急な出費や固定費の請求が払えない時のカードローン活用法を紹介

手塚大輔

貸金業務取扱主任者

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

普段は収入の範囲内で生活をしていても、ケガや病気の治療費や冠婚葬祭など、急な出費があると支払いが難しい場合もあるでしょう。

急な出費への対処法は複数ありますが、より確実に希望額を早めに用意したい場合はカードローンを検討するのがおすすめです。

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記事では、急な出費の具体例や、お金を用意するのに適した対処法を紹介します。

カードローンを利用する際の注意点も解説しているので、急な出費で借入を検討している人は参考にしてください。

急な出費の具体例と金額の目安

「急な出費」とは、通常の生活費や固定費などと異なり、突発的で避けられない支出です。

以下では、医療費や冠婚葬祭の費用といった「急な出費」の具体例と金額の目安を紹介します。

さまざまな場面で生じ得る費用について知り、どのような準備や計画が必要か考えてみましょう。

急な出費の例

• 車の修理代
• ケガや病気に対する医療費
• 冠婚葬祭に関する費用
• 家具・家電の修理・買替費
• 住居の修繕費
• 引っ越し費用
• ペットの医療費

車の修理代

車の突然の故障や事故により修理が必要となった場合、かかる費用は高額なケースがほとんどです。

故障の程度や部位によって修理代は異なりますが、車の前方のフロントバンパーやヘッドライトの傷やへこみであれば3万～5万円程度かかると予想されます。

後方のリアバンパーや、リアゲートの損傷の場合は5万円以上が目安です。

ただ、いずれも損傷がひどい場合は交換が必要となり、数十万円とかかるケースも珍しくありません。

修理代に自動車保険が適用できるケースもありますが、自損事故は適用外の場合があったり、保険を利用することで等級が下がり、保険料が値上がりしたりします。

まずは、事故を起こさないよう心掛けることを前提として、もしもの場合に修理代を払えるよう、保険を見直す、貯蓄をするなどして備えておきましょう。

ケガや病気に対する医療費

万が一、大きなケガや病気によって治療を受ける場合、まとまったお金が必要になるケースがあります。

日本には公的医療保険制度があるため、保険証を提示すれば医療費の自己負担額は基本的に1〜3割です。

ただし、公的医療保険が適用されない費用もあるため、自己負担額が増える場合もあります。

たとえば、以下のような費用は公的医療保険の対象ではありません。

公的医療保険の対象にならない費用の例

• 入院時の食事代
• 入院中に必要な雑費や日用品代
• 差額ベッド代
• 保険適用外の治療費や手術代
• 家族の見舞いの交通費

ケガや病気で長期の入院が必要になると、個室を利用したり日用品を購入したりすることがあるでしょう。

そうすると、想定以上に出費がかさむことも起こり得ます。

生命保険文化センターの調査によると、1日あたりの入院費用の平均は約2.1万円です。5日間入院する場合、約10万円かかります。

ケガや病気の治療のため、急な出費が生じる可能性は誰にでもあるため、貯蓄で備えるか対策を考えておくことが大切です。

冠婚葬祭に関する費用

友人の結婚式に招待されたり、身内が亡くなったりすると、冠婚葬祭に関する出費が生じます。

一般的に、挙式・披露宴に出席する際は新郎新婦の幸せを祝うための「祝儀」、通夜・告別式に参列する際は故人への弔意を示す「香典」を用意します。

祝儀や香典の金額は、新郎新婦または故人との関係性によって異なりますが、一般的な金額の目安は以下の通りです。

ほかにも、子どもが生まれた人への「出産祝い」、マイホームを建てた人への「新築祝い」など、親族や友人の人生の節目に際してお金を渡す機会があるでしょう。

家具・家電の修理・買替費

家具・家電は高額な商品が多く、修理や買い替えが必要になると、大きな出費になる可能性が高いと言えます。

