2025年03月14日更新

ソニー銀行カードローンの審査は甘くない5つの原因と適切な対処法

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ソニー銀行の審査について詳しく解説します

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審査に落ちる理由を知りたい

すぐにお金が必要なときの対処法

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さまざまな角度から念入りに審査するため、甘くありません。

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虚偽申告や他社借入など、おもに5つの原因があります。

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佐藤喜三男

元銀行ローンセンター長

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

手塚大輔

貸金業務取扱主任者

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

奥山裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

この記事はこんな人向け

ソニー銀行の口座を持ってるから、カードローンも申込したいな
ソニー銀行カードローンの審査って厳しいの？
もし審査に落ちたらどうしよう…対策はある？

ソニー銀行カードローンは、上限金利が年13.8%と比較的低く、契約までWEBで完結できる便利なサービスですが、利用できるのは所定の審査に通過した人だけです。

ソニー銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合、その理由は開示されません。ただし、自分の状況を分析すれば、審査落ちの原因はある程度推測できます。

また、ソニー銀行カードローンの審査に落ちたからといって他社も契約できないとは限りません。カードローンによって審査基準が異なるため、他社に申込すれば審査に通過できる可能性があります。

本記事では、ソニー銀行のカードローン審査に落ちる理由とお金が必要なときの対処法を解説します。もし、既にソニー銀行カードローンの審査に落ちてしまった人は、審査基準の異なる以下のカードローンを検討してみてください。

銀行カードローンで審査落ちたときに検討したいカードローン

WEB申込なら最短3分で融資(※1）

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初回借入日の翌日から最大30日間無利息

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公式アプリを利用するとVポイントが貯まる

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安心のSBI新生銀行グループ

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ソニー銀行カードローンの特徴
- ソニー銀行カードローンの審査の流れ
ソニー銀行カードローンの審査が甘くない理由
ソニー銀行カードローンで審査落ちする5つの原因
すぐにお金が必要な人は消費者金融も検討してみよう
- 大手消費者金融の成約率をグラフ化
- 最短即日融資も可能
まとめ

