急な出費や固定費の請求が払えない時のカードローン活用法を紹介
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
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この記事はこんな人向け |
- 急に発生し得る出費を知って備えておきたい
- 急な出費が発生した！どう対処すればいい？
- 急な出費にあらかじめ備えておきたい
ケガや病気の治療費、冠婚葬祭の費用といった急な出費は、予想外に多く生じるものです。
十分な貯蓄があれば問題ありませんが、突発的な出費が重なって「貯金を切り崩しても足りない…」という状況になる場合もあるでしょう。
今回は、急な出費の具体例や対処方法を説明し、すぐに借りられるカードローンを比較します。
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急な出費の具体例と金額の目安
「急な出費」とは、通常の生活費や固定費などと異なり、突発的で避けられない支出です。以下では、医療費や冠婚葬祭の費用といった「急な出費」の具体例と金額の目安を紹介します。
さまざまな場面で生じ得る費用について知り、どのような準備や計画が必要か考えてみましょう。
車の修理代
車の突然の故障や事故により修理が必要となった場合、かかる費用は高額なケースがほとんどです。
故障の程度や部位によって修理代は異なりますが、車の前方のフロントバンパーやヘッドライトの傷やへこみであれば3万～5万円程度。後方のリアバンパーやりアゲートの損傷の場合は5万円以上が目安です。
ただ、いずれも損傷がひどい場合は交換が必要となり数十万円とかかるケースも珍しくありません。
修理代に自動車保険が適用できるケースもありますが、自損事故は適用外の場合や利用することにより等級が下がることもあります。
まずは、事故は起こさないよう日頃から心掛けることを前提として、もしもの場合に修理代を払えるよう、保険を見直す、貯蓄をするなどして備えておきましょう。
ケガや病気に関する医療費
万一、大きなケガや病気によって治療を受ける場合、まとまったお金が必要になるケースがあります。
日本には公的医療保険制度があるため、保険証を提示すれば、医療費の自己負担額は基本的に1〜3割です。ただし、公的医療保険が適用されない費用もあるため、自己負担額が増える場合もあります。
たとえば、以下のような費用は公的医療保険の対象ではありません。
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公的医療保険の対象にならない費用の例 |
- 入院時の食事代
- 入院中に必要な雑費や日用品代
- 差額ベッド代
- 保険適用外の治療費や手術代
- 家族の見舞いの交通費
ケガや病気で長期の入院が必要になると、個室を利用したり日用品を購入したりすることがあるでしょう。そうすると、想定以上に出費がかさむことも起こり得ます。
生命保険文化センターの調査によると、1日あたりの入院費用の平均は約2.1万円です。5日間入院する場合、約10万円かかります。
ケガや病気の治療のため、急な出費が生じる可能性は誰にでもあるため、貯蓄で備えるか対策を考えておくことが大切です。
冠婚葬祭に関する費用
友人の結婚式に招待されたり、身内が亡くなったりすると、冠婚葬祭に関する出費が生じます。
一般的に、挙式・披露宴に出席する際は新郎新婦の幸せを祝うための「祝儀」、通夜・告別式に参列する際は故人への弔意を示す「香典」を用意します。
祝儀や香典の金額は新郎新婦または故人との関係性によって異なりますが、一般的な金額の目安は以下の通りです。
| 祝儀 | 金額の目安 | 香典 | 金額の目安 |
|---|---|---|---|
| 兄弟・姉妹 | 3万円 | 祖父母 | 5,000円 |
| 叔父・叔母 | 5万円 | 親 | 10万円 |
| 子・孫 | 10万円 | 兄弟・姉妹 | 5万円 |
| 職場の関係者 | 3万円 | その他の親族 | 1万円 |
| 友人 | 3万円 | 職場の関係者・友人 | 5,000〜1万円 |
ほかにも、子どもが生まれた人への「出産祝い」、マイホームを建てた人への「新築祝い」など、親族や友人の人生の節目に際してお金を渡す機会があるでしょう。
家電の修理・買替費
冷蔵庫やエアコンなどの家電は、故障したときの修理費用が高額になるケースがあります。
保証期間内であれば、無償で修理が受けられる場合もありますが、経年劣化など故障の原因によっては修理不可や有償での対応が必要です。
とくに、冷蔵庫や洗濯機など日常生活に欠かせない家電が故障すると、早急な修理・買替が必要であるため、突発的な出費となります。