保証期間内であれば無償で修理が受けられる場合もありますが、経年劣化など故障の原因によっては修理不可となったり、有償での対応となったりします。

特に冷蔵庫や洗濯機など日常生活に欠かせない家電が故障すると、早急な修理・買替が必要であるため、突発的な出費となるため注意が必要です。

購入する製品や修理・部品交換の内容によってかかる費用は大きく異なりますが、少なくとも数万円かかるケースが多く、家計への影響は小さくないでしょう。

住居の修繕費

マイホームを購入して長く暮らしていると、リフォームが必要な箇所が生じる可能性があります。

また、設備の故障や老朽化だけでなく、居住者の高齢化によってバリアフリーが必要になったり、断熱性能や防災面を考慮したりした結果、リフォームが必要になるケースもあります。

なお、外壁や屋根といった範囲が広いリフォーム工事は、費用が100万円を超えることも少なくありません。

一度にまとめてリフォームする必要はありませんが、なるべく計画的に資金を準備して修繕しましょう。

引っ越し費用

計画的な引っ越しであれば問題ありませんが、転勤などの自分の意思ではない引っ越しは、急な出費になり得ます。

引っ越し費用は荷物の量や移動距離により金額が設定されるため、単身者の近距離の引っ越しであれば2〜3万円程度で済むこともありますが、家族で長距離の場合は数十万円かかることもあります。

また、新生活が始まる2〜4月の繁忙期は、通常の5〜20%程度値上がりすることも珍しくありません。

転勤がある企業の社員や職種の人は、ある程度転勤のスパンを把握し、次の引っ越しに備えて貯蓄するなど対策しましょう。

ペットの医療費

犬や猫などのペットを飼っている場合、ケガや病気の治療費が高額になる場合があります。

ペットの治療費が高額になるのは、人が治療を受けるときのような「公的医療保険制度」がなく、自由診療であることが主な要因です。

実際の治療費は、ペットの種類や治療内容によってさまざまです。

たとえば、犬の場合去勢や避妊の手術に数万円、ワクチンの接種に数千円かかるケースがあります。

ただし、ペット保険に加入していれば、手術や入院にかかる費用の一定割合が保障されるため、急な出費にも対応しやすくなります。

急な出費への対処方法

予定外の出費が生じると、「貯金が少なくて支払いできない」という人や「急な出費が重なって貯金ではカバーできなくなった」という人もいるでしょう。

そのようなときは、カードローンなどで借入したり、不用品を売ったりして資金を用意する必要があります。

急な出費への対処方法

• 最短即日融資の大手消費者金融カードローンで借入する
• クレジットカードのキャッシング枠を利用する
• 不要品を売って現金化する
• 日払いのアルバイトや副業でお金を稼ぐ
• 高額療養費制度や限度適用認定を利用する
• 各種保険を利用する

最短即日融資の大手消費者金融カードローンで借入する

カードローンとは、銀行や消費者金融などの貸金業者が提供する個人向けのローンサービスです。

審査に通過すると、決められた利用限度額の範囲内で繰り返し借入できます。

特に大手消費者金融のカードローンは最短即日融資に対応しており、審査・融資スピードに優れていると言えます。

たとえばアイフルは最短10秒振込、プロミスは最短3分融資に対応しており、急な出費に対応する有効な方法と言えます。

カードローンの審査が不安な人へ

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※お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

大手消費者金融の利用者に513名に対し、審査の速さについてアンケート調査したところ、のべ458名が当日中に借入できたと回答しています。急な出費があっても即日融資できるカードローンがあれば安心ですね。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードにキャッシング枠がある場合、クレジットカードを使ってATMなどから現金を借入できます。

