失業中でも今すぐお金が借りられる？状況別の借入方法5選

ファイナンシャルプランナー

高城 尚人

1級FP技能士、AFP認定者、1種証券外務員、住宅ローンアドバイザー。
外資系生命保険会社を経て「真のプロフェッショナルFPによる統合金融サービスの実現」を掲げて独立系FPとして活動中。
日々を全力で楽しく生きられることや、リスクを取ったチャレンジを通じて人生が充実させるためにはお金が必要であるため、顧客が人生のお金の問題を解決して経済的な不安から解放されるよう日夜サポートを行う。>公式ウェブサイト

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

失業状態でお金に困り、すぐにお金を借りたいと考えている人もいるのではないでしょうか。

結論から言うと、失業中でも条件を満たせばお金を借りられる可能性はあります。ただし、現在の状況に適した借入方法を検討することが重要です。

今回は、失業中にお金を借りる際の注意点や、具体的な借入方法について詳しく解説します。

失業中に金融機関からお金を借りる際の注意点

失業中でも、金融機関からお金を借りられる方法は複数あります。

ただし、失業中の人は「安定した収入」がある人と比べると融資方法が限られてしまうため、以下の点に注意が必要です。

失業中でもお金を借りられる方法5選

失業中でお金に困っているときに検討できる借入方法を5つ紹介します。

一部の無担保ローン

前提として、ローンを利用する際は申込者の「安定した収入」を求められます。そのため、失業者の多くはローンを利用できません。

しかし、一部の無担保ローンであれば失業している人でも借入できる可能性があります。

失業中でも利用できる可能性があるローン

• 配偶者貸付制度
• クレジットカードのキャッシング枠

配偶者貸付制度

配偶者貸付制度は、「総量規制」の例外措置となっており、夫婦の年収を合算した金額の3分の1まで借入できる制度です。

原則として年収の3分の1を超える融資を禁止するルールを「総量規制」といいます。

ファイナンシャルプランナー｜高城 尚人

金融機関は、借り手の収入や借入状況などの情報を融資条件に照らし、「返済能力を超える貸付」であるかどうかを判断しています。その判断基準の一つとして、「年収の3分の1を超える場合は原則として返済能力を超えている」とみなすのが総量規制です。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードにキャッシング枠が設定されていると、利用限度額の範囲内ですぐに現金を借りられます。ただし、以下の4点に注意が必要です。

公的融資制度

公的融資制度とは、困窮者救済のために設けられた制度です。無職・低収入で生活が苦しい人が、国や地方公共団体からお金を借りられます。

今回解説する「生活支援費」と「一時生活再建費」は、いずれも困窮している人が生活を立て直し、経済的な自立が図れるように各市町村の市町村社会福祉協議会が融資をおこなう「総合支援資金」に位置づけられています。

なお、一時生活再建費は「生活支援費を申込した人」が対象です。

これらの制度は連帯保証人を立てられれば、無利息での利用が可能です。(連帯保証人なしの場合は年1.5%)

失業中の人が「生活支援費」および「一時生活再建費」に申込する場合、まずハローワークへの求職申込と職業相談が必要です。

ハローワークの窓口で手続きの説明と用紙の交付を受けたら、以下の書類を申請書に添付して提出します。詳しい内容はお近くのハローワークまでお問い合わせください。

>>全国ハローワークの所在案内

生活支援費│生活再建までの間に必要な生活費用を借りられる

生活支援費は、生活再建までの間に必要な生活費として、二人以上世帯はひと月あたり20万円以内、単身世帯はひと月あたり15万円以内で借入できる制度です。

借入期間は原則3カ月ですが、生活再建が困難な場合は最長12カ月まで延長できます。

一時生活再建費│生活再建で一時的に必要な費用をまかなえないときに

一時生活再建費は、就職・転職を前提とした技能習得、滞納している家賃や公共料金、債務整理に必要な経費などに対し、最大60万円の借入ができる制度です。

ただし、債務の借り換えについては対象外の点に注意が必要です。

ハローワークの制度

ハローワークで所定の手続きをおこなうと利用できる融資制度ですが、なかには返済義務のない給付金も含まれています。

現在おかれている状況によって利用できる制度が異なるため、ご自身に該当するものをチェックしてみてください。

失業手当│失業状態にある人が対象

失業手当(基本手当)とは、解雇・自己都合退職などの理由で離職し、失業状態となった場合、生活を心配せずに求職活動に取り組み、1日でも早く再就職していただくことを目的に支給されるものです。

