ソニー銀行カードローンの審査に落ちる5つの原因と適切な対処法

佐藤喜三男

元 銀行ローンセンター長

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在は「共生プランニング」の代表を務め、ファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

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手塚大輔

貸金業務取扱主任者

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

ソニー銀行カードローンは上限金利が年13.8%と比較的低く、契約までWEBで完結できる利便性が魅力です。

ただし、利用できるのは所定の審査に通過した人に限られます。

とはいえ、すでにソニー銀行カードローンの審査に落ちていても、審査基準が異なる他社のカードローンに申込すれば、審査に通過できる可能性はあります。

審査落ち後でも検討可能なカードローン

商品	プロミス	レイク
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短15分※1
限度額	1万円～800万円	1万円～500万円
金利	年2.5～18.0％	年4.5～18.0％
無利息期間	最大30日間 ※初回借入日の翌日から	365日※2
申込	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ

商品詳細

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まだソニー銀行カードローンに申込していない人は、審査に通過するポイントも解説しているので参考にしてくださ。

ソニー銀行カードローンで審査落ちする7つの原因

ソニー銀行カードローンを含め、カードローンの審査基準は公開されませんが、審査に落ちた人には共通する特徴があります。

申込前に改善できるものもあるので、少しでも審査通過の確率を上げるためにあらかじめ確認しておきましょう。

ソニー銀行カードローンでは以下のように申込条件を定めており、すべて満たす人のみ申込が可能です。

次の条件をすべて満たすかたに限ります。
⑴当社に円普通預金口座をお持ちのかた（同時申込可能）
⑵お申込時のご年齢が満20歳以上65歳未満のかた
⑶原則、安定した収入があるかた
⑷日本国籍のかた、もしくは、外国籍のかたで永住権をお持ちのかた
⑸保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられるかた
※すでに当社でカードローンをご契約中のかたは申込できません。

出典: ソニー銀行「カードローン　商品詳細説明書」

なお、ソニー銀行の普通預金口座を持っていない場合、カードローンの申込と同時に開設が必要となります。

カードローンを利用すれば毎月決まった金額を返済する必要があるため、申込者に安定収入があるかは特に重要です。

返済能力(収入の安定性)の判断項目

• 勤続期間
• 雇用形態
• 業種・職種
• 直近の年収

特に収入の安定性を判断するうえでは、勤続年数は重要です。

勤続年数が長ければ今後も働き続けられる可能性が高いと言える一方、短い場合は離職リスクがあると判断される可能性が高いと言えます。

申込時に申込フォームに入力した内容に誤りがあると、ソニー銀行が正しい事実を確認できないため、審査に通過できない可能性があります。

事実の確認のためソニー銀行が連絡を入れてくれる場合もありますが、そのぶん借入までに時間がかかります。

申込フォームを送信する前に、入力内容の見直しをしましょう。

入力ミスがよく見られる項目

• 勤務先の住所
• 勤務先の電話番号
• 年収

ソニー銀行では必ず電話による勤務先への在籍確認が実施されるため、在籍確認が完了しなければ審査に通過できません。

在籍確認

申込者の返済能力を確かめるための工程の一つで、顧客が申告した勤務先で働いていて収入を得ているかどうかを確かめる目的でおこなわれます。電話連絡をして確認する場合もあれば、書類の提出による確認をおこなう場合もあります。

ただし、在籍確認は本人が応対しても、同僚や上司が応対しても、申込者本人が在籍していることがわかれば完了です。

たとえば全社テレワークで代表電話に出られる人がいないといった事情がある場合、事前にオペレーターに相談しておくのが良いでしょう。

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収入に対する借入希望額の割合が大きいと、貸倒れのリスクが高いと判断されて、審査に通過できない原因になります。

貸倒れ

売掛金やローン貸付額において、企業がもう回収不可能と判断したもの。貸倒れがあった場合、企業はこれを損失として会計計上しなければなりません。債務者が借金を返済する能力を失った場合、その貸出金は結果的に貸倒れ計上されることとなります。

