金欠を乗り越える4ステップ｜支払い優先順位の付け方と節約術

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

金欠で困っている人が1番知りたいことは、「どうやって乗り越えたらいいのか？」ということです。

金欠を解決するには、大まかに分けて以下の4ステップを踏む必要があります。

1. どれくらい深刻な金欠なのか現状把握
2. 支払いが必要な請求に優先付け
3. 節約してお金を捻出
4. 足りないお金を工面

具体的にどうしたら良いのか？なかなかイメージがつかないと思いますので、一緒に4ステップを進んでいきましょう。

ステップ1．金欠の深刻度を把握

まずは、財布の中身と口座の残高をすべて出してください。

そして、食費やカードの利用代金、公共料金など、あらゆる請求をリストアップしましょう。

残高と支出を比べて、支出のほうが大きければ深刻な金欠と判断できます。つまり、赤字になっているなら注意が必要ということです。

すべての請求を支払えるかどうか

各種支払いができるだけの残高があるなら、金欠とはいえ乗り越えるハードルは高くありません。

しかし、支払いができそうになければ、早急に対処が必要です。

ステップ2．支払い待ちの請求書に優先度付け

すべての請求に対応できそうにない場合、延滞リスクが高いものから順に支払っていく必要があります。

請求の内容によっては、延滞によって日常生活に悪影響となるケースもあるからです。

主な請求の種類と優先度は以下の通りです。

上記はあくまで参考程度に覚えておきましょう。他の状況によって優先度は変化します。

優先度1．ローンやクレジットの支払い

ローンやクレジットカードの支払いを遅延や滞納した場合、信用情報にネガティブ情報が登録されます。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

信用情報に「遅延・延滞した」という情報が載ると、一定期間（5年程度）他のローンやクレジットカードが利用できません。

また、家賃や光熱費をクレジットカードで払っている場合は、すべてに影響が出てしまいます。

たとえば、一定期間は自動車のローンや住宅ローンなどを組めなくなるため、将来の選択肢が狭くなってしまいます。

このように、ローンやクレジットカードの支払いを遅延や滞納することは、将来的に大きなリスクが伴います。

優先度2．家賃の支払い

家賃を滞納した場合、次のようなリスクが考えられます。

家賃滞納時のリスク

• 貸主である大家さんや管理会社から信用を失う
• 連帯保証人が滞納した家賃を支払うため、迷惑をかける
• 滞納が続くと契約解除される
• 訴訟を起こされ、強制退去になる
• 保証会社を利用している場合、信用情報にネガティブ情報が登録される

家賃を滞納した場合、連帯保証人に迷惑をかけるリスクがあるほか、最終的には家から追い出されるリスクがあります（①～④）。

さらに、保証会社が滞納した家賃を家主の代わりに返済した場合弁済した場合（＝代位弁済）には注意が必要です。

というのは、「優先度1．ローンやクレジットの支払い」のところで解説した信用情報に代位弁済された事実が記録され、信用情報にネガティブ情報が登録されるためです（⑤）。

家賃滞納は何カ月続くと強制退去になるのか

家賃の滞納が2～3カ月続いた場合は注意が必要です。

家賃を滞納したとしても1カ月目は電話での督促や督促状が来ますが、まだ家を追い出される心配はありません。

しかし、家賃の滞納が2～3カ月続くと連絡保証人への督促が始まったり、内容証明郵便で契約解除通知が届いたりします。

さらに訴訟を起こされて、強制退去を求められるため、3カ月以上の滞納はできなくなります。

関連記事はこちら

家賃を滞納したら追い出される？払えないときの対処法や相談窓口を解説

優先度3．スマホ・ネット回線の利用代金

スマホやネット回線の利用代金は、クレジットや家賃の延滞に比べると優先度は低くなります。

なぜならスマホやネットを利用して仕事をしているのでない限り、これらが利用できなくても生活に大きな影響がないからです。

ただし、スマホやネット回線の利用代金をクレジットカードにしていたり、スマホの本体を割賦払いにしていたりという場合は優先度1です。

その理由は、家賃保証会社のケースと同様に信用情報に影響するからです。

NTTドコモ、KDDI（au）、ソフトバンクモバイルは信用情報機関の株式会社シー・アイ・シー(CIC)]に加盟しています。

信用情報機関

信用情報の収集と貸金業者に対する信用情報の提供をおこなう業務（信用情報提供等業務）として、内閣総理大臣から指定を受けた信用情報機関を指定信用情報機関といいます。日本には消費者金融会社、クレジット・信販会社、金融機関の各業態ごとに設立された3つの個人信用情報機関があります。

そのため、カード決済していなくても延滞情報が信用情報機関に登録されるので注意が必要です。また、カードや本体の割賦を利用していなくても、延滞をすると以下のリスクがあります。

スマホ料金滞納時のリスク

• 緊急時でも利用ができない
• 長期延滞になると強制解約
• 遅延損害金が発生
• 新規契約ができなくなる

ただし、スマホの料金を延滞しても利用できなくなるのは通話やWEB通信ですが、Wi-Fiは利用可能です。

スマホだけでなくネット回線の利用代金の延滞でつながらなくなった場合も、一時的にWi-Fiのレンタルを利用するという方法があります。

月2,000円程度からレンタルできるので、万が一の場合には検討してみましょう。

優先度4．公共料金の支払い

公共料金の支払い優先度が4位と低いのは、延滞によるリスクがサービスの停止にとどまるからです。

もちろんガスや水道、電気が利用できないのは生活する上では不便ですが、他の支払いと比較して、全体に及ぼす影響は少なく済みます。

しかし、コンビニなど他のサービスを利用すれば、一時的であればそれほど不便なく暮らせる環境があります。

また、公共料金の延滞は信用情報機関にも登録されず、信用を落とすことはないため、支払いの優先度が低くなります。

ただし、公共料金をクレジットカードで支払っている場合は、延滞によるリスクがあるので優先度1となります。

公共料金をカード決済している人は気を付けましょう。

ステップ3．節約してお金を捻出

毎月支払いに苦しんでいるという場合は、一度節約をしましょう。慢性的に金欠であれば、収入以上に支払いが多いと考えられます。

節約のポイントをあげておくので、自分に当てはまるかどうかチェックして、積極的に節約してみましょう。

固定費の節約

固定費は会社や事業で毎月かかる経費のことですが、家計にも固定費はあります。

ただし、会社では厳格に決められていますが、家計として考える場合はあまり細かく分ける必要はないでしょう。

固定費として記載しているものでも、変動が大きいと思ったら変動費として考えてもOKです。

主な固定費と節約の例を表にまとめたので参考にしてください。

変動費の節約

固定費は毎月かかる経費ですが、変動費は不定期に発生する費用や毎月変動する費用のことです。

固定費と同じく、主な変動費と節約方法をまとめたので参考にしてください。

その他の節約・見直し

最後に固定・変動にとらわれず節約効果があるものをご紹介します。

なお、国や地方自治体の給付金や手当は返済の必要がないお金です。申請を忘れないようにしましょう。

上記以外にも対象になるものがないか、自分でも調べてみましょう。

ステップ4．足りないお金を工面

節約や見直しはすぐにお金が手に入るのではなく、使うお金を少なくするという方法です。

長期的には経済的な余裕が生まれるので必要ですが、即効性がありません。

そこで節約をしつつ、急な出金に対応できる即効性があるお金の工面について考えてみましょう。

手段1．短期バイトで稼ぐ

収入を増やすことが最も簡単で即効性がある解決方法です。

しかし、サラリーマンといった給与所得者は簡単に収入を増やすことはできません。

そこで、短期のアルバイトや日雇い労働などで一時的にお金を稼ぐ方法を検討しましょう。

仕事を選ぶポイントとしては報酬が最短で即日払いということです。

その点に注意し「日払い 単発」のキーワードで以下のサイトを検索しましょう。

手段2.副業を始める

アルバイトで稼ぐ方法は短期的ですが、毎月生活するだけでギリギリという人は副業も考えてみましょう。

もちろん、サラリーマンは副業禁止でないことが前提になります。副業といっても特殊な能力は必要ありません。

ゲームが好き、漫画が好き、文章を書くのが好きというだけでお金を稼ぐ方法があります。

それはクラウドソーシングと呼ばれているサービスで、クラウドソーシングのサイトでは自分に合った仕事を探すことができます。

長期はもちろん単発の仕事にも対応しているので、一度以下のサイトをのぞいてみましょう。

手段3．物を売ってお金にする

会社が副業禁止で日雇い仕事もできない場合は、手持ちの物を売ってお金に換える方法もあります。

物を売ってお金に換えるには、以下のような手段があります。

物品売買の手段

• 質屋
• リサイクルショップ
• 金券ショップ
• フリマアプリ
• オークションサイト

ただし、フリマやオークションは出品してから入金になるまで時間がかかるケースが多いのがネックです。

それに比べて質屋やリサイクルショップ、金券ショップなどは、その場で現金になるのでおすすめです。

以下に売れる物の例をまとめたので、参考にしてみてください。

関連記事はこちら

金欠時に売れる物ランキングベスト10｜お金が欲しい時の打開策

手段4．お金を借りる

これまでの手段はお金を稼いだり、売ったりする方法なので、他人に頼る手段ではありませんでした。

しかし、お金を借りることは無利息で借りても相手に負担をかけることになり、利息付きであれば自分にも負担がかかります。

お金を借りる場合は、その点を念頭においておきましょう。

家族・友人・知人から借りる

必要なお金が少額ですぐに返せるという自信があれば、家族や友人・知人に頼ってみましょう。

借りるときは以下のポイントを必ず相手に伝えましょう。

しかし、いくら少額でもお金の貸し借りは人間関係に悪い影響があることを念頭に、約束は必ず守りましょう。

カードローンで借りる

必要なお金がある程度高額で、貸してくれる知人もいない場合はカードローンが便利です。

カードローンは高金利というイメージがありますが、10万円を借入しても利息は1日50円程度（金利が年18.0％の場合）。

それでも長期返済すると利息負担が大きくなるので、長期返済を続けないでボーナスなどで一括返済を心がけましょう。

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他社滞納がある方は分かりませんが、無人契約機に行くと手続き早いしオペレーターの対応が良く安心して借りられます。審査のとき心配はしましたが私でも借りれたので必要なとき申し込んでみた方がいいと思います。

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コンビニで気軽に引き出せてしまう為、ついつい使いすぎて満額近くまで借入をしてしまう事と、マイページが少々見づらいのが難点。

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お金を借りる人は家族や職場にバレたくないと思う人も多いと思う。 その点アイフルはカードレスで契約できる。 そして私のようなアルバイトでの契約出来たので、審査のゆるさも良い。 全体的に質の高いサービスであると思う。

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20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

手軽に借りれるので、すぐ借入金額が増えてしますのが注意点。借金ということを忘れ、自分のお金のように使ってしまうようになると、すぐ借入金額が大きくなります。

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30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 借入金の返済用

借り入れを行う前に、もう一度、自分自身の生活習慣を見直して、本当に借り入れが必要なのかよく考えてから借り入れをした方がいいと思う。

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どこからも借りれないときに助けてくれるのは？ 深刻度別に紹介

まとめ

いかがでしょうか。
今回は、お金がない状況を切り抜ける方法を、4つのSTEPにわけて解説しました。

1. どれくらい深刻な金欠なのか現状把握
2. 支払いが必要な請求に優先付け
3. 節約してお金を捻出
4. 足りないお金を工面

最終的にはお金を借りる手段もありますが、慢性的な金欠なら根本的な要因を解決することが重要です。

毎月のように「お金がない」と悩んでいる人は、ぜひ収支のバランスを見つめなおし、時間をかけてもいいので、金欠状態の脱却を目指しましょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

お金がない状態で借りる選択肢は最後になります。まずは原子がないと、返済が滞り、今後もお金がない状態が続くからです。まずは、身の回りの不用品の処分やサブスクの整理など、細かいところから始めましょう。