ただし、クレジットカードにキャッシング枠を設定していない場合は、申込手続きが必要です。

キャッシング枠を付与するまでは数日程度時間を要するケースがあるため、急な出費が生じてから申込すると支払に間に合わない可能性があります。

万一の出費に対してクレジットカードのキャッシング枠で対処しようと考えている場合は、あらかじめキャッシング枠が利用できるかどうかを確認してください。

また、利用可能額などを確認し、増額が必要であれば申込手続きを済ませておきましょう。増額の手続きについては以下の記事で詳しく紹介しています。

関連記事はこちら

キャッシングご利用希望枠とは？クレカ初心者が覚えておくべき注意点

不要品を売って現金化する

不要品などを売って現金化する方法もあります。

不要品を売る方法として、フリマアプリ・リサイクルショップ・質屋の利用が挙げられます。

それぞれにメリット・デメリットがあるため、自宅にある不要品の種類や状態などを考慮したうえで、自分に適した方法を選びましょう。

日払いのアルバイトや副業でお金を稼ぐ

日払いのアルバイトや副業で短期的にお金を稼いで、資金を作る方法もあります。

アルバイトなどを紹介するWEBサイトでは、イベントスタッフや試験監督業務など、日払いのアルバイトも掲載されています。

また、クラウドソーシングサイトを利用すれば、自宅で入力作業やWEBサイトに掲載する記事を書くなどの働き方も可能です。

本業の収入に加えて新たな収入ができるので、急な出費に対応できる可能性があります。

ただし、一口に日払いと言っても、すべての仕事が1日ごとに報酬が支払われるわけではありません。

給与計算の締め日が1日ごとに設定されているものの、支払いはまとめておこなわれるケースもあるため、確認して応募しましょう。

短期間で具体的に稼ぐ方法は、以下の記事で詳しく紹介しています。

関連記事はこちら

短期間でお金を稼ぐおすすめの方法9選と絶対にやってはいけない手段

高額療養費制度や限度額適用認定を利用する

病気やケガの治療費の負担が大きくなった場合、高額療養費制度が利用できます。

高額療養費制度とは、医療費が高額になった場合、制度で定められた自己負担額を超える金額があとで払い戻される制度です。

被保険者の収入などによっても異なるものの、たとえば標準報酬月額28万～50万円の人であれば、自己負担は「80,100円＋（総医療費－267,000円）×1 %」となります。

事前に入院がわかっている場合や、入院費の支払日までに1週間以上余裕がある場合は、事前に限度額適用認定の申請をすると良いでしょう。

病院の窓口に限度額適用認定証を提出しておけば、窓口での負担額を高額療養費制度を利用した際と同額まで抑えられます。

各種保険を利用する

保険に加入している場合、保険会社に申請することで、お金を受け取れる可能性があります。

家具・家電の故障は火災保険、医療費は医療保険、ペットの医療費はペット保険という具合です。

家具・家電や住居設備の故障で火災保険を利用する場合は、「不測かつ突発的な事故」に起因していることが条件です。

「不測かつ突発的な事故」とは、予測不可能で原因や事故日が明確な事故のことを言います。

ペット保険は人間の医療保険と同じく、ペットの医療費の負担を軽減する目的の保険商品です。

ペット保険には保険証の定提示で自己負担金だけを払えばよい「窓口清算」もありますが、多くの保険はお金が振込されるまで2週間〜1カ月程度はかかるため、自費での立て替えが必要な可能性があります。

車で事故を起こしアイフルに申込した佐藤さんの体験談

急な出費といっても、実際にどのくらいお金がかかるか実感が持てない人もいるでしょう。

そこで今回は、車の事故で急遽お金が必要になり、アイフルから借入した佐藤さんの体験談をご紹介します。

※(左)佐藤さん(右)インタビュアー

玉突き事故を起こし急遽20万円が必要になった

なぜアイフルへ申込することになったのか、背景を教えていただけますか？

マネット
編集者

佐藤さん

ドライブ中によそ見をしてしまい、前の止まっている車に自分から突っ込んでしまったことが原因です。保険に入っていたので相手に対する損害額は用意できました。しかし、自分が運転していた車の損傷が激しかったため、修理ではなく買い替えが必要でした。