ソニー銀行カードローンの特徴

ソニー銀行カードローン

初回借入の振込サービスが利用可能

月々2,000円からのご返済

WEB・コンビニの提携ATMで借入や返済が可能

新規ご契約者さま限定！

最大で3か月分の利息全額キャッシュバック！

実質年率

2.5%〜13.8%

限度額

10万円〜800万円

ソニー銀行カードローンのメリット

申込はインターネットで完結
上限金利が年13.8％と低め
「初回振込サービス」なら契約当日の融資が可能※
利用明細はWEBで確認できる

※ソニー銀行口座を持っていない人専用のサービス

ソニー銀行カードローンのデメリット

申込当日の融資(最短即日融資)はできない
ソニー銀行の口座がない場合は開設が必要
在籍確認が必ず実施される
カードレス契約はできない

ソニー銀行カードローンは、さまざまな銀行と提携しており、身近なATMを利用してキャッシングができるので、全国であらゆる人に利用されています。

また、銀行カードローンのなかでも上限金利が13.8%と低金利であるため、テレビCMで有名なメガバンクのカードローンと比べても負けていないと言えるでしょう。

ただし、実際に融資が受けられるのは、審査通過後の契約日当日に「初回振込サービス」を選択した場合となるので、申込したその日に融資が受けられるわけではありません。

ソニー銀行カードローンの審査の流れ

ソニー銀行カードローンの審査は、仮審査と本審査の2段階で実施されます。仮審査の結果はおおむね申込当日にメールで届きますが、本審査は翌日以降に結果が届きます。

申込
仮審査
メールで仮審査結果の通知
在籍確認の実施
必要書類の提出
本審査
本審査結果の通知
契約手続き
借入開始

申込は24時間365日・スマホやPCで完結

ソニー銀行カードローンは、スマホやPCから24時間365日申込が可能です。

土日祝日も対応していることになるため、平日は忙しい人でも簡単に申込できます。

ただし、ソニー銀行口座をお持ちでない場合は、カードローンの申込とあわせて開設が必要になるため時間がかかります。

必要書類は申込者の希望額や状況で異なる

ソニー銀行に提出する本人確認書類は、申込内容や国籍など、状況によって必要なものが異なります。

以下に必要書類と該当する人の特徴も記載しているので、申込前に確認しておきましょう。

本人確認書類　いずれか１点（有効期限内のもの）※すべての人が必要

運転免許証：両面
個人番号カード（マイナンバーカード）：表面のみ
各種健康保険証、共済組合員証：両面

年収確認書類　いずれか1点（直近のもの）※借入希望額が50万円を超える人のみ必要

源泉徴収票
住民税課税決定通知書
課税証明書
確定申告書：直近1年分
納税証明書（その1・その2）：直近1年分

外国籍のかた永住許可を確認できる書類　いずれか1点（有効期限内のもの）

在留カード：両面
特別永住者証明書：両面

初回振込サービスを希望する人が用意する書類

振込ご指定口座の普通預金通帳　または　キャッシュカード券面

必要書類は、スマホやPCからアップロードして提出します。

より詳しい情報は、ソニー銀行公式ホームページのご提出いただく書類についてをご確認ください。

ソニー銀行カードローンの審査が甘くない理由

ソニー銀行カードローンを利用するには、必ず審査を受けなくてはなりません。

審査とは、申込者の収入状況・他社借入状況・信用情報の状態などを総合的に評価し、融資可能な金額を決定する手続きです。

ソニー銀行の審査では、申込者の「返済能力」を慎重に判断するほか、保証会社のアコムも審査をおこなうため、万全なチェック体制のもと進められます。そのため、審査が甘くないと言えるのです。

返済能力が足りないと判断されると審査落ち

ソニー銀行カードローンの審査に通過する人は、「継続した返済が可能である」と見込まれた人です。

返済できないであろう人に融資するのは、ソニー銀行にとっては大きなリスクです。そのため、審査においては「申込者に返済能力があるのか」を確認されます。

返済能力の有無を判断するポイント

勤続年数：同じ企業に年単位で在籍しているか
雇用形態：安定収入が見込める雇用形態(正社員など)であるか
企業規模や業種：倒産などの可能性が低いか
現在の年収：総量規制と照らし合わせて、問題のない年収か
毎月の給料の安定性：毎月一定の金額を受け取れているか

ここでいう総量規制とは、年収の3分の1以上を融資してはいけないと定めている法律です。

年収が極端に低かったり、他社借入が多すぎると、総量規制の観点からソニー銀行としても融資ができないのです。

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審査はアコムが担当している

審査のほとんどは、アコム株式会社が担当しています。もしアコム側が保証できかねると判断した場合、ソニー銀行の審査に通過できません。

実際に、ソニー銀行公式サイトの「カードローン商品詳細説明書」でも、アコムの保証を受けられる人が対象と明記されています。

ソニー銀行カードローンの申込条件※

当社に円普通預金口座をお持ちのかた（同時申込可能）
お申込時のご年齢が満20歳以上65歳未満のかた
原則、安定した収入があるかた
日本国籍のかた、もしくは、外国籍のかたで永住権をお持ちであるかた
保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられるかた

※すでにソニー銀行でカードローンを契約中の人は申込不可
引用：ソニー銀行株式会社「カードローン商品詳細説明書」

なお、過去にアコムが保証する他のローンで、滞納などのトラブルを起こしている場合も審査で不利になります。

返済能力はスコアリング審査で数値化される

アコムは、ソニー銀行カードローンに申込をした人の基本情報などをもとに、スコアリング審査を実施しています。

元銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

スコアリングシステムとは、自社の統計データと申込者の属性を照合し、返済能力の有無を判断するシステムです。

ソニー銀行カードローンを利用している人のデータはすべて蓄積され、新しい申込者の返済能力を判定する材料となっています。
過去の申込者の属性や信用情報などから、新しい申込者の情報をスコアリング化(点数化)し、一定のスコアに到達したら審査通過となるのです。
ただし、判定結果がスコアギリギリのときは、人の手で再度審査をおこなうため、通常よりも審査に時間がかかります。その際、申込内容の確認や収入証明書の提出を求められることもあります。

