無職の人がお金を借りる方法｜収入がないとローンは利用できない？
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この記事でわかること |
- 学生や主婦でも、アルバイトなどをしている人はお金を借りられる可能性がある
- まったく収入がない無職の人は、公的な融資制度などを利用できる
- 返済の目途がたたない無職の人は、借りる以外の方法でお金を工面するのが良い
現在無職の人で、すぐにお金が必要になり困っている人は少なくないでしょう。
しかし、ひとくちに無職といっても、アルバイトやパートの収入がある人は、カードローンでお金を借りられる可能性があります。
消費者金融には、年齢や年収を入力すると審査通過の可能性があるかどうか分かる「お借入診断」の機能があり、以下から診断ができます。
事前に借入できるかが分かる
自身にまったく収入がない人でも、方法は限られるものの、お金を借りたり工面したりする方法は存在します。本記事で詳しく解説するので参考にしてみてください。
無職でお金を借りる方法は限られる
自身を無職だと考えている人のなかには、実はお金を借りられる状況にある人も少なくありません。
厚生労働省が定める無職には「完全失業者」と「非労働力人口」があり、このうち非労働力人口には「通学、家事、その他(高齢者など)」が含まれます。
参考：厚生労働省｜労働力調査の解説第３章基本的諸概念と用語
ただし、学生や主婦の人でも、アルバイトやパートで定期的な収入を得ている場合は無職に含まれません。
一般的に、ローンの審査では「返済能力の有無」を確認します。
毎月決まった賃金を受け取れる人は一定の返済能力があると見なされるため、アルバイトやパートの人でも申込可能であると明記しているローンであれば申込できます。
学生や主婦(夫)でも収入があれば複数の選択肢あり
学生や主婦でも定期収入がある場合、お金を借りる選択肢がいくつか存在します。
高校生を除く18歳以上の学生であれば、以下3つの中から現在の状況に適したローンを検討可能です。
学生ローンおよびカードローン(プロミス)は、アルバイトで定期的な収入がある場合に検討できます。
就職内定者専用ローンは内定が決まっていれば申込できるローンなので、入社前にアルバイトを辞めている人でも申込可能です。
主婦の人は、専業主婦か否かで方法が変わってきます。
パートで定期的な収入があるならカードローンに申込でき、専業主婦なら「配偶者貸付」の制度があるカードローンへの申込が可能です。
何かしらの収入があれば申込できるローンもある
アルバイトを転々としている、またはクラウドソーシングなどで月わずかしか収入がない場合、収入が安定していないためローンの審査は厳しくなりがちです。
しかし、最低でも6カ月の勤続期間があれば、大手消費者金融のカードローンを検討できます。
毎月返済できるかどうかは慎重に確認されるため、審査に通るのが不安な人はまず「お借入診断」でおおまかな審査通過の可能性を調べておきましょう。
事前に借入できるかが分かる
【状況別】無職でお金を借りる方法8選
いま無職の状態でも、いくつか条件に当てはまればお金を借りることも可能です。
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無職の人でもお金を借りられる方法 |
- まったく収入がない：公的な融資制度
- 査定に出せそうな品物がある：質屋
- 職業訓練を受講する：求職者支援資金融資
- 配偶者に収入がある専業主婦：配偶者貸付
- 生命保険に加入している：契約者貸付制度
- 内定が決まっている学生：内定者専用ローン
- クレジットカードを持っている：キャッシング枠
- 定職ではないが一定収入がある：カードローン
具体的な条件や注意点などもあるため、お金が必要で焦っている人ほど、以下で解説する内容が重要になってきます。
本人にまったく収入がない場合「公的な融資制度」
現在まったく収入がなく、就職の目途も立たない状況の人は、国や自治体が提供している融資制度の利用が検討できます。
そのうちの一つが「生活福祉資金貸付制度」です。貸付対象者は低所得者世帯・障害者世帯・高齢者世帯で、条件に当てはまる場合は以下の資金が検討できます。
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生活福祉資金貸付制度の種類と概要 |
- 総合支援資金：生活再建に必要な資金、および賃貸契約を結ぶために必要な費用を貸し付ける制度
- 福祉資金：福祉の用途や緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった場合に貸し付ける制度
- 教育支援資金：低所得世帯に属するものが進学する際に必要な経費を貸し付ける制度
- 不動産担保型生活資金：低所得または要保護の高齢者世帯に対し、一定の居住用不動産を担保として生活資金を貸し付ける制度
具体的な貸付条件は厚生労働省の公式サイトからご確認いただけます。
財産的価値のある物品を所持している場合「質屋」
質屋は品物を質入れし、査定された金額を受け取るシステムです。期日内に完済すれば品物は戻ってきますが、期日を超過すると質流れとなり、所有権が質屋に移ります。