また、銀行カードローンも総量規制と同程度の基準を設けている場合があります。

そのため、借入希望額と他社借入額を合わせた金額が年収の2分の1や3分の1を超えると、さらに審査通過が難しくなります。

▶

銀行の融資上限額に関する参考資料

金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

審査では、他社借入金額や他社借入件数に加えて、ローンやクレジットの申込件数も確認されます。

審査落ちになる申込件数に明確な基準はありませんが、1カ月に4社以上の申込をしていると審査落ちの可能性が高まると言われています。

複数のカードローンに申込する必要があるほど、お金に困っていて返済能力がないと判断されるためです。

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過去の滞納などで信用情報に問題が生じていると、審査通過が難しくなります。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

「借りたお金を返済する能力がない」または「返済する意思がない」と見なされるためです。

すでに借入がある人は毎月期日までに必ず返済するとともに、新たに借入する際には無理のない返済計画を立ててから申込するのが重要です。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

長期滞納や債務整理などは、「異動」情報として登録されます。

異動とは、お金に関する契約において、滞納、債務整理などを起こした情報を指します。滞納は61日以上、又は3回目の支払い日を超えた時点で、債務整理をした場合は直ちに、個人信用情報機関へ「異動情報」として登録されます。
クレジット支払いやローンの返済以外にも、端末代を含む携帯電話契約料の支払い・奨学金の返済・保証会社が介在する家賃の支払いなど、本人の自覚がない状態で発生するケースも増えています。

※以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。

ソニー銀行カードローンの審査が甘くない理由

ソニー銀行の審査では申込者の「返済能力」を慎重に判断しており、審査が甘いとは言えません。

ソニー銀行カードローンでは、ソニー銀行と保証会社であるアコムの2社の審査に通過する必要があります。

したがって、ソニー銀行の審査に通過できたとしても、アコム側の審査に通過できなかった場合、その時点で審査落ちになります。

実際に、ソニー銀行公式サイトの「カードローン商品詳細説明書」でも、アコムの保証を受けられる人が対象と明記されています。

なお、過去にアコムが保証するほかのローンで滞納などのトラブルを起こしている場合、さらに審査で不利になります。

保証会社のアコムは、ソニー銀行カードローンに申込をした人の基本情報などをもとに、スコアリング審査を実施しています。

スコアリング審査とは、申込者の属性をスコアリング（点数化）して自社の統計データと照合し、返済能力の有無を判断するシステムです。

スコアリングで一定のスコアに達すれば審査通過となりますが、基準に満たない場合は基本的にその時点で審査落ちとなる厳しい仕組みです。

スコアリングでの判断が難しい場合は再度審査をおこないますが、人の手でおこなわれるぶん、通常よりも時間がかかるデメリットもあります。

また、再審査の際は申込内容の確認や収入証明書の提出が求められる可能性もあり、手間もかかると言えます。

ない、といった事情がある場合は、事前にオペレーターに相談しておくのが良いでしょう。

ソニー銀行カードローンを含む銀行カードローンは、警視庁データベースへの照会が義務付けられており、照会には1営業日程度かかります。

申込者と暴力団・犯罪組織に関係が無いかどうかの確認をおこなう重要な手続きのため、そのぶん審査に時間がかかる点には注意が必要です。

加えて、カードローン申込と同時に普通預金口座を開設したり、申込内容の誤りなどでソニー銀行の担当者から連絡が来たりする場合も、審査に時間がかかる要因となります。

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審査に落ちたら審査基準の異なるカードローンも検討

ソニー銀行カードローンの審査に落ちた場合は、別の金融機関のカードローンも検討してみましょう。

カードローンの審査基準は金融機関ごとに異なるので、ソニー銀行カードローンを利用できない場合でも審査に通過できる可能性があります。

たとえば大手消費者金融カードローンは、最短即日融資や無利息期間といったサービスの利便性にも優れているため、申込者の状況によってはより適した選択肢になります。

例として、プロミスは最短3分の即日融資が可能であり、レイクは所定の条件を満たした場合に「365日間無利息」が適用されます。

プロミスまたはレイクの審査に通るか不安な人は、以下の「お借入診断」でおおよその審査通過の可能性を調べてみてください。

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※お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません。

