けるべき事態といえるでしょう。

奨学金の滞納が続くと、ブラックリストになってしまうどころか、財産の差し押さえをされる場合があります。

JASSOでは3ヶ月から9ヶ月までは債権回収会社に委託して返還を求めますが、その期間を過ぎてしまうと法的処置により回収を試みるのです。

強制執行（差し押さえ）手続きになった場合、不動産や高価な物といった財産はもちろん、給料も差し押さえの対象となります。

こうなってしまうと家族はもちろん、会社にも迷惑をかけてしまう可能性も捨て切れません。強制執行手続きが行われる前に、滞納の状態を解消しましょう。

奨学金を借りるときには有料の保証制度を使わない限り、親や親族に連帯保証人、あるいは保証人になってもらう必要があります。

もしも奨学金の返還がされない場合は、親や親族が本人と同じように返済の責任を負うことになるので、迷惑がかかってしまうのです。

社会はもちろん、家族からも信用を失ってしまうといっても過言ではないでしょう。

まずは奨学金の返済が難しいと感じた場合、日本学生支援機構に直接相談をしてみるのが適切でしょう。

日本学生支援機構では、現状のままでは返済が難しいという人に対して、3つの救済措置を用意しています。

減額返済とは、災害や経済的な理由によって、予定通りの返済ができない人を対象とした救済措置です。1度申請するごとに12ヶ月の適用を受けられ、最長で15年間まで延長できます。

ただし経済的困難については、年収300万円以下という基準が設けられていますので、自分の年収を確認しておきましょう。

詳細は以下を参考にしてみてください。
▶減額返済｜日本学生支援機構

返還期限猶予とは、学生の願い出によって一定期間返還期限を先延ばしにすることを指します。

ただし願い出に至るには返済に理由が必要になるので、誰でも申し込めるものではありません。一般猶予の場合は、以下の理由が該当します。

もちろんこれ以外にも適用される事情はあるので、詳細は以下を確認しましょう。

▶返還期限猶予｜日本学生支援機構

猶予年限特例とは、無利息奨学金（第一種奨学金）の貸与を受けた本人に対して、卒業後一定期間のみ返済の猶予を与えることです。

一定の所得を得るまでの間は返済を免除する制度をつくることで、進学を希望する学生に安心して勉学に励んでもらえるように作られました。

無利息奨学金のみが対象となりますが、該当している人は確認しておきましょう。

▶猶予年限特例又は所得連動返還型無利子奨学金制度｜日本学生支援機構

奨学金の返還が難しい場合、絶対に日本学生支援機構に相談しなければいけないわけではありません。

そのほかにも考えられる対処方法を見ていきましょう。

学費・学生生活費をすべて捻出できないからこそ利用した奨学金とはいえ、すべてを一人で背負いこむ必要はありません。

困っているのであれば、1ヶ月の返済分だけであるとか、毎月返済額の一部援助を家族に求めるのもひとつの手段です。

家族に滞納してしまった場合のリスクや、今後どうやって安定して返済していくかなど相談して、返済プラン全体を見直して見ても良いでしょう。

一時的に奨学金の返還ができないのであれば、持っている物を売ってお金を作るという方法も有効です。

たとえばブランド物のカバンであったり、移動手段として利用していたバイクを売ればまかなえる可能性もあります。

リサイクルショップを利用すれば即日でお金を用意できますが、時間があるのであればフリマアプリを利用すると良いでしょう。売却価格を自分で設定できるので、買い叩かれるということはありません。

現在の収入だけで返済が不可能なのであれば、返済の助けになる程度で収入を増やすという方法もあります。

短期間で報酬が支払われる日雇いのアルバイトであれば、数日間で1ヶ月の返済分はまかなえるかもしれません。

ただし日雇いとはいえ「即日払い」とは限らないので、すでに返済期日が迫っている場合は支払体制についてよく確認しておきましょう。

身近な人に助けてもらえたり、自力でお金を用意することができれば、それに越したことはないでしょう。
しかし、お金の問題というのはなかなか人に相談できなかったり、簡単にまとまった金額を用意できないことはあると思います。

場合によっては、金融機関からの一時的な借入も検討してみてください。

例えば、カードローンを利用してお金を借りるという手段があります。カードローンとは、身近なATMで現金を借入できる、カード型のローン商品です。

具体的には、テレビCMでも有名なアコムやプロミスなどが、代表的なカードローンの一種です。

一般的なローン商品は、規約で定められた用途の範囲でしか借入金を利用できないことがあります。一方、カードローンであれば、事業性資金としての利用以外であれば基本的に何に利用しても問題ありません。

そのため、一時的に奨学金の返済に充てるといった使い方もできますし、「奨学金を返済したために生活費が足りなくなった」という状況でも力になってくれます。

多くのローン商品は、1万円単位の借入が基本となっていることがあります。奨学金の返済は必ずしも1万円単位とはならず、数千円で事足りることもあるでしょう。その場合、借りすぎになってしまうかもしれません。

一般的なカードローンの場合、借入方法にもよりますが、1,000円単位での借入も可能です。つまり、必要に応じて最低限の借入ができるのです。

例えば、審査が早いカードローンの利用を検討してみてください。特に、最短30分で審査が終わるカードローンなら、早ければ今日中にお金の用意ができるでしょう。

今日・明日中に奨学金の返済をしなくてはならない。そういった状況にある方こそ、審査が早いカードローンが力になってくれることでしょう。

奨学金を必要としている学生は多く、それと同じように奨学金の返済ができない、もしくはできそうになくて困っている人は決して少なくはありません。

ただしそれらを放置したままにしておくと、とても無視できないさまざまなリスクがあります。

日本学生支援機構そのものが相談に乗ってくれることもあれば、あらためて家族に相談することも有効です。誰にも迷惑をかけず、一時的に返済のピンチを逃れたいのであれば、どうにかお金を作る方法もいくつかあります。

まずは現状の整理をして、自分にとって適切な対処方法をとりましょう。