「故障したらすぐに修理や買替が必要な家電」について、修理金額の目安を見てみましょう。
| 家電 | 症状 | 主な修理内容 | 修理費の目安 |
|---|---|---|---|
| 冷蔵庫 | 冷えない |
基盤の交換 コンプレッサー（圧縮機）の交換 |
1〜4万円 10万円前後 |
| ドアが閉まらない | ドアクローザーの交換 | 2万円前後 | |
| ドラム洗濯機 | 給水できない | 電気回路部品の交換 | 2〜4万円前後 |
| 水漏れする | パッキンなどの交換 | 2〜3万円前後 | |
| ルームエアコン | 電源が入らない | 基盤の交換など |
5万円前後 （リモコンが原因の場合は2万円前後） |
| 冷えない・暖まらない | センサーやコンプレッサーの交換 | 3〜15万円前後 |
修理・部品交換の内容によって修理費は大きく異なりますが、数万円かかるケースが多く、家計への影響は小さくないでしょう。
住居の修繕費
マイホームを購入した場合、長く暮らしていると、リフォームが必要な箇所が生じる可能性があります。以下のような設備について、一般的なリフォームの検討時期は10〜30年後が目安です。
| リフォーム部位 | 修繕・取替の検討時期 |
|---|---|
| 屋根 | 10〜30年 |
| 外壁 | 15~20年 |
| 給水管・トイレ・ガス管 | 15〜20年 |
| 給湯器 | 10年前後 |
| キッチンシンク・洗面設備 | 10〜20年 |
また、リフォームする理由は、設備の故障や老朽化だけでなく、居住者の高齢化によってバリアフリーが必要になったり、断熱性能や防災面を考慮したりするケースが挙げられます。
なお、外壁や屋根といった範囲が広いリフォーム工事には、100万円を超えるケースもあります。一度にまとめてリフォームする必要はありませんが、なるべく計画的に資金を準備して修繕しましょう。
ペットの医療費
犬や猫などのペットを飼っている場合、ケガや病気の治療費が高額になる場合があります。ペットの治療費が高額になるのは、人が治療を受けるときのような「公的医療保険制度」がなく、自由診療であることが主な要因です。
実際の治療費は、ペットの種類や治療内容によってさまざまです。たとえば、犬の場合、去勢や避妊の手術に数万円、ワクチンを接種するのに数千円かかるケースがあります。
なお、ペット保険に加入していれば、手術や入院にかかる費用をカバーできる場合があるため、急な出費にも対応しやすくなります。
急な出費への対処方法
予定外の出費が生じると、「貯金が少なくて支払いできない」という人や「急な出費が重なって貯金ではカバーできなくなった」という人もいるでしょう。以下では、急な出費が発生した際の3つの対処方法を説明します。
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急な出費への対処方法 |
- クレジットカードのキャッシング枠を利用する
- カードローンで借入する
- 不要品を売って現金化する
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
クレジットカードのキャッシング枠がある場合、クレジットカードを使ってATMなどから現金を借入できます。
ただし、クレジットカードにキャッシング枠を設定していない場合は、申込手続きが必要です。キャッシング枠の設定完了まで時間を要するケースがあるため、急な出費が生じてから申込すると支払に間に合わない可能性があります。
万一の出費に対してクレジットカードのキャッシング枠で対処しようと考えるなら、あらかじめキャッシング枠が利用できるかどうかを確認してください。
また、利用可能額などを確認し、増額が必要であれば申込手続きを済ませておきましょう。
カードローンで借入する
カードローンとは、銀行や消費者金融などの貸金業者が提供する個人向けのローンサービスです。与信審査に通過すると、決められた利用限度額の範囲内で借入できます。
急な出費に対応できる現金の用意が少ない人は、カードローンを契約しておくと、もしものときに慌てずに対応できます。
また、審査がスピーディーで当日中に借りられる可能性のあるカードローンもあるので、今現在急な出費に対応しなければならない状況にある人にとっても、選択肢の一つになるでしょう。
不要品を売って現金化する
不要品などを売って現金化する方法もあります。不要品を売る方法として、フリマアプリ・リサイクルショップ・質屋の利用が挙げられます。
3つの方法のメリットとデメリットは、以下の通りです。
| 不要品を売る方法 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| フリマアプリ |
・自分で値段を設定できる ・自宅から出品できる |