失業保険の支給額は、退職までに受け取っていた直近6カ月の賃金合計を180で割って算出した金額の約50％～80％（60歳～64歳は45%～80%）となります。

>>失業手当(基本手当)の申請手続きについてはこちら

職業訓練受講給付金│失業手当を受給できない人が対象

職業訓練受講給付金は、再就職・転職・スキルアップを目指す人を対象に、無料の職業訓練を受講する「求職者支援制度」の一環として、毎月10万円の生活支援をおこなう制度です。

求職者支援制度を受けることで支給される給付金であり、失業手当を受け取れない人、または収入が一定額以下の在職者が対象です。

なお、職業訓練の期間は原則2～6カ月です。

>>求職者支援制度(職業訓練受講給付金)の申請手続きについてはこちら

住居確保給付金│離職や廃業で住居を失う可能性がある人が対象

住居確保給付金は、離職や廃業で住居を失う可能性がある人に給付金を支給し、安定した住居の確保と就労自立を図ることを目的としています。

支給期間は原則3カ月ですが、就職活動を堅実におこなえば、さらに3カ月延長可能です。(最長9カ月まで)なお、振込日は必要書類を提出してから約1カ月後となります。

ただし、本制度は住居を失う可能性のあるすべての人が受け取れるわけではなく、以下8つの条件すべてをクリアしなくてはなりません。

住居確保給付金の申込条件

• 申請日において65歳未満、かつ離職等後2年以内である
• 離職前は世帯収入を主となって支えていた
• ハローワークに求職の申込をしている
• 国の雇用施策による給付等を受けていない
• 申請月の世帯収入合計額が、基準額※1＋家賃額以下である
• 申請時の世帯の預貯金合計額が、基準額×6以下である※2
• ハローワークで月2回以上の職業相談を受けている
• 自治体で月4回以上の面接支援を受けている

※1市町村民税均等割が非課税となる収入額の1/12
※2ただし、100万円を超えない額

ひとつでも当てはまらない項目がある、または振込日の1カ月後までに資金が不足する場合は、本記事で紹介している他の借入方法をご検討ください。

>>住宅確保給付金の申請手続きについてはこちら

求職者支援金融資│職業訓練受講給付金を受給する予定の人が対象

求職者支援資金融資は、職業訓練受講給付金だけでは受講中の生活費が不足する場合に融資が受けられる制度です。

以下の要件をどちらも満たす人が対象です。

求職者支援金融資の支給要件

• 求職者支援制度で職業訓練受講給付金を受給する予定である
• ハローワークで「求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けている

融資額は以下の通りです。

融資額：月額5万円（上限）または10万円 （上限）× 受講予定訓練月数

ハローワークで融資条件の確認などをおこなった後、労働金庫で融資手続きをおこないます。なお、本制度は貸付制度なので、利息を含めた返済が必要です。

生活福祉資金貸付制度│収入が少なく生活が苦しい人が対象

生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯や失業者世帯などに対して、低利または無利息で融資をおこない、経済的自立や生活意欲の促進を図ることを目的としています。

借入申込は民生委員を通じておこなわれ、市町村社会福祉協議会を経由して都道府県社会福祉協議会が融資の有無を決定します。市町村社会福祉協議会の窓口は相談を予約制にしているケースもあるため、事前に厚生労働省「生活福祉資金の特例貸付」で取扱をご確認ください。