質入れできる品物は質屋によって大きく異なり、貴金属やブランド品を中心に取り扱う店舗もあれば、ゲーム機や美容器具、楽器などを取り扱う店舗もあります。
質屋で受け取れる金額ですが、実は返済義務がありません。不要な品物を質入れし、そのままお金を受け取って質流れを待つ、といった利用方法もあります。
ただし、品物を取り戻したい場合は、期日を超過しないように気を付けましょう。もし返済が難しい場合は、利息だけ返済することで期日を延ばしてもらえるケースもあります。
職業訓練を受講する場合「求職者支援資金融資」
ハローワークの職業訓練を受講し、職業訓練受講手当を受給しても、訓練期間中の生活費が不足する人は「求職者支援資金融資」に申込できます。
| 単身者 | 月額5万円 |
|---|---|
| 扶養家族を有する者 | 月額10万円×給付金の受講予定訓練月数 |
利率は2％（うち信用保証料0.5％）担保・保証人は不要
引用：厚生労働省│求職者支援制度のご案内［求職者支援資金融資］
あくまでも融資制度のため、利息を含めた返済が必要です。返済免除はないため、生活に必要な分のみ申請しましょう。
なお、労働金庫が審査をおこないますが、審査結果によっては融資を受けられないケースもあります。
専業主婦で本人に収入がない場合「配偶者貸付」
一般的に貸金業者の融資では、本人の年収の3分の1を超える融資は総量規制で禁止されています。
しかし配偶者貸付は総量規制の例外とされており、配偶者と本人をあわせた年収の3分の1以内での融資が可能です。
総量規制なお銀行のカードローンでも、配偶者貸付と類似する申込条件を提示しているケースがあります。
たとえばPayPay銀行カードローンの「配偶者に安定した収入があればお申し込みいただけます。」と記載されています。
| 公式サイト | 借入限度額 | 審査時間 | 必要書類 | |
|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
1万円 ～ 300万円 | 最短30分 | 身分証明書 収入証明書 |
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詳細は こちらへ |
最大 1000万円 | 最短翌営業日 | 身分証明書 |
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詳細は こちらへ |
最大 800万円 | 最短翌日 | 運転免許証、健康保険証、パスポート、個人番号カード（表面のみ）など |
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詳細は こちらへ |
最大 50万円 | 最短翌日 | 運転免許証、運転経歴証明書、マイナンバーカード、健康保険証、在留カード（特別永住者証明書）のいずれか1点 |
注意点として、ベルーナノーティスの配偶者貸付では「配偶者貸付けに関する同意書」を配偶者が記載する必要があるため、内緒で借入することはできません。
それ以外の銀行カードローンでも、配偶者の年収が分かる収入証明書の提出を求められる可能性があります。
生命保険に加入している場合「契約者貸付制度」
契約者貸付とは、生命保険の解約返戻金の範囲内でお金を借りられる制度で、解約返戻金のある養老保険や終身保険、一部の医療保険などが対象です。
申込の際に審査はなく、保険会社所定の方法で手続きをおこないます。申込方法が分からない場合はコールセンターに問い合わせてみましょう。
金利は保険会社によって異なりますが、おおむね2.0～6.0%と低金利で借入できます。ただし、滞納すると保険契約の取消と一括返済の請求を求められるため気を付けましょう。
学生でアルバイトをしていない場合「内定者専用ローン」
大学3、4年生の人で、就職活動のためにアルバイトをやめてしまった人も多いでしょう。
基本的には無職でローン審査には通りませんが、就職内定者であればアルバイトをしていなくても「内定者専用ローン」に申込可能です。
理由として、内定者専用ローンは初任給が出てから元金と利息を返済する仕組みであり、それまでの間は利息のみの返済となるためです。
全国の労働金庫や信用金庫で取り扱っており、用途は自由です。申込に必要な書類が多いため、漏れがないように気を付けましょう。
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内定者専用ローンに必要な書類の例 |
- 本人確認書類：運転免許証など顔写真付きの身分証明書
- 内定が証明できる書類：内定承諾書の写しなど
- 資金使途を確認できる書類：見積書・注文書など
- 初任給が確認できる書類：源泉徴収票・所得証明書など
クレジットカードを持っている場合「キャッシング枠」
クレジットカードにはショッピング枠のほかに「キャッシング枠」が付帯されているケースがあり、所定の範囲内でATMや振込でお金を借りられます。
基本的にはショッピングとキャッシングで枠を共有しており、たとえば50万円の枠で30万円の買い物をすると、キャッシングで借りられる上限は20万円までとなります。