ソニー銀行カードローンの審査に通過するためのポイント

審査が厳しいと言われているソニー銀行カードローンですが、いくつかのポイントを押さえることで、審査通過の確率を上げられます。

審査がスムーズに進むことにより、借入までの時間短縮にもつながるので、申込の前に確認しておきましょう。

自分の信用情報の状態がわからない場合は、信用情報機関に開示請求をおこなってから申込を検討しましょう。

信用情報機関

信用情報の収集と貸金業者に対する信用情報の提供をおこなう業務（信用情報提供等業務）として、内閣総理大臣から指定を受けた信用情報機関を指定信用情報機関といいます。日本には消費者金融会社、クレジット・信販会社、金融機関の業態ごとに設立された3つの個人信用情報機関があります。

過去の滞納などで信用情報に問題が生じている場合、そのまま申込しても審査に通過する確率は低いためです。

ローンへ申込した履歴も信用情報に6カ月程度残るため、その間はさらに審査通過が難しくなります。

開示請求をする際は、各信用情報機関の公式サイトから申込し、500〜1,500円程度の手数料を支払いましょう。

スマートフォンやパソコンでも確認できるので、自宅に郵送物が送られるのは避けたい人でも利用できます。

クレジットカードの履歴に関する問い合わせ

略称	CIC
運営	株式会社シー・アイ・シー
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	500円(オンライン） 1,500円（郵送）
HP	公式サイト

消費者金融の履歴に関する問い合わせ

略称	JICC
運営	株式会社　日本信用情報機構
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	1,000円（オンライン） 1,960円（郵送）
HP	公式サイト

銀行の履歴に関する問い合わせ

略称	KSC(JBA)
運営	一般社団法人 全国銀行協会
登録情報	銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報
信用情報の登録期間	最長7年間
情報開示の手続き費用	1,000円
HP	公式サイト

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年収をかさましして入力するなどの虚偽申告は避け、必ず正しい情報を申告しましょう。

少しでも審査を有利に進めようと思っての行為でも、発覚すればその時点で審査落ちになるためです。

信頼を損ねることで、今後ソニー銀行やアコムのサービスが利用できなくなる可能性もあります。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

虚偽情報の記載は「公文書偽造罪」に問われることもあります

年収を大幅に偽る、架空の勤務先を記載するなど、虚偽の情報で審査に申込すると罪に問われることもあります。
虚偽情報が発覚すると、同じ金融機関にローンの申込ができなくなるだけではない、と覚えておきましょう。
なお、「アリバイ会社」を使って勤務先を偽るケースも散見されますが、こうした会社の情報は審査担当者の間でも出回っているため、利用しないのが賢明です。

すでに他社のカードローンで借入している場合は、できる限り返済することで審査に通りやすくなります。

借入残高が減少すればそのぶん毎月の返済負担も減り、審査で重視される返済能力が向上するためです。

カードローンでは、毎月の返済に加えて任意のタイミング・金額で返済する随時返済が利用できます。

随時返済をおこなえば借入残高が減るスピードが早くなり、最終的な利息負担も軽くなります。

臨時収入があった場合など、家計に余裕ができた際には積極的に活用しましょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

審査に通らなかった人の傾向として、すでに2社～3社で借入をしているケースは非常に多くなります。新たなローン申込を検討する際には、できるだけ今の時点での借入件数や借入金額を減らした状態にしておくと良いでしょう。場合によっては、おまとめローンや借り換えローンの利用も効果的です。

よくある質問

まとめ

ソニー銀行カードローンの審査は比較的厳しいですが、できる限り審査落ちの原因を解消することで審査に通過しやすくなります。

それでも審査落ちとなった場合は、審査基準の異なるカードローンの申込を検討しましょう。

たとえば大手消費者金融は、審査基準が異なるだけでなく、最短即日融資や無利息期間などの利便性の高いサービスが充実しています。