なお、融資資金にはいくつか種類があり、対象者と融資限度額もそれぞれ異なります。詳しくは厚生労働省ホームページをご確認ください。

生命保険の契約者貸付

生命保険の契約者貸付制度とは、終身保険・養老保険・個人年金保険・学資保険といった解約返戻金を受け取れるタイプの生命保険に加入している際に利用できる制度です。

もともと加入している保険のお金を担保とするので、審査なしで借入ができます。借りる際に職についているかどうかを申告する必要はありません。

借入上限額は解約返戻金の80～90％程度ですが、保険会社や商品によって異なります。利用している保険会社でご確認ください。

ゆうちょ銀行の総合口座がある方は自動貸付制度が利用可能

ゆうちょ銀行に総合口座を持っている場合は、自動貸付制度が利用できます。

ゆうちょ銀行の自動貸付制度は、総合口座で管理する担保定額貯金や担保定期貯金を担保に、預金残高を超える払戻があれば自動的に不足分を融資するものです。

融資金額は預入金額の90％以内で、総合口座1口座につき300万円までを限度としています。

返済する際は、「融資金額 + 融資利子」の相当額を通常預金に預け入れするだけで完了します。融資期間内であれば返済金額と返済回数に制限はありません。

失業中の人でも申込できる無担保ローン

配偶者に安定した収入があれば利用できるローン(配偶者貸付制度)のうち、以下3つの商品を紹介します。

PayPay銀行カードローン│返済額を最低1,000円から設定可能

PayPay銀行カードローンのメリット

• 失業中でも配偶者に安定収入があれば申込が可能
• 約定返済方式「ゆとりコース」は最低約定返済額1,000円から返済可能

PayPay銀行カードローンには「配偶者貸付制度」が設けられています。申込の際はPayPay銀行の普通預金口座が必要ですが、カードローンの申込と同時に普通預金口座の開設も可能です。

また、毎月の返済日は毎月1～28日、または月末から選べるほか、返済方法も3種類から選べるなど、返済しやすい制度が揃っています。

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最大1000万円

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イオン銀行カードローン│イオン銀行・提携ATMの手数料が24時間365日0円

イオン銀行カードローンのメリット

• イオン銀行や提携のATMで借入・返済する際の手数料24時間365日0円
• イオン銀行口座をお持ちの人は、ローンカードが届く前に振込融資が利用可能

イオン銀行カードローンも、配偶者に安定収入があれば申込が可能です。前月末の借入残高が3万円以下の場合、1,000円からの返済が可能になるなど、返済しやすいシステムとなっています。

ローンカードの受取には5日程度かかりますが、イオン銀行の口座がある人は、ローンカードが届く前の新規申込時1回に限り、振込融資が利用できます。

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実質年率

3.8%〜13.8%

限度額

最大800万円

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ベルーナノーティス│提携ATMの利用ならいつでも利用手数料0円

ベルーナノーティスのメリット

• インターネット申込は最短3分、審査も最短30分で完了
• 条件を満たせば14日間の無利息期間が何度でも利用可能

ベルーナノーティスは、カタログ通販で有名なベルーナグループが展開する消費者金融です。消費者金融のなかでは珍しく配偶者貸付を取り扱っており、専業主婦（主夫）でも申込できます。

初回借入の翌日から14日間は無利息期間が設定されるほか、無利息適用の借入日から3カ月経過してから再度借入する場合も、無利息の対象です。

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1万円〜300万円

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PayPay銀行カードローンを使用した人のインタビュー紹介

PayPay銀行のカードローンは実際はどのようなサービスなのか気になる人もいるでしょう。実際に利用経験のある加藤さん（仮名）にインタビューをおこないましたので、紹介します。