自身のクレジットカードにキャッシング枠が付帯してあれば、審査なしで借入可能です。設定されているか分からないときは、カード裏面のコールセンターに問い合わせてみましょう。
もしキャッシング枠が付帯していない場合は、審査申込が必要です。無職の場合は審査に通らないため、別の方法を検討してください。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
キャッシング枠での借入も総量規制の対象です。
消費者金融などの業者は、年収の3分の1を超える融資を禁止する「総量規制」を遵守しています。キャッシング枠での借入も総量規制の対象となるので、たとえば年収50万円の人が、手元にあるクレジットカードで20万円を借りた場合、総量規制をオーバーしているので他社のローン審査に通らなくなります。
定職には就いていないが一定の収入がある場合「カードローン」
一般的に「会社から直接雇用されている」「雇用期間に定めがない」「福利厚生を受けられる」状態を「定職」と呼びます。
ただし、雇用期間に定めがあるアルバイトやパート、契約社員の人でも、一定の収入があり6カ月以上勤務している実績があれば、カードローンへの申込が可能です。
SMBCモビット｜簡易審査の結果が最短10秒でわかる！
カードローンの審査は、仮審査と本審査の2段階でおこなわれます。
SMBCモビットの仮審査(簡易審査)は最短10秒で結果が分かるため、すぐに結果を知りたい人に向いているでしょう。
また、SMBCモビットは申込条件も幅広く、現在の職業に不安がある人でも申込が可能です。
出典: 三井住友カード株式会社│SMBCモビット│よくある質問「申込条件について知りたい」年齢が満20歳～74歳の安定した収入のあることが条件となります。
派遣社員、パート、アルバイトまたは自営業の方も申込できます。
実際に、マネットに集まった利用者の口コミでも、アルバイトやパートでも審査に通った、という声が多く寄せられています。
ユーザー評価
現在アルバイトであることから、勤務先に電話での在籍確認が難しい状況でした。銀行のローンが使えなかったため、カードローンを検討したときに口コミや広告からSMBCモビットが安心かなと決めました。
| 利用したカードローン | SMBCモビット |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 30万円 | 金利 | 年0.18% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
ユーザー評価
web申し込みをしたので、他人の目が気になる事もなく誰にも知られずに利用できました。返済時も普通のＡＴＭが利用できたので良かったです。
| 利用したカードローン | SMBCモビット | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 20万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性 | ||
アルバイト・パートも申込可能！
アイフル｜年収が3万円以上あれば申込可能
カードローンのなかには、利用限度額の下限が10万円のものがあり、この場合は最低でも年収30万円以上が必要となります。
一方で、アイフルが定める利用限度額の下限は1万円からのため、3万円以上の年収があれば申込可能です。
実際に、アイフルの「1秒診断」で「年齢：20歳以上」「年収：3万円」「他社借入：0円」で診断すると「ご融資できる可能性が高いです。」と表示されます。
あくまでも簡易診断なので、審査に通過できるかは申込してみないと分かりません。しかし、年収に不安がある人でも申込可能である点は大きなメリットと言えるでしょう。
ユーザー評価
アルバイトの学生でも、アイフルの審査は通過できます。ドラマみたいに怖い人に対応される心配もないので、サークルの合宿費とかゼミの追いコン費用に困っている学生は、僕みたいにアイフルを使ってみてください。
| 利用したカードローン | アイフル | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
ユーザー評価
非常にお金を借りやすいカードローンの代表のような会社です。アルバイトやパート、主婦などでも借りやすいので、社会的信用度に心配でお金が借りられるか悩んでいる人は、まずアイフルの審査を受けてみる事をおススメします。
| 利用したカードローン | アイフル | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 9万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入スピード、借入の容易さ | ||
年収が低めでも申込可能！
アコム｜年収200万円以下の通過実績多数
アコムが公表しているデータによると、2024年12月時点での顧客の年収構成は、200万円超500万円以下(62.1%)と最多であり、次いで200万円以下(25.6%)が多くなっています。