仮審査に通過すると勤務先への在籍確認がおこなわれる

ソニー銀行の審査では、申込者が申告した勤務先へ、電話による在籍確認をおこないます。仮に申込の段階で虚偽の勤務先を記載している場合、在籍確認の段階で発覚します。

在籍確認は本人が応対しても、会社のどなたかが対応しても、在籍していることが分かれば完了です。ただし、誰も電話に応答できないなど、在籍確認できない期間が長くなると、審査に通過できません。

たとえば全社テレワークで、代表電話に出られる人がいない、といった事情がある場合は、事前にオペレーターに相談しておくのが良いでしょう。

本人が在籍確認に応じるケース

在籍確認では、原則として本人が対応しない限り、担当者が企業名を名乗ることはありません。

会社の人物が在籍確認に応じるケース

同僚などが在籍確認の電話と取ったときは、本人の在籍が判明すれば、すぐに確認が完了します。

以下のように、誰からの電話なのか分からないようになっていますが、「〇〇さんって誰？」と聞かれたときの対応方法は考えておきましょう。

審査では警察庁データベースへの照会も実施される

アコムによるスコアリングが完了すると、ソニー銀行自身によって「警察庁データベースへの照会」が実施されます。

その目的は、申込者と暴力団・犯罪組織に関係が無いかどうかのの確認です。この手続きには数日の時間を要するため、本審査の結果を伝えるのが遅くなります。

なお、ソニー銀行以外の銀行も、必ず警察庁データベースに照会する義務があるため、最短即日の融資はできません。

ソニー銀行カードローンで審査落ちする5つの原因

審査通過の条件は公開されていません。そのため、審査落ちした人は、どうして審査に落ちたのか知ることができません。

しかし、一般的な「審査落ちの理由」というものは、以下5つに絞り込まれています。

審査に落ちる主な原因

虚偽申込
安定していない収入
多すぎる他社借入
複数社への同時申込
過去5年間に生じた滞納などのトラブル

1.虚偽申込

審査結果はさまざまな情報を元に決められますが、そのひとつが申込時に記載した情報です。多少の入力ミスであれば情報の訂正で済みますが、故意に虚偽申込した場合は審査落ちになるでしょう。

虚偽申告されやすい内容は以下の5つですが、審査の段階で本人確認書類や収入証明書、信用情報、在籍確認など、さまざまな方法で真偽を確かめるため、嘘は確実に発覚するのです。

虚偽情報が書かれやすい5項目

年収
勤続年数
勤務先
他社借入の件数や金額
住所・氏名・年齢

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

虚偽情報の記載は「公文書偽造罪」に問われることもあります。

年収を大幅に偽る、架空の勤務先を記載するなど、虚偽の情報で審査に申込すると罪に問われることもあります。
虚偽情報が発覚すると、同じ金融機関にローンの申込ができなくなるだけではない、と覚えておきましょう。
なお、「アリバイ会社」を使って勤務先を偽るケースも散見されますが、こうした会社の情報は審査担当者の間でも出回っているため、利用しないのが賢明です。

2.安定していない収入

審査の中でも、申込者に安定収入があるかという点は重要になります。

返済能力(収入の安定性)の判断項目

勤続期間
雇用形態
業種/職種
会社規模(売上高や従業員数)
直近の年収

上記の中でも、注意するべきポイントは勤続年数です。どれだけ高収入な仕事に就いていたとしても、極端に勤続期間が短い場合、離職リスクがあるために「収入が安定していない」と見なされる可能性があります。

3.多すぎる他社借入

ソニー銀行は、他社から借りているお金の有無も確認します。

他社からの借入金額が多すぎると「多重債務者」と見なされ、審査落ちにつながるのです。

年収の3分の1を超えた借入や、4社以上から同時借入をしている場合は、審査に通過するのは難しいでしょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山裕基

審査に通らなかった人の傾向として、すでに2社～3社で借入をしているケースは非常に多くなります。新たなローン申込を検討する際には、できるだけ今の時点での借入件数や借入金額を減らした状態にしておくと良いでしょう。場合によっては、おまとめローンや借り換えローンの利用も効果的です。

4.複数社への同時申込

審査では、他社借入金額や他社借入件数に加えて、申込件数も確認されます。何件申込したら落ちるのか公開はされていませんが、傾向として1カ月内に4社以上の申込をしていると、審査落ちにつながる可能性が高くなります。