〇インタビュー当時の加藤さんのプロフィール

元々は楽天カードを利用していましたが、返済方法に不満があり、案内のあったPayPay銀行にてカードローンを契約しています。

PayPay銀行カードローンは楽天カードに比べて返済機能がどのように充実しているのでしょうか？

マネット編集者

加藤さん

楽天カードと違って返済日を選択できるので、自分の生活リズムに合わせて返済できます。

加藤さん

あと、返済状況がアプリで常に見れるのも便利に感じます。入金してすぐに借入残高に反映されるので、リアルタイムで状況を把握することができるのが嬉しいです。

返済関連以外で、良い部分はありましたか？

マネット編集者

加藤さん

銀行カードローンでは珍しく、無利息期間があります。初めて借りた日から30日間無利息になるので、そこはありがたかったです。

加藤さん

最初の1カ月は利息がかからないわけですから、良いサービスだなと思います。

このようにPayPay銀行カードローンを実際に利用した人の感想では、利便性が高いと評価されています。

なお、PayPay銀行の口座を持っていると申込手続きが簡素化できます。もしも、PayPay銀行の口座を持っているのならば、カードローンの利用を検討してもよいでしょう。

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返済の利便性が高い部分に魅力を感じてpaypay銀行カードローンを利用した加藤さん（女性・31歳）

アルバイトをしていればお金を借りられる可能性が高くなる

失業中でもアルバイトをしていれば、お金を借りられる可能背が上がってきます。なぜなら、各金融機関が申込の条件としている「定期的な収入がある」状態だからです。

なお、アルバイトでカードローンを利用した人にアンケートを取った結果は以下の通りです。

アンケートの結果では、消費者金融への申込が多い結果でした。なお、消費者金融を選んだ理由は以下の通りです。

ユーザー評価

4.4

20代 ／女性 ／職業: パート・アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 医療費

現在アルバイトであることから、会社へ電話での在籍確認が難しい状況でした。銀行のローンが使えなかったため、カードローンを検討したときに口コミや広告からSMBCモビットが安心かなと決めました。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	30万円	金利	年0.18%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

5.0

30代 ／男性 ／職業: アルバイト ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

とにかく審査が早いところからキャッシングしたくて、即実融資しているモビットなら審査が早いと評判だったのでここにしました。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	11万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、口コミ・評判

ユーザー評価

5.0

50代 ／男性 ／職業: アルバイト ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

アコムのカードローンは審査が速くアルバイトでも借り入れ可能なので比較的審査に通りやすいと思ったんです。だから申し込みました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、会社の知名度・信頼性

そのため、失業中の人でもまずはアルバイトで収入を得るとお金を借りる選択が増えるため、検討してみましょう。

金融機関以外からお金を借りる方法

失業中で今すぐお金が必要なときは、金融機関以外からお金を借りる方法もあります。

ただし、質屋に預けていた品物がなくなったり、家族や友人との関係性が悪化したりするリスクがあるため注意が必要です。

質屋で借入をする

ブランドバッグや時計など高価な品物が手元にある場合、質屋ならその場でお金を借りられます。担保にする品物と身分証明書だけで借入でき、審査を受ける必要がありません。

ただし、融資金額は買取相場と品物の状態によって決まるため、希望する金額を大きく下回る可能性がある点には注意しましょう。

また、質屋では1カ月ごとに利息がつくため、負担が大きくなりやすい傾向があります。期限までに返済ができないと、「質流れ」してしまいます。

質流れが起きると品物が戻ってこなくなるため、取り戻したい場合は期限までに完済できるよう計画を立てて借入しましょう。ただし、取り戻す予定のないものを預けた場合は、その限りではありません。

家族・友人・知人から借りる

信頼関係が築けている家族・友人・知人からお金を借りるのも一つの方法です。

ただし、この方法でお金を借りるときは必ず「借用書」を作成しておきましょう。個人間でのお金の貸し借りは、人間関係のトラブルを招く大きな要因になるからです。

借用書は、利息の有無、借入金額、公正証書にするか否かで記載事項が異なりますが、主に記載すべき事項は以下のとおりです。

借用書の記載事項

• 宛先：貸主の氏名（法人の場合は名称）
• 借入額：改ざん防止のため、大字（壱・弐など）を用いるのが理想
• 借入日：実際にお金を借入した日付
• 返済期日：お金を返済する日付。一括返済と分割返済で記載が異なる
• 返済方法：銀行振込、現金持参など実際に返済する方法
• 利息：利息を付する場合は、計算方法を明記
• 遅延損害金：遅延損害金の計算方法を明記
• 期限の利益喪失条項：延滞発生字に、貸金全額の返済を請求できる旨を明記
• 借用書の作成日：借用書を作成した日付
• 借主の氏名（名称）・住所：借主の氏名（名称）および住所