また、29歳までの人の新規申込者割合は57.1%と過半数を超えていることから、定職に就いてない20代の人でもアコムへの申込が可能です。
実際、アコムの「3秒診断」に「年齢：20歳」「年収（総支給額）：100万円」「カードローン他社お借入状況：0円」と入力すると「お借入できる可能性が高いです。」と表示されました。
過去に別のローンやクレジットカードの支払いで滞納していなければ、審査に落ちる可能性は低くなるでしょう。
ユーザー評価
融資までの時間が短くてはじめてでも安心して借入することができました。クレジットカードはすぐに借りられるので手軽ですし、わざわざ返済しに行かなくても、期日が来たら勝手に銀行から落ちるので楽です。銀行にはバイト代が入りますし。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 5万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 借入スピード、借入の容易さ | ||
ユーザー評価
フリーターでも利用できたのは本当に良かったと感じています。地元にある無人店舗に行っても良かったのですが、時間のあるときに使い慣れたスマホから事前に申込できたのは簡単で便利だと感じました。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 会社の同僚 |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入の容易さ、会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
20代の利用者多数！
無職でお金が必要なときにやってしまいがちな行動4選
無職の状態でも、毎月の支払いや生活費は避けて通れないため、焦ってさらに状況を悪くする行動を取ってしまう人も少なくありません。
しかし、目先のことに気を取られると、金融機関からなんらかの措置を受けたり、一生のこるダメージを負ったりする可能性があります。
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要注意！無職の人が取りがちな行動 |
- 正規の貸金業者や金融機関以外から借りる
- クレジットカードの現金化
- 虚偽の内容でローンに申込する
- 返せる見込みがないのに親族や友人から借りようとする
もしこれらの行動を検討している人は、別の方法でお金を工面できないか検討するのが先決です。
正規の貸金業者や金融機関以外から借りる
「無職の人でもお金貸しますよ」「審査なし」といった甘い言葉で勧誘する業者は、俗にいう「闇金」なので決して利用してはいけません。
正規の貸金業者は「貸金業法」に則り、顧客が借りすぎによる多重債務や自己破産などに陥らないよう、返済能力を慎重に審査します。
言い換えると、顧客の返済能力を無視した金額や利息で融資をおこなうのが闇金になるのです。
近年の闇金の手口は複雑化しており、法外な利息で融資するだけでなく、顧客に他社でお金を借りさせ、その金額をだまし取る手口も日本貸金業協会に報告されています。
参考：日本貸金業協会│ヤミ金・悪質業者被害の実例検索「被害の実例」
闇金を利用すると、むしろ手元のお金を取られる事態に発展するため、別の方法でお金を工面できないか検討しましょう。
クレジットカードの現金化
クレジットカードの現金化とは、業者が指定する商品をクレジットカードで購入し、手数料を差し引いた金額を受け取る手法です。
この行為は結果的に収支が赤字になるため、資金繰りが更に悪化します。
たとえば、クレジットカード現金化の業者が「当社指定の商品を50万円で購入していただければ、手数料を引いた40万円を振り込みます」と宣伝しているとします。
50万円で購入した商品が届くと、差額の40万円が振り込まれますが、翌月のクレジットカードの支払では50万円が引き落とされるため、実質10万円のマイナスです。
さらに、クレジットカード会社の規約でも現金化は禁止されているため、発覚するとカードの強制解約などの措置が講じられます。
虚偽の内容でローンに申込する
無職だとカードローンの申込条件を満たさないため、架空または過去に在籍していた会社の名称を記載して申込する人は一定数います。
しかし、こういった虚偽申込は審査の段階でほぼ確実に発覚するため、審査に落ちるだけでなく今後の申込を断られる可能性もあるのです。
虚偽申告が発覚する理由ですが、金融機関は申込者の「信用情報」を必ず確認します。
信用情報信用情報には現状の勤務先なども掲載されているため、申告内容と食い違うと電話による在籍確認が実施されるのです。
ほかにも、申込内容に疑わしい点があると、別途収入証明書の提出も求められます。勤務先名が記載されている書類になるため、無職だと用意できません。
このように、虚偽申告は審査の段階で発覚するだけでなく、今後申込した金融機関を利用できなくなるリスクもあるため、決してやらないようにしましょう。
返せる見込みがないのに親族や友人から借りようとする
今後も無職の状態が続き、返済できる見込みが立たない状況で、親族や友人からお金を借りようとするのは非常に危険です。