佐藤さん

買い替える際に保険でほとんど補填できたものの、全額保証ではなかったので自分で20万円ほど用意する必要が出てきました。そこで、アイフルに申込した形です。

勤務先が遠いから車が必須だった

アイフルよりも金利が低い、銀行のカードローンやフリーローンなどは検討しなかったのでしょうか？

マネット
編集者

佐藤さん

20万円が必要になったときにネットで調べましたが、銀行だと土日は融資が難しいと書いてあり、アイフルなら融資が可能と書いてあったので、早くお金を借りたかったのでアイフルを選びました。

なぜそんなに急いでいたのでしょうか？

マネット
編集者

佐藤さん

私の勤務先は自宅から車で1時間ぐらい離れたところにあり、電車で行くことが難しいからです。レンタカーを使う方法もありましたが、何度も使うのはもったいない感じがしたので、早く納車したいと考えていました。

土曜日の夜に申込をして日曜日の朝に借りられた

土日にお金を借りることはできましたか？

マネット
編集者

佐藤さん

できました！土曜日の21:00頃に申込して、日曜日の朝には審査結果が出ていました。

〇実際に届いたメール

佐藤さん

日曜日のうちに20万円を借りて、車を納車しました。そのおかげで、月曜日の通勤日までに車を用意できたので、利用して良かったと思います。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

佐藤さんの事例のように、保険や貯蓄で備えていても不足が生じるのは珍しくありません。逆を言うと、備えがあったからこそ20万円程度の不足で済んだとも言えます。常日頃から緊急時への備えを万全にしておけば、最低限の出費で済むことが良く分かる体験談ですね。

より詳しいインタビューの内容は、以下の記事で紹介しています。

関連記事はこちら

車の事故で急遽お金が必要になり土曜日に消費者金融へ申込しました｜佐藤さんの体験談（31歳・男性）

急な出費でカードローンを利用する際の注意点

カードローンを利用する際、即日で借入できなかったり、借入自体を断られたりする可能性があります。急な出費が生じた際、慌てず対処できるように、カードローン利用時の注意点を把握しておきましょう。

カードローンを利用する際の注意点

• 審査に時間がかかる場合もある
• 無理な借入をしない
• 違法業者に手を出さない

審査に時間がかかる場合もある

「即日借入が可能」とうたっているカードローンであっても、申込の条件や状況によっては審査に時間がかかる場合や、借入ができない場合があります。

審査に時間がかかる理由として、主に以下の内容が挙げられます。

審査に時間がかかる理由

• 夜間に申込した
• 申込時の入力内容や提出した書類に不備がある
• 勤務先や信用情報などの確認に時間がかかっている

土日や夜間に申込した場合や入力内容や書類に不備がある場合は、審査結果の通知が日を跨ぐ可能性があります。

なぜなら、審査対応時間が決まっているためです。審査対応時間は営業時間内になるため、時間外の場合や時間内に審査が終わらない場合は、次の営業日に回ってしまいます。

また、貸金業者にとって、申込者の「返済能力の有無」や「過去の信用情報における問題の有無」を確認することは、融資の可否を判断するうえで重要な過程です。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

急な出費でお金が必要なとき、すぐに借入できない可能性がある点には気をつけましょう。

現金の備えが少なく、急な出費への対処方法を考えているなら、時間があるときにカードローンを契約しておくのも一つの方法です。

最短即日で借入するための具体的な方法は、以下の記事で詳しく紹介しています。

関連記事はこちら

カードローンの即日融資とは？最短即日で借りる方法や申込の流れを解説

無理な借入をしない

基本的に、カードローンで借入する場合は借りた金額である「元金」に加えて「利息」を返済する必要があるため、無理な借入は禁物です。

返済が滞れば信用情報に異動情報が登録され、その後のローンやクレジット契約に悪影響を与えます。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに延滞があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に記載されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