・売れるまでに時間がかかる場合がある ・梱包などの手続きが必要となる ・販売手数料がかかる |
| リサイクル ショップ |
・店舗に持ち込めば即現金化できる ・梱包などの手間がかからない |
・安く買い取られる場合がある ・来店しなければならない |
| 質屋 |
・店舗に持ち込めば即現金化できる ・梱包などの手間がかからない ・「質預り」を選択することもできる |
・ブランド品や貴金属でなければ買い取ってもらえない場合がある ・安く買い取られる場合がある ・来店しなければならない |
それぞれにメリット・デメリットがあるため、自宅にある不要品の種類や状態などを考慮したうえで、自分に適した方法を選びましょう。
即日借入が可能なカードローン5選
「急な出費でまとまったお金が必要だが備えがない」という人に、即日で借入可能なカードローンを紹介します。
以下で紹介するカードローンは、申込や借入に関する手続きをWEBで完結できるうえ、原則として使い道が制限されていません。また、最短であれば数分から数十分で融資が完了するカードローンもあるため、時間が限られている場面で役立ちます。
ただし、申込の条件や状況によっては、即日では借入できない場合もあるため、事前にご確認ください。
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カードローンを利用する際の注意点
カードローンを利用する際、即日で借入できなかったり、借入自体を断られたりする可能性があります。急な出費が生じた際、慌てず対処できるように、カードローン利用時の注意点を把握しておきましょう。
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カードローンを利用する際の注意点 |
- 審査に時間がかかる可能性がある
- 計画的に返済する必要がある
- 年収の3分の1を超える借入はできない
審査に時間がかかる可能性がある
「即日借入が可能」とうたっているカードローンであっても、申込の条件や状況によっては審査に時間がかかる場合や借入ができない場合があります。
審査に時間がかかる理由として、主に以下の内容が挙げられます。
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審査に時間がかかる理由 |
- 夜間に申込した
- 申込時の入力内容や提出した書類に不備がある
- 勤務先や信用情報などの確認に時間がかかっている
土日や夜間に申込した場合や入力内容や書類に不備がある場合は、審査結果の通知が日を跨ぐ可能性があります。
また、貸金業者にとって、申込者の「返済能力の有無」や「過去の信用情報における問題の有無」を確認することは、融資の可否を判断するうえで重要な過程です。
急な出費でお金が必要なとき、すぐに借入できない可能性がある点には気をつけましょう。現金の備えが少なく、急な出費への対処方法を考えているなら、時間があるときにカードローンを契約しておくのも手段のひとつです。
計画的に返済する必要がある
基本的に、カードローンで借入する場合は「元金」と「利息」を返済しなければなりません。利息とは、お金の貸し借りに対して支払うお金のことです。また、利息の割合を示すものを「金利」といいます。
貸金業者によっては無利息期間を活用できるケースもあるので、実際の返済額は借入の条件などによって異なります。
また、消費者金融などのカードローンでは、借入額が少ないほど金利が高くなるのが一般的です。そのため、借入する際は「返せるかどうか」をしっかり検討したうえで計画的に利用しましょう。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
利息を安く済ませるにはこまめな臨時返済がポイントです
カードローンの利息負担を低く済ませるには、とにかく臨時返済を行うことが大事です。
そもそも、カードローンは月々の最低返済額が少なく設定されているため、支払いやすさも売りとなっています。
それ以上に利息を節約したいなら、やはり追加で支払い早めに完済すべきでしょう。
年収の3分の1を超える借入はできない
「クレジットカードのキャッシング枠」および「貸金業者によるカードローン」は、貸金業法において総量規制の対象です。
急な出費に際して用意しなければならない額が年収の3分の1を超える場合は、カードローン以外のローンや親族を頼るなどの別の方法も検討しましょう。
急な出費に慌てないための対策3選
急な出費の対処方法として、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠を紹介しましたが、あくまで「お金を借りる」方法なので返済する必要があります。