複数社に同時申込をしている人は、「将来的に多重債務者になる可能性が高い」と判断されるのです。

5.過去5年間に生じた滞納などのトラブル

ソニー銀行カードローンの審査時には、過去に金融取引でトラブルを起こしていないかという点も見られます。

クレジットカードの代金支払いや割賦払いを長期滞納していたりすると、「返済意思がない」と見なされて、審査落ちにつながるのです。

元銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

長期滞納や債務整理などは、「異動」情報として登録されます。

異動とは、お金に関する契約において、延滞、債務整理などを起こした情報を指します。滞納は61日以上、又は3回目の支払い日を超えた時点で。債務整理をした場合は直ちに、個人信用情報機関へ「異動情報」として登録されます。
クレジット支払いやローンの返済以外にも、端末代を含む携帯電話契約料の支払い・奨学金の返済・保証会社が介在する家賃の支払いなど、本人の自覚がない状態で発生するケースも増えています。

※以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。

すぐにお金が必要な人は消費者金融も検討してみよう

ここからはこんな人向け

お金を借りないと家賃が払えない！
クレカの引き落とし前なのに、残高が足りない…
突然お金が必要になった！どうしよう…

ソニー銀行カードローンの審査に落ちた、または当日にお金を借りないとピンチな人は、他社のカードローンも検討してみましょう。

たとえば、大手消費者金融などが挙げられます。審査基準が銀行とは異なるため、ソニー銀行カードローンの審査に落ちた人でも通過できる可能性があります。

また、最短即日融資が可能だったり、借入を周囲に知られない仕組みがあったりと、お金の悩みをいち早く解決できる可能性が高いのです。

大手消費者金融の成約率をグラフ化

大手消費者金融は、投資家向けに成約率を公表しているケースがあります。以下は大手消費者金融4社の成約率を当社がグラフ化したものです。

グラフの数値を見てみると、アコムとアイフルは40%を超え、プロミスは約35%の成約率で推移しているのが分かります。

当然ですが、消費者金融の審査に落ちてしまう人もいます。しかし、多くの人が借入できているというのも事実。

次の申込先を選ぶにあたっては、こういった点に着目してみてもいいでしょう。

最短即日融資も可能

大手消費者金融は審査が最短3～30分で終わるので、審査が順調なら最短即日融資が受けられます。

銀行カードローンは、消費者金融と比べて審査に時間がかかる傾向があります。銀行によっても異なりますが、審査に1週間程度かかるケースも少なくありません。

緊急でお金を用意したい人にとっては、なおさら消費者金融のほうが適切な選択肢と言えるでしょう。

収入証明書の提出を求められることがある

消費者金融では、特定の条件を満たす場合、収入証明書の提出が必須となります。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

貸金業法では、以下の場合に収入証明書が必要となります。

消費者金融の業務を規制する貸金業法では、借入の際に収入証明書を提出する基準が以下のように決まっています。
1) 1度の借入が50万円を超える場合
2) 他社からの借入額との合計が100万円を超える借入をする場合

この２つのいずれかに該当した場合には、法律的に収入証明書を提出する必要があります。
法律遵守の貸金業社はこの基準を守っているため、該当する場合には収入証明書を提出しなければなりません。

希望限度額が大きい場合は、あらかじめ収入証明書を用意しておきましょう。

なお、審査結果によっては、希望限度額にかかわらず収入証明書の提出を求められることもあります。

利用者数で選ぶなら「アコム」

アコム

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最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山裕基

消費者金融のなかでも、三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムはカードローンの利用者数が多く、2024年9月末現在では185万5千件も利用されています。新規利用者の割合は、2023年3月末時点で「29歳以下」が61.3%となっており、若年層がはじめて消費者金融を利用する際に選ばれているのが分かりますね。

アコムは返済の利便性が高く、返済日を任意の日に設定することができます。たとえば給料日の翌日に設定することで、より確実に返済できるようになるでしょう。

審査時間は最短20分※で、返済能力や信用情報に問題がなければ、即日融資も可能です。もし申込が夜中になったとしても、翌日にはお金を借りられる可能性があります。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

ただし、アコムはソニー銀行カードローンの保証会社なので、ソニー銀行の審査に落ちた人がアコムでお金を借りるのは難しいでしょう。