仮に信頼関係が築けている間柄でも、返済の見込みがないのに借りようとすれば、築いてきた信頼が一気に崩れる可能性があります。
相談するにしても、返済の見込みがあるかを慎重に見極めたうえでおこない、もし借りられるとなったら「借用書」を用意して誠意を見せましょう。
無職のときはお金を借りる以外の選択肢を検討しよう
今後も無職の状態が続き、お金を借りても返す目途が立たないときは、借りる以外の選択肢を検討しましょう。
無職の人でも取り組めるものには、収支の見直しや収入源の確保、不用品の換金が挙げられます。
無理のない範囲で節約する
現在無職の人は、貯蓄を切り崩して生活費を捻出する必要がありますが、こうした必要経費も節約できないか見直してみるのも効果的です。
無理のない範囲でできる節約術を以下にまとめましたので、今からできそうなものから実践してみてください。
| 節約方法 | 詳細 |
|---|---|
| 税金や保険料の減免手続き | 国民健康保険や国民年金、住民税の減免手続きをおこなうと、一時的に支払免除や減額の措置が講じられる |
| 固定費の 見直し |
光熱費：料金プランの見直しや乗り換え スマホ代：プランの見直しや格安SIMへの切り替え 保険料：民間保険(医療保険など)のプラン見直し サブスクリプション：不要なプランの解約 住居費：家賃の交渉や引っ越しの検討 |
| 食費の節約 | 自炊をメインにする。業務スーパーなど比較的安価なスーパーで食材を購入する。出前やコンビニは出費が増えるので避ける |
| 娯楽・交際費 の見直し |
無料で利用できる公共施設(図書館、ジム、温泉施設など)を利用し、ショッピングや飲み会などお金のかかる娯楽や交際は見直す |
| 嗜好品の節約 | タバコやお酒、コーヒーといった嗜好品の摂取量を抑える |
無理をして節約をすると、反動でかえって無駄使いが増えるため、あくまで最低限の生活を維持できる程度で継続していくのがポイントです。
単発バイトやアウトソーシングで収入を作る
なかなか定職に就くのが難しい人でも、単発バイトやアウトソーシングで気軽に取り組めるものがあるかもしれません。
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代表的な単発バイトの種類 |
- イベントスタッフ
- 試験監督
- ビラ配り
- 倉庫内作業
- コンビニ業務 など
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未経験者でも申込可能なアウトソーシングの例 |
- データ入力・文字起こし
- チャットやメールでのカスタマーサポート
- テストモニター
- アンケート回答
- 覆面モニター など
事情があって外出ができない人でも「在宅可」の案件は比較的多いため、まずは求人サイトやアウトソーシングサイトに登録してみてはいかがでしょうか。
身の回りの不要なものをフリマアプリやリサイクルショップで売る
自宅に不用品がある場合は、リサイクルショップでまとめ売りしたり、フリマアプリで希望の単価で出品したりすることでお金を得られます。
リサイクルショップは大型の品物でも宅配買取してくれるため、自宅にいながら不用品の処分と換金ができて一石二鳥です。ただし、希望する買取価格にならないことも少なくありません。
フリマアプリでは、出品から梱包、発送まですべて自身でおこないますが、希望する単価で出品できるので、思わぬ高額買取が実現する可能性もあります。
しかし、購入者との間でトラブルが発生したり、価格を下げても売れずに在庫を抱えたりするケースもあるため、状況に応じて使い分けるのが最適です。
無職でお金を借りたい場合によくある質問
まとめ
自身を無職だと思っている人は、まず自身の状況を鑑みたうえで、お金を借りられるかどうかを判断しましょう。
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無職でお金を借りる方法チェックリスト |
- アルバイトやパートで一定の収入がある：カードローンに申込可能
- まったく収入がない無職の状態：【状況別】無職でお金を借りる方法8選
- 返済の目途も立たない無職の状態：無職のときはお金を借りる以外の選択肢を検討しよう
ある程度収入が担保できている人なら、カードローンでの少額融資も選択肢に入ります。
事前に借入できるかが分かる
ただし、無職の状態で公的機関や保険会社などからお金を借りる場合は、元金と利息を毎月返済する必要がある点を十分考慮してから申込しましょう。
長期的に無職の状態で、かつ就職などの予定もない場合は、お金を借りるよりも節約や単発バイト、不用品の売買などを検討してみてください。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
同意書の偽造は「私文書偽造」に問われる可能性があります。
同意書は法的効力が発生する書類であり、契約書の一つとして扱われます。こうした公文書以外の文書で、権利義務や事実証明に関する内容が記載された書面を「私文書」と呼び、配偶者貸付で必要な同意書を、配偶者以外の人に署名させる行為は「偽造」として刑事罰に問われる可能性があります。