以下のように、日頃から対策して備えておけば、突発的な出費に慌てずに対応できます。
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急な出費に慌てないための対策3選 |
- 緊急用の貯金を用意する
- 家計を見直す
- 必要な保険に加入する
緊急用の貯金を用意する
緊急用の貯金は、万一の事態に備えて、生活費の3カ月〜1年分を用意しておくのが理想的です。たとえば、1カ月の生活費が20万円の場合、60〜240万円程度の貯蓄を目指しましょう。
緊急用の貯金があれば、ケガや病気で働けなくなったとき、一定期間は貯金で過ごせます。なお、必要な生活費は、家族構成やライフスタイルなどによって異なるため、自分に合う目標額を設定してください。
「お金があるとつい使ってしまい、貯金ができない」という人には、先取り貯蓄が適しています。先取り貯蓄とは、貯める金額をあらかじめ収入から差し引いて、残ったお金で生活する方法です。
貯金用の口座を開設したり、勤務先の財形貯蓄制度などを活用したりして、急な出費にも対応できるように備えましょう。
家計を見直す
急な出費に対応するには、余裕のある家計管理が欠かせません。
まずは、毎月の収入と支出を把握し、収入のなかに支出が収まるように調整しましょう。支出を抑える際、住居費や保険料、水道光熱費などの固定費を見直せば、長期的にコストダウンできるので効果的です。
また、突発的な出費ではありませんが、以下のような、年単位や数カ月後ごとに生じるまとまった支出も家計管理に組み込むことが大切です。
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まとまった支出の例 |
- 車検代
- 自動車税・住民税など
- 生命保険などの年払保険料
- 子どもの受験費用や入学費用
- 賃貸住宅の更新料
上記の出費は、支払う時期があらかじめ把握できるものですが、まとまった金額なので計画的な準備が必要です。
予期せぬ「急な出費」と支払い時期が重なる場合もあるため、支出の時期が明らかな費用に関しては、事前に用意しておきましょう。
必要な保険に加入する
固定費のひとつである「保険料」は、できるだけ支出を抑えたい項目ではありますが、リスクによっては加入が必要なケースもあります。
たとえば、小さな子どもがいる世帯の場合、万一の事態が生じた際、残された家族の生活費や教育費を残すため、死亡保険への加入が有効です。
保険には、現金の備えだけではカバーしきれないリスクを補完する役割があります。自動車事故のリスクに備える「自動車保険」や自然災害に備える「火災保険」など、必要な保険に加入することで、急な出費への対応力を高めることが可能です。
ただし、定期的に保険の見直しをおこない、不要な保険料を削減することも大切です。
まとめ
日頃から貯蓄をおこなっていれば、急な出費に対応できます。しかし、現金の備えが少なく支払いが難しい場合には、クレジットカードのキャッシング枠やカードローンの利用を検討しましょう。
クレジットカードのキャッシング枠やカードローンは使い道が原則として自由なため、幅広い目的で利用できます。また、最短即日融資に対応しているクレジットカードやカードローンなら、急な出費にも対応できる可能性があります。
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ただし、キャッシング枠や貸金業者のカードローンは総量規制の対象である点や、カードローンの審査に時間がかかる可能性がある点には注意が必要です。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
マネットがこれまでにお話をうかがってきた方々の多くは、家賃や公共料金、クレジットの支払いに困っていたとき、最短即日でお金を借りられるカードローンを利用していました。大手消費者金融はプライバシーにも配慮しているので、誰にも知られずに借りられるのも大きなメリットです。
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社名：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
・Webで初めてお申込みで60日間無利息
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
国民の10人に1人が利用しています
カードローンやクレジットカードでのキャッシングの利用者数は毎年増加傾向にあり、利用者数は1,200万人と言われています。
まさに、10人に1人がカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用しているという統計となっています。