不明点があるときは、お近くの行政書士に相談するのが安心です。

家族・友人・知人だからといって返済期日までに返済しなければ、その後の人間関係に支障をきたします。借りる相手にかかわらず、必ず計画通りに返済しましょう。

失業中でも利用厳禁の借入方法5選

失業中にどうしてもお金が必要な場合でも、利用してはならない借入方法があります。

「審査なし」とうたう業者は闇金なので要注意

「審査なし」「誰でも借入できる」などの甘い文句をうたう業者は闇金なので、決して利用してはいけません。

万一にも闇金に手を出せば、法外な利息の請求・自宅や職場への迷惑行為だけでなく、自身が犯罪に巻き込まれる可能性があります。

闇金かどうかを判断するには、金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」から貸金業登録番号を入力し、業者名と番号が一致するかを確認しましょう。

SNSの個人間融資も違法業者の可能性が高いので要注意

SNSの個人アカウントは匿名性が高い一方、いくらでも身分を偽れるため、知らないうちに違法業者と取引してしまう可能性があります。

金融庁の公式ホームページでも「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！」と注意喚起がなされています。個人間融資に手を出すと、法外な利息請求や嫌がらせだけでなく、個人情報を悪用されるおそれもあるため、利用しないようにしてください。

クレジットカードの現金化は利用停止処分を受ける可能性が高い

クレジットカード会社は、ショッピング枠を利用した現金化を認めておらず、 日本クレジット協会や金融庁も注意喚起しています。

規約に違反したと判断されれば、クレジットカード会社から利用停止処分を受けてしまうだけでなく、今後あたらしくクレジットカードやローンの審査に影響がでる可能性が高いでしょう。

さらに、クレジットカードの現金化をおこなう業者が闇金の可能性もあり、個人情報を悪用されるおそれもあります。

虚偽情報でカードローンに申込すると詐欺罪に問われる可能性もある

当然ですが、カードローンの審査を通過するために虚偽情報を申告してはいけません。発覚すれば100%審査に落ちるどころか、詐欺罪に問われる可能性もあります。

仮に虚偽の情報で審査に通過しても、定期的に実施される「途上与信」で発覚する可能性が極めて高く、信用情報にも影響を与えます。

ファイナンシャルプランナー｜高城 尚人

途上与信とは、契約後に利用状況や返済状況を確認することを指します。途上与信を実施することで、限度額の変更・延滞発生の防止・偽造や不正カードの早期発見につながります。そのため、仮に虚偽情報で審査を通過しても、定期的におこなう途上与信でうそが発覚します。たとえ故意でなくとも、内容に誤りがあれば審査に落ちてしまう場合があります。個人情報は正確に入力し、内容を確認してから申込しましょう。

携帯電話を担保にお金を借りるのは違法行為

お金を借りる目的で携帯電話を契約し融資を受ける行為は、「携帯電話不正利用防止法」に抵触したり、詐欺などの犯罪に巻き込まれたりする可能性があり非常に危険です。

いわゆる「特殊詐欺」で利用される携帯電話の多くは、上記のような違法行為で手に入れたものです。知らぬ間に犯罪に加担しないよう十分気を付けましょう。

失業中にお金に困っている時によくあるQ＆A

まとめ

失業中にお金に困っている場合でも、お金を借りる方法はあります。

ただし、借入までに時間がかかる、または借入手段が限られる可能性もあるため注意しましょう。

なお、今すぐお金が必要な場合でも、犯罪に巻き込まれるような方法は決して利用しないようにしてください。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

失業中の場合、「安定した収入」がないので借入できないと思われがちです。しかし、失業中でも一定の条件を満たせば、お金を借りられる方法はあります。とはいえ、金融機関からの借入はできません。各市区町村の社会協議会に相談をしてみましょう。