無理のない返済計画を立てる際には、カードローンの公式サイトにある「返済シミュレーション」を利用しましょう。

借入希望額や返済額を入力することで、毎月の返済額を算出できます。

違法業者に手を出さない

どんなに借入を急いでいても闇金と呼ばれる違法業者は利用しないでください。

闇金(ヤミ金・ヤミ金融)

貸金業としての登録を行っていない違法な金融業者のこと。また、法律に違反するような悪質な取立てを行う業者も闇金融業者と呼ばれています。近年ではソフト闇金と呼ばれる違法な金融機関もあるため注意が必要です。

法外な利息を請求されたり、個人情報が悪用されたりする危険性があります。

借入を検討しているところが正規の貸金業者か知りたい場合は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用しましょう。

所在地や電話番号を入力して検索結果が表示されれば、借入を検討しても問題はありません。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

金融庁の「違法業者リスト」も参考にしてみましょう。

金融庁は毎年「違法な金融業者に関する情報について」の資料を更新しており、無登録の違法業者の名称・詐称している登録番号・手口・見分け方が詳細に記載されています。少しでも怪しいと感じた業者があれば、このリストと照らし合わせてみるのも効果的です。

急な出費に慌てないための対策3選

急な出費の対処方法として、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠を紹介しましたが、あくまで「お金を借りる」方法なので返済する必要があります。

以下のように、日頃から対策して備えておけば、突発的な出費に慌てずに対応できます。

急な出費に慌てないための対策3選

• 緊急用の貯金を用意する
• 家計を見直す
• 出費の予測を立てておく

緊急用の貯金を用意する

緊急用の貯金は、万一の事態に備えて、生活費の3カ月〜1年分を用意しておくのが理想的です。

たとえば、1カ月の生活費が20万円の場合、60〜240万円程度の貯蓄を目指しましょう。

緊急用の貯金があれば、ケガや病気で働けなくなったとき、一定期間は貯金で過ごせます。

なお、必要な生活費は、家族構成やライフスタイルなどによって異なるため、自分に合う目標額を設定してください。

「お金があるとつい使ってしまい、貯金ができない」という人には、先取り貯蓄が適しています。

先取り貯蓄とは、貯める金額をあらかじめ収入から差し引いて、残ったお金で生活する方法です。

貯金用の口座を開設したり、勤務先の財形貯蓄制度などを活用したりして、急な出費にも対応できるように備えましょう。

家計を見直す

定期的な家計の見直しで貯蓄を増やせる

急な出費に対応するには、余裕のある家計管理が欠かせません。

まずは、毎月の収入と支出を把握し、収入のなかに支出が収まるように調整しましょう。

支出を抑える際、特に住居費や保険料、水道光熱費などの固定費を見直せば、長期的にコストダウンできるので効果的です。

出費の予測を立てておく

突発的な出費ではありませんが、以下のような、年単位や数カ月後ごとに生じるまとまった支出も家計管理に組み込むことが大切です。

まとまった支出の例

• 車検代
• 自動車税・住民税など
• 生命保険などの年払保険料
• 子どもの受験費用や入学費用
• 賃貸住宅の更新料

上記の出費は、支払う時期があらかじめ把握できますが、まとまった金額なので計画的な準備が必要です。

予期せぬ「急な出費」と支払い時期が重なる場合もあるため、支出の時期が明らかな費用に関しては、事前に用意しておきましょう。

よくある質問

まとめ

急な出費には、最短即日融資に対応しているカードローンや、クレジットカードのキャッシング枠での借入が有効です。

ただし、必ず即日に借入できるわけではないなど、借入にあたっては注意点も存在します。

また、貯蓄や家計の見直しをおこなうことで、借入せずに対応できる可能性もあります。

日頃から治療費や冠婚葬祭などの急な出費を想定し、対策することも重要です。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

マネットがこれまでにお話をうかがってきた人々の多くは、家賃や公共料金、クレジットの支払いに困っていたとき、最短即日でお金を借りられるカードローンを利用していました。
大手消費者金融はプライバシーにも配慮しているので、誰にも知られずに借りられるのも大